Một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại nhnoptnt chi nhánh láng hạ

Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế thị trường với xu hướng toàn cầu hoá kinh tế quốc tế hoá luồng tài làm thay đổi hệ thống ngân hàng, hoạt động kinh doanh ngày trở nên phức tạp Thực tế địi hỏi hệ thống ngân hàng thương mại phải có cải cách mạnh mẽ để nâng cao lực quản trị rủi ro Rủi ro điều phổ biến gần mang tính tất yếu tượng tự nhiên lẫn đời sống kinh tế, xã hội người Vì vậy, chấp nhận đối đầu với rủi ro điều bình thường, khơng tránh khỏi, vấn đề đặt có hay khơng có rủi ro, mà chỗ phải phòng ngừa để giảm thiểu rủi ro mức chấp nhận Kinh doanh tiền tệ NHTM khơng phải ngoại lệ, khó tránh rủi ro Thực tiễn hoạt động kinh doanh NHTM cho thấy, rủi ro NHTM điều kiện kinh tế thị trường gồm nhiều loại rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đối rủi ro tín dụng chiếm tỷ trọng lớn Với tầm quan trọng hoạt động tín dụng mối tương quan hoạt động với hoạt động kinh doanh khác NHTM, việc nghiên cứu đo lường đưa giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng việc cần thiết có ý nghĩa thiết thực cho cơng xây dựng phát triển bền vững NHTM Nhận thức mối nguy hiểm hậu không lường trước rủi ro tín dụng ngân hàng gây ra, với kiến thức học thu đợt thực tập NHNo&PTNT Láng Hạ, em đă chọn đề tài “Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ” làm đề tài cho chuyên đề thực tập Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Ngân hàng thương mại rủi ro tín dụng hoạt động NHTM Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ Chương 3: Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng Do thời gian thực tập trình độ nghiên cứu cịn nhiều hạn chế nên chun đề em khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để chun đề em hồn thiện có chất lượng tốt Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng CHƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM: NHTM hoạt động NHTM kinh tế thị trường 1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Theo luật Mỹ: NHTM loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán Theo luật Ngân hàng tổ chức tín dụng Việt Nam: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi để cung cấp dịch vụ toán 1.2 Hoạt động NHTM 1.2.1 Hoạt động huy động vốn Tiền gửi khách hàng (gồm cá nhân tổ chức) nguồn vốn quan trọng NHTM, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để huy động nhiều tiền có chất lượng ổn định, ngân hàng phải đưa nhiều sản phẩm dịch vụ phục vụ đối tượng đa dạng hố hình thức huy động vốn như: tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xă hội, quan, tiết kiệm dân cư , linh hoạt lăi suất Là đối tượng phải dự trữ bắt buộc với NHNN, phí tiền gửi NHTM trả cho khách hàng cao thực tế.Ngoài tiền gửi ngắn hạn không kỳ hạn thường nhạy cảm với biến động lăi suất yếu tố kinh tế khác lạm phát Ngoài tiền gửi khách hàng, NHTM huy động vốn từ nguồn vay NHNN hay NHTM khác quốc tế Tuy nhiên tỷ trọng nguồn vốn thấp nguồn tiền gửi Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng 1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động quan trọng NHTM tìm cách sử dụng nguồn vốn để thu lợi nhuận.Việc sử dụng vốn trình biến tài sản nợ thành tài sản có khác nhau, cho vay đầu tư tài sản quan trọng Do quản lý tài sản nhiệm vụ quan trọng NHTM để tránh rủi ro, đảm bảo an toàn vốn 1.2.3 Hoạt động trung gian NHTM tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, tức chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi có nhu cầu sử dụng Với chức NHTM làm cầu nối cá nhân tổ chức có thu nhập lớn chi dùng với cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, hay thu nhập không bù đắp nhu cầu chi tiêu nên họ cần bổ xung vốn Ngoài trung gian tài chính,NHTM cịn trung gian tốn Ngân hàng thay mặt khách hàng chi trả giá trị hàng hoá dịch vụ ngồi nước Để tốn nhanh chóng, thuận tiện, an tồn tiết kiệm, ngân hàng dùng nhiều hình thức tốn khơng dùng tiền mặt như:séc chuyển tiền, uỷ nhiệm chi, bù trừ qua NHNN qua trung tâm toán, nhờ thu v v biện pháp kỹ thuật như:thư, điện tín, hệ thống máy tính điện tử v v Vai trò NHTM kinh tế 2.1 Đối với sản xuất lưu thơng hàng hố NHTM trung gian tài thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển Nó khơng đáp ứng đầy đủ vốn cho doanh nghiệp mà thơng qua dịch vụ tốn, tư vấn hỗ trợ kinh doanh doanh nghiệp Bên cạnh tạo điều kiện thuận lợi cho việc lưu thơng hàng hố nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư, tiêu dùng cho tồn xă hội cách nhanh chóng hiệu 2.2 Đối với điều hồ lưu thơng tiền tệ NHTM nơi chủ yếu tốt để lĩnh tiền vào lưu thông Bằng đường tín dụng NHTM đă đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế,thúc đẩy sản xuất tạo thêm hàng hoá, cải vật chất cho xă hội làm sở ổn định tiền tệ Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng Hoạt động tín dụng góp phần thúc đẩy nhanh việc toán qua ngân hàng làm giảm luợng tiền mặt lưu thông làm tăng hiệu việc áp dụng sách tiền tệ làm tăng giảm luợng tiền cung ứng lưu thông Nếu NHTW tăng lăi suất tái cấp vốn ngân hàng tăng lăi suất cho vay nhu cầu vay vốn doanh nghiệp giảm xuống lượng tiền cung ứng lưu thông giảm Ngược lại với lăi suất tái cấp vốn giảm làm cho lượng tiền cung ứng tăng lên Rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM 3.1 Khái niệm tính chất khách quan rủi ro Hoạt động kinh doanh lĩnh vực ngân hàng gắn liền với rủi ro Rủi ro tác động trực tiếp tới kết doanh lợi, nguy phá sản ngân hàng Do việc thừa nhận rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng từ tìm kiếm nhiều phương pháp chống đỡ rủi ro đòi hỏi tồn phát triển ngân hàng Rủi ro kinh doanh ngân hàng tất yếu, mà nhà quản lý ngân hàng có sách giảm bớt khơng thể gạt bỏ chúng 3.2 Các loại rủi ro NHTM - Rủi ro tín dụng:là khả xảy tổn thất mà ngân hàng phải chịu khách hàng vay không trả hạn, không trả, không trả đầy đủ vốn lăi Rủi ro lăi suất: tổn thất tiềm tàng mà ngân hàng phải gánh chịu lăi suất thị trường có biến đổi - Rủi ro hối đoái:là loại rủi ro biến động tỷ giá hối đoái gây tổn thất hoạt động kinh doanh ngoại tệ - Rủi ro khoản: Rủi ro khoản phát sinh người gửi tiền đồng thời có nhu cầu rút tiền gửi ngân hàng Khi gặp phải trường hợp ngân hàng phải bán tài sản có tính lỏng thấp với giá rẻ hay vay từ NHTW - Rủi ro tồn đọng vốn: Rủi ro tồn đọng vốn xảy vốn bị đọng lớn không cho vay đầu tư làm cho thu nhập ngân hàng giảm sút - Rủi ro khác: Các loại rủi ro khác rủi ro công nghệ, rủi ro quốc gia gắn liền với hoạt động đầu tư khả xảy cướp ngân hàng, nhầm lẫn toán, hoả hoạn Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng II RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM Khái niệm Có nhiều quan điểm khác rủi ro, ngân hàng thương mại, rủi ro biến cố không mong đợi gây thiệt hại cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Rủi ro tín dụng rủi ro khách hàng vay không thực điều khoản Hợp đồng tín dụng, với biểu cụ thể khách hàng chậm trả nợ, trả nợ không đầy đủ không trả nợ đến hạn khoản gốc lăi vay, gây tổn thất tài khó khăn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, rủi ro tín dụng ảnh hưởng lớn đến hoạt động Ngân hàng Nếu vay Ngân hàng bị thất thốt, dân chúng thiếu lịng tin tìm cách rút tiền khỏi Ngân hàng, từ ảnh hưởng đến khả khoản Ngân hàng thương mại Khi rủi ro tín dụng phát sinh, Ngân hàng thương mại không thực kế hoạch đầu tư kế hoạch toán khoản tiền gửi đến hạn Rủi ro tín dụng lớn dẫn đến khó khăn việc huy động vốn phát triển sản phẩm dịch vụ, khó mở rộng quan hệ với bạn hàng Ngân hàng khác, buộc Ngân hàng phải thu hẹp hoạt động, tất thể lợi nhuận giảm, ngân hàng phải sử dụng vốn tự có để bù đắp giảm sút đó, uy tín Ngân hàng giảm sút, dẫn đến t́nh trạng khó khăn, phá sản Sự cần thiết phải phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng: *Đối với thân ngân hàng Khi rủi ro tín dụng xảy làm giảm lợi nhuận kinh doanh tức thu nhập giảm Thu nhập giảm làm cho việc mở rộng tín dụng gặp khó khăn Rủi ro tín dụng làm giảm khả tốn, rủi ro tín dụng khiến cho việc hồn trả tiền gửi ngân hàng gặp nhiều khó khăn Các khoản cho vay khó đ ̣i tiền gửi khách hàng phải trả lăi, làm hội kinh doanh tốt ngân hàng Nếu rủi ro xảy mức độ lớn,nguồn vốn ngân hàng không đủ bù đắp, vốn khả dụng bị thiếu, lòng tin khách hàng giảm tất yếu dẫn tới phá sản ngân hàng Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng *Đối với kinh tế Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh ngân hàng liên quan đến nhiều thành phần kinh tế từ cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng khác Vì vậy, kết kinh doanh ngân hàng phản ánh kết sản xuất kinh doanh kinh tế đương nhiên phụ thuộc lớn vào tình hình tổ chức sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khách hàng Hoạt động kinh doanh ngân hàng có kết tốt hoạt động kinh doanh kinh tế chưa tốt hay nói cách khác hoạt động kinh doanh ngân hàng có nhiều rủi ro hoạt động kinh tế có nhiều rủi ro Rủi ro xảy dẫn tới tình trạng ổn định thị trường tiền tệ, gây khó khăn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh,làm ảnh hưởng tiêu cực kinh tế đời sống xă hội Do đó, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng khơng vấn đề sống cịn ngân hàng mà yêu cầu cấp thiết kinh tế góp phần vào ổn định phát triển toàn xă hội Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng: 3.1 Phân loại nợ - Nhóm 1:Nợ đủ tiêu chuẩn + Các khoản nợ hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá có đủ khả thu hồi đầy đủ gốc lăi thời hạn - Nhóm 2:Nợ cần ý + Các khoản nợ hạn 90 ngày + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn theo thời hạn nợ đă cấu lại - Nhóm 3:Nợ tiêu chuẩn + Các khoản nợ hạn từ 90-180 ngày + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 90 ngày theo thời hạn đă cấu lại - Nhóm 4:Nợ nghi ngờ + Các khoản nợ hạn từ 180-360 ngày Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn từ 90-180 ngày theo thời hạn đă cấu lại - Nhóm 5:Nợ có khả vốn + Các khoản nợ hạn 360 ngày + Các khoản nợ khoanh chờ phủ xử lý + Các khoản nợ đă cấu lại thời hạn trả nợ hạn 180 ngày theo thời hạn đă cấu lại 3.2 Các tiêu đo lường - Chỉ tiêu xác suất rủi ro - Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn/Tổng dư nợ - Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn gia hạn/Tổng dư nợ - Tỷ lệ nợ hạn gia hạn so với tổng tài sản - Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ - Tỷ lệ rủi ro theo thời gian - Tỷ lệ tổng lăi treo phát sinh so với thu nhập từ cho vay - Tỷ lệ miễn, giảm lăi so với thu nhập từ cho vay - …vv Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng: 4.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Việc mở rộng hoạt động tín dụng mức thường tạo điều kiện cho rủi ro tín dụng ngân hàng tăng lên Mở rộng tín dụng mức đồng nghĩa với việc lựa chọn khách hàng kỹ càng, khả giám sát cán tín dụng việc sử dụng khoản vay giảm xuống đồng thời làm cho việc tn thủ chặt chẽ theo quy trình tín dụng bị lơi lỏng - Trình độ cán hạn chế, cán tín dụng người trực tiếp nhận hồ sơ khách hàng, phân tích thẩm định khách hàng dự án vay vốn Vì trình độ cán tín dụng khơng cao, thẩm định khơng tốt, Bùi Cơng Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng chấp nhận cho vay khoản vay không khả thi bị khách hàng lừa gạt - Quy chế cho vay chưa chặt chẽ, cụ thể linh hoạt khiến cho NHTM gặp phải rủi ro tín dụng.Việc đánh giá giá trị tài sản chấp, cầm cố vấn đề lớn, vấn đề cộm quy chế tín dụng NHTM - Sự cạnh tranh không lành mạnh nhằm thu hút khách hàng NHTM khiến cho việc thẩm định khách hàng trở nên sơ sài, qua loa Hơn nữa, nhiều NHTM trọng đến lợi nhuận nên đă chấp nhận rủi ro cao, bất chấp khoản vay không lành mạnh, thiếu an tồn - Ngồi ra, cịn nhiều nhân tố khác thuộc NHTM gây rủi ro tín dụng như: chất lượng thông tin xử lý thông tin NHTM, cấu tổ chức quản lý đội ngũ cán bộ, lực công nghệ 4.2 Nguyên nhân khách hàng - Đối với doanh nghiệp, kinh nghiệm lực hoạt động kinh doanh trình độ thấp, hầu hết doanh nghiệp không nắm bắt thông tin kịp thời, thiếu thích nghi với cạnh tranh Vì vậy, dự án vay vốn gặp khó khăn, khả trả nợ khách hàng gặp vấn đề, rủi ro tín dụng điều tránh khỏi - Lợi dụng điểm yếu NHTM, nhiều khách hàng đă tìm cách lừa đảo để vay vốn Họ lập phương án sản xuất kinh doanh giả, giấy tờ chấp cầm cố giả mạo, vay nhiều ngân hàng với hồ sơ - Sử dụng sai mục đích so với hợp đồng tín dụng khiến cho nguồn trả nợ trở nên bấp bênh Vì vậy, khách hàng đă sử dụng vốn sai mục đích, việc tốn gốc lăi hạn khó xảy ra, rủi ro tín dụng xuất - Việc trốn tránh trách nhiệm nghĩa vụ đă uỷ quyền bảo lănh nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho NHTM Một số công ty, tổng công ty đứng bảo lănh uỷ quyền cho chi nhánh trực thuộc thực vay vốn NHTM để tránh kiểm tra giám sát ngân hàng cho vay Khi đơn vị vay vốn khả toán, bên bảo lănh uỷ quyền không chịu thực việc trả nợ thay Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng 4.3 Nguyên nhân khác - Do mơi trường pháp lý chưa hồn thiện đồng bộ, thay đổi theo hướng bất lợi cho doanh nghiệp khiến khoản vay NHTM gặp khó khăn - Do biến động kinh tế suy thoái kinh tế, biến động tỷ giá, lạm phát gia tăng ảnh hưởng tới doanh nghiệp ngân hàng - Ngân hàng không theo kịp đà phát triển xă hội, bất cập tŕnh độ chuyên môn công nghệ ngân hàng - Ngồi ra, rủi ro từ mơi trường thiên nhiên động đất, băo lụt, hạn hán, tác động xấu tới phương án đầu tư khách hàng, làm cho khách hàng khó có nguồn trả nợ ngân hàng, từ gây rủi ro tín dụng Quy trình quản lý rủi ro tín dụng: Bước 1: Phân hạng danh mục rủi ro tín dụng Bước 2: Rà soát, xếp hạng rủi ro Bước3: Danh mục rủi ro rín dụng cần giám sát, nội dung giám sát Bước 4: Lập phương pháp giám sát hợp lý Bước 5: Quá trình kiểm tra, đánh giá Bước 6: Các dấu hiệu cảnh báo khoản tín dụng có khả có vấn đề Hoạt động xử lý rủi ro tín dụng NHTM: - Xử lý nguyên nhân chủ quan phía NHTM + Tổ chức hợp lý khoa học quy trình tín dụng theo hướng chặt chẽ có hiệu quả, tập trung vào ba giai đoạn: nghiên cứu khách hàng, giám sát khách hàng vay thu nợ + Thực đa dạng hoá khách hàng phương thức cho vay nhằm phân tán rủi ro + Nâng cao trình độ lực đội ngũ cán bộ, lực thẩm định dự án, thẩm định khách hàng Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng + Xây dựng chiến lược khách hàng Xử lý nợ hạn: Khi khoản cho vay có vấn đề khơng phải NHTM trắng NHTM cần phải tìm cách thu hồi tồn phần khoản vay Có hai lựa chọn xử lý nợ hạn: khai thác lý Tuy cần nhấn mạnh ba nguyên tắc xử lư nợ hạn là: chống xoá nợ, hạn chế gia nợ, chống đảo nợ + Khai thác trình làm việc với người vay khoản nợ trả phần hay tồn mà khơng dựa vào cơng cụ pháp lý để ép buộc thu nợ + Thanh lý khoản nợ có vấn đề, nợ khó địi thực việc tổ chức khai thác tỏ không hiệu Các công cụ để thực lý bao gồm: phát mại tài sản chấp, kết hợp với quan pháp lý để ép buộc thu hồi nợ, sử dụng nghiệp vụ mua bán nợ thị trường - Trích lập dự phịng tổn thất: Việc trích lập dự phịng tổn thất thực khoản nợ hạn,chia theo nhóm, tỷ lệ trích lập khác nhau: + Nhóm 1: 0% + Nhóm 2: 5% + Nhóm 3: 20% + Nhóm 4: 50% + Nhóm 5: 100% Bùi Cơng Thành 1 Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ 1.Khái quát chung NHNO&PTNT chi nhánh Láng hạ Chi nhánh Ngân hàng Nông  nghiệp phát triển thôn Láng Hạ (Gọi tắt Chi nhánh Láng Hạ) Chi nhánh Ngân hàng cấp I, hạng I trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, đánh giá trọng Ngân hàng thương mại lớn địa bàn Thành phố Hà Nội, thực đầy đủ nghiệp vụ Ngân hàng đại, có uy tín ngồi nước      Trải qua 10 năm xây dựng trưởng thành, Chi nhánh Láng Hạ tự tin vững bước công đổi mới, hồ với phát triển vượt bậc hệ thống điện tử đại - an toàn - tin cậy đạt hiệu với chuẩn mực quốc tế trình hội nhập kinh tế quốc tế      Với mạng lưới điểm giao dịch trải khắp địa bàn Thành phố Hà Nội, tính đến Chi nhánh Láng Hạ có Phịng giao dịch trực thuộc, cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại, nhanh chóng, với mức lãi suất phí dịch vụ cạnh tranh, đa tiện ích, nhằm đáp ứng yêu cầu đối tượng khách hàng, mở rộng hội kinh doanh, tăng cường hợp tác Tổ chức tín dụng tổ chức khác, bước nâng cao giữ uy tín thương hiệu Chi nhánh thị trường tài nội địa quốc tế 1.1 Dịch vụ tiền gửi: Chi nhánh Láng Hạ thực huy động tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá đồng Việt Nam ngoại tệ Nhận tiền gửi đồng Việt Nam ngoại tệ tổ chức, cá nhân nước nhiều hình thức, kỳ hạn phong phú, lãi suất hấp dẫn 1.2 Dịch vụ tín dụng: Cho vay ngắn, trung dài hạn tất thành phần kinh tế Cho vay vốn theo dự án, đồng tài trợ, nhận làm dịch vụ uỷ thác - đầu tư dự án nước quốc tế Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng Cho vay cầm cố cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, sản xuất kinh doanh dịch vụ lĩnh vực Cho vay tiêu dùng đồng Việt Nam phục vụ nhu cầu đời sống cán bộ, CNV đối tượng khác 1.3 Dịch vụ toán nước: Nhận toán đồng Việt Nam ngoại tệ (USD & EUR) cho cá nhân tổ chức kinh tế Chuyển tiền điện tử, toán nước Ngân hàng phục vụ giải ngân dự án Thu, chi hộ đơn vị Chi trả lương qua tài khoản, 1.4 Dịch vụ kinh doanh đối ngoại: Thanh tốn xuất nhập theo hình thức: Thư tín dụng (L/C), nhờ thu (D/A,DP,CAD), chuyển tiền (TTR) Mua bán ngoại tệ, Thanh toán phi thương mại Chi trả kiều hối Western Union, chi trả cho người lao động xuất Thanh toán, chuyển tiền biên giới Thực nghiệp vụ bảo lãnh nước quốc tế Thu đổi ngoại tệ 1.5 Các sản phẩm dịch vụ khác: Dịch vụ gửi, rút tiền nhiều nơi Thu tiền tận nơi theo yêu cầu Khách hàng số dư tiền gửi đạt 100 triệu đồng Cung cấp dịch vụ chi trả lương cho Cán công nhân viên chức doanh nghiệp, đơn vị tổ chức Phát hành, chấp nhận toán loại thẻ nội địa SUCCESS quốc tế VISA, MASTER CARD Các dịch vụ Ngân hàng đại khác Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng 2.Mơ hình tổ chức: Giám đốc Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc Chi nhánh Bách Khoa P.TCCB P.KTKTNB P.Kế tốn ngân quỹ P.Hành P.Tin học P Tín dụng P.Kế hoạch-NV P.Thẩm định Chi nhánh Mỹ Đình P.TTQT P.Nghiệp vụ thẻ P Marketting Các phòng giao dịch PGD Lò Đúc PGD Lê Thanh Nghị PGD Phùng Hưng PGD Đào Tấn PGD Doãn Kế Thiện PGD Khuất Duy Tiến PGD Trung Kính PGD Vọng Hậu PGD Hàng Mã Trong đó: *Ban lănh đạo: gồm Giám đốc Phó Giám đốc có chức lănh đạo điều hành kinh doanh ngân hàng *Phòng kinh doanh: Với nhiệm vụ cho vay doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp tư nhân cho vay kinh tế hộ gia đình Huy động vốn, thực dịch vụ cầm cố bảo lănh cho đơn vị kinh tế, xây dựng đề án chiến lược kinh doanh hàng năm phù hợp Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ q hạn, tìm nguyên nhân đề xuất hướng khắc phục Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền *Phịng kế tốn - ngân quỹ: Làm nhiệm vụ trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê toán theo quy định NHNN,NHNo&PTNT Việt Nam Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn trình NHNo&PTNT cấp phê duyệt Thực nhiệm vụ tốn ngồi nước Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng đồng thời chấp hành quy định an tồn kho quỹ Bùi Cơng Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng *Phòng kinh doanh ngoại hối: Làm nhiệm vụ kinh doanh ngoại tệ hình thức mở L/C, lập chứng từ với đơn vị xuất khẩu, mua bán kinh doanh thu đổi ngoại tệ *Phòng kế hoạch: Xây dựng kế hoạch kinh doanh, tổng hợp theo dơi tiêu kế hoạch kinh doanh toán kế hoạch đến chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn điều hoà vốn kinh doanh chi nhánh địa bàn *Phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ: Làm nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát hoạt động chi nhánh thực quy định, quy chế Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam *Phòng marketing: Nghiên cứu phân loại thị trường, phân loại khách hàng tại, khách hàng tiềm nguồn vốn, phân loại thị trường đầu tư vốn thị trường tín dụng Nghiên cứu thị trường để đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng *Phòng tổ chức: Có nhiệm vụ theo dõi nhân sự, tiếp nhận tổ chức đào tạo cán *Phịng vi tính: Đưa số chương trình phần mềm, quản lý kinh doanh chặt chẽ đảm bảo cập nhật thơng tin xác *Phòng thẩm định: Nhiệm vụ thẩm định dự án xin vay, tư cách pháp nhân khách hàng, giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng *Phịng hành chính: Làm cơng tác văn phịng, hành văn thư lưu trữ phục vụ hậu cần Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Láng Hạ 3.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn yếu tố quan trọng hoạt động ngân hàng.Trong năm gần Ngân hàng đă chủ động tích cực quan tâm phát triển cơng tác huy động vốn Các hình thức huy động phong phú đa dạng góp phần tăng trưởng nguồn vốn, tạo cấu đầu vào hợp lý Bảng 1: Kết huy động vốn Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng Đơn vị : tỷ đồng Năm 2008 Năm 2009 So sánh 2009/2008 Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền %/ ΣNV Số tiền %/ΣNV Tăng giảm Tăng giảm Tổng VHĐ 6.463 (±) (±) 100 7.071 100 608 9,4% Phân theo khách hàng TG TCKT 4.068 63% 4.078 57.7% 10 0.2% TG dân cư 2.075 32% 2.465 34.9% 390 18.8% TG TCTD 320 5% 527 7.4% 207 64.7% TG không kỳ hạn 985 15% 2.326 32.9% 1.341 136 TG có kỳ hạn 85% 4.745 67.1% -733 -13,3 Phân theo tính chất 5.478 Phân theo loại tiền TG nội tệ 5.450 84,3% 5.218 73.8% -232 -4,3 TG ngoại tệ 1.013 15,7% 1.853 26.2% 840 82,9 (Nguồn số liệu: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2008-2009) Qua bảng số liệu ta thấy vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ năm qua có mức tăng trưởng cao đă đưa vốn huy động Ngân hàng từ 6.463 tỷ đồng năm 2008 lên 7.071 tỷ đồng năm 2009 Vốn huy động năm 2009 tăng 608 tỷ đồng, đạt mức tăng 9,4 % so với năm 2008 Trong cấu phân theo khách hàng tiền gửi tổ chức kinh tế đạt 4078 tỷ đồng, chiếm 57,7% tổng nguồn vốn huy động, tăng 10 tỷ đồng (tăng 0,2% ) so với năm 2008 Trong tiền gửi dân cư đạt 2465 tỷ đồng, tăng 18,8% so với năm 2008 Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng Nếu phân theo tính chất huy động vốn tiền gửi khơng kỳ hạn năm 2009 có mức tăng trưởng cao đạt 2.326 tỷ đồng, chiếm 32.9% tổng nguồn vốn, tăng 1341 tỷ đồng tương đương với 136 % so với năm 2008 Tiền gửi có kỳ hạn đạt mức 4745 tỷ, chiếm 67.1%trong tổng nguồn vốn, giảm 733 tỷ đồng tương đương với 13,3% so với năm 2008 Nếu phân theo loại tiền tiền gửi nội tệ năm 2009 5.218 tỷ đồng, giảm 232 tỷ đồng tương đương 4,3% so với năm 2008 Tiền gửi ngoại tệ đă quy đổi năm 2009 1.853 tỷ đồng, tăng 82,9% so với năm 2008 Nguyên nhân thay đổi tháng đầu năm 2009 thị trường tài tiền tệ tương đối ổn định cuối năm lại có diễn biến bất lợi, tỷ giá ngoại tệ, giá vàng tăng đột biến, tâm lý người dân chuyển dịch từ tiền đồng sang dự trữ vàng ngoại tệ Cuối năm 2009 lãi suất Ngân hàng nhà nước tăng lên 8% số ngân hàng địa bàn thiếu khả khoản nên lãi suất thị trường liên ngân hàng tăng dẫn đến cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng Trong bối cảnh khó khăn vậy, nguồn vốn chi nhánh ổn định, đạt vượt tiêu kế hoạch NHNo&PTNT Việt Nam giao Đặc biệt, chi nhánh trì ngàn tỷ đồng tiền gửi không kỳ hạn lãi suất thấp mang lại tài đáng kể cho kết hoạt động kinh doanh Mặc dù nguồn vốn chi nhánh đạt vượt kế hoạch, song tỷ trọng nguồn vốn ổn định (trong có nguồn vốn dân cư) đạt thấp Dự báo tình hình kinh tế xã hội, diễn biến lãi suất thị trường hạn chế, chi nhánh khắc phục rủi ro lãi suất phận nhỏ nguồn vốn huy động với lãi suất cao so với phí điều vốn NHNo&PTNT Việt Nam Do chi nhánh cần đẩy mạnh cơng tác huy động vốn theo hướng đa dạng sản phẩm, tăng dần tỷ trọng nguồn vốn ổn định nguồn vốn khơng kỳ hạn có lãi suất rẻ; nhanh nhạy điều hành lãi suất, kỳ hạn cần hạn chế rủi ro lãi suất, đáp ứng yêu cầu vốn cho kinh tế địa bàn thủ đô Thường xuyên theo dõi dự báo, cập nhật biến động lãi suất thị trường, kịp thời ban hành mức lãi suất huy động nội ngoại tệ phù hợp với quan hệ cung cầu, đảm bảo cạnh tranh có lãi kinh doanh 3.2 Hoạt động cho vay Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng Bảng 2: Kết cho vay Chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Số tiền Năm 2009 %/Σ Số tiền Dư nợ Tổng dư nợ 2.172 %/Σ So sánh 2009/2008 Số tiền % Dư nợ Tăng giảm Tăng giảm (±) (±) 100 2.871 132% 71,2% 4.648 92,2% 3.101 200% 28,8% 395 7,8% -230 -36,8% 100 5.043 Phân theo loại tiền Dư nợ nội tệ 1.547 Dư nợ ngoại tệ 625 Phân theo tính chất Dư nợ ngắn hạn 1.370 63% 1.098 21,8% -272 Dư nợ trung dài hạn 802 37% 3.945 78,2% 3.143 -19,9% 392% (Nguồn số liệu: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2008-2009) Qua bảng số liệu ta thấy tổng dư nợ năm 2009 tăng vượt bậc so với 2008, cụ thể tăng từ 2.172 tỷ năm 2008 lên 5.043 tỷ năm 2009 tương đương với mức tăng 132% Xét theo loại tiền, dư nợ nội tệ năm 2009 tăng lên nhiều so với 2008: mức tăng 3.101 tương đương 200%, đưa dư nợ nội tệ năm 2009 lên 4.648 tỷ đồng, chiếm đến 92,2% Trong dư nợ ngoại tệ lại giảm mức giảm không đáng kể 230 tỷ (giảm 36,8%) Nếu phân theo tính chất, dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2009 giảm 272 tỷ (19,9%) xuống 1098 tỷ năm 2009 Dư nợ trung dài hạn lại có mức tăng đột biến từ 802 tỷ năm 2008 lên 3.945 tỷ 2009(mức tăng 3.143 tỷ tương đương với 392%) Nguyên nhân thay đổi tháng đầu năm 2008, lãi suất đầu vào tăng cao, Ngân hàng Nhà nước thực sách Bùi Cơng Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng tiền tệ thắt chặt, hạn chế tăng trưởng tín dụng Tuy nhiên, chi nhánh thực nhiều giải pháp đồng nhằm tăng thu, tiết kiệm chi; năm 2008, quỹ thu nhập đạt vượt kế hoạch Trong tình hình chung khó khăn chi nhánh đủ V1 + V2 đạt tháng lương suất, điều đáng mừng đáng trân trọng Sang năm 2009, kinh tế Việt Nam theo đà phục hồi kinh tế giới, doanh nghiệp tăng cường vay ngân hang để tái sản xuất kinh doanh, ngân hàng nới lỏng sách tín dụng, qua thúc đẩy cho vay trung dài hạn dẫn đến dư nợ năm 2009 tăng nhanh Như vậy, năm 2008 2009, chi nhánh đạt mục tiêu đáng kể, thực quản lý trích lập dự phịng xử lý rủi ro theo chế độ quy định Thực thu hồi nợ trích lập dự phịng đạt 100% kế hoạch NHNo&PTNT Việt Nam giao, khơng vi phạm kế hoạch dư nợ, hạn mức dư nợ dư có, trạng thái ngoại tệ Cung ứng vốn kịp thời cho khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống (các tổng công ty), doanh nghiệp nhỏ vừa Dư nợ đạt kế hoạch giao, tỷ lệ nợ xấu thấp mức cho phép NHNo&PTNT Việt Nam Tuy nhiên cấu nguồn vốn dư nợ chưa tương xứng, dư nợ ngoại tệ, dư nợ tổng công ty chiếm tỷ trọng lớn, việc giảm dần hạn mức dư nợ tổng công ty lớn, đồng thời đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ sản xuất Ban giám đốc đạo song việc tổ chức thực cán nghiệp vụ cịn chậm, chưa tích cực Do chi nhánh cần thực đầu tư có chọn lọc thẩm định kỹ, tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng mới, doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ sản xuất kinh doanh nhằm tăng trưởng tín dụng, dần thay đổi cấu tỷ trọng đầu tư Kiên không đầu tư dừng đầu tư dự án không hiệu quả, khơng đảm bảo ngun tắc điều kiện tín dụng 3.3 Các hoạt động khác *Cơng tác kế tốn Ngân hàng đă ứng dụng số phần mềm vào công tác kế toán.Quản lý chặt chẽ đảm bảo cập nhật thơng tin nên nghiệp vụ kế tốn phát sinh hạch tốn kịp thời xác Doanh số dịch vụ chuyển tiền điện tử năm sau lớn năm trước số số tiền tạo thêm cho Ngân hàng có nguồn thu nhập tương đối chắn ổn định *Công tác tốn khơng dùng tiền mặt Bùi Cơng Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng Nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt nghiệp vụ Ngân hàng, nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt đă chứng tỏ nhiều ưu điểm Do thể thức toán mở rộng chiếm vị trí quan trọng khơng thể thiếu nghiệp vụ ngân hàng Đến 31/12/2009, toàn chi nhánh phát hành 11.216 thẻ, hoàn thành vượt mức kế hoạch giao đạt 125%, số dư tiền gửi khơng kì hạn thẻ 45 tỷ đồng Tổng số lượng thẻ chi nhánh phát hành 54 nghìn thẻ, đứng đầu hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam II THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT Láng Hạ: Nhận dạng rủi ro tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ: Rủi ro tín dụng ln vấn đề quan tâm đặc biệt Ngân hàng Trên thực tế, hầu hết Ngân hàng áp dụng biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro rấy nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân chủ quan khách quan, rủi ro tín dụng phát sinh gây thiệt hại Ngân hàng Rủi ro tín dụng Chi nhành NHNo&PTNT Láng Hạ thể dạng: Nợ hạn Nợ hạn Là khoản vay đă đến hạn trả nợ mà khách hàng chưa trả hợp đồng tín dụng, khơng có lý đáng để xin gia hạn nợ, phải chuyển sang nợ hạn Đó ba loại rủi ro tín dụng mức độ thấp, có nhiều khả thu hồi Người ta chia nợ hạn thành loại: - Nợ hạn tháng, xếp vào loại nợ hạn bình thường, có nhiều khả thu hồi Đây loại nợ hạn thường gặp - Nợ hạn từ tháng đến 12 tháng, gọi nợ hạn có vấn đề Khả thu hồi nợ khó khăn hơn, Ngân hàng phải nhiều cơng sức để phân tích ngun nhân, tìm giải pháp, tăng cường đôn đốc, kiểm tra để thu hồi nợ Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng - Nợ hạn 12 tháng, gọi nợ hạn khó địi Khả thu hồi khó khăn, có nhiều phức tạp phải nhiều biện pháp kể phải phát mại tài sản chấp, biện pháp hành chính, pháp luật có hy vọng thu nợ Nợ giãn ( gọi tắt nợ giãn ) Là khoản vay đă đến hạn trả nợ khách hàng chưa trả Ngân hàng Láng Hạ đă gia hạn nợ khách hàng không trả lý khách quan, Ngân hàng Láng hạ đă báo cáo lên Ngân hàng cấp cấp dùng quyền hạn xem xét cho phép giãn nợ Nợ khoanh ( gọi tắt nợ khoanh ) Là dạng rủi ro tín dụng, có lý khách quan nên phép cấp cho khoanh lại, tách ra, theo rơi riêng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp tục vay vốn Ngân hàng để trì phát triển sản xuất kinh doanh Phần lớn khoản nợ khoanh Chi nhánh Ngân hàng Láng Hạ nợ số doanh nghiệp nhà nước Tình hình nợ hạn: Nợ hạn Chi nhánh thể rơ qua bảng số liệu sau: Bảng 3: Tình hình nợ hạn chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Số tiền Tổng dư nợ 2.172 Nợ hạn 41,980 Tỷ lệ % Năm 2009 Số tiền Tỷ lệ % 5.043 1,93% 79,540 1,58% So sánh 2009/2008 Số tiền Tỷ lệ % 2.871 132% 37,560 89,47% ( Nguồn số liệu: Báo cáo kết kinh doanh 2008 - 2009 ) Qua bảng ta thấy,nợ hạn năm 2009 79,540 tỷ đồng, chiếm 1,58% tổng dư nợ, tăng 89,47% so với năm 2008 với số tiền 37,560 tỷ đồng Nợ hạn năm 2009 đă tăng so với năm 2008 tổng dư nợ Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng năm 2009 tăng nhiều so với mức tăng nợ hạn nên tỷ lệ nợ xấu giảm Đây tín hiệu tốt cho thấy cơng tác quản lý nợ ngân hàng có nhiều biến đổi tích cực, nhiên số tiền nợ hạn nhiều nên ngân hàng phải phòng ngừa hạn chế rủi ro Phân tích nợ hạn: 3.1 Tỷ lệ nợ hạn theo thành phần kinh tế theo thời hạn Bảng 4:Phân tích nợ hạn theo thành phần kinh tế theo thời hạn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 So sánh 2009/2008 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền 41.980 100% 79.540 100% 37.560 89,47% Ngắn hạn 18.750 44,7% 40.450 50,9% 21.700 115,7% Trung dài hạn 23.230 55,3% 39.090 49,1% 15.860 68,3% 10.560 25,2% 20.760 26,1% 10.200 96,6% 31.420 74,8% 58.780 73,9% 27.360 87,1% Tổng số NQH Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Theo thời hạn Theo thành phần kinh tế Kinh tế quốc doanh Kinh tế quốc doanh (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh 2008-2009) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tỷ lệ nợ hạn theo thời hạn theo thành phần kinh tế có thay đổi theo năm Cụ thể sau: -Nêu phân tích theo thời hạn, số nợ hạn năm 2008 18.750 triệu chiếm 44,7%, đến năm 2009 tăng thêm 21.700 tương ứng 115,7% lên mức 40.450 triệu chiếm 50,9% Còn nợ trung dài hạn có tăng từ 23.230 Bùi Cơng Thành 2 Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng triệu năm 2008 lên 39.090 năm 2009 mức tăng không mức tăng tổng nợ hạn nên tỷ lệ nợ trung dài hạn so với tổng nợ hạn giảm, từ 55,3% năm 2008 xuống 49,1% năm 2009 -Còn theo thành phần kinh tế, nợ hạn thành phần kinh tế quốc doanh có xu hướng tăng: từ 10.560 triệu (25,2%) năm 2008 lên 20.760 triệu năm 2009 tương đương 26,1% Mức tăng năm 10.200 triệu tương ứng với 96,6% Thành phần kinh tế quốc doanh, nợ xấu lại có xu hướng giảm theo tỷ lệ tăng số lượng từ 31.420 triệu năm 2008 lên 58.780 triệu năm 2009, nhiên mức tăng không mức tăng tổng nợ xấu nên tỷ lệ giảm từ 74,8% năm 2008 xuống 73,9% Mức giảm khơng đáng kể nhiên dấu hiệu tốt thành phần kinh tế quốc doanh, cho thấy phận có q trình làm ăn hiệu Nhìn chung tỷ nợ hạn mức cao, ngân hàng cần có biện pháp phòng ngừa giảm bớt số lượng lẫn tỷ lệ so với tổng dư nợ 3.2 Tỷ lệ nợ hạn theo khả thu hồi Tình hình cụ thể phản ánh qua bảng đây: Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng Bảng 5: Phân tích nợ hạn theo khả thu hồi Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Số tiền TỔNG SỐ NỢ QUÁ HẠN Năm 2009 Tỷ lệ % Số tiền So sánh 2009/2008 Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % 41.980 100% 79.540 100 % 37.560 89,47% 37.540 89,4% 56.965 71,3% 19.425 0.100 0.024 % 10.475 13,2% 10.375 10375% 4.340 10,57 % 12.100 15,5% 7.760 Nợ hạn 180 ngày (Nợ tiêu chuẩn) 51,7% Nợ hạn từ 180-360 ngày (Nợ nghi ngờ) Nợ hạn 360 ngày (Nợ có khả vốn) 179% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh 2008-2009) Nhìn chung nợ hạn ngân hàng chủ yếu tập trung vào khoản nợ 180 ngày (nợ nhóm 3) Cụ thể năm 2008 nợ nhóm 37.540 chiếm 89,4%, đến năm 2009 tăng lên 56.965 triệu chiếm 71,3% tổng nợ hạn, mức tăng tương ứng 19.425 51,7% so với năm 2008 Nợ hạn từ 180- 360 ngày (nợ nhóm 4) 360 ngày (nợ nhóm 5) chiếm tỷ trọng nhỏ, nhiên điều đáng nói tỷ lệ tăng mạnh từ 0,024% năm 2008 lên 13,2% năm 2009 tương đương với tăng 10375% (đối với nợ nhóm 4) 10,57% năm 2008 lên 15,5% năm 2009 tương ứng tăng 179% (nhóm 5) Như tình hình nợ hạn ngân hàng có xu hướng phát triển xấu, tỷ lệ nợ nghi ngờ nợ có khả vốn ngày tăng cao, ngân hàng cần có biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng biện pháp thẩm định hiệu Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng 3.3 Tỷ lệ nợ hạn theo nguyên nhân Bảng 6: Phân tích nợ hạn theo nguyên nhân Đến 31/12/2009 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng nợ hạn Theo nguyên nhân chủ quan - Về phía ngân hàng Số tiền Tỷ lệ %/∑ nợ hạn 79.540 100% 50.570 63,58% - Về phía khách hàng 0% 50.570 63,58% 14.450 18,17% 6.250 7,86% + Khách hàng chiếm dụng vốn 29.870 37,55% Theo nguyên nhân khách quan 13.960 Trong đó: + Do kinh doanh thua lỗ,phá sản +Sử dụng vốn sai mục đích,lừa đảo - Do bất khả kháng - Do chế sách Nguyên nhân khác 10.543 13,2% 3.417 4,3% 15.010 18,87% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh 2009) Trong 2009 số nợ hạn nguyên nhân chủ quan phía ngân hàng khơng có so với tổng nợ hạn Điều chứng tỏ ngân hàng có nhiều điểm mạnh cơng tác cho vay, thực nghiêm túc quy chế cho vay, song nhiều nguyên nhân khác nguyên nhân chủ yếu khách hàng nên tổng nợ hạn ngân hàng cao -Do kinh doanh thua lỗ phá sản dẫn đến khoản nợ khách hàng toán với ngân hàng 14.450 triệu đồng chiếm đến 18,17% tổng nợ hạn Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng -Sử dụng vốn sai mục đích, lừa đảo 6.250 triệu đồng chiếm 7,86% tổng nợ hạn, nguyên nhân chủ yếu xảy khu vực quốc doanh - Khách hàng chiếm dụng vốn 29.870 triệu đồng, chiếm phần lớn tổng nợ hạn 37,55% - Số nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng 10.543 triệu đồng chiếm 13,2% tổng nợ hạn - Do chế sách thay đổi 3.417 triệu chiếm tỷ lệ nhỏ 4,3% tổng nợ hạn - Một số nguyên nhân khác làm tăng nợ xấu 15.010 triệu chiếm 18,87% tổng nợ hạn Đánh giá mức độ rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Láng Hạ: 4.1 Kết đạt được: Qua phân tích tình hình hoạt động NHNo&PTNT Láng Hạ cho thấy kết đạt tương đối tồn diện góp phần phát triển kinh tế ổn định Tổng dư nợ tăng trưởng năm sau cao năm trước Tích cực mở rộng tín dụng để phục vụ sản xuất kinh doanh ngày phát triển, ngày có nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích Ngân hàng Để có kết ngân hàng đă áp dụng số giải pháp sau: - Tăng qui mô kinh doanh đơi với việc nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế phát sinh nợ q hạn, nợ khó địi - Đối với khoản nợ q hạn khó địi với lý khách quan phát sinh từ năm trước, ngân hàng đă sử dụng biện pháp trình lên ngân hàng cấp xem xét cho phép giãn nợ, giảm lăi suất hạn nhằm bớt khó khăn tài để đơn vị tiếp tục đầu tư vốn, trì sản xuất kinh doanh để trả nợ cho ngân hàng - Đối với trường hợp tài sản chấp người vay cố tình khơng thực nghĩa vụ trả nợ khởi kiện trước pháp luật niêm phong tài sản chấp chờ xử lý Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng - Ngân hàng đă thận trọng, xem xét thẩm định kỹ hồ sơ vay vốn khách hàng, xác định xác đối tượng cho vay, thực nguyên tắc điều kiện vay vốn Ngoài ngân hàng tư vấn cho khách hàng phương hướng kinh doanh đắn, nhằm tránh rủi ro cho khách hàng làm ăn có hiệu Chính nhờ biện pháp mà cơng tác phịng ngừa rủi ro tín dụng đă đạt kết khả quan thời gian gần 4.2 Những mặt tồn nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Láng Hạ 4.2.1 Về phía khách hàng - Một số hộ cá thể cá nhân kiến thức kinh doanh thị trường cịn nhiều hạn chế, khả chống đỡ với yếu tố biến động có tính chất bất lợi khó khăn Mặt khác nhiều cá nhân chưa nhận thức đắn việc sử dụng nguồn vốn tín dụng ngân hàng, có khơng cá nhân sử dụng sai mục đích, hiệu sử dụng vốn thấp - Lợi dụng điểm yếu NHTM, nhiều khách hàng đă tìm cách lừa đảo để vay vốn Họ lập phương án sản xuất kinh doanh giả, giấy tờ chấp cầm cố giả mạo, vay nhiều ngân hàng với hồ sơ - Sử dụng sai mục đích so với hợp đồng tín dụng khiến cho nguồn trả nợ trở nên bấp bênh Vì vậy, khách hàng đă sử dụng vốn sai mục đích, việc tốn gốc lăi hạn khó xảy ra, rủi ro tín dụng xuất 4.2.2 Về phía ngân hàng: - Ngân hàng đưa sách tín dụng khơng phù hợp với kinh tế thể lệ cho vay sơ hở để khách hàng lợi dụng chiếm đoạt vốn ngân hàng - Do cán ngân hàng chưa chấp hành quy định cho vay không Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng đánh giá đầy đủ xác khách hàng trước cho vay; cho vay khống; thiếu tài sản bảo đảm; cho vay vượt tỷ lệ an toàn; định cho vay thiếu thông tin xác thực Đồng thời cán ngân hàng không kiểm tra, giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay ngân hàng - Ngân hàng trọng lợi nhuận, đặt khoản vay có lợi nhuận cao khoản vay lành mạnh - Do áp lực cạnh tranh với ngân hàng khác 4.2.3 Nguyên nhân khác - Do môi trường pháp lư thiếu đồng bộ, sơ hở dẫn tới khơng kiểm sốt tượng lừa đảo việc sử dụng vốn khách hàng - Do biến động trị - xă hội ngồi nước gây khó khăn cho doanh nghiệp dẫn tới rủi ro cho ngân hàng - Do biến động kinh tế suy thoái kinh tế, biến động tỷ giá, lạm phát gia tăng ảnh hưởng tới doanh nghiệp ngân hàng CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT LÁNG HẠ: I ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN: Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng Định hướng chung Căn vào định hướng, chương trình trọng tâm cơng tác NHNN NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Láng Hạ đă đề mục tiêu phấn đấu định hướng chủ yếu sau: 1.1 Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn theo hướng đa dạng sản phẩm có nguồn vốn ổn định, lãi suất rẻ từ tổ chức kinh tế dân cư Trả không nhận nguồn vốn (kể nội ngoại tệ) từ tổ chức tài tín dụng khơng ổn định lãi suất cao, nhanh nhạy điều hành kỳ hạn lãi suất nhận vốn để hạn chế thấp rủi ro lãi suất Thường xuyên theo dõi, dự báo, cập biến động lãi suất thị trường để kịp thời ban hành lãi suất huy động nội ngoại tệ phù hợp quan hệ cung cầu, đảm bảo cạnh tranh, có lãi kinh doanh quy định Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam 1.2 Căn hạn mức kế hoạch dư nợ NHNo&PTNT Việt Nam phê duyệt tiếp tục cho vay khách hàng truyền thống có uy tín, đặc biệt tổng cơng ty Giảm dần hạn mức dư nợ tổng cơng ty có dư nợ lớn, ưu tiên cho vay cầm cố, doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ sản xuất sở cho vay có chọn lọc, có dự án hiệu quả, có lực tài để trả nợ gốc lãi đến hạn, có tài sản chấp Kiên không đầu tư dừng đầu tư dự án không hiệu quả, không đảm bảo nguyên tắc điều kiện tín dụng 1.3 Tiếp tục thực nâng cao chất lượng tín dụng, tiếp tục rà sốt chấn chỉnh, bổ sung tồn tại, kiểm tra phân tích thực trạng nợ, có biện pháp kiên việc thu hồi nợ đến hạn, hạn nợ xử lý rủi ro 1.4 Tiếp tục triển khai có hiệu dịch vụ sản phẩm mới, quảng bá phát triển thương hiệu chi nhánh NHNo Việt Nam sở tảng công nghệ đại tiện ích phục vụ khách hàng Tập trung phát triển dịch vụ: dịch vụ toán nước quốc tế, tiếp cận dự án phục vụ tốt dự án có; tiếp tục tăng số lượng phát hành thẻ (thẻ ghi nợ nội địa, thẻ Visa, dịch vụ Mobile Banking, dịch vụ gửi rút nhiều nơi ) 1.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, phát ngăn chặn kịp thời sai sót, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh chế độ, luật, ổn định phát triển 1.6 Tập trung phát triển nguồn nhân lực, xây dựng chiến lược đào tạo đào tạo lại cán bộ; Tăng cường công tác thực hành tiết kiệm chống lãng phí Thường xuyên giáo dục trị tư tưởng đạo đức nghề nghiệp cho Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng cán toàn chi nhánh Chuyển biến nhận thức kinh doanh cho cán điều kiện hội nhập tình hình 1.7 Trên sở quy chế trả lương NHNo&PTNT Việt Nam, thực nghiêm túc việc chi trả lương V2 lương suất theo mức độ hồn thành cơng việc tập thể cá nhân Kể từ 1/1/2010, thực việc khốn tài đến phịng giao dịch, hàng quý tổ chức toán tiền lương NHNo Việt Nam thực chi nhánh nguyên tắc làm đến đâu hưởng đến Căn vào quỹ thu nhập tồn chi nhánh xem xét cho vay lương đơn vị thiếu lương đơn vị có nhu cầu 1.8 Tổ chức có hiệu hội nghị Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, phân tích mặt làm đặc biệt sâu phân tích mặt chưa làm được, tìm nguyên nhân giải pháp khắc phục Đề mục tiêu nhiệm vụ giải pháp để thực kế hoạch kinh doanh năm 2010 1.9 Phát động phong trào thi đua, đưa công tác thi đua khen thưởng trở thành công cụ quan trọng việc thực nhiệm vụ kinh doanh chi nhánh Quan tâm đến đời sống vật chất, tinh thần người lao động, gắn với tăng cường giáo dục cán n tâm cơng tác nghiệp chung, có ý thức bảo vệ thương hiệu chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam Định hướng hoạt động tín dụng * Nguồn vốn: -Nguồn vốn nội tệ tăng 8%, đến 31/12/2010 đạt 5.550 tỷ -Nguồn vốn ngoại tệ tăng 8%, đến 31/12/2010 đạt 67 triệu USD * Dư nợ: -Dư nợ nội tệ tăng 20,2%, đến 31/12/2010 đạt 1.812 tỷ đồng -Dư nợ ngoại tệ tăng 51%, đến 31/12/2010 đạt 35,6 triệu USD -Tỷ lệ nợ xấu: 3% tổng dư nợ * Tỷ lệ thu dịch vụ 15% II MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT LÁNG HẠ: Kinh doanh Ngân hàng lĩnh vực có nhiều rủi ro, mà rủi ro yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng Rủi ro Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng hoạt động ngân hàng thường xuyên xảy yếu tố khách quan chủ quan mà ngân hàng tránh khỏi Tùy theo mức độ tác động rủi ro mà có ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng, hệ thống ngân hàng kinh tế Hiểu điều từ việc phân tích rủi ro nguyên nhân phát sinh rủi ro Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ đề số biện pháp hạn chế rủi ro sau: Nâng cao trình độ phẩm chất đạo đức cho cán tín dụng: Việc đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán việc làm cần thiết góp phần nâng cao hiệu tín dụng Một khách hàng đến ngân hàng vay vốn người mà họ tiếp xúc cán tín dụng, cán tín dụng người thẩm định xem xét vay khách hàng nên địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ chun môn định, am hiểu kinh tế có khả đánh giá tình hình kinh tế thị trường, đánh giá tình hình tài khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng có mang lại hiệu kinh tế thị trường hay không vay vốn ngân hàng Mặt khác, cán tín dụng cịn phải hiểu biết pháp luật nhà nước như: luật Ngân hàng, luật dân sự, luật đất đai, luật đầu tư, …để việc thực xử lý công việc không bị khách hàng lợi dụng Tuy nhiên lực chuyên môn, hiểu biết đa dạng chưa đủ mà địi hỏi cán tín dụng cịn phải có đạo đức tốt sống nghề nghiệp để có khoản tín dụng lành mạnh Muốn bên cạnh việc bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cho cán ngân hàng cần đẩy mạnh phong trào thi đua, tổ chức hội thảo nghề nghiệp, động viên, khen thưởng cá nhân tập thể có thành tích cao cơng việc Đồng thời nhắc nhở, phê bình kỷ luật cá nhân tập thể có hành vi sai trái, khơng đạt hiệu công việc Ngân hàng định kỳ hay đột xuất thay đổi địa bàn phụ trách tín dụng để phòng ngừa trường hợp khách hàng quen biết ỷ lại không cần kiểm tra thẩm định lại cho vay, bên cạnh ngân hàng nâng cao cơng nghệ hoạt động giao dịch khai thác kịp thời đầy đủ thông tin cần thiết đáp ứng cho nghiệp vụ hoạt động ngân hàng ngày có hiệu Coi trọng công tác tra kiểm tra, kiểm sốt nộ ngân hàng bên ngồi coi khâu thường xuyên từ ngăn ngừa rủi ro từ đầu trước xảy Thẩm định phân tích khách hàng: Bùi Cơng Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng Trước phê duyệt cho vay vay khach hàng cán tín dụng phải tiến hành thẩm định khách hàng vay vốn Biện pháp giúp ngân hàng hạn chế phòng ngừa rủi ro cách hiệu quả, để thẩm định khách hàng hội đủ điều kiện cho vay cơng tác thẩm định thực chủ yếu yếu tố sau: + Năng lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng + Uy tín khách hàng + Hiệu phương án sản xuất kinh doanh + Khả trả nợ vay khách hàng + Tài sản chấp khách hàng + Vốn tự có khách hàng Kiểm tra, giám sát sau cho vay đôn đốc thu hồi nợ Đây giai đoạn sau giải cho vay Mục đích muốn biết xem khách hàng có sử dụng khoản vay với mục đích thỏa thuận hợp đồng khơng để Ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời Có theo dõi, giám sát khách hàng biết tình trạng khách hàng họ gặp khó khăn hỗ trợ giúp họ vượt qua khó khăn làm ăn để trả nợ cho ngân hàng Việc giám sát tền vay giúp ngân hàng biết khoản nợ đến hạn trả, thực việc đôn đốc thu nợ kịp thời trước đáo hạn để hạn chế nợ hạn Cán phụ trách địa bàn phải kiên trì, chịu khó thường xuyên đến hộ vay để động viên khách hàng trả nợ vay hạn, khách hàng không trả nợ cán tín dụng phải giải thích cho khách hàng hiễu rõ việc không trả nợ cho ngân hàng theo cam kết hợp đồng bị xử lý nào? Phân tán rủi ro để hạn chế rủi ro Trong hoạt động tín dụng khơng phân tán rủi ro co thể ảnh hưởng đến nguồn vốn cho vay, phân tán rủi ro nghệ thuật kinh doanh “ Không nên bỏ trứng vào rổ” câu nói kim nam cho Ngân hàng hoạt động củng đầu tư Ngân hàng không tập trung Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng khoản tiền lớn vay, đầu tư vào số khách hàng mà tập trung mức độ an tồn cho phép khơng vượt q 15% vốn tự có Ngân hàng khách hàng Khi kinh tế phát triển việc hợp tác, liên kết chặc chẽ ngân hàng điều tất nhiên nhằm hạn chế rủi ro tồn phát triển Hạn chế rủi ro cách mua bảo hiểm dự phòng rủi ro Để phòng ngừa số trường hợp dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng mà Ngân hàng khơng thể lường trước thiên tai, hỏa hoạn,… Ngân hàng cần phải thực biện pháp bảo hiểm tín dụng dự phòng rủi ro nhằm giảm thiểu rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu có biến cố xảy Nghiên cứu, theo dõi tình hình kinh tế nước Biện pháp nhằm giúp cho Ngân hàng nắm bắt tình hình kinh tế, diễn biến thị trường vốn, quan hệ cung cầu vốn thị trường Để từ đề sách cho vay hợp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu tư ngân hàng Phối hợp chặt chẽ với quan hữu quan, quyền địa phương công tác thu hồi xử lý nợ hạn Trong việc xử lý nợ hạn Ngân hàng thường gặp khó khăn chỗ phát tài sản chấp cần có phối hợp với nhiều ban ngành như: Công an, Viện kiểm sát, Phịng tài ngun mơi trường…Nếu có mối quan hệ tốt với đối tượng có lợi việc kinh doanh Ngân hàng => Bất kỳ hoạt động kinh doanh Ngân hàng xảy rủi ro biết nắm bắt kịp thời xử lý có biện pháp hạn chế rủi ro thích hợp việc kinh doanh Ngân hàng đạt kết tốt III KIẾN NGHỊ MỘT SỐ GIẢI PHÁP VỚI NHNo&PTNT LÁNG HẠ ĐỂ HẠN CHẾ VÀ PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG: 1- Nâng cao chất lượng cán Ngân hàng : Bùi Công Thành 3 Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng 1.1- Năng lực điều hành ban lănh đạo Ngân hàng Nói lên vai trò quan trọng người đứng đầu tổ chức nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng Người lănh đạo Ngân hàng giỏi người biết kết hợp hài hoà phát huy tối đa sức mạnh tát cảc nguồn lực Ngân hàng thương mại ḿnh có thành sức mạnh tổng thể Ngân hàng Với tư cách người chịu trách nhiệm sức cạnh tranh Ngân hàng, ban lănh đạo phải người thực đủ tài phương diện tựu chung gồm khả chủ yếu: khả ngăng chuyên môn, khả phân tích phán đốn khả nghệ thuật đối nhân xử Nghiên cứu học hỏi không nhiệm vụ cán cơng nhân viên mà nhiệm vụ ban lănh đạo Ngân hàng để lănh đạo đưa định sáng suốt người lănh đạo phải người giỏi lĩnh vực, có tầm nhìn rộng cơng việc, hiểu biết pháp luật 1.2- Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán tín dụng Khơng thể đạt tiến thực chất lượng tín dụng khơng có đội ngũ cán có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ, nhận thức xă hội hiểu biết pháp luật tốt Sự hợp tác toàn thể cán nhân viên Ngân hàng sức mạnh lớn để Ngân hàng đứng vững lớn mạnh điều kiện khắc nghiệt Ngân hàng cần trọng công tác tuyển dụng người đào tạo cán có chất lượng cao Cần phải có định hướng tiêu chuẩn hố cán tín dụng, yếu tố người yếu tố chủ đạo hoạt động người chủ thể kinh tế Người cán giỏi người có tầm nhìn rộng tương lai, ví dụ mặt hàng sản xuất thời điểm thị trường chưa cần thiết một vài năm tới lại mặt hàng khơng thể thiếu thi trường Nếu người cán có tầm nhìn hiểu biết rộng họ đầu tư vào mặt hàng sản xuất đó, vài năm tới họ có khoản lời đáng kể Mặt khác, cán tín dụng không nắm bắt thị trường xu hướng rủi ro vốn tương lai lớn Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, cán tín dụng cần phải thường xuyên trang bị thêm hiểu biết pháp luật, thị trường, lĩnh vực khác kinh tế-tài chính, tin học ngoại ngữ Đồng thời trọng giáo dục trị, tư tưởng cho cán tín dụng, làm cho họ thấy vai trị, vị trí trách nhiệm lớn lao nghiệp kinh doanh ngành để Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng ngày có nỗ lực cơng việc Ngồi ra, cấp cần có chế độ khen thưởng cán làm tốt có biện pháp xử lý kịp thời cán vi phạm, thiếu trách nhiệm pḥng chống rủi ro, thiếu đạo đức hoạt động tín dụng 2- Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng : Trong kinh tế thị trường, mối quan hệ doanh nghiệp Ngân hàng ngày cành khẳng định Doanh nghiệp cần Ngân hàng bên cạnh để san bất thường nguồn vốn thiếu thừa, ngược lại doanh nghiệp coi chỗ dựa động lực để Ngân hàng tồn phát triển Ngân hàng lựa chọn doanh nghiệp từ tiêu chuẩn cần phải có để thành lập quan hệ tín dụng như: tư cách, lực hoạt động, sức mạnh tài chính, điều kiện hoạt động tài sản đảm bảo Trong lực hoạt động sức mạnh tài thể cho khả tài doanh nghiệp, yếu tố định kết dính mối quan hệ Nói cách khác, mắt Ngân hàng lực tài doanh nghiệp thân vốn tín dụng bảo tồn sinh lợi, cần coi yếu tố hàng đầu để định quan hệ tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp Trên thực tế có số Ngân hàng trọng phân tích tài doanh nghiệp sở số liệu hoạt động doanh nghiệp năm gần kế hoạch kinh doanh thời kỳ vay vốn, kết hợp việc phân tích hiệu phương án sản suất kinh doanh có sử dụng vốn vay Song, số tài đúc kết từ báo cáo hàng năm doanh nghiệp đại lượng mang tính thời điểm, khó đại diện cho chất vốn có doanh nghiệp, chưa kể đến phần lớn số đă doanh nghiệp gọt giũa trước trình Ngân hàng Trong nhiều trường hợp thời điểm tưởng khoản tín dụng hồn trả biến cố xuất hiện- doanh nghiệp đầu tư lỗ, tài sản Nợ tài gia tăng , kết phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn có hiệu qủa cao khoản tín dụng không thu hồi ḍng tiền trôi vào ngơ ngách khác 3- Bảo đảm tín dụng tài sản chấp, cầm cố, bảo lănh bảo hiểm tín dụng 3.1- Cần nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng hình thức chấp cầm cố Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng Đối với việc nhận tài sản chấp cầm cố điều quan trọng phải xem xét tính pháp lý hồ sơ chấp cầm cố tài sản để đảm bảo cho việc chuyển nhượng tài sản bán đấu giá tránh tượng lừa đảo giấy chứng nhận sở hữu giả Bên cạnh cần quan tâm tới việc định giá xác tài sản đặc biệt tài sản nhà đất , dây chuyền máy móc thiết bị nhập ngoại đă qua sử dụng tài sản cầm cố chấp ngoại tệ cần quan `tâm tới yếu tố ảnh hưởng tương lai tỷ giá lạm phát khoản cho vay lớn dài hạn Một thực tế tài sản chấp cầm cố phong phú đa dạng cán tín dụng Ngân hàng khơng thể hểu rõ nguồn gốc đặc điểm yếu tố tác động giá trị chúng Ví dụ: để thực vay chấp nhà đất đ ̣i hỏi cán tín dụng khơng có kiến thức nhà đất luật đất đai, biểu tính giá nhà đất quyền thành phố mà phải hiểu biết rõ giá thực biến động thị trường Một cán tín dụng dù tài giỏi đến đâu hiểu biết tất lĩnh vực kinh doanh kinh tế để định giá xác giá trị tài sản chấp cán tín dụng nên đưa tiêu định để đánh giá Với tài sản chấp nhà đất cần tiêu như: vị trí ngơi nhà, tình trạng tại, biến động giá thị trường với tài sản chấp cầm cố máy móc Ngân hàng nên người vay thuê người giám định vừa khách quan vừa đảm bảo tính xác Một điều kiện thiếu với tài sản chấp cầm cố khả phát mại tài sản khơng tài sản có giá trị nhà nước cho phép mà cṇ tài sản có khả bán trường hợp khách hàng không trả nợ Do nhận tài sản chấp cán tín dụng khơng nên nhận tài sản q lớn, cơng trình xây dựng dở dang phát mại khó tìm người mua mà có thể bù đắp khoản cho vay Bên cạnh đó, Ngân hàng cần kiểm tra kỹ giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu không trường hợp tài sản đem chấp vay vốn nhiều Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng nên có quan hệ tốt với địa phương tránh vướng mắc trình xử lý tài sản chấp Bởi vậy, Ngân hàng nên yêu cầu tất thành viên ký vào giấy đề nghị vay vốn 3.2 Bảo lănh: Bảo lănh có nhiều ưu điểm so với cầm cố chấp Trong suốt thời hạn cầm cố chấp phía Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra tình trạng tài sản chấp bên bảo lănh cam kết dùng tất Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng tài sản để thực nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng quan tâm đến việc kiểm tra tình trạng tài sản cụ thể tránh nhựơc điểm cầm cố chấp Tuy nhiên, Ngân hàng gặp rủi ro vốn bên bảo lănh khả toán bị tuyên bố phá sản thực nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng bảo lănh Chính mà Ngân hàng nên tìm hiểu kỹ bên bảo lănh chấp thuận bảo lănh cơng ty lớn có uy tín yêu cầu bên bảo lănh phải dùng tài sản để cầm cố chấp Khả thực việc trả nợ vay không phụ thuộc vào việc bên bảo lănh có đủ tài sản mà quan trọng bên bảo lănh có nguồn thu nhập ổn định để bảo đảm có tiền tốn theo lịch biểu hợp đồng vay vốn Ngân hàng cần xem xét thực nghĩa vụ bên bảo lănh nhằm tạo thuận lợi cho Ngân hàng, người vay lẫn người bảo lănh 3.3 Thực bảo hiểm tín dụng: Có ba hình thức để bảo hiểm tín dụng sau: - Thứ nhất: Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho nghành nghề mà họ kinh doanh khoản tín dụng trường hợp coi bảo hiểm cách gián tiếp Phương pháp không làm phát sinh thêm thao tác nghiệp vụ Ngân hàng để sử dụng tốt hình thức Ngân hàng cần có sách ưu tiên cho vay khối lượng lăi suất doanh nghiệp, cá nhân mua bảo hiểm - Thứ hai: Sử dụng biện pháp bảo lưu, nghĩa Ngân hàng tự bảo hiểm cho cách lập quỹ dự phịng để bù đắp thiệt hại gặp rủi ro tín dụng từ hạn chế hậu xấu xảy mà đảm bảo tình hình tài Ngân hàng, rủi ro ln song hành với hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế hệ số rủi ro tín dụng có khác nhau, việc quy định tỷ trọng rủi ro cụ thể cho loại tín dụng có hiệu Phần sử dụng vốn Ngân hàng chứa đựng rủi ro, Ngân hàng phải lấy vốn tự có để bù đắp song vốn Ngân hàng chiếm phần nhỏ tổng số nguồn vốn hoạt động Ngân hàng Như hình thành quỹ dự trữ đặc biệt bù đắp rủi ro tín dụng hợp lý cần thiết Hàng năm Ngân hàng cần phải trích 10% lợi nhuận hoạt động kinh doanh để lập quỹ dự trữ đặc biệt bù đắp rủi ro Quỹ thành lập 100% vốn điều lệ Ngân hàng Quỹ dự trữ đặc biệt giúp Ngân hàng khắc phục khoản tổn thất tín dụng tình trạng nợ khoanh, nợ tồn đọng lâu dài để đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng -Thứ ba: Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp Như Ngân hàng tránh tổn thất rủi ro xảy khoản vốn đầu tư 4- Xử lý vay có vấn đề Trong xử lý khoản vay có vấn đề, có hai lựa chọ tổng quát: khai thác lý Khai thác trình làm việc với người vay khoản cho vay trả phần hay tồn khơng dựa vào công cụ pháp lý để ép buộc Thanh lý ép người vay tuân theo điều khoản hợp đồng cho vay, áp dụng thực tất biện pháp để đat mục tiêu Món vay có vấn đề hiểu vay đă hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ cho Ngân hàng khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật lừa đảo, trốn thuế Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Theo kinh nghiệm nhà Ngân hàng giải pháp khai thác khơn ngoan hơn, tồn phát triển khách hàng định tồn phát triển Ngân hàng Chính giải pháp mềm dẻo, linh hoạt đă cứu khơng khách hàng từ chỗ ''khuynh gia bại sản'' đến chỗ "gượng" lại được, tiếp tục tồn tại, phát triển ngày gắn bó với Ngân hàng Các giải pháp khai thác bao gồm: - Thương lượng gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, giãn nợ - Tiếp thêm vốn giúp khách hàng - Đảo nợ 5- Mở rộng cạnh tranh 5.1 Mở rộng quan hệ tín dụng nhằm phân tán rủi ro Hiện nay, phạm vi hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn hẹp, phần lớn doanh nghiệp Nhà nước, vốn cho vay lớn chưa động Ngân hàng cần phải mở rộng quan hệ tín dụng với tất thành phần kinh tế, đặc biệt kinh tế quốc doanh Biện pháp phân tán rủi ro tránh tập trung lớn vào lĩnh vực đầu tư, vào mặt hàng khơng có sức mạnh cạnh tranh để đến doanh nghiệp khơng có khả trả nợ Ngân hàng khơng chịu ảnh hương lớn Vì thế, NHTM phải phân tán rủi ro cách cho vay vào nhiều đối tượng, nhiều khách hàng khác với nhiều lĩnh vực khác Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng 5.2 Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ tín dụng Đây biện pháp nhằm phân tán rủi ro đă Ngân hàng giới áp dụng cách có hiệu Các Ngân hàng thương mại Việt Nam có đến 90% tài sản nợ đầu tư trực tiếp nên khả rủi ro cao Vì muốn hạn chế rủi ro tín dụng việc đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ tín dụng cần coi trọng Có đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng có thêm lợi nhuận mà dịch vụ đem lại Muốn đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương mại phải tăng cường trang thiết bị đại như: máy vi tính, máy Fax sở vật chất, thiết bị kho tàng Đồng thời phải đào tạo, nâng cao trình độ ngoại ngữ, vi tính thu thập thơng tin thị trường cho cán Ngân hàng Ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ với trung tâm môi giới, tư vấn pháp luật để chuẩn bị điều kiện cần thiết để tham gia vào thị trường vốn, thị trường chứng khoán Phải bước chuyển dịch cấu từ vốn bán lẻ sang bán buôn, mở rộng phát triển dịch vụ đă có toán Quốc tế, bảo lănh, kinh doanh ngoại tệ, tốn L/C Khi hình thành phát triển dịch vụ mới, Ngân hàng khơng thích nghi với nhu cầu tŕnh tái sản xuất mà đường đa dạng hố việc cung ứng tín dụng thu hút nhiều khách hàng, qua tăng thêm thu nhập cho mà có nguồn định để bù đắp nhũng rủi ro tín dụng mà Ngân hàng gặp phải Tuy nhiên, muốn đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng đòi hỏi Ngân hàng phải có khoản chi phí lớn tiền phụ thuộc vào q trình đaị hố cơng nghệ Ngân hàng máy móc thiết bị lẫn trình độ tinh thơng nghiệp vụ cán Ngân hàng 5.3 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, khách hàng vừa người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, đồng thời người sử dụng nguồn vốn nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp Ngân hàng thương mại có điều kiện nắm vững thơng tin có liên quan tới khách hàng, Ngân hàng có đối sách thích hợp để đứng vững mơi trường cạnh tranh Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp Ngân hàng: Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng - Đánh giá chất lượng khách hàn hệ tín dụng thường xun, Ngân hàng nắm bắt, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Thông qua việc quan thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng Căn vào số tiền dư tài khoản họ, Ngân hàng biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt quan hệ với khách hàng khác việc mua nguyên liệu, tiêu thụ sản phẩm Đây cách tốt để thu thập thông tin khàch hàng sở để Ngân hàng tiết kiệm cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá nguồn chi phí giám sát khách hàng đă có sẵn phương thức giám sát khách hàng - Thu hút vốn để củng cố đầu vào mở rộng đầu theo yêu cầu khách hàng, thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng Ngân hàng huy động khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng Sự am hiểu khách hàng làm cho Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng khách hàng Do tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng nên Ngân hàng có đủ điều kiện để hạ lăi suất cho vay, điều hút khách hàng, làm cho khách hàng gắn bó với Ngân hàng Mối quan hệ ngày củng cố khách hàng có hội để nâng cao chất lượng tín dụng - Đề sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp thời kỳ xu hướng phát triển hoạt động Ngân hàng tương lai để khơng ngừng thích nghi với biến động thị trường, tìm kiếm hội khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh Ngân hàng Có điều kiện giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, rủi ro đạo đức để vươn tới hoàn thiện chất lượng tín dụng, nhằm tạo dựng hình ảnh, biểu tượng tốt Ngân hàng thị trường Để thiết lập mối quan hệ tốt, lâu bền với khách hàng, Ngân hàng phải có kế hoạch củng cố nâng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tín Ngân hàng thị trường, thơng qua việc cải thiện mở rộng thêm nhiều h́ nh thức phục vụ, đổi tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng Ngân hàng người bạn tin cậy KẾT LUẬN Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng Trong tŕnh phát triển đất nước, hệ thống Ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng Các Ngân hàng thương mại góp phần điều hồ lượng tiền lưu thơng giúp ổn định giá cả, chống lạm phát, cung cấp dịch vụ toán cho kinh tế giúp tŕnh sản xuất - trao đổi - tiêu dùng diễn trôi chảy Ngân hàng thương mại huy động với nguồn vốn kinh tế để hỗ trợ cho doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh, thực việc tái sản xuất mở rộng theo chiều rộng theo chiều sâu Thực tốt việc tự di chuyển vốn từ ngành có tỷ suất lợi nhuận thấp sang ngành có tỷ suất lợi nhuận cao Tuy hoạt động tín dụng Ngân hàng đem lại hiệu cao kèm theo rủi ro tiềm ẩn lớn Một Ngân hàng gặp rủi ro lớn ảnh hưởng tới toàn hệ thống Ngân hàng Vì thế, rủi ro tín dụng vấn đề quan tâm hàng đầu cán Ngân hàng mà cịn tồn xă hội Bên cạnh chuyển biến tích cực q trình hoạt động, Ngân hàng thương mại đă gặp khơng khó khăn việc huy động vốn sử dụng vốn đạt hiệu Đặc biệt kinh tế quốc doanh, hoạt động cho vay loại hình cịn có nhiều hạn chế số lượng chất lượng Với tính cấp thiết này, mong số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàngmà em đă trình bày góp phần nhỏ vào hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng hoạt động kinh doanh tiền tệ nói chung Qua đó, góp phần củng cố phát triển ổn định hệ thống Ngân hàng, đáp ứng yêu cầu Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước Bài học kinh nghiệm: Qua thời gian thực tập Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ em rút học kinh nghiệm cho thân sau: - Lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng cho vay khách hàng có tài sản chấp doanh nghiệp phải ý tài sản chấp có đảm bảo đủ điều kiện hay khơng có đảm bảo đủ khả thu hồi sau việc làm họ bị thua lỗ, sử dụng tiêu để đánh giá dự án sản xuất kinh doanh có khả thi hay khơng - Uy tín Ngân hàng quan trọng yếu tố định đến lựa chọn khách hàng có nhu cầu giao dịch với Ngân hàng Trên nội dung chuyên đề thực tập em, đă cố gắng kinh nghiệm thực tế có hạn, thời gian thực tập không nhiều, Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng chắn viết nhiều khiếm khuyết, em mong nhận góp ý thầy giáo Em xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa tài ngân hàng Học viện Ngân hàng toàn thể ban lănh đạo, cán Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ đă tạo điều kiện, giúp đỡ em hồn thành chun đề Bùi Cơng Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng Bảng kê chữ viết tắt: STT Chữ viết tắt Đọc NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế NQH Nợ hạn TG Tiền gửi SXKD Sản xuất kinh doanh DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng (Học viện ngân hàng) - Quản trị rủi ro tín dụng kinh doanh Ngân hàng ( Nguyễn Văn Tiến chủ biên) - Giáo trình lý thuyết tiền tệ ngân hàng (Học viện ngân hàng) - Tiền tệ ngân hàng thị trường tài ( Frederic S.Miskin ) - Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Láng Hạ (2008-2009) - Báo cáo thường niên NHNo&PTNT Láng Hạ 2009 - QĐ 493/2005 NHNN - QĐ 18/2007 NHNN - http://www.sgpp.org.vn - http://www.agribanklangha.vn Bùi Công Thành 4 Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng Ngân hàng No&PTNT Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Láng Hạ Độc lập - Tự - Hạnh phúc oOo oOo GIẤY XÁC NHẬN Sinh Viên: Bùi Công Thành Trường: Học Viện Ngân Hàng Lớp: NHG – K9 Khoa: Tài – Ngân hàng Chuyên ngành: Ngân hàng thương mại Ý Kiến Nhận Xét: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ………………… Hà Nội, Ngày… tháng… năm 2010 Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan chuyên đề em tự nghiên cứu, sưu tầm tài liệu, cơng trình nghiên cứu riêng em Những số liệu sử dụng chuyên đề số phản ánh thực trạng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Láng Hạ Sinh viên thực Bùi Công Thành MỤC LỤC Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng Lời mở đầu…………………………………………………………………………… ….1 CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI……………………………………3 I HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM……………………………… ………………………….3 NHTM hoạt động NHTM kinh tế thị trường…………………………………………………….……………………………3 1.1.Khái niệm NHTM……………………………………………………………………3 1.2.Hoạt động NHTM………………………………………………………………… Vai trò NHTM kinh tế ………………………………………………… 2.1 Đối với sản xuất lưu thơng hàng hố………………………………………………… 2.2 Đối với điều hồ lưu thơng tiền tệ…………………………………………………… 3.Rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM……………………………………… 3.1 Khái niệm tính chất khách quan rủi ro ……………………………………….5 3.2 Các loại rủi ro NHTM ……………………………………………………………5 II RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM …… Khái niệm ……………………………………………………………………………….6 Sự cần thiết phải phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng…………………………… Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng ………………………………… 3.1 Phân loại nợ………………………………………………………………………… 3.2 Các tiêu đo lường………………………………………………………………… Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng …………………………………………………8 4.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng………………………………………………………8 4.2 Nguyên nhân khách hàng…………………………………………… 4.3 Nguyên nhân khác…………………………………………………………………… Quy trình quản lý rủi ro tín dụng …………………………………………………….10 Hoạt động xử lý rủi ro tín dụng NHTM …………………………………………10 Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ…………………………………………………………………………………12 1.Khái quát chung NHNO&PTNT chi nhánh Láng hạ………………………… ….12 2.Mơ hình tổ chức …………………………………………………………………… …14 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội ………………………….15 3.1 Hoạt động huy động vốn………………………………………………………… ….15 3.2 Hoạt động cho vay…………………………………………………………………….18 3.3 Các hoạt động khác…………………………………………………… .19 II THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT Láng Hạ…………………………………………………………………………………………20 1.Nhận dạng rủi ro tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ …………… … 20 2.Tình hình nợ hạn………………………………………………………………… 21 3.Phân tích nợ hạn………………………………………………………………….…22 3.1 Tỷ lệ nợ hạn theo thành phần kinh tế theo thời hạn……………………………22 3.2 Tỷ lệ nợ hạn theo khả thu hồi…………………………………………… 23 3.3 Tỷ lệ nợ hạn theo nguyên nhân……………………………………………………25 Đánh giá mức độ rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Láng Hạ………………… ….26 4.1 Kết đạt được……………………………………………………………….…….26 4.2 Những mặt tồn nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Láng Hạ……………………………………………………………………….……………27 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT LÁNG HẠ………………………………….29 I ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN…………………………………………………………29 Định hướng chung …………………………………………………… …………… 29 Định hướng hoạt động tín dụng ………………………………………………………30 Bùi Cơng Thành Lớp: NHG – K9 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng II MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT LÁNG HẠ ……………………………………….…… 31 Nâng cao trình độ phẩm chất đạo đức cho cán tín dụng ……………… …….31 Thẩm định phân tích khách hàng …………………………………… ………………32 Kiểm tra, giám sát sau cho vay đôn đốc thu hồi nợ ……………………… …32 Phân tán rủi ro để hạn chế rủi ro ………………………………………….………….32 Hạn chế rủi ro cách mua bảo hiểm dự phòng rủi ro ………………………33 Nghiên cứu, theo dõi tình hình kinh tế nước ……………………….33 Phối hợp chặt chẽ với quan hữu quan, quyền địa phương công tác thu hồi xử lý nợ hạn ………………………………………………………………….33 III.KIẾN NGHỊ MỘT SỐ GIẢI PHÁP VỚI NHNo&PTNT LÁNG HẠ ĐỂ HẠN CHẾ VÀ PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG ………………………………… …………34 1.Nâng cao chất lượng cán Ngân hàng ………………… …………………… 34 2.Nâng cao chât lượng thẩm định khách hàng …………………………… ………… 35 3.Bảo đảm tín dụng chấp, cầm cố, bảo lănh bảo hiểm tín dụng………… 35 4- Xử lý vay có vấn đề …………………………………………………………… 38 5- Mở rộng cạnh tranh ………………………………………………………….………38 KẾT LUẬN ………………………………………………………………………………41 Bảng kê chữ viết tắt …………………………………………………… ……………… 43 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ……………………………….………………44 Ý kiến nhận xét xác nhận ……………………………………….……………………45 Bùi Công Thành Lớp: NHG – K9