BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI BÙI ĐỨC CHUNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈN[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI BÙI ĐỨC CHUNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TÂY NINH Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS PHAN VĂN TÍNH HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố cơng trình khác Người cam đoan Bùi Đức Chung MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM .4 1.1.1 Khái niệm nguyên tắc cho vay 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.3 Quá trình cho vay NHTM 10 1.2 Rủi ro cho vay NHTM 12 1.2.1 Khái niệm .12 1.2.2 Phân loại rủi ro .13 1.2.3.Tiêu chí đánh giá rủi ro 14 1.2.4 Nguyên nhân rủi ro 17 1.3 Hạn chế rủi ro cho vay NHTM 22 1.3.1 Khái niệm, cần thiết hạn chế rủi ro 22 1.3.2 Quan điểm hạn chế rủi ro .23 1.3.3 Nội hàm hạn chế rủi ro cho vay NHTM 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TÂY NINH .30 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT- Chi nhánh tỉnh Tây Ninh 30 2.1.1 Lịch sử hình thành .30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, mạng lưới 31 2.1.3 Kết kinh doanh chủ yếu Chi nhánh 34 2.2.Hoạt động cho vay Chi nhánh 41 2.2.1.Đặc điểm hoạt động cho vay Chi nhánh .41 2.2.2.Các sách cho vay Chi nhánh 41 2.3.Thực trạng rủi ro công tác quản trị rủi ro cho vay Chi nhánh 43 2.3.1.Thực trạng dư nợ cho vay .43 2.3.2.Thực trạng rủi ro cho vay Chi nhánh 45 2.3.3.Công tác quản trị rủi ro Chi nhánh 48 2.4 Mặt được; tồn nguyên nhân tồn 54 2.4.1 Những mặt công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Tây Ninh 54 2.4.2 Những mặt tồn cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Tây Ninh 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- CHI NHÁNH TỈNH TÂY NINH 60 3.1 Tình hình kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh định hướng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 60 3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Tây Ninh thời gian tới 60 3.1.2 Chiến lược phát triển tín dụng Ngân hàng nông nghiệp thời gian tới 61 3.1.3 Nhiệm vụ kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Tây ninh 63 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Tây Ninh 64 3.2.1 Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro cho vay 64 3.2.2 Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay 67 3.2.3 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tốn nội Chi nhánh 68 3.2.4 Nâng cao trình độ cán bộ, chuyên viên tín dụng Chi nhánh 69 3.2.5.Thiết lập kênh thông tin nội hiệu 70 3.2.6 Đẩy mạnh cơng tác xử lý khoản nợ có vấn đề .70 3.3 Một số Kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị với NHNN .73 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 77 KẾT LUẬN .78 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình HĐV Agribank – Chi nhánh tỉnh Tây Ninh .35 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Tây Ninh 2014-2016 37 Bảng 2.3: Thị phần cho vay NHTM năm 2014 – 2016 38 Bảng 2.4: Hoạt động bảo lãnh 39 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh từ 2014-2016 40 Bảng 2.6: Dư nợ phân theo loại tiền tệ 44 Bảng 2.7: Dư nợ phân theo kỳ hạn cho vay .44 Bảng 2.8: Dư nợ phân theo thành phần kinh tế 45 Bảng 2.9: Chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Tây Ninh 46 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Tây Ninh 46 Bảng 2.11: Cơ cấu nợ xấu theo đối tượng khách hàng 47 Bảng 2.12: Tình hình xử lý nợ xấu quỹ dự phòng rủi ro 48 Bảng 2.13: Tình hình nợ thu hồi sau xử lý quỹ dự phòng rủi ro 48 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy NHNN&PTNT chi nhánh tỉnh Tây Ninh 31 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Tây Ninh .51 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Giải nghĩa BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt nam CBTD Cán tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng QLRR Quản lý rủi ro SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo ViettinBank Ngân hàng Cơng thương Việt Nam XLRR Phịng ngừa xử lý rủi ro LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên, với việc đem lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng lĩnh vực tín dụng lĩnh vực có rủi ro lớn Hậu rủi ro tín dụng ngân hàng thường nặng nề: làm tăng thêm chi phí ngân hàng, thu nhập lãi bị chậm với thất thoát vốn vay, làm xấu tình hình tài cuối làm tổn hại đến uy tín vị ngân hàng Rủi ro tín dụng ln song hành với hoạt động tín dụng, khơng thể loại bỏ hồn tồn rủi ro tín dụng mà áp dụng biện pháp để phòng ngừa giảm thiểu thiệt hại tối đa rủi ro xảy Rủi ro tín dụng cho vay loại rủi ro xuất lâu đời phức tạp mà ngân hàng phải đối mặt, khơng thể loại bỏ hồn tồn rủi ro tín dụng mà áp dụng biện pháp đề phòng ngừa rủi ro giảm thiểu thiệt hại rủi ro xảy Trong điều kiện kinh tế phải đối mặt với nhiều khó khăn điều gây tác động khơng nhỏ tới hoạt động tín dụng ngân hàng khách hàng vay vốn Do việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng tìm biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng giai đoạn cần thiết ngày ngân hàng thương mại quan tâm Chính tơi chọn đề tài “ Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tây Ninh” Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa phương diện lý luận vấn đề cho vay rủi ro cho vay ngân hàng thương mại; làm rõ luận hạn chế rủi ro cho vay - Phân tích tình hình cho vay rủi ro cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam – Chi nhánh tỉnh Tây Ninh (NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Ninh) - Đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Ninh Phạm vi, đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Cho vay rủi ro cho vay NHTM - Phạm vi nghiên cứu: + Về địa lý: NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Ninh + Về thời gian: Từ 2014 đến 2016 Phương pháp nghiên cứu -Phương pháp vật biện chứng,duy vật lịch sử: lý giải vấn đề tín dụng rủi ro tín dụng -Phương pháp tổng hợp, thống kê, phân tích: đánh giá việc phát triển cho vay rủi ro cho vay; đánh giá tồn mặt rủi ro hoạt động cho vay đơn vị nghiên cứu Điểm luận văn - Về lý luận: Làm rõ sở khoa học hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng thương mại - Về thực tế: Phân tích , đánh giá rủi ro cho vay NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh tây Ninh; rút tồn nguyên nhân tồn làm sở đề xuất giải pháp khắc phục Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1.Cơ sở lý luận hạn chế rủi ro cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam Chương Thực trạng rủi ro cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Tây ninh Chương Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Tây ninh ... luận hạn chế rủi ro cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam Chương Thực trạng rủi ro cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Tây ninh Chương Giải pháp hạn chế rủi. .. hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Tây ninh CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1 Tổng... rủi ro cho vay ngân hàng thương mại; làm rõ luận hạn chế rủi ro cho vay - Phân tích tình hình cho vay rủi ro cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam – Chi nhánh tỉnh Tây Ninh