Ch¬ng 1 nh÷ng luËn cø khoa häc vÒ thÎ ng©n hµng PAGE 1 1 Tính cấp thiết của đề tài Ngày nay văn minh thanh toán không dùng tiền mặt đang được phổ biến rộng rãi ở khá nhiều nước trên toàn thế giới Một[.]
1 Tính cấp thiết đề tài Ngày văn minh tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến rộng rãi nhiều nước toàn giới Một cơng cụ góp phần làm giảm việc tốn tiền mặt thẻ ngân hàng nhỏ gọn xinh xắn, coi “chiếc ví điện tử” Thẻ ngân hàng sử dụng phổ biến giới từ năm 50 năm gần ứng dụng vào Việt Nam Là Ngân hàng nhập thị trường thẻ Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đạt kết ấn tượng lĩnh vực thẻ, ngân hàng có số lượng thẻ phát hành lớn, thu hút nhiều khách hàng tham gia sử dụng thẻ Tuy nhiên, giữ khách hàng tiếp tục sử dụng thẻ lại khó khăn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam có số lượng thẻ khơng hoạt động (khách hàng có thẻ khơng sử dụng) ngày gia tăng Trước tình hình trên, việc tìm giải pháp sở vật chất kỹ thuật, công nghệ, đào tạo nhân lực… nhằm nâng cao hiệu kinh doanh thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam vô quan trọng, tơi chọn đề tài: “Giải pháp hạn chế số lượng thẻ không hoạt động Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Những lý luận liên quan đến thẻ toán thẻ Việt Nam - Phân tích rõ thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Phân tích rõ thực trạng tình hình thẻ không hoạt động Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Đưa giải pháp thiết thực nhằm hạn chế số lượng thẻ khơng hoạt động từ góp phần nâng cao dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn 2008 - 2011 Tìm giải pháp hạn chế số lượng thẻ khơng hoạt động từ góp phần nâng cao hiệu dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thời gian tới Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu: + Các số liệu thống kê thu thập qua tài liệu báo cáo thường niên, kết điều tra thực trước đoa, nguồn liệu thu thập từ tài liệu, thông tin nội bộ: Ban Tiếp thị nghiên cứu sản phẩm, Trung tâm Thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, Trụ sở chính… nguồn liệu bên như: báo cáo Hội thẻ, mạng internet… Các nguồn liệu trích dẫn trực tiếp luận văn ghi chi tiết phần tài liệu tham khảo + Tổng hợp: Kế thừa nghiên cứu khác để đưa ý kiến, nhận định cho nghiên cứu - Phương pháp phân tích số liệu: Kết tổng hợp số liệu sử dụng vào phân tích tình hình, thực trang sử dụng thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam -Ngồi Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, kết hợp nghiên cứu lý thuyết với phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ để đánh giá đề xuất giải pháp Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm có chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận thẻ ngân hàng Chương 2: Thực trạng thẻ không hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương 3: Giải pháp hạn chế số lượng thẻ không hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan thẻ 1.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng - “thẻ toán” ghi nhận phương tiện tốn thơng dụng văn minh giới ngày Tuy nhiên, ngân hàng nơi phát hành thẻ, trước có cá nhân cơng ty thực nghiệp vụ Lịch sử hình thành phương thức tốn thẻ nói chung ghi nhận vào năm 1914 Thẻ phát hành công ty Mỹ Western Union cung cấp thẻ kim loại với số thông tin in để đảm bảo hai chức bản: Nhận dạng khách hàng lưu trữ thơng tin in kim loại Chính tiện lợi từ thẻ Western Union, công ty General Petroleum Mỹ phát hành thẻ xăng dầu vào năm 1924 Như vậy, nói thẻ kim loại tảng cho việc đời thẻ nhựa sau Vào năm 1950, Frank Mc Namara Ralph Schneider, hai doanh nhân người Mỹ, đồng thành lập Diners Club sau lần ăn nhà hàng quên đem theo tiền mặt Chính việc phải cam kết tốn gợi lên ý tưởng kinh doanh thẻ Frank Mc Namara Và thẻ tín dụng đầu tiên, làm chất liệu plastic đời kể từ Hai ơng cung cấp cho bạn bè, đồng nghiệp thẻ Diners Club, cho phép họ ghi nợ ăn, nghỉ số nhà hàng, khách sạn New York tốn số tiền định kỳ theo tháng Hình thức tốn khơng dừng lại việc mang lại tiện ích cho người tiêu dùng mà hứa hẹn ngành kinh doanh đầy triển vọng Chính vậy, ngày có nhiều tổ chức tham gia vào lĩnh vực kinh doanh hấp dẫn Năm 1955, hàng loạt thẻ Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club đến Carte Blanche American Express đời thống lĩnh thị trường Tuy nhiên, để hình thức tốn lớn, khơng phạm vi địa phương, quốc gia mà phạm vi tồn cầu Đứng trước địi hỏi đó, InterBank (MasterCharge) Bank of American (Bank Americard) xây dựng hệ thống quy tắc, tiêu chuẩn xử lý tốn thẻ tồn cầu Năm 1977, Bank Americard trở thành Visa USA sau trở thành Tổ chức thẻ quốc tế Visa Năm 1979, MasterCharge trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn khác MasterCard Ngày nay, có tổ chức thẻ quốc tế lớn Visa, MasterCard, American Express, JCB Diner Club Các loại thẻ lưu hành giới chủ yếu tổ chức nói phát hành Thẻ ngân hàng lần chấp nhận Việt Nam vào năm 1990, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ký hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa với Ngân hàng Singapore BFCE mở đầu cho phương thức toán Việt Nam Ngày nay, thẻ ngân hàng có mặt khắp giới với hình thức, chủng loại đa dạng, phong phú ngày đáp ứng đầy đủ nhu cầu riêng lẻ người tiêu dùng Sự phát triển mạnh mẽ khẳng định xu phát triển tất yếu thẻ ngân hàng nói riêng “thanh tốn thẻ” nói chung 1.1.2 Khái niệm thẻ ngân hàng “Thẻ ngân hàng” (Bank card) hay gọi “tiền nhựa” (Plastic money) sau gọi tắt thẻ (card), phương tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng (gọi chủ thẻ) dùng để rút tiền mặt toán tiền hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận thẻ Do đặc điểm dùng để tốn nên thẻ ngân hàng cịn gọi “thẻ toán” (payment card) Từ khái niệm nêu ta rút số đặc điểm thẻ ngân hàng nói chung: Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán hàng hoá dịch vụ điểm cung ứng hàng hố dịch vụ có ký hợp đồng toán với ngân hàng, rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ ngân hàng dùng để thực nhiều dịch vụ khác vấn tin tài khoản, chuyển tiền, toán tiền điện, nước, bảo hiểm, điện thoại… thông qua hệ thống giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM 1.1.3 Cấu tạo thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng cấu tạo plastic theo kích cỡ chuẩn quốc tế phải chứa đựng yếu tố: Nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ Ngồi thẻ cịn có tên cơng ty chịu trách nhiệm tốn thẻ thêm số yếu tố khác theo qui định tổ chức thẻ quốc tế… Mặt trước thẻ Biểu tượng: Mỗi loại thẻ có biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng tổ chức phát hành thẻ Đây xem yếu tố an ninh, chống lại giả mạo - VISA: Hình chữ nhật mầu: Xanh, trắng, vàng có chữ Visa chạy ngang màu trắng, hình chữ nhật màu hình chim bồ câu bay in chìm - MASTERCARD: Có hình trịn lồng nằm góc bên phải (một hình mầu da cam, hình mầu đỏ) dịng chữ MasterCard mầu trằng chạy giữa; hai hình trịn lồng hai nửa cầu lồng in chìm - JCB: Biểu tượng mầu xanh cơng nhân, đỏ, xanh cây, có chữ JCB chạy ngang - AMEX: Biểu tượng hình đầu người chiến binh Số thẻ: Số dành riêng cho chủ thẻ dập thẻ in lại hoá đơn chủ thẻ toán thẻ Tuỳ theo loại thẻ mà chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác Thời gian hiệu lực thẻ: Là thời hạn mà thẻ phép lưu hành Tuỳ theo loại mà ghi ngày hiệu lực cuối thẻ ngày đến ngày cuối sử dụng thẻ Họ tên chủ thẻ: in chữ mặt trước thẻ Ký tự an ninh thẻ, số mật mã đợt phát hành: Mỗi loại thẻ ln có ký hiệu an ninh kèm theo in phía sau ngày hiệu lực Ví dụ: Thẻ Visa có chữ V (hoặc CV, PV, RV, GV), thẻ MasterCard có chữ M chữ C lồng vào Thẻ Amex in thêm số mật mã cho đợt phát hành Dải băng từ có khả lưu trữ thông tin như: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành… Dải băng chữ ký: Trên dải băng phải có chữ ký chủ thẻ để sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký thực toán thẻ 1.1.4 Phân loại thẻ ngân hàng Có nhiều tiêu thức để phân loại thẻ chủ yếu người ta sử dụng tiêu thức chính: Phân loại theo cơng nghệ sản xuất phân loại theo tính chất tốn thẻ 1.1.4.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất Nếu theo công nghệ sản xuất thẻ ngân hàng chia làm ba loại sau: Thẻ khắc chữ (Embossing Card): Là loại thẻ làm nhựa dựa kỹ thuật khắc với thông tin cần thiết khắc thẻ Công nghệ sử dụng từ phát hành thẻ nhựa khơng cịn sử dụng kỹ thuật q thơ sơ, dễ bị lợi dụng làm giả Thẻ từ (Mangnetic Stripe): Là loại thẻ có dải băng từ mặt sau thẻ Mọi thông tin liên quan đến chủ thẻ thẻ mã hoá băng từ Đây loại thẻ sử dụng phổ biến giới Tuy nhiên, dần bộc lộ nhược điểm, số lượng thơng tin mã hố khơng nhiều mang tính cố định nên khơng thể áp dụng kỹ thuật an tồn bị ăn cắp thông tin thiết bị nối với máy vi tính Thẻ thơng minh (Smart card): giai đoạn phát triển thẻ ngân hàng, thể ứng dụng đại công nghệ thơng tin vào lĩnh vực thẻ, việc sử dụng chíp điện tử Thơng thường, thẻ thơng minh gắn chíp điện tử để thay cho dải băng từ sau thẻ 1.1.4.2 Phân loại theo tình trạng hoạt động Thẻ hoạt động: thẻ phát hành tài khoản hoạt động (active), thường xuyên có phát sinh giao dịch sau mở tài khoản Thẻ không hoạt động: thẻ phát hành tài khoản không hoạt động (non active), khơng có phát sinh giao dịch thời gian dài sau mở tài khoản 1.1.4.3 Phân loại thẻ theo tính chất tốn Nếu xét theo tính chất tốn thẻ, thẻ ngân hàng chia làm hai loại sau: Thẻ tín dụng (Credit Card) Thẻ tín dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt cho phép người sử dụng khả chi tiêu trước trả tiền sau Khoảng thời gian từ thẻ dùng để toán hàng hoá, dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài phụ thuộc vào loại thẻ tín dụng tổ chức khác Chủ thẻ phải toán số dư nợ thời gian định không chủ thẻ phải chịu lãi suất cao Khi toàn số tiền phát sinh hồn trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng chủ thẻ khôi phục ban đầu Ngân hàng tổ chức tài phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa uy tín khả đảm bảo chi trả khách hàng Khả đảm bảo chi trả xác định dựa tiêu chí như: thu nhập, tình hình chi tiêu, uy tín, mối quan hệ sẵn có với tổ chức tài chính, tài sản chấp khách hàng Thẻ tín dụng cơng cụ tốn đại, văn minh có tính thơng dụng tồn giới Khơng tốn phạm vi lãnh thổ quốc gia mà thẻ tín dụng quốc tế chấp nhận toán đơn vị có trưng biểu tượng thẻ khắp giới Thẻ ghi nợ (Debit Card) Giống thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, cho phép khách hàng tiếp cận với số dư tài khoản qua hệ thống kết nối trực tuyến để toán hàng hoá dịch vụ ĐVCNT thực giao dịch liên quan tới tài khoản máy rút tiền tự động (máy ATM) Mức chi tiêu chủ thẻ phụ thuộc chủ yếu vào số dư tài khoản, ngân hàng giữ vai trò cung cấp dịch vụ thu phí dịch vụ Đối với thẻ ghi nợ, ngân hàng khách hàng không diễn q trình 10 vay tín dụng, khơng có việc phân loại khách hàng nên khách hàng cần có tài khoản ngân hàng tiếp cận với sản phẩm thẻ ghi nợ khách hàng Chính mức độ thay tiền mặt thẻ ghi nợ chiếm ưu vượt trội thẻ tín dụng Thẻ tính tiền: Là hình thức thẻ ghi nợ thẻ tính tiền phát hành giống phương thức thẻ tín dụng, tức hàng tháng chủ thẻ phải hồn trả đầy đủ hố đơn toán Thẻ nối mạng hệ thống với thẻ tín dụng lệ phí hàng năm lớn thẻ tín dụng, đặc biệt loại thẻ vàng (Gold Charge Card) Loại thẻ mang đến lợi ích khác ưu tiên đặt chỗ, mua vé hay bao gồm phí bảo hiểm du lịch thường tổ chức du lịch giải trí Diners Club American Express phát hành 1.1.4.4 Căn vào phạm vi sử dụng thẻ chia thành thẻ nước thẻ quốc tế Thẻ nước thẻ ngân hàng, tổ chức tín dụng phát hành để toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi quốc gia Thơng thường thẻ ghi nợ ngân hàng thương mại, phát hành, sử dụng hệ thống máy ATM mạng lưới ĐVCNT ngân hàng phát hành, ngân hàng đại lý, ngân hàng liên kết với ngân hàng phát hành Thẻ quốc tế thẻ mang thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng, tổ chức tín dụng làm đại lý phát hành Thẻ quốc tế sử dụng phạm vi nước quốc tế, ĐVCNT máy ATM có mang biểu tượng chấp nhận tốn thẻ Để phát hành thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ phải đăng ký chấp nhận làm thành viên tổ chức thẻ quốc tế, tuân thủ chặt chẽ qui định việc phát hành toán thẻ Tổ chức thẻ quốc tế ban hành Các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ Thẻ ngân hàng đời trực tiếp từ mối quan hệ gắn bó người mua hàng, đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ tổ chức tài tín ... trạng thẻ không hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương 3: Giải pháp hạn chế số lượng thẻ không hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CHƯƠNG... cứu: Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt. .. Việt Nam giai đoạn 2008 - 2011 Tìm giải pháp hạn chế số lượng thẻ khơng hoạt động từ góp phần nâng cao hiệu dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thời gian tới Phương pháp