LV Thạc sỹ_giải pháp hạn chế số lượng thẻ không hoạt động tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

1 Tính cấp thiết đề tài Ngày văn minh tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến rộng rãi nhiều nước toàn giới Một cơng cụ góp phần làm giảm việc tốn tiền mặt thẻ ngân hàng nhỏ gọn xinh xắn, coi “chiếc ví điện tử” Thẻ ngân hàng sử dụng phổ biến giới từ năm 50 năm gần ứng dụng vào Việt Nam Là Ngân hàng nhập thị trường thẻ Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đạt kết ấn tượng lĩnh vực thẻ, ngân hàng có số lượng thẻ phát hành lớn, thu hút nhiều khách hàng tham gia sử dụng thẻ Tuy nhiên, giữ khách hàng tiếp tục sử dụng thẻ lại khó khăn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam có số lượng thẻ khơng hoạt động (khách hàng có thẻ khơng sử dụng) ngày gia tăng Trước tình hình trên, việc tìm giải pháp sở vật chất kỹ thuật, công nghệ, đào tạo nhân lực… nhằm nâng cao hiệu kinh doanh thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam vô quan trọng, tơi chọn đề tài: “Giải pháp hạn chế số lượng thẻ không hoạt động Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Những lý luận liên quan đến thẻ toán thẻ Việt Nam - Phân tích rõ thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Phân tích rõ thực trạng tình hình thẻ không hoạt động Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Đưa giải pháp thiết thực nhằm hạn chế số lượng thẻ khơng hoạt động từ góp phần nâng cao dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn 2008 - 2011 Tìm giải pháp hạn chế số lượng thẻ khơng hoạt động từ góp phần nâng cao hiệu dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thời gian tới Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu: + Các số liệu thống kê thu thập qua tài liệu báo cáo thường niên, kết điều tra thực trước đoa, nguồn liệu thu thập từ tài liệu, thông tin nội bộ: Ban Tiếp thị nghiên cứu sản phẩm, Trung tâm Thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, Trụ sở chính… nguồn liệu bên như: báo cáo Hội thẻ, mạng internet… Các nguồn liệu trích dẫn trực tiếp luận văn ghi chi tiết phần tài liệu tham khảo + Tổng hợp: Kế thừa nghiên cứu khác để đưa ý kiến, nhận định cho nghiên cứu - Phương pháp phân tích số liệu: Kết tổng hợp số liệu sử dụng vào phân tích tình hình, thực trang sử dụng thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam -Ngồi Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, kết hợp nghiên cứu lý thuyết với phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ để đánh giá đề xuất giải pháp Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm có chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận thẻ ngân hàng Chương 2: Thực trạng thẻ không hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương 3: Giải pháp hạn chế số lượng thẻ không hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan thẻ 1.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng - “thẻ toán” ghi nhận phương tiện tốn thơng dụng văn minh giới ngày Tuy nhiên, ngân hàng nơi phát hành thẻ, trước có cá nhân cơng ty thực nghiệp vụ Lịch sử hình thành phương thức tốn thẻ nói chung ghi nhận vào năm 1914 Thẻ phát hành công ty Mỹ Western Union cung cấp thẻ kim loại với số thông tin in để đảm bảo hai chức bản: Nhận dạng khách hàng lưu trữ thơng tin in kim loại Chính tiện lợi từ thẻ Western Union, công ty General Petroleum Mỹ phát hành thẻ xăng dầu vào năm 1924 Như vậy, nói thẻ kim loại tảng cho việc đời thẻ nhựa sau Vào năm 1950, Frank Mc Namara Ralph Schneider, hai doanh nhân người Mỹ, đồng thành lập Diners Club sau lần ăn nhà hàng quên đem theo tiền mặt Chính việc phải cam kết tốn gợi lên ý tưởng kinh doanh thẻ Frank Mc Namara Và thẻ tín dụng đầu tiên, làm chất liệu plastic đời kể từ Hai ơng cung cấp cho bạn bè, đồng nghiệp thẻ Diners Club, cho phép họ ghi nợ ăn, nghỉ số nhà hàng, khách sạn New York tốn số tiền định kỳ theo tháng Hình thức tốn khơng dừng lại việc mang lại tiện ích cho người tiêu dùng mà hứa hẹn ngành kinh doanh đầy triển vọng Chính vậy, ngày có nhiều tổ chức tham gia vào lĩnh vực kinh doanh hấp dẫn Năm 1955, hàng loạt thẻ Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club đến Carte Blanche American Express đời thống lĩnh thị trường Tuy nhiên, để hình thức tốn lớn, khơng phạm vi địa phương, quốc gia mà phạm vi tồn cầu Đứng trước địi hỏi đó, InterBank (MasterCharge) Bank of American (Bank Americard) xây dựng hệ thống quy tắc, tiêu chuẩn xử lý tốn thẻ tồn cầu Năm 1977, Bank Americard trở thành Visa USA sau trở thành Tổ chức thẻ quốc tế Visa Năm 1979, MasterCharge trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn khác MasterCard Ngày nay, có tổ chức thẻ quốc tế lớn Visa, MasterCard, American Express, JCB Diner Club Các loại thẻ lưu hành giới chủ yếu tổ chức nói phát hành Thẻ ngân hàng lần chấp nhận Việt Nam vào năm 1990, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ký hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa với Ngân hàng Singapore BFCE mở đầu cho phương thức toán Việt Nam Ngày nay, thẻ ngân hàng có mặt khắp giới với hình thức, chủng loại đa dạng, phong phú ngày đáp ứng đầy đủ nhu cầu riêng lẻ người tiêu dùng Sự phát triển mạnh mẽ khẳng định xu phát triển tất yếu thẻ ngân hàng nói riêng “thanh tốn thẻ” nói chung 1.1.2 Khái niệm thẻ ngân hàng “Thẻ ngân hàng” (Bank card) hay gọi “tiền nhựa” (Plastic money) sau gọi tắt thẻ (card), phương tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng (gọi chủ thẻ) dùng để rút tiền mặt toán tiền hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận thẻ Do đặc điểm dùng để tốn nên thẻ ngân hàng cịn gọi “thẻ toán” (payment card) Từ khái niệm nêu ta rút số đặc điểm thẻ ngân hàng nói chung: Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán hàng hoá dịch vụ điểm cung ứng hàng hố dịch vụ có ký hợp đồng toán với ngân hàng, rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ ngân hàng dùng để thực nhiều dịch vụ khác vấn tin tài khoản, chuyển tiền, toán tiền điện, nước, bảo hiểm, điện thoại… thông qua hệ thống giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM 1.1.3 Cấu tạo thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng cấu tạo plastic theo kích cỡ chuẩn quốc tế phải chứa đựng yếu tố: Nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ Ngồi thẻ cịn có tên cơng ty chịu trách nhiệm tốn thẻ thêm số yếu tố khác theo qui định tổ chức thẻ quốc tế… Mặt trước thẻ Biểu tượng: Mỗi loại thẻ có biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng tổ chức phát hành thẻ Đây xem yếu tố an ninh, chống lại giả mạo - VISA: Hình chữ nhật mầu: Xanh, trắng, vàng có chữ Visa chạy ngang màu trắng, hình chữ nhật màu hình chim bồ câu bay in chìm - MASTERCARD: Có hình trịn lồng nằm góc bên phải (một hình mầu da cam, hình mầu đỏ) dịng chữ MasterCard mầu trằng chạy giữa; hai hình trịn lồng hai nửa cầu lồng in chìm - JCB: Biểu tượng mầu xanh cơng nhân, đỏ, xanh cây, có chữ JCB chạy ngang - AMEX: Biểu tượng hình đầu người chiến binh Số thẻ: Số dành riêng cho chủ thẻ dập thẻ in lại hoá đơn chủ thẻ toán thẻ Tuỳ theo loại thẻ mà chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác Thời gian hiệu lực thẻ: Là thời hạn mà thẻ phép lưu hành Tuỳ theo loại mà ghi ngày hiệu lực cuối thẻ ngày đến ngày cuối sử dụng thẻ Họ tên chủ thẻ: in chữ mặt trước thẻ Ký tự an ninh thẻ, số mật mã đợt phát hành: Mỗi loại thẻ ln có ký hiệu an ninh kèm theo in phía sau ngày hiệu lực Ví dụ: Thẻ Visa có chữ V (hoặc CV, PV, RV, GV), thẻ MasterCard có chữ M chữ C lồng vào Thẻ Amex in thêm số mật mã cho đợt phát hành Dải băng từ có khả lưu trữ thông tin như: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành… Dải băng chữ ký: Trên dải băng phải có chữ ký chủ thẻ để sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký thực toán thẻ 1.1.4 Phân loại thẻ ngân hàng Có nhiều tiêu thức để phân loại thẻ chủ yếu người ta sử dụng tiêu thức chính: Phân loại theo cơng nghệ sản xuất phân loại theo tính chất tốn thẻ 1.1.4.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất Nếu theo công nghệ sản xuất thẻ ngân hàng chia làm ba loại sau: Thẻ khắc chữ (Embossing Card): Là loại thẻ làm nhựa dựa kỹ thuật khắc với thông tin cần thiết khắc thẻ Công nghệ sử dụng từ phát hành thẻ nhựa khơng cịn sử dụng kỹ thuật q thơ sơ, dễ bị lợi dụng làm giả Thẻ từ (Mangnetic Stripe): Là loại thẻ có dải băng từ mặt sau thẻ Mọi thông tin liên quan đến chủ thẻ thẻ mã hoá băng từ Đây loại thẻ sử dụng phổ biến giới Tuy nhiên, dần bộc lộ nhược điểm, số lượng thơng tin mã hố khơng nhiều mang tính cố định nên khơng thể áp dụng kỹ thuật an tồn bị ăn cắp thông tin thiết bị nối với máy vi tính Thẻ thơng minh (Smart card): giai đoạn phát triển thẻ ngân hàng, thể ứng dụng đại công nghệ thơng tin vào lĩnh vực thẻ, việc sử dụng chíp điện tử Thơng thường, thẻ thơng minh gắn chíp điện tử để thay cho dải băng từ sau thẻ 1.1.4.2 Phân loại theo tình trạng hoạt động Thẻ hoạt động: thẻ phát hành tài khoản hoạt động (active), thường xuyên có phát sinh giao dịch sau mở tài khoản Thẻ không hoạt động: thẻ phát hành tài khoản không hoạt động (non active), khơng có phát sinh giao dịch thời gian dài sau mở tài khoản 1.1.4.3 Phân loại thẻ theo tính chất tốn Nếu xét theo tính chất tốn thẻ, thẻ ngân hàng chia làm hai loại sau: Thẻ tín dụng (Credit Card) Thẻ tín dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt cho phép người sử dụng khả chi tiêu trước trả tiền sau Khoảng thời gian từ thẻ dùng để toán hàng hoá, dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài phụ thuộc vào loại thẻ tín dụng tổ chức khác Chủ thẻ phải toán số dư nợ thời gian định không chủ thẻ phải chịu lãi suất cao Khi toàn số tiền phát sinh hồn trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng chủ thẻ khôi phục ban đầu Ngân hàng tổ chức tài phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa uy tín khả đảm bảo chi trả khách hàng Khả đảm bảo chi trả xác định dựa tiêu chí như: thu nhập, tình hình chi tiêu, uy tín, mối quan hệ sẵn có với tổ chức tài chính, tài sản chấp khách hàng Thẻ tín dụng cơng cụ tốn đại, văn minh có tính thơng dụng tồn giới Khơng tốn phạm vi lãnh thổ quốc gia mà thẻ tín dụng quốc tế chấp nhận toán đơn vị có trưng biểu tượng thẻ khắp giới Thẻ ghi nợ (Debit Card) Giống thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, cho phép khách hàng tiếp cận với số dư tài khoản qua hệ thống kết nối trực tuyến để toán hàng hoá dịch vụ ĐVCNT thực giao dịch liên quan tới tài khoản máy rút tiền tự động (máy ATM) Mức chi tiêu chủ thẻ phụ thuộc chủ yếu vào số dư tài khoản, ngân hàng giữ vai trò cung cấp dịch vụ thu phí dịch vụ Đối với thẻ ghi nợ, ngân hàng khách hàng không diễn q trình 10 vay tín dụng, khơng có việc phân loại khách hàng nên khách hàng cần có tài khoản ngân hàng tiếp cận với sản phẩm thẻ ghi nợ khách hàng Chính mức độ thay tiền mặt thẻ ghi nợ chiếm ưu vượt trội thẻ tín dụng Thẻ tính tiền: Là hình thức thẻ ghi nợ thẻ tính tiền phát hành giống phương thức thẻ tín dụng, tức hàng tháng chủ thẻ phải hồn trả đầy đủ hố đơn toán Thẻ nối mạng hệ thống với thẻ tín dụng lệ phí hàng năm lớn thẻ tín dụng, đặc biệt loại thẻ vàng (Gold Charge Card) Loại thẻ mang đến lợi ích khác ưu tiên đặt chỗ, mua vé hay bao gồm phí bảo hiểm du lịch thường tổ chức du lịch giải trí Diners Club American Express phát hành 1.1.4.4 Căn vào phạm vi sử dụng thẻ chia thành thẻ nước thẻ quốc tế Thẻ nước thẻ ngân hàng, tổ chức tín dụng phát hành để toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi quốc gia Thơng thường thẻ ghi nợ ngân hàng thương mại, phát hành, sử dụng hệ thống máy ATM mạng lưới ĐVCNT ngân hàng phát hành, ngân hàng đại lý, ngân hàng liên kết với ngân hàng phát hành Thẻ quốc tế thẻ mang thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng, tổ chức tín dụng làm đại lý phát hành Thẻ quốc tế sử dụng phạm vi nước quốc tế, ĐVCNT máy ATM có mang biểu tượng chấp nhận tốn thẻ Để phát hành thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ phải đăng ký chấp nhận làm thành viên tổ chức thẻ quốc tế, tuân thủ chặt chẽ qui định việc phát hành toán thẻ Tổ chức thẻ quốc tế ban hành Các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ Thẻ ngân hàng đời trực tiếp từ mối quan hệ gắn bó người mua hàng, đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ tổ chức tài tín 78 hàng khách hàng Nâng cao hiệu sử dụng máy ATM/EDC địa bàn tập trung đông dân cư, thuận tiện cho khách hàng Các chi nhánh phải khẩn trương triển khai dịch vụ chấp nhận toán thẻ qua EDC tất điểm giao dịch ngân hàng để tận dụng mạnh mạng lưới Mở rộng hệ thống ĐVCNT, đồng thời giảm áp lực trang bị máy ATM nhằm tiết kiệm chi phí đầu tư Thiết lập mở rộng khai thác kênh phân phối thẻ gián tiếp, như: Liên kết với số doanh nghiệp lớn có mạng lưới phân phối rộng; Các ngân hàng đại lý; tiến tới đăng ký phát hành thẻ siêu thị, hệ thống cửa hàng chuyên doanh, v.v Nâng cao chất lượng hoạt động quảng cáo, tiếp thị Để sản phẩm, dịch vụ thẻ Agribank ngày trở nên quen thuộc với khách hàng Các chi nhánh cần nhận thức rõ chủ trương ưu tiên phát triển sản phẩm, dịch vụ Tổng Giám đốc Trên sở này, đẩy mạnh hoạt động Marketing, tiếp thị phát triển dịch vụ thẻ đến toàn thể cán nhân viên quan Qua đó, cán nhân viên phải tuyên truyền viên, có khả giới thiệu đến khách hàng hiểu biết sản phẩm, dịch vụ thẻ Agribank Phối hợp triển khai theo hướng Trụ sở chi nhánh làm Trung tâm Thẻ tiếp tục phối hợp với Ban Tiếp thị Thông tin tuyên truyền thực quảng cáo sản phẩm, xây dựng chương trình quảng bá tổng thể, đề xuất chế, sách, thiết kế ấn phẩm, tờ rơi, cẩm nang hướng dẫn sử dụng thẻ thống toàn hệ thống nhằm mở rộng mạng lưới chủ thẻ ĐVCNT,v.v Chi nhánh chủ động việc quảng bá, lợi ích thiết thực việc sử dụng sản phẩm thẻ thông qua hội nghị khách hàng, phương tiện thông tin đại chúng địa phương để người dân có nhận thức, thay đổi thói quen tốn tiền mặt 79 3.2.7 Khuyến khích chi nhánh triển khai nghiệp vụ thẻ Để khuyến khích chi nhánh quan tâm, đẩy mạnh phát triển sản phẩm, dịch vụ thẻ Trên sở mức độ hoàn thành tiêu nghiệp vụ kế hoạch phát triển dịch vụ thẻ năm 2009, việc thưởng thi đua theo chuyên đề, Tổng Giám đốc xem xét khen thưởng cho số chi nhánh có thành tích xuất sắc, bật công tác phát triển sản phẩm, dịch vụ Đối với chi nhánh khơng hồn thành kế hoạch phát triển sản phẩm, dịch vụ giao : Ngồi việc khơng xem xét thi đua khen thưởng theo chuyên đề, Tổng Giám đốc có hình thức phê bình thích hợp Năm 2008 năm có ý nghĩa quan trọng, tạo tiền đề vững cho nghiệp vụ thẻ Agribank, nhiệm vụ năm 2009 đẩy mạnh phát triển sản phẩm, dịch vụ thẻ Phấn đấu nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ tổng thu ngân hàng, địi hỏi đơn vị có liên quan Trụ sở chi nhánh toàn hệ thống phải nỗ lực nghiêm túc trình triển khai, thực 3.3 Kiến nghị với quan hữu quan 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.1.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý (hệ thống sở pháp lý) hoạt động toán khơng dùng tiền mặt Mơi trường pháp lý có vai trò quan trọng việc áp dụng thẻ ngân hàng, sở đảm bảo toán ổn định, an tồn phát triển Hồn thiện mơi trường pháp lý vấn đề vô cần thiết để thẻ ngân hàng thật trở thành phương tiện toán phổ biến Việt Nam Bởi lẽ luật pháp yếu tố phức tạp, tác động đến tất mối quan hệ thuộc lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội quốc gia Hiện nay, nước phát triển, tốn khơng dùng tiền mặt khơng cịn dịch vụ đặc quyền NHTM Các doanh nghiệp có quyền cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cho khách hàng cách phát hành thẻ, thẻ: thẻ 80 điện thoại, thẻ siêu thị, xe buýt, Đối với nước phát triển, vai trò Nhà nước việc điều hành hỗ trợ phát triển thị trường thẻ lớn Theo đó, luật pháp xem công cụ tất yếu thiếu để Nhà nước hình thành thói quen giao dịch, toán thẻ xã hội Hoạt động toán thẻ áp dụng Việt Nam vào năm 90 đến hành lang pháp lý tạo sở quan hệ toán khơng dùng tiền mặt, cụ thể tốn thẻ thật chưa đảm bảo Có thể nhận thấy tốn dân cư có phức tạp khơng ổn định, tốn thực chất đụng đến quyền lợi thân bên toán bên thụ hưởng Vì vậy, việc xây dựng hành lang pháp lý vững tạo môi trường, điều kiện thuận lợi cho kinh tế giao dịch thuận lợi, dễ dàng phi tiền mặt thông qua thẻ ngân hàng thực cần thiết Muốn vậy, Chính phủ cần: Xác định thống quan niệm để hồn thiện, xây dựng chế sách tổ chức, quản lý, điều hành hệ thống toán toàn kinh tế - xã hội Nhanh chóng điều chỉnh ban hành văn mang tính pháp lý cao, mang tính tương đối chi tiết, cụ thể mặt nghiệp vụ nhằm đảm bảo hành lang pháp luật cao hơn, khả thi thống hơn, góp phần tạo thuận lợi cho thị trường tốn, giúp nhu cầu có khả toán thực kinh tế hướng đến động hiệu Cụ thể: Sớm ban hành văn pháp quy phạm vi khối lượng giá trị toán tiền mặt Thực thi cách nghiêm minh Luật giao dịch điện tử, nhanh chóng ban hành Luật tốn, văn luật để xử lý tổng thể phạm vi đối tượng toán, hệ thống tốn tạo kích thích mang tính địn bẩy khuyến khích giao dịch thơng qua thẻ 81 Xây dựng sách nhằm can thiệp quy định ngành tiên phong việc sử dụng thẻ nghiệp vụ toán, phối hợp lẫn tổ chức, doanh nghiệp việc trả lương qua thẻ, vai trị cơng ty điện báo, điện thoại việc cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền - nhận tin kế hoạch phát triển hệ thống viễn thông truyền dẫn số liệu, thông tin – thông báo kết giao dịch Nhà nước xây dựng sách nhằm đứng tổ chức quản lý, kiểm soát mạng lưới tự phục vụ (ATM, POS liên kết với hệ thống EFT khác nhằm đảm bảo bình đẳng cho chủ thể tham gia kinh doanh, tránh “hiệu ứng” thuế thu nhập điểm bán hàng sử dụng POS, 3.3.1.2 Xây dựng sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Trong đời sống kinh tế - xã hội quốc gia nào, kể nước phát triển, tiền mặt phương tiệnn tốn khơng thể thiếu Tuy nhiên, tuỳ theo mức độ phát triển công nghệ, thị trường, đặc biệt thị trường tài mà nhu cầu mức độ sử dụng tiền mặt toán nước có khác Vì vậy, việc thay đổi thói quen tốn tiền mặt tồn qua bao đời người dân Việt Nam tiến hành sớm chiều mà phải bước điều chỉnh phù hợp Nếu muốn giác độ ý thức người dân lợi giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt (đặc biệt tốn thẻ) Chính phủ cần thiết phải tạo điều kiện thuận lợi để khuyến khích người dân Điều trước tiên mà Chính phủ phải tiến hành sách khuyến khích người kinh doanh thẻ nhanh chóng chấm dứt việc chi trả NSNN tiền mặt Nếu làm vậy, Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi để người dân “thích chi trả” phi tiền mặt thơng qua thẻ ngân hàng Ở hầu hết mặt hàng kinh tế, Chính phủ thường khuyến khích tiêu dùng thơng qua sách ưu đãi định Chẳng hạn khuyến khích ngân hàng đầu tư dịch vụ thẻ thơng qua sách giảm thuế Đối với tốn thẻ 82 Chính phủ đánh thuế GTGT 10% Mức thuế dường không hợp lý, dịch vụ mới, chi phí cho hoạt động tốn thẻ tốn kém, giá thành dịch vụ cao Nếu Chính phủ tiếp tục giữ mức thuế cao khó khuyến khích người dân nước sử dụng loại hình dịch vụ Vì thế, Chính phủ nên có sách thuế thoả đáng mặt hàng thẻ, tốt nên hạ mức thuế xuống khoảng 5%, điều tạo hội cho ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ ngân hàng Việt Nam Hoặc khuyến khích doanh nghiệp, cửa hàng có điều kiện đầu tư cho việc chi trả dùng tiền mặt quy định người toán thẻ giảm 10 -20% thuế GTGT Như vậy, doanh nghiệp, cửa hàng, có thêm khả bán giảm giá, thu hút thêm khách hàng làm tốt dịch vụ cho việc tốn thẻ Thêm vào đó, Chính phủ khuyến khích người dân nước sử dụng thẻ qua việc mở tài khoản cá nhân Ngân hàng (vì điều kiện tiên tạo sở để thực việc toán qua thẻ) Cụ thể, Nhà nước thực việc chi trả lương, thưởng cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân mở ngân hàng Đồng thời, quy định việc tổ chức trả tiền lương, tiền cơng cho người lao động có mức thu nhập khung phải chịu thuế thu nhập cá nhân theo qui định pháp luật (những người có thu nhập cao) thực phương thức mở tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng Trong luật thuế nước Pháp, nước có hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt phát triển hàng đầu giới, có qui định trả tiền lương, tiền công vượt mức theo quy định luật thuế phải thực trả bẳng hình thức chuyển khoản 3.3.1.3 Phát triển sở hạ tầng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động toán điện tử nói chung hoạt động tốn thẻ nói riêng Có thể nhận thấy rằng, việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật đáp ứng q trình đại hố cơng nghệ ngân hàng vấn 83 đề riêng ngành ngân hàng mà vấn đề mang tính chiến lược quốc gia Vì vậy, cần thiết Nhà nước trọng đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa Việt Nam theo kịp tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng nước khu vực giới, đặc biệt xu hội nhập ngày Thanh tốn điện tử nói chung tốn thẻ nói riêng phụ thuộc nhiều vào phát triển công nghệ viễn thông quốc gia Do đó, Nhà nước đặc biệt Bưu viễn thơng cần có chiến lược đầu tư thích hợp vào sở hạ tầng viễn thông để thúc đẩy phát triển hoạt động toán điện tử hoạt động thẻ theo hướng nhanh chóng, an tồn tiện lợi Bộ Bưu viễn thơng hỗ trợ ngành ngân hàng việc cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền, nhận tin có kế hoạch phát triển hệ thống vệ tinh truyền dẫn số liệu toàn ngành ngân hàng 3.3.1.4 Chú trọng đầu tư cho hệ thống giáo dục đào tạo Đầu tư cho giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Một nhân tố nguồn lực mang tính định, ảnh hưởng đến thịnh vượng hay suy tàn quốc gia Vấn đề xác định rõ chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng u cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến cấp độ cao giới ngân hàng cần có đường lối đạo nhà nước Nhà nước cần khuyến khích trường cao đẳng, đại học mở ngành học chuyên môn dịch vụ kinh doanh ngân hàng đặc biệt trọng nghiên cứu đến dịch vụ thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ nằm khối kinh tế chung Ngoài ra, Nhà nước cần có biện pháp tăng cường thơng tin, tun truyền, phổ cập kiến thức hiểu biết đến tầng lớp dân cư việc sử dụng thẻ làm phương thức tốn thơng qua phương tiện thông tin đại chúng khác để người dân thấy rõ ưu việt, thuận lợi, tác dụng lợi ích việc sử dụng thẻ tốn hàng hố dịch vụ 84 Tóm lại, hỗ trợ phủ vấn đề quan trọng ngành, cấp đưa toán khơng dùng tiền mặt đặc biệt tốn thẻ vào đời sống người dân 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNNVN đóng vai trị quan trọng việc định hướng chiến lược cho NHTMVN đề sách hỗ trợ cho NHTMVN phát triển dịch vụ thẻ thông qua giải pháp: Phối hợp với TCTQT NHTMVN việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng, định hướng ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ đã, áp dụng giới khu vực Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ ĐVCNT đồng tiền toán thẻ với ngân hàng tuỳ theo hình thái đầu tư vốn Nhưng vấn đề sử dụng thẻ ngân hàng Việt Nam nước chưa đề cập đến Chính dẫn đến hiểu lầm số quan hữu trách cho chủ thẻ lợi dụng thẻ để chi tiêu mức qui định 3.000USD phép mà nhà phát hành thẻ không quản lý Cùng với xu hướng phát triển chung giới khu vực, theo đề nghị NHNNVN, quốc hội định hướng bước tự hoá giao dịch vãng lai Để phù hợp với định hướng lâu dài Quốc hội, giải toả khó khăn cho ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch chi tiêu thẻ phát triền, sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng việc cho phép sử dụng thẻ tín dụng quốc tế thẻ ghi nợ quốc tế nước phù hợp cho thời kỳ trước mắt lâu dài Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát công tác chấp hành quy định Ngân hàng nhà nước Việt Nam, đưa chế tài phạt cụ thể ngân hàng không chấp hành định 20/QĐ/2007/QĐ-NHNN ngày 85 15/5/2007, để đảm bảo công bằng, môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng chấp hành quy định Sớm ban hành thông tư hướng dẫn cho phép Ngân hàng Thương mại thu phí giao dịch ATM để bù đắp phần chi phí đầu tư nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ Chủ động phối hợp với Bộ công an đạo Ngân hàng Thương mại có biện pháp phòng chống tội phạm hoạt động kinh doanh thẻ để đảm bảo an ninh, an toàn địa điểm đặt máy ATM nhằm bảo vệ quyền lợi khách hàng giảm thiểu tổn thất cho NHTM Ban hành sách đãi ngộ thuế để khuyến khích thực giảm giá hàng hố dịch vụ cho đối tượng toán qua thẻ làm đại lý toán thẻ cho Ngân hàng Thương mại Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ: thời gian qua, trung tâm thông tin tín dụng thuộc NHNNVN phát huy vai trị thư viện lưu trữ thơng tin tín dụng tổ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Các thơng tin thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần không nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phịng ngừa rủi ro hệ thống NHTMVN Tuy nhiên, hiệu trung tâm thơng tin tín dụng gặp phải nhiều hạn chế vấn đề phía trung tâm NHTMVN Do đặc thù NHTMVN tổ chức theo mơ hình hai cấp, trung ương chi nhánh, liệu không quản lý tập trung, trao đổi thơng tin cấp cịn nhiều hạn chế khiến sở liệu khách hàng trở nên thiếu xác khơng cập nhật liên tục Như vậy, chất lượng thông tin đưa đến trung tâm thơng tin tín dụng khơng đảm bảo Chính vậy, trung tâm thơng tin tín dụng hệ thống thơng tin NHTMVN phải hồn thiện theo hướng sau: 86 Thứ nhất, Trung tâm thông tin tín dụng cần bổ sung thơng tin chủ thẻ tín dụng NHTMVN Mối quan hệ chủ thẻ tín dụng ngân hàng thực chất quan hệ tín dụng có tính chất tuần hồn Những thông tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ ngân hàng phát hành thẻ Việt Nam việc quản lý rủi ro hoạt động phát hành Thứ hai, NHTMVN cần hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội Cơ sở liệu khách hàng phải quản lý tập trung, cập nhật liên tục, đảm bảo tính xác đồng Cuối cùng, NHTMVN phải xây dựng hệ thống cho điểm tín dụng xác, khoa học Bản thân tổ chức thơng tin tín dụng khơng đưa đánh giá xếp hạng khách hàng mà tuý cung cấp thông tin phục vụ cho q trình Việc cho điểm, xếp hạng phải thực thơng qua chương trình cho điểm tín dụng tổ chức tín dụng với tiêu chí cụ thể tuỳ vào điều kiện mục đích kinh doanh tổ chức Như hoạt động thẻ tín dụng nay, việc đánh giá chủ thẻ cho định mức chấp, hạn mức tín dụng thẻ khơng thực thơng qua tiêu chí khoa học khách quan, chủ yếu dựa vào ý kiến cá nhân, cảm tính nhân viên chi nhánh nên việc cấp phát tín dụng thẻ cịn hạn chế, chủ yếu dựa vào chấp, ký quỹ giấy tờ có giá, tín chấp Có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động lĩnh vực ngân hàng nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tránh để chi nhánh ngân hàng nước lợi dụng điều quy định không chặt chẽ để lách luật cố tình vi phạm thơng qua việc liên kết với ngân hàng cổ phần, tạo điều kiện cho NHTM phát triển 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội Thẻ Việt Nam Hiệp hội Thẻ cần đứng làm trung gian để thoả thuận thống ngân hàng việc thu phí dịch vụ thẻ, tạo mơi trường kinh doanh thẻ 87 lành mạnh để NHTM phát triển ATM tạo thuận lợi cho chủ thẻ, đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiệp hội Ngân hàng nên làm đầu mối tổ chức hội thảo công nghệ ngân hàng, giúp NHTM trao đổi kinh nghiệm vấn đề kỹ thuật, công nghệ, quản lý; giới thiệu để NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên đề thẻ Đầu mối phối hợp với quan ngôn luận: Đài truyền hình, Đài phát thanh, thơng báo chí mở đợt tuyên truyền thẻ: giới thiệu thẻ, tiện ích thẻ mang lại, vai trò thẻ chủ thể tham gia linh vực hoạt động thẻ Hiệp hội Thẻ cần tăng cường làm đầu mối hỗ trợ hội viên việc đào tạo; việc tư vấn với NHNN lĩnh vực thẻ; quan hệ với tổ chức Thẻ quốc tế Đặc biệt phát huy vai trò người trọng tài, tạo điều kiện áp dụng chế tài hợp lý bảo đảm hội viên tuân thủ nguyên tắc cạnh tranh sân chơi chế thị trường Hội thẻ cần quan tâm nữa, tham mưu cho Ngân hàng Nhà nước để xây dựng chế chung, môi trường pháp lý chặt chẽ, ổn định phù hợp để ngân hàng thương mại an tâm, mạnh dạn phát triển dịch vụ thẻ Tổ chức quản lý liên kết ngân hàng thành viên tham gia phát hành tốn thẻ đồng thời phát huy vai trị thực trở thành cầu nối để Ngân hàng thành viên cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy toán thẻ Việt nam phát triển Cập nhật thơng tin tốn thẻ nước quốc tế cách kịp thời, hướng dẫn Ngân hàng thành viên phát triển nghiệp vụ thẻ đảm bảo yêu cầu pháp lý nước phù hợp với thông lệ quốc tế Tổ chức đào tạo cho ngân hàng thành viên kịp thời có thay đổi sách quy định tổ chức thẻ quốc tế 88 Xây dựng chương trình quảng cáo chung thẻ phương tiện thông tin đại chúng, nhằm phổ biến kiến thức sản phẩm, dịch vụ thẻ làm thay đổi thói quen người dân KẾT LUẬN CH ƯƠNG Sau phân tích, đánh giá thực trạng số lượng thẻ không hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đánh giá kết phát triển dịch vụ thẻ, đặc biệt thực trạng hạn chế, tồn nguyên nhân tồn thẻ không hoạt động, Chương đưa định hướng phát triển dịch vụ thẻ giải pháp chung giải pháp cụ thể với số kiến nghị Chính phủ, với NHNN, với Hiệp hội thẻ Chương khẳng định giải pháp có liên quan mật thiết với nhau, áp dụng phải mang tính đồng bộ, tuỳ theo điều kiện cụ thể mà tập trung nhiều vào giải pháp hay giải pháp 89 KẾT LUẬN CHUNG Ngày nay, trước xu tồn cầu hố hội nhập quốc tế, tốn khơng dùng tiền mặt khơng phải vấn đề song việc mở rộng toán không dùng tiền mặt lại việc không dễ, điều không đơn giản hệ thống ngân hàng Việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng, đưa tốn thẻ hồ nhập vào đời sống người dân Việt Nam minh chứng dễ dàng nhận thấy Là phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến ưa chuộng toàn giới đến Việt Nam thẻ ngân hàng loại hình tốn mẻ, xa lạ đại phận dân cư Tuy nhiên, kinh tế ngày phát triển đất nước hoà với xu hội nhập kinh tế quốc tế việc phổ cập loại hình tốn tất yếu cần thiết Đặc biệt, giai đoạn Việt Nam thành viên thức WTO tổ chức kinh tế khu vực giới tiềm thị trường thẻ lớn Trước tình hình đó, việc nghiên cứu giải pháp nhằm hạn chế số lượng thẻ thị trường Việt Nam nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt nam nói riêng cần thiết Trên sở nghiên cứu vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục đích nghiên cứu, luận văn giải số vấn đề sau: Phân tích sở lý luận hình thành phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Trên sở phân tích số liệu thẻ khơng hoạt động NHNo&PTNT VN, tình hình thực tế hoạt động thị trường thẻ nước ta, luận văn nêu hạn chế chủ yếu lĩnh vực phát triển hình thức toán thẻ 90 Đưa giải pháp hạn chế số lượng thẻ không hoạt động NHNo&PTNTVN số kiến nghị quan chức nhằm phát triển hình thức toán thẻ Việt Nam Bản luận văn hoàn thành với cố gắng thân với hướng dẫn nhiệt tình PGS.TS ủng hộ đồng nghiệp, gia đình Mặc dù có nhiều cố gắng song hạn chế thời gian hiểu biết chưa nhiều, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận góp ý thầy cô giáo, chuyên gia lĩnh vực thẻ để đề tài tiếp tục hoàn thiện Một lần nữa, em xin bày tỏ biết ơn sâu sắc tới PGS.TS dành nhiều thời gian hướng dẫn, bảo tận tình góp ý cho em suốt q trình hồn thành luận văn 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Thương mại (12/2005), Báo cáo việc ký kết nội dung chủ yếu Hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại (1997)- Nhà xuất trị Quốc gia Đảng cộng sản Việt Nam: Chiến lược phát triển kinh tế xã hội 20002010, Van kiện Đại hội Đảng lần IX Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng Thương mại ( 2001)- Nhà xuất Tài Chính phủ (2006), Đề án Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 20062010 định hướng đến năm 2020 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, "Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam năm 2005, 2006, 2007, 2008" Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, "Báo cáo thường niên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam năm 2005, 2006, 2007" Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, (2001) "Chiến lược phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đến năm 2010" Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, "Báo cáo Tổng kết chuyên đề nghiệp vụ thẻ năm 2007,2008" 10 Agribank 20 năm xây dựng trưởng thành (2008), Nhà xuất Lao động - Xã hội 11 Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, Báo cáo hoạt động thẻ năm 2008, phương hướng hoạt động năm 2009 Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam 92 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, " Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2008, mục tiêu giải pháp trọng tâm năm 2009" 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 - Kỷ yếu Hội thảo khoa học, Nhà xuất Phương Đông 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (4/2006), Các thành tựu công nghệ dịch vụ ngân hàng đại - Tài liệu Hội thảo khoa học 15 PGS.TS Thái Bá Cẩn TS Trần Nguyên Nam (2004), Phát triển thị trường dịch vụ tài Việt Nam tiến trình hội nhập, Nhà xuất Tài 16 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2007), Bài phát biểu:"Phát triển dịch vụ ngân hàng điều kiện hội nhập" 17 Tạp chí NHNo số năm 2005, 2006, 2007, 2008 18 Tạp chí Ngân hàng tài tiền tệ 2006, 2007 19 Từ điển Ngân hàng Tin học (1996), Nhà xuất Chính trị Quốc gia 20 Vụ Quan hệ quốc tế, Bộ Tài (8/2004), Chiến lược hội nhập quốc tế lĩnh vực tài giai đoạn 2000 - 2010 21 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật Giao dịch điện tử 22 Thông tin trang Website: http://www.vbard.com.vn http://www.vietcombank.com http://www.icb.com.vn http://www.techcombank.com.vn http://www.publicbank.com.my http://www.mot.gov.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.vneconomy.net ... trạng thẻ không hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương 3: Giải pháp hạn chế số lượng thẻ không hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CHƯƠNG... cứu: Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt. .. nghiệp vụ thẻ, số lượng thẻ ngân hàng đứng đầu thị trường thẻ tỷ lệ % số lượng thẻ không hoạt động ngân hàng 2% Ngân hàng Đông Á ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ muộn thị phần thẻ ngân hàng