Phân tích và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thanh trì

Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VÊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.Khái niệm tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Đặc trưng tín dụng 10 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI…… 14 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 14 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 15 1.2.2.1.Nhóm tiêu định tính 15 1.2.2.2.Nhóm tiêu định lượng 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM 1.2.3.1.Nhân tố khách quan 19 19 1.2.3.2.Những nhân tố chủ quan.20 1.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 1.2.4.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn 21 1.2.4.2 Tăng cường công tác quản lý nợ 21 21 1.2.4.3 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin xử lý thông tin 22 1.2.4.4 Thực tốt hoạt động marketing 23 1.2.4.5 Xây dựng sách khách hàng hợp lý 1.2.4.6 Đào tạo đội ngũ cán GVHD: ThS Trần Thị Ánh Tâm 23 24 SV: Nguyễn Thị Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội 1.2.4.7 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội 24 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH TRÌ 25 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHNo & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH TRÌ 25 2.1.1 Lịch sử phát triển hình thành 25 2.1.2.Cơ cấu tổ chức máy quản lý 26 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý 26 2.1.2.2 Chức nghiệm vụ phòng ban 26 2.1.2.3 Mối quan hệ phận hệ thống quản lý chi nhánh 28 2.1.3 Các hoạt động NHNo & PTNT Thanh Trì 2.1.3.1 Huy động vốn 29 29 2.1.3.2 Cho vay đầu tư 30 2.1.3.3 Bảo lãnh 30 2.1.3.4 Thanh toán Tài trợ thương mại 30 2.1.3.5 Ngân quỹ 31 2.1.3.6 Thẻ ngân hàng điện tử 2.1.3.7 Hoạt động khác 31 31 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo Thanh Trì 32 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo THANH TRÌ 2.2.1 Thực trạng cơng tác tín dụng ngân hàng 35 35 2.2.2 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NHNo Thanh Trì mặt định tính 42 2.2.2.1 Quy trình tín dụng43 2.2.2.2 Chính sách khách hàng 48 2.2.2.3 ChÝnh s¸ch l·i suÊt GVHD: ThS Trần Thị Ánh Tâm 49 SV: Nguyễn Thị Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội 2.2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NHNo Thanh Trì mặt định lượng 50 2.2.3.1 Nợ xấu/ tổng dư nợ 51 2.2.3.2 Hiệu suất sử dụng vốn 53 2.2.3.3 Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng 54 2.2.3.4 Khả bù đắp rủi ro tín dụng 54 2.2.3.5 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng 55 2.2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Agribank Thanh Trì 56 2.2.4.1 Thành tựu đạt 56 2.2.4.2 Những hạn chế ngun nhân cơng tác tín dụng 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THANH TRÌ 63 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG CƠNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NHNo THANH TRÌ TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Những khó khăn 3.1.2 Mục tiêu 63 63 64 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO NHNo THANH TRÌ 65 3.2.1 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định 65 3.2.2.Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề 69 3.2.3 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng 70 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo THANH TRÌ 71 3.3.1 Về phía NHNo & PTNT Việt Nam 71 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 72 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GVHD: ThS Trần Thị Ánh Tâm SV: Nguyễn Thị Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội Danh mục kí hiệu, chữ viết tắt Ngân hàng Nông nghiệp phát triển NHNo & PTNT, Agribank nông thôn Tiền gửi TG Ngân hàng thương mại NHTM Thành phố TP Doanh nghiệp DN Xây dựng XDCB Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNVV Hoạt động kinh doanh HĐKD Quản trị tín dụng QTTD Hoạt động tín dụng HĐTD Quản lý rủi ro QLRR Quan hệ khách hàng QHKH GVHD: ThS Trần Thị Ánh Tâm SV: Nguyễn Thị Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội Danh mục bảng biểu, sơ đồ Số hiệu Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Nội dung Trang Kết kinh doanh NHNo Thanh Trì 2009-2011 32 Bảng theo dõi tình hình dư nợ ngân hàng Agribank Thanh Trì giai đoạn 2009-2011 Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 20092011 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ theo loại tiền giai đoạn 2009-2011 Bảng 2.5 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng giai đoạn 20092011 36 38 40 50 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ xấu tồn ngành 52 Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu NHNo Thanh Trì giai đoạn 2009-2011 58 HĐKD năm 2009-2011 NHNo & PTNT Thanh Trì 33 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ Ttỡnh hình dư nợ ngân hàng Nơng nghiệp Thanh Trì năm 2.2 2009-2011 Biểu đồ2.3 Dư nợ thành phần kinh tế 2009-2011 Biểu đồ Biểu đồ 2011 Hiệu suất sử dụng vốn NHNo Thanh Trì giai đoạn 2009- 2.5 Biểu đồ 39 Tình hình dư nợ theo loại tiền Agribank Thanh Trì 2009- 2.4 37 2011 41 54 Tình hình nợ xấu NHNo Thanh Trì giai đoạn 2009-2011 58 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 26 Sơ đồ 2.2 Quy trình tín dụng 43 2.6 LỜI MỞ ĐẦU GVHD: ThS Trần Thị Ánh Tâm SV: Nguyễn Thị Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội Tính cấp thiết đề tài Qua năm gia nhập tổ chức thương mại giới, Việt Nam đạt nhiều thành tựu to lớn hội nhập phát triển kinh tế Hội nhập quốc tế đặt nhiều hội thách thức với nước ta, đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng Hoạt động tín dụng ln coi hoạt động quan ngân hàng thương mại, đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Đó kênh chủ yếu thu hút điều hòa nguồn vốn cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh đặc biệt “đi vay vay” Vì thế, hồn trả gốc lãi khách hàng vay vốn có ý nghĩa định đến phát triển Ngân hàng Chính lẽ đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bởi lẽ, tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng luụn cú mối quan hệ chặt chẽ tác động qua lại với Vấn đề đặt tăng trưởng tín dụng ngân hàng gắn với an tồn nâng cao chất lượng, hiệu tín dụng đã, vấn đề mà tổ chức tín dụng, quan quản lý Nhà Nước, Chính Phủ, Ngân hàng Nhà Nước đặc biệt quan tâm Với kiến thức lý luận tiếp thu nhà trường, trình thực tế thực tập Ngân hàng Nơng nghiệp Thanh Trì, hướng dẫn nhiệt tình cỏc cụ, chỳ NH, đặc biệt giúp đỡ cô giáo Th.s Trần Thị Ánh, em nhận thấy tầm quan hoạt động tín dụng lấy sở từ thực trạng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nơng thơn chi nhánh Thanh Trì, em lựa chọn đề tài: “Phân tích đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Trì” Mục đích nghiên cứu luận văn - Hệ thống hóa số sở lí luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng NHNo Thanh Trì giai đoạn 2009-2011 - Đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHNo Thanh Trì Phạm vi đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: GVHD: ThS Trần Thị Ánh Tâm SV: Nguyễn Thị Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội + Những lý luận tín dụng tín dụng NHTM + Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo Thanh Trì + Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo Thanh Trì - Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng NHNo Thanh Trì 4.Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp vật biện chứng, suy luận logic kết hợp với phương pháp vật lịch sử Sử dụng số liệu thực tế để luận chứng thông qua phương pháp so sánh, thống kê, đồ thị Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, luận văn kết cấu thành ba chương CHƯƠNG 1: Cơ sở lí luận hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2:Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Trì CHƯƠNG 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Thanh Trì GVHD: ThS Trần Thị Ánh Tâm SV: Nguyễn Thị Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN Vấ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Lí LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.Khái niệm tín dụng Dưới giác độ ngân hàng: “Tớn dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng, thời hạn định với khoản chi phí định’’ Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng nhân hàng chứa đựng ba nội dung: -Có chuyền nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng -Sự chuyển nhượng có thời hạn hay mang tính tạm thời -Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng  Căn vào mục đích • Cho vay bất động sản • Cho vay công nghiệp thương mại • Cho vay tiêu dùng • Cho vay sản xuất nơng nghiệp • Cho vay kinh doanh xuất nhập • Thuê mua loại khác  Căn vào thời hạn cho vay • Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng có thời hạn vòng năm sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp, cá nhân nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với NHTM tín dụng ngân hàng chiếm tỉ trọng cao • Tín dụng trung hạn: Theo quy định ngân hàng nhà nước Việt Nam, tín dụng trung hạn có thời hạn từ năm đến năm, NHTM giới loại tín dụng có thời hạn đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh GVHD: ThS Trần Thị Ánh Tâm SV: Nguyễn Thị Khóa luận tốt nghiệp • Viện Đại học Mở Hà Nội Tín dụng dài hạn: Theo quy định Việt Nam loại tín dụng có thời hạn năm Tín dụng dài hạn loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn cho dự án đầu tư xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp  Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng • Cho vay không bảo đảm loại cho vay không cần tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng • Cho vay có bảo đảm: Tài sản chấp bảo đảm khách hàng sử dụng vốn mục đích cam kết  Căn vào phương pháp hồn trả • Cho vay có kì hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần khi đáo hạn • Cho vay có nhiều kì hạn trả nợ hay cịn gọi cho vay trả góp • Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả tài người vay trả nợ lúc  Căn vào phương thức cho vay • Cho vay theo vay • Cho vay theo hạn mức tín dụng • Cho vay theo hạn mức thấu chi  Căn vào xuất sứ tín dụng • Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng • Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn  Phân loại theo đặc điểm ln chuyển vốn • Tín dụng vốn lưu động: loại tín dụng cung cấp để bổ sung vốn lưu động cho tổ chức kinh tế • Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng cung cấp để hình thành nên tài sản cố định cho tổ chức kinh tế  Căn vào chủ thể tín dụng GVHD: ThS Trần Thị Ánh Tâm SV: Nguyễn Thị Khóa luận tốt nghiệp • Viện Đại học Mở Hà Nội Tín dụng ngân hàng: quan hệ tín dụng cá nhân, doanh nghiệp với ngân hàng • Tín dụng thương mại • Tín dụng Nhà nước • Tín dụng hợp tác xã • Tín dụng tư nhân 1.1.3 Đặc trưng tín dụng  Yếu tố lịng tin: Bản thân từ tín dụng xuất phát từ tiếng la-tinh “credittum” có nghĩa “sự giao phú” hay “sự tín nhiệm” Lịng tin quan hệ tín dụng biểu từ chủ yếu từ phía người cho vay người vay lẽ người cho vay thông thường khác quan hệ tín dụng trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay không trao đổi quyền sở hữu khoản vay Người cho vay giao giá trị khoản vay dạng hàng hoá hay tiền tệ cho người sử dụng thời gian định Sau khai thác giá trị sử dụng khoản vay thời hạn cam kết, người vay phải hoàn trả toàn giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo cam kết giao ước với người cho vay  Tính thời hạn tính hồn trả: Khác với quan hệ mua bán thơng thường khác quan hệ tín dụng trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay không trao đổi quyền sở hữu khoản vay Người cho vay giao giá trị khoản vay dạng hàng hoá hay tiền tệ cho người sử dụng thời gian định Sau khai thác giá trị sử dụng khoản vay thời hạn cam kết, người vay phải hoàn trả toàn giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo cam kết giao ước với người cho vay 1.1.4 Vai trị tín dụng Tín dụng trở thành phần thiếu sống Tín dụng góp phần làm ổn định phát triển sản xuất kinh tế, tổ chức cá nhân Ngân hàng kinh tế với tư cách doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Với tư cách trung gian tài chính, kênh chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn hoạt động hiệu kinh tế GVHD: ThS Trần Thị Ánh Tâm 10 SV: Nguyễn Thị