Mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng VPBank

1 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Thị Ánh LỜI CÁM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cám ơn PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cám ơn anh chị đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến quý báu giúp tơi hồn thành luận văn LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực, đời sống kinh tế - xã hội ngày mở rộng nâng cao, lực sản xuất kinh doanh sức cạnh tranh hàng hóa nâng lên với góp mặt nhiều thành phần kinh tế, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa DNNVV cơng cụ góp phần khai thác toàn diện nguồn lực kinh tế, đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có người, đất nước Đây nguồn lực mạnh tương lai khơng xa họ tạo nên tăng trưởng mạnh mẽ cho kinh tế nước nhà, tiền đề để phát triển kinh tế mũi nhọn, phát triển chế cơng nghiệp hóa đại hóa tồn xã hội Nhưng để thúc đẩy phát triển DNNVV nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà DN gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong đó, khó khăn lớn nhất, thiếu vốn để sản xuất đổi công nghệ Do vậy, Để đảm bảo phát triển cho DNNVV hội nhập với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế DNNVV phải biết khai thác tồn diện hiệu nguồn lực, hỗ trợ từ hệ thống ngân hàng Muốn ngành ngân hàng phải góp phần giải khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải Đây mối quan tâm đặc biệt NHTM, thân doanh nghiệp tổ chức tín dụng nhằm tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho DNNVV hạn chế Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – VPBank 10 ngân hàng lớn Việt Nam, Ngân hàng VPBank thành lập từ năm 1993 với mục tiêu chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Nhờ có chuẩn bị chu đáo nghiên cứu kỹ lưỡng thị trường tài Việt Nam, sau gần 20 năm hoạt động ngân hàng đạt thành tựu định Trong hoạt động tín dụng góp phần đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cho phát triển kinh tế Tuy nhiên nguồn vốn dành cho DNNVV lại chiếm tỷ trọng nhỏ, tỷ lệ nợ hạn khả sinh lời chưa đạt hiệu kỳ vọng, DNNVV gặp nhiều hạn chế việc tiếp xúc với nguồn vốn tín dụng Nguyên nhân dẫn đến thực trạng DNNVV khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn từ ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng DN lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Chính vậy, việc tìm giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNNVV mối quan tâm đặc biệt NHTM Xuất phát từ tình hình trên, với định hướng hoạt động Ngân hàng VPBank năm mở rộng phạm vi tín dụng, em chọn đề tài: “Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng VPBank”, MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung vào 03 nội dung sau: - Nghiên cứu sở lý luận doanh nghiệp nhỏ vừa; nghiên cứu sở lý luận tín dụng ngân hàng cho DNNVV, đặc biệt tiêu phản ánh mở rộng cho vay nhân tố ảnh hưởng mở rộng cho vay NHTM DNNVV -Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa VP Bank, tìm nguyên nhân gây hạn chế hoạt động tín dụng DNNVV - Đưa giải pháp nhằm mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa VP Bank cho phù hợp với định hướng phát triển Ngân hàng, đảm bảo ngân hàng phát triển cách bền vững ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Hoạt động tín dụng cho DNNVV VP Bank năm gần giai đoạn 2011-2015 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Luận văn sử dụng phương pháp luận Chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, đồng thời áp dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp thu thập, thống kê số liệu từ báo cáo hoạt động tín dụng Ngân hàng theo quý, năm - Phương pháp phân tích, tổng hợp: việc đánh giá hoạt động tín dụng DNNVV phân tích tiêu riêng biệt, sau tổng hợp nhận định để đưa đánh giá tổng quan khách quan hoạt động tín dụng - Phương pháp so sánh đối chiếu: đối chiếu lý luận thực tiễn, so sánh với Ngân hàng TMCP khác để đánh giá thực trạng hoạt động VPBank - Phương pháp khảo sát, tham khảo ý kiến cán tín dụng Ngân hàng để có nhìn khách quan thực trạng bổ sung thêm giải pháp để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Ngồi phần mở đầu kết luận luận văn gồm ba chương: Chương I Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng phát triển DNNVV Chương II Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV VPBank Chương III Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng VPBank CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DNNV 1.1 DNNVV VÀ VAI TRÒ CỦA DNNVV TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG: 1.1.1.Khái niệm : Trên giới, định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ hiểu quy định khác tuỳ theo nơi Các tiêu chí để phân loại doanh nghiệp có hai nhóm: tiêu chí định tính tiêu chí định lượng Nhóm tiêu chí định tính dựa đặc trưng doanh nghiệp chun mơn hố thấp, số đầu mối quản lý ít, mức độ phức tạp quản lý thấp Các tiêu chí có ưu phản ánh chất vấn đề thường khó xác định thực tế Do chúng thường dùng làm sở để tham khảo trong, kiểm chứng mà sử dụng để phân loại thực tế Nhóm tiêu chí định lượng dựa vào tiêu chí số lao động, giá trị tài sản hay vốn, doanh thu, lợi nhuận Trong nước APEC tiêu chí sử dụng phổ biến số lao động Tại Việt Nam tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa thể nghị định 56/2009/NĐ ngày 30/06/2009 Chính Phủ Theo quy định doanh nghiệp nhỏ vừa định nghĩa sau: Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Bảng 1: Tiêu chí xác định Doanh nghiệp nhỏ vừa Quy mơ Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ   siêu nhỏ   Số lao động Khu vực Tổng Số nguồn vốn động Doanh nghiệp vừa lao Tổng nguồn Số lao động vốn I Nông, lâm nghiệp 10 người trở 20 tỷ đồng từ 10 từ 20 tỷ từ 20 thủy sản xuống trở xuống người đến đồng đến người đ 200 người 100 tỷ đồng 300 người II Công nghiệp 10 người trở 20 tỷ đồng từ 10 từ 20 tỷ từ 20 xây dựng xuống trở xuống người đến đồng 200 người đến người 100 tỷ đồng 300 người III Thương mại 10 người trở 10 tỷ đồng từ 10 từ 10 tỷ từ dịch vụ xuống trở xuống tỷ đồng 56/2009/NĐ Như vậy, tất doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh thoả mãn hai điều kiện coi doanh nghiệp nhỏ vừa Ở nước ta có khoảng 500.000 DN thànjh lập với số vốn đăng kí lên gần 2.313.857 tỉ đồng (tương đương 121 tỉ USD) Đó chưa kể triệu hộ kinh doanh thương mại Theo cách phân loại Việt Nam có khoảng 97% tổng số doanh nghiệp có doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Vai trò DNNVV: Ở kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, doanh nghiệp nhỏ vừa giữ vai trị với mức độ khác nhau, song nhìn chung có số vai trị tương đồng sau: Giữ vai trò quan trọng kinh tế: doanh nghiệp nhỏ vừa thường chiếm tỷ trọng lớn, chí áp đảo tổng số doanh nghiệp (Ở Việt Nam xét doanh nghiệp có đăng ký tỷ lệ 97%) Vì thế, đóng góp họ vào tổng sản lượng tạo việc làm đáng kể Doanh nghiệp nhỏ vừa ln giữ vai trị ổn định kinh tế: phần lớn kinh tế, doanh nghiệp nhỏ vừa nhà thầu phụ cho doanh nghiệp lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ thời điểm cho phép kinh tế có ổn định Vì thế, doanh nghiệp nhỏ vừa ví giảm sốc cho kinh tế.Bên cạnh doanh nghiệp nhỏ vừa có quy mơ nhỏ, nên dễ điều chỉnh hoạt động (xét mặt lý thuyết) nên làm cho kinh tế động đ 100 người Nguồn: Nghị định  người đến đồng đến 50 người 50 người đ  Tạo nên ngành công nghiệp dịch vụ phụ trợ quan trọng: doanh nghiệp nhỏ vừa thường chun mơn hóa vào sản xuất vài chi tiết dùng để lắp ráp thành sản phẩm hoàn chỉnh  Là trụ cột kinh tế địa phương: doanh nghiệp lớn thường đặt sở trung tâm kinh tế đất nước, doanh nghiệp nhỏ vừa lại có mặt khắp địa phương người đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng tạo công ăn việc làm địa phương Tại đại hội doanh nghiệp nhỏ vừa tổ chức hai ngày 10 11/1/2011 Hà Nội, tập hợp khoảng 350 đại biểu đại diện cho cộng đồng doanh nghiệp nhỏ vừa trong tồn quốc có báo cáo nêu rõ: Các doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp 40% GDP nước Nếu tính 133.000 HTX, trang trại hộ kinh doanh cá thể khu vực đóng góp vào tăng trưởng tới 60% GDP Các doanh nghiệp nhỏ vừa không đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế đất nước mà giúp tạo triệu việc làm năm cho số lao động phần lớn chưa qua đào tạo; góp phần xóa đói giảm nghèo, tăng cường an sinh xã hội… Hiện doanh nghiệp này sử dụng 50% lao động xã hội 1.1.3 Đặc điểm DNNVV kinh tế thị trường: DNNVV loại hình doanh nghiệp khơng thích hợp kinh tế nước cơng nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển DNNVV nước ta có số đặc điểm sau: - DNNVV có vốn đầu tư ban đầu nên chu kỳ SXKD doanh nghiệp thường ngắn dẫn đến khả thu hồi vốn nhanh tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh hiệu DNNVV tồn phát triển hầu hết lĩnh vực, thành phần kinh tế: DNNVV hoạt động tất lĩnh vực kinh tế: thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nông lâm ngư nghiệp hoạt động hình thức như: Doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, cơng ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước sở kinh tế cá thể - DNNVV có tính động cao trước thay đổi thị trường, DNNVV có khả chuyển hướng kinh doanh chuyển hướng mặt hàng nhanh Mặt khác, DNNVV tồn thành phần kinh tế Sản phẩm DNNVV đa dạng phong phú số lượng không lớn nên cần khơng thích ứng với nhu cầu thị trường, với loại hình kinh tế - xã hội dễ dàng doanh nghiệp có quy mơ vốn lớn việc chuyển hướng sang loại hình khác cho phù hợp với thị trường - Năng lực kinh doanh hạn chế Do quy mơ vốn nhỏ nên DNNVV khơng có điều kiện đầu tư nhiều vào nâng cấp, đổi máy móc, mua sắm thiết bị cơng nghệ tiên tiến, đại Việc sử dụng công nghệ lạc hậu dẫn đến chất lượng sản phẩm khơng cao, tính cạnh tranh thị trường DNNVV gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm, thâm nhập thị trường phân phối sản phẩm thiếu thông tin thị trường, cơng tác marketing cịn hiệu Điều làm cho mặt hàng DNNVV khó tiêu thụ thị trường Năng lực quản lý thấp: Đây loại hình kinh tế cịn non trẻ nên trình độ, kỹ nhà lãnh đạo doanh nghiệp người lao động hạn chế Số lượng DNNVV có chủ doanh nghiệp, giám đốc giỏi, trình độ chun môn cao lực quản lý tốt chưa nhiều Một phận lớn chủ doanh nghiệp giám đốc doanh nghiệp tư nhân chưa đào tạo kinh doanh quản lý, thiếu kiến thức kinh tế-xã hội kỹ quản trị kinh doanh Mặt khác, DNNVV có khả thu hút nhà quản lý lao động có trình độ, tay nghề cao khó trả lương cao có sách đãi ngộ hấp dẫn để thu hút giữ chân nhà quản lý người lao động giỏi Bên cạnh đặc điểm thể ưu điểm DNNVV cịn có số điểm cịn hạn chế DNNVV có vị thị trường thấp, tiềm lực tài nhỏ nên khả cạnh tranh thấp khả huy động vốn để đầu tư đổi công nghệ giá trị cao Do vậy, họ có điều kiện để đào tạo nhân công, đầu tư cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi sản phẩm Trong nhiều trường hợp thường bị 10 động phụ thuộc vào hướng phát triển doanh nghiệp lớn tồn phận doanh nghiệp lớn 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV: 1.2.1.Khái niệm hình thức tín dụng NHTM DNNVV: 1.2.1.1 Khái niệm: Tín dụng coi mối quan hệ vay mượn lẫn người cho vay người vay điều kiện có hồn trả gốc lãi sau thời gian định Hay nói cách khác: Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị vật cho cá nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi Trong quan hệ mua bán chịu, thông thường giá bán chịu hàng hoá cao giá bán trao tiền ngay, phần chênh lệch lãi hàng hoá đem bán chịu Quan hệ mua bán chịu diễn đơn vị liên quan trực tiếp với Vì khơng đáp ứng nhu cầu vay mượn ngày tăng sản xuất hàng hố Mặt khác, đặc điểm tuần hồn vốn trình tái sản xuất, xã hội thường xuyên xuất hiện tượng thừa vốn tạm thời tổ chức cá nhân nhu cầu thiếu vốn tổ chức cá nhân khác Hiện tượng thừa thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian sử dụng vốn tổ chức hay cá nhân Trong số lượng khoản thu nhập chi tiêu tổ chức cá nhân q trình tái sản xuất địi hỏi phải tiến hành liên tục Vậy để khắc phục tình trạng có ngân hàng – tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn Vậy tín dụng ngân hàng gì? “Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ mà bên ngân hàng – tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tất tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng giữ vai trò vừa người vay, vừa người cho vay” 96 Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng, chủ yếu để nguồn vốn ngân hàng dễ dàng tiếp cận với doanh nghiệp nỗ lực từ thân doanh nghiệp Một thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng có vốn khơng cho vay được, ngân hàng không muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khơng có khả trả nợ Vì để khai thơng rào cản gây ách tắc quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp doanh nghiệp cần phải ý giải vấn đề sau: 3.2.2.1 Doanh nghiệp cần phải xây dựng hệ thống quản lý, theo dõi tài kế tốn minh bạch Để tiếp cận vốn vay ngân hàng doanh nghiệp cần phải xây dựng hệ thống quản lý, theo dõi tài kế tốn minh bạch điều cần thiết, trung thực, dõ dàng tốt nhiêu, trước định cho vay nhà ngân hàng thường kiểm tra, thẩm định để đánh giá độ tin cậy doanh nghiệp thông qua báo cáo, số liệu tài mà doanh nghiệp cung cấp Các DNNVV cần quan tâm đầu tư mức xây dựng hệ thống kiểm sốt nội có hiệu quả, tổ chức hệ thống thơng tin tài trung thực, khách quan minh bạch Ngồi việc vận dụng báo cáo tài chính, phương án khả thi xây dựng hệ thống báo cáo nhanh bao gồm tiêu thể rõ khả toán doanh nghiệp.Những tiêu dựa phạm vi hẹp sở đánh giá khả sinh lời, tài sản kinh doanh tài sản cá nhân 3.2.2.2 Doanh nghiệp cần phải có tài sản đảm bảo; phương án kinh doanh khả thi Các doanh nghiệp cần phải có tài sản đảm bảo, đòi hỏi tất yếu khoản tiền cho vay cần đảm bảo tài sản hợp pháp công ty, hoạt động kinh doanh có triển vọng thị trường mà doanh nghiệp bạn chiếm hữu Phương án kinh doanh khả thi yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần phải thực đưa phương án có hiệu quả, 97 có tính thuyết phục Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, có ý tưởng không lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn, hiệu 3.2.2.3 Tạo dựng nâng cao uy tín, thương hiệu kinh doanh doanh nghiệp Trong bối cảnh suy thối kinh tế, để tiếp cận với vốn vay ngân hàng doanh nghiệp cần chứng minh cho nhà cho vay thấy uy tín minh kinh doanh, giá trị vơ giá trị thương hiệu, thị phần, kênh phân phối sở, quan trọng để ngân hàng định lựa chọn cho vay 3.2.2.4 Doanh nghiệp cần cân đối nguồn vốn tự có vốn vay NH hợp lý Hiện nay, cấu vốn nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp, kể Nhà nước quốc doanh nói chung cịn cao Điều dẫn đến: Doanh nghiệp bị phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay vốn ngân hàng hoạt động được, khơng vay vốn ngân hàng khơng khó hoạt động Các DNNVV phát triển theo cân đối nguồn vốn tự có vay ngân hàng mức hợp lý để hoạt động sản xuất kinh doanh, khơng dựa hồn tồn chủ yếu vào vốn vay thương mại ngân hàng Phải coi vốn vay ngân hàng vốn vay bổ sung, cần thiết điều kiện tính tốn xác lập q trình đầu tư (Thơng thường chiếm 30% tổng nguồn vốn) Doanh nghiệp huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chủ doanh nghiệp; vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu Doanh nghiệp phải nỗ lực nâng cao lực bổ sung vốn chủ sở hữu nhiều hình thức như: kêu gọi thành viên tăng vốn góp, tích lũy vốn từ lợi nhuận hàng năm, DNNVV cần có chiến lược kinh doanh chủ động việc xây dựng dự án đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ 98 người Đặc biệt trọng đến phương án lựa chọn đảm bảo tính tiên tiến đại, tự động hóa sản phẩm có tính cạnh tranh,chất lượng sản Có doanh nghiệp chủ động hoạt động tự chịu trách nhiệm trước rủi ro hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng 3.2.2.5 Đổi thiết bị công nghệ Do hạn chế quy mô nguồn tài nên DNNVV vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, công nghệ đa dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm để lựa chọn công nghệ ,nắm bắt thông tin, trọng sản phẩm hàng hố làm phải có tính cạnh tranh cao có thị trường tiêu thụ, phải phối hợp với ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt chế tài tín dụng trước, sau vay vốn Tuy nhiên, trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật để nâng cao lực cơng nghệ có Các doanh nghiệp cần có chương trình đổi cơng nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Trong trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực 3.3 KIẾN NGHỊ: 2.2.4 Đối với Ngân hàng Nhà nước  Một là: Hoàn thiện hệ thống văn bản, quy chế cho vay, thống nhất, bình đẳng, tránh tình trạng phân biệt loại hình DN, gây khó khăn cho DNNVV, giúp DNNVV tiếp cận với nguồn vốn tín dụng cách hiệu Đây động lực thúc đẩy hoạt động DNNVV tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM  Hai là: Hồn chỉnh hệ thống thơng tin liên quan đến hoạt động NHTM Hệ thống thông tin chưa thực đầy đủ, thiếu xác chưa mang tính thời Thơng tin tín dụng vấn đề thiết yếu thiếu NHTM Vì nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín 99 dụng (CIC) nhằm trợ giúp đắc lực cho NHTM việc thu thập thơng tin, đưa định xác, phù hợp, tránh tình trạng dự án nhiều ngân hàng cho vay DN vay để đảo nợ ( vay ngân hàng trả nợ cho ngân hàng khác), để kịp thời ngăn chặn phịng ngừa rủi ro tín dụng  Ba là: Nâng cao vai trò giám sát tra ngân hàng: Công tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng 2.2.5 Về phía VPBank  Rà soát cấu lại máy theo hướng phù hợp với quy mô ngày lớn hệ thống VPBank Hai năm gần 2009-2010 quy mơ hoạt động Vpbank tăng lên nhanh chóng Đến có 163 phịng giao dịch cịn có kế hoạch mở rộng Quy mơ tăng thiết kéo theo máy quản trị phải thay đổi cho phù hợp Không cấu lại máy quản lý cho phù hợp mà phải thay đổi công nghệ quản lý Một công nghệ quản lý phù hợp vừa đạt mục tiêu quản lý chặt chẽ rủi ro vừa đảm bảo tính linh hoạt hoạt động phát triển VPBank cần phải nghiên cứu mơ hình quản lý ngân hàng có quy mơ tương tự để áp dụng cho phù hợp  Rà soát chỉnh sửa lại quy chế cho vay khách hàng chế bảo đảm tiền vay, mức phán cho vay theo hướng cởi mở  Quy chế cho vay khách hàng VPBank thể định số 467QĐ-HĐQT 6/6/2002, chế đảm bảo tiền vay khơng có văn riêng mà nằm quy chế cho vay số văn khác  Các văn VPBank thời gian đời lâu chí từ năm năm 2002 có số bất cập cần phải chỉnh sửa, xem xét số vấn đề đồng thời liên quan đến nhiều văn chỉnh sửa gây lên tượng khó khăn cho nghiên cứu văn  VPBank chưa trọng xây dựng văn mang tính cho nghiệp vụ lớn như: quy chế cho vay khách hàng quy chế đảm bảo tiền vay, quy chế bảo lãnh…mà nghiêng theo hướng xây dựng sản phẩm 100 đặc thù cho vay ôtô mới, cho vay ôtô cũ, cho vay mua nhà trả góp, cho vay tín chấp CBCNV…tính hệ thống văn khơng cao  Mở rộng quyền phán cho vay chi nhánh để mở rộng cho vay Chỉnh sửa cách tính lãi theo số dư thực tế cho vay trả góp  Cải tiến sách tiền lương theo hướng trả lương theo sản phẩm trao quyền chủ động trả lương cho chi nhánh  Chính sách tiền lương có vai trị quan trọng việc tạo động lực cho người lao động Hình thức trả lương phổ biến kết hợp trả lương cố định trả lương theo sản phẩm Theo người lao động có hai loại tiền lương Lương cố định, lương kinh doanh Tại VPBank thực trả lương theo hại loại tiền lương tỷ trọng lương cố định lương kinh doanh chưa hợp lý Lương kinh doanh thấp, không tạo động lực thúc đẩy người lao động Cần phải gia tăng lương kinh doanh, giảm bớt lương cố định 2.2.6 Về phía Chính phủ: Chính phủ cần đưa giải pháp sách vĩ mơ :  Chính phủ nên nghiên cứu xây dựng sách hỗ trợ khối DNNVV tất phương diện nâng cao lực quản trị điều hành, xây dựng dự án kêu gọi vốn đầu tư, định hướng thị trường, xúc tiến thương mại, định hướng lĩnh vực nghề nghiệp, kiểm toán, thuế, vốn, bảo lãnh  Đẩy nhanh tiến độ cải cách thủ tục hành chính; tăng cường cơng tác truyền thơng sách hỗ trợ Nhà nước DN  Tăng cường vai trò quản lý Nhà nước lĩnh vực hoạt động tiền tệ - tín dụng – ngân hàng; đặc biệt kiểm sốt chặt chẽ có chế tài đủ mạnh để ngăn chặn tượng thu thêm khoản phí ngồi quy định (mặc dù NHNN cho phép NHTM áp dụng lãi suất thoả thuận theo chế thị trường) dẫn đến việc nâng lãi suất cho vay thực tế NHTMCP  Từng bước nâng cao tính minh bạch qua báo cáo tài DN thơng qua hệ thống kiểm tốn có chế tài đủ mạnh để ngăn chặn tượng báo cáo không trung thực DN 101 102 KẾT LUẬN DNNVV có vai trò quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho ngân hàng thương mại nói chung VPBank nói riêng Thấy điều VP Bank có nhiều ý đến doanh nghiệp Tuy nhiên thực tế mối quan hệ VP Bank với DNNVV nhiều bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Vì việc tìm giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNNVV VP Bank vấn đề vô cần thiết Với mong muốn đưa số giải pháp để giải vấn đề nêu luận văn hoàn thành nội dung sau: Khái quát vấn đề lý luận chung DNNVV tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Vai trò ngân hàng việc phát triển DNNVV Trên sở kinh nghiệm ngân hàng việc hỗ trợ vốn tín dụng cho DNNVV để rút bà học cho VPbank Trình bày phân tích thực trạng hoạt động tín dụng VP Bank DNNVV năm gần từ nêu mặt tồn cần giải nguyên nhân tồn Mạnh dạn đề suất số giải pháp trực tiếp, gián tiếp nhằm nâng cao hiệu đầu tư tín dụng phát triển DNNVV Đồng thời luận văn nêu số kiến nghị với Chính phủ, VP Bank nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên việc phát triển DNNVV hiệu đầu tư tín dụng cho DNNVV vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do luận văn này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp phát triển DNNVV Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân DNNVV, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ NHTM cấp, ngành có liên quan 103 Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên khố luận khơng thể tránh khỏi số khiếm khuyết, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn đọc quan tâm đến đề tài để khoá luận em hoàn thiện 104 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DNNVV .4 1.1 DNNVV VÀ VAI TRÒ CỦA DNNVV TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG: 1.1.1.Khái niệm : 1.1.2 Vai trò DNNVV: 1.1.3 Đặc điểm DNNVV kinh tế thị trường: .6 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV: 1.2.1.Khái niệm hình thức tín dụng NHTM DNNVV: 1.2.1.1 Khái niệm: 1.2.1.2 Các hình thức tín dụng NHTM DNNVV: 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng DNNVV: 1.2.3 Các tiêu phản ánh mở rộng hoạt động tín dụng: .10 1.2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ: .10 1.2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng khách hàng: 11 1.2.3.3 Chỉ tiêu phản ánh mở rộng loại hình tín dụng DNNVV: 11 1.2.3.4 Chỉ tiêu phản ánh lợi nhuận .11 1.2.3.5 Chỉ tiêu phản ánh giảm nợ xấu: 12 1.2.4 Sự cần thiết việc mở rộng tín dụng DNNVV NHTM 13 1.3 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG NHTM ĐỐI VỚI DNNVV: .14 1.3.1 Các nhân tố chủ quan: 14 1.3.1.1 Từ phía Ngân hàng: 14 1.3.1.2 Từ phía DNNVV: .16 105 1.4 KINH NGHIỆM CỦA CÁC NGÂN HÀNG KHÁC TRONG VIỆC HỖ TRỢ CÁC DNNVV : 20 1.4.1 Ngân hàng BIDV: 20 1.4.2 Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam – Techcombank: 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG VPBANK 23 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VPBANK: 23 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển 23 2.1.2.Cơ cấu tổ chức 23 2.1.3 Các hoạt động VP Bank: 25 2.1.4.Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank 2009-2010 .25 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn 25 2.1.4 Tình hình tín dụng 26 2.1.4.3 Dịch vụ khác 27 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNVV TẠI VPBANK: 32 2.2.1 Quy trình tín dụng VPBank DNNVV: 32 2.2.2 Chính sách tín dụng: 35 2.2.2.1 Nguyên tắc hoạt động tín dụng: 33 2.2.2.2 Tài sản đảm bảo………………………………………………………… 38 2.2.2.3 Một số văn quản lý hoạt động tín dụng VPBank 35 2.2.3.Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV VPBank 37 2.2.3.1 Tình hình qui mơ tín dụng: 37 2.2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh giảm nợ xấu 47 2.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng DNNVV VPBank 48 2.3.1.Thành tựu đạt được: 48 2.3.2 Những tồn tại: 52 106 2.3.2.1 Mức độ mở rộng tín dụng cịn thấp chưa hồn thành mục tiêu chưa đáp ứng được chi phí hoạt động ngày tăng: 52 2.3.2.2 Tồn số cân đối cấu tín dụng: 52 2.3.2.3 Về chất lượng tín dụng: .53 2.3.2.4 Về khả mở rộng khách hàng: 54 2.3.2.5 Một số tồn khác: 54 2.3.3 Nguyên nhân: 55 2.3.3.1 Từ phía ngân hàng 55 2.3.3.2 Từ phía DNNVV .58 2.3.3.4 Từ nhân tố khách quan: .59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG VPBANK 62 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VPBANK ĐẾN NĂM 2015: 62 3.1.1 Chủ trương phát triển DNNVV Nhà nước 62 3.1.2 Định hướng mục tiêu đầu tư tín dụng cho DNNVV VP Bank đến 2015: 64 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNVV TẠI VPBANK: 67 3.2.1 CÁC GIẢI PHÁP TỪ PHÍA NGÂN HÀNG: 67 3.2.1.1 Hồn thiện sách tín dụng DNNVV phù hợp với thực tế: 67 3.2.1.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing cho ngân hàng: 72 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng khách hàng DNNVV dự án vay vốn 74 3.2.1.4 Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng DNNVV .76 3.2.1.5 Coi trọng cơng tác tổ chức bồi dưỡng trình độ cho cán tín dụng 77 3.2.1.6 Tổ chức tốt công tác huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn 79 107 3.2.2 CÁC GIẢI PHÁP TỪ CÁC DNNVV: 82 3.2.2.1 Doanh nghiệp cần phải xây dựng hệ thống quản lý, theo dõi tài kế tốn minh bạch .82 3.2.2.2 Doanh nghiệp cần phải có tài sản đảm bảo; phương án kinh doanh khả thi 83 3.2.2.3 Tạo dựng nâng cao uy tín, thương hiệu kinh doanh doanh nghiệp 83 3.2.2.4 Doanh nghiệp cần cân đối nguồn vốn tự có vốn vay NH hợp lý 83 3.2.2.5 Đổi thiết bị công nghệ 84 3.3 KIẾN NGHỊ: 84 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 84 3.4.2 Về phía VPBank 85 3.4.3 Về phía Chính phủ: Chính phủ cần đưa giải pháp sách vĩ mơ : 86 KẾT LUẬN 88 Sơ đồ Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Biểu đồ 108 Biểu đồ 2.1: Quy trình tín dụng Bảng biểu Bảng 1.1: Tiêu chí xác định Doanh nghiệp nhỏ vừa Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Bảng 2.2: Tình hình dư nợ DNNVV Bảng 2.3: Tình hình dư nợ DNNVV theo hình thức cấp tín dụng Bảng 2.4: Tình hình dư nợ theo loại hình doanh nghiệp Bảng 2.5: Tình hình dư nợ theo ngành nghề doanh nghiệp Bảng 2.6: Tình hình dư nợ theo kỳ hạn qua năm Bảng 2.7: Tình hình dư nợ theo hình thức đảm bảo Bảng 2.8: Số lượng khách hàng DNNVV Bảng 2.9: Lợi nhuận ngân hàng qua năm gần Bảng 2.10: Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu qua năm 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài tiền tệ ngân hàng Miskin Quản trị ngân hàng thương mại Perterose Quản trị ngân hàng thương mại PGS.TS Phan Thị Thu Hà chủ biên Báo cáo kết kinh doanh VPBank qua năm Báo cáo thường niên VPBank qua năm Chính sách hỗ trợ DNNVV Việt Nam - PGS, PTS Nguyễn Cúc; PGS, PTS Hồ Văn Vĩnh Nghệ thuật điều hành DNNVV -Phương Hà - NXB thành phố Hồ Chí Minh 1976 Ngân hàng với việc hỗ trợ phát triển DNNVV - PTS Dương Thu Hương Giải pháp phát triển DNNVV Việt Nam (Nhà xuất trị quốc gia GS, TS Nguyễn Đình Hương) 10 Một số trang báo mạng khác TỪ VIẾT TẮT DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa TSĐB Tài sản đảm bảo HTX Hợp tác xã NHTM Ngân hàng thương mại LN Lợi nhuận NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước CBCNV Cán công nhân viên SXKD Sản xuất kinh doanh HĐQT Hội đồng quản trị 110 CBTD Cán tín dụng AO Cán tín dụng