më ®Çu më ®Çu 1 TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi nghiªn cøu H¬n 10 n¨m thùc hiÖn chÝnh s¸ch ®æi míi kinh tÕ, s¶n xuÊt n«ng nghiÖp ngµy cµng ph¸t triÓn, tèc ®é t¨ng trëng b×nh qu©n ®¹t 5,6%/n¨m Tõ mét níc thi[.]
mở đầu Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hơn 10 năm thực sách đổi kinh tế, sản xuất nông nghiệp ngày phát triển, tốc độ tăng trởng bình quân đạt 5,6%/năm Từ nớc thiếu lơng thực, Việt Nam trở thành nớc thứ Thế giới xuất lơng thực, sản phẩm nông, lâm, thuỷ hải sản chiếm tỷ trọng cao tỉng kim ng¹ch xt khÈu Cã nhiỊu u tè góp vào thành công đó, tín dụng Ngân hàng có đóng góp to Đầu t cho nông nghiệp, nông thôn qua kênh tín dụng Ngân hàng tăng 30 - 40% / năm Một thay đổi tín dụng Ngân hàng đầu t cho nông nghiệp, nông thôn chuyển hớng cho vay hộ nông dân Vốn tín dụng Ngân hàng ®Çu t cho kinh tÕ chiÕm 60 - 70 % tổng d nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn Cơ chế cho vay đối tợng ngày đợc hoàn thiện Chính sách Đảng, Chính Phủ ngày cởi mở sát với thực tiễn, đợc NHNN cụ thể chế NHNo & PTNT hớng dẫn quy định cho vay Có thể nói, viƯc më réng cho vay kinh tÕ ®· gióp cho hàng triệu hộ nông dân đợc tiếp cận với tín dụng Ngân hàng, có nhiều hội để xoá đói, giảm nghèo làm giầu, làm thay đổi sống ngời dân mặt nông thôn ngày đổi Thanh Trì huyện phía nam Hà Nội, sản xuất nông nghiệp chủ yếu, Công nghiệp, thơng mại dịch vụ .chậm phát triển, việc đầu t.chậm phát triển, việc đầu t vốn Ngân hàng cho hộ nông dân có ý nghĩa quan trọng phát triển Kinh tế - Xà hội huyện Tuy nhiên, trình Ngân hàng vận động, phát triển kinh tế thị trờng, quan hệ tín dụng nông dân ngày bộc lộ nhiều vớng mắc Việc nâng cao chất lợng cho vay lúc thuận lợi, dễ dàng Các thủ tục, quy trình cho vay đòi hỏi phải cải tiến, vừa đảm bảo tiện ích cho dân nhng phải đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng Với đề tài " Nâng cao chất lợng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Trì - Hà Nội " nhằm góp phần giải đáp câu hỏi - câu hỏi mà cấp, ngành, nhiều hộ gia đình cán Ngân hàng quan tâm Mục tiêu nghiên cứu chuyên đề thực tập Phân tích vấn đề có tính lý luận kinh tế hộ nông nghiệp, nông thôn Làm rõ vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ Phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo Thanh Trì địa bàn huyện.Trên sở thực tiễn lý luận, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lợng cho vay hộ sản xuất NHNo Thanh Trì nh NHNo & PTNT Việt Nam Đối tợng phạm vi nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu chuyên đề tập trung nghiên cứu khoản cho vay NHNo & PTNT Thanh Trì Phạm vi nghiên cứu chuyên ®Ị: tËp trung nghiªn cøu mét sè vÊn ®Ị lý luận liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay hộ sản xuất huyện Thanh Trì thời gian 2003-2004 từ đề xuất số định hớng, giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lợng cho vay hộ sản xuất NHNo Thanh Trì Phơng pháp nghiên cứu Đi từ nhận thức từ quan điểm, lý luận, đặc điểm hộ sản xuất kinh tế thị trờng, để phân tích đánh giá, tìm biện pháp nâng cao chất lợng cho vay hộ sản xuất NHNo Thanh Trì.Chuyên đề sử dụng kết hợp số phơng pháp: vật biện chứng, vật lịch sử, t đổi mới, phân tích diễn giải, kết hợp với phơng pháp tổng hợp thống kê Ngoài ra, chuyên đề sử dụng bảng biểu, sơ đồ để minh hoạ lựa chọn phơng án tối u Những đóng góp chuyên đề Thứ nhất: Hệ thống hoá số vấn đề lý luận chất lợng cho vay hộ sản xuất nhân tố ảnh hởng đến chất lợng cho vay hộ sản xuất kinh tế thị trờng Thứ hai: Phân tích thực trạng chất lợng cho vay hộ sản xuất tình hình quản lý chất lợng cho vay hộ sản xuất thời gian qua, xác định tồn phát vấn đề cần bổ sung chất lợng cho vay hộ sản xuất NHNo Thanh Trì Từ tìm nguyên nhân ảnh hởng đến chất lợng cho vay hộ sản xuất NHNo Thanh Trì Thứ ba: Đa số kiến nghị cấp, ngành có liên quan nhằm đổi chế quản lý tín dụng để nâng cao chất lợng cho vay hộ sản xuất Kết cấu chuyên đề: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề gồm chơng Chơng 1: Nâng cao chất lợng cho vay hộ sản xuất kinh tế thị trờng Chơng 2: Thực trạng chất lợng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Trì - Hà Nội Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Trì - Hà Nội Chơng Nâng cao chất lợng cho vay hộ sản xuất kinh tế thị trờng 1.1 TÝn dơng s¶n xt nỊn kinh tÕ thị trờng 1.1.1 Khái niệm chung hộ sản xuất Thời kỳ trớc năm 1988, hệ thống Ngân hàng Việt Nam tập trung cho vay thành phần kinh tÕ qc doanh vµ kinh tÕ tËp thĨ, tû träng cho vay hai thành phần kinh tế NHNo ViƯt Nam chiÕm tõ 91,55% - 96,6% tỉng d nỵ ChØ tõ thùc hiƯn NghÞ qut 10 cđa Bé trị, việc ban hành luật đất đai năm 1993, với đổi cấu tổ chức, thay đổi đối tợng khách hàng hệ thống Ngân hàng, tỷ trọng cho vay hộ sản xuất tổng d nợ tăng dần lên Đặc biệt với NHNo & PTNT ViƯt Nam tû träng cho vay s¶n xuất đà ngày chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng d nợ: từ 41% năm 1990 tăng lên 69,6% năm 1996 69,7% năm 2000 Tuy nhiên khái niệm hộ sản xuất cha cụ thể, hầu hết thừa nhận "hộ sản xuất" "hộ gia đình" "kinh tế hộ" Ta hiểu khái niệm hộ sản xuất theo nghĩa nh sau: Hộ sản xuất Việt Nam thờng hộ gia đình, mà thành viên có tài sản chung, đồng sở hữu tài sản, chịu trách nhiệm, sản xuất kinh doanh sở tự nguyện, tự giác chủ yếu sử dụng sức lao động gia đình 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất Thứ nhất: Trình độ sản xuất thấp nhiều mặt: Trình độ hiểu biết, kỹ sản xuất, trình độ tổ chức quản lý kinh doanh, hoạch toán .chậm phát triển, việc đầu t Việc phân công lao động dựa sở tình cảm, bổn phận, phong tục tập quán địa phơng, dân tộc, dòng họ thờng gắn liền với ngành nghề truyền thống quê hơng Thứ hai: Địa điểm sản xuất - kinh doanh thờng phân tán địa bàn rộng, quy mô sản xuất thờng nhỏ đợc gắn kết Đó mặt trái sách khoán nông nghiệp dẫn đến tợng ruộng đất bị phân chia xé lẻ, hộ có vài mảnh cách xa Điều khó khăn cho việc hình thành khu vực chuyên canh sản xuất nông sản thực phẩm có tính hàng hoá cao, nh cản trở việc áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật mới.chậm phát triển, việc đầu t Thứ ba: Hộ sản xuất Việt Nam chủ yếu hộ nông Vì vậy, có mặt khó khăn, hạn chế kinh tế nông nghiệp: Sản xuất không ổn định, vốn luân chuyển chậm, khả xẩy rủi ro cao, hiệu thấp, hoạt động mang nặng tính thời vụ, phụ thuộc vào chu kỳ sinh trởng loại cây, theo điều kiện tự nhiên vùng lÃnh thổ Thứ t: Hoạt ®éng s¶n xt - kinh doanh cđa s¶n xt chủ yếu kinh doanh đa dạng, vừa trồng trọt, vừa chăn nuôi, chế biến làm dịch vụ khác Đây vừa u điểm lại vừa nhợc điểm kinh tế hộ sản xuất Nhợc điểm khó khăn việc sản xuất chuyên canh, tăng quy mô sản xuất .chậm phát triển, việc đầu t.Ưu điểm linh hoạt, dễ thích ứng với yêu cầu thị trờng, khai thác tiềm tài nguyên, sức lao động nông thôn , đa dạng hoá nguồn trả nợ, phân tán bớt rủi ro, giảm bớt tính thời vụ khoản vay Thứ năm: Hộ sản xuất thờng nghèo, khả tài yếu, tài sản chấp giá trị thiếu giấy tờ pháp lý, tính khoản lại không cao, tài sản thờng không làm giấy tờ sở hữu mà chuyển dịch theo phong tục, tập quán địa phơng, có ngành nghề có đăng ký kinh doanh.chậm phát triển, việc đầu t.Việc đáp ứng ®iỊu kiƯn vay vèn nh th«ng lƯ tÝn dơng hộ sản xuất khó Thứ sáu: Hộ sản xuất thờng hộ gia đình - thành viên xà hội, chỗ thờng thay đổi, hộ sản xuất mang nhiều chức năng, vai trò mà thành phần khác 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất nn kinh t th trng Từ đặc điểm hộ sản xuất đà nêu trên, nhận thấy: hộ sản xuất thờng hộ gia đình nông thôn Việt Nam nay, dân số nông nghiệp , nông thôn chiếm gần 80% dân số toàn quốc, kinh tế hộ sản xuất phản ánh mặt nông nghiệp, nông thôn, thành phần kinh tế đông đảo kinh tế nớc nhà Hộ sản xuất có khả khai thác sử dụng tiềm đất đai, lao động để phục vụ nghiệp xây dựng đất nớc Phát triển tốt kinh tế hộ sản xuất điều kiện để đảm bảo an toàn lơng thực, thực phẩm, tạo thêm công ăn việc làm, góp phần giữ gìn trËt tù x· héi, b¶o vƯ an ninh qc gia Thị trờng nông nghiệp, nông thôn thị trờng chiến lỵc quan träng cđa NHNo & PTNT ViƯt Nam kĨ từ ngày thành lập đến Thị trờng nông thôn thị trờng chủ yếu truyền thống, địa bàn bị ảnh hởng cạnh tranh, thị trờng mà NHNo & PTNT Việt Nam đà giữ vũng, ổn định ngày cố gắng nâng cao chất lợng Nh vậy, thị trờng chủ yếu đầy tiềm tơng lai NHNo & PTNT Việt Nam 1.1.4 Phân loại hộ sản xuất Xuất phát từ đặc điểm riêng hộ sản xuất Việt Nam thờng hộ gia đình, chủ yếu sản xuất nông nghiệp, đa phần kinh doanh đa dạng với nhiều nguồn thu nhỏ lẻ khác nhau.chậm phát triển, việc đầu t.Đó khó khăn cho việc phân loại hộ sản xuất, bên cạnh thiếu điều kiện vay vốn nên hộ thờng vay đợc loại vay đó, phân loại hộ sản xuất thành loại sau: - Hộ sản xuất nông, lâm, thuỷ sản: + Hộ trồng trọt + Hộ chăn nuôi + Nuôi trồng thuỷ sản nớc ngọt, nớc lợ, nớc mặn + Đánh bắt thuỷ hải sản - Hộ sản xuất diêm nghiệp: Ngoài tổ chức quốc doanh tồn tại, có hộ gia đình vùng ven biển đợc giao diện tích đất để làm muối - Hộ lâm nghiệp: Các hộ gia đình đợc giao đất trồng rừng, khai thác, chế biến sản phẩm từ rừng - Hộ sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp - Hộ làm dịch vụ thơng mại dịch vụ 1.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng cho vay hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm chất lợng cho vay hộ sản xuất Tín dụng hộ sản xuất NHTM quan hệ tín dụng NHTM hộ sản xuất Nh vậy, khái niệm tín dụng hộ sản xuất NHTM hoàn toàn quán với khái niệm tín dụng NHTM, khác đối tợng quan hệ đợc giới hạn có thành phần hộ sản xuất Các nguyên tắc tín dụng NHTM đợc thực hiện; Đó quan hệ vay trả có mục đích, có lÃi suất, có thời hạn hoàn trả theo tự nguyện thoả thuận bên Quan hệ tín dụng NHTM với hộ sản xuất quan hệ xin cho, quan hệ trợ cấp, mà phải đáp ứng lợi ích kinh tế hai bªn Tuy nhiªn, thêi gian qua viƯc hiĨu thực khái niệm tín dụng hộ sản xuất hộ vay vốn NHTM có chỗ cha chuẩn Điều đa lại không khó khăn cho mở rộng quan hệ tín dụng hộ sản xuất nhân tố làm nợ hạn hộ sản xuất tăng lên Do vậy, ta hiểu: Chất lợng tÝn dơng s¶n xt thĨ hiƯn viƯc cho vay đợc thu hồi gốc lÃi thời hạn 1.2.2 Hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Khái niệm: hiệu hoạt động tín dụng thuật ngữ phản ánh mức độ an toàn khả khả sinh lời ngân hàng hoạt động tín dụng mang lại Vì thực tế tiến hành cấp khoản tín dụng cho khách hàng vấn đề ngân hàng quan tâm hàng đầu khả hoàn trả khách hàng đảm bảo kinh doanh có lÃi Hoạt động tín dụng theo quan điểm ngân hàng đợc xem xét dới góc độ mức độ an toàn khả sinh lời ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng mang lại Hoạt động tín dụng có hiệu có nghĩa việc sản xuất kinh doanh có hiệu sản phẩm cung ứng cho an toàn xà hội có chất lợng cao giá thành hạ đáp ứng nhu cầu nớc có sức cành cao thị trờng quốc tế 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lợng cho vay hộ sản xuất - Chỉ tiêu nợ hạn + Nợ hạn: khoản nợ, lÃi vay đà hạn trả theo thoả thuận mà khách hàng không trả đợc Khái niệm nợ hạn đợc chấp nhận rộng rÃi giới là: "Một khoản nợ có gốc lÃi chậm toán vợt số ngày tối thiểu đợc xác định theo điều khoản hợp đồng tín dụng phản ánh thông lệ nớc toán loại hình nợ đó" Theo quy định Thống đốc NHNN, có phát sinh nợ hạn kỳ hạn nợ toàn số nợ lại khoản vay phải chuyển thành nợ hạn Phần lớn khoản vay bị chuyển nợ hạn khoản nợ có vấn đề, phản ánh chất lợng công tác tín dụng bị giảm sút, phản ánh khả không thu hồi đợc đầy đủ hạn vốn, lÃi vốn đà cho vay ra, vậy, tiêu quan trọng nhất, rõ thấy để đánh giá khả rđi ro tÝn dơng nãi chung cịng nh tín dụng hộ sản xuất nói riêng Trong phân tích đánh giá ngời ta thờng sử dụng tiêu tơng đối tỉ lệ nợ hạn so với tổng d nợ: Số d nợ hạn hộ sản xuất Tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất = x 100% Tổng số d nợ hộ sản xuất + Nợ khó đòi: Đây phần nợ hạn, khoản nợ hạn không khả đòi đợc mà cha xử lý đợc.chậm phát triển, việc đầu t Ví dụ: Nh khách hàng vay vốn không khả phục hồi sản xuất, không tài sản, khách hàng vay vốn tích hay bỏ trốn nơi khác mà không tìm đợc.chậm phát triển, việc đầu t + Nợ khoanh: Là khoản nợ khách hàng không trả đợc nguyên nhân bất khả kháng, đợc Chính Phủ cho phép khoanh lại.chậm phát triển, việc đầu tđể hỗ trợ cho hộ sản xuất đợc phép vay thêm vốn NHTM để phục hồi sản xuất - kinh doanh, để giúp cải thiện phần tình hình tài NHTM khó khăn khách quan, u việt nhà nớc XHCN, sách kinh tế xà hội Chính Phủ Đó khoản nợ hạn có khả thu hồi NHTM nhng phải bỏ thêm phần chi phí hoàn chỉnh thủ tục khoảng thời gian thờng dài không đợc tính lÃi kể từ nợ đợc khoanh đến vốn đợc cấp bù Nợ hạn tiêu quan trọng việc đánh giá khả vốn, việc đề biện pháp để thu đợc nợ vay, đề biện pháp phòng ngừa, xây dựng chiến lợc kinh doanh.chậm phát triển, việc đầu t.Vì vậy, phân tích nợ hạn ngời ta dùng nhiều tiêu để phân loại nợ hạn: + Phân loại theo thời hạn vay: Ngắn hạn, trung hạn dài hạn.chậm phát triển, việc đầu t + Phân loại theo nguyên nhân khách quan, chủ quan, Ngân hàng hay khách hàng, môi trờng kinh doanh Từ có biện pháp xử lý nợ hạn hợp lý, nh biện pháp ngăn chặn , giảm bớt, xây dựng định hớng đầu t + Phân loại theo nợ có tài sản đảm bảo hay tài sản đảm bảo; Tài sản đảm bảo tiền vay sở thu hồi vốn vay xử lý nợ hạn Nh vậy, rõ ràng tài sản đảm bảo biện pháp quan trọng làm giảm rủi ro tăng chất lợng tín dụng + Phân loại nợ hạn theo thành phần kinh tế, theo loại hộ sản xuất Từ so sánh đánh giá để rút khả xẩy rủi ro loại hộ cao nhất, nguyên nhân biện pháp phòng ngừa, nâng cao chất lợng cho vay tơng lai + Phân loại nợ hạn hộ sản xuất theo tiêu thức thời gian tính từ thời điểm chuyển nợ hạn: Nợ hạn đến 180 ngày, nợ hạn từ 180 đến 360 ngày, nợ hạn 360 ngày Nói chung thời gian nợ hạn dài khả rủi ro cao, làm ảnh hởng không nhỏ đến chất lợng tín dụng + Để đánh giá mức độ tổn thất tín dụng đợc xác có biên pháp xử lý hợp lý, ngời ta phân chia khoản nợ tồn đọng thành nhóm: Nợ nhóm 1: Nợ tồn đọng có tài sản đảm bảo Nợ nhóm 2: Nợ tài sản đảm bảo, không đối tợng thu Nợ nhóm 3: Nợ tài sản đảm bảo, ngời vay tồn tại, hoạt động - Những tiêu khác: Khả mát hoạt động Ngân hàng đo phơng pháp khác nh: Phơng pháp xác xuất, phơng pháp đo lờng.chậm phát triển, việc đầu t b»ng nhiỊu c¸ch kh¸c nh kiĨm tra hå sơ vay vốn, điều tra xác xuất, điều tra trọng điểm.chậm phát triển, việc đầu t qua múc độ vi phạm quy trình vay vốn, hồ sơ không đảm bảo tính an toàn, mức độ sư dơng sai mơc ®Ých vèn vay, sù sai lƯch hồ sơ với thực tế, giá trị thực tế tài sản đảm bảo, tình hình biến động giá tài sản đảm bảo, tình hình trích quỹ dự phòng rủi ro, xử lý rủi ro.chậm phát triển, việc đầu t Chỉ tiêu nợ hạn, giá trị tài sản đảm bảo hai yếu tố để đánh giá xác chất lợng tín dụng NHTM Tuy nhiên, để đánh giá xác chất lợng cần bổ sung phơng pháp khác nh: cách phân loại nợ theo xếp loại khách hàng có khả trả nợ hạn hay không? Theo tình hình xử lý tài sản đảm bảo thời kỳ, địa bàn "tài sản đảm bảo lúc hiệu việc giảm nhẹ rủi ro, làm tăng chất lợng tín dụng", yếu hệ thống pháp luật trở ngại khác mà lúc xiết nợ bán đợc tài sản chấp; việc chuyển nợ hạn đà xác hay cha vấn đề cần quan tâm Ngân hàng lợi ích trớc mắt tìm cách không chuyển nợ hạn, đảo nợ, gia hạn nợ .chậm phát triển, việc đầu t.Và phải xem xét khả rủi ro công cụ bảng cân đối kế toán 1.2.4 Vai trò tín dụng hộ sản xuất kinh tế thị trờng 1.2.4.1 Vai trò tín dụng hộ sản xuất thân khu vùc kinh tÕ - TÝn dơng s¶n xuất góp phần hình thành thị trờng tài tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, chế biến, lu thông hàng hoá hộ sản xuất: + Thúc đẩy việc tích tụ tập trung điều kiện sản xuất, trớc hết khuyến khích chuyển đổi lô, hộ sản xuất, tạo điều kiện sản xuất tập trung, chuyên môn hoá áp dụng thành tựu khoa học - kỹ thuật tiên tiến + Là cầu nối hộ thừa thiếu vốn, thúc đẩy hạch toán, tiết kiệm chi phí nâng cao hiệu sử dụng vốn + Hỗ trợ kịp thời vốn cho hộ sản xuất, lu thông hàng hoá địa bàn nông thôn - Tín dụng hộ sản xuất góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Chỉ có cấu kinh tế phù hợp có khả nâng cao hiệu kinh tế cách bền vững đơn vị kinh tế nói chung hộ sản xuất nói riêng + Tín dụng hộ sản xuất tham gia vào tất khâu trình chuyển dịch cấu kinh tế NHTM cho hộ sản xuất vay vốn trang bị máy móc công cụ, đổi giống trồng vật nuôi để mở rộng sản xuất, nâng cao suất lao động chất lợng sản phẩm, cho vay để luân chuyển vật t, tiêu thụ sản phẩm, từ tạo cân đối hợp lý sản xuất nông nghiệp, nông thôn + Tín dụng hộ sản xuất góp phần cải tạo sở hạ tầng nông thôn, sơ chế biến, tiêu thụ sản phẩm, tạo tiền đề cho kinh tế hộ phát triển + Tạo điều kiện nâng cao trình độ dân trí, chuyển giao công nghệ kỹ thuật sản xuất nông nghiệp, nâng cao hiệu kinh tế sản xuất nông nghiệp - Tín dụng hộ sản xuất giúp hộ sản xuất nâng cao trình độ sản xuất, tăng cờng hạch toán kinh tế Các hộ sản xuất vay tiền Ngân hàng, buộc phải tính toán thu, chi tìm cách bán đợc sản phẩm để có tiền trả nợ Ngân hàng hạn Điều thúc đẩy việc hạch toán kinh tế, khai thác cao điều kiện sản xuất, tìm chọn phơng ¸n s¶n xt kinh doanh hiƯu qu¶ nhÊt, víi chi phí thấp Tín dụng Ngân hàng đà thúc đẩy hộ sản xuất chuyển từ sản xuất tự cấp, tự túc sang sản xuất hàng hoá theo chế thị trờng - Tín dụng hộ sản xuất góp phần giảm tệ nạn cho vay nặng lÃi, bán sản phẩm cha đến thời điểm thu hoạch nông thôn Nếu làm tốt công tác tín dụng hộ sản xuất nguồn vốn Ngân hàng kịp thời giúp hộ sản xuất bổ sung chi phí vợt khả tài mình, có đủ thời gian để chọn thời điểm tiêu thụ sản phẩm có lợi Ngoài tín dụng hộ sản xuất góp phần tạo thêm công ăn việc làm, tăng thu nhập đẩy lùi tệ nạn xà hội nông thôn 1.2.4.2: Vai trò tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Thơng mại - Trải qua 15 năm chuyển sang chế thị trờng, NHTM Việt Nam đà có thay đổi nhanh chóng tích cực, nhng dù trình chuyển biến, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đơn điệu, nguồn thu từ tín dụng chiếm 70 - 80% nguồn thu NHTM Đặc biệt, d nợ hộ sản xuất NHNo & PTNT Việt Nam chiếm gần 70% tổng d nợ nên nói tín dụng hộ sản xuất đà tạo ngn thu chđ u nhÊt, lín nhÊt cho hƯ thèng NHNo & PTNT ViƯt Nam - Hé s¶n xt nói riêng, thị trờng tài tiền tệ khu vực nông thôn nói chung thị trờng vô rộng lớn, đầy tiềm để mở rộng phát triển hoạt động Ngân hàng Nhu cầu vốn để phát triển nông nghiệp, nông thôn lớn, hoạt động dịch vụ sản phẩm Ngân hàng dờng nh cha triển khai, yêu cầu, đòi hỏi khách hàng không cao, tính cạnh tranh không gay gắt.chậm phát triển, việc đầu t Điều phần phù hợp với khả trình độ NHTM Việt Nam, giai đoạn chủ động tham gia hội nhập quốc tế NHTM Việt Nam Đó thị trờng ổn định, thị trờng "hậu 10