Mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh quảng trị

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN TRƯỜNG SƠN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG TRỊ Chuyên ngành : Tài - Ngân Hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN HỒNG NGÂN TP.Hồ Chí Minh – Năm 2013 MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng số liệu Danh mục biểu đồ Danh mục sơ đồ Phần mở đầu Phần nội dung CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.4 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.5 Vốn doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.3 Ý nghĩa việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3 Mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.3.1 Khái niệm mở rộng tín dụng 11 1.3.2 Nội dung mở rộng tín dụng 11 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.3.4 Chất lượng dịch vụ tín dụng 20 1.4 Mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa giới học kinh nghiệm Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị 25 1.4.1 Kinh nghiệm nước giới 25 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị 26 Kết luận Chương 27 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG TRỊ 29 2.1 Khái quát chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị 29 2.1.1 Khái quát điều kiện kinh tế xã hội tỉnh Quảng Trị 29 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị 33 2.1.3 Mơ hình tổ chức chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị 34 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm qua 35 2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị 44 2.2.1 Tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Quảng Trị 44 2.2.2 Thực trạng mở rộng quy mô hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh 46 2.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng 52 2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 55 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị 62 2.3.1 Những kết đạt 62 2.3.2 Những hạn chế 64 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh 66 Kết luận chương 68 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG TRỊ 69 3.1 Những định hướng quan trọng đề xuất 69 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Quảng Trị đến năm 2020 69 3.1.2 Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Quảng Trị đến năm 2015 70 3.1.3 Định hướng hoạt động đầu tư tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị năm 2012 đến 2015 71 3.1.4 Định hướng mục tiêu mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2012 - 2015 73 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị 74 3.2.1 Xây dựng, thực quán sách tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 74 3.2.2 Xây dựng thực sách khách hàng đồng bộ, phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa 75 3.2.3 Sàng lọc lựa chọn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 77 3.2.4 Nâng cao tỷ trọng cho vay bảo đảm tài sản cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay doanh nghiệp nhỏ vừa 78 3.2.5 Đa dạng hố hình thức cung ứng vốn nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 79 3.2.6 Thành lập tổ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, hoạt động chuyên nghiệp 79 3.2.7 Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức kinh tế, xã hội pháp luật, cho đội ngũ cán tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 80 3.2.8 Nâng cao lực quản lý, quản trị điều hành ban lãnh đạo 80 3.2.9 Khai thác, ứng dụng hiệu cơng nghệ tin học vào hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 81 3.2.10 Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn với lãi suất hợp lý để mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 81 3.2.11 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động marketing ngân hàng 82 3.2.12 Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ khác 83 3.2.13 Mở rộng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng 83 3.2.14 Thực chế độ đãi ngộ, động viên khen thưởng kịp thời cán tín dụng phụ trách doanh nghiệp nhỏ vừa 84 3.2.15 Mở rộng mối liên kết, hợp tác với Hiệp hội, tổ chức nước, phối hợp chặt chẽ với cấp, ngành địa phương 85 3.3 Một số kiến nghị 86 3.3.1 Đối với phủ ngành liên quan 86 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 86 3.3.3 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 87 3.3.4 Đối với Ủy ban nhân dân Tỉnh Quảng Trị 88 KẾT LUẬN Danh mục tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KD Kinh doanh NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân Hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung Ương TD Tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TNHH Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 1.1 Phân loại DNNVV theo nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Bảng 1.2 Thang đo mơ hình đánh chất lượng tín dụng ngân hàng 22 Bảng 2.1 Một số tiêu kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2009 -2012 29 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị 35 Bảng 2.3 Thị phần nguồn vốn huy động địa bàn năm 2012 38 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 38 Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 39 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế chi nhánh giai đoạn 2010 -2012 40 Bảng 2.7 Cơ cấu thu từ hoạt động dịch vụ năm 2012 Chi nhánh 41 Bảng 2.8 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 43 Bảng 2.9 Tình hình huy động vốn DNNVV 46 Bảng 2.10 Số lượng DNNVV vay vốn Chi nhánh NHNo&PTNT 49 Bảng 2.11 Tình hình dư nợ DNNVV 50 Bảng 2.12 Cơ cấu dư nợ DNNVV 51 Bảng 2.13 Nợ hạn phân theo nhóm nợgiai đoạn 2010 - 2012 53 Bảng 2.14 Đặc điểm mẫu điều tra 55 Bảng 2.15 Cronbach Alpha nhân tố hình thành 56 Bảng 2.16 Kiểm định KMO Bartlett (KMO and Bartlett's Test) 58 Bảng 2.17 Kết phân tích nhân tố thành phần chất lượng dịch vụ ngân hàng 59 Bảng 2.18 Kết phân tích nhân tố thành phần hài lịng 60 Bảng 2.19 Kếtquảphântíchhồiquybội 61 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu 2.1 Giá trị sản xuất ngành giai đoạn 2009 – 2012 30 Biểu 2.2 Kim ngạch xuất - nhập tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2009 – 2012 31 Biểu 2.3 Cơ cấu người độ tuổi lao động tỉnh Quảng Trị năm 2012 32 Biểu 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn 2010 – 2012 36 Biểu 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2010 – 2012 37 Biểu 2.6 Số dư phí bảo lãnh chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 40 Biểu 2.7 Cơ cấu nguồn thu Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 44 Biểu 2.8 Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Quảng Trị 45 Biểu 2.9 Cơ cấu nợ hạn phân theo nhóm nợ 53 Biểu 2.10 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu giai đoạn 2010 – 2012 54 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 24 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức máy NHNo&PTNT Quảng Trị 34 Sơ đồ 2.2 Quy trình cấp tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị 47 87 đảo nợ ( vay NH trả nợ cho NH khác), để kịp thời ngăn chặn phòng ngừa rủi ro TD - Nâng cao vai trò giám sát tra NH Cơng tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động TD Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm sách điều hành NHNN 3.3.3 Đối với Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam: NHNo&PTNT Việt Nam quan đầu mối đạo, điều hành, định đường lối, chiến lược hoạt động đưa định hướng chung toàn ngành, làm sở cho Chi nhánh xây dựng định hướng hoạt động phù hợp, NHNo&PTNT Việt Nam cần có tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động Chi nhánh cụ thể: - Xây dựng chiến lược thị trường khách hàng DNNVV, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng TD phù hợp với đặc điểm DNNVV, hệ thống cần đơn giản linh hoạt nên coi trọng yếu tố thân chủ DN độ tín nhiệm; lực quản lý, khả tài chính; triển vọng phát triển quan tâm đến số tài chính, - Xây dựng quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho DNNVV, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn TD khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ NH - Hoàn chỉnh, tăng cường hiệu lực hệ thống thông tin TD nội bộ, kết nối với hệ thống thông tin TD NHNN, cung cấp cho Chi nhánh khai thác sử dụng cách hiệu - Tạo điều kiện sở vật chất để bước đại hố cơng nghệ, nâng cao vị NH nông nghiệp Giúp đỡ nghiệp vụ mở khoá đào tạo kiến thức mới, kiến thức thị trường, tin học nâng cao trình độ cho đội ngũ cán Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh, qua tiếp thu ý kiến, kinh nghiệm hay từ sở, điều có lợi cho việc hoạch định chiến lược hoạt động NH sát thực tế 88 - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt để sai sót, yếu phát chỉnh sửa kịp thời sở 3.3.4 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Quảng Trị: - Triển khai thành lập quỹ bảo lãnh TD giúp DNNVV nhanh chóng tiếp cận với nguồn vốn TD dễ dàng, thuận lợi - Nâng cao hiệu hoạt động Hiệp hội DNNVV, thực tốt chương trình trợ giúp DNNVV Nhà nước địa bàn - Khuyến khích việc thành lập Hiệp hội nghề nghiệp địa bàn, để phát huy vai trò người đại diện cho tiếng nói DN, nâng cao hiệu hoạt động làm cầu nối giúp DNNVV: Tiếp cận nhanh chóng với sách trợ giúp phát triển Nhà nước DNNVV; tăng cường, mở rộng mối liên kết DNNVV trình SXKD tiêu thụ sản phẩm - Chỉ đạo ban ngành chức năng; Chính quyền sở, giúp đỡ tạo thuận lợi để DNNVV phát triển Bên cạnh cần có biện pháp kiểm sốt chặt chẽ hoạt động DNNVV, sở sản xuất kinh doanh cá thể, tránh tình trạng nhiều sở sản xuất hoạt động không đăng ký, đảm bảo hoạt động sở tuân thủ theo quy định pháp luật KẾT LUẬN Mở rộng quan hệ TD DNNVV chiến lược kinh doanh quan trọng NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị nói riêng Đây kênh dẫn vốn chủ yếu kinh quốc dân, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn toàn xã hội, thúc đẩy trình đổi phát triển kinh tế, đưa kinh tế nước ta nhanh chóng hội nhập với kinh tế khu vực giới Cùng với tiến trình cổ phần hố, xếp, đổi hoạt động DNNN sách trợ giúp phát triển DNNVV Chính phủ, DNNVV phát triển nhanh số lượng thời gian gần địa bàn tỉnh Quảng Trị, đồng thời trở thành nhóm khách hàng mục tiêu, mang lại tiềm doanh thu lợi nhuận cho chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị Việc nghiên cứu đề tài mở rộng TD DNNVV chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị điều kiện có ý nghĩa quan trọng, giúp cho hoạt động TD Chi nhánh phát triển ổn định, bền vững Dựa kết nghiên cứu, Luận văn rút số kết luận sau: 1) Việc triển khai kênh TD DNNVV đem lại nhiều lợi ích cho Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị, trước hết góp phần quan trọng việc giảm bớt lệ thuộc vào kênh huy động vốn truyền thống từ tầng lớp dân cư Tuy nhiên, tỷ lệ vốn huy động từ DNNVV chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn huy động chỗ, tương ứng chiếm 9,09% (năm 2012) 2) Suy thoái kinh tế giới bất ổn kinh tế vĩ mô nước ta trở thành nhân tố tiêu cực, ảnh hưởng đến quan hệ TD DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị, cụ thể: số lượng DNNVV có quan hệ TD với Chi nhánh năm gần giảm xuống nhanh; dư nợ cho vay ngày giảm, bình quân giai đoạn 2010 - 2012 giảm 7,29%/năm 3) Chất lượng tín dụng cịn thấp: nợ q hạn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị thời gian qua có xu hướng tăng dần, nợ nhóm “Nợ nghi ngờ” chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn có tốc độ tăng nhanh giai đoạn 2010-2012; tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tăng cao qua năm cao tỷ lệ nợ hạn hệ thống NHTM khoảng - 3% 4) Bằng phương pháp phân tích nhân tố khám phá (EFA), kết xác định nhân tố hình thành nên chất lượng dịch vụ TD DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị Kết hồi quy đa biến cho thấy, nhân tố lãi suất tác động lớn đến hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ TD, với β=0,250 5) Trên sở kết nghiên cứu, số nhóm giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Trị đề xuất Đây hệ thống giải pháp đồng bộ, có mối quan hệ tác động qua lại lẫn nhau, trình tổ chức thực không nên xem nhẹ giải pháp Tuy nhiên, trường hợp cụ thể, tùy vào tình hình thực tế mà sử dụng hệ thống giải pháp cách linh hoạt PHỤ LỤC 1: PHIẾU ĐIỀU TRA Để có sở liệu phục vụ nghiên cứu Luận văn Thạc sĩ “Mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Trị”, mong quý Anh, Chị cung cấp thông tin trả lời số câu hỏi liên quan đến nội dung Đề tài Chúng bảo đảm thông tin thu thập sử dụng cho mục đích nghiên cứu mà khơng mục đích khác Những kết luận công bố kết điều tra, khảo sát chung hồn tồn khơng mang tính cá nhân tài liệu quan trọng để quan doanh nghiệp Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Trị tham khảo, đưa sách phát triển hợp lý I THƠNG TIN KHÁCH HÀNG ĐƯỢC PHỎNG VẤN Cơng tác Doanh nghiệp: Chức vụ: Giám đốc Phó Giám đốc Trưởng Phịng Kế tốn Nhân viên Kế toán Độ tuổi: < 30 tuổi Từ 30 < 40 tuổi Từ 40 < 50 tuổi ≥ 50 tuổi Thâm niên công tác: < năm Từ < 10 năm Trình độ chun mơn: học Giới tính: Cao đẳng Nam Từ 10 < 20 năm Đại học ≥ 20 năm Sau đại Nữ II NỘI DUNG PHỎNG VẤN Trong trình thực giao dịch với Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Trị, Anh, Chị đánh tiêu chí sau liên quan đến chất lượng dịch vụ tín dụng (hãy khoanh trịn vào số thích hợp, đó:1=Rất khơng đồng ý; 2=Khơng đồng ý; 3=Bình thường; 4=Đồng ý; 5=Rất đồng ý) I Phương tiện hữu hình Cơ sở vật chất, trang thiết bị đại Tác phong nhân viên tín dụng chuyên nghiệp Tài liệu thông tin tín dụng đầy đủ, rõ ràng Địa điểm giao dịch ngân hàng thuận tiện Công tác quảng cáo, tuyên truyền tốt Công nghệ tiên tiến, đại Cung cấp dịch vụ tín dụng cam kết Giải vấn đề doanh nghiệp cách chân thành Cung cấp dịch vụ tín dụng tốt từ lần Tình trạng sai sót q trình tác nghiệp xảy Có thơng báo rõ ràng cho DN dịch vụ thực Thời gian xét duyệt hồ sơ, giải ngân nhanh chóng, kịp thời Nhân viên tín dụng sẵn lịng giúp đỡ khách hàng Ngân hàng sẵn sàng đáp ứng yêu cầu doanh nghiệp Thủ tục dịch vụ tín dụng nhanh chóng, đơn giãn Chính sách tài sản đảm bảo linh hoạt, cạnh tranh DN cảm thấy thoải mái tin cậy với nhân viên tín dụng Nhân viên tín dụng ln giao tiếp lịch Nhân viên tín dụng có lực trình độ chun mơn giỏi 5 II Sự tin cậy III Sự đáp ứng IV Sự đảm bảo V Sự đồng cảm Ngân hàng quan tâm đến doanh nghiệp Ngân hàng lưu ý đáp ứng mối quan tâm đặc biệt DN Giờ làm việc thuận tiện cho khách hàng Các chương trình chăm sóc khách hàng phong phú, hấp dẫn Lãi suất cho vay ngân hàng cạnh tranh Lãi suất cho vay điều chỉnh kịp thời theo thị trường Lãi vay giảm dần xác theo dư nợ vay Hài lòng chất lượng dịch vụ ngân hàng Sẵn lòng giới thiệu dịch vụ ngân hàng cho người khác Tiếp tục sử dụng dịch vụ ngân hàng VI Lãi suất (Giá cả) VII Sự hài lịng chất lượng tín dụng Theo quan điểm quý Anh, Chị, cần có giải pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT thời gian tới? Hết XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN QUÝ ANH, CHỊ! PHỤ LỤC Reliability Notes Output Created 08-OCT-2013 17:58:47 Comments Input Data D:\CAO HOC\Luan van Thac sy\Luan van Son\Data Son.sav Active Dataset DataSet1 Filter Weight Split File N of Rows in Working Data File Missing Value Handling Syntax 301 Matrix Input D:\CAO HOC\Luan van Thac sy\Luan van Son\Data Son.sav Definition of Missing User-defined missing values are treated as missing Cases Used Statistics are based on all cases with valid data for all variables in the procedure RELIABILITY /VARIABLES=TAN1 TAN2 TAN3 TAN4 TAN5 TAN6 /SCALE('ALL VARIABLES') ALL/MODEL=ALPHA /STATISTICS=DESCRIPTIVE SCALE /SUMMARY=TOTAL Resources Elapsed Time 0:00:00,00 Memory Available 786944 bytes Largest Contiguous Area 786944 bytes Workspace Required 320 bytes Processor Time Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items ,896 Reliability Statistics Cronbach's Alpha ,865 N of Items 0:00:00,00 Reliability Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items ,901 Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items ,872 Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items ,871 Reliability Statistics Cronbach's Alpha ,842 N of Items Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items ,874 KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square ,830 4822,337 df 325 Sig ,000 Communalities Initial Extraction TAN1 ,584 ,556 TAN2 ,677 ,670 TAN3 ,624 ,545 TAN4 ,675 ,552 TAN5 ,633 ,595 TAN6 ,700 ,699 REL1 ,587 ,583 REL2 ,658 ,655 REL3 ,680 ,683 REL4 ,636 ,576 RES1 ,805 ,682 RES2 ,656 ,620 RES3 ,627 ,602 RES4 ,778 ,711 RES5 ,489 ,498 RES6 ,651 ,633 ASS1 ,665 ,769 ASS2 ,539 ,585 ASS3 ,654 ,746 EMP1 ,519 ,556 EMP2 ,546 ,613 EMP3 ,623 ,700 EMP4 ,634 ,703 PRICE1 ,494 ,545 PRICE2 ,592 ,716 PRICE3 ,582 ,690 Extraction Method: Principal Axis Factoring Total Variance Explained Initial Eigenvalues Factor Total % of Variance Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % Total % of Variance Cumulative % Rotation Sums of Squared Loadings(a) Total 6,897 26,526 26,526 6,526 25,100 25,100 3,949 3,740 14,386 40,912 3,374 12,978 38,078 5,245 2,544 9,785 50,697 2,211 8,505 46,583 4,125 2,310 8,884 59,581 1,966 7,563 54,146 4,487 1,738 6,685 66,266 1,373 5,280 59,426 2,804 1,385 5,326 71,592 1,034 3,975 63,401 2,023 ,770 2,961 74,553 ,762 2,931 77,484 ,605 2,328 79,812 10 ,572 2,198 82,010 11 ,487 1,873 83,883 12 ,476 1,831 85,714 13 ,432 1,661 87,375 14 ,377 1,451 88,825 15 ,344 1,323 90,149 16 ,331 1,272 91,421 17 ,315 1,212 92,633 18 ,301 1,157 93,789 19 ,281 1,080 94,869 20 ,248 ,954 95,824 21 ,235 ,903 96,727 22 ,210 ,808 97,536 23 ,194 ,746 98,282 24 ,177 ,681 98,962 25 ,164 ,631 99,593 26 ,106 ,407 100,000 Extraction Method: Principal Axis Factoring a When factors are correlated, sums of squared loadings cannot be added to obtain a total variance Factor Matrix(a) Factor TAN1 ,567 TAN2 ,728 TAN3 ,628 TAN4 ,648 TAN5 ,667 TAN6 ,733 REL1 REL2 ,593 REL3 ,575 REL4 ,572 RES1 ,781 RES2 ,688 RES3 ,673 RES4 ,775 RES5 ,591 RES6 ,706 ASS1 ,573 ASS2 ,539 ASS3 ,572 EMP1 ,630 EMP2 ,540 EMP3 ,623 EMP4 ,665 PRICE1 PRICE2 PRICE3 Extraction Method: Principal Axis Factoring a factors extracted iterations required ,566 ,522 ,637 ,664 Pattern Matrix(a) Factor TAN1 ,837 TAN2 ,754 TAN3 ,696 TAN4 ,720 TAN5 ,751 TAN6 ,799 REL1 ,804 REL2 ,789 REL3 ,822 REL4 ,681 RES1 ,830 RES2 ,775 RES3 ,762 RES4 ,838 RES5 ,678 RES6 ,794 ASS1 ,866 ASS2 ,752 ASS3 ,868 EMP1 ,657 EMP2 ,811 EMP3 ,837 EMP4 ,824 PRICE1 ,735 PRICE2 ,839 PRICE3 ,832 Extraction Method: Principal Axis Factoring Rotation Method: Promax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations ... thành phát triển chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị 33 2.1.3 Mơ hình tổ chức chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị ... Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị ¾ Chương 3: Một số giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị 1 CHƯƠNG... triển khai chương 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG TRỊ 2.1 Khái quát chi nhánh Ngân