Mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng vpbank

1 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Thị Ánh LỜI CÁM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cám ơn PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cám ơn anh chị đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến quý báu giúp tơi hồn thành luận văn LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực, đời sống kinh tế - xã hội ngày mở rộng nâng cao, lực sản xuất kinh doanh sức cạnh tranh hàng hóa nâng lên với góp mặt nhiều thành phần kinh tế, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa DNNVV cơng cụ góp phần khai thác toàn diện nguồn lực kinh tế, đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có người, đất nước Đây nguồn lực mạnh tương lai khơng xa họ tạo nên tăng trưởng mạnh mẽ cho kinh tế nước nhà, tiền đề để phát triển kinh tế mũi nhọn, phát triển chế cơng nghiệp hóa đại hóa tồn xã hội Nhưng để thúc đẩy phát triển DNNVV nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà DN gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong đó, khó khăn lớn nhất, thiếu vốn để sản xuất đổi công nghệ Do vậy, Để đảm bảo phát triển cho DNNVV hội nhập với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế DNNVV phải biết khai thác tồn diện hiệu nguồn lực, hỗ trợ từ hệ thống ngân hàng Muốn ngành ngân hàng phải góp phần giải khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải Đây mối quan tâm đặc biệt NHTM, thân doanh nghiệp tổ chức tín dụng nhằm tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho DNNVV hạn chế Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – VPBank 10 ngân hàng lớn Việt Nam, Ngân hàng VPBank thành lập từ năm 1993 với mục tiêu chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Nhờ có chuẩn bị chu đáo nghiên cứu kỹ lưỡng thị trường tài Việt Nam, sau gần 20 năm hoạt động ngân hàng đạt thành tựu định Trong hoạt động tín dụng góp phần đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cho phát triển kinh tế Tuy nhiên nguồn vốn dành cho DNNVV lại chiếm tỷ trọng nhỏ, tỷ lệ nợ hạn khả sinh lời chưa đạt hiệu kỳ vọng, DNNVV gặp nhiều hạn chế việc tiếp xúc với nguồn vốn tín dụng Nguyên nhân dẫn đến thực trạng DNNVV khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn từ ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng DN lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Chính vậy, việc tìm giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNNVV mối quan tâm đặc biệt NHTM Xuất phát từ tình hình trên, với định hướng hoạt động Ngân hàng VPBank năm mở rộng phạm vi tín dụng, em chọn đề tài: “Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng VPBank”, MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung vào 03 nội dung sau: - Nghiên cứu sở lý luận doanh nghiệp nhỏ vừa; nghiên cứu sở lý luận tín dụng ngân hàng cho DNNVV, đặc biệt tiêu phản ánh mở rộng cho vay nhân tố ảnh hưởng mở rộng cho vay NHTM DNNVV -Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa VP Bank, tìm nguyên nhân gây hạn chế hoạt động tín dụng DNNVV - Đưa giải pháp nhằm mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa VP Bank cho phù hợp với định hướng phát triển Ngân hàng, đảm bảo ngân hàng phát triển cách bền vững ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Hoạt động tín dụng cho DNNVV VP Bank năm gần giai đoạn 2011-2015 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Luận văn sử dụng phương pháp luận Chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, đồng thời áp dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp thu thập, thống kê số liệu từ báo cáo hoạt động tín dụng Ngân hàng theo quý, năm - Phương pháp phân tích, tổng hợp: việc đánh giá hoạt động tín dụng DNNVV phân tích tiêu riêng biệt, sau tổng hợp nhận định để đưa đánh giá tổng quan khách quan hoạt động tín dụng - Phương pháp so sánh đối chiếu: đối chiếu lý luận thực tiễn, so sánh với Ngân hàng TMCP khác để đánh giá thực trạng hoạt động VPBank - Phương pháp khảo sát, tham khảo ý kiến cán tín dụng Ngân hàng để có nhìn khách quan thực trạng bổ sung thêm giải pháp để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Ngồi phần mở đầu kết luận luận văn gồm ba chương: Chương I Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng phát triển DNNVV Chương II Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV VPBank Chương III Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng VPBank CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DNNV 1.1 DNNVV VÀ VAI TRÒ CỦA DNNVV TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG: 1.1.1.Khái niệm : Trên giới, định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ hiểu quy định khác tuỳ theo nơi Các tiêu chí để phân loại doanh nghiệp có hai nhóm: tiêu chí định tính tiêu chí định lượng Nhóm tiêu chí định tính dựa đặc trưng doanh nghiệp chun mơn hố thấp, số đầu mối quản lý ít, mức độ phức tạp quản lý thấp Các tiêu chí có ưu phản ánh chất vấn đề thường khó xác định thực tế Do chúng thường dùng làm sở để tham khảo trong, kiểm chứng mà sử dụng để phân loại thực tế Nhóm tiêu chí định lượng dựa vào tiêu chí số lao động, giá trị tài sản hay vốn, doanh thu, lợi nhuận Trong nước APEC tiêu chí sử dụng phổ biến số lao động Tại Việt Nam tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa thể nghị định 56/2009/NĐ ngày 30/06/2009 Chính Phủ Theo quy định doanh nghiệp nhỏ vừa định nghĩa sau: Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Bảng 1: Tiêu chí xác định Doanh nghiệp nhỏ vừa Quy mơ Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ   siêu nhỏ   Số lao động Khu vực Tổng Số nguồn vốn động Doanh nghiệp vừa lao Tổng nguồn Số lao động vốn I Nông, lâm nghiệp 10 người trở 20 tỷ đồng từ 10 từ 20 tỷ từ 20 thủy sản xuống trở xuống người đến đồng đến người đế 200 người 100 tỷ đồng 300 người II Công nghiệp 10 người trở 20 tỷ đồng từ 10 từ 20 tỷ từ 20 xây dựng xuống trở xuống người đến đồng 200 người đến người 100 tỷ đồng 300 người III Thương mại 10 người trở 10 tỷ đồng từ 10 từ 10 tỷ từ dịch vụ xuống trở xuống tỷ đồng 56/2009/NĐ Như vậy, tất doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh thoả mãn hai điều kiện coi doanh nghiệp nhỏ vừa Ở nước ta có khoảng 500.000 DN thànjh lập với số vốn đăng kí lên gần 2.313.857 tỉ đồng (tương đương 121 tỉ USD) Đó chưa kể triệu hộ kinh doanh thương mại Theo cách phân loại Việt Nam có khoảng 97% tổng số doanh nghiệp có doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Vai trò DNNVV: Ở kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, doanh nghiệp nhỏ vừa giữ vai trị với mức độ khác nhau, song nhìn chung có số vai trị tương đồng sau: Giữ vai trò quan trọng kinh tế: doanh nghiệp nhỏ vừa thường chiếm tỷ trọng lớn, chí áp đảo tổng số doanh nghiệp (Ở Việt Nam xét doanh nghiệp có đăng ký tỷ lệ 97%) Vì thế, đóng góp họ vào tổng sản lượng tạo việc làm đáng kể Doanh nghiệp nhỏ vừa ln giữ vai trị ổn định kinh tế: phần lớn kinh tế, doanh nghiệp nhỏ vừa nhà thầu phụ cho doanh nghiệp lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ thời điểm cho phép kinh tế có ổn định Vì thế, doanh nghiệp nhỏ vừa ví giảm sốc cho kinh tế.Bên cạnh doanh nghiệp nhỏ vừa có quy mơ nhỏ, nên dễ điều chỉnh hoạt động (xét mặt lý thuyết) nên làm cho kinh tế động đế 100 người Nguồn: Nghị định  người đến đồng đến 50 người 50 người đế  Tạo nên ngành công nghiệp dịch vụ phụ trợ quan trọng: doanh nghiệp nhỏ vừa thường chun mơn hóa vào sản xuất vài chi tiết dùng để lắp ráp thành sản phẩm hoàn chỉnh  Là trụ cột kinh tế địa phương: doanh nghiệp lớn thường đặt sở trung tâm kinh tế đất nước, doanh nghiệp nhỏ vừa lại có mặt khắp địa phương người đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng tạo công ăn việc làm địa phương Tại đại hội doanh nghiệp nhỏ vừa tổ chức hai ngày 10 11/1/2011 Hà Nội, tập hợp khoảng 350 đại biểu đại diện cho cộng đồng doanh nghiệp nhỏ vừa trong tồn quốc có báo cáo nêu rõ: Các doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp 40% GDP nước Nếu tính 133.000 HTX, trang trại hộ kinh doanh cá thể khu vực đóng góp vào tăng trưởng tới 60% GDP Các doanh nghiệp nhỏ vừa không đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế đất nước mà giúp tạo triệu việc làm năm cho số lao động phần lớn chưa qua đào tạo; góp phần xóa đói giảm nghèo, tăng cường an sinh xã hội… Hiện doanh nghiệp này sử dụng 50% lao động xã hội 1.1.3 Đặc điểm DNNVV kinh tế thị trường: DNNVV loại hình doanh nghiệp khơng thích hợp kinh tế nước cơng nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển DNNVV nước ta có số đặc điểm sau: - DNNVV có vốn đầu tư ban đầu nên chu kỳ SXKD doanh nghiệp thường ngắn dẫn đến khả thu hồi vốn nhanh tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh hiệu DNNVV tồn phát triển hầu hết lĩnh vực, thành phần kinh tế: DNNVV hoạt động tất lĩnh vực kinh tế: thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nông lâm ngư nghiệp hoạt động hình thức như: Doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, cơng ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước sở kinh tế cá thể - DNNVV có tính động cao trước thay đổi thị trường, DNNVV có khả chuyển hướng kinh doanh chuyển hướng mặt hàng nhanh Mặt khác, DNNVV tồn thành phần kinh tế Sản phẩm DNNVV đa dạng phong phú số lượng không lớn nên cần khơng thích ứng với nhu cầu thị trường, với loại hình kinh tế - xã hội dễ dàng doanh nghiệp có quy mơ vốn lớn việc chuyển hướng sang loại hình khác cho phù hợp với thị trường - Năng lực kinh doanh hạn chế Do quy mơ vốn nhỏ nên DNNVV khơng có điều kiện đầu tư nhiều vào nâng cấp, đổi máy móc, mua sắm thiết bị cơng nghệ tiên tiến, đại Việc sử dụng công nghệ lạc hậu dẫn đến chất lượng sản phẩm khơng cao, tính cạnh tranh thị trường DNNVV gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm, thâm nhập thị trường phân phối sản phẩm thiếu thông tin thị trường, cơng tác marketing cịn hiệu Điều làm cho mặt hàng DNNVV khó tiêu thụ thị trường Năng lực quản lý thấp: Đây loại hình kinh tế cịn non trẻ nên trình độ, kỹ nhà lãnh đạo doanh nghiệp người lao động hạn chế Số lượng DNNVV có chủ doanh nghiệp, giám đốc giỏi, trình độ chun môn cao lực quản lý tốt chưa nhiều Một phận lớn chủ doanh nghiệp giám đốc doanh nghiệp tư nhân chưa đào tạo kinh doanh quản lý, thiếu kiến thức kinh tế-xã hội kỹ quản trị kinh doanh Mặt khác, DNNVV có khả thu hút nhà quản lý lao động có trình độ, tay nghề cao khó trả lương cao có sách đãi ngộ hấp dẫn để thu hút giữ chân nhà quản lý người lao động giỏi Bên cạnh đặc điểm thể ưu điểm DNNVV cịn có số điểm cịn hạn chế DNNVV có vị thị trường thấp, tiềm lực tài nhỏ nên khả cạnh tranh thấp khả huy động vốn để đầu tư đổi công nghệ giá trị cao Do vậy, họ có điều kiện để đào tạo nhân công, đầu tư cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi sản phẩm Trong nhiều trường hợp thường bị 10 động phụ thuộc vào hướng phát triển doanh nghiệp lớn tồn phận doanh nghiệp lớn 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV: 1.2.1.Khái niệm hình thức tín dụng NHTM DNNVV: 1.2.1.1 Khái niệm: Tín dụng coi mối quan hệ vay mượn lẫn người cho vay người vay điều kiện có hồn trả gốc lãi sau thời gian định Hay nói cách khác: Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị vật cho cá nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi Trong quan hệ mua bán chịu, thông thường giá bán chịu hàng hoá cao giá bán trao tiền ngay, phần chênh lệch lãi hàng hoá đem bán chịu Quan hệ mua bán chịu diễn đơn vị liên quan trực tiếp với Vì khơng đáp ứng nhu cầu vay mượn ngày tăng sản xuất hàng hố Mặt khác, đặc điểm tuần hồn vốn trình tái sản xuất, xã hội thường xuyên xuất hiện tượng thừa vốn tạm thời tổ chức cá nhân nhu cầu thiếu vốn tổ chức cá nhân khác Hiện tượng thừa thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian sử dụng vốn tổ chức hay cá nhân Trong số lượng khoản thu nhập chi tiêu tổ chức cá nhân q trình tái sản xuất địi hỏi phải tiến hành liên tục Vậy để khắc phục tình trạng có ngân hàng – tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn Vậy tín dụng ngân hàng gì? “Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ mà bên ngân hàng – tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tất tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng giữ vai trò vừa người vay, vừa người cho vay” ... động tín dụng DNNVV - Đưa giải pháp nhằm mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa VP Bank cho phù hợp với định hướng phát triển Ngân hàng, đảm bảo ngân hàng phát triển cách bền vững ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM... vụ nhằm mục đích mở rộng tín dụng họ thu hút khách hàng điều gây lo ngại rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng Việc mở rộng tín dụng dễ dàng đặt ngân hàng vào rủi ro cao Do ngân hàng nhận thấy tiềm... nhằm mở rộng tín dụng DNNVV mối quan tâm đặc biệt NHTM Xuất phát từ tình hình trên, với định hướng hoạt động Ngân hàng VPBank năm mở rộng phạm vi tín dụng, em chọn đề tài: ? ?Mở rộng tín dụng Doanh