Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ở nhno ptnt thanh trì hà nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hơn 10 năm thực sách đổi kinh tế, sản xuất nông nghiệp ngày phát triển, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 5,6%/năm Từ nước thiếu lương thực, Việt Nam trở thành nước thứ Thế giới xuất lương thực, sản phẩm nông, lâm, thuỷ hải sản chiếm tỷ trọng cao tổng kim ngạch xuất Có nhiều yếu tố góp vào thành cơng đó, tín dụng Ngân hàng có đóng góp to Đầu tư cho nơng nghiệp, nơng thơn qua kênh tín dụng Ngân hàng tăng 30 - 40% / năm Một thay đổi tín dụng Ngân hàng đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn chuyển hướng cho vay hộ nơng dân Vốn tín dụng Ngân hàng đầu tư cho kinh tế hộ chiếm 60 - 70 % tổng dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn Cơ chế cho vay đối tượng ngày hồn thiện Chính sách Đảng, Chính Phủ ngày cởi mở sát với thực tiễn, NHNN cụ thể chế NHNo & PTNT hướng dẫn quy định cho vay Có thể nói, việc mở rộng cho vay kinh tế hộ giúp cho hàng triệu hộ nông dân tiếp cận với tín dụng Ngân hàng, có nhiều hội để xố đói, giảm nghèo làm giầu, làm thay đổi sống người dân mặt nông thôn ngày đổi Thanh Trì huyện phía nam Hà Nội, sản xuất nông nghiệp chủ yếu, Công nghiệp, thương mại dịch vụ ….chậm phát triển, việc đầu tư vốn Ngân hàng cho hộ nơng dân có ý nghĩa quan trọng phát triển Kinh tế - Xã hội huyện Tuy nhiên, trình Ngân hàng vận động, phát triển kinh tế thị trường, quan hệ tín dụng nơng dân ngày bộc lộ nhiều vướng mắc Việc nâng cao chất lượng cho vay lúc thuận lợi, dễ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài dàng Các thủ tục, quy trình cho vay ln địi hỏi phải cải tiến, vừa đảm bảo tiện ích cho dân phải đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng Với đề tài " Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Trì - Hà Nội " nhằm góp phần giải đáp câu hỏi - câu hỏi mà cấp, ngành, nhiều hộ gia đình cán Ngân hàng quan tâm Mục tiêu nghiên cứu chuyên đề thực tập Phân tích vấn đề có tính lý luận kinh tế hộ nơng nghiệp, nơng thơn Làm rõ vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ Phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo Thanh Trì địa bàn huyện.Trên sở thực tiễn lý luận, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo Thanh Trì NHNo & PTNT Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu chuyên đề tập trung nghiên cứu khoản cho vay NHNo & PTNT Thanh Trì Phạm vi nghiên cứu chuyên đề: tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay hộ sản xuất huyện Thanh Trì thời gian 2003-2004 từ đề xuất số định hướng, giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo Thanh Trì Phương pháp nghiên cứu Đi từ nhận thức từ quan điểm, lý luận, đặc điểm hộ sản xuất kinh tế thị trường, để phân tích đánh giá, tìm biện pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo Thanh Trì.Chuyên đề sử dụng kết hợp số phương pháp: vật biện chứng, vật lịch sử, tư đổi mới, phân tích diễn giải, kết hợp với phương pháp tổng hợp thống kê Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Ngồi ra, chun đề cịn sử dụng bảng biểu, sơ đồ để minh hoạ lựa chọn phương án tối ưu Những đóng góp chuyên đề Thứ nhất: Hệ thống hoá số vấn đề lý luận chất lượng cho vay hộ sản xuất nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ sản xuất kinh tế thị trường Thứ hai: Phân tích thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tình hình quản lý chất lượng cho vay hộ sản xuất thời gian qua, xác định tồn phát vấn đề cần bổ sung chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo Thanh Trì Từ tìm nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo Thanh Trì Thứ ba: Đưa số kiến nghị cấp, ngành có liên quan nhằm đổi chế quản lý tín dụng để nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Kết cấu chuyên đề: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề gồm chương Chương 1: Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Trì - Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Trì - Hà Nội Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài CHƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Tín dụng hộ sản xuất kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm chung hộ sản xuất Thời kỳ trước năm 1988, hệ thống Ngân hàng Việt Nam tập trung cho vay thành phần kinh tế quốc doanh kinh tế tập thể, tỷ trọng cho vay hai thành phần kinh tế NHNo Việt Nam chiếm từ 91,55% 96,6% tổng dư nợ Chỉ từ thực Nghị 10 Bộ trị, việc ban hành luật đất đai năm 1993, với đổi cấu tổ chức, thay đổi đối tượng khách hàng hệ thống Ngân hàng, tỷ trọng cho vay hộ sản xuất tổng dư nợ tăng dần lên Đặc biệt với NHNo & PTNT Việt Nam tỷ trọng cho vay hộ sản xuất ngày chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng dư nợ: từ 41% năm 1990 tăng lên 69,6% năm 1996 69,7% năm 2000 Tuy nhiên khái niệm hộ sản xuất chưa cụ thể, hầu hết thừa nhận "hộ sản xuất" "hộ gia đình" "kinh tế hộ" Ta hiểu khái niệm hộ sản xuất theo nghĩa sau: Hộ sản xuất Việt Nam thường hộ gia đình, mà thành viên có tài sản chung, đồng sở hữu tài sản, chịu trách nhiệm, sản xuất kinh doanh sở tự nguyện, tự giác chủ yếu sử dụng sức lao động gia đình 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất Thứ nhất: Trình độ sản xuất cịn thấp nhiều mặt: Trình độ hiểu biết, kỹ sản xuất, trình độ tổ chức quản lý kinh doanh, hoạch toán… Việc phân cơng lao động dựa sở tình cảm, bổn phận, phong tục tập quán địa phương, dân tộc, dòng họ thường gắn liền với ngành nghề truyền thống quê hương Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Thứ hai: Địa điểm sản xuất - kinh doanh thường phân tán địa bàn rộng, quy mô sản xuất thường nhỏ gắn kết Đó mặt trái sách khốn nơng nghiệp dẫn đến tượng ruộng đất bị phân chia xé lẻ, hộ có vài mảnh cách xa Điều khó khăn cho việc hình thành khu vực chun canh sản xuất nơng sản thực phẩm có tính hàng hố cao, cản trở việc áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật mới… Thứ ba: Hộ sản xuất Việt Nam chủ yếu hộ nơng Vì vậy, có mặt khó khăn, hạn chế kinh tế nơng nghiệp: Sản xuất không ổn định, vốn luân chuyển chậm, khả xẩy rủi ro cao, hiệu thấp, hoạt động mang nặng tính thời vụ, phụ thuộc vào chu kỳ sinh trưởng loại cây, theo điều kiện tự nhiên vùng lãnh thổ Thứ tư: Hoạt động sản xuất - kinh doanh hộ sản xuất chủ yếu kinh doanh đa dạng, vừa trồng trọt, vừa chăn nuôi, chế biến làm dịch vụ khác Đây vừa ưu điểm lại vừa nhược điểm kinh tế hộ sản xuất Nhược điểm khó khăn việc sản xuất chuyên canh, tăng quy mô sản xuất….Ưu điểm linh hoạt, dễ thích ứng với yêu cầu thị trường, khai thác tiềm tài nguyên, sức lao động nông thôn , đa dạng hoá nguồn trả nợ, phân tán bớt rủi ro, giảm bớt tính thời vụ khoản vay Thứ năm: Hộ sản xuất thường nghèo, khả tài yếu, tài sản chấp khơng có giá trị thiếu giấy tờ pháp lý, tính khoản lại không cao, tài sản thường không làm giấy tờ sở hữu mà chuyển dịch theo phong tục, tập qn địa phương, có ngành nghề có đăng ký kinh doanh….Việc đáp ứng điều kiện vay vốn thơng lệ tín dụng hộ sản xuất khó Thứ sáu: Hộ sản xuất thường hộ gia đình - thành viên xã hội, chỗ thường thay đổi, hộ sản xuất mang nhiều chức năng, vai trị mà thành phần khác khơng có Chun đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường Từ đặc điểm hộ sản xuất nêu trên, nhận thấy: hộ sản xuất thường hộ gia đình nơng thơn Việt Nam nay, dân số nông nghiệp , nơng thơn chiếm gần 80% dân số tồn quốc, kinh tế hộ sản xuất phản ánh mặt nông nghiệp, nông thôn, thành phần kinh tế đông đảo kinh tế nước nhà Hộ sản xuất có khả khai thác sử dụng tiềm đất đai, lao động để phục vụ nghiệp xây dựng đất nước Phát triển tốt kinh tế hộ sản xuất điều kiện để đảm bảo an toàn lương thực, thực phẩm, tạo thêm cơng ăn việc làm, góp phần giữ gìn trật tự xã hội, bảo vệ an ninh quốc gia Thị trường nông nghiệp, nông thôn thị trường chiến lược quan trọng NHNo & PTNT Việt Nam kể từ ngày thành lập đến Thị trường nông thôn thị trường chủ yếu truyền thống, địa bàn bị ảnh hưởng cạnh tranh, thị trường mà NHNo & PTNT Việt Nam giữ vũng, ổn định ngày cố gắng nâng cao chất lượng Như vậy, thị trường chủ yếu đầy tiềm tương lai NHNo & PTNT Việt Nam 1.1.4 Phân loại hộ sản xuất Xuất phát từ đặc điểm riêng hộ sản xuất Việt Nam thường hộ gia đình, chủ yếu sản xuất nông nghiệp, đa phần kinh doanh đa dạng với nhiều nguồn thu nhỏ lẻ khác nhau….Đó khó khăn cho việc phân loại hộ sản xuất, bên cạnh thiếu điều kiện vay vốn nên hộ thường vay loại vay đó, phân loại hộ sản xuất thành loại sau: - Hộ sản xuất nông, lâm, thuỷ sản: + Hộ trồng trọt + Hộ chăn ni Chun đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài + Nuôi trồng thuỷ sản nước ngọt, nước lợ, nước mặn + Đánh bắt thuỷ hải sản - Hộ sản xuất diêm nghiệp: Ngoài tổ chức quốc doanh cịn tồn tại, có hộ gia đình vùng ven biển giao diện tích đất để làm muối - Hộ lâm nghiệp: Các hộ gia đình giao đất trồng rừng, khai thác, chế biến sản phẩm từ rừng - Hộ sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp - Hộ làm dịch vụ thương mại dịch vụ 1.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay hộ sản xuất Tín dụng hộ sản xuất NHTM quan hệ tín dụng NHTM hộ sản xuất Như vậy, khái niệm tín dụng hộ sản xuất NHTM hoàn toàn quán với khái niệm tín dụng NHTM, khác đối tượng quan hệ giới hạn có thành phần hộ sản xuất Các nguyên tắc tín dụng NHTM thực hiện; Đó quan hệ vay trả có mục đích, có lãi suất, có thời hạn hồn trả theo tự nguyện thoả thuận bên Quan hệ tín dụng NHTM với hộ sản xuất quan hệ xin cho, quan hệ trợ cấp, mà phải đáp ứng lợi ích kinh tế hai bên Tuy nhiên, thời gian qua việc hiểu thực khái niệm tín dụng hộ sản xuất hộ vay vốn NHTM cịn có chỗ chưa chuẩn Điều đưa lại khơng khó khăn cho mở rộng quan hệ tín dụng hộ sản xuất nhân tố làm nợ hạn hộ sản xuất tăng lên Do vậy, ta hiểu: Chất lượng tín dụng hộ sản xuất thể việc cho vay thu hồi gốc lãi thời hạn 1.2.2 Hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Khái niệm: hiệu hoạt động tín dụng thuật ngữ phản ánh mức độ an toàn khả khả sinh lời ngân hàng hoạt động tín dụng mang lại Vì thực tế tiến hành cấp khoản tín dụng cho khách hàng vấn đề ngân hàng quan tâm hàng đầu khả hoàn trả khách hàng đảm bảo kinh doanh có lãi Hoạt động tín dụng theo quan điểm ngân hàng xem xét góc độ mức độ an tồn khả sinh lời ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng mang lại Hoạt động tín dụng có hiệu có nghĩa việc sản xuất kinh doanh có hiệu sản phẩm cung ứng cho an tồn xã hội có chất lượng cao giá thành hạ đáp ứng nhu cầu nước có sức cành cao thị trường quốc tế 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất - Chỉ tiêu nợ hạn + Nợ hạn: khoản nợ, lãi vay hạn trả theo thoả thuận mà khách hàng không trả Khái niệm nợ hạn chấp nhận rộng rãi giới là: "Một khoản nợ có gốc lãi chậm toán vượt số ngày tối thiểu xác định theo điều khoản hợp đồng tín dụng phản ánh thông lệ nước tốn loại hình nợ đó" Theo quy định Thống đốc NHNN, có phát sinh nợ hạn kỳ hạn nợ tồn số nợ cịn lại khoản vay phải chuyển thành nợ hạn Phần lớn khoản vay bị chuyển nợ hạn khoản nợ có vấn đề, phản ánh chất lượng cơng tác tín dụng bị giảm sút, phản ánh khả không thu hồi đầy đủ hạn vốn, lãi vốn cho vay ra, vậy, tiêu quan trọng nhất, rõ thấy để đánh giá khả rủi ro tín dụng nói chung tín dụng hộ sản xuất nói riêng Trong phân tích đánh giá người ta thường sử dụng tiêu tương đối tỉ lệ nợ hạn so với tổng dư nợ: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Số dư nợ hạn hộ sản xuất Tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất = x 100% Tổng số dư nợ hộ sản xuất + Nợ khó địi: Đây phần nợ hạn, khoản nợ hạn khơng cịn khả địi mà chưa xử lý được… Ví dụ: Như khách hàng vay vốn khơng cịn khả phục hồi sản xuất, khơng cịn tài sản, khách hàng vay vốn tích hay bỏ trốn nơi khác mà khơng tìm được… + Nợ khoanh: Là khoản nợ khách hàng không trả nguyên nhân bất khả kháng, Chính Phủ cho phép khoanh lại…để hỗ trợ cho hộ sản xuất phép vay thêm vốn NHTM để phục hồi sản xuất - kinh doanh, để giúp cải thiện phần tình hình tài NHTM khó khăn khách quan, ưu việt nhà nước XHCN, sách kinh tế - xã hội Chính Phủ Đó khoản nợ hạn có khả thu hồi NHTM phải bỏ thêm phần chi phí hồn chỉnh thủ tục khoảng thời gian thường dài không tính lãi kể từ nợ khoanh đến vốn cấp bù Nợ hạn tiêu quan trọng việc đánh giá khả vốn, việc đề biện pháp để thu nợ vay, đề biện pháp phòng ngừa, xây dựng chiến lược kinh doanh….Vì vậy, phân tích nợ hạn người ta dùng nhiều tiêu để phân loại nợ hạn: + Phân loại theo thời hạn vay: Ngắn hạn, trung hạn dài hạn… + Phân loại theo nguyên nhân khách quan, chủ quan, Ngân hàng hay khách hàng, môi trường kinh doanh Từ có biện pháp xử lý nợ hạn hợp lý, biện pháp ngăn chặn , giảm bớt, xây dựng định hướng đầu tư Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài + Phân loại theo nợ có tài sản đảm bảo hay khơng có tài sản đảm bảo; Tài sản đảm bảo tiền vay sở thu hồi vốn vay xử lý nợ hạn Như vậy, rõ ràng tài sản đảm bảo biện pháp quan trọng làm giảm rủi ro tăng chất lượng tín dụng + Phân loại nợ hạn theo thành phần kinh tế, theo loại hộ sản xuất Từ so sánh đánh giá để rút khả xẩy rủi ro loại hộ cao nhất, nguyên nhân biện pháp phòng ngừa, nâng cao chất lượng cho vay tương lai + Phân loại nợ hạn hộ sản xuất theo tiêu thức thời gian tính từ thời điểm chuyển nợ hạn: Nợ hạn đến 180 ngày, nợ hạn từ 180 đến 360 ngày, nợ hạn 360 ngày Nói chung thời gian nợ hạn dài khả rủi ro cao, làm ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng + Để đánh giá mức độ tổn thất tín dụng xác có biên pháp xử lý hợp lý, người ta phân chia khoản nợ tồn đọng thành nhóm: Nợ nhóm 1: Nợ tồn đọng có tài sản đảm bảo Nợ nhóm 2: Nợ khơng có tài sản đảm bảo, khơng cịn đối tượng thu Nợ nhóm 3: Nợ khơng có tài sản đảm bảo, người vay tồn tại, hoạt động - Những tiêu khác: Khả mát hoạt động Ngân hàng đo phương pháp khác như: Phương pháp xác xuất, phương pháp đo lường… nhiều cách khác kiểm tra hồ sơ vay vốn, điều tra xác xuất, điều tra trọng điểm… qua múc độ vi phạm quy trình vay vốn, hồ sơ khơng đảm bảo tính an tồn, mức độ sử dụng sai mục đích vốn vay, sai lệch hồ sơ với thực tế, giá trị thực tế tài sản đảm bảo, tình hình biến động giá tài sản đảm bảo, tình hình trích quỹ dự phịng rủi ro, xử lý rủi ro…