Mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất tại nhno ptnt thanh trì

LỜI NĨI ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Nền kinh tế nước ta có chuyển biến sâu sắc toàn diện sau thực chuyển đổi từ kinh tế tập chung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Với khuyến khích phát triển kinh tế Đảng Nhà nước tạo động lực lớn cho phát triển kinh tế xã hội Cùng với đời phát triển nhiều loại hình kinh tế khác, lúc kinh tế hộ sản xuất khẳng định Sự phát triển kinh tế hộ sản xuất mang lại kết to lớn cho kinh tế nói chung lĩnh vực Nơng nghiệp nơng thơn nói riêng Một thành tựu phải kể đến từ nước phải nhập lương thực, Việt Nam trở thành nước có sản lượng gạo xuất lớn thứ hai giới đứng sau Thái Lan Trong tình hình thực tế hộ sản xuất kinh tế hộ chủ yếu cung cấp sản phẩm tiêu dùng cho toàn kinh tế quốc dân Do phát triển kinh tế hộ sản xuất yêu cầu cần thiết giai đoạn phát triển kinh tế trước mắt tương lai Hoà chung trình đổi kinh tế đất nước, hệ thống Ngân hàng Việt Nam có đổi khơng cấu tổ chức chuyển từ hệ thống Ngân hàng cấp sang hệ thống Ngân hàng hai cấp mà đổi phương thức hoạt động, chất lượng hoạt động Một yếu tố quan trọng cần thiết cho trình phát triển kinh tế hộ sản xuất trợ giúp vốn Ngân hàng thương mại Với tư cách người bạn đông hành Nông nghiệp nông thôn, năm qua Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) Việt Nam với chi nhánh kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến hộ sản xuất góp phần tạo công ăn việc làm giúp người dân làm giàu đáng sức lao động Tuy nhiên cơng tác cho vay hộ sản xuất có tính chất phức tạp vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa -1- bàn hoạt động rộng, chế độ tín dụng ban hành cịn chưa đồng chưa ăn khớp với sách Nơng nghiệp - Nơng thơn, thủ tục hành cịn rườm rà, chồng chéo, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chậm… lý nên việc cho vay hộ sản xuất cịn gặp nhiều khó khăn, nhiều hộ chưa tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam- chi nhánh Thanh Trì đạt thành tựu khả quan vấn đề tín dụng khơng tránh khỏi số khó khăn mà khách hàng có quan hệ với Ngân hàng đa số hộ nơng dân Sau thời gian tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Trì - Hà Nội, em nhận thấy tầm quan trọng cơng tác mở rộng tín dụng hộ sản xuất hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, em chọn đề tài “Mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Trì” làm đề tài khố luận tốt nghiệp cho Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu đề tài hệ thống lại kiến thức tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng hộ sản xuất, sở tiến hành xem xét thực trạng tín dụng NHNo & PTNT Thanh Trì Từ đề xuất giải pháp kiến nghị giúp ngân hàng mở rộng quy mơ tín dụng, tiếp cận với đối tượng hộ sản xuất cách tốt khả Phạm vi đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài việc mở rộng tín dụng NHTM thực trạng mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Trì Phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động NHNo & PTNT Thanh Trì năm trở lại đây: năm 2008, năm 2009 năm 2010 Phương pháp nghiên cứu: -2- Q trình nghiên cứu đề tài có sử dụng phương pháp chung phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử Ngoài đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu riêng phương pháp so sánh, thống kê, bảng biểu để tiến hành phân tích số liệu qua năm NHNo & PTNT Thanh Trì Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu, phần kết luận danh mục tài liệu tham khảo chuyên đề kết cấu thành: Chương 1: Những vấn đề lý luận mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Trì Chương 3: Một số giải pháp mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Trì Do thời gian có hạn, trình độ kiến thức cịn hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp nhằm giúp em hiểu rõ vấn đề Em xin chân thành cảm ơn: Tiến sỹ Nguyễn Thị Hồng Hải Ban giám đốc NHNo & PTNT Thanh Trì giúp em hồn thành khố luận -3- Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng hộ sản xuất NHTM: 1.1.1 Khái niệm tín dụng hộ sản xuất NHTM Theo quan điểm nhà kinh tế học, hộ sản xuất tất người sống chung mái nhà, nhóm người bao gồm người huyết tộc sản xuất Theo nhà kinh tế học Việt Nam, hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh Trên góc độ ngân hàng: “Hộ sản xuất thuật ngữ dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung hộ” Hiện nay, văn pháp uật Việt Nam, hộ xem chủ thể quan hệ dân cư pháp luật quy định định nghĩa đơn vị mà thành viên có hộ chung, tài sản chung hoạt động kinh tế chung Một số thuật ngữ khác dùng để thay thuật ngữ “Hộ sản xuất” “hộ”, “ hộ gia đình” Ngày HSX trở thành nhân tố quan trọng trình CNH-HĐH đất nước tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng XHCN Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trương Đảng Nhà Nước, NHNo & PTNT ban hành phụ lục số kèm theo định 499A ngày 02/09/1993, theo khái niệm hộ sản xuất hiểu sau: “Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất Thành phần chủ yếu HSX bao gồm: Hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình xã viên, hộ nơng-lâm trường viên -4- Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hố Bản chất tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn thời gian định, có hồn trả đầy đủ vốn lãi Điều 20 luật tổ chức tín dụng qui định “Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” “Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh NH nghiệp vụ khác” Trong kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng như: tín dụng thương mại, tín dụng NH, tín dụng Nhà nước Tín dụng NH tin tưởng lẫn quan hệ vay cho vay NH với chủ thể kinh tế khác xã hội, thực hình thức chủ yếu tiền tệ theo ngun tắc hồn trả có lãi Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng NH có khả đầu tư vào lĩnh vực sản xuất lưu thơng hàng hố Vì vậy, tín dụng Ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động ngân hàng ta thấy tồn thuật ngữ: “Tín dụng hộ sản xuất” , tín dụng hộ sản xuất hiểu quan hệ tín dụng ngân hàng bên ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hóa Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tài sản chấp HSX có đủ khả đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng, điều kiện cần để đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất 1.1.2.1 Tính chất thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng động vật -5- Tính chất thời vụ cho vay nơng nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trưởng động, thực vật ngành nơng nghiệp nói chung ngành nghề cụ thể mà NH tham gia cho vay Thơng thường tính thời vụ biểu mặt sau: - Vụ, mùa sản xuất nông nghiệp định thời điểm cho vay thu nợ Nếu NH tập trung cho vay vào chuyên ngành hẹp cho vay số cây, định phải tổ chức cho vay tập trung vào thời gian định năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch, tiêu thụ tiến hành thu nợ - Chu kỳ sống tự nhiên cây, yếu tố định để tính tốn thời hạn cho vay Chu kỳ ngắn hay dài phụ thuộc vào loại giống giống quy trình sản xuất Ngày nay, cơng nghệ sinh học cho phép lai tạo nhiều giống có suất, sản lượng cao thời gian sinh trưởng ngắn 1.1.2.2 Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập khả trả nợ khách hàng Đối với khách hàng sản xuất - kinh doanh nông nghiệp nguồn trả nợ vay NH chủ yếu tiền thu bán nông sản sản phẩm chế biến có liên quan đến nơng sản Như sản lượng nông sản thu yếu tố định việc xác định khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên sản lượng nông sản chịu ảnh hưởng yếu tố thiên nhiên lớn, đặc biệt yếu tố đất, nước, nhiệt độ, thời tiết, khí hậu Bên cạnh yếu tố tự nhiên tác động tới giá nông sản (thời tiết thuận lợi cho mùa vụ bội thu giá nông sản hạ…) làm ảnh hưởng lớn tới khả trả nợ khách hàng vay 1.1.2.3 Chi phí tổ chức cho vay cao Chi phí tổ chức cho vay có liên quan đến nhiều yếu tố chi phí tổ chức màng lưới, chi phí cho việc thẩm định, theo dõi khách hàng, vay -6- chi phí phịng ngừa rủi ro Cụ thể: Cho vay nông nghiệp đặc biệt cho vay hộ nơng dân thường chi phí nghiệp vụ cho đồng vốn vay thường cao quy mô vay nhỏ Số lượng khách hàng đơng, phân bố khắp nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay thu nợ (mở chi nhánh, điểm giao dịch, tổ cho vay xã…) yếu tố làm tăng chi phí Do ngành nơng nghiệp có độ rủi ro tương đối cao phí cho dự phịng rủi ro lớn so với ngành khác Lãi suất thu hút nguồn vốn cho vay nông nghiệp cao bị giới hạn nguồn chỗ, phải chuyển dịch vốn từ nơi khác làm chi phí vốn tăng lên Khách hàng vay chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp hộ nông dân Điều xuất phát từ thực tế nước ta có 12.588 triệu hộ với 27.922 triệu lao động hoạt động lĩnh vực nông nghiệp chiếm 70% lực lượng lao động nước Phần lớn hộ gia đình sản xuất quy mơ nhỏ Chính đặc điểm ảnh hưởng lớn đến tổ chức cho vay áp dụng phương thức, kỹ thuật cho vay 1.1.3 Các loại hình Tín dụng hộ sản xuất 1.1.3.1 Tín dụng ngắn hạn Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động nhu cầu chi tiêu cá nhân Để hỗ trợ cho việc phát triển nông nghiệp nông thôn Nhà nước có sách ưu đãi vốn, lãi suất, điều kiện thời hạn cho vay Đối với hộ miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa hộ nghèo Nhà nước hỗ trợ để NH cho vay với lãi suất thấp Cũng loại khách hàng khác, cho vay hộ sản xuất bao gồm cho vay có bảo đảm không bảo đảm tài sản Tuy nhiên -7- lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, Nhà nước có sách bảo đảm riêng, bao gồm: - Cho vay đến 10 triệu đồng chấp tài sản (cho vay theo định 67/1999/QĐ - TTg ngày 30/03/1999) - Cho vay đến 30 triệu đồng chủ trang trại hộ sản xuất mang tính chất hàng hố, cho vay đến 50 triệu đồng hộ nuôi trồng thuỷ hải sản cho vay đến 20 triệu đồng hộ lao động nước (theo văn 1163/NHNo- TD ngày 28/4/2003 tổng giám đốc NHNo Việt Nam) - Các đối tượng khác áp dụng bảo đảm tiền vay theo quy định hành Về định mức cho vay: Theo quy định NHNo & PTNT Việt Nam, NH cho vay tối đa 90% tổng nhu cầu vốn 75% tài sản chấp nhà ở, 50% tài sản chấp cầm cố giá trị quyền sử dụng đất phương tiện vận tải… 1.1.3.2 Tín dụng trung - dài hạn Theo quy định NH Nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn cho vay 12 tháng đến 60 tháng Cho vay dài hạn có thời hạn năm có thời hạn tối đa đến 20- 30 năm Tín dụng trung - dài hạn chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ vừa nhỏ phục vụ đời sống, sản xuất Cho vay trung hạn hộ sản xuất chủ yếu dùng đầu tư đối tượng mua sắm máy móc, cải tạo đất trống đồi núi trọc để trồng ăn quả, xây dựng chuồng trại chăn nuôi, đào ao nuôi thả cá … Cho vay dài hạn để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải quy mô lớn, dự án đầu tư phát triển -8- hạ tầng Định mức cho vay: áp dụng cho vay ngắn hạn giá trị tài sản chấp, cầm cố cho vay tối đa 85% tổng nhu cầu vốn 1.1.4 Vai trị tín dụng phát triển kinh tế HSX Đối với quốc gia có 80% dân số nơng thôn Việt Nam, 70% lao động nông nghiệp, việc phát triển sản xuất nông nghiệp chiếm giữ vai trị quan trọng để thực mục tiêu CNH- HĐH nông nghiệp nông thôn.Nhưng đa số hộ sản xuất có lao động, có đất đai lại thiếu vốn để sản xuất, để đưa nơng nghiệp nơng thơn phát triển mạnh mẽ phải có sách hỗ trợ cụ thể vốn, tín dụng, phải có đầu tư thích đáng Nhà nước, nghành, khơng thể xem nhẹ vai trò NHNo & PTNT Việt Nam.Với tên gọi tự thân nói lên chức năng, nhiệm vụ vừa vừa lâu dài phục vụ nông nghiệp, nông thôn nông dân.Khách hàng vay tổng dư nợ hộ sản xuất nônglâm- ngư- diêm nghiệp chiếm tỉ trọng nửa NH.Điều địi hỏi chế, qui định, thể lệ, chế độ cho vay hộ sản xuất cần phải cụ thể hoá phù hợp thực tiễn đảm bảo đơn giản, gọn nhẹ song phải an toàn vốn, dễ hiểu, dễ thực song phải đảm bảo tính pháp lí.Do tín dụng NH có vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1.4.1 Tín dụng NH đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất đảm bảo trình sản xuất liên tục, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trường, thời điểm định thường có tượng thừa vốn, thiếu vốn tạm thời với chức NH huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế có hộ sản xuất Nhờ có vốn tín dụng hộ sản xuất có đủ vốn để đảm bảo sản xuất liên tục, tổ chức sản xuất cách hợp lý sử dụng có hiệu nguồn lực, tăng suất lao động cải thiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động -9- Như tín dụng NH có vai trị quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất, góp phần thúc đẩy kinh tế nơng nghiệp, nơng thôn Nhu cầu phát triển sản xuất nông nghiệp lớn, khu vực nông thôn thị trường rộng lớn NH 1.1.4 Tín dụng NH góp phần thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn sản xuất nông nghiệp Quá trình sản xuất kinh doanh chế thị trường đòi hỏi người sản xuất phải nâng cao suất lao động, hạ giá thành nâng cao chất lượng sản phẩm Muốn phải không ngừng mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh, cải tiến máy móc, thiết bị, ứng dụng công nghệ mới, cải tiến chế quản lý hoạt động đòi hỏi khối lượng vốn lớn, thường vượt khả hộ sản xuất Nhờ có vốn tín dụng Ngân hàng, hộ sản xuất có đủ vốn để tái sản xuất mở rộng, tập trung ruộng đất, tập trung vốn hạ giá thành sản phẩm, tăng mức lợi nhuận, từ thúc đẩy q trình tích tụ vốn, tăng qui mơ vốn tự có, tăng sức mạnh cạnh tranh 1.1.4 Tín dụng NH kênh chuyển tải vốn tài trợ Nhà nước nông nghiệp, nông thôn Thực chủ trương CNH- HĐH nông nghiệp nơng thơn, Đảng Nhà nước có nhiều sách hỗ trợ vốn đầu tư thơng qua nhiều kênh TDNH lựa chọn đánh giá kênh chuyển tải vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn đạt hiệu cao Thông qua hoạt động TDNH, Nhà nước quản lý kiểm sốt q trình sản xuất kinh doanh, đánh giá hiệu kinh tế, hiệu xã hội vốn đầu tư, nâng cao ý thức trách nhiệm chủ thể kinh tế q trình sử dụng vốn 1.1.4 Tín dụng NH góp phần hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn Một đặc điểm quan trọng sản xuất nơng nghiệp tính thời vụ chưa tới vụ thu hoạch, chưa có sản phẩm hàng hố để bán nên chưa có thu nhập song hộ sản xuất cần có vốn để tái sản xuất chi - 10 -