Kiểm soát tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà thành phố hồ chí minh

LờI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TáC GIả LUậN VĂN đoàn lê Mục lục LờI CAM ĐOAN DANH MụC CHữ VIếT TắT DANH MụC BảNG BIểU Phần mở đầu CHƯƠNG Cơ sở lý luận HOạT ĐộNG KIểM SOáT TíN DụNG CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI 1.1 Hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng thơng mại .5 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1.2 Rủi ro tín dụng 1.1.3 Tác động rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thơng mại 12 1.2 Công tác kiểm soát tín dụng ngân hàng thơng m¹i 13 1.2.1 Khái niệm kiểm soát tín dụng ngân hàng thơng mại 13 1.2.2 Các yêu cầu công tác kiĨm so¸t tÝn dơng .14 1.2.3 Nội dung công tác kiểm soát tín dụng 15 1.2.4 Trách nhiệm ngân hàng thơng mại hệ thống kiểm soát tín dụng 30 1.2.5 Các nhân tố ảnh hởng tới kiểm soát tín dụng ngân hàng thơng mại 31 CHƯƠNG THựC TRạNG CÔNG TáC KIểM SOáT TíN DụNG TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN PHáT TRIểN nhà THàNH PHố Hồ CHí MINH CHI NHáNH Hà NộI 35 2.1 Khái quát Ngân hàng thơng mại cổ phần Phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 35 2.1.2 Mô hình tổ chức 36 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại cổ phần Phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội từ 2010 đến 2012 .37 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 37 2.2.2 Hoạt động tín dụng .40 2.2.3 KÕt qu¶ kinh doanh 43 2.3 Thực trạng kiểm soát tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần Phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội 49 2.3.1 KiĨm so¸t tríc cÊp tÝn dơng 49 2.3.2 KiĨm so¸t cÊp tÝn dơng 54 2.3.3 KiĨm so¸t sau cÊp tín dụng 56 2.4 Đánh giá hoạt động kiểm soát tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội 58 2.4.1 Những thành tựu đạt đợc .58 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 60 chơng 3: Giải pháp công tác kiểm soát tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội .65 3.1 Định hớng hoạt động Ngân hàng thơng mại cổ phần Phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh hà nội giai đoạn 2010 - 2015 65 3.2 Giải pháp công tác kiểm soát tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần Phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội .67 3.2.1 Hoàn thiện mô hình tổ chức quản lý 67 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng sát với thực tế hiệu .70 3.2.3 Thực quy trình tín dụng hoạt động liên quan 71 3.2.4 Tăng cờng chất lợng nguồn nhân lực 73 3.2.5 Đổi nâng cao hiệu hệ thống công nghệ thông tin 75 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ 76 3.3.1 KiÕn nghÞ ®èi víi chÝnh phđ 76 3.3.2 KiÕn nghị Ngân hàng nhà nớc 78 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thơng mại cổ phần Phát triển Nhà thành phố Hồ Chí Minh 80 KÕt luËn 83 Danh mục tài liệu tham khảo phụ lục Danh mục chữ viết tắt Từ viết tắt Giải thích NHTM Ngân hàng thơng mại NHNN Ngân hàng nhà nớc TCTD Tổ chức tín dụng HDBank Ngân hàng thơng mại cổ phần Phát triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh CIC Trung tâm Thông tin tín dụng trực thuộc Ngân hàng nhà nớc Danh mục bảng, biểu Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn huy động 38 Bảng 2.2: Cơ cấu d nợ theo thời hạn cho vay .41 Bảng 2.3: Cơ cấu nợ vay theo thành phần kinh tế 42 Bảng 2.4: Hiệu suất sử dơng vèn 46 B¶ng 2.5: Tình hình nợ hạn nợ xấu 47 Bảng 2.6: Vòng quay vốn tín dụng 48 BiĨu ®å 2.1: Huy ®éng tiỊn gửi khách hàng .39 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu chi phí hoạt động từ 2010 - 2012 .44 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu khoản thu lÃi từ 2010 - 2012 45 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu thu nhËp tõ 2010 - 2012 49 Phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài: Trong hoạt động kinh tế, ngành tài ngân hàng đóng vai trò đầu, cung cấp nguồn lực cốt yếu hàng đầu cho kinh tế nguồn vốn thông qua nghiệp vụ tín dụng - nghiệp vụ truyền thống mang lại nguồn thu cho ngân hàng Song hành hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng không ảnh hởng xấu đến kết kinh doanh, uy tín ngân hàng mà ảnh hởng đến toàn hệ thống ngân hàng nh toàn kinh tế Chính trình hoạt động, ngân hàng cần đặc biệt lu tâm đến công tác kiểm soát hoạt động tín dụng để hạn chế nguy xảy rủi ro tín dụng Thống kê cho thấy, giai đoạn từ 2006 - 2010 tốc độ tăng trởng tín dụng bình quân cao (2006: 21,4%; 2007: 51,54%; 2008: 23,38%; 2009: 37,53; 2010: 27,65%, bình quân 32,3%), nhiên từ năm 2011 trở lại đây, tốc độ đà chững lại (2011: 13%; 2012: 8,91%) Điều thể sau giai đoạn tăng trởng nóng kèm theo với tăng mạnh rủi ro tín dụng, ngân hàng phải dè chừng cho vay đồng thời tăng cờng kiểm soát hoạt động tín dụng Là ngân hàng thơng mại cổ phần Việt Nam, hệ thống Ngân hàng thơng mại cổ phần Phát triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng quan tâm đến công tác kiểm soát hoạt động tín dụng từ khâu đến khâu cuối quy trình cho vay Không nằm xu hớng chung ngành ngân hàng, hoạt động tín dụng HDBank trải qua thời gian tăng trởng nóng đà chững lại kèm theo việc tăng cờng loạt biện pháp để kiểm soát tín dụng Sau thời gian thực đòi hỏi cần có đánh giá hiệu công tác kiểm soát tín dụng đà áp dụng, từ phát huy biện pháp tích cực, nhìn nhận mặt cha đạt đa giải pháp để hoàn thiện trình kiểm soát hoạt động tín dụng Từ sở lý luận thực tiễn nói trên, học viên đà chọn đề tài Kiểm soát tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần Phát triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh để làm luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu: * Giải vấn đề lý luận Nghiên cứu, làm rõ, hệ thống hoá khái niệm liên quan đến vấn đề kiểm soát tín dụng, tiêu chí xác định hiệu quả, nhân tố ảnh hởng biểu khái niệm * Giải vấn đề thực tiễn Tìm hiểu, đánh giá tình hình thực biện pháp kiểm soát tín dụng đợc áp dụng, tổng kết kết đạt đợc hạn chế cần đợc giải Đề xuất hệ thống kiến nghị HDBank - Chi nhánh Hà Nội, với HDBank với quan hữu quan nh phủ Ngân hàng Nhà nớc (NHNN) * Giải vấn đề đào tạo Kết đề tài nghiên cứu cần đợc phổ biến rộng rÃi, cụ thể có điều kiện đa vào chơng trình tập huấn để ngời lao động chi nhánh ngân hàng nắm rõ thực trạng giải pháp để hoàn thiện công tác kiểm soát tín dụng Đối tợng phạm vi nghiên cứu: * Đối tợng nghiên cứu Công tác kiểm soát hoạt động tín dụng, kết đạt đợc giải pháp hoàn thiện công tác * Phạm vi nghiên cứu Các vấn đề liên quan tới công tác kiểm soát hoạt động tín dụng HDBank Chi nhánh Hà Nội, nhân tố ảnh hởng, điều kiện phát triển môi trờng pháp lý cho việc nâng cao hiệu công tác kiểm soát tín dụng khoảng thời gian 03 năm, từ năm 2010 đến năm 2012 Phơng pháp nghiên cứu: * Phơng pháp luận nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài sử dụng phơng pháp vật biện chứng vật lịch sử Phơng pháp vật biện chứng mối liên hệ lý luận thực tiễn kiểm soát tín dụng HDBank Chi nhánh Hà Nội, vai trò công tác kiểm soát tín dụng kinh tế nói chung, với khách hàng hoạt động ngân hàng nói riêng Từ đánh giá, nhận xét phù hợp biện pháp đà đợc thực công tác kiểm soát tín dụng, định hớng đề xuất giải pháp phù hợp Phơng pháp vật lịch sử kiểm soát tín dụng, viƯc thùc hiƯn c¸c biƯn ph¸p kiĨm so¸t tÝn dơng đà đợc thực trớc biện pháp tại, đánh giá kết đà đạt đợc tồn cần tháo gỡ, dự đoán khó khăn, vớng mắc gặp phải thời gian tới đề xuất giải pháp khả thi * Phơng pháp nghiên cứu tài liệu Đề tài sử dụng phơng pháp khảo sát, thu thập số liệu 94 giật thị phần phạm vi hẹp số ngành phát triển nh tránh gặp phải rủi ro sách Nhà với mục đích hạn chế hoạt động số ngành nghề định kế hoạch cấu lại kinh tế + Đầu t vào nhiều đối tợng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hoá khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất số loại sản phẩm đặc biệt loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nớc không khuyến khích hay sản phẩm đà xuất nhiều thị trờng + Tránh cho vay nhiều khách hàng, đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động khách hàng để tránh ỷ lại rủi ro bất ngờ khách hàng + Cho vay với nhiều loại thời hạn khác bảo đảm cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lÃi suất thị trờng + Tạo lập tỷ lệ thích hợp cho vay VND cho vay ngoại tệ đảm bảo đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn khách hàng tránh ®ùoc rđi ro tÝn dơng sù thay ®ỉi tû giá hối đoái - Cho vay đồng tài trợ: Trong thực tế, có doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn mà ngân hàng đáp ứng đợc, 95 thờng nhu cầu đầu t cho dự án lớn khó xác định mức độ rủi ro xảy Trong trờng hợp này, ngân hàng liên kết để thẩm định dự án, cho vay chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ bên HiƯn NHNN ViƯt Nam ®· quy chÕ vỊ vấn đề cho vay đồng tài trợ tiền đề, sở mặt pháp lý cho việc xúc tiến hoạt động Để thực có hiệu hình thức tín dụng này, ngân hàng cần phải có ý thức hợp tác, đồng thời cần phải có ngân hàng chủ trì cho việc thoả hiệp họ, vai trò giao cho NHNN UBND cấp tỉnh, thành phố thực - Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng có tác dụng phân tán rủi ro theo danh mục tài sản, giảm thiệt hại xảy có rủi ro vài loại tài sản định 3.3.5 Đôn đốc, giám sát khoản nợ hạn, nợ xấu Khi đến hạn trả nợ, khách hàng không tự giác trả nợ lÃi cho Chi nhánh Chi nhánh tiến hành trích tiền gửi tài khoản tiền gửi khách hàng Chi nhánh để thu nợ, thu lÃi nhờ thu qua ngân hàng bạn tài khoản tiền gửi khách hàng Chi nhánh không đủ để toán toàn khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng khác, yêu cầu ngời bảo lÃnh vay vốn trả thay Đối với khoản nợ hạn thông thờng, cán tín dụng phụ trách tích cực bám sát, theo dõi tình hình hoạt động khách hàng, liên tục đến địa điểm sản xuất kinh doanh khách hàng để kiểm tra gửi giấy nhắc trả nợ (có ghi rõ số nợ hạn, lÃi suất, thời gian hạn, biện pháp xử lý áp dụng), theo dõi tài khoản tiền gửi hä cã ph¸t sinh sè d Cã KiĨm so¸t trëng kiểm soát viên với trởng phòng tín dụng, cán tín dụng phụ trách đơn vị kiểm tra lại việc thực theo quy trình tín dụng cán tín dụng để xác định lại xem có bỏ qua bớc không, xác định nguyên nhân làm phát sinh nợ hạn Chi nhánh, khách hàng 96 hay nguyên nhân khác sau đến địa điểm sản xuất kinh doanh khách hàng để rà soát tổng d nợ vay loại khách hàng, xác định khả trả nợ khách hàng, nguyên nhân chi tiết dẫn đến nợ hạn để xác định tính chất khoản nợ hạn đa biện pháp xử lý có hiệu Đối với công tác thu nợ: Khi ngời vay đem tiền đến để toán khoản nợ hạn Chi nhánh tiến hành thu nợ theo thứ tự sau: thu lÃi hạn, thu gốc hạn, thu lÃi đến hạn, thu gốc Vì vậy, khoản nợ hạn 12 tháng, khách hàng có khả trả gốc lÃi suất thông thờng Chi nhánh nên xem xét định thu lÃi suất thông thờng Trong trờng hợp khách hàng thật khó khăn, Chi nhánh nên thu hồi phần vốn gốc trớc thu hồi phần lÃi sau Nh đề phòng trờng hợp ngời vay khả trả nợ tơng lai, giảm gánh nặng lÃi hạn cho bên vay Mặt khác, thu lÃi trớc tạo thành thu nhập phải nộp thuế cho Ngân sách Nhà nớc cha thể thu hồi hết nợ ngời vay điều bất lợi cho Chi nhánh Nếu bên vay đà trả đợc nợ gốc, cha trả lÃi khế ớc vay vốn đợc lu lại Chi nhánh Chi nhánh khách hàng thoả thuận kế hoạch trả lÃi 3.3.6 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội Công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng hình thức quản lý tín dụng có chiều sâu Hoạt động cán kiểm soát làm hoàn thiện công tác cán tín dụng góp phần ngăn ngừa, phát chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai sót trình thực hoạt động nghiệp vụ Trong thời gian qua, công tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng ĐT&PT Hải Dơng đà có nhiều cố gắng nhng cha đạt hiệu cao Đội ngũ cán làm công tác kiểm soát thiếu số lợng, hạn chế nghiệp vụ, kiểm tra, kiểm soát chr yếu dựa vào hồ sơ cán tín dụng, kiểm tra, thăm dò thực tế nên đà không phối hợp nhịp nhàng với cán tín dụng việc phát khoản nợ có vấn đề, gây khó khăn cho công tác xử lý Để nâng cao hiệu công tác kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng ĐT&PT Hải Dơng cần thực số biện pháp sau: 97 + Tăng cờng cán có lực nghiệp vụ tốt bổ sung cho phòng kiểm soát + Quan tâm đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán phòng kiểm soát + Quy định thật rõ ràng trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ thởng phạt thích hợp để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán + Phát huy chức hoạt động hội đồng tín dụng tổ thẩm định để nâng cao chất lợng thẩm định dự án trớc giải cho vay, đề biện pháp việc xử lý khoản vay có vấn đề 3.3.7 Cán tín dụng cần linh hoạt, sáng tạo xử lý nghiệp vụ Quá trình cho vay Ngân hàng lúc xuôn sẻ, tránh đợc rủi ro, kể công tác thẩm định đà đợc thực tốt, kế hoạch vay vốn gặp khó khăn nảy sinh thời gian sử dụng vốn vay Vì linh hoạt, sáng tạo xử lý nghiệp vụ cán tín dụng biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Môi trờng kinh doanh biến động khiến khách hàng gặp khó khăn trình sản xuất kinh doanh, rủi ro tín dụng điều dễ xảy ra, tình đó, cán tín dụng kết hợp với doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn bảo vệ đợc lợi ích doanh 98 nghiệp Ngân hàng Khi có thĨ ¸p dơng mét sè biƯn ph¸p nh sau: + Gia tăng khối lợng tiền cho vay doanh nghiệp có phơng án phục hồi sản xuất có tính khả thi cao Giải pháp thực có hiệu ngân hàng doanh nghiệp phải nỗ lực cho doanh nghiệp lên Nếu giúp đỡ Ngân hàng nợ doanh nghiệp có nhiều khả đợc toán dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng + Ngân hàng kêu gọi ngời bảo lÃnh để cứu giúp cho doanh nghiệp đồng thời đảm bảo đợc san sẻ rủi ro + C¸n bé tÝn dơng cã thĨ t vÊn cho doanh nghiệp vấn đề nh sáng kiến cải tiến, chuyển hớng hoạt động sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý giúp doanh nghiệp tự tháo gỡ khó khăn 3.4 Một số kiến nghị với quan chức 3.4.1 Kiến nghị với BIDV BIDV quan đạo trực tiếp hoạt động BIDVChi nhánh Hải Dơng Vì cần có hớng dẫn cụ thể hoạt động BIDV- Chi nhánh Hải Dơng, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp BIDV- Chi nhánh Hải Dơng 99 thực tốt công tác kiểm soát rủi ro tín dụng - Có hớng dẫn chi tiết, đạo kịp thời chủ trơng, sách Chính phủ ngành: Các điều kiện môi trờng cho hoạt động ngân hàng nhiều thiếu sót, bất cập, việc Chính phủ thờng xuyên đa Nghị định để đạo hoạt động ngành ngân hàng cố gắng lớn Nhà nớc nhằm bớc hoàn thiện môi trờng pháp lý cho phát triển ngành Khi Nghị định đời, việc NH ĐT&PT Việt Nam nhanh chóng đa híng dÉn thĨ cho c¸c chi nh¸nh thùc thi điều cần thiết giúp họ giải toả kịp thời vớng mắc để nâng cao hiệu hoạt động - Chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng: Giải pháp ngời không giải pháp riêng Chi nhánh mà phải có phối hợp BIDV BIDV cần có quy định tiêu chuẩn cán ngân hàng mặt hoạt động nghiệp vụ khác nh vị trí cấp bậc khác nhau, đồng thời tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu lĩnh vực mà đặc biệt lĩnh vực tín dụng Các lớp đào tạo cần đợc mở thờng xuyên, nội dung giảng dạy phải không ngừng đợc nâng cao để phù hợp với phát triển nghiệp vụ ngân hàng tiến tới tiêu chuẩn quốc tế BIDV nên thờng xuyên tổ chức kỳ thi sát hạch cán ngân hàng để chọn lọc đợc cán có đủ lực, đồng thời khuyến khích họ không ngõng tù häc hái, trau dåi kiÕn thøc 100 nghiÖp vụ Ngoài ra, BIDV cần định ngời có lực thực sự, phẩm chất đạo đức tốt để bố trí vào vị trí lÃnh đạo chủ chốt Chi nhánh Một đội ngũ lÃnh đạo giỏi nghiệp vụ, tốt đạo đức điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động nghiệp vụ nói chung nh hoạt động tín dụng nói riêng - Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro: Trong thời gian qua, hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro đà góp phần tích cực công tác tín dụng chi nhánh Tuy nhiên, số lợng thông tin cha thật cập nhật Vì vậy, nâng cao hiệu hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro điều cần thiết BIDV cần có biện pháp nâng cấp trang thiết bị trung tâm giúp cho việc thu thập truyền tải thông tin đợc kịp thời, xác Ngoài cần phải tuyển chọn cán động có trình ®é nghiƯp vơ cao bỉ sung cho trung t©m 3.4.2 Kiến nghị với NHNN Để bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại, thời gian tới, Ngân hàng Nhà nớc cần hoàn thiện quy định, quy chế môi trờng pháp lý hoạt động tín dụng, cụ thể là: (+) Bảo đảm thông tin xác, kịp thời, đầy đủ cho NHTM: Thông tin bao gồm hai loại: thứ thông tin doanh nghiệp; thứ hai thông tin có tính chất định hớng cho hoạt động Ngân hàng thơng mại Những thông tin doanh nghiệp đợc thu thập cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nớc (CIC), bao gồm thông tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với Ngân hàng 101 thơng mại, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để Ngân hàng thơng mại sử dụng trình thẩm định khách hàng Cùng với thông tin doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nớc phải nắm vững để cung cấp cho Ngân hàng thơng mại thông tin phơng hớng, nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nớc, tõng vïng, tõng khu vùc tõng thêi kú; t vấn cho Ngân hàng thơng mại lĩnh vực, ngành mũi nhọn cần tập trung đầu t vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trơng, ®êng lèi ph¸t triĨn chung ®ång thêi ph¸t huy hiƯu đồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho Ngân hàng thơng mại Chính vậy, CIC cần nâng cao chất lợng thông tin cung cấp cho ngân hàng CIC cần phối hợp thu thập thông tin từ tổ chức ngân hàng, từ trung tâm thông tin Bộ, Ngành, từ quan Nhà nớc quản lý doanh nghiệp, từ doanh nghiệp, tiếp cận với nguồn thông tin nớc (sách báo, tạp chí, quan chuyên cung cấp thông tin quốc tế, tổ chức nớc ) CIC cần thu thập thông tin toàn doanh nghiệp hoạt động lÃnh thổ Việt Nam (kể doanh nghiệp cha có quan hệ tín dụng với ngân hàng), cá nhân kinh doanh cha có quan hệ tín dụng (về hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, thị trờng sản phẩm họ) Trên sở thông tin thu thập đợc, CIC cần xếp, phân loại thông tin để cung cấp cho ngân hàng cách xác nhất, nhanh Các ngân hàng cần đợc cung cấp thông tin dự báo vĩ mô định hớng phát triển kinh tế theo ngành, vùng cách đầy đủ kịp thời Ngợc lại, ngân hàng thành viên cần thực vai trò, trách nhiệm tham gia cung cấp đầy đủ số liệu số d tiền gửi, tiền vay khách hàng biến động chúng, cung cấp hồ sơ kinh tế khách hàng cho CIC Ngoài ra, ngân hàng cần giúp đỡ, hỗ trợ trình xử lý nợ hạn: cung cấp thông tin khách hàng, tài sản chấp, cầm cố, kinh nghiệm xử lý nợ hạn, kết nối hai khách hàng có quan hệ với hai ngân hàng khác nhng lại bổ sung cho để giải khó khăn (+) Ngân hàng Nhà nớc cần tăng thêm quyền tự chủ cho Ngân hàng thơng mại , chi nhánh Ngân hàng thơng mại: Sự quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hớng không nên đa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động Ngân hàng thơng mại không giống nhau, đa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng viƯc thÝch øng víi m«i trêng kinh doanh thĨ Đơn cử nh quy định vốn tự có tối thiểu doanh nghiệp tham gia vào dự án, thực tế có nhiều doanh nghiệp có phơng án kinh doanh tốt, có đủ tài sản chấp nhng không đủ vốn tự có tham gia dự án nh yêu cầu nên không đợc vay vốn, rõ ràng trờng hợp ngân hàng đà khách hàng đầy tiềm Quy định vỊ tû lƯ vèn tèi thiĨu cđa doanh nghiƯp tham gia dự án nhằm ràng buộc, nâng cao trách nhiƯm cđa doanh nghiƯp ®èi víi viƯc thùc hiƯn dù án Nhng điều thực có cần thiết hay không lẽ doanh nghiệp đà sẵn sàng chấp toàn tài sản để vay vốn đơng nhiên họ phải có trách nhiệm với khoản vay nh không muốn bị xiết nợ tài sản chấp Hay nh quy định tài sản chấp đợc chấp ngân hàng có chỗ không ổn Nếu doanh nghiệp có tài sản chấp có giá trị lớn nhiều lần khoản vốn vay nhng ngân hàng ®ang nhËn thÕ chÊp kh«ng mn cho doanh nghiƯp vay doanh nghiệp đành chịu vay vốn ngân hàng khác Đa vài ví dụ nh để muốn nói vai trò quản lý vĩ mô Ngân hàng Nhà nớc cần thiết song mức độ định cần đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh cho Ngân hàng thơng mại để họ phát huy sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi trờng kinh doanh 3.4.3 Kiến nghị với Chính phủ cấp ngành có liên quan 102 Chính phủ có vai trò định việc đảm bảo cho định hớng hoạt động phòng ngừa rủi ro đợc thực Các giải pháp từ phía phủ vừa có vai trò giải pháp tổng thể phơng diện đa ngành, đa lĩnh vực tạo dựng khuôn khổ vững lâu dài cho thực thi phòng ngừa, hạn chế rủi ro, đồng thời bớc thoát hiểm khâu bách lĩnh vực cụ thể Chính phủ cần sớm hoàn thiện môi trờng pháp lý đổi môi trờng kinh tế tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng đầu t Chính phủ cần kịp thời phối hợp nghành liên quan xử lý vấn đề pháp lý phức tạp nh: quản lý đất đai, quy hoạch xây dựng vấn đề vốn có tính đa ngành, liên có liên quan đến xử lý rđi ro tÝn dơng ChÝnh phđ cịng cÇn chó träng chủ động tăng cờng phối hợp với Ngân hàng nhà nớc việc ban hành chế định phù hợp dẫn đến việc thực biện pháp xử lý nợ tồn đọng trích lập dự phòng rủi ro, qua tạo dựng khung pháp lý đồng có hiệu lực cao cho hoạt động phòng ngừa, hạn chế rủi ro Bộ Kế hoạch đầu t, Bộ Tài ngành liên quan khác cần có chia sẻ thống quan điểm lớn đạo hoạt động phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, nhân tố then chốt đảm bảo hoạt động hiệu bền vững hệ thống Ngân hàng 103 104 Kết luận Trong kinh tế thị trờng, hoạt động ngân hàng giống nh doanh nghiệp gắn liền với rủi ro Để cạnh tranh, tồn phát triển, Ngân hàng thơng mại phải có giải pháp hạn chế rủi ro Luận văn đà nêu đợc vấn đề tín dụng, rủi ro tín dụng Ngân hàng thơng mại Trong sâu nghiên cứu rủi ro tín dụng, dấu hiệu rủi ro tín dụng ảnh hởng thân ngân hàng kinh tế Luận văn đà đánh giá toàn diện thực trạng rủi ro tín dụng BIDV- Chi nhánh Hải Dơng Trên sở đó, phân tích nguyên nhân đẫn đến rủi ro tín dụng, tìm hiểu giải pháp mà Chi nhánh đà áp dụng nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng Qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng BIDV- Chi nhánh Hải Dơng, đà đa số nhận xét đề xuất số ý kiến đóng góp nhằm góp phần kiểm soát rủi ro tín dụng Chi nhánh nh: vấn đề ngời, công tác đánh giá khách hàng, chất lợng tài sản đảm bảo nợ vay, giải pháp phân tán rủi ro linh hoạt sáng tạo xử lý nghiệp vụ Qua đây, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt 105 tình thầy hớng dẫn, bạn đồng nghiệp đà giúp đỡ hoàn thành đề tài: Giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hải Dơng Tuy đà có nhiều cố gắng nhng luận văn không tránh khỏi số thiếu sót Tôi hy vọng nhận đợc ý kiến đóng góp thầy cô phản biện để đề tài đợc hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn ! Tài liệu tham khảo TS Hồ Diệu( 2002), Quản trị Ngân hàng, NXB Thống Kê TS Trần Huy Hoàng(2003), Quản trị Ngân hàng thơng mại, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Thị Mùi(2006), Quản trị ngân hàng thơng mại, NXB Tài Chính TS Nguyễn Văn Tiến( 2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê Luật Ngân hàng Nhà níc, lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng - NXB ph¸p lý - Năm 1999 Các Nghị định, thông t, híng dÉn cđa ChÝnh phđ, NHNN, BIDV Ngn b¸o cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV- Chi nhánh Hải Dơng năm 2008, 2009, 2010 GS.TS Lê Văn T( 2005), Nghiệp vụ ngân hàng thơng mại, NXB Tài Chính PGS.TS Nguyễn Văn Tiến( 2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê 10 Trang website: www.vneconomy.vn 11 Trang website: www.mof.gov.vn 12 Trang website: www.sbv.gov.vn 13 Các tạp chí Ngân hàng, thời b¸o kinh tÕ ... CÔNG TáC KIểM SOáT TíN DụNG TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN PHáT TRIểN nhà THàNH PHố Hồ CHí MINH CHI NHáNH Hà NộI 2.1 Khái quát Ngân hàng thơng mại cổ phần Phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh... tác kiểm soát tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội .65 3.1 Định hớng hoạt động Ngân hàng thơng mại cổ phần Phát triển nhà thành phố Hồ Chí. .. KIểM SOáT TíN DụNG CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI 1.1 Hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Ngân hàng