mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa PAGE xv TÓM TẮT LUẬN VĂN Tín dụng doanh nghịêp (DN) nói chung, tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nói riêng, trong những năm qua có vai trò đặc b[.]
TĨM TẮT LUẬN VĂN Tín dụng doanh nghịêp (DN) nói chung, tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) nói riêng, năm qua có vai trị đặc biệt quan trọng Là kênh dẫn vốn chủ yếu kinh quốc dân Góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn toàn xã hội, thúc đẩy trình đổi phát triển, nhanh chóng đưa kinh tế nước ta hội nhập với kinh tế khu vực giới Trong giai đoạn tín dụng DNNVV, sở tảng để hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) nước ta từ quy mô nhỏ bé, công nghệ lạc hậu, lực tài thấp kém, trở thành ngân hàng có quy mơ lớn, cơng nghệ đại có khả tài vững mạnh Bởi DNNVV tạo thị trường rộng lớn, mang lại nhiều tiềm doanh thu cho NHTM từ hoạt động tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng Tín dụng DNNVV có tác động tích cực vào thay đổi tư kinh tế DNNVV là: Phát triển động, sáng tạo, tự chủ, tự chịu trách nghiệm chủ động hội nhập kinh tế quốc tế Góp phần khơi dậy tiềm năng, khai thác hiệu lợi nguồn lực Đất nước tài nguyên, thiên nhiên, nguồn vốn lao động…thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, củng cố, mở rộng làng nghề truyền thống, hình thành phát triển ngành nghề mới, tạo việc làm cho người lao động, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Trong năm gần từ luật DN có hiệu lực vào sống Cùng với tiến trình cổ phần hố, xắp xếp, đổi hoạt động DN Nhà nước sách trợ giúp phát triển DNNVV Chính phủ, Bộ, Ngành Địa phương Trên địa bàn huyện Trực Ninh - Nam Định, nhiều tổ chức, cá nhân tổ chức thành lập DN, Hợp tác xã sở ii sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, hoạt động lĩnh vực, với quy mơ, hình thức khác Hiện hoạt động tín dụng Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh - Nam Định, chủ yếu cho vay kinh tế hộ nông dân Tín dụng DNNVV với quy mơ cịn nhỏ bé, chưa tương xứng với tiềm năng, chưa đa dạng đối tượng cịn đơn điệu hình thức; Khả cạnh tranh thấp, chất lượng tín dụng chưa cao tiềm ẩn yếu tố rủi ro Để đáp ứng nhu cầu ngày mở rộng phát triển DNNVV, đồng thời giúp NHTM thực tốt chiến lược kinh doanh thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích đánh giá thực trạng để tìm giải pháp để mở rộng tín dụng DNNVV NHTM vấn đề cần thiết có ý nghĩa lý luận thực tiễn Vì tác giả chọn đề tài “ Mở rộng tín dụng DNNVV chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ kinh tế, với mục tiêu ; Hệ thống hố vấn đề lý luận tín dụng tín dụng DNNVV qua tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Trực Ninh – Nam Định Hiện theo hình thức cấp tín dụng tín dụng NHTM bao gồm; Cho vay; Cho thuê; Bảo lãnh; Thấu chi Trong phạm vi luận văn tác giả nghiên cứu hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh No&PTNT huyện Trực Ninh - Nam Định, từ năm 2004 đến năm 2007 Thuật ngữ tín dụng DNNVV luận văn hiểu cho vay DNNVV Kết cấu luận văn phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục viết tắt, bảng biểu, tài liệu tham khảo, luận văn trình bày 03 chương: iii Chương : Luận văn bao gồm vấn đề tín dụng DNNVV NHTM Tác giả tập trung nghiên cứu, tìm hiểu ba vấn đề lớn là; Tín dụng mở rộng tín dụng DNNVV NHTM từ rút nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng NHTM Trong mục tín dụng DNNVV NHTM tác giả nghiên cứu, tìm hiểu về; vai trị DNNVV tín dụng DNNVV NHTM Để hiểu rõ DNNVV vai trị hoạt động NHTM, tác giả đưa quan niệm, tiêu chí xác định , phân loại, đặc điểm, vai trò nhu cầu vốn DNNVV Quan niệm DNNVV: Đối với quốc gia việc xác định quy mơ DNNVV mang tính chất tương đối, chịu tác động yếu tố trình độ phát triển nước, tính chất ngành nghề, điều kiện phát triển hay mục đích phân loại DN thời kỳ Ở nước ta theo Nghị định 90/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Chính phủ trợ giúp phát triển DNNVV; Theo “DNNVV sở sản xuất, kinh doanh độc lập đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có số vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng, có số lao động bình quân hàng năm không 300 người” Xuất phát từ quan niệm tiêu chí xác định DNNVV tác giả đưa cách phân loại DNNVV khác gồm; Phân theo hình thức sở hữu; Phân theo ngành nghề; Phân theo quy mơ Qua rút đặc điểm, lợi khó khăn DNNVV Lợi DNNVV: Quy mô nhỏ so với DN lớn, giúp DNNVV phát triển động, linh hoạt, thích ứng kịp thời với biến động thị trường; Bộ máy quản lý đơn giản gọn nhẹ có tính tự chủ cao sản xuất kinh doanh; Vốn đầu tư ít, thời gian thu hồi nhanh, kịp thời đổi cơng nghệ, tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu hoạt động iv Khó khăn DNNVV: Vốn chủ sở hữu thấp, lợi nhuận giữ lại tái đầu tư ít, hạn chế khả mở rộng sản xuất kinh doanh; Khả tiếp cận nguồn vốn gặp khó khăn, nguồn vốn tín dụng NHTM; Nguồn nhân lực DNNVV có trình độ, tay nghề thấp, suất lao động chất lượng sản phẩm không cao, hạn chế khả cạnh tranh; Trình độ quản trị doanh nghiệp chủ DNNVV cịn thấp, hạch tốn kinh tế mang nặng kiểu gia đình, báo cáo tài thiếu độ tin cậy không minh bạch Xuất phát từ đặc điểm lợi thế, tác giả đánh giá vai trò quan trọng DNNVV kinh tế hoạt động tín dụng NHTM, tạo thị trường rộng lớn, mang lại nhiều tiềm doanh thu cho NHTM, từ hoạt động cấp tín dụng hoạt động dịch vụ ngân hàng cho DNNVV; Bên cạnh DNNVV mở tài khoản tiền gửi tốn hệ thống NHTM, tạo nên nguồn vốn rẻ cho ngân hàng hoạt động, làm gia tăng lợi nhuận Từ hiểu biết DNNVV, xuất phát từ thực tế hầu hết DNNVV gặp phải vấn đề khó khăn vốn, tác giả đề cập đến nguồn vốn hoạt động DNNVV bao gồm; Vốn chủ sở hữu; Vốn vay ngân hàng; Thuê tài chính; Vốn huy động khác Trong vốn vay ngân hàng nguồn bổ xung chủ yếu, đóng vai trị quan trọng cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV Vấn đề tác giả đưa chương lý luận tín dụng ngân hàng DNNVV Trên sở lý luận tác giả làm rõ khái niệm, hình thức phân loại tín dụng, đặc điểm vai trị tín dụng DNNVV Tín dụng ngân hàng DNNVV hiểu theo nghĩa thông thường quan hệ vay muợn ngân hàng DNNVV, theo nguyên tắc sử dụng vốn mục đích, hồn trả hạn gốc lãi Tín dụng đa dạng phong phú, thể nhiều hình thức khác nhau, v tuỳ theo mục đích nghiên cứu quản lý, người ta vào tiêu thức khác để phân loại như: Căn vào hình thức cấp tín dụng, tín dụng chia loại; Cho vay; Chiết khấu; Thuê tài chính; Bảo lãnh Từ khái niệm hình thức tín dụng luận văn rút đặc điểm vai trị tín dụng DNNVV là: Hoạt động theo nguyên tắc thương mại thị trường; Luôn hướng tới hiệu tuân thủ nguyên tắc hoàn trả; Phạm vi hoạt động rộng thời hạn đa dạng, quy mơ tín dụng nhỏ Trong kinh tế thị trường để tồn phát triển, DNNVV cần đến nguồn vốn tín dụng, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc bổ xung vốn cho DNNVV, đảm bảo cho hoạt động DNNVV phát triển ổn định, nâng cao lực cạnh tranh; Bên cạnh tín dụng ngân hàng tạo nên cấu vốn tối ưu, nâng cao hiệu sử dụng vốn DNNVV Qua hiểu biết tín dụng DNNVV, tác giả đề cập đến vấn đề quan trọng cho DNNVV NHTM, cần thiết phải mở rộng tín dụng DNNVV NHTM Trước hết tác giả đưa quan niệm mở rộng tín dụng, theo mở rộng tín dụng phạm vi luận văn hiểu việc gia tăng quy mô, đối tượng, hình thức, thu nhập chất lượng tín dụng DNNVV Để cụ thể hố mở rộng tín dụng DNNVV tác giả đưa tiêu chủ yếu phản ánh mở rộng tín dụng DNNVV Các Chỉ tiêu định tính : Gồm tiêu độ thoả mãn khách hàng sản phẩm tín dụng tiêu hài lịng khách hàng cơng nghệ, trình độ cán ngân hàng Các tiêu định lượng bao gồm: Chỉ tiêu quy mơ tín dụng DNNVV bao gồm: Doanh số cho vay, thu nợ Dư nợ cho vay DNNVV;Tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV; Tỷ trọng dư vi nợ cho vay DNNVV tổng dư nợ; Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV; Tăng trưởng số lượng khách hàng DNNVV Bên cạnh quy mơ tín dụng DNNVV cịn thể phân chia theo vùng, theo nghành theo thành phần kinh tế Chỉ tiêu hình thức tín dụng DNNVV: Gồm tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn cho vay, cầm cố, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính… Các phương thức cấp tín dụng lần, hạn mức, theo dự án đầu tư… Chỉ tiêu đối tượng cho vay: Ngân hàng mở rộng số lượng khách hàng thông qua việc lựa chọn nhiều đối tượng cho vay khác Chỉ tiêu nguồn vốn cho vay: Nguồn vồn huy động ngân hàng định quy mô hoạt động cấu đầu tư tín dụng, mở rộng tín dụng thực hiện, mở rộng nguồn vốn Sau nghiên cứu tín dụng mở rộng tín dụng DNNVV, phần cuối chương tác giả nhân tố ảnh hưởng đên mở rộng tín dụng DNNVV NHTM là: Nhân tố khách quan bao gồm: Mơi trường kinh tế; trị, pháp lý; mơi trường cạnh tranh nhân tố thuộc DNNVV Nhân tố chủ quan bao gồm: Hệ thống tổ chức cấu vận hành máy ngân hàng; Chiến lược hoạt động sách tín dụng; Quy mơ vốn, cơng nghệ ngân hàng; Năng lực, phẩm chất đội ngũ nhân viên; Chương : Với lợi công tác sở, tác giả sâu tìm hiểu, phân tích thực trạng tín dụng DNNVV Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh Nam Định, chương tác giả chia làm ba phần Phần thứ nhất: Tác giả khái quát hoạt động chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định bao gồm: Cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động thực trạng hoạt động ngân hàng No&PTNT vii huyện Trực Ninh - Nam Định; bao gồm hoạt động như; Huy động vốn; Cho vay dịch vụ ngân hàng khác đưa kết hoạt động Chi nhánh năm qua Phần thứ hai: Tác giả tìm hiểu thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh - Nam Định Căn vào tài liệu thông tin thu thập được, tác giả đưa vấn đề sau: Cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng DNNVV; Quy chế cho vay: bao gồm; nguyên tắc, điều kiện cho vay; đối tượng, mức cho vay; thể loại, phương thức; quy trình cho vay DNNVV Sau nghiên cứu quy định hoạt động cho vay, với thơng tin có được, tác giả sâu phân tích thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh thời kỳ 2004-2007 Phần thứ ba: Qua tìm hiểu, phân tích thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Đinh, tác giả thực việc đánh giá kết đạt được, mặt hạn chế rút nguyên nhân tồn Những kết đạt được: Quy mơ tín dụng mở rộng, Dư nợ tăng trưởng qua năm; Thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn; Cơ cấu dư nợ thay đổi theo chiều hướng tích cực, thực mục tiêu cơng nghiệp hố đại hố nơng nghiệp nông thôn; Phát triển màng lưới, mở rộng khách hàng, đa dạng hố đối tượng hình thức cho vay DNNVV; Xây dựng lòng tin tạo gắn bó ngân hàng DNNVV; Tạo mơi trường để mở rộng phát triển hoạt động dịch vụ; Hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, thực nghĩa vụ với Nhà nước; Thông qua hoạt động tín dụng DNNVV, khuyến khích cán tác nghiệp tự học hỏi, tìm hiểu từ nâng cao trình độ nhận thức cho cán viii Những hạn chế : Thực sách tín dụng, sách khách hàng chưa hiệu quả, thiếu linh hoạt, lãi xuất cho vay thường cao so với NHTM khác, lực cạnh tranh thấp; Quy mô tín dụng cịn nhỏ, tốc độ tăng trưởng chậm, chưa tương xứng với tiềm phát triển kinh tế địa phương; Cho vay phân tán chưa tập trung vào vùng quy hoạch trọng điểm, ngành kinh tế mũi nhọn; Sản phẩm tín dụng đơn điệu, chưa đa dạng hình thức cấp tín dụng, Quy trình cho vay thiếu linh hoạt, dịch vụ trợ giúp tín dụng chưa phát triển; Chưa mở rộng đối tượng cho vay tín chấp, định cho vay trú trọng nhiều tài sản chấp mà chưa quan tâm nhiều tính khả thi hiệu dự án; Ứng dụng công nghệ tin học cơng tác quản lí tín dụng yếu, chưa quan tâm nhiều đến việc khai thác hệ thống thơng tin tín dụng; Trình độ Marketing, tiếp thị, chăm sóc khách hàng kỹ thẩm định đội ngũ cán tín dụng cịn hạn chế; Chất lượng tín dụng cịn tiềm ẩn yếu tố rủi ro; Chính sách đãi ngộ CBTD cịn hạn chế, gắn kết nhân viên với khách hàng chưa cao Nguyên nhân khách quan: Môi trường kinh tế, pháp lý cho hoạt động tín dụng thiếu đồng thường xuyên thay đổi gây tác động không tốt đến hoạt động tín dụng; Một số chế sách nhà nước triển khai cịn chậm thiếu động bộ; Quy chế, sách cho vay ngân hàng No&PTNT Việt Nam; Đối với thân DNNVV cịn gặp nhiều khó khăn tiếp cận vốn tín dụng Nguyên nhân chủ quan: Chính sách tín dụng, khách hàng, hoạt động marketing, tiếp thị, chăm sóc khách hàng thực không thường xuyên, hiệu thấp; Năng lực, trình độ CBTD cịn hạn chế, kỹ thẩm định dự án, phân tích tài DN, ix Từ việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh Luận văn rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Đây quan trọng để tác giả đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Đinh, chương luận văn Tại mục chương này, sở thông tin, tài liệu, số liệu thu thập được, tác giả nêu định hướng mở rộng tín dụng tín dụng DNNVV, từ đưa số tiêu mang tính định hướng cho hoạt động Chi nhánh Xác định tín dụng DNNVV phận quan trọng hoạt động tín dụng, đem lại tiềm doanh thu lâu dài cho chi nhánh; Mở rộng cho vay DNNVV hoạt động lĩnh vực, tất thành phần kinh tế Tập trung cho vay DNNVV làm đầu mối làng nghề, cụm cơng nghiệp, phục vụ cho mục đích chuyển dịch cấu kinh tế, chế biến sản phẩm nông nghiệp, sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ, hàng xuất khẩu; Xây dụng mối quan hệ bạn hàng lâu dài với DNNVV, cung ứng sản phẩm chọn gói, tiến tới đầu tư vốn khép kín cho DNNVV từ khâu thu mua, chế biến đến tiêu thụ sản phẩm; Thay đổi cấu dư nợ cho vay DNNVV theo hướng tăng tỷ trọng cho vay ngành dịch vụ công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, hàng xuất Trên sở định hướng phát triển lực tại, tác giả đưa giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh - Nam Định Các giải pháp trực tiếp Một là: Xây dựng, thực quán sách tín dụng DNNVV Chính sách cần xây dựng sở mục tiêu quán DNNVV, định hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương, ngành x ngân hàng, xu hướng phát triển kinh tế nước giới điều kiện sẵn có Chi nhánh ngân hàng Trước mắt sách cần bao gồm nội dung chủ yếu sau: Mở rộng tín dụng DNNVV sở nguồn vốn kiểm sốt chất lượng tín dụng; Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn, theo thành phần, ngành, lĩnh vực kinh tế, phải phù hợp với cấu nguồn vốn khả phát triển thành phần, ngành kinh tế tương lai; Có sách cung ứng, hỗ trợ sản phẩm chọn gói, kết hợp cho vay với phát triển dịch vụ; Cơ cấu lại hoạt động tín dụng hoạt động khác để đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận phân tán rủi ro; Thực biện pháp quản lý kiểm soát rủi ro hiệu Hai là: Xây dựng thực sách khách hàng đồng bộ, phù hợp Để giữ vững khách hàng truyền thống, thu hút thêm khách hàng mới, Chi nhánh cần xây dựng sách khách hàng đồng bộ, phù hợp với điều kiện thực tế địa phương Triển khai thực sách khách cách quán, thể thành cương lĩnh cho vay, tạo thống nhất, đồng hoạt động, nhằm mở rộng, tăng trưởng tín dụng ổn định, bền vững Đối với nhóm khách hàng khác cần có sách cho vay khác quy mơ ( tăng trưởng, giữ nguyên hay rút dần dư nợ); mức độ yêu cầu tài sản đảm bảo; thời hạn cho vay; lãi xuất, phí cho vay; khách hàng tốt, áp dụng lãi xuất phí thấp Ba là: Sàng lọc lựa chọn khách hàng DNNVV Nhu cầu phát triển nói chung nhu cầu vay vốn nói riêng DNNVV phong phú, đa dạng ln thay đổi theo tín hiệu thị trường Tuy nhiên DNNVV đáp ứng yêu cầu ngân hàng Vì Chi nhánh cần thu thập đầy đủ thông tin để hiểu biết sâu DN, từ tiến hành sàng lọc, phân loại khách hàng Lựa chọn DNNVV tốt “ khách hàng ruột” để làm đối tác xi chiến lược, thiết lập mối quan hệ bạn hàng có uy tín tinh thần hợp tác lâu dài, đơi bên có lợi, dựa triển vọng phát triển DNNVV tương lai Bốn là: Nâng cao tỷ trọng cho vay bảo đảm tài sản, cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay DNNVV Việc mở rộng cho vay tín chấp ( cho vay khơng phải bảo đảm tài sản phần toàn bộ), làm tăng số lượng khách hàng tăng doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng giải khó khăn lớn vốn DNNVV Tuy nhiên việc mở rộng cho vay bảo đảm tài sản, không áp dụng với DNNVV vay vốn, mà Chi nhánh cần phải lựa chọn DNNVV truyền thống, tín nhiệm có đủ điều kiện sau: Có dự án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu đảm bảo trả nợ hạn; Có tình hình tài lành mạnh, sổ sách báo cáo tài minh bạch, quản lý tài theo quy định pháp luật; Kết kinh doanh phải có lãi năm liền kề; Ngành nghề kinh doanh ổn định, rủi ro, có chiều hướng phát triển tốt tương lai; Ban lãnh đạo DN phải có lực trình độ quản lý, đội ngũ nhân viên phải có chun mơn vững, tay nghề giỏi Năm là: Đa dạng hố hình thức chuyển tải vốn nâng cao chất lượng cung ứng sản phẩm cho vay DNNVV Duy trì sản phẩm cho vay truyền thống như: Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn…trong thời gian tới cần bổ xung sản phẩm cho vay ; Cho vay phát hành thẻ tín dụng; Thấu chi qua tài khoản; Bao toán; Cho vay trả góp để DN mua máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất, phương tiện vận tải Cùng với việc mở rộng sản phẩm cho vay việc nâng cao chất lượng sản phẩm, thông qua việc cải tiến quy trình cho vay xii sản sẩm, thay đổi lề nối tác phong làm việc tạo thuận lợi cho khách hàng Sáu là: Thành lập tổ tín dụng DNNVV hoạt động chun nghiệp Xây dựng mơ hình tổ tín dụng chun nghiệp, có chun mơn sâu phục vụ cho vay DNNVV Tổ trực tiếp cho vay DNNVV hoạt động địa bàn toàn huyện, sở để có đủ điều kiện mở rộng cho vay DNNVV địa bàn; Lựa chọn cán có đủ tố chất người CBTD thời kỳ đổi để làm việc tổ tín dụng DNNVV; Những cán thuộc tổ cho vay DNNVV phải đào tạo bổ xung kiến thức chuyên sâu pháp luật, đăng ký kinh doanh, quản trị DN, nắm sách hỗ trợ phát triển DNNVV, có kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng, kỹ thuật tác nghiệp, cung cấp sản phẩm trực tiếp cho vay dịch vụ đến DNNVV Bảy là: Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ,kiến thức kinh tế, xã hội pháp luật cho đội ngũ cán tín dụng DNNVV Thời gian tới Chi nhánh cần đào tạo, bồi dưỡng, tập huấn nghiệp vụ để cán tín dụng có đủ tố chất sau: Giỏi chun mơn nghiệp vụ, Có kiến thức tổng hợp pháp luật, kinh tế, xã hội, phản ứng nhanh nhậy, nắm bắt kịp thời thay đổi kinh tế thị trường, giúp lãnh đạo đưa định cho vay phù hợp, hiệu quả; Bên cạnh người cán tín dụng phải có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, có kỹ giao tiếp, ứng xử, chăm sóc thu hút khách hàng Tám là: Nâng cao lực quản lý, quản trị điều hành ban lãnh đạo Xây dựng tiêu tài phi tài để đánh giá lực quản lý quản trị điều hành, tạo động lực để phát triển nâng cao trách nhiệm ban lãnh đạo xiii Chín là: Khai thác, ứng dụng hiệu cơng nghệ tin học vào hoạt động tín dụng DNNVV Hiện ngân hàng No&PTNT Việt Nam tiến hành đại hoá hệ thống kế tốn khách hàng thơng tin nội Thơng qua hệ thống IPCAS giai đoạn 2, khách hàng DN nói chung khách hàng DNNVV nói riêng quản lý tập trung trụ sở Vấn đề đặt cho chi nhánh phải biết khai thác, sử dụng nguồn thông tin cho hiệu Bố trí cán có lực, có kiến thức để đảm nhận công việc giao dịch, khai thác, phân tích, xử lý thơng tin thu từ hệ thống, đưa dự báo, định phù hợp Các giải pháp hỗ trợ Một là: Đẩy mạnh công tác huy đông vốn với lãi xuất hợp lý để mở rộng cho vay DNNVV Phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn, nội ngoại tệ, kết hợp mở rộng màng lưới huy động, nâng cao chất lượng phục vụ, thu hút khách hàng; Có sách khuyến mại hấp dẫn, chế độ ưu đãi riêng khách hàng gửi lớn thường xuyên; Tăng cường tiếp thị huy động vốn từ địa bàn, mở rộng quan hệ với tổ chức nước để nhận tiền gửi, nhận vốn uỷ thác… Hai là: Nâng cao chất lượng hiệu hoạt động marketing ngân hàng, tập trung vào hai vấn đề chủ yếu là: Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu, văn hoá doanh nghiệp, sản phẩm ngành Chi nhánh Để giữ vững nâng cao vị thế, hình ảnh ngành Chi nhánh thương trường, xây dựng lịng tin vững cơng chúng, Chi nhánh phải thường xuyên quan tâm đến công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu, văn hoá sản phẩm Cơng việc phải xiv thực cách chuyên nghiệp tất phương diện: Các phương tiện thơng tín đại chúng; Các hoạt động cộng đồng Thiết kế, lựa chọn pa no, áp pic, biển hiệu, tờ rơi, dễ nhìn, dễ thấy dễ hiểu Tăng cường công tác tiếp thị, tiếp cận trực tiếp đến DNNVV Có thể nói từ trước đến công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm quan tâm, thực khơng thường xuyên, thiếu tính chuyên nghiệp Trong thời gian tới Chi nhánh cần nên kế hoạch giao nhiệm vụ cụ thể cho cán thực tiếp thị, chăm sóc khách hàng, đặc biệt DNNVV, cơng việc đòi hỏi phải thực thường xuyên, liên tục tạo mối quan hệ lâu dài, hiểu biết lần DN ngân hàng Ba là: Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ Cùng với hoạt động cho vay Chi nhánh nên quan tâm nhiều đến việc cung ứng sản phẩm kèm tạo thành hệ thống giao dịch khép kín Để tiến tới cung cấp sản phẩm tín dụng trọn gói cho DNNVV Duy trì phát triển hoạt động dịch vụ truyền thống như: Thanh toán, Chuyển tiền; Bảo lãnh…bổ xung sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu DNNVV dịch vụ : Rút tiền tự động; Thanh toán thẻ; dịch vụ tư vấn; Cung cấp thông tin Bốn là: Mở rộng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng Mục tiêu quan hoạt động tín dụng mở rộng phải gắn liền với kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng; Chất lượng tín dụng tiêu tổng hợp phản ánh lực quản trị điều hành lãnh đạo, mức độ thích nghi ngân hàng với thay đổi môi trường bên sức mạnh ngân hàng cạnh tranh xv Năm là: Thực chế độ đãi ngộ, động viên,khen thưởng cán tín dụng phụ trách DNNVV Đội ngũ nhân viên tín dụng lực lượng quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Do phải có sách sử dụng cán hợp lý, theo hướng, tạo hội thuận lợi để cán làm việc phát huy lực Sáu là: Mở rộng mối liên kết, hợp tác với Hiệp hội, tổ chức, phối hợp chặt chẽ với cấp, ngành địa phương Xây dựng mối liên kết với Hiệp hội như; Hiệp hội DNNVV; ngành nghề; để tăng cường nắm bắt thơng tin tình hình sản xuất, kinh doanh, nhu cầu vốn, sử dụng dịch vụ DNNVV, đồng thời chuyển tải thông tin ngân hàng đến DNNVV; Tạo mối quan hệ thường xuyên DNNVV với ngân hàng; Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức nước, để học tập kinh nghiệm mơ hình quản lý tín dụng kỹ đầu tư cho DNNVV; Thường xuyên phối hợp với các cấp, ngành, ban đạo đầu tư phát triển kinh tế địa phương để tranh thủ phối hợp, giúp đỡ từ khâu cho vay đến thu hồi nợ xử lý nợ xấu Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn luận văn hồn thành số nhiệm vụ là: Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận tín dụng mở rộng tín dụng DNNVV NHTM; Phân tích đánh giá cách sâu sắc thực trạng mở rộng tín dụng Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định, từ rút điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân; Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh Luận văn đưa số kiến nghị cụ thể Chính phủ, Bộ, ngành liên quan, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam; Uỷ ban nhân dân tỉnh Nam Định, để việc tổ chức thực giải pháp nhanh chóng thuận lợi ... thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh thời kỳ 2004-2007 Phần thứ ba: Qua tìm hiểu, phân tích thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Đinh, tác... giá thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Trực Ninh – Nam Định Hiện theo hình thức cấp tín dụng tín dụng NHTM bao gồm; Cho vay;... “ Mở rộng tín dụng DNNVV chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ kinh tế, với mục tiêu ; Hệ thống hố vấn đề lý luận tín dụng tín dụng DNNVV