Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh bình định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THANH PHƯỢNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Chuyên ngành Mã số : Quản trị kinh doanh : 60.34.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ VĂN HUY Đà Nẵng - Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Học Viên Lê Thanh Phượng MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Bố cục luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TỔ CHỨC 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, VAI TRÒ VÀ CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại 1.2 KHÁI QUÁT VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 10 1.3 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 12 1.3.1 Khái niệm phân loại tín dụng 12 1.3.2 Vai trị tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa 20 1.4 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.4.1 Khái niệm, phương thức mở rộng tín dụng Ngân hàng thương mại 23 1.4.2 Sự cần thiết việc mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 25 1.5 CÁC CHỈ TIÊU CHỦ YẾU PHẢN ÁNH MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNNVV 26 1.5.1 Các tiêu định tính 26 1.5.2 Các tiêu định lượng .27 1.6 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NHTM 30 1.6.1 Các nhân tố môi trường vĩ mô 31 1.6.2 Khách hàng 32 1.6.3 Đối thủ cạnh tranh 35 1.6.4 Các nhân tố môi trường nội ngân hàng 35 CHƯƠNG THỰC TRẠNG KINH DOANH VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 43 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 43 2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển 43 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 43 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 45 2.1.4 Môi trường kinh doanh 46 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh 48 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH TRONG THỜI GIAN QUA 50 2.2.1 Nguồn vốn huy động 50 2.2.2 Các hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Qn đội – CN Bình Định 53 2.2.3 Chất lượng hoạt động tín dụng 60 2.3 TÌNH HÌNH MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 60 2.3.1 Tình hình mở rộng khách hàng 60 2.3.2 Tình hình mở rộng sản phẩm, dịch vụ tín dụng 61 2.3.3 Tình hình mở rộng mạng lưới hoạt động 62 2.4 NHỮNG VẤN ĐỀ RÚT RA QUA CƠNG TÁC NGHIÊN CỨU TÌNH HÌNH MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI – CN BÌNH ĐỊNH 63 2.4.1 Những kết đạt 63 2.4.2 Những hạn chế, tồn 64 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế, tồn 65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI -CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 66 3.1 NHỮNG QUAN ĐIỂM VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ XÃ HỘI 66 3.1.1 Mục tiêu định hướng phát triển kinh tế - xã hội chủ yếu tỉnh Bình Định đến năm 2015 66 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Định 68 3.1.3 Định hướng mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 69 3.1.4 Phạm vi thẩm quyền Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Định đề xuất giải pháp 70 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 70 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 70 3.2.2 Xây dựng chiến lược kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ 73 3.2.3 Xây dựng hệ thống thông tin tốt 74 3.2.4 Nâng cao hiệu huy động vốn trung dài hạn 74 3.2.5 Một số giải pháp khác 76 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 81 3.3.1 Đối với nhà nước 81 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 84 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội Hội sở 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TĂT CP : Cổ phần DN : Doanh nghiệp BĐ : Bình Định NHQĐ : Ngân hàng TMCP Quân đội NHTM : Ngân hàng thương mại NN : Nhà nước PGD : Phòng giao dịch TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TP : Thành phố UBND : Ủy ban nhân dân VN : Việt Nam DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNN : Doanh nghiệp nhà nước NHNN : Ngân hàng nhà nước QHKH : Quan hệ khách hàng CN : Chi nhánh TSĐB : Tài sản đảm bảo CBNV : Cán nhân viên DANH MỤC CÁC BẢNG Số Tên bảng hiệu Trang bảng 2.1 Kết kinh doanh NHQĐ BĐ 49 2.2 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn NHQĐ BĐ 51 2.3 Dư nợ cho vay NHQĐ BĐ 53 2.4 Thị phần dư nợ cho vay địa bàn tỉnh Bình Định 54 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian NHQĐ BĐ 54 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế NHQĐ 55 BĐ 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo 56 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay theo phương thức cho vay 57 2.9 Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh tế 58 2.10 Doanh số hoạt động bảo lãnh NHQĐ BĐ 59 2.11 Doanh số hoạt động chiết khấu NHQĐ BĐ 60 2.12 Số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng NHQĐ BĐ 61 2.13 Một số kết hoạt động phịng giao dịch 63 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình đổi kinh tế Việt Nam, DNNVV đóng vai trị quan trọng, góp phần gìn giữ phát triển ngành nghề truyền thống, tạo nhiều việc làm Chiếm 97% tổng số doanh nghiệp có nước, DNNVV hoạt động môi trường kinh tế chưa hồn tồn thuận lợi tầm vĩ mơ vi mơ Trong gặp nhiều khó khăn cơng nghệ sản xuất kinh doanh, mơ hình quản lý, tiến độ, kỹ đội ngũ lãnh đạo tay nghề người lao động, phương thức tiếp thị sản phẩm, đặc biệt hạn chế tiếp cận thơng tin dịch vụ tài chính, vốn đầu tư Là nơi cung cấp dịch vụ tài vốn đầu tư, Ngân hàng trở thành địa quan trọng doanh nghiệp, sở định tồn Doanh nghiệp thị trường kinh doanh Do nhiệm vụ cung cấp vốn cho kinh tế nói chung cho doanh nghiệp nói riêng nghiệp vụ quan trọng ngân hàng Trong tiến trình phát triển đơn vị, qua 17 năm hình thành phát triển đến Ngân hàng TMCP Quân đội ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam, thực hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng phi ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Định chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Quân đội, hoạt động kinh doanh địa bàn tỉnh Bình định Tại hoạt động kinh doanh chủ yếu Chi nhánh huy động vốn vay phát triển kinh tế, phục vụ đời sống xã hội, song thực trạng nhiều bất cập việc mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm đảm bảo cấu tín dụng, sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động, nâng cao khả cạnh tranh chi nhánh Do qua thực tế nay, Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Định cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho doanh nghiệp nhỏ vừa chưa nhiều Một phần khách hàng truyền thống mục tiêu Ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp lớn, mặt khác doanh nghiệp nhỏ vừa nước ta sử cịn dụng vốn tín dụng chưa hợp lý hiệu Chính vậy, việc tìm giải pháp để mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa mối quan tâm đặc biệt Ngân hàng thương mại Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Bình Định, tơi chọn đề tài “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bình Định” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Luận văn góp phần hệ thống hóa sở lý luận mở rộng tín dụng khách hàng tổ chức - Phân tích thực trạng mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Quân đội chi nhánh Bình Định - Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Quân đội chi nhánh Bình Định Đối tượng phạm vi nghiên cứu Tất vấn đề lý luận thực tế mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Quân đội chi nhánh Bình Định thời gian qua Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp sau: phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp so sánh, tổng hợp, thống kê, phân tích… [21] Quy trình nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội ban hành kèm theo định 502/2003/QĐ-HS ngày 20/5/2003 [22] Tạp chí ngân hàng năm 2009 – 2011 [23] Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/4/2001 “Hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng” [24] Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng, (2002), Tín dụng dành cho Doanh nghiệp, nhà xuất Trẻ PHỤ LỤC 01 THÔNG TIN KHÁCH HÀNG (Áp dụng Khách hàng Doanh Nghiệp) Khách Người liên hàng hệ T24- Chức vụ ĐKKD Ngành Điện thoại Địa Di Động Email 1- Thông tin chung - Năm thành lập : ……………………………….…………………………… - Lĩnh vực kinh doanh chính/Sản phầm :……………………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… - Giấy phép, chứng hành nghề : ……………………………………….… - Cổ đông lớn(% sở hữu), kinh nghiệm cổ đông lớn: …………….… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… - Các công ty con, % nắm giữ công ty mẹ, lĩnh vực sản xuất, chế chuyển doanh thu nước(với DN đầu tư nước ngoài): ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… - Thông tin nhu cầu Khách hàng (Vay vốn ngắn, trung, dài hạn, hạn mức, LC, Bảo lãnh, Thanh toán quốc tế) : ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… 2- Hoạt động kinh doanh Dòng sản phẩm (% doanh thu):…………………………….……… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… Chế biến- Sản xuất: - Quy trình chế biến/sản xuất/nhập xuất kho: ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… - Năng lực Nhà máy, dây chuyền sản xuất: (chụp ảnh được) : ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… - Số lượng nhân công, yêu cầu tay nghề, mức lương bình quân: ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… - Phương thức, cách thức quản lý kho : Mặt kho, mái che, quy trình NX kho, bảo vệ… (Hỏi+ quan sát) ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… Đầu vào Nguyên liệu, sản phẩm đầu vào : - Sản phẩm ; Nhà cung cấp (Trong nước/NK, % đầu vào, khối lượng cung cấp); Giá mua bình quân; Phương thức/chính sách tốn; Vận chuyển; Mùa vụ; Các điều kiện thuế, khác liên quan: ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… Đầu Sản phẩm đầu : - Sản phẩm; Đối tác mua (Trong nước, Xuất khẩu, % doanh thu, khối lượng năm); Giá mua bình qn; Phương thức/chính sách tốn; Vận chuyển; Mùa vụ; Các điều kiện thuế, khác liên quan: ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… - Các cơng trình, dự án lớn làm, tiến độ thực hiện, dự kiến hoàn thành : ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… Ngành : - Các đặc thù ngành, công ty cạnh tranh trực tiếp (trên địa bàn/ tồn quốc), yếu tố ảnh hưởng tới giá thành sản xuất, doanh thu, sản lượng tiêu thụ ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… Kế hoạch kinh doanh năm tới Khách hàng : ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… 3- Quan hệ với TCTD - Tổ chức tín dụng ; Hạn mức cấp ; Dư nợ ; Thời gian bắt đầu trả gốc, lãi với nợ trung-dài hạn, TSĐB ; Chính sách TCTD áp dụng với Khách hàng : ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… 4- Hệ thống kế toán - Ai người có thẩm quyền cung cấp thơng tin tài chính, thơng tin vay vốn Báo cáo tài có kiểm tốn hay khơng, cơng ty kiểm tốn Có dùng phần mềm kế tốn khơng ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… 5- Các ý kiến, cảm nhận, đánh giá Chi nhánh khách hàng (qua thực tế gặp, kiểm tra sở hoạt động khách hàng) Các thông tin quan trọng khác qua tìm hiểu, nói chuyện với phận liên quan Ảnh chụp có ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………… ……………………… Lưu ý: - Phiếu lấy thơng tin đưa trước gặp khách hàng để khách hàng chuẩn bị; - Kết hợp hỏi thông tin nhiều nguồn + Quan sát để bổ sung xác nhận thông tin PHỤ LỤC 02 CHẤM ĐIỂM HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ CHO DOANH NGHIỆP 1.1 Đối tượng Nội dung chấm điểm Hệ thống 1.1.1 Đối tượng hệ thống Xếp hạng tín dụng nội cho doanh nghiệp Các doanh nghiệp chấm điểm bao gồm khách hàng doanh nghiệp cũ khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cũ: Là khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với MB khơng có thời gian gián đoạn quan hệ tín dụng MB 06 tháng có quan hệ tín dụng MB thực trả nợ kỳ (nợ gốc và/hoặc nợ lãi) Khách hàng mới: Là khách hàng doanh nghiệp trước chưa có quan hệ tín dụng với MB doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với MB bị gián đoạn quan hệ tín dụng 06 tháng khách hàng doanh nghiệp quan hệ tín dụng với MB chưa đến kỳ hạn trả nợ (nợ gốc và/hoặc nợ lãi) Khách hàng không chấm điểm thuộc loại sau: a.Doanh nghiệp thành lập, hoạt động chưa đủ năm chưa có báo cáo tài Doanh nghiệp thành lập có báo cáo tài báo cáo tài khơng có số đầu kỳ; b Khách hàng có khoản vay nguồn vốn tài trợ ủy thác Bên thứ ba mà Bên thứ ba cam kết chịu toàn trách nhiệm xử lý rủi ro xảy ra; c Đơn vị hành nghiệp có thu, khơng có báo cáo tài chính; d Khách hàng vay vốn MB để thực hay nhiều dự án đầu tư, dự án giai đoạn triển khai xây dựng, chưa vào hoạt động Các trường hợp ngoại lệ sau thực chấm điểm để giúp CBTD trình quản lý chặt chẽ khách hàng cách thường xuyên liên tục: a Khách hàng có dư nợ ngoại bảng thời điểm đánh khoản nợ trước MB xử lý nợ quỹ dự phòng rủi ro b Khách hàng bị âm vốn chủ sở hữu kinh doanh thua lỗ năm tài gần c Khách hàng chưa có quan hệ tín dụng với MB MB xác định tiềm hướng tới Thời hiệu đánh giá: Là cuối Quý I Quý II Quý III Quý IV, cụ thể sau: Thời hiệu đánh giá (Năm T) Thời gian thực xếp loại Số liệu tài đánh giá Qúy I Trước ngày 15 tháng 03 Báo cáo tài năm (T2) Thơng tin phi Thơng tin phi tài tài quý IV năm T -1 Kết xếp Dư nợ loại sử ngày 29 tháng dụng để trích 02 lập dự phịng Qúy II Qúy III Qúy IV Trước ngày 15 tháng 06 Báo cáo tài năm (T-1) Thơng tin phi tài q I năm T Trước ngày 15 tháng 06 Báo cáo tài năm (T-1) Thơng tin phi tài quý II năm T Trước ngày 15 tháng 06 Báo cáo tài năm (T1) Thơng tin phi tài quý III năm T Dư nợ ngày 31 tháng 05 Dư nợ ngày 31 tháng Dư nợ ngày 30 tháng 11 1.1.2 Nội dung chấm điểm hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho doanh nghiệp Hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho Doanh nghiệp Ngân hàng phân loại nợ theo phương pháp định tính định lượng phần: tài phi tài Phần tài Việc đánh giá yếu tố tài Doanh nghiệp dựa phương pháp định lượng qua việc phân tích báo cáo tài năm gần Các nhóm tiêu tài xem xét bao gồm: Nhóm tiêu khoản Nhóm tiêu hoạt động Nhóm tiêu cân nợ Nhóm tiêu thu nhập Phần phi tài Các yếu tố phi tài đánh giá phương pháp định tính phương pháp định lượng, bao gồm nhóm: Khả trả nợ Doanh nghiệp Trình độ quản lý môi trường nội Quan hệ với Ngân hàng Các nhân tố ảnh hưởng đến ngành Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động Doanh nghiệp Số điểm cho tiêu đánh giá từ 20 đến 100 điểm tỷ trọng cho tiêu thay đổi tuỳ thuộc vào ngành nghề quy mô doanh nghiệp khách hàng Điểm phần tài chiếm từ 25 – 30% tổng điểm xếp hạng (25% báo cáo tài khơng kiểm tốn báo cáo tài kiểm tốn khơng có ý kiến chấp nhận tồn phần 30% báo cáo tài có kiểm tốn có ý kiến chấp nhận tồn phần), phần phi tài chiếm 70% tổng điểm xếp hạng Tổng điểm kết hợp hai yếu tố định tính định lượng giúp xác định mức phân loại khoản cho vay theo bảng đây: Tổng số điểm Từ Đến Xếp hạng Phân loại nợ 91 100 AAA Đủ tiêu chuẩn 81 90 AA Đủ tiêu chuẩn 71 80 A Đủ tiêu chuẩn 66 70 BBB Cần ý 61 65 BB Cần ý 56 60 B Dưới tiêu chuẩn 51 55 CCC Dưới tiêu chuẩn 46 50 CC Nghi ngờ 41 45 C Nghi ngờ 40 D Có khả vốn PHỤ LỤC 03 QUYẾT ĐỊNH CẤP TÍN DỤNG LOẠI CẤP TÍN DỤNG AAA Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng AA Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng A Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng BBB BB B CCC CCC C D Cấp tín dụng với hạn mức tùy thuộc vào phương án bảo đảm tiền vay Có thể cấp tín dụng phải xem xét kỹ lưỡng hiệu phương án vay vốn bảo đảm tiền vay Không khuyến khích mở rộng tín dụng mà tập trung thu nợ Từ chối cấp tín dụng (Chỉ cấp với hạn mức định nhằm hướng đến mục tiêu xã hội) Từ chối cấp tín dụng (Chỉ cấp với hạn mức định nhằm hướng đến ục tiêu xã hội) Từ chối cấp tín dụng (Chỉ cấp với hạn mức định nhằm hướng đến mục tiêu xã hội) Từ chối cấp tín dụng (Chỉ cấp với hạn mức định nhằm hướng đến mục tiêu xã hội) ... doanh mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bình Định Chương III Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bình Định. .. rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Quân đội chi nhánh Bình Định - Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Quân đội chi nhánh Bình Định Đối tượng phạm vi nghiên... nội ngân hàng 35 CHƯƠNG THỰC TRẠNG KINH DOANH VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 43 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN