Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện vụ bản – tỉnh nam định

www.luanvan.online LỜI NÓI ĐẦU Chúng ta chứng kiến bao cảnh đổi thay mặt kinh tế, đời sống xã hội, kinh tế nước ta chuyển sang chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, đặc biệt ngành kinh tế Trước kia, thành phần kinh tế chủ yếu tham gia hoạt động kinh tế tổ chức kinh tế quốc doanh ( Doanh nghiệp nhà nước ), kinh tế tập thể ( Hợp tác xã ), kinh tế thị trường thành phần kinh tế từ kinh tế quốc doanh, kinh tế tập thể đến hộ cá thể tư nhân… có quyền lợi nghĩa vụ Một điều tất yếu thị trường thị trường tồn có cạnh tranh, từ cạnh tranh thành phần kinh tế tư nhân cá thể chứng tỏ sức mạnh Tuy nhiên nước ta nước nông nghiệp với gần 80% dân số sống nông thôn, 70% lao động nông nghiệp, sản xuất hàng hoá chưa phát triển, đơn vị sản xuất chủ yếu kinh tế hộ gia đình suất thấp, quy mô ruộng đất, vốn, tiềm lực nhỏ bé, việc áp dụng khoa học công nghệ vào sản xuất hạn chế, trình độ dân chúng nhìn chung chưa hiểu biét nhiều sản xuất hàng hoá Trong vấn đề phát triển nông nghiệp nước ta không đơn áp dụng khoa học công nghệ, mà thực cải cách đồng bộ, đòi hỏi định kinh tế phức tạp cân nhắc kỹ lưỡng Chúng ta phải ý hệ thống nông nghiệp tổng thể kinh tế xã hội hoàn chỉnh Cần phải có chiến lược phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn cách hoàn thiện Điều đặt nhiều vấn đề song song cần giải quyết, tài vấn đề súc Nhu cầu vốn cho sản xuất đời sống nông nghiệp nông thôn ngày lớn Đó nhu cầu lâu dài chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước luanvan.online Page www.luanvan.online Để thực phát triển kinh tế nói chung phát triển kinh tế hộ nói riêng phải kể đến vai trò tín dụng ngân hàng, đặc biệt vai trò hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn hoạt động tín dụng cho kinh tế nông nghiệp phát triển nông thôn Với mong muốn tìm hiểu tín dụng ngân hàng chưa thực chiếm lĩnh thị trường tín dụng nông thôn, sau thời gian tiếp cận với thực tế tình hình cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vụ Bản – tỉnh Nam Định, xin đề cập đến đề tài "Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định" Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề chia làm ba chương: Chương I: Lý luận chung tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định Chương III: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định Do thời gian nghiên cứu, trình độ lý luận thực tiễn có hạn, chắn đề tài không tránh khỏi khiếm khuyết Với lòng biết ơn sâu sắc mong nhận góp ý thầy, cô tập thể cán ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định luanvan.online Page www.luanvan.online Tôi xin trân thành cảm ơn thầy, cô Học viện Tài Chính Hà Nội cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định tận tình giúp đỡ hoàn thành đề tài luanvan.online Page www.luanvan.online CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP VAI TRÒ CỦA KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Khái niệm hộ sản xuất nông nghiệp Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế trước hết ta cần thấy rằng, hộ sản xuất nước ta mà có tất cảc nước có sản xuất nông nghiệp gới Hộ sản xuất tồn qua nhiều phương thức tiếp tục phát triển Do có nhiều quan niệm khác kinh tế hộ sản xuất Có nhiều quan niệm cho rằng: Hộ sản xuất đơn vị kinh tế mà thành viên dựa sở kinh tế chung, nguồn thu nhập thành viên tạo sử dụng chung Quá trình sản xuất hộ tiến hành độc lập điều quan trọng thành viên cuả hộ thường có huyết thống, thường chung nhà, có quan hệ chung với nhau, họ đơn vị để tổ chức lao động Một nhà kinh tế khác cho rằng: Trang trại gia đình loại hình sở sản xuất nông nghiệp, hộ gia đình nông dân kiểu trang trại độc lập, sản xuất kinh doanh gia đình có tư cách pháp nhân riêng chủ hộ người có lực uy tín gia đình đứng quản lý, thành viên khác gia đình tham gia lao động sản xuất Để phù hợp với chế độ sở hữu khác thành phần kinh tế (quốc doanh quốc doanh) khả phát triển kinh tế vùng (thành thị nông thôn), theo phụ lục ngân hàng nông nghiệp Việt Nam ban hành kèm theo định 499A TDNH ngày 02/09/1993 khái niệm hộ luanvan.online Page www.luanvan.online sản xuất nêu sau: " Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh mình" Như vậy, hộ sản xuất khái niệm (đa thành phần) to lớn nông thôn 1.2 Phân loại kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Hộ sản xuất hoạt động kinh doanh kinh tế hàng hoá phụ thuộc nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả kỹ thuật, quyền làm chủ tư liệu sản xuất mức độ vốn đầu tư hộ gia đình Việc phân loại hộ sản xuất có khoa học tạo điều kiện để xây dựng sách tín dụng phù hợp nhằm đầu tư đem lại hiệu Có thể chia hộ sản xuất làm loại sau: + Loại thứ nhất: Là hộ có vốn, có kỹ thuât, kỹ lao động, biết tiếp cận với môi trường kinh doanh, có khả thích ứng, hoà nhập với thị trường Như hộ tiến hành sản xuất kinh doanh có hiệu quả, biết tổ chức trình lao động sản xuất cho phù hợp với thời vụ để sản phẩm tạo tiêu thụ thị trường Chính mà hộ có nhu cầu mở rộng phát triển sản xuất tức có nhu cầu đầu tư thêm vốn Việc vay vốn hộ sản xuất hoàn toàn đáng cần thiết trình mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Đây khách hàng mà tín dụng ngân hàng cần phải quan tâm coi đối tượng chủ yếu quan trọng cần tập trung đồng vốn đầu tư vào sử dụng mục đích, có khả sinh lời, lại hạn chế tối đa tình trạng nợ hạn Đây mục đích mà ngân hàng cần thay đổi thông qua công cụ lãi luanvan.online Page www.luanvan.online suất tín dụng, thuế… Nhà nước Ngân hàng có khả kiểm soát điều tiết hoạt động hộ sản xuất đầng tiền, sách tài tầm vĩ mô + Loại thứ hai là: Các hộ có sức lao động làm việc cần mẫn tay họ có tư liệu sản xuất, tiền vốn chưa có môi trường kinh doanh Loại hộ chiếm số đông xã hội việc tăng cường đầu tư tín dụng để hộ mua sắm tư liệu sản xuất có ý nghĩa quan trọng để phát huy lực sản xuất nông thôn lính vực sản xuất nông nghiệp Việc cho vay vốn giúp cho hộ có khả tự lao động sản xuất tạo sản phẩm tiêu dùng mà góp phần giúp hộ có khả tự chủ sản xuất Mặt khác, hoạt động đầu tư tín dụng, tín dụng ngân hàng giúp hộ sản xuất làm quen với sản xuất hàng hoá, với chế độ hạch toán kinh tế để hộ thích nghi với chế thị trường, bước tự sản xuất hàng hoá, tự tiêu dùng (tự cung tự cấp) đến sản xuất sản phẩm hàng hoá đáp ứng nhu cầu thị trường + Loại thứ là: Các hộ sức lao động, không tích cực lao động, tính toán làm ăn gặp rủi ro sản xuất kinh doanh, gặp tai nạn ốm đau hộ gia đình sách,… tồn xã hội Thêm vào trình phát triển sản xuất hàng hoá với phá sản nhà sản xuất kinh doanh cỏi góp thêm vào đội ngũ dư thừa Phương pháp giải hộ nhờ vào cứu trợ nhân đạo quỹ trợ cấp thất nghiệp, trách nhiệm lương tâm cộng đồng, không giới hạn vật chất sinh hoạt mà giúp họ phương tiện kỹ thuật đào tạo tay nghề vươn lên làm chủ sống, khuyến khích người có sức lao động phải sống kết lao động thân luanvan.online Page www.luanvan.online Về chất người nông dân, họ yêu quê hương đồng ruộng Sinh hoạt họ gắn liền với trồng, mảnh ruộng, họ không muốn rời quê hương không nghiệp phát triển kinh tế nước nhà, hay hoàn cảnh khó khăn bắt buộc Chính sách ổn định cư trú người nông dân với đồng ruộng điều kiện quan trọng tạo thuận lợi mặt quan hệ xã hội quan hệ tín dụng với ngân hàng 1.3 Đặc điểm sản xuất kinh doanh kinh tế hộ nông nghiệp Theo khái niệm hộ sản xuất hộ sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề (Nông - Lâm - Ngư - Diêm nghiệp - dịch vụ tiểu thủ công nghiệp) Nhưng phần lớn hoạt động ngành nông nghiệp nông Trong tổng số lao động ngành sản xuất vật chất riêng ngành nông nghiệp chiếm tới 80% Trong số người lao động nông nghiệp có 1,5 % thuộc thành phần kinh tế quốc doanh 98,5% lại người lao động lực lượng hộ sản xuất (chủ yếu hộ gia đình) Kinh tế hộ gia đình hiểu kinh tế tổ chức sản xuất kinh doanh mang tính chất gia đình (truyền thống) Trong hợp tác xã, doanh nghiệp nhà nước, kinh tế cá thể, kinh tế tư doanh, kinh tế gia đình trở thành chủ thể kinh tế phổ biến khái niệm Một đặc điểm kinh tế hộ sản xuất việc tiến hành sản xuất kinh doanh đa năng, vừa trồng trọt, vừa chăn nuôi làm nghề phụ Sự đa dạng ngành nghề sản xuất góc độ hỗ trợ cần thiết để kinh tế hộ sản xuất có hiêụ luanvan.online Page www.luanvan.online 1.4 Vai trò hộ sản xuất kinh tế 1.4.1 Kinh tế hộ sản xuất với vấn đề việc làm sử dụng tài nguyên nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách với nông thôn nói riêng với nước nói chung Đặc biệt nước ta có tới 80% dân sống nông thôn Nếu trông chờ vào khu vực kinh tế quốc doanh, Nhà nước thu hút lao động thành phố lớn khả giải việc làm nước ta hạn chế Lao động nguồn lực dồi nước ta, yếu tố động động lực kinh tế quốc dân việc khai thác sử dụng nguồn nhân lực mức thấp Hiện nước ta khoảng 10 triệu lao động chưa sử dụng, chiếm khoảng 25% lao động có 40% quỹ thời gian người lao động nông thôn sử dụng Còn yếu tố sản xuất mang lại hiệu thấp có cân đối lao động, đất đai việc làm nông thôn Kinh tế hộ sản xuất có ưu mức đầu tư cho lao động thấp, đặc biệt nông nghiệp, kết nghiên cứu Việt Nam cho thấy: - Vốn đầu tư cho hộ gia đình: 1,3 triệu đồng/1 lao động/ việc làm - Vốn đầu tư cho xí nghiệp tư nhân: triệu/ lao động / việc làm - Vốn đầu tư cho kinh tế quốc doanh địa phương: 12 triệu/1 lao động/ việc làm (Đây vốn tài sản cố định, chưa kể vốn lưu động) Như vậy, chi phí cho lao động nông thôn tốn Đây điều kiện thuận lợi kinh tế nước ta nghèo, vốn tích luỹ Mặt khác, kinh tế độc lập sản xuất kinh doanh hộ sản xuất đồng thời vừa lao động chính, vừa lao động phụ thực công việc không nặng nhọc tất yếu phải làm luanvan.online Page www.luanvan.online Xen canh gối vụ quan trọng hộ sản xuất sản xuất nông nghiệp để có khả cao, khai thác tiềm đất đai Ở nước tiên tiến, thâm canh trình cải tiến lao động sống, chuyển dịch lao động vào ngành nghề đại hoá nông nghiệp Còn Việt Nam trang bị kỹ thuật cho lao động thâm canh trình thu hút thêm lao động sống, tạo thêm công ăn việc làm từ khâu làm thủ công: cày bừa, phòng trừ sâu bệnh, làm cỏ Do việc gắn trực tiếp lợi ích cá nhân với quyền sử dụng, quản lý, lâu dài đất đai, tài nguyên nên việc sử dụng hộ sản xuất tiết kiệm khoa học, không làm giảm độ mầu mỡ đất đai, hay cạn kiệt nguồn tài nguyên họ hiểu lợi ích lâu dài họ mảnh đất mà họ sở hữu Mặt khác, hộ sản xuất, việc khai hoang phục hoá khuyến khích tăng cường thông qua việc tính toán chi li loại trồng vật nuôi để bước thay đổi mặt kinh tế nông thôn, nâng cao đời sống nông dân Tóm lại, hộ sản xuất tự chủ sản xuất kinh doanh, chịu trách nhiệm kết sản xuất kinh doanh Đất đai, tài nguyên công cụ lao động giao khoán Chính họ dùng cách thức, biện pháp sử dụng chúng cho có hiệu nhất, bảo quản để sử dụng lâu dài Họ biết tự đặt định mức tiêu hao vật tư kỹ thuật, khai thác tiềm kỹ thuật vừa tạo công ăn việc làm, vừa cung cấp sản phẩm cho tiêu dùng cho toàn xã hội 1.4.2 Kinh tế hộ sản xuất có khả thích ứng thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển Kinh tế thị trường tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá Là đơn vị kinh tế độc lập, hộ sản xuất hoàn toàn làm chủ tư liệu sản xuất trình sản xuất Căn điều kiện nhu cầu thị luanvan.online Page www.luanvan.online trường họ tính toán sản xuất gì? sản xuất nào? Hộ sản xuất tự thân giải mục tiêu có hiệu kinh tế cao mà qua nhiều cấp trung gian chờ định Với quy mô nhỏ hộ sản xuất dễ dàng loại bỏ dự án sản xuất, sản phẩm không khả đáp ứng nhu cầu thị trường để sản xuất loại sản phẩm thị trường cần mà không sợ ảnh hưởng đến kế hoạch chi tiêu cấp quy định Mặt khác, chủ thể kinh tế tự tham gia thị trường, hoà nhập với thị trường, thích ứng với quy luật thị trường, hộ sản xuất bước tự cải tiến, thay đổi cho phù hợp với chế thị trường Để theo đuổi mục đích lợi nhuận, hộ sản xuất phải làm quen thực chế độ hạch toán kinh tế để hoạt động sản xuất có hiệu quả, đưa hộ sản xuất đến hình thức phát triển cao Như vậy, kinh tế hộ sản xuất có khả ngày thích ứng với nhu cầu thị trường, từ có khả đáp ứng nhu cầu ngày cao toàn xã hội Hộ sản xuất lực lượng thúc đẩy mạnh sản xuất hàng hoá nước ta phát triển cao 1.4.3 Đóng góp hộ sản xuất xã hội Như nói, hộ sản xuất đứng cương vị người tự chủ sản xuất kinh doanh lĩnh vực khác góp phần quan trọng phát triển kinh tế Tốc độ tăng giá trị tổng sản lượng nông nghiệp từ năm 1988 đến trung bình hàng năm đạt 4%, bật sản lượng lương thực Gần 70% rau quả, thịt trứng, cá, 20% đến 30% quỹ lương thực phần hàng tiêu dùng hàng xuất lực lượng kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp tạo Từ chỗ nước ta chưa tự túc lương thực đến nước luanvan.online Page 10 www.luanvan.online CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VỤ BẢN TỈNH NAM ĐỊNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VỤ BẢN - TỈNH NAM ĐỊNH TỪ GIAI ĐOẠN 2001 - 2005 Để tiếp nối thành tựu thu năm 2002 sang năm 2003 chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định tiếp tục mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng gắn phát triển với đảm bảo an toàn vốn đạt hiệu hoạt động kinh doanh với tiêu sau: - Đẩy mạnh huy động vốn, chủ động nguồn vốn cho vay, tăng trưởng nguồn vốn huy động hàng năm từ 18 đến 20% đến năm 2005 nguồn vốn huy động tai địa phương đạt 100 - 110 tỷ, nguồn vốn dự án đạt 30 tỷ vốn cho vay hộ nghèo 17 tỷ - Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế tỉnh Tỷ lệ tăng trưởng hàng năm từ 20-22% Đến năm 2005 tổng dư nợ đạt 75 - 80 tỷ đồng + Trong đó: Tỷ lệ trung dài hạn 58%, dư nợ ngắn hạn 42% - Nâng cao chất lượng tín dụng, dư nợ hạn 0.15% - Tỷ lệ thu lãi đạt 95% - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát, phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, không để phát sinh vụ việc tín dụng dẫn đến vốn ảnh hưởng tới uy tín ngành luanvan.online Page 52 www.luanvan.online 3.2 NHỮNG BIỆN PHÁP CHỦ YẾU ĐỂ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VỤ BẢN - TỈNH NAM ĐỊNH 3.2.1 Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Hoạt động cho vay hộ sản xuất tạo thu nhập hàng đầu Ngân hàng Sự sống phát triển Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào cấu vốn đầu tư đảm có lựa chọn khách hàng cẩn thận Thị trườngát điều nằm sách cho vay hay kế hoạch chiến lược hoạt động cho vay Ngân hàng Cơ cấu kế hoạch chia làm hai phần cụ thể là: + Xác định thị trường: Là đề phương hướng cho vay Ngân hàng bao gồm lựa chọn ngành hoạt động kinh tế có triển vọng, phục vụ có hiệu lâu dài, hạn chế cho vay ngành hiệu + Thiết lập đường lối tín dụng: xác định hướng chung phân bổ cho vay khách hàng thuộc nhóm ngành điều giúp Ngân hàng phân bổmột cách có cân đối cấu đầu tư nhằm đạt tăng trưởng bền vững ngành tài trợ cho phép hoạt động, phân tán rủi ro cho vay Giải pháp cần đẩy mạnh mở rộng khả tiếp cận nguồn vốn Thực trạng nông thôn cho thấy vay nhơ, 10 triệu cho hộ nồn dân lái suất đề quan trọng Các chuyên gia kinh tế cho vấn đề quan trọng khả tiếp cận vốn cho người nông dân nhiều vùng nông thôn điều kiện xa xôi hẻo lánh, đường xá sở hạ tầng thấp nên phần lớn hộ nông dân chưa có điều kiện đến với tổ chức tín dụng Mặt khác, trình độ dân trí thấp nguyên nhân lớn làm giảm khả tiếp cận họ luanvan.online Page 53 www.luanvan.online nguônf vốn tín dụng Để khắc phục điều tổ chức tín dụng cần mở rộng mạng lưới hoạt động vùng nông thôn, mô hình Ngân hàng xã liên xã NHNo & PTNT thời gian qua tỏ có hiệu cần nhân rộng cải tiến hoạt độngđể có hiệu với việc mở rộng mạng lưới, cần đẩt mạnh cho vay hộ sản xuất thông qua đoàn thể, tổ chức xã hội Chính tổ chức thông qua việc tuyên truyền hoạt động, không nâng cao chất lượng tín dụng mà thông qua bảo lãnh tín chấp đoàn thể có khả mở rộng diện tín chấp, cần đắc lực đưa vốn đến hộ sản xuất Biện pháp thứ hai cần quan tâm mở rộng hình thức điều kiện vay vốn cho phù hợp với thị trường nông thôn Quy luật mùa vụ nông thôn nhân tố định hiệu sử dụng đồng vốn người dân Chính vậy, cần xác định thời hạn vay linh hoạt hơn, khớp với loại hình cây, vùng sản xuất thu hoạch chuẩn bị cho kỳ sau để phục vụ vốn cho trình sản xuất Trên sở thực tế tham khảo kinh nghiệm nước chuyên gia kinh tế cho cần thực cho vay lưu vụ hộ sản xuất Theo hình thức này, hộ sản xuất sau chu kỳ sản xuất cần trả hết lãi xin vay lưu vụ để tiếp tục đầu tư cho chu kỳ sau mà làm lại thủ tục từ đầu Cho vay lưu vụ giúp hộ sản xuất có điều kiện chủ động vốn, giảm bớt điều kiện phiền hà gắn bó nông dân với tổ chức tín dụng Mặt khác, thâm canh tăng vụ ngày người nông dân cần nhiều vốn để cải tạo ruộng vườn, đầu tư cho sách chiều sâu vào khí hoá nông nghiệp Để đáp ứng cho nhu cầu vốn hộ sản xuất tổ chức tín dụng cần điều chỉnh cấu, tăng cường đầu tư trung, dài hạn Nâng tỷ lệ cho vay vốn trung, dài hạn hộ sản xuất nông nghiệp đạt 50% tạo điều luanvan.online Page 54 www.luanvan.online kiện đẩy mạnh tiến trình công nghiệp hoá đại hoá nông nghiệp nông thôn Quá trình công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn cần phải đa dạng loại sản phẩm, ngành nghề dịch vụ phục vụ cho nông nghiệp đời sống nông dân tổ chức tín dụng cần mở rộng điều kiện vay vốn, không đầu tư cho sản xuất cây, giống mà đầu tư cho khâu dịch vụ, sản phẩm lành nghề, khí sửa chữa phát triển thương nghiệp nông thôn rõ ràng đối tượng tín dụng thị trường nông thôn mở rộng, phong phú vàđa dạng hơn, đối tượng đầu tư đổi điều kiện tín dụng Giải pháp thứ ba cần tháo gỡ cần phải giảm bớt thủ tục giấy tờ, chi phí giao dịch cho hộ sản xuất Nhiều trường hợp chi phí giao dịch cho vay nhỏ chiếm tỷ trọng đáng kể đẩy lãi suất cho vay thực tế lên cao Các chi phí liên quan đến việc lại, chứng thực loại giấy tờ địa phương Nhiều địa phương thu phí cao chứng thực loại giấy tờ hộ sản xuất vay vốn Các thủ tục rườm rà phức tạp thực tế hạn chế nhiều khả vay vốn hộ sản xuất Để giải vấn đề cần có quy định cụ thể nhà nước tất loại phí cho hộ sản xuất làm thủ tục vay vốn tổ chức tín dụng cần đơn giản vay nhiều mùa, nhiều vụ tỏ có nhiều ưu điểm đơn giản hoá thủ tục giấy tờ cần nghiên cứu mở rộng Ngân hàng nên xem xét để tăng cường cho vay vốn trung dài hạn hộ sản xuất Tín dụng ngắn hạn thường giải phần nhu cầu đầu tư đối tượng lao động cho chu kỳ sản xuất ngắn luanvan.online Page 55 www.luanvan.online Trong giai đoạn nhiều hộ sản xuất chuyển hướng từ chăn nuôi, trồng trọt ngắn ngày sang trồng lâu năm Việc đầu tư máy móc thiết bị, trông lưu gôc đòi hỏi vốn lớn, thời gian sử dụng tương đối dài thu hiệu quả, hiệu lớn Song tình hình đầu tư vốn trung dài hạn hạn chế, mặt thiếu vốn trung, dài hạn mặt khác sách lãi suất chưa hợp lý Điều tất nhiên lãi suất cho vay trung, dài hạn phải lớn lãi suất chu vay ngắn hạn đầu tư trung, dài hạn gặp nhiều rủi ro Vì mà khó thực cho vay tới hộ sản xuất Ngân hàng coi nông dân bạn hàng tin cậy mình, môi trường để Ngân hàng không ngừng mở rộng phạm vi ảnh hưởng hoạt động kinh tế nông thôn, nông dân huyện Vụ Bản thực coi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định người bạn đồng hành đường ddi tới mục tiêu "dân giầu nước mạnh xã hội phồn vinh" 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng không khác ngành kinh doanh nào, gặp rủi ro, tiền vốn Hơn Ngân hàng ngành kinh doanh nhậy cảm, hoạt động Ngân hàng với chất nó, chịu ảnh hưởng nhiều loại hình rủi ro Bản thân người quản lý Ngân hàng người làm sách cần phải biết được, hiểu rủi ro tìnm cách chế ngự nó, hạn chế đổ vỡ dễ gây thiệt hại trước hết Ngân hàng, sau toàn kinh tế Trên giới, người ta đẫ phân làm nhiều loại rủi ro hoạt động Ngân hàng, tiêu biểu hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng hộ sản xuất Bởi vì, nhiệm vụ Ngân hàng bảo vệ tiền gửi cho khách hàng Nếu khoản vay bị thất thoát (không thu hồi được) trước tiên làm cho Ngân hàng khả thang toán cho người gửi tiền Người điều hành Ngân hàng có trách luanvan.online Page 56 www.luanvan.online nhiệm đảm bảo mức lương định nhân viên Ngân hàng Vì lý Ngân hàng phải thận trọng, cho vay nhằm giảm thiểu thất thoát hoạt động tín dụng, coi chất lượng tín dụng quan trọng việc mở rộng tín dụng Để nhắc đến điều người ta nhắc đến câu ngạn ngữ cổ "bất kỳ tên ngốc cho vay tiền để thu nợ cần đầu thông minh" Ngân hàng thu phí đử để bù đắp lại khoản mát cho vay Nhưng cho vay người ta dễ dàng bỏ qua nguyên tắc chất lượng tín dụng Tình trạng nguy hiểm chẳng khác thương gia kinh doanh mà không nghĩ đến lãi Để tránh điều này, Ngân hàng phải thực đầy đủ nguyên tắc sau: Nghiên cứu khách hàng : Chuyển sang kinh doanh thực sự, có nghĩa Ngân hàng phải tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh minh cho đạt mục đích cuối đảm bảo an toàn kinh doanh khả sinh lời Song để đảm bảo khả sinh lời hoạt động kinh doanh trước hết Ngân hàng phải đảm bảo an toàn vốn hoạt động kinh doanh, tránh rủi ro việc làm khó khăn, kinh tế thị trường doanh nghiệp trình cạnh tranh, qua doanh nghiệp tiếp tục tồn phát triển, lâm vào tình trạnh đình đốn, bế tắc kéo dài phá sản Do vậy, quan hệ với khách hàng Ngân hàng phải có thông tin đầy đủ, kịp thời xác khách hàng để có thái độ ứng sử kịp thời, phù hợp Cán tín dụng tham khảo phương pháp cho điểm tín dụng để xác định mức rủi ro tín dụng theo khía cạnh đánh giá khác Một phương pháp sử dụng ba mục tiêu người vay để đánh giá là: Tư cách, lực, vốn (hay khả tài chính) Tư cách + lực + vốn = điểm rủi ro tín dụng tốt luanvan.online Page 57 www.luanvan.online Tư cách + lực + vốn thiếu = điểm Tư cách + lực thiếu + vốn = điểm Tư cách khiếm khuyết + lực + vốn = điểm nghi ngờ Tư cách + lực - vốn =điểm hạn chế Tư cách - lực + vốn = điểm Năng lực + vốn - tư cách = điểm nguy hiểm Vốn - lực - tư cách = điểm đặc biệt xấu Tư cách - lực - vốn = điểm 10 Năng lực - vốn - tư cách = tín dụng lừa đảo + Về tư cách người vay: nhiều chuyên gia Ngân hàng xem yếu tố hàng đầu tạo thành công hợp đồng tín dụng Đó trung thực, ý thức trách nhiệm cao cam kết hợp đồng vay vốn Việc điều tra tư cách người vay thể qua việc tiếp xúc trực tiếp, qua hồ sơ lưu trữ Ngân hàng lần vay trước, từ nhà cung cấp nguyên liệu đầu vào cho người xin vay qua mối quan hệ xã hội họ + Năng lực người vay: Thể trình độ giáo dục, đào tạo, quan trọng khả sử dụng thành công số tiền yếu tố đảm bảo chắn cho hoàn trả vốn vay thành công kinh doanh khách hàng Sự phân tích lực người vay chủ yếu vào phương án hay dự án sản xuất kinh doanh khách hàng + Vốn ( tài sản hay khả tài ) bao gồm số vốn người vay tham gia vào dự án tài sản hợp pháp thuộc sở hữu hộ liệt kê khách hàng vay vốn Khi đánh giá khả tài người vay luanvan.online Page 58 www.luanvan.online đánh giá thực trạng tài cần tính đến thu nhập dự kiến tương lai người xin vay Không thể chủ quan mà phải nhân thức rõ tính phức tạp hoạt động tín dụng Trong thông tư hướng dẫn Ngân hàng nhà nước sưu tập chi nhánh Ngân hàng đưa nhiều giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng, bảo toàn vốn cho vay như: Phân tích kỹ khách hàng cho vay, không cho vay đảo nợ, phân loại nợ Phải thừa nhận biện pháp thiết thực bổ ích, song thực tế rủi ro sảy lỗi lẫm lập lại Đó lẽ đương nhiên vận động vốn tín dụng chịu tác động nhiều nhân tố khác Là phạm trù khách quan, tín dụng tồn hoạt động kinh tế hàng hoá nhằm điều tiết cung cấp vốn cho kinh tée, rõ ràng đứng độc lập với sách kinh tế vĩ mô nhà nước, tách rời quản lý, kiểm soát Ngân hàng mẹ - Ngân hàng Nhà nước Nó diễn hàng ngày hàng tổ chức tín dụng, không thoát khỏi ảnh hưởng lý lẽ tình cảm đầu thông minh tim nhạy cảm người đưa định tín dụng trình vận động mình, gần gũi chịu tác động người sử dụng vốn Chính mà có định tín dụng sau sảy phát chưa phải định đắn Nhười ta hỏi nhà quản lý rủi ro giỏi Thuỵ Điển " Thưa ông, thật tuyệt vời để có kiến thức chuyên môn mà ông có" họ nhận câu trả lời sau: " Vâng, có kiến thức thất tuyệt vời, Ngân hàng đẫ phí nhiều khoản tín dụng để dậy điều đó" Đúng phải có trả giá để có kinh nghiệm quý báu, luanvan.online Page 59 www.luanvan.online kinh nghiệm hạn chế rủi ro, nói đưa cách đắn định tín dụng Chính vậy, đưa định tín dụng phải cân nhắc ró ràng, không xem xét cách hời hợt phê duyệt cách rõ ràng, phải đặt tác động nhân tố: Pháp luật, chủ trương sách, quy trình cho vay quan trọng phải biết rõ khách hàng người nào? Họ muốn gì? từ dùng học kinh nghiệm để sử lý Ngân hàng không cho tài sản chấp chỗ dựa an toàn vững cho số tiền vay phát Tài sản chấp sở giúp Ngân hàng có khả thu hồi nợ vay khách hàng khả trả nợ Tuy nhiên, không nên tuyệt đối hoá vai trò tái sản chấp lẽ: Mục đích hoạt động cho vay Ngân hàng thu nợ giúp khách hàng có vốn để trì mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội, cho thân ngân hàng Một phải mang tài sản chấp phát mại việc rồi: Sản xuất kinh doanh thua lỗ rồi, vốn rồi, quan hệ Ngân hàng khách hàng coi chấm rứt từ Không phải tài sản chấp dễ dàng bán để ngân hàng thu nợ cách kịp thời thực tế đẫ chứng minh thu nợ tài sản xiết nợ ngánh nặng khó sử nhiều ngân hàng thương mại Tài sản chấp bất động sản liên quan đến chi phí bảo dưỡng, thu hồi chi phí pháp lý khác Việc tranh giành quyền sở hữu tài sản chấp vấn đề khó khăn lý, phát mại tài sản luanvan.online Page 60 www.luanvan.online Từ phân tích cho thấy thu nợ tài sản chấp giải pháp tốt mà giải pháp tình thế, bắt buộc, khả thu nợ tiền từ việc phát mại tài sản chấp công việc gặp nhiều khó khăn vậy, thiết nghĩ: - Mặc dù có tài sản chấp nguyên tắc thủ tục quy trình cho vay, giám sát thu nợ phải thực cách nghiêm túc trường hợp tài sản chấp - Không phải khách hàng đòi hỏi phải có tài sản chấp cho vay mà "trông mặt mà bắt hình dong" Tất nhiên" trông mặt" bao hàm nhiều vấn đề, bề dày kinh nghiệm mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng, khả quản lý, lực trả nợ đặc biệt hiệu kinh tế dự án có nhu càu vay vốn Tất điều cho ta chân dung khách hàng hoàn chỉnh, giúp có cách sử lý đắn để hạn chế mức rủi ro lớn - Thực tế thường xảy (không phải tuyệt đối ) nghịch lý: Những hộ mạnh tài sản chấp ngon lành thực tế hộ lại không cần thiết phải có tài sản chấp, hộ yếu cần tài sản chấp chí tài sản họ lại chẳng có để chấp, số trường hợp đặc biệt khách hàng cố tình lừa gạt tài sản chấp đồ giả, vụ Dương Thuý Hiền, giám đốc CTTNHH Tuyết Thu Hà Nam gần năm đẫ dùng 47 hồ sơ nhà đất để chấp vay 10 tỷ đồng Ngân hàng, truy xét có số 47 hồ sơ có thật Với trường hợp lấy để phát mại thu nợ - Vì vậy, vấn đề giải cho vay chỗ có tái sản chấp hay không, mà doanh nghiệp hiệu sử dụng vốn luanvan.online Page 61 www.luanvan.online Việc định lượng rủi ro phải tiến hàng cách liên tục suốt trình tín dụng Quy trình tín dụng chia làm giai đoạn: Giai đoạn1: Từ khởi đầu cho vay đến phát tiền vay Giai đoạn 2: Giám sát trình cho vay Giai đoạn3: Thu nợ Như biết người vay kinh doanh thua lỗ có dấu hiệu báo trước, Ngân hàng không thu hồi nợlà theo dõi, giám sát nên không nhận biết sớm thông tin Nếu có giám sát chặt chẽ chuyện sảy vụ án: Trần Xuân hoà, toàn kho hàng chấp bị xuất kho đem bán mà Ngân hàng không hay biết Chính mà định lượng rủi ro thương xuyên phải coi công việc quy trình cho vay Cụ thể: Nên chia kỳ hạn cho vay thàng giai đoạn nhỏ, rõ ràng vào giai đoạn cán tín dụng phải địnhk lượng lại mức rủi ro khoản vay dựa thông tin nắm bắt được, từ đưa biện pháp sử lý nhằm cải thiện khả thu nợ Đối với cán tín dụng phải giao trách nhiệm cách rõ ràng phải quan tâm đến quyền lợi họ Công việc cán tín dụng đòi hỏi không kiến thức chuyên sâu, kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực tín dụng mà phải hiểu rõ lĩnh vực mà họ đầu tư vốn vào, khả phân tích phán đoán mà phải biết đưa định xác công việc họ làm không đòi hỏi họ có cách sử lý kịp thời thông minh mà đòi hỏi họ cần phải cần mẫn ong Đòi hỏi cao, trách nhiệm nặng nề, quyền lợi họ quan tâm tới Trong báo cáo hoạt luanvan.online Page 62 www.luanvan.online động tổng kết Ngân hàng thường xuyên nhắ nhở rà soát lại đội ngũ cán tín dụng, có biện pháp kỹ thuâth thích đáng kiên đưa khỏi Ngân hàng cán phẩm chất Những hình thức kỷ luật tương xứng với mức độ vi phạm quy chế, không hoàn thành nhiệm vụ đề hợp lý Tuy nhiên phải thừa nhận hoạt động tín dụng tiêmg ẩn rủi ro, cho vay hộ sản xuất sau ký cho vay phập phồng lo lắng thu xong nợ thở phào nhẹ nhõm Vì cách tránh rủi ro không cho vay Tư tưởng, làm tốt hưởng chung, chia chung làm dở gánh chịu hậu quả, điều đẫ làm nhiều cán tín dụng không giám mạnh dạn địnhcho vay, cho vay dễ xuất "Chia chác âm thầm" để bù cho "cái giá phải trả" sau Song nói Ngân hàng không cho vay, cho vay phải hạn chế tối đa tượng tiêu cực Vì lẽ mà thiết nghĩ Ngân hàng phải quan tâm đến quyền lợi người làm công tác tín dụng 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - Ban hành quy định cụ thể hoá việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro chi nhánh sở theo đinh 48/QĐ-NHNN thống đốc NHNN Rủi ro kinh doanh Ngân hàng lớn đa dạng, đặc biệt kinh doanh khu vực nông nghiệp sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng lớn điều kiện tự nhiên, rủi ro bất khả kháng cao, rủi ro xảy có ảnh hưởng rộng lớn cho nguy vốn Ngân hàng cao Vì việc trích lập dự phòng rủi ro sử dụng quỹ dự phòng rủi ro có ý nghĩa lớn đến an toàn kinh doanh Ngân hàng - Theo quy định hành, hộ nông dân giao đất sử dụng lâu dài vay 10 triệu phải chấp quyền sử dụng đất nông nghiệp Tuy nhiên điều có giá trị lý thuyết thực tế người vay không luanvan.online Page 63 www.luanvan.online hoàn trả nợ vay tài sản đất nông nghiệp khó phát mại, không muốn nói Nông dân giao đất với thời hạn dài, NHNo & PTNT Việt Nam cần tìm hình thức đảm bảo có khả thực thi cao nhằm hộ trợ công tác cho vay Ngân hàng việc sản xuất hộ nông dân - NHNo & PTNT Việt Nam cần nghiên cứu, tổng kết chế cho vay qua tổ nhóm, hình thức giải ngân, thu nợ, mô hình cho vay lưu động, xác định rõ mô hình cho vay trang trại để nhân rộng mô hình có hiệu quả, tạo hành lang sách rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tế hộ luanvan.online Page 64 www.luanvan.online KẾT LUẬN Trên thực trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định Hộ sản xuất đặc biệt người nông dân người bạn đáng tin cậy Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định nói riêng Nông nghiệp, nông thôn thực thị trường đầy tiềm triển vọng Qua số liệu đẫ phân tích chương II chuyên đề tình trạng hoạt động cho vay tới hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định khẳng định sách cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất không nhiệm vụ trước mắt, giải pháp tình Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam năm đầu bước sang kinh doanh công đổi hoạt động Ngân hàng, mà nhiệm vụ lâu dài gắn liền với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Từ nghiên cứu, khảo sát thực trạng mạnh dạn nêu lên số ý kiến với hi vọng khó khăn vương mắc dần đần tháo gỡ để chủ trương đầu tư tín dụng đến hộ sản xuất có chỗ đứng ngày vững hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tuy nhiên thời gian thực tập kiến thức hạn chế nên sâu nghiên cứu tất vấn đề mảng tín dụng Nội dung viết chưa phản ánh hết khía cạnh công tác tín dụng hộ sản xuất không tránh khỏi sai sót mong cô Ngân hàng thầy, cô bổ xung để đề tài sát với thực tế hơn, phong phú sinh động đầy đủ luanvan.online Page 65 www.luanvan.online MỤC LỤC luanvan.online Page 66 [...]... hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định là chi nhánh trong tổng số hơn 600 chi nhánh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định được thành lập theo quyết định số 400 ngày 14 tháng 11 năm 1990 của Chủ tịch Hội... động và tăng dư nợ đáp ứng được nhu cầu cần thiết của nông dân các xã nông nghiệp vùng xa trung tâm huyện 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định 2.3.1 Thực tế cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định Nông nghiệp đang là mặt trận hàng. .. dụng ngân hàng đối với sự phát triển của kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp ở Việt Nam Để thúc đẩy nông thôn nước ta phát triển, vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng trong giai đoạn hiện nay và mai sau Nông thôn và nông dân đang rất thiếu vốn để phát triển sản xuất, mở rộng ngành nghề và dịch vụ Vì vậy đối với việc phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp, tín dụng Ngân hàng có những vai... kinh tế xã hội, cá nhân trong nước và thực hiện tín dụng tài trợ chủ yếu cho nông nghiệp và nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định hoạt động trong khuôn khổ pháp lệnh của ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, công ty tài chính và điều lệ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Ngày 11-11-1992 thống đốc ngân hàng nhà nước đã ký quyết định số 250-... như: + Mức lợi nhuận hàng năm của ngân hàng: Lợi nhuận = Tổng thu nghiệp vụ - tổng chi phí nghiệp vụ Trong tổng thu nghiệp vụ, lãi thu từ nghiệp vụ cho vay là đúng với một số ngân hàng như ngân hàng nông nghiệp nên lợi nhuận ngân hàng là thước đo hiệu quả sử dụng 2.4 Các yếu tố ảnh hưởng tới việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối vói hộ sản xuất nông nghiệp ở Việt Nam - Môi trường kinh... nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định đã tiếp cận được 11.636 lượt hộ vay so với năm 2001 tăng 1200 lượt hộ Đây là cố gắng lớn của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định bởi vì đầu tư vốn vào hộ sản xuất đòi hỏi phải có vốn tự có, có tài sản thế chấp, nhưng đối với hộ sản xuất tài sản thế chấp còn gặp nhiều khó khăn về mặt giấy tờ pháp. .. đến nay sau hơn 15 năm đổi mới Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định không những tự khẳng định được mình mà còn vươn lên tiến bộ trong nền kinh tế thị trường Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vụ Bản là một ngân hàng thương mại thực hiện nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế... vay hộ sản xuất của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản Tỉnh Nam Định cho thấy trước năm 1993, mặc dù đãcó chỉ thị 202/CT của chủ tịch hội đồng bộ trưởng và công văn số 499A/TDNH ngày 21/07/1991 của Tổng giám đốc Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, nhưng do hạn chế về tính chặt chẽ của thể lệ tín dụng hộ sản xuất, nên quá trình vay vốn của ngân hàng. .. mà tính chất sản xuất hàng hoá ngày càng ăn sâu trong tập tính lao động của người nông dân 2.3 Chất lượng tín dụng, ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng tín dụng 2.3.1 Quan điểm về chất lượng tín dụng ngân hàng Chất lượng tín dụng là việc đáp ứng yêu cầu của khách hàng ( người gửi tiền và người vay tiền) phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng + Đối với. .. hiểu về khách hàng, xem tư cách làm ăn có đúng đắn không rồi mới cho vay Để thấy được thực trạng cho vay hộ sản xuất ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định năm 2002 ta xem bảng sau: luanvan.online Page 34 www.luanvan.online Bảng 2: Cơ cấu cho vay hộ sản xuất theo thời hạn năm 2002 tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản Tỉnh Nam Định Đơn vị: