Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh ninh bình

Bộ giáo dục đào tạo Trờng Đại học kinh doanh công nghệ hà nội DƯƠNG QUốC HạNH GIảI PHáP PHáT TRIểN HOạT ĐộNG CHO VAY ĐốI VớI DOANH NGHIệP NHỏ Và VừA TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM - CHI NHáNH NINH BìNH Chuyên ngành: TàI CHíNH - NGÂN HàNG MÃ số: 60.34.02.01 NGI HNG DN KHOA HC: TS PHạM THANH BìNH Hà nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả Dương Quốc Hạnh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp doanh nghiệp nhỏ vừa: .4 1.1.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa .5 1.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.4 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế .8 1.1.5 Vốn & nhu cầu vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.6 Vai trò vốn vay ngân hàng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 11 1.2.1 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp 11 1.2.2 Quy trình cho vay Ngân hàng thương mại 15 1.3 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ QUY MƠ & CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .17 1.3.1 Các tiêu chí đánh giá quy mơ cho vay DNNVV 17 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay DNNVV 20 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CAC DNNVV TẠI NHTM 21 1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan 21 1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan .22 1.5 BÀI HỌC KINH NGHIỆM TỪ MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DNNVV .25 1.5.1 Kinh nghiệm số quốc gia giới 25 1.5.2 Bài học rút cho NHTM Việt Nam 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN - CHI NHÁNH NINH BÌNH .31 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH NINH BÌNH 31 2.1.1 Q trình hình thành & phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Ninh Bình: .31 2.1.2 Mơ hình tổ chức nhân sự, mạng lưới 32 2.1.3 Chức nhiệm vụ .34 2.1.4 Các sản phẩm, dịch vụ .35 2.1.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Ninh Bình 37 2.2 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NINH BÌNH 38 2.2.1 Tình hình huy động vốn: 38 2.2.2 Tình hình cho vay 43 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 46 2.3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHNo& PTNT - CHI NHÁNH NINH BÌNH 47 2.3.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội hoạt động kinh tế DNNVV địa bàn tỉnh 2.3.2 Quy trình cho vay DNNVV 48 2.3.3 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ & vừa NHNo & PTNT - Chi nhánh Ninh Bình 51 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV TẠI NHNO & PTNT VIỆT NAM – CN NINH BÌNH .65 2.4.1 Kết đạt 65 2.4.2 Hạn chế & nguyên nhân 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH BÌNH .74 3.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH 74 3.1.1 Nâng cao chất lượng cán thẩm định tín dụng 74 3.1.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 75 3.1.3 Thiết lập hệ thống thông tin & hệ thống đánh giá khách hàng 76 3.1.4 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn DNNVV, đặc biệt nguồn vốn trung & dài hạn 77 3.1.5 Đa dạng hóa hình thức cho vay DNNVV 78 3.1.6 Lãi suất cho vay linh hoạt DNNVV 79 3.1.7 Phát triển phòng tư vấn 80 3.1.8 Thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay 80 3.1.9 Công tác quản lý xử lý nợ .81 3.1.10 Thực tốt chiến lược Marketing với khách hàng mục tiêu DNNVV đồng thời phải xây dựn văn hóa hướng vào khách hàng .83 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 85 3.2.1 Kiến nghị Chính phủ .85 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 86 3.2.3 Hướng dẫn thực quy định bảo đảm tiền vay & xử lý TSĐB 87 TÓM TẮT CHƯƠNG 88 KẾT LUẬN .89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .91 DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG: Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNNVV số quốc gia giới .5 Bảng 1.2: Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động Agribank - Chi nhánh Ninh Bình .39 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Agribank - Chi nhánh Ninh Bình 44 Bảng 2.3: Kết HĐKD Agribank Tỉnh Ninh Bình 2012-2014 .46 Bảng 2.4: Số lượng khách hàng DNNVV Agribank - CN Ninh Bình .51 Bảng 2.5: Doanh số cho vay DNNVV Agribank - Chi nhánh Ninh Bình 52 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ DNNVV Agribank – CN Ninh Bình .54 Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ DNNVV Agribank – CN Ninh Bình 55 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo thời gian 57 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo ngành nghề .59 Bảng 2.10: Hệ số thu nợ DNNVV Agribank - Chi nhánh Ninh Bình 61 Bảng 2.11: Tình hình nợ hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh 62 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu DNNVV Agribank - Chi nhánh Ninh Bình 63 Bảng 2.13: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVVcủa NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Bình từ 2012 – 2014 .64 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế 40 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo thời hạn 42 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ 43 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 46 Biểu đồ 5: Tỷ trọng khách hàng DNNVVcủa Agribank – CN Ninh Bình 52 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV 53 Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng thu nợ DNNVV Agribank – CN Ninh Bình 54 Biểu đồ 2.8: Tỷ trọng dư nợ DNNVV Agribank – CN Ninh Bình 56 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo thời gian 58 Biểu đồ 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề .60 HÌNH: Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank - Chi nhánh Ninh Bình .33 Hình 2.2: Quy trình cho vay DNNVV NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Bình 49 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1: Quy trình tín dụng 16 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN NHTW NHTM NH TCTD BCTC DN DNNVV NQH TCKT TCTD KD NHNo & PTNT Agribank : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng Trung ương : Ngân hàng Thương mại : Ngân hàng : Tổ chức tín dụng : Báo cáo tài : Doanh nghiệp : Doanh nghiệp nhỏ vừa : Nợ hạn : Tổ chức kinh tế : Tổ chức tín dụng : Kinh doanh : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cần thiết đề tài Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa loại hình doanh nghiệp chiếm đa số chủ yếu kinh tế Theo đó, loại hình doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng, tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo,… Cụ thể, lao động, hàng năm, nhóm doanh nghiệp tạo thêm nửa triệu lao động mới; sử dụng tới 51% lao động xã hội đóng góp 40% GDP… Tính đến cuối năm 2014, số tiền thuế phí mà doanh nghiệp nhỏ vừa tư nhân nộp cho Nhà nước tăng 18,4 lần sau 10 năm Sự đóng góp hỗ trợ lớn cho việc chi tiêu vào công tác xã hội chương trình phát triển khác Mặc dù có đóng góp khơng nhỏ trên, khối doanh nghiệp nhỏ vừa gặp số rào cản mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh số việc tiếp cận vốn vay Cho đến nay, Chính phủ triển khai sách, chương trình hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa bảo lãnh tín dụng hỗ trợ tín dụng Tuy nhiên, thực tế có số lượng nhỏ doanh nghiệp thụ hưởng sách hỗ trợ Phần lớn doanh nghiệp lại gặp trở ngại sau: 55% trở ngại thủ tục vay (hồ sơ vay vốn phức tạp, không đủ thủ tục vay vốn đơn giản cho doanh nghiệp nhỏ vừa); 50% trở ngại yêu cầu chấp (thiếu tài sản có giá trị cao để chấp, ngân hàng không đa dạng hóa tài sản chấp hàng kho, khoản thu…); 80% tỷ lệ lãi suất chưa phù hợp; điều kiện vay vốn chưa phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa Khó khăn thiếu vốn cho sản xuất, kinh doanh Hiện nay, có 30% doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn từ ngân hàng, 70% ... 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH BÌNH .74 3.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH. .. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP... luận hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Ninh Bình