Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh long biên

LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài : Doanh nghiệp vừa nhỏ mơ hình kinh tế quan trọng, có mặt ngành, lĩnh vực kinh tế thành phần kinh tế lãnh thổ đất nước Chính khu vực kinh tế DNVVN thu hút lực lượng lao động lớn xã hội, tạo tổng sản phẩm quốc nội cho kinh tế nguồn thu đáng kể cho ngân sách quốc gia Doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng loại hình kinh tế đuợc thành lập hợp pháp theo luật doanh nghiệp, có cấu tổ chức chặt chẽ, có tài sản độc lập với pháp nhân, tổ chức khác tự chịu trách nhiệm tài sản đó, mơ hình kinh tế sản xuất kinh doanh mang lại hiệu nhất, có khả tiếp cận với khoa học đại, công nghệ tiên tiến, để biến lao động thủ cơng thành lao động sử dụng máy móc đại với công nghệ tiên tiến tạo suất lao động cao, chất lượng sản phẩm tốt, có sức cạnh tranh thị trường nước thị trường giới DNVVN đánh giá phận động hoạt động có hiệu kinh tế, mức độ đóng góp DNVVN vào kinh tế ngày lớn khoảng 39% GDP, 32% tổng vốn đầu tư toàn kinh tế, sử dụng 90% số lao động có việc làm thường xuyên, phận có vai trị quan trọng q trình sản xuất, lưu thơng hàng hóa cung ứng dịch vụ, tiền thân q trình tích tụ tập trung vốn, tập trung sản xuất trở thành công ty, tập đoàn kinh tế lớn cho kinh tế tương lai, phận kinh tế quan trọng kinh tế hội nhâp Thúc đẩy doanh nghiệp nước phát triển, Chính phủ hỗ trợ cho phận DNVVN chương trình sách : Chương trình tài trợ vốn, chương trình hỗ trợ sở hạ tầng vấn đề mà Chính Phủ cấp ngân hàng quan tâm tìm giải pháp tốt để huy động vốn kinh tế, thân doanh nghiệp nguồn vốn từ nước ngoài, có vốn rỗi cần có giải pháp để đầu tư vốn cách có hiệu quả, vừa nhiệm vụ vừa thị phần đầu tư tín dụng Hướng tới DNVVN bước nhiều ngân hàng thương mại Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Long Biên, kể từ năm 2009 DNVVN nhắc đến đối tượng khách hàng quan trọng, đoạn phân khúc thị trường thể rõ kế hoạch kinh doanh hàng năm Vì vậy, sau hồn thành chương trình đào tạo cao học Trường Đại học Kinh tế quốc dân chọn đề tài “ Mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Long Biên” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu tổng quát: Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Long Biên” Mục tiêu cụ thể: - Hệ thống hóa vấn đề DNVVN, đồng thời làm rõ vai trò DNVVN kinh tế quốc dân - Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DNVVN, - Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng, tiêu phản ánh mở rộng tín dụng DNVVN nhân tố khách quan chủ quan ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng - Trên sở phân tích thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN NHNNo&PTNT Chi nhánh Long Biên, đánh giá mặt thành công, điểm hạn chế, nguyên nhân việc hạn chế đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng cho nhóm đối tượng DNVVN Chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: lý luận thực trạng tín dụng NHTM DNVVN - Phạm vi nghiên cứu : Theo hình thức cấp tín dụng tín dụng NHTM DNVVN bao gồm: cho vay, cho thuê, bảo lãnh , thấu chi hình thức khác Trong phạm vi tác giả nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay DNVVN NHNo&PTNT Chi nhánh Long Biên, giai đoạn 2009 đến tháng đầu năm 2012 Thuật ngữ tín dụng DNVVN luận văn hiểu cho vay DNVVN Câu hỏi nghiên cứu: - Những khó khăn việc tiếp cận tín dụng ngân hàng DNVVN - Tại phải mở rộng tín dụng DNVVN? - Mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ mang lại lợi ích cho Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Long Biên? - Làm để mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ? Phương pháp nghiên cứu nguồn liệu: 5.1 Khung nghiên cứu Vai trò DNVVN phát triển kinh tế Vai trị tín dụng ngân hàng DNVVN Khó khăn việc tiếp cận vốn vay DNVVN Mở rộng tín dụng cho DNVVN Các tiêu định tính Các tiêu định lượng Phương pháp mở rộng tín dụng - Sự thoả mãn, hài lịng KH SP tín dụng, trình độ cán Chỉ tiêu quy mơ tín dụng Chỉ tiêu kết thu hoạt động tín dụng Chỉ tiêu chất lượng an tồn tín dụng Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN NHNo&PTNT CN Long Biên Đo lường kết mở rộng tín dụng DNVVN CN Long Biên Thành công hạn chế mở rộng cho vay Đánh giá nhân tố khách quan chủ quan Nguyên nhân hạn chế mở rộng cho vay DNVVN Chi nhánh Đưa giải pháp, kiến nghị mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN CN Long Biên 5.2 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập thông tin, thống kê xử lý số liệu Sử dụng trình thu thập, xử lý số liệu kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh: kết huy động vốn, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, cấu dư nợ, số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng Q trình cho phép thơng kê số liệu nội liên quan đến hoạt động kinh doanh, tín dụng Chi nhánh - Phương pháp so sánh Sử dụng phương pháp so sánh để đánh giá tình hình mở rộng tín dụng DNVVN Chi nhánh theo thời gian: tình hình cho vay- thu nợ - dư nợ; cấu dư nợ cho vay DNVVN; số lượng khách hàng vay vốn, tình hình nợ hạn nợ xấu; thu nhập từ hoạt động cho vay - Phương pháp điều tra chọn mẫu Để đo lường kết mở rộng tín dụng DNVVN, luận văn sử dụngphương pháp điều tra với nội dụng nhằm lấy ý kiến đánh mức độ hài lòng DNVVN vay vốn ngân hàng, cụ thể: danh mục sản phẩm dịch vụ, lực phong cách phục vụ, mức độ tin tưởng DN ngân hàng, đánh giá sở vật chất…Sử dụng phiếu điều tra khảo sát tiến hành điều tra doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ tín dụng với ngân hàng Phiếu điều tra gồm phần, Phần 1: đánh giá tầm quan trọng nhân tố tới thỏa mãn khách hàng phần : đánh giá mức độ hài lòng DNVVN vay vốn ngân hàng Phiếu điều tra sử dụng thang đo Likert với mức sử dụng, tương ứng với mức hồn tồn khơng đồng ý( hồn tồn khơng đồng ý) ; mức hồn toàn đồng ý ( hoàn toàn quan trọng) Chon mẫu số lượng 200 DNVVN vay vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Long Biên có : 52 doanh nghiệp siêu nhỏ, chiếm tỷ lệ 26% 98 doanh nghiệp nhỏ chiếm tỷ lệ 49%; 50 doanh nghiệp vừa chiếm tỷ lệ 26% Về ngành nghề kinh doanh, có 102 doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại, dịch vụ chiếm tỷ lệ 51% Có 12 doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng vận tải chiếm tỷ lệ 6% Có doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực nông lâm nghiệp chiếm 2,5% 30 DN hoạt động lĩnh vực xuất nhập chiếm tỷ lệ 15% 38 DN hoạt động lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp, chế biến chiếm tỷ lệ 19% 13 DN hoạt động lĩnh vực khác: chiếm tỷ lệ 13% 5.3 Nguồn liệu - Dữ liệu thứ cấp: Sổ sách kế toán, báo cáo nội Chi nhánh, tài liệu nội khác; báo tạp chí thơng tin hiệp hội quyền, cơng trình nghiên cứu khoa học nước công bố - Dữ liệu sơ cấp: từ nguồn điều tra, vấn CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Các vấn đề phát triển DNVVN, Ngân hàng hỗ trợ DNVVN mở rộng tín dụng ngân hàng DNVVN đề cập nhiều tài liệu, cơng trình nghiên cứu nước giới Các nghiên cứu Doanh nghiệp vừa nhỏ Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ biết đến giới từ năm đầu kỷ XX, khu vực DNVVN nước quan tâm phát triển từ năm 50 kỷ XX Tuy nhiên, tùy tình hình đặc điểm kinh tế nước mà có khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ khác Trong tài liệu“ Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ’” tổ chức hợp tác va phát triển kinh tế OECD năm 2000, đưa tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa số quốc gia khu vực sau: Tại Nhật bản: doanh nghiệp sản xuất có 300 lao động vốn đầu tư 100 triệu Yên coi DNVVN Tại Mỹ: DNVVN doanh nghiệp có 500 lao động có số vốn đầu tư 3,5 tr USD Ở Italia: DNVVN doanh nghiệp tư nhân độc lập có số cơng nhân 200 người có tổng doanh thu 400 tr EUR Mặc dù khu vực DNVVN nước quan tâm phát triển từ năm 50 kỷ XX Tuy nhiên Việt Nam khái niệm DNVVN vừa biết đến từ năm 1990 đến Trong chế bao cấp, DNNN chia thành doanh nghiệp loại 1, loại loại với tiêu chí phân loại số lao động biên chế phân cấp trung ương – địa phương Trong DNVVN tương ứng với Doanh nghiệp loại loại Trước năm 1998, số địa phương tổ chức xác định DNVVN dựa tiêu chí khác như: số lao động(dưới 500 người), giá trị tài sản cố định(dưới 10 tỷ), số dư vốn lưu động(dưới 8tỷ), doanh thu hàng tháng(dưới 20 tỷ) Ngày 20-6-1998, Chính phủ có cơng văn số 681/CP/KCN việc định hướng chiến lược sách phát triển DNVVN Theo công văn này, DNVVN DN có số vốn ký tỷ đồng số lao động thường xuyên 200 người Ngày 23-11-2001, theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP DNVVN Doanh nghiệp có số vốn đăng ký 10 tỷ đồng số lao động 300 người Đây văn pháp luật thức quy định DNVVN Ngày 30-6-2009, theo NĐ56/2009/NĐ-CP; DNVVN xác định theo tiêu chí ngành nghề, số lao động, tổng nguồn vốn Cho đến văn quy định việc phân loại DNVVN nước ta DNVVN loại hình doanh nghiệp với quy mơ vốn số lao động khơng địi hỏi lớn so với loại hình DN lớn Chính mà DNVVN dễ thành lập phát triển, quốc gia giới loại hình DNVVN có số lượng ngày tăng đóng góp DNVVN tồn kinh tế ngày lớn DNVVN có vai trò quan trọng quốc gia giới Trong tài liệu “ Promoting SMEs for development”; báo cáo Hội nghị quản lý DNVVN tổ chức lần thứ Istanbul, Turkey, năm 2004 Đã đưa số liệu thể mức độ đóng góp vào GDP việc làm nước phát triển, nước có thu nhập thấp, nước có thu nhập trung bình DNVVN khu vực phi thức Ở nước phát triển: DNVVN đóng góp 55% GDP 65% tổng số việc làm; khu vực phi thức đóng góp 12% GDP 18% tổng số việc làm Ở nước có thu nhập trung bình: DNVVN đóng góp 40% vào GDP 55% tổng số việc làm, khu vực phi thức đóng góp 30% vào GDP 49% tổng số việc làm Ở nước thu nhập thấp DNVVN đóng góp 15% vào GDP 31% tổng số việc làm; cịn khu vực phi thức đóng góp đóng góp 45% vào GDP 41% tổng số việc làm Như vậy, tầm quan trọng DNVVN tỷ lệ nghịch với phát triển kinh tế Ở nước thu nhập thấp, đặc biệt kinh tế chậm phát triển, đóng góp DNVVN đến việc làm GDP so với khu vực kinh tế phi thức Trong nước phát triển tỷ lệ đóng góp DNVVN đến việc làm GDP cao so với khu vực phi thức Các DNVVN mang lại lợi ích mặt kinh tế, mà nước phát triển khuyến khích nhiều doanh nghiệp, chủ thể tham gia vào khu vực thức Các nước phát triển cần có sách phân chia lại khu vực thức phi thức để tăng GDP giải vấn đề việc làm Trong nghiên cứu “ Vai trò DNVVN cung ứng tăng tốc độ lưu thơng hàng hóa” Thạc sỹ Nguyễn Đức Toàn; năm 2012 đóng góp DNVVN vào kinh tế Việt Nam: Các DNVVN Việt Nam chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp toàn quốc với tỷ trọng GDP cung cấp cho kinh tế DNVVN có xu hướng ngày tăng Nếu năm 2002 chiếm 9,02%, đến năm 2004 tỷ lệ khoảng 24%–25,5%, năm 2006 tỷ trọng đóng góp khoảng 26% GDP năm 2009 tỷ trọng đóng góp 30% GDP DNVVN có vai trị tạo việc làm thu nhập cho người lao động: Năm 2008, số lao động hoạt động DNVVN chiếm tỷ trọng 62,18%, với tổng mức thu nhập 13.430.831 triệu đồng, tổng thu nhập lao động toàn kinh tế 21.599.509 Năm 2009, số lao động hoạt động DNVVN chiếm tỷ trọng 66,74%, với tổng mức thu nhập 18.807.110 triệu đồng, tổng thu nhập lao động toàn kinh tế 28.180.242 triệu đồng DNVVN cịn có vai trị việc thu hút vốn đầu tư Năm 2008, phân theo qui mô vốn nước có 154.766 DNVVN với số vốn đăng ký 348.033 tỷ đồng, tăng 17,35% so với năm 2007; Năm 2009, phân theo qui mơ vốn nước có 186.254 DNVVN với số vốn đăng ký 418.844 tỷ đồng, tăng 20,35% so với năm 2008 Bên cạnh ba vai trò quan trọng DNVVN kinh tế, Trong sách “DNVVN Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế” TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng, Nhà xuất trị quốc gia Năm 2006 đưa thêm vai trò quan trọng khác DNVVN: góp phần làm chuyển dịch cấu kinh tế, làm tăng hiệu lực cạnh tranh kinh tế, đóng góp khơng nhỏ vào ngân sách nhà nước, đóng góp vào q trình tăng tốc độ cơng nghệ, đóng góp khơng nhỏ vào xuất khẩu, tiền đề tạo doanh nghiệp lớn, làm lành mạnh môi trường đầu tư kinh doanh, ngồi cịn góp phần tạo mơi trường kinh tế mang tính văn hóa thị trường, góp phần tạo nhà quản lý giỏi Tóm lại, DNVVN có vai trị quan trọng phát triển kinh tế xã hội quốc gia giới có Việt Nam Tuy nhiên, quy mơ hoạt động nhỏ DNVVN cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Ngân hàng kênh tài trợ vốn lớn dành cho DN Có nhiêu tài liệu phân tích vấn đề ngân hàng hỗ trợ vốn cho DNVVN, sau luận văn xin đưa số tài liệu nghiên cứu, viết tiêu biểu mà tác giả tìm hiểu nghiên cứu Các nghiên cứu việc hỗ trợ vốn ngân hàng dành cho DNVVN Trong tài liệu nghiên cứu “ Financing SMEs and Entrepreneurs” organisation for economic co-operation and development; november 2006 Tài liệu đưa trở ngại DNVVN việc tiếp cận nguồn tài chính: Do thiếu thơng tin hai phía ngân hàng doanh nghiệp, quy định cứng nhắc thiếu sót khn khổ pháp lý, sản phẩm dịch vụ tài khơng đáp ứng nhu cầu 10 ... CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Các vấn đề phát triển DNVVN, Ngân hàng hỗ trợ DNVVN mở rộng tín dụng ngân hàng DNVVN đề cập nhiều... luận tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DNVVN, - Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng, tiêu phản ánh mở rộng tín dụng DNVVN nhân tố khách quan chủ quan ảnh hưởng đến mở rộng tín. .. Mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Long Biên? ?? làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu tổng quát: Mở