Đang tải... (xem toàn văn)
Lêi nãi ®Çu Luận Văn Tốt Nghiệp Đại Học Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Mục lục Lêi nãi ®Çu 1 CHƯƠNG 1 C¬ së lý luËn vÒ më réng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt 2 1 TÝn dông[.]
Luận Văn Tốt Nghiệp Đại Học Kinh Doanh & Công Ngh H Ni Mc lc Lời nói đầu CHNG 1: C¬ së lý ln vỊ më réng tÝn dơng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1- Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế s¶n xuÊt 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: 1.1.1 Các phơng thức cấp tín dụng 1.1.2 Các hình thức đảm bảo tín dụng .2 1.1.3 Các nguyên tắc cấp tín dơng 1.1.4 §iỊu kiƯn cÊp tÝn dơng 1.2 Vai trß hộ sản xuất kinh tế .3 1.2.1 Kh¸i niƯm HSX .3 1.2.2 Đặc điểm kinh tế HSX 1.2.3 Vai trß kinh tÕ sản xuất kinh tế 1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế s¶n xuÊt 1.4 VÊn ®Ị më réng tín dụng hộ sản xuất: 1.4.1 Kh¸i niƯm: 1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng đối víi s¶n xt: 1.4.3 Nhân tố ảnh hởng đến khả mở rộng tín dụng hộ sản xuÊt: .12 1.4.4 Sù cÇn thiết mở rộng tín dụng hộ sản xuất 14 Chơng 2: Thực trạng mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Tam đờng tỉnh lai châu 15 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh nhno&ptnt chi nhánh Tam Đờng 15 2.1.1 Vài nét sơ lợc NHNo & PTNT chi nhánh Tam Đờng 15 Sinh Viên: Hoàng Thị Hải Yến MSV: 7CD00900 Luận Văn Tốt Nghiệp Đại Học Kinh Doanh & Công Nghệ H Ni 2.1.2 Khái quát tình hình kinh tế xà hội địa bàn huyện Tam Đờng .16 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Tam Đờng Tỉnh Lai Ch©u .18 Sinh Viên: Hồng Thị Hải Yến MSV: 7CD00900 Luận Văn Tốt Nghiệp Đại Học Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội 2.2 Thùc trạng mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Tam Đờng tỉnh Lai Châu: 23 2.2.1 Thùc tÕ tỉ chøc cho vay ®èi víi hộ sản xuất NHNo Tam Đờng 23 2.2.2 Thùc tr¹ng mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo hun Tam ®êng: 25 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo huyện Tam đờng: 27 2.3.1 Kết đạt đợc: 27 2.3.2 Những mặt tồn 27 Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay HSX NHNo&PTNT chi nhánh Tam đờng tỉnh lai châu 31 3.1 Định hớng cho vay HSX NHNo&PTNT hun Tam ®êng 31 3.2 Các giải pháp nhằm më réng cho vay s¶n xuÊt: 32 3.2.1 Thực mở rộng hoạt động huy động vốn toàn huyện Tam đờng 32 3.2.2 Tăng cờng cho vay hộ sản xuất: 33 3.2.3 Nâng cao chất lợng thẩm định để mở rộng đầu t cho vay s¶n xuÊt: .33 3.2.4 Công tác đào tạo sử dụng cán bộ: 34 3.2.5 Tăng cờng tiếp cận với khách hàng thông qua phơng tiện thông tin đại chúng 34 3.2.6 N©ng cao chÊt lợng thực an toàn tín dụng 35 3.3 Một sè kiÕn nghÞ: .35 3.3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT chi nhánh Tam Đờng 35 kÕt luËn 37 Sinh Viên: Hoàng Thị Hải Yến MSV: 7CD00900 Luận Văn Tốt Nghiệp Đại Học Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu Giải thích NHNo&PTNT Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn NHCSXH Ngân hàng sách xã hội CNH-HĐH Cơng nghiệp hố - đại hố NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng UBND Uỷ ban nhân dân HSX Hộ sản xuất HTX Hợp tác xã QD Quốc doanh DN Doanh nghiệp Sinh Viên: Hoàng Thị Hải Yến MSV: 7CD00900 Luận Văn Tốt Nghiệp Đại Học Kinh Doanh & Cơng Nghệ Hà Nội LỜI NĨI ĐẦU Trong kinh tế nước ta nay, kinh tế hộ sản xuất chiếm vị trí vơ quan trọng, để mở rộng quy mô đổi trang thiết bị tham gia vào quan hệ kinh tế khỏc, thỡ hộ sản xuất cần vốn tín dụng Ngân hàng, nguồn cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu Là Ngân hàng thương mại quốc doanh, NHNo&PTNT Việt Nam góp phần quan trọng nghiệp phát triển kinh tế nói chung phát triển nông nghiệp nông thôn nước ta nói riêng, mở quan hệ tín dụng trực tiếp với HSX, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn hộ sản xuất để không ngừng phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân, có kết phải kể đến đóng góp chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tam Đường, chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Lai Châu Xuất phát từ luận thực tế qua khảo sát cho vay vốn đến hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp huyện Tam Đường - tỉnh Lai Châu em mạnh dạn chọn đề tài "Giải pháp mở rộng tớn dông hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tam Đường tỉnh Lai Châu" nhằm mục đích tìm giải pháp để mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho việc phát triển kinh tế xã hội toàn địa bàn huyện Luận văn chia làm phần sau: Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng hộ sản xuÊt NHNo&PTNT chi nhánh Tam Đường Tỉnh Lai Châu Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Tam Đường Tỉnh Lai Châu Đõy đề tài phong phú, phức tạp nghiên cứu tìm hiểu thực tiễn, thân em nhiều hạn chế, nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong muốn nhận giúp đỡ tận tình giáo Hồng Thị Quỳnh thầy khoa Ngân Hàng, với giúp đỡ tạo điều kiện ban Giỏm đốc, đồng nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh Tam Đường Tỉnh Lai Châu Sinh Viên: Hoàng Thị Hải Yến MSV: 7CD00900 Luận Văn Tốt Nghiệp Đại Học Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT 1- TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng phạm trù kinh tế tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế – xã hội Theo giáo trình “Nghiệp vơ kinh doanh Ngân hàng” thỡ tớn dụng định nghĩa sau: “TÝn dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu” Tín dụng ngân hàng xác định hành vi là: + Cho vay + Trả lãi Trong tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất ngân hàng người chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (người cung ứng vốn - người cho vay), hộ sản xuất người (nhận cung ứng vốn-người vay) Sau thời gian định hộ sản xuất trả lại số vốn nhận từ ngân hàng, số vốn hoàn trả lại lớn số vốn ban đầu (phần lớn gọi lãi) 1.1.1 Các phương thức cấp tín dụng - Cho vay trực tiếp lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay trả góp - Cho vay thấu chi 1.1.2 Các hình thức đảm bảo tín dụng - Hình thức đảm bảo hàng hóa - Hình thức đảm bảo TSCD - Hình thức đảm bảo hàng hóa chi tra bên thứ - Hình thức đảm bảo chứng khốn 1.1.3 Các ngun tắc cấp tín dụng Sinh Viên: Hoàng Thị Hải Yến MSV: 7CD00900 Luận Văn Tốt Nghiệp Đại Học Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội - Tiền vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Tiền vay phải hoàn trả hạn đầy đủ gốc lãi - Có vật tư tương đương đảm bảo 1.1.4 Điều kiện cấp tín dụng - Khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý - Vốn vay phải sử dụng hợp pháp - Khách hàng phải có lực tài lành mạnh đủ để đảm bảo hoàn trả tiền vay hạn cam kết - Khách hàng phải đảm bảo quyền vay theo quy định 1.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế 1.2.1 Khái niệm HSX Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định 1.2.2 Đặc điểm kinh tế HSX Ở nước ta hiên nay, dân số nông thôn chiếm 80%, nguồn thu nhập họ dựa vào sản xuất nông nghiệp mà nông nghiệp ngành chịu ảnh hưởng trực tiếp thiên nhiên, thời tiết khí hậu Nhưng người sản xuất ngành nông nghiệp chưa thể khắc phục bất lợi thiên nhiên gây mà họ có biện pháp để làm giảm thiệt hại Việc tiêu thụ sản phẩm nơng nghiệp cịn hạn chế số lượng, sản phẩm nông nghiệp sản phẩm tối cần thiết cho sống người Song người tiêu thụ mức thể cần thiết Do dẫn đến quy luật kinh tế bản: quy luật cung – cầu Nếu sản phẩm cung cấp thị trường nhiều nhu cầu có giới hạn giá sản phẩm hạ ngược lại Điều gây khó khăn cho người sản xuất sản phẩm đưa thị trường nhiều lúc họ mùa, thu hoạch nhiều sản phẩm giá sản phẩm lại rẻ Ngày việc áp dụng khoa học kĩ thuật làm giảm phần khó khăn việc nuôi trồng trái vụ Nhưng khó khăn người sản xuất khơng thể áp dụng thiếu sở khoa học mà phải nghiên cứu kỹ việc áp Sinh Viên: Hoàng Thị Hải Yến MSV: 7CD00900 Luận Văn Tốt Nghiệp Đại Học Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội dụng khoa học kỹ thuật phù hợp với vùng đất, với thời tiết khí hậu hay khơng Thậm chí áp dụng thiếu khoa học dẫn đến cân sinh thái, chất lượng sản phẩm giảm suất tăng Đồng thời bên cạnh yếu tố yếu tố sản xuất kinh doanh, quy mô môi trường sản xuất tự nhiên hộ sản xuất chi phối mạnh đến trình sản xuất : - Đất đai: Hầu hết hộ sản xuất có quy mơ canh tác nhỏ bé, diện tích đất canh tác bị phân tán làm giảm suất lao động Mặt khác việc phát triển CNH – HĐH, tốc độ thị hố nhanh làm giảm diện tích đất nơng nghiệp đồng nghĩa với nhân lao động nông nghiệp bị thu hút vào phi nông nghiệp Về sở hữu đất đai, đặc điểm bật hộ sản xuất hộ sản xuất khơng có quyền sở hữu ruộng đất mà có quyền sử dụng - Lao động: Lao động nông nghiệp chủ yếu lao động tuý, tự truyền nghề, tự đào tạo trình độ kỹ thuật thấp thiếu hiểu biết khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh cịn mang nặng tính tự cấp, tự túc Bên cạnh việc sử dụng quỹ thời gian lao động hộ sản xuất thấp, họ thường có thời gian nhàn rỗi hết vụ mùa, xuất tình trạng th mướn nhân cơng lao động - Nguồn vốn sản xuất kinh doanh: Khả tích tụ tập trung vốn đại phận hộ sản xuất nông thôn thấp tính chất ngành nghề sản xuất nơng nghiệp chu kỳ sản xuất dài dẫn đến vốn luân chuyển chậm, thiếu vốn Do thiếu vật tư trang thiết bị, phân bón phục vụ nơng nghiệp làm cho xuất lao động thấp, đồng thời nhu cầu vốn công việc hộ sản xuất thường nhỏ lẻ Ýt thực đầu tư tái sản xuất mở rộng Mặt khác hộ sản xuất thường tự truyền nghề, tự đào tạo không qua trường lớp kinh nghiệm quản lý thấp, khả dự đoán nhu cầu thị trường kém, hầu hết hộ sản xuất không dám đầu tư lớn Thu nhập hộ sản xuất nông nghiệp chủ yếu dựa vào kết sản xuất kinh doanh, phương thức phân phối, mức thu nhập phần phản ánh trình độ sản xuất, mức sống, khả tiêu dùng tích luỹ khả tái sản xuất Đồng thời cấu nông thôn nông nghiệp phản ánh cấu sản xuất thu nhập hộ sản xuất Sinh Viên: Hoàng Thị Hải Yến MSV: 7CD00900 Luận Văn Tốt Nghiệp Đại Học Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Qua phân tích đặc điểm hộ sản xuất nghiệp phát triển nơng thơn nước ta vấn đề chủ yếu vốn để phục vụ trình sản xuất hộ sản xuất Như để trình chuyển sang sản xuất hàng hố nơng dân tiến hành thuận lợi mặt hộ sản xuất phải tích vốn, đồng thời phải có giúp đỡ cấp sách khuyến khích phát triển sản xuất, hình thức đầu tư qua kênh chuyển vốn, đặc biệt qua kênh cho vay Ngân hàng 1.2.3 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế Kinh tế hộ đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh q trình để vận động phát triển Hiệu gắn liền với sản xuất, kinh doanh, tiết kiệm chi phí, chuyển hướng sản xuất nhanh tạo quỹ hàng hoá cho tiêu dùng xuất tăng thu cho ngân sách Nhà nước Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư Cùng với chủ trương, sách Đảng Nhà nước, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển góp phần đảm bảo an ninh lương thực quốc gia tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khoẻ đời sống người dõn.Thực mục tiêu "dân giàu, nước mạnh, xã hội công văn minh" Kinh tế hộ thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo bước phát triển mạnh mẽ, sôi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái vùng Kinh tế hộ nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông lâm, thủy sản, sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nước xuất Việt Nam từ nước nghèo, thiếu ăn trở thành nước xếp thứ hai giới lượng xuất gạo Đó có đóng góp to lớn kinh tế hộ sản xuất nơng nghiệp - nơng thơn Sinh Viên: Hồng Thị Hải Yến MSV: 7CD00900 Luận Văn Tốt Nghiệp Đại Học Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Không thế, việc khai hoang mở rộng diện tích gieo trồng, khai thác mặt nước trồng thuỷ – hải sản thực tốt, tạo sù phong phú sản phẩm, đa dạng chủng loại Những làng nghề mọc lên với truyền thống, kinh nghiệm lâu đời cha ơng góp phần làm cho mặt kinh tế nông nghiệp nông thôn đổi toàn diện Kinh tế hộ trở thành thành phần kinh tế quan trọng thiếu trình phát triển kinh tế xã hội nước ta Do hộ sản xuất ln quan tâm nhà nước phủ tạo điều kiện để loại hình kinh tế ngày phát triển, đóng góp vào phát triển kinh tế chung nước 1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất * Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho hộ sản xuất trì phát triển kinh tế : Lĩnh vực nông nghiệp kinh tế nông thôn nơi cần đầu tư lớn lâu dài vốn tín dụng Ngân hàng phục vụ lực lượng lao động nơng nghiệp dồi dào, có phần dư thừa cịn thiếu đối tượng lao động cơng cụ lao động Trong quỹ đất đai có hạn, việc chuyển dịch cấu nông nghiệp quan trọng song cần phải có quy hoạch cụ thể lâu dài trợ giúp công nghệ kỹ thuật tiên tiến Như để mở rộng thêm nhiều ngành nghề phải thâm canh tăng vụ, tăng thêm nhiều vòng quay sử dụng đất, xây dựng kiên cố kênh mương thuỷ lợi chủ động tưới tiêu phục vụ cho sản xuất Điều địi hỏi phải có nguồn đầu tư lớn lâu dài Từ vấn đề trên, hộ sản xuất ngồi vốn tớch luỹ cần phải có vốn bổ sung để thực dự án phát triển gồm vốn trung, dài hạn, mua sắm sửa chữa phương tiện cơng cụ lao động đĨ trì phát triển kinh tế, mặt khác kinh tế ngày phát triển, nhu cầu trao đổi hàng hoá ngày mở rộng phong phú Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển hộ sản xuất cần trợ giúp vốn từ nhiều kênh khác nhau, có nguồn vốn tín dụng Ngân hàng quan trọng * Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy trình tập trung vốn cho sản xuất mở rộng sản xuất hàng hoá nơng thơn: Sinh Viên: Hồng Thị Hải Yến MSV: 7CD00900 ... SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT 1- TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT 1.1 Khái niệm tín dụng ngân. .. sau: Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng hộ sản xuÊt NHNo&PTNT chi nhánh Tam Đường Tỉnh Lai Châu Chương 3: Giải... việc mở rộng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng - % tăng trưởng dư nợ cho vay hộ sản xuất: thể gia tăng dư nợ cho vay hộ sản xuất qua năm, cho thấy chất lượng trọng Ngân hàng việc mở rộng tín dụng hộ