Một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại nhno ptnt thanh trì

LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh đem lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM Tuy nhiên với việc đem lại thu nhập đáng kể cho Ngân hang lĩnh vực tín dụng lĩnh vực rủi ro lớn Hậu rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại thường nặng nề: làm tăng thêm chi phí Ngân hàng, thu nhập lãi bị chậm với thất vốn vay, làm xấu tình hình tài cuối làm tổn hại đến uy tín vị Ngân hàng, phá sản Ngân hàng Rủi ro tín dụng ln song hành với hoạt động tín dụng, khơng thể loại bỏ hồn tồn rủi ro tín dụng mà áp dụng biện pháp phòng ngừa giảm thiểu thiệt hai rủi ro xảy Đứng quan điểm quản lý tồn hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, tỷ lệ tổn thất dự kiến hoạt động tín dụng phải xác định chiến lược hoạt động chung Khi Ngân hàng kinh doanh với mức tổn thất thấp với mức tổn thất dự kiến thành cơng lĩnh vực quản lý rủi ro Ngân hàng phải nhiều biện pháp tác động đến hoạt động tín dụng để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng nhằm góp phần đạt tới hoạt động tín dụng an tồn hiệu quả, đạt mục tiêu lợi nhuận Nhận thức tầm quan trọng vấn đề trên, em chọn đề tài Một số giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng " nhno&PTNT Thanh Trì"làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu thành chương Chương 1: Tín dụng rủi ro tín dụng kết NHTM Chương 2: Thực trạng tín dụng, rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Thanh Trì Chương 3: Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Thanh Trì Do thời gian thực tập trình độ nghiên cứu cịn nhiều hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong ý kiến đóng góp thầy để luận văn em hoàn thiện có chất lượng tốt CHƯƠNG VÀI NÉT VỀ NHCT HAI BÀ TRƯNG Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng chi nhánh NHCT Việt Nam Sau thực Nghị định số: 53/HĐBT ngày 26/03/1998 Hội đồng Bộ Trưởng tổ chức máy NHNN Việt Nam chuyển sang chế Ngân hàng hai cấp, từ Chi nhánh NHNN cấp Quận Chi nhánh Ngân hàng Kinh tế cấp Quận thuộc địa bàn Quận Hai Bà Trưng, trực thuộc NHNN Thành phố Hà Nội chuyển thành NHCT Thành phố Hà Nội thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam Tại định số: 93/NHCTTCCB ngày 1/4/1993 Tổng giám đốc Ngân hàng Công thương Việt Nam xếp lại máy tổ chức NHCT địa bàn Hà Nội theo mơ hình quản lý hai cấp NHCT Việt Nam, bỏ cấp thành phố, hai Chi nhánh NHCT khu vực I khu vực II Hai Bà Trưng Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt nam tổ chức hạch toán kinh tế hoạt động Chi nhánh NHCT cấp Tỉnh, Thành phố Kể từ ngày 1/09/1993, theo Quyết định Tổng giám đốc NHCT Việt Nam, sáp nhập Chi nhánh NHCT khu vực I Chi nhánh NHCT Khu vực II Hai Bà Trưng Như kể từ ngày 01/09/1993 địa bàn Quận Hai Bà Trưng ( Hà Nội) Chi nhánh NHCT Tại QĐ số: 107/QĐ HĐQT - NHCT1 ngày 22 tháng 03 năm 2007 Hội đồng quản trị NHCT1, Chi nhánh NHCT - khu vực II Hai Bà Trưng đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng Hiện nay, NHCT - Hai Bà Trưng vượt qua khó khăn ban đầu khẳng định vị trí, vai trị Kinh tế thị trường, đứng vững phát triển chế mới, chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá dịch vụ Kinh doanh tiền tệ Mặt khác Ngân hàng thường xuyên tăng cường việc huy động vốn sử dụng vốn, thay đổi cấu đầu tư phục vụ phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo định hướng Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố Để thực chiến lược đa dạng hố phương thức, hình thức, giải pháp huy động vốn nước, đa dạng hố hình thức kinh doanh đầu tư, từ năm 1993 trở lại NHCT Hai Bà Trưng thu nhiều kết hoạt động Kinh doanh, bước khẳng định mơi trường Kinh doanh mang đầy tính cạnh tranh Tháng 12/2008 NHCT Hai Bà Trưng thực cổ phần hố Chính phủ Ngày 5/8/2009 NHTMCPCT Việt Nam có định số: 420/QĐ/ HĐQT - NHCT1 đổi tên thành NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng Mô hình tổ chức NHTMCP Cơng thương Việt Nam- Chi nhánh Hai Bà Trưng theo Quyết định số: 36/QĐ-TCHC ngày 15/05/2006 có hiệu lực kể từ ngày 01/06/2006 Từ 01/08/2009 bổ sung thêm tổ thẻ DVNHĐT Ban giám đốc Các phịng chun mơn nghiệp vụ Phịng Khách hàng doanh nghiệp lớn Phòng Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Phòng khách hàng cá nhân Phịng Quản lý rủi ro Phịng kế tốn giao dịch Phòng Tiền tệ kho quỹ Phòng Tổ chức hành 10 Phịng Thơng tin điện tốn 11 Các Phòng Giao dịch 12 Các quỹ tiết kiệm 13 Tổ thẻ DVNHĐT * Sơ đồ cấu tổ chức chức nhiệm vụ chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng Theo định số 151 068/Đ-CNBĐ - TCHC HĐQT Ngân hàng Công thương Việt Nam việc chuyển đổi mơ hình tổ chức Chi nhánh NHCT theo dự án đại hoá ngân hàng, cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng sau: Biểu 1: Sơ đồ cấu tổ chức NHCT Hai Bà Trưng PHÒNG KHDN LỚN PHÒNG KHDN VỪA & NHỎ TỔ THẺ & DVNHĐT PHÒNG KTGD PHÒNG TTKQ PHÒNG GD LOẠI BAN GIÁM ĐỐC PHÒNG KH CÁ NHÂN PHÒNG TCHC CÁC PHÒNG GD LOẠI PHÒNG TTĐT PHÒNG QLRR PHÒNG GD CHỢ HƠM PHỊNG GD VĨNH HỒNG CÁC QUỸ TIẾT KIỆM Chức nhiệm vụ chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng Ban Giám đốc: Chịu trách nhiệm giám sát tồn q trình kinh doanh Phịng khách hàng doanh nghiệp lớn: Trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp lớn khai thác vốn VND ngoại tệ Thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, tài trợ thương mại, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (NHTMCPCT VN) Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cho doanh nghiệp lớn Phòng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ: Trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, để khai thác vốn VND ngoại tệ Thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, tài trợ thương mại, đầu mối dịch vụ mua bán ngoại tệ chi nhánh, quản lý sản phẩm lớn tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn NH TMCP CT VN Trực tiếp quảng cáo tiếp thị, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Phòng khách hàng cá nhân: Trực tiếp giao dịch chủ yếu với khách hàng cá nhân, để khai thác vốn VND ngoại tệ Thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn NH TMCP CT VN Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng Phòng quản lý rủi ro nợ có vấn đề: Có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh công tác quản lý rủi ro Chi nhánh, quản lý giám sát thực danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ giới hạn tín dụng cho khách Thẩm định tái thẩm định khách hàng, dự án đề nghị cấp tín dụng Thực chức đánh giá, quản lý rủi ro toàn hoạt động Ngân hàng theo đạo NH TMCP CTVN; quản lý đề xuất xử lý nợ xấu (nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm theo quy định phân loại nợ), nợ xử lý rủi ro, nợ phủ xử lý Là đầu mối khai thác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định Nhà nước nhằm thu hồi khoản nợ gốc lãi tiền vay khoản nợ xấu theo đạo Gám đốc Chi nhánh Phịng kế tốn giao dịch: Thực giao dịch trực tiếp với khách hàng Các nghiệp vụ công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội tài chi nhánh Cung cấp dịch vụ Ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ toán, xử lý hạch toán giao dịch Quản lý chịu trách nhiệm hệ thống giao dịch máy, quản lý quỹ tiền mặt tới giao dịch viên theo quy định Nhà nước NH TMCP CT VN Thực nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng vè sử dụng sản phẩm Ngân hàng Phòng tiền tệ kho quỹ: Quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định NHNN NH TMCP CT VN Ứng thu tiền cho Quỹ tiết kiệm, phịng giao dịch ngồi quầy, thu chi tiền mặt cho doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn Phịng tổ chức hành chính: Thực cơng tác tổ chức cán đào tạo chi nhánh theo chủ chương sách Nhà nước quy định NH TMCP CT VN Thực công tác quản trị văn phòng phụ vụ hoạt động kinh doanh chi nhánh, thực công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh Quản lý tiền lương BHXH, BHYT cho người lao động lái xe Phịng thơng tin điện tốn: Thực cơng tác quản lý, trì hệ thống thơng tin tồn Chi nhánh Bảo trì bảo dưỡng máy tính, đảm bảo thơng suốt hoạt động hệ thống mạng, máy tính Chi nhánh Phòng tổng hợp: Tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, phát triển mạng lưới, quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2008 thực báo cáo hoạt động năm Chi nhánh Tổ thr dịch vụ ngân hàng điện tử: Tham mưu cho Ban giám đốc nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ, dịch vụ Ngân hàng điện tử NH TMCP CTVN chi nhánh Hai Bà Trưng Trực tiếp tổ chức thực nghiệp vụ phát hành toán thẻ theo quy định NH TMCP CTVN đảm bảo an tồn phục vụ khách hàng nhanh chóng kịp thời văn minh Trực tiếp triển khai hoạt động dịch vụ Ngân hàng điện tử NH TMCP CT VN chi nhánh Hai Bà Trưng Phòng giao dịch chợ Hơm - phịng giao dịch Vĩnh Hồng: Có chức ngân hàng thu nhỏ, trực thuộc ban giám đốc II Khái niệm hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng Năm 2009, kinh tế tiếp tục khó khăn đặc biệt tháng đầu năm khủng hoảng tài chính, suy thối kinh tế tồn cầu nặng nề tác động mạnh đến nhiều lĩnh vực hoạt động kinh tế nước ta Thị trường xuất bị thu hẹp, dòng vốn đầu tư nước sản xuất kinh doanh chững lại tất khiến cho GDP quý I/2009 tăng 3,14% thấp nhiều so với mục tiêu đề Để khôi phục kinh tế, đảm bảo an ninh, giữ vững an ninh trật tự ổn định xã hội, Chính phủ kịp thời đưa gói kích thích kinh tế giá trị tỷ USD, gồm miễn giảm, hoãn thuế, hỗ trợ lãi suất, tăng đầu tư Nhờ với dấu hiệu phục hồi Kinh tế giới tháo gỡ khó cho doanh nghiệp, giữ công ăn việc làm cho người lao động, kinh tế vĩ mô phục vụ, GDP năm 2009 cán đích với mức tăng 5,32% đặc biệt lạm phát kiểm sốt nằm dự tính, theo số giá tiêu dùng tăng 6,88 mức thấp năm trở lại Cũng nỗ lực chung toàn hệ thống NHCTVN, Chi nhánh Hai Bà Trưng thực tích cực chủ trương sách Chính phủ, NHNN NHCT Việt Nam, với đạo liệt, đắn, kịp thời kiểm soát tốt hoạt động, đồn kết trí Lãnh đạo CBNV nên hoạt động kinh doanh năm 2009 Chính phủ kết tốt đẹp, tiếp tục đạt danh hiệu "Chi nhánh kinh doanh xuất sắc" ba năm liền, góp phần ổn định nâng cao đời sống người lao động, đặc biệt tiếp tục củng cố vị Chi nhánh toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Dưới số tiêu mà Chi nhánh năm 2009 Biểu 2: Bảng kết hoạt động tín dụng Đơn vị: Tỷ đồngng Thực Thực 2008 so với 2007 2009 so với 2008 hiện Thực Chỉ tiêu Tương Tương 31/12/2 31/12/2 31/12/2009 Tuyệt đối Tuyệt đối đối 9%) đối 9%) 007 008 Tổng dư nợ cho 684.93 847.544 2118.4 162.614 23.7% 1270.852 150% vay Phân teo kỳ hạn nợ * Dư nợ cho vay 477.034 500.561 578.028 23.527 4.9% ngắn hạn * DN cho vay 63.23 -30.114 -47.6% 35.772 169.022 116.8% 1157.793 369% tiền * Dư nợ 401.213 503.392 667.127 102.179 25.5% 163.735 VNĐ * Dư nợ ngoại tệ 283.717 344.152 1451.269 60.435 21.3% 1107.117 322% (quy VNĐ) Chỉ tiêu chất 548.279 328.411 210 -219.868 -40.1% -118.411 -36% 33.116 68.888 trung hạn * DN cho vay dài 144.665 313.687 1471.48 77.467 15% 108% hạn Phân theo loại lượng 33% Thực đảm bảo tín dụng  * Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro a Phân loại nợ: Việc phân loại nợ (phân loại khoản vay) nhóm nợ theo dõi tài khoản riêng phương pháp giúp cho Ngân hàng dễ dàng quản lý danh mục đầu tư (danh mục khoản cho vay) Từ xác định xác mức độ rủi ro để có biện pháp quản lý, phòng ngừa kịp thời biện pháp xử lý thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro Hiện nay, Việt nam phân loại nợ làm nhóm theo thơng lệ quốc tế Mỗi nhóm nợ có số tiêu chí cụ thể hạch toán theo dõi tài khoản riêng, em xin trích lập số tiêu chí - Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn, tỷ lệ trích lập DPRR 0%, gồm + Các khoản nợ hạn khoản nợ hạn 10% TCTD đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi - Nhóm 2: Nợ cần ý, tỷ lệ trích lập DPRR 5% gồm + Các khoản nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày + Các khoản điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu - Nhóm 3: Nợ tiêu chuẩn, tỷ lệ trích lập DPRR 20% gồm + Các khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày + Các khoản nợ miễn lãi giảm lãi - Nhóm 4: Nợ nghi ngờ, tỷ lệ trích lập DPRR 50% gồm + Các khoản nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày + Các khoản nợ cấu lại thời gian trả nợ hạn từ 90 ngày đến 180 ngày - Nhóm 5: Nợ có khả vốn, tỷ lệ trích lập DPRR cụ thể 100% gồm + Các khoản nợ hạn 360 ngày + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 180 ngày Ngoài việc thời hạn hạn (số lượng thời gian), số lần cấu lại thời hạn trả nợ để phân loại theo định lượng, người ta cịn phân loại nợ gốc theo tính chất q hạn khoản nợ (phân loại theo định tính) ví dụ: Có khoản nợ chưa hạn 90 ngày (đang phân nhóm 2), lũ quét lớn ảnh hưởng đến toán khu vực, hầu hết đối tượng vay hết tài sản (theo đạo chung đối tượng xem xét khoanh nợ), Ngân hàng chuyển từ sang nhóm 5, vào tính chất khoản nợ, mà khơng hoàn toàn vào thời hạn khoản vay Nợ hạn: khoản nợ mà phần toàn nợ gốc lãi hạn Nợ xấu: khoản nợ thuộc nhóm 3+4+5, khoản nợ phải phân loại đánh giá lại khả trả nợ tháng.b b Dự phịng rủi ro khoản tiền trích lập để dự phịng cho tổn thất xảy khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết, dự phòng rủi ro bao gồm dự phòng cụ thể dự phòng chung - Dự phòng cụ thể: khoản tiền trích lập theo tỷ lệ cụ thể tên sở phân loại nợ theo nhóm Số tiền trích lập cụ thể khoản nợ, tính theo giá trị khoản nợ gốc sau khấu trừ giá trị tài sản đảm bảo theo tỷ lệ quy định (ghi Hợp đồng bảo đảm tiền vay), mà tổ chức có quyền phát mại tài sản - Dự phòng chung: khoản tiền trích lập để dự phịng cho tổn thất chưa xác định trình phân loại nợ Theo quy định cua Nhà nước, dự phòng chung TCTD phải trích lập đủ trì 0,75% tổng giá trị khoản nợ từ nhóm đến nhóm 4, vi phạm bị xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ hoạt động Ngân hàng 1.3.4 Bảo hiểm tín dụng: Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng phịng ngừa, bù đắp rủi ro Bảo hiểu tín dụng thực loại như: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tài sản cho thuê tài chính, bảo hiểm tiền vay Ở nước, bảo hiểm tín dụng thường thực dạng khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh 1.3.5 Phân tán rủi ro, cho vay hợp vốn Trong chế thị trường, NHTM không nên dồn vốn đầu tư vào vài khách hàng, cho dù khách hàng kinh doanh có hiệu Bởi khách hàng gặp khó khăn kinh doanh ảnh hưởng lớn đến hoạt động NHTM Trong điều hành nghiệp vụ tín dụng ln phải quan tâm đến mức độ rủi ro tài sản Có, khơng nên đầu tư vốn q nhiều vào tài sản có mức độ rủi ro cao (cho vay kinh doanh bất động sản, kinh doanh chứng khoán) làm cho hệ số phản ánh vốn đặt Ngân hàng tình trạng thấp Cho vay hợp vốn hay gọi đồng tài trợ trình cho vay, bảo lãnh nhóm NHTM làm đầu mối phối hợp với bên tài trợ để thực nhằm nâng cao hiệu lực hiệu hoạt động SXKD doanh nghiệp Ngân hàng 1.3.6 Quản lý nợ có dấu hiệu rủi ro a Nhận biết dấu hiệu rủi ro: Ngân hàng thường xuyên phải giám sát khoản vay (kiểm tra khách hàng sử dụng mục đích hợp đồng khơng, kiểm tra tình hình thực tế sổ sách, xem xét bảng cân đối kế tốn, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, dấu hiệu có liên quan đến giao dịch với Ngân hàng, dấu hiệu liên quan đến quản lý doanh nghiệp) để phát sớm dấu hiệu bất thường - Khách hàng cố ý lảng tránh thoái thác trả lời câu hỏi Ngân hàng - Doanh thu giảm, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh không tốt - Sự biến hay xuống giá tài sản chấp, cầm cố, lãnh - Chất lượng sản phẩm dịch vụ giảm sút, hàng tồn kho tăng lên mức, doanh số bán giảm khoản nợ gia công tăng, làm cho khả toán giảm sút - Thảm hoạ thiên tai, biến động trị b Biện pháp giải rủi ro Khi có dấu hiệu rủi ro biện pháp mà nhân viên tín dụng phải thực xác định tính nghiêm trọng vấn đề q trình thích hợp, sau tuỳ thuộc vào nghiêm trọng tình hình Ngân hàng có cách xử lý khác Xử lý thương thảo: Ngân hàng gặp gỡ tiếp xúc khách hàng, tư vấn giúp đỡ khách hàng tháo dỡ khó khăn để trả nợ Ngân hàng hạn gốc lãi Xử lý biện pháp khai thác: Với trường hợp khơng q nghiêm trọng Ngân hàng sử dụng biện pháp thuộc loại nhằm điều chỉnh tình bảo vệ lợi ích Ngân hàng, sử dụng kết hợp biện pháp sau: - Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài chính: tăng thêm vốn, giảm bớt kế hoạch mở rộng, khuyến khích thu hồi khoản nợ chậm trả - Gia hạn nợ, phải có thoả thuận tự nguyện người vay Ngân hàng cho vay, giúp mở rộng, khuyến khích thu hồi khoản nợ chậm trả - Gia hạn nợ, phải có thoả thuận tự nguyện người vay Ngân hàng cho vay, giúp khách hàng tránh kiện tụng, giảm bớt chi phí cho hoạt động pháp lý, giúp doanh nghiệp trì tín hoạt động họ Xử lý biện pháp lý: biện pháp cứng rắn mà Ngân hàng thực sau biện pháp không đạt hiệu - Với khoản cho vay có đảm bảo, Ngân hàng có quyền sử dụng bảo đảm tín dụng nhằm thoả mãn u cầu thu địi đầy đủ khoản tín dụng - Trường hợp cho vay có đảm bảo bảo lãnh bên thứ ba, Ngân hàng yêu cầu người bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tốn khoản tín dụng thay người cho vay - Ngân hàng phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ - Thanh lý doanh nghiệp: đơn vị doanh nghiệp thua lỗ kéo dài khả phục hồi Ngân hàng chủ động tổ chức họp Hội đồng chủ nợ, kiến nghị giải thể, phá sản doanh nghiệp để thu hồi nợ - Yêu cầu quan pháp luật can thiệp: Các khoản vay không thu hồi nợ xảy tranh chấp Ngân hàng với khách hàng bên thứ ba mà thương lượng bên khơng có hiệu quả, nợ có dấu hiệu chây ỳ, lừa đảo Ngân hàng tiến hành thủ tục khởi kiện theo pháp luật hành Biểu 33: Công tác huy động vốn Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2007 Tỷ trọng Tổng nguồn vốn 2868.93 100% 2008 Tỷ 2009 Tỷ trọng 5166.91 100% 5985 trọng 100% vốn huy động Tiền gửi tổ chức 1402.14 49% 3895.15 75.4% 4650.34 77.70% kinh tế Tiền gửi dân cư 1271.75 24.6% 1334.65 22.3% 2420.01 84.4% 2307.68 44.7% 3507.21 58.6% VNĐ Tiền gửi ngoại tệ 448.916 15.6% 2859.22 55.3% 2477.79 41.4% (quy VNĐ) huy động * Cơ cấu nguồn Tiền gửi 1466.78 51% Tổng nguồn vốn huy động năm 2008 đạt 107.6% kế hoạch NHCT VN giao, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động năm 2008 so với 2007 80.1%, năm 2009 so với 2008 15.8% chi đạt 94.3% so với kế hoạch TW giao Nhưng tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh đến hết năm 2009 cao tồn hệ thống Phân tích cấu nguồn vốn: - Theo loại tiền: Nguồn vốn huy động VNĐ chiếm tỷ trọng 58.6% tổng nguồn vốn huy động (năm 2008 44.7%, năm 2007 84.4%) Nguồn vốn huy động ngoại tệ chiếm tỷ trọng 41.4% (năm 2008 55.3%, năm 2007 15.6%) Năm 2009 có đảo chiều tỷ lệ cấu nguồn VNĐ ngoại tệ so với năm 2008 - Theo đối tượng gửi: Tiền gửi dân cư năm 2009 chiếm 22.3%, năm 2008 24.6%, năm 2007 51% tổng nguồn vốn huy động Như tiền gửi dân cư có tốc độ giảm cao, vấn đề cần quan tâm để có giải pháp khắc phục Tiền gửi tổ chức kinh tế: năm 2007 49%, 2008 75.4%, năm 2009 77.7% tổng nguồn vốn Vậy tiền gửi từ tổ chức kinh tế có chiều hướng tăng tốc độ tăng nhỏ Bảng 4: Dư nợ tín dụng tiêu dùng từ 2007-2009 Vietin bạn chi nhánh HBT Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ tính dụng tiêu dùng Tổng dư nợ tín dụng Tỷ trọng dư nợ tín dụng tiêu dùng với tổng dư nợ tín Năm 2007 30,743 68493 0.45 Tăng trưởng Tăng trưởng năm 2008 so năm 2009 so với năm 2007 với năm 2008 Giá trị Giá trị Giá trị 2008 2009 Giá trị tương tương tuyệt tuyệt đối đối đối đối (%) (%) 56.45 22.140 34.640 -8.603 -27.98 12,500 779.05 84754 21184 91.92 -826,36 -97.5 Năm Năm 0.26 1.64 -0.3 -0.58 dụng (%) Nguồn: Tổng kết hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh Từ bảng ta thấy, năm 2007 dư nợ tín dụng tiêu dùng chi nhánh đạt 30743 triệu đồng chiếm 45% tổng dư nợ tín dụng Năm 2008 dư nợ tín dụng tiêu dùng đạt 22140 triệu đồng chiếm 26% tổng dư nợ tín dụng So với năm 2007 năm 2008 tính số tuyệt đối giảm 8603 triệu đồng Năm 2009 dư nợ tín dụng tiêu dùng đạt 34640 triệu đồng, chiếm 164% tổng dư nợ tín dụng So với năm 2008 dư nợ tín dụng tiêu dùng tăng 12500 triệu đồng Như vậy, dư nợ tín dùng tiêu dùng có giảm nhẹ năm 2008 đến năm 2009 lại tăng Đặc biệt tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tiêu dùng cao tốc độc tăng trưởng dư nợ tín dụng nói chung Một số tiêu Biểu 6: Báo cáo thu nhập - chi phí Đơn vị: đồng Tên tài khoản Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Thu nhập từ hoạt 684,929,573,77 847,544,319,62 2,118,397,625,55 động tín dụng Thu nhập từ hoạt 3,365,157,159 4,506,698,631 578,354,465 động dịch vụ Thu nhập từ hoạt 156,965,708 2,130,973,833 1,685,065,269 động kinh doanh Thu nhập từ hoạt 215,414,354 240,770,755 56,676,657 động kinh doanh khác Thu nhập khác Tổng thu nhập 5,595,657,034 1,964,591,865 78,706,282,057 694,262,768,03 856,387,354,71 2,199,424,007,00 Chi hoạt động tín 142,523,552,67 210,862,966,11 237,114,188,462 dụng Chi hoạt động dịch 4,186,257,221 4,434,642,862 3,594,811,269 vụ Chi phí hoạt động 456,850,873 242,109,707 249,186,752 kinh doanh hối Chi nộp thuế 502,975,246 558,802,676 706,505,395 khoản Chi phí hoạt động 108,895,098 200,067,687 335,563,613 kinh doanh Chi phí cho nhân 24,692,649,628 31,496,324,153 34,028,635,488 viên Chi phí cho hoạt 19,507,453,481 24,737,709,892 22,504,600,427 động quản lý Chi phí tài sản 20,436,453,481 23,337,107,874 Chi dự phòng bảo 12,985,591,987 18,694,202,209 13,464,571,006 33,933,363,543 tồn Chi phí khác Tổng chi phí 78,200,179 11,180,662 34,075,439,880 225,479,147,95 314,575,113,84 380,006,865,835