Lời nói đầu Tính cấp thiết đề tài: Nền kinh tế nớc ta đà có chuyển biến sâu sắc toàn diện sau thực hiƯn chun ®ỉi tõ nỊn kinh tÕ tËp chung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trờng theo ®Þnh híng x· héi chđ nghÜa Víi sù khun khÝch phát triển kinh tế Đảng Nhà nớc đà tạo động lực lớn cho phát triển kinh tế xà hội Cùng với đời phát triển nhiều loại hình kinh tế khác, lúc kinh tế hộ sản xuất khẳng định đợc Sự phát triển kinh tế hộ sản xuất đà mang lại kết to lớn cho kinh tế nói chung lĩnh vực Nông nghiệp nông thôn nói riêng Một thành tựu phải kể đến từ nớc phải nhập lơng thực, Việt Nam đà trở thành nớc có sản lợng gạo xuất lớn thứ hai giới đứng sau Thái Lan Trong tình hình thực tế hộ sản xuất kinh tế hộ chủ yếu cung cấp sản phẩm tiêu dùng cho toàn kinh tế quốc dân Do phát triển kinh tế hộ sản xuất yêu cầu cần thiết giai đoạn phát triển kinh tế trớc mắt tơng lai Hoà chung trình đổi kinh tế đất nớc, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đà có đổi không cấu tổ chức chuyển từ hệ thống Ngân hàng cấp sang hệ thống Ngân hàng hai cấp mà đổi phơng thức hoạt động, chất lợng hoạt động Một yếu tố quan trọng cần thiết cho trình phát triển kinh tế hộ sản xuất trợ giúp vốn -1- Ngân hàng thơng mại Với t cách ngời bạn đông hành Nông nghiệp nông thôn, năm qua Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) Việt Nam với chi nhánh đà kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến hộ sản xuất góp phần tạo công ăn việc làm giúp ngời dân làm giàu đáng sức lao động Tuy nhiên công tác cho vay hộ sản xuất có tính chất phức tạp nh vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng, chế độ tín dụng ban hành cha đồng cha ăn khớp với sách Nông nghiệp - Nông thôn, thủ tục hành rờm rà, chồng chÐo, viƯc cÊp giÊy chøng nhËn qun sư dơng ®Êt chậm lý nên việc cho vay hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn, nhiều hộ cha tiếp cận đợc với nguồn vốn ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam- chi nhánh Thanh Trì đà đạt đợc thành tựu khả quan vấn đề tín dụng nhng không tránh khỏi số khó khăn mà khách hàng có quan hệ với Ngân hàng đa số hộ nông dân Sau thời gian tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Trì - Hà Nội, em nhận thấy tầm quan trọng công tác mở rộng tín dụng hộ sản xuất hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, em đà chọn đề tài Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Trì làm đề tài khoá luận tốt nghiệp cho Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu đề tài hệ thống lại kiến thức tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng hộ sản xuất, sở tiến hành xem xét thực trạng -2- tín dụng NHNo & PTNT Thanh Trì Từ đề xuất giải pháp kiến nghị giúp ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng, tiếp cận với đối tợng hộ sản xuất cách tốt khả Phạm vi đối tợng nghiên cứu: Đối tợng nghiên cứu đề tài mở rộng tín dụng NHTM thực trạng mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Trì Phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động NHNo & PTNT Thanh Trì năm trở lại đây: năm 2006, năm 2007 năm 2008 Phơng pháp nghiên cứu Quá trình nghiên cứu đề tài có sử dụng phơng pháp chung nh phơng pháp vật biện chứng, phơng pháp vật lịch sử Ngoài đề tài sử dụng phơng pháp nghiên cứu riêng nh phơng pháp so sánh, thống kê, bảng biểu để tiến hành phân tích số liệu qua năm NHNo & PTNT Thanh Trì Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu, phần kết luận danh mục tài liệu tham khảo chuyên đề đợc kết cấu thành: Chơng 1: Những vấn đề tín dụng hộ sản xuất NHTM Chơng 2: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Trì Chơng 3: Một số giải pháp mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Trì Do thời gian có hạn, trình độ kiến thức hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc ý kiến đóng gãp nh»m gióp em hiĨu râ h¬n vỊ -3- vÊn đề Em xin chân thành cảm ơn: Tiến sỹ Mai Thanh Quế Ban giám đốc NHNo & PTNT Thanh Trì đà giúp em hoàn thành khoá luận -4- Chơng Những vấn đề tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thơng mại 1.1 Hộ sản xuất vai trò HSX kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Theo quan điểm nhà kinh tế học, hộ sản xuất tất ngời sống chung mái nhà, nhóm ngời bao gồm ngời huyết tộc sản xuất Theo nhà kinh tế học Việt Nam, hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh Về thành phần hộ sản xuất, nghị định 14/CP ngày 2/3/31993 Thủ tớng Chính phủ sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, nghiệp diêm nghiệp kinh tế nông thôn có đề cập hộ sản xuất bao gồm: Hộ nông dân, hộ t nhân, công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ ngành nông, lâm, ng, diêm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp nông thôn Trên góc độ Ngân hàng hộ sản xuất thuật ngữ đợc dùng hoạt động cung øng vèn tÝn dơng cho s¶n xt gia đình để làm kinh tế chung hộ 1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất Khác với hình thức tổ chức kinh tế khác kinh tế hộ sản xuất thành viên thờng có mối quan hệ với -5- mặt hôn nhân huyết thống kinh tế hộ gia đình có thống quyền sở hữu quyền sử dụng t liệu sản xuất, có thống quản lý lao động trực tiếp Các thành viên gia đình tham gia vào toàn khâu trình sản xuất hai cơng vị kiểm tra giám sát sản xuất chính, theo đà tạo ý thức trách nhiệm cao thành viên tất khâu cịng nh kÕt qu¶ ci cïng Kinh tÕ cã khả tự điều chỉnh cao linh hoạt Do mối quan hệ chặt chẽ bền vững thành viên hầu nh đối lập mặt lợi ích, lợi ích cá nhân hoà chung lợi ích toàn gia đình, ngời làm việc lợi ích chung, hệ trớc hệ sau Vì mục đích chung rõ ràng nên có nhu cầu tập trung đầu t mở rộng sản xuất tiêu dùng kinh tÕ cã thĨ thu hĐp Trêng hỵp kinh doanh bị thua thiệt hộ nông dân tăng chi phí lao động hạ thấp nhu cầu xuống Sự linh hoạt kinh tế hộ đợc thể việc chuyển mục tiêu sản xuất kinh doanh, thích ứng với điều kiện sản xuất, điều kiện thị trờng cách nhanh kinh tế hộ có khả cạnh tranh tơng đối cao mà hình thức tổ chức kinh tế khác đợc 1.1.3 Thực trạng kinh tế hộ a Đất canh tác bị thu hẹp giảm dần Những năm qua, việc thu hồi đất sản xuất nông nghiệp để chuyển đổi sang làm công nghiệp, khu đô thị đà diễn nhanh khiến diện tích đất nông nghiệp bị -6- giảm nhanh chóng Theo GS.TS Nguyễn Lân Dũng - Chủ tịch Hội ngành Sinh học Việt Nam, năm năm (2001 2005) tổng diện tích đất nông nghiệp bị thu hồi 366,44 nghìn Trong đó, vùng kinh tế trọng điểm đà chiếm khoảng 50% Hơn diện tích đất canh tác hộ thờng bị xé lẻ, manh mún ngày giảm dân số tăng, trình tách hộ Điều không thuận lợi cho trình sản xuất giới hoá, mâu thuẫn với yêu cầu sản xuất hàng hoá, bên cạnh tình trạng ô nhiễm đất, đất bị phong hoá ngày tăng b Về công cụ sản xuất Mặc dù năm trở lại trình giới hoá đà có bớc phát triển, dịch vụ cung ứng lực sản xuất tăng lên nhng nhìn chung hệ thống công cụ lao động ngời nông dân thiếu lạc hậu đòi hỏi phải có vốn đầu t Năng lực sử dụng chủ yếu sức ngời sức động vật, sức máy chiếm tỷ lệ nhỏ đầu t máy móc hộ dùng tăng chi phí lên cao lÃng phí, việc đầu t máy nông nghiệp thờng đợc thông qua liên kết số hộ thuê dịch vụ.Nh nói lao động thủ công nông thôn chủ yếu c Về việc làm: Tình trạng thiếu việc làm khu vực nông thôn gia tăng cần đợc quan tâm Theo thống kê có khoảng 30% lao động nông thôn thiếu -7- việc làm phần lớn số lao động trẻ, khoẻ Sự gia tăng dân số nông thôn ngày tăng Bằng chơng trình kinh tế việc di dân tạo việc làm đà tạo hớng mới, vấn đề giải công ăn việc làm áp lực lớn khu vực nông thôn, việc di dời lên đô thị kiếm việc làm tệ nạn khác tác động tiêu cực kéo theo Hạn chế lớn nguồn nhân lực hộ sản xuất trình độ khoa học kỹ thuật chủ hộ thành viên gia đình thấp trừ số (15 - 20% sè chđ n«ng th«n) cã kiÕn thøc chủ động ứng dụng làm chủ tiến khoa học kỹ thuật đại phận họ quan tâm, có tự phát, sản xuất không đạt đợc kết cao rủi ro lớn Vấn đề việc làm vấn đề nan giải chung toàn xà hội, với khu vực nông thôn xúc trình phát triển nông nghiệp, nông thôn nớc ta d Về đầu t vốn, ứng dụng tiến vào sản xuất nông nghiệp Sản xuất hàng hoá đà đợc mở ra, ngời nông dân đà mạnh dạn đầu t cho sản xuất Nhng tình trạng thiếu vốn vấn đề hầu hết hộ sản xuất (tới 90% hộ sản xuất thiếu vốn) Số nghÌo chiÕm tû lƯ vÉn rÊt cao, nhng hộ giả tình trạng thiếu hụt vốn Vấn đề tiếp cận ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào đồng ruộng cha thực đợc phổ biến, kỹ thuật canh tác nuôi trồng chủ yếu dựa vào kinh nghiệm -8- tập quán canh tác Các quy trình sản xuất hiệu cha thực đến với vùng nông dân, phần tâm lý, hiểu biết, thiếu vốn đầu t sách triển khai hỗ trợ Nhà nớc yếu Trong trình công nghiệp hoá đại hoá nông nghiệp nông thôn, với phát triển mạnh mô hình VAC, kinh tế trang trại, sản xuất chế biến chỗ vấn đề vốn đầu t đợc đặt cần đợc quan tâm nữa, có nh đem lại khởi sắc cho kinh tế nông thôn e Về thị trờng Kinh tế hộ nói riêng ngời nông dân nói chung đà tiếp cận với thị trờng, đà chuyển sang sản xuất hàng hoá nhng thị trờng nhỏ hẹp, cha vợt xa khỏi chợ làng, chợ huyện Những năm qua kinh tế nông nghiệp đà có đóng góp lớn phát triển đất nớc, sản phẩm nông nghiệp nh gạo, thuỷ sản, cà phê, hoa nhiệt đới đà vơn tìm đợc vị trí thị trờng nớc Tuy ngời nông dân cha thực sản xuất có lÃi, lúa gạo nh sản phẩm nông nghiệp làm ngày nhiều nhng vấn đề thị trờng đầu nỗi lo chung ngời nông dân, sản phẩm làm dù đợc mùa mà không hết lo, họ thờng lấy công làm lÃi Hộ sản xuất theo thị trờng nhng không tự tìm đợc thị trờng định đợc thị trờng, bên cạnh có tình trạng t thơng ép giá Với hàng hoá thị trờng vấn đề sống còn, với ngời nông dân thiết phải có hỗ trợ từ phía Nhà nớc, Nhà nớc cần phải có sách trợ gi¸, -9- chÝnh s¸ch tÝn dơng cịng nh c¸c chÝnh sách khác hỗ trợ ngời nông dân Có nh ngời nông dân làm đợc sản phẩm chất lợng cao yên tâm Có thể nói kinh tế hộ sản xuất nớc ta tình trạng sản xuất nhỏ, manh mún, thiếu đầu t tập trung, chuyển dịch cấu chậm chạp, thiếu thị trờng Ngời nông dân lúng túng trớc biến động thị trờng đầy rủi ro Sự giúp đỡ Nhà nớc vô cần thiết, đặc biệt giúp đỡ vốn nhằm tạo tiền đề, sở khắc phục hạn chế kinh tế hộ, đa kinh tế hộ phát triển cách ổn định Điều khẳng định tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1.4 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trờng a Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực nông thôn Việt Nam nớc nông nghiệp với 80% dân số sống nông thôn, trình độ lao động hạn chế Từ chun nỊn kinh tÕ tõ qu¶n lý tËp trung, quan liêu, bao cấp sang kinh tế thị trờng, khu vực kinh tế quốc doanh giữ vai trò chủ đạo song bị co hẹp qui mô số lợng lực lợng lao động khu vực đà giảm đáng kể Nền kinh tế mở Công ty liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nớc tăng lên nhanh chóng nhng yêu cầu sử dụng lao động doanh nghiệp đòi hỏi ngời lao động phải có lực kiến thức kỹ thuật, công nghệ Nh để sử dụng hợp lý nguồn lao động dồi dào, giải - 10 - Nhiệm vụ tổ chức kiểm tra kịp thời phát ngăn chặn sai sót đa đến tổn thất vốn cho Ngân hàng, là: - Kiểm tra chất lợng tín dụng sở quy định có liên quan đến trình giải cho vay, thu nợ nhằm tìm chỗ mạnh, điểm yếu, vay đa đến rủi ro vốn nghiên cứu chất lợng tín dụng để tìm sai sót vớng mắc trình thực công việc, sở đề biện pháp khắc phục kịp thời ngăn chặn rủi ro xảy - Kiểm tra chất lợng tín dụng cho vay hộ sản xuất tiến hành theo định kỳ đột xuất để đánh giá đợc hai mặt: Một mặt đánh giá đợc việc chấp hành khâu quy trình thủ tục cho vay cán tín dụng để chấn chỉnh kịp thời Mặt khác, kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, thu thập thông tin để nắm đợc tiềm ẩn rủi ro, tình hình sử dụng vốn khả trả nợ khách hàng, nắm đợc phản hồi khách hàng thái độ phục vụ cán Ngân hàng để xem xét cách toàn diện công việc kinh doanh Ngân hàng Sau kiểm tra phải có kết luận rõ ràng tồn tại, sai phạm tìm nguyên nhân biện pháp giải dứt điểm vụ việc - Đánh giá chất lợng hoạt động Ngân hàng thông qua hoạt động kiểm tra kiểm soát ®Ĩ thÊy râ ®ỵc sù phï hỵp hay bÊt cËp chế hoạt động với tình hình thực tế để có phơng hớng cải tiến nhằm không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng nói chung cho vay hộ sản xuất nói riêng - 94 - 3.2.7 Tổ chức thực tốt công tác phòng ngừa rủi ro Rủi ro vấn đề tránh khỏi hoạt động kinh doanh Đối với kinh doanh tiền tệ Ngân hàng, NHNo & PTNT thực kinh doanh địa bàn nông thôn mà khách hàng vay đa phần hộ sản xuất với đối tợng đầu t trồng, vật nuôi phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên, thị trờng tiêu thụ, chế sách Nhà nớc rủi ro xảy tất yếu Vì vậy, Ngân hàng nông nghiệp huyện phải thực tốt công tác phòng ngừa rủi ro với biện pháp nh sau: - Phân tán khách hàng, đa dạng hoá khoản đầu t: Ngân hàng cần thực đầu t cho nhiều loại hình khách hàng, đa dạng hoá khoản đầu t vào ngành nghề, đối tợng sản xuất kinh doanh khác - Thực đảm bảo tiền vay, bảo lÃnh đầu t cho vay thông qua tổ chức trị xà hội - Tham gia chế độ thông tin tín dụng, đăng ký CIC nhằm thu thập đầy đủ thông tin khách hàng, thị trờng - Kiên lấy hiệu dự án làm đầu t ; Ưu tiên đầu t cho dự án có hiệu hộ nông dân, hộ SXKD cá thể - Tăng trởng tín dụng phải đôi với đảm bảo chất lợng tín dụng;Nâng cao chất lợng, khả phân tích tài chính;thẩm định dự án;tăng cờng công tác kiểm tra chuyên đề tín dụng, bảo đảm an toàn vốn, kiểm soát mức tăng trởng tín dụng phạm vi kế hoạch phù hợp với mức tăng trởng nguồn vốn theo qui định điều hành kế hoạch;gắn việc cho vay khép kín từ sản xuất đến tiêu thụ - 95 - sản phẩm xuất 3.2.8 Giải pháp sử dụng cán Con ngời nhân tố định không thành bại hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà tất lĩnh vực kinh doanh khác Nghiệp vụ Ngân hàng đòi hỏi chất lợng cán Ngân hàng ngày cao, phải có đội ngũ cán công nhân viên có đủ trình độ, đạo đức nghề nghiệp để nắm bắt xử lý nghiệp vụ chế thị trờng Do vậy, việc bố trí, xếp cán bộ, đào tạo đào tạo lại mặt nghiệp vụ, trau dồi giáo dục đạo đức nghề nghiệp nhiệm vụ cấp bách thờng xuyên bố trí sử dụng đội ngũ cán cách đắn, hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao hiệu hoạt động Để làm tốt việc này, trớc hết Ban Giám đốc phải đánh giá xác trình độ lực ngời, bố trí ngời, việc Mặt khác cần lu ý đến tâm t nguyện vọng, tiếp thu ý kiến phản hồi từ cán để định cách xác Để nâng cao chất lợng tín dụng cho vay hộ sản xuất cần phải có đội ngũ cán tín dụng giỏi, đợc đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức thị trờng, đặc biệt gần dân Ngoài phải có đạo đức nghề nghiệp thực liêm khiết Vì để nâng cao chất lợng tín dụng cho vay hộ sản xuất, Ngân hàng nông nghiệp huyện cần phải sàng lọc đội ngũ cán tín dụng có, bổ xung cán phải cân nhắc, chọn lọc phải có kế hoạch bồi dỡng - 96 - giáo dục thờng xuyên kiến thức để nắm bắt kịp thời với nhịp độ phát triĨn cđa thÞ trêng 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ 3.3.1 Đối với Nhà nớc quyền địa phơng 3.3.1.1 Đối với Nhà nớc Nh ta đà biết nguyên nhân dẫn đến khả không trả đợc nợ Ngân hàng hộ sản xuất có nhiều nhng nguyên nhân sản phẩm hộ sản xuất không tiêu thụ đợc, loại sản phẩm ngành nông, lâm nghiệp khu vực nông thôn Có nhiều nguyên nhân không tiêu thụ đợc nh tính chất mùa vụ, sản xuất tập trung, thu hoạch tập trung, chất lợng sản phẩm hàng hoá không đạt yêu cầu, giá cao yếu tố vật t đầu vào, giá bán thị trờng thấp, không ổn định - Kiến nghị Nhà nớc nên có sách trợ giá vật t đầu vào ngành nông nghiệp bao tiêu sản phẩm cách xây dựng nhà máy chế biến loại sản phẩm nông- lâm nghiệp vùng, khu vực sản xuất chuyên canh - Nhà nớc nên xem xét giảm thuế giá trị gia tăng thuế thu nhập doanh nghiệp cho NHNo & PTNT, có nh tạo điều kiện cho Ngân hàng nông nghiệp nâng cao lực tài chính, hạ mức lÃi suất với khu vực nông thôn - Cấp bù kịp thời phần giảm lÃi suất để đảm bảo khả tài Ngân hàng nông nghiệp - Theo điều 41 khoản Pháp lệnh thi hành án dân năm 2004 (sẽ cã hiƯu lùc thi hµnh tõ ngµy 01/07/2004) bỉ sung số quy định cho phép chấp hành nên - 97 - thành viên có quyền kê biên tài sản ngời phải thi hành cầm cố, chấp trờng hợp ngời phải thi hành tài sản khác tài sản cầm cố, chấp giá trị tài sản cầm cố, chấp lớn nghĩa vụ đợc bảo đảm Đề nghị Nhà nớc có quy định cụ thể điều kiện kê biên tài sản cầm cố, chấp phù hợp đồng đảm bảo quyền lợi hợp pháp tổ chức tín dụng - Nhà nớc cần đầu t mạnh vào trung tâm nghiên cứu giống, nghiên cứu công nghệ sinh học nông nghiệp để tạo công nghệ mới, loại trồng vật nuôi đạt suất, giá trị cao, phù hợp với điều kiện vùng - Nhà nớc nên yêu cầu cấp quyền địa phơng không nên thu lệ phí hộ sản xuất việc xin xác nhận tài sản chấp nh giấy tờ có liên quan đến vấn đề vay vốn Số tiền nhỏ nhng điều kiện nảy sinh tâm lý ngại vay Ngân hàng, gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng - Nhà nớc nên đạo triệt để cấp quyền địa phơng việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất hộ sản xuất để hộ có ®iỊu kiƯn vay vèn víi sè tiỊn lín më réng đầu t 3.3.1.2 Đối với quyền địa phơng cấp - Các cấp quyền địa phơng cần phối hợp tích cực với Ngân hàng công tác cho vay, kiểm tra đôn đốc thu hồi xử lý nợ - Đề nghị ngành có liên quan cấp quyền địa phơng cần phối hợp tạo điều kiện dứt điểm việc xử lý phát mại tài sản chấp - 98 - vay chây ỳ cố tình không chịu trả nợ Có nh có tác dụng răn đe ngời khác 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc NHNo & PTNT Việt Nam hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn mà đặc trng quan trọng sản xuất nông nghiệp mang tÝnh thêi vơ cao Do ®ã ®Õn mïa vơ nhu cầu vay vốn hộ sản xuất tăng nhanh, với khả có hạn, NHNo & PTNT Việt Nam không kịp huy động vốn vay phục vụ cho sản xuất Để nâng cao hiệu đầu t tín dụng hộ sản xuất, đảm bảo cho trình sản xuất liên tục, Ngân hàng Nhà nớc cần có sách cho vay chiết khÊu u ®·i l·i st ®èi víi NHNo & PTNT ViƯt Nam thĨ hiƯn ë khÝa c¹nh sau: - L·i suất cho vay chiết khấu thích hợp đảm bảo cho Ngân hàng cho vay với mức lÃi suất mà nông dân chấp nhận mà không bị lỗ - Thời hạn cho vay chiết khấu đủ dài để Ngân hàng khắc phục bất lợi u tè thêi vơ g©y - Thđ tơc cho vay chiết khấu phải đợc thực cách nhanh chóng, tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng cho hộ sản xuất vay vốn kịp thời trì sản xuất Trong kinh tế thị trờng, việc cạnh tranh chủ thể kinh tế vừa quy luật tất yếu vừa động lực phát triển Hoạt động NHTM phải chấp nhận cạnh tranh liệt để tồn phát triển Tuy nhiên cạnh tranh Ngân hàng bên cạnh mặt tích cực bộc lộ số tồn đáng lo ngại, cụ thể: Đua hạ lÃi suất cho vay Hạ lÃi suất có tác dụng tích cực buộc Ngân hàng phải tiết kiệm chi phí, kích - 99 - thích đầu t Tuy hạ lÃi suất nh dẫn đến khó khăn cho NHNo vì: NHNo hoạt động môi trờng thuận lợi, thị trờng chủ yếu nông nghiệp nông thôn, địa bàn hoạt động rộng, vay nhỏ, chi phí cao lại chịu nhiều rủi ro Ngoài ra, NHNo có nghĩa vụ phải thực nhiều chơng trình tín dụng, sách mục tiêu lợi nhuận nên khó khăn Đua hạ lÃi suất cho vay nhằm kéo khách hàng đa đến Ngân hàng thơng mại nới lỏng điều kiện vay vốn nh quy trình thẩm định cho vay, bảo đảm tiền vay Chi nhánh Ngân hàng Nhà nớc tỉnh nên có biện pháp quản lý Ngân hàng thơng mại địa bàn nhằm ngăn chặn Ngân hàng thơng mại dùng biện pháp canh tranh thiếu lành mạnh để lôi kéo khách hàng làm ảnh hởng đến chất lợng tín dụng 3.3.3 Đối với NHNo & PTNT ViƯt Nam: HiƯn qun tù chđ c¸c chi nhánh Ngân hàng sở cha cao nh giải pháp Ngân hàng thực đợc (do kinh phí không đợc Ngân hàng cấp chấp nhận ) Đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam tăng quyền tự chủ trách nhiệm cho ban lÃnh đạo NHNo chi nhánh để họ chủ động thực tốt nhiệm vụ Trang bị máy vi tính đại đồng để tạo điều kiện cho yêu cầu kinh doanh Ngân hàng kịp thời đại Thờng xuyên mở lớp tập huấn chơng trình tín dụng Ngân hàng cho cán Ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng - 100 - Trên sở giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng cho vay hộ sản xt cđa NHNo & PTNT Thanh Tr× víi sù cè gắng thân Ngân hàng với giúp đỡ Ngân hàng cấp trên, cấp quyền Ban ngành hữu quan em hy vọng giải pháp giúp cho NHNo & PTNT Thanh Trì nâng cao chất lợng tín dụng cho vay hộ sản xuất địa bàn - 101 - Kết Luận Mở rộng tín dụng vấn đề đặc biệt quan tâm Ngân hàng thơng mại Nó định tồn phát triển Ngân hàng song phải làm để quy mô tín dụng Ngân hàng mở rộng nhng phải đảm bảo đợc chất lợng hoạt động công việc không dễ dàng NHNo & PTNT Thanh Trì mà khách hàng chủ yếu họ hộ sản xuất- đối tợng vay vốn chứa đựng nhiều nguy rủi ro Cho đến nay, hoạt động tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Trì đà bớc lên gặt hái đợc thành công đáng kể Tuy nhiên nguyên nhân chủ quan, khách quan vấn đề mở rộng tín dụng khách hàng hộ sản xuất tồn cha thực tốt Cũng nhiện vụ phức tạp, khó khăn đòi hái nhiỊu c«ng søc vỊ kiÕn thøc, kinh nghiƯm cđa nhà nghiên cứu kinh tế Vì với khả trình độ mình, em xin đa vài ý kiến nhỏ khối giải pháp mở rộng tín dụng hộ sản xuất mà nhà kinh tế nhiều đề cập đến Do trình độ có hạn, khả suy luận vấn đề cha sâu nên giải pháp kiến nghị có nhiều khiếm khuyết cha phù hợp với tình hình thực tế, em mong đóng góp nho nhỏ vào chiến lợc nâng cao chất lợng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Trì Qua cho phép em lần đợc gửi lời cảm ơn chân thành tới Tiến sỹ Mai Thanh Quế, Ban Giám đốc - 102 - NHNo & PTNT Thanh Trì đà giúp em hoàn thành chuyên đề - 103 - Tài liệu tham khảo Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Trì năm 2006, năm 2007 năm 2008 Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng NHNo & PTNT Thanh Trì năm 2006, năm 2007 năm 2008 Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Quyết định 67/1999/QĐ- TTg ngày 30/3/1999 số sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Nghị định 178/1999/NĐ- CP ngày 29/12/1999 Chính phủ đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định 85/2002/NĐ- CP ngày 25/10/2002 sửa đổi, bổ sung nghị định 178/1999/NĐ- CP - Quyết định 1627/ 2001/ QĐ - NHNN ngày 31/ 12/ 2001 thống đốc NHNN ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định 72/QĐ- HĐQT- TD ngày 31/03/2002 ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Văn 1163/NHNo- TD ngày 28/4/2003 Tổng giám đốc NHNo & PTNT ViƯt Nam vỊ híng dÉn thùc hiƯn cho vay đảm bảo tài sản 10 Quyết định 300/QĐ- HĐQT- TD ngày 24/09/2003 thực đảm bảo tiỊn vay hƯ thèng n«ng nghiƯp, n«ng th«n ViƯt Nam Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: LTCĐ2A 11 Báo cáo tổng kết tình hình hai năm thực nghị Đại hội Đảng huyện lần thứ XX 12 Báo cáo tình hình kinh tế xà hội huyện Thanh Trì năm 2007, sách phát triển nông nghiệp nông thôn, tín dụng NH, 13 Quyết định 124/QĐ- HĐQT- tín dụng ngày 13 tháng năm 2004 chủ tịch HĐQT Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam vỊ viƯc sưa ®ỉi, bỉ xung mét sè ®iỊu định 72/QĐ- HĐQT- TD, Quyết định 300/QĐ- HĐQT- TD 14 Quyết định số 411 /QĐ- HĐQT TD ngày 24/9/2005 việc sửa đổi định 300 15 Thông t số 05 /2005 TTLT thông t liên tịch t pháp, tài nguyên môi trờng quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất 16 Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: LTCĐ2A Mục lục Lời nói đầu Chơng 1: tín dụng hộ sản xuất vấn đề më réng tÝn dơng s¶n xt nỊn kinh tế thị trờng 1.1 Hộ sản xuất vai trò cđa HSX nỊn kinh tÕ thÞ trêng 1.1.1 Hộ sản xuất vai trò HSX kinh tế thị trờng 1.2 TÝn dơng ng©n hàng vai trò tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1.3 Mở rộng tín dụng hộ sản xuất .19 1.1.4 Các nhân tố ảnh hởng đến việc mở réng tÝn dông 21 Chơng 2: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT THANH TRì 25 2.1 Khái quát tình hình hoạt ®éng cđa NHNo & PTNT Thanh Tr× 25 2.1.1 Sơ lợc trình hình thành phát triển NHNo & PTNT Thanh Trì 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, nguồn nhân lực .26 2.1.3 Đối tợng khách hàng sức ép cạnh tranh NHNo Thanh Tr× .27 2.1.4 T×nh hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Tr× thêi gian qua 28 2.2 Thùc trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Tr× 37 Ngun Thị Kim Tuyến Lớp: LTCĐ2A 2.2.1 Doanh số cho vay, d nợ, thu nợ hộ sản xuất .37 2.2.2 Lo¹i hình cho vay40 2.2.3 Vấn đề mạng lới giao dich 43 2.2.4 VÊn ®Ị vỊ chÊt lợng tín dụng hộ sản xuất 44 2.2.5 Đánh giá chất lợng tín dụng cho vay hộ sản xuất 48 Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT THANH TRì 56 3.1 Định hớng hoạt động NHNo & PTNT Thanh Tr× 56 3.1.1 Định hớng, mục tiêu nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh năm 2009 56 3.1.2 Mục tiêu định hớng hoạt động tín dụng năm 2008 56 3.1.3 Định hớng NHNo & PTNT Thanh Trì năm 2008 56 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng NHNo & PTNT Thanh Trì 59 3.2.1 ThiÕt lËp chiÕn lỵc thu hút khách hàng 59 3.2.2 Giải pháp mạng líi 59 3.2.3 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng loại sản phẩm, dịch vụ cung cấp……………………………………………………………… Ngun ThÞ Kim Tun 61 Líp: LTCĐ2A 3.2.4 Tăng cờng huy động vốn nhàn rỗi d©n c 63 3.2.5 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định, giám sát xử lý nợ 65 3.2.6 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiĨm so¸t néi bé 71 3.2.7.Tỉ chøc thùc hiƯn tèt c«ng tác phòng ngừa rủi ro 72 3.2.8.Giải pháp sử dụng cán bé 73 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ 73 3.3.1 Đối với Nhà nớc quyền địa phơng 73 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc 75 3.3.3 §èi víi NHNo & PTNT ViƯt Nam: 76 KÕt LuËn 80 Tài liệu tham khảo Nguyễn Thị Kim Tun Líp: LTC§2A