Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất ở ngân hàng nông nghiệp huyện lý nhân tỉnh hà nam

Chun đề tơt nghiệp hàng Học viện Ngân LỜI NĨI ĐẦU Phát triển kinh tế mục tiêu cho tất quốc gia giới có Việt Nam Với chủ trương đổi chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường có điều tiết Nhà nước, kinh tế Việt Nam đạt nhiều thành tựu to lớn Tuy nhiên để hồn thành cơng CNH- HĐH mà Đảng Nhà nước ta đề chóng ta cịn nhiều thách thức có việc đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển Kênh dẫn vốn cho kinh tế nước hệ thống Ngân hàng Do muốn thu hút nhiều vốn trước hết phải làm tốt cơng tác tín dụng Trong kinh tế nước ta nay, kinh tế hộ sản xuất chiếm vị trí vơ quan trọng, để mở rộng quy mô đổi trang thiết bị tham gia vào quan hệ kinh tế khác, hộ sản xuất cần vốn tín dụng Ngân hàng nguồn cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu Là Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam góp phần quan trọng nghiệp phát triển kinh tế nói chung phát triển nơng nghiệp nơng thơn nước ta nói riêng, mở quan hệ tín dụng trực tiếp với hộ sản xuất, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn hộ sản xuất để không ngừng phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân, có kết phải kể đến đóng góp NHNo&PTNT huyện Lý Nhân, mét chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam Xuất phát từ luận thực tế qua khảo sát cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Lý Nhân - tỉnh Hà Nam em mạnh dạn chọn đề tài "Một sè giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Lý Nhân - tỉnh Hà Nam"nhằm mục đích tìm giải pháp để mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho việc phát triển kinh tế xã hội toàn địa bàn huyện Chu Mai Quyên - - Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tôt nghiệp hàng Học viện Ngân Bài chuyên đề gồm chương : Chương I: Hộ sản xuất vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ Chương II: Thực trạng cho vay sản xuất NHNo&PTNT huyện Lý Nhân thời gian qua Chương III: Những giải pháp kiến nghị nhằm thúc đẩy mở rộng cho vay kinh tế hộ gia đình NHNo&PTNT huyện Lý Nhân - tỉnh Hà Nam Chu Mai Quyên - - Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tôt nghiệp hàng Học viện Ngân Chương I Hộ sản xuất vai trò tín dụng Ngân hàng Kinh tế hộ 1.1 Hộ sản xuất vai trò kinh tế hộ kinh tế 1.1.1 Khái quát chung Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh doanh kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ đề quan hệ Những hộ gia đình mà đất giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất  Đại diện hộ sản xuất: Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi Ých chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi Ých chung hộ làm phát sinh quyền nghĩa vụ hộ sản xuất  Tài sản chung hộ sản xuất: Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập nên tặng, cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất  Trách nhiệm dân hộ sản xuất: Chu Mai Quyên - - Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tôt nghiệp hàng Học viện Ngân Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền ,nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vơ chung hộ thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng  Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất: Quy mơ sản xuất nhỏ, có sức lao động ,có điều kiện đất đai, mặt nước thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh cịn mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu khơng có hỗ trợ Nhà nước chế sách vốn kinh tế hộ khơng thể chuyển sang sản xuất hàng hố, tiếp cận với chế thị trường 1.1.2 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế: Kinh tế hộ đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh q trình để vận động phát triển Hiệu gắn liền với sản xuất, kinh doanh, tiết kiệm chi phí, chuyển hướng sản xuất nhanh tạo quỹ hàng hoá cho tiêu dùng xuất tăng thu cho ngân sách Nhà nước Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư Cùng với chủ trương, sách Đảng Nhà nước, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển góp phần đảm bảo an ninh lương thực quốc gia tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khoẻ đời sống người dân.Thực mục tiêu "dân giàu, nước mạnh, xã hội công văn minh" Kinh tế hộ thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo bước phát triển Chu Mai Quyên - - Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tôt nghiệp hàng Học viện Ngân mạnh mẽ, sơi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động,tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái vùng Kinh tế hộ nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông lâm, thủy sản, sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nước xuất 1.2 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: - Khái niệm: Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định quay trở lại người sở hữu lượng giá trị lớn ban đầu - Tín dụng ngân hàng xác định hai hành vi là: + Cho vay + Trả lãi - Trong tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất ngân hàng người chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (người cung ứng vốn - người cho vay), hộ sản xuất người (nhận cung ứng vốn-người vay) Sau thời gian định hộ sản xuất trả lại số vốn nhận từ ngân hàng, số vốn hoàn trả lại lớn số vốn ban đầu (phần lớn gọi lãi) 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất - Đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ sản xuất mở rộng sản xuất, kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề Khai thác tiềm lao động, đất đai, mặt nước nguồn lực vào sản xuất Tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho hộ sản xuất - Tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất tiếp cận áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, tiếp cận với chế thị trường bước điều tiết sản xuất phù hợp với tín hiệu thị trường Chu Mai Quyên - - Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tôt nghiệp hàng Học viện Ngân - Thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất chuyển từ sản xuất tự cấp, tự túc sang sản xuất hàng hố, góp phần thực CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn - Thúc đẩy hộ gia đình tính tốn, hạch tốn sản xuất kinh doanh, tính tốn lựa chọn đối tượng đầu tư để đạt hiệu cao Tạo nhiều việc làm cho người lao động - Hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi nơng thơn, tình trạng bán lúa non - Kinh tế hộ sản xuất nơng nghiệp dù họ làm nghề có đặc trưng phát triển sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp quy định Như hộ sản xuất kinh doanh sản xuất hàng hố khơng có giới hạn phương diện kinh tế xã hội mà phụ thuộc nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả kỹ thuật, quyền làm chủ tư liệu sản xuất mức độ vốn đầu tư hộ sản xuất 1.3 Một số chế sách tín dụng phát triển kinh tế xã hội sản xuất Xác định vai trò đặc biệt quan trọng nông nghiệp nông thôn kinh tế đất nước, Chính phủ, ngành, cấp ngành Ngân hàng có nhiều chủ trương, sách, chế đạo đầu tư cho ngành nông nghiệp nơng thơn nói chung, cịng nh đầu tư cho hộ sản xuất nói riêng Ngày 30/03/1999 Thủ tướng Chính phủ có Quyết định số 67/1999/QĐTTg số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp nông thôn, ngày 16/04/1999 Thống đốc Ngân hàng nhà nước có văn số 320/CV - NHNN14 hướng dẫn thực số nội dung định 67 Thủ tướng Chính phủ giao cho NHNo&PTNT Việt Nam chịu trách nhiệm chủ yếu tổ chức thực Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam có văn 791/NHNo-06 việc thực số sách tín dụng nhằm triển khai cụ thể chủ trương lớn Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Chu Mai Quyên - - Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tôt nghiệp hàng Học viện Ngân Ngày 15/08/2000 Ngân hàng Nhà nước có định số 284/2000/QĐNHNN1 Quy định chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng.Ngày 18/01/2001NHNo&PTNT Việt Nam có định số 06/QĐHĐQT tiếp tục triển khai cụ thể QĐ284 Ngân hàng Nhà nước quy định cho vay khách hàng Những nội dung chủ yếu văn nói thể nh sau: 1.3.1.Về nguồn vốn cho vay Nguồn vốn cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn bao gồm: + Vốn Ngân hàng huy động + Vốn ngân sách Nhà nước + Vốn vay tổ chức Tài Quốc tế nước ngồi Để phục vụ chủ trương phát triển nông nghiệp nông thôn Chính phủ, Ngân hàng thương mại phát hành trái phiếu với lãi suất cao lãi suất huy động bình thường thời điểm, mức lãi suất cao tối đa 1%/năm 1.3.2 Đối tượng cho vay NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức tín dụng khác huy động cân đối đủ nguồn vốn, đáp ứng yêu cầu tăng khối lượng tín dụng cho nhu cầu phát triển nông nghiệp nông thôn bao gồm: - Chi phí sản xuất cho trồng trọt, chăn ni như: Vật tư, phân bón, giống, giống, thuốc trừ sâu, trừ cỏ,thuốc phòng, chữa bệnh, thức ăn chăn ni ;Chi phí ni trồng thuỷ sản (nước ngọt,nước nợ) như: cải tạo ruộng nuôi, lồng nuôi, giống, thức ăn, thuốc phòng, chữa bệnh Đánh bắt hải sản như: Đầu tư đóng mới; chi phí bơm tưới, tiêu nước làm thuỷ lợi nội đồng - Tiêu thụ, chế biến xuất nông, lâm, thuỷ, hải sản muối - Phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, ngành nghề dịch vụ nông thôn Chu Mai Quyên - - Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tôt nghiệp hàng Học viện Ngân -Mua sắm công cụ máy móc, máy móc thiết bị phục vụ cho phát triển nông nghiệp nông thôn như: Máy cày, máy bừa, máy bơm, máy gặt, máy tuốt lúa, máy say sát, máy xấy, thiết bị chế biến, bình bơm thuốc trừ sâu ; Mua sắm phương tiện vận chuyển hàng hoá nông nghiệp; xây dựng chuồng trại, nhà kho,sân phơi, phương tiện bảo quản sau thu hoạch - Cho vay sinh hoạt xây, sửa nhà ở, mua sắm đồ dùng phương tiện lại - Phát triển sở hạ tầng như: Điện, đường giao thông nông thôn, cung cấp nước sạch, vệ sinh môi trường 1.3.3 Lãi suất cho vay Mức lãi suất cho vay NHNo nơi cho vay thoả thuận phù hợp với quy định NHNN NHNo&PTNT Việt Nam Cho vay ưu đãi lãi suất, thực theo định Thủ tướng Chính phủ hướng dẫn NHNN 1.3.4 Thời hạn cho vay Ngân hàng cho vay theo chu kỳ sinh trưởng trồng, vật nuôi, thời gian luân chuyển vật tư hàng hoá khấu hao tài sản, máy móc thiết bị Thời gian cho vay ngắn hạn, tối đa 12 tháng Thời gian cho vay trung hạn, từ 12 tháng đến năm Thời gian cho vay dài hạn năm 1.3.5 Bộ hồ sơ cho vay Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước nêu rõ: Các tổ chức tín dụng cần phải cải tiến quy trình cho vay đối tượng khách hàng là: Hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp đảm bảo thủ tục đơn giản, thuận tiện đảm bảo an toàn cho Ngân hàng  Đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác: * Hồ sơ pháp lý: CMND, Hộ khẩu( tài liệu cần xuất trình vay vốn ) Chu Mai Quyên - - Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tôt nghiệp hàng Học viện Ngân Đăng ký kinh doanh cá nhân phải đăng ký kinh doanh Hợp đồng hợp tác tổ hợp tác Giấy uỷ quyền cho người đại diện (nếu có) * Hồ sơ vay vốn: Hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp vay vốn thực bảo đảm tài sản: Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất, kinh doanh Hé gia đình, cá nhân, tổ hợp tác (trừ hộ gia đình quy định điểm trên): + Giấy đề nghị vay vốn + Dự án phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ + Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định  Hé gia đình, cá nhân vay qua tổ vay vốn: + Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh hộ gia đình, cá nhân + Biên thành lập tổ vay vốn + Hợp đồng làm dịch vụ  Hé gia đình vay vốn thơng qua doanh nghiệp: Ngoài hồ sơ quy định trên, hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác phải có thêm: + Hợp đồng cung ứng vật tư, tiền vốn cho gia đình, cá nhân nhận khốn + Danh sách hộ gia đình, cá nhân đề nghị ngân hàng cho vay 1.3.6 Bảo đảm tiền vay: Đối với hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp mức vay đến 10 triệu đồng Những hộ làm kinh tế trang trại, hộ sản xuất hàng hoá mức cho vay tới 30 triệu đồng hộ sản xuất giống thuỷ sản vay vốn đến 50 triệu đồng chấp tài sản Chu Mai Quyên - - Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tôt nghiệp hàng Học viện Ngân Những vay vượt mức quy định trên, phải chấp tài sản theo quy định Nhà nước 1.3.7 Xử lý rủi ro: Các tổ chức tín dụng tham gia cho vay vốn phát triển nơng nghiệp nông thôn, trường hợp rủi ro thơng thường xử lý theo quy chế định Trong trường hợp nguyên nhân khách quan, bất khả kháng như: Bão, lụt, hạn hán, dịch bệnh Nhà nước có sách xử lý cho người vay Ngân hàng vay như: Xoá, miễn, khoanh, dãn nợ tuỳ theo mức độ thiệt hại 1.4 Hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.4.1 Khái niệm hiệu cho vay: Hiệu cho vay kết đầu tư vốn thu sau mét chu kỳ sản xuất kinh doanh, kỳ sau cao kỳ trước số lượng giá trị Các tiêu đánh giá hiệu cho vay Ngân hàng thương mại Hiệu cho vay đánh giá so sánh hai chu kỳ sản xuất kinh doanh Chu kỳ trước chưa có đầu tư vốn kịp thời, thích hợp trình sản xuất kinh doanh Chu kỳ sau có đầu tư vốn kịp thời, thích hợp q trình sản xuất kinh doanh Kết kinh doanh hai chu kỳ so sánh để đánh giá Do hiệu cho vay đánh giá thông qua tiêu sau: + Chỉ tiêu sản lượng hàng hoá + Chỉ tiêu giá trị sản lượng hàng hóa + Lợi nhuận sau chu kỳ sản xuất kinh doanh + Vịng quay vốn tín dụng + Sè lao động giải công ăn việc làm + Tỷ lệ hạn, tỷ lệ thu lãi cho vay Chu Mai Quyên - 10 - Lớp LTCĐ 4I