Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương việt nam

LO BO OK CO M B−íc sang thÕ kû 21, nỊn kinh tÕ n−íc ta nãi chung v ng nh ngân h ng nói riêng đứng trớc vận hội v thách thức lớn Sau 10 năm đổi hoạt động theo chế thị trờng, hệ thống ngân h ng đ0 không ngừng đợc củng cố v phát triển, góp phần tích cực v o th nh tựu chung công đổi mới, bật l đẩy lùi lạm phát phi m0, ổn định giá trị đồng tiền, ổn định kinh tế vĩ mô, l m nòng cốt huy động vốn, phục vụ có hiệu cho nhu cầu phát triển kinh tế x0 hội, xoá đói giảm nghèo, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên, chuyển đổi mô hình v chế hoạt động, thiếu hiểu biết v vận h nh chế thị trờng nên ngân h ng thơng mại Việt nam đ0 không tránh khỏi thiếu sót v bất cập xây dựng khuôn khổ pháp lý, kiện to n tổ chức, đ o tạo cán bộ, chất lợng hiệu quản lý nh kinh doanh cha đáp ứng kịp yêu cầu đổi phù hợp với kinh tế thị trờng có điều tiết nh nớc Vì vậy, để hệ thống ngân h ng Việt nam phát triển ổn định, vững chắc, an to n v hiệu mối quan tâm h ng đầu l ngăn ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động ngân h ng thơng mại Thực tế cho thấy biện pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro áp dụng ngân h ng thơng KI mại đ0 đợc nh nớc, ng nh ngân h ng, ngân h ng thơng mại v nhiều tập thể, cá nhân quan tâm, d y công nghiên cứu, áp dụng nhng cha thực hữu hiệu, cần đợc nghiên cứu bổ sung thêm Nghiên cứu giải pháp để hạn chế rủi ro ngân h ng thơng mại l nhằm bảo vệ tảng hoạt động ngân h ng, bảo vệ th nh tựu ngân h ng Việt nam gần 50 năm qua, bảo vệ niềm tin với khách h ng, nhằm góp phần thúc đẩy kinh tế x0 hội phát triển ổn định, vững chắc, nâng cao vị hệ thống ngân h ng Việt nam trờng quốc tế Chính đề t i giải pháp để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân h ng thơng mại đ0 v đợc nhiều ngời quan tâm Với kiến thức tiếp thu đợc trình học tập trờng, đặc biệt l thêi gian thùc tËp thùc tÕ t¹i Chi nhánh Ngân h ng Đầu t v Phát triển tỉnh LO BO OK CO M Qu¶ng ninh, em nhËn thÊy việc nghiên cứu đề giải pháp để hạn chế rủi ro hoạt động ngân h ng thơng mại l cần thiết Vì vậy, em đ0 chọn đề t i nghiên cứu l : Những giải pháp nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân h ng Đầu t v Phát triển Quảng ninh Đề t i ngo i phần mở đầu v kết luận, đợc chia l m ba chơng: Chơng I: Tín dụng ngân h ng v rủi ro tín dụng ngân h ng th` ơng mại kinh tế thị trờng Chơng II: Thùc tr¹ng tÝn dơng v rđi ro tÝn dơng Chi nhánh Ngân h ng Đầu t v Phát triển Quảng ninh Chơng III: Một số kiến nghị v giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân h ng Đầu t v Phát triển Quảng Ninh Em xin chân th nh cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình giáo viên hớng dẫn, v cô, chú, anh, chị công tác Chi nhánh Ngân h ng Đầu t v phát tiển Quảng ninh đặc biệt l cán bộ, nhân viên phòng tín dụng đ0 tạo điều kiện v KI giúp đỡ em ho n th nh chuyên đề thực tập n y Chơng I: Tín dụng ngân h ng v rủi ro tín dụng ngân LO BO OK CO M h ng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1 Khái niệm, đời v phát triĨn cđa tÝn dơng 1.2 B¶n chÊt cđa tÝn dơng 1.3 Tín dụng ngân h ng v vai trò tÝn dơng ng©n h ng nỊn kinh tÕ 1.4 Những rủi ro hoạt động tín dụng ngân h ng thơng mại 1.4.1 Rủi ro v tồn khách quan kinh doanh Các nh kinh tế học đ0 đa nhiều khái niệm khác vỊ rđi ro nh−ng ®Ịu thèng nhÊt ë mét néi dung l coi rđi ro l sù bÊt tr¾c không mong đợi gây mát thiệt hại v đo lờng đợc Nghiên cứu chất rđi ro kinh doanh cho chóng ta thÊy r»ng, hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro v rủi ro n y tác động trực tiếp đến kết doanh lợi v l nguy dẫn đến phá sản doanh nghiƯp bÊt cø lóc n o ChØ n o nh kinh doanh có giải pháp quản lý, ngăn ngừa, giảm đến mức thấp tỷ lệ rủi ro công việc kinh doanh tồn v phát triển 1.4.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh ngân h ng KI Các nh kinh tÕ ng y ®Ịu thõa nhËn r»ng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ v ngân h ng l nghề đặc biệt nghề kinh doanh Bởi vì, sản phẩm m ngân h ng kinh doanh l loại sản phẩm độc quyền ` l tiền tệ Sự đặc biệt n y tính nhạy cảm phát triển kinh tế quốc gia Tính đặc biệt đợc khẳng định chỗ, ngo i tÝnh quy lt vỊ rđi ro ®èi víi mäi nghỊ kinh doanh, kinh doanh tiền tệ l nghề mạo hiĨm nhÊt ®é rđi ro cao v cã tÝnh thờng trực rủi ro l cÊp sè céng m cßn cã thĨ l cÊp sè nh©n rđi ro cđa nỊn kinh tÕ 1.4.3 Rđi ro hoạt động kinh doanh tín dụng ngân h ng Kinh doanh tÝn dơng ng©n h ng l bán giá trị sử dụng tiền tệ v giá bán l “l0i st” qun sư dơng tiỊn tƯ ®ã, th−êng nhỏ so với giá trị khoản vay, nên khoản thu đợc l tơng đối nhỏ so với xảy rủi ro Nó đợc LO BO OK CO M biểu ngân h ng không thu hồi đợc đầy đủ gốc v l0i khoản vay, việc toán nợ gốc v l0i vay không kỳ hạn 1.5 Những nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân h ng thơng mại Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân h ng có nhiều, đa dạng muôn hình, muôn vẻ Song qua kết thống kê v nghiên cứu tổng hợp nh kinh tế cho thấy nguyên nhân chủ yếu gây nên rủi ro tín dụng ngân h ng bao gồm: 1.5.1 Nguyên nhân bất khả kháng 1.5.2 Thông tin không cân xứng, lựa chọn đối nghịch v rủi ro đạo đức 1.5.3 Sự điều khiển chế thị trờng 1.5.4 Môi trờng kinh tế 1.5.5 Môi trờng pháp lý 1.5.6 Nguyên nhân từ phía khách h ng 1.5.7 Nguyên nhân từ phía ngân h ng KI 1.5.8 Các nguyên nhân khác Chơng II: Thực trạng tín dụng v rủi ro tín dụng chi nhánh LO BO OK CO M Ngân h ng Đầu t v Phát triển Quảng Ninh 2.1 Môi trờng v điều kiện kinh doanh 2.2 Quá trình hình th nh, phát triển v cấu tổ chức Chi nhánh Ngân h ng Đầu t v Phát triển Quảng ninh 2.2.1 Quá trình hình th nh v phát triển Chi nhánh ngân h ng Đầu t v Phát triển Quảng ninh 2.2.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân h ng Đầu t v Phát triển Quảng Ninh Bộ máy tổ chức Chi nhánh Ngân h ng Đầu t v Phát triển Quảng ninh gåm héi së chÝnh v cã 04 chi nhánh sở Với mô hình máy tổ chức gọn nhẹ, nhng đ0 phát huy tốt hiệu hoạt động kinh doanh, ho n th nh tốt tiêu kế hoạch cấp giao h ng năm, góp phần thực phát triển, tăng trởng kinh tế ` x0 hội địa b n tỉnh Quảng ninh 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân h ng Đầu t v Phát triển Quảng Ninh 2.3.1 Tình hình huy động vốn KI ` Tổng nguồn huy động Chi nhánh: Năm 1998 l 560.549 triệu đồng Năm 1999 l 195.492 triệu đồng Năm 2000 l 623.291 triệu đồng ` Thị phần huy động vốn Chi nhánh so với ngân h ng thơng mại khác địa b n: Năm 1998 chiếm 19,0% Năm 1999 chiếm 21,1% Năm 2000 chiếm 24,6% 2.3.2 Công tác sử dụng vốn: ` Tổng d nợ cho vay Chi nhánh: Năm 1998 l 403.343 triệu đồng Năm 1999 l 450.912 triƯu ®ång LO BO OK CO M Năm 2000 l 493.337 triệu đồng Về cấu vốn tín dụng theo hình thức sở hữu: Khách h ng vay chđ u cđa Chi nh¸nh l c¸c doanh nghiƯp quèc doanh, th nh phÇn kinh tÕ n y cã xu hớng tăng lên qua năm c Về cÊu tÝn dông theo ng nh: Vèn tÝn dông h ng năm tập trung đầu t chủ yếu v ng nh nh: ng nh than, ng nh khí mỏ, xây dựng, sản xuất vật liệu, ng nh n y d− nỵ th−êng chiÕm tû träng tõ 84%`89% tổng d nợ Chi nhánh Đặc biệt l ng nh than d− nỵ rÊt lín th−êng chiÕm ~70% tổng d nợ Chi nhánh d Về thị phần tín dụng Chi nhánh Ngân h ng Đầu t v Phát triển Quảng ninh so với chi nhánh ngân h ng thơng mại khác địa b n: Tổng d nợ Năm 1998 chiếm 22,3% Năm 1999 chiếm 24,4% Năm 2000 chiếm 26,4% 2.4 Tình hình rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân h ng Đầu t v Phát triển Quảng Ninh Nợ hạn Chi nhánh: Năm 1998 l 7.2789 triệu đồng KI Năm 1999 l 4.957 triệu đồng Năm 2000 l 5.339 triệu đồng Tình hình nợ khó đòi Chi nhánh: Nợ khó đòi Chi nhánh: Năm 1998 l 6.272 triệu đồng Năm 1999 l 4.625 triệu đồng Năm 2000 l 2.870 triệu đồng 2.5 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân h ng Đầu t v Phát triển Quảng ninh 2.5.1.Nguyên nhân từ phía ngân h ng a Năng lực cán cha đồng đều, số cán cha thực tËn LO BO OK CO M dông hÕt thêi gian để nghiên cứu chế độ thể lệ, quy trình nghiệp vụ nên thực thi nghiệp vụ nhiều hạn chế, cha thực động công tác marketing, bám sát đơn vị, bám sát thị trờng, tính bao cấp nặng nề b Thiếu thông tin: c Sản phẩm cha phong phú v cha đa dạng đối tợng khách h ng: d Công nghệ ngân h ng: Chi nhánh hạn chế so với số ngân h ng thơng mại địa b n trang bị máy móc thiết bị, nghiệp vụ nh trình độ sử dụng máy v khai thác ứng dụng tin học v o hoạt động nghiệp vụ e Chi nh¸nh ch−a cã nhiỊu kinh nghiƯm viƯc xử lý t i sản chấp để thu nợ hạn, hoạt động kinh doanh đối ngoại nh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ f Trong công tác điều h nh cấp së, mét sè chi nh¸nh trùc thc thùc hiƯn sù đạo Chi nhánh tỉnh cha kịp thời v cha thực động tìm biện pháp để xử lý nợ hạn g Do chuyển sang hoạt động kinh doanh tổng hợp muộn Ngân h ng thơng mại khác địa b n Khách h ng Chi nhánh Ngân h ng Đầu t KI v Phát triển Quảng ninh chủ yếu l đơn vị xây lắp, nên việc thu hút khách h ng để mở rộng hoạt động toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ l khó khăn 2.5.2 Nguyên nhân tõ phÝa kh¸ch h ng : a C¸c doanh nghiƯp thiếu vốn tự có để tham gia v o phơng án kinh doanh nh dự án đầu t, mức vay ngân h ng lớn l m tăng thêm rủi ro tín dụng b Do công tác tín dụng đầu t, chủ đầu t cha thực v đầy đủ theo điều lệ quản lý đầu t xây dựng Chính phủ đD ban h nh nh Nghị định 52/CP, Nghị định 88/CP, TT06, TT08, dẫn đến ngân h ng không giải ngân đợc vốn vay, chủ đầu t ch−a tÝch cùc viÖc ho n thiÖn hå LO BO OK CO M sơ nh chuẩn bị khối lợng để vay vốn ngân h ng c Năng lực v t− c¸ch cđa ng−êi vay d C¸c doanh nghiƯp thiếu thông tin thị trờng e Các doanh nghiệp cha thực động thích nghi với môi trờng kinh doanh 2.5.3 Nguyên nhân khách quan a Môi trờng kinh tế KI b Môi trờng pháp lý Chơng III: số kiến nghị v giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân h ng Đầu t v LO BO OK CO M Phát triển Quảng Ninh 3.1 Định hớng hoạt động tín dụng năm 2001 Chi nhánh Ngân h ng Đầu t v Phát triển Quảng ninh Phấn đấu tăng trởng tín dụng đạt 10% ` 20% so với 31/12/2000, tín dụng thơng mại tăng 19% ` 43%, nâng dần tỷ trọng tín dụng trung, d i hạn chiếm 60% tổng d nợ v giảm tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ xuống dới 1% 3.2 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân h ng Đầu t v Phát triển Quảng ninh 3.2.1 Phải xây dựng sách tín dụng phù hợp ` Chính sách tín dụng phải rõ r ng, linh hoạt v phù hợp với mục tiêu hoạt động ngân h ng ` Chính sách tín dụng ngân h ng cần phải xác định cấu tín dụng cho hợp lý, thể tû träng tÝn dơng cho tõng th nh phÇn kinh tÕ, tõng ng nh nghỊ; tû träng tÝn dơng cho vay ngắn, trung v d i hạn ` Tuỳ theo đặc điểm, quy mô, v hoạt động ngân h ng m xây dựng sách tín dụng phù hợp 3.2.2 Nâng cao chất lợng thẩm định khách h ng v phơng án, dự KI án vay vốn Mối quan tâm h ng đầu ngân h ng cho vay l khả trả nợ hạn gốc lẫn l0i khoản vay từ kết kinh doanh ngời vay l phát mại t i sản đảm bảo để thu hồi nợ Chính vậy, công việc cần thiÕt tr−íc cÊp ph¸t tiỊn vay cđa c¸n bé tín dụng l phải tiến h nh phân tích kỹ c ng khách h ng, phơng án, dự án vay vốn nhằm nâng cao chất lợng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho ngân h ng 3.2.3 Ngân h ng cần phải phân tích báo cáo t i khách h ng v phân loại khách h ng để xác định mức cho vay hợp lý, hạn chế rủi ro Việc thờng xuyên phân tích tình hình t i khách h ng để hiểu rõ lực, thực trạng hoạt động, xác định đợc nguyên nhân v mức độ ảnh LO BO OK CO M h−ëng cđa tõng nh©n tè ®Õn t×nh h×nh t i chÝnh cđa doanh nghiƯp, l m sở đa định đắn quan hệ tín dụng với khách h ng, phòng ngõa rđi ro l viƯc l m hÕt søc cÇn thiết 3.2.4 Tăng cờng biện pháp đảm bảo an to n hoạt động tín dụng: a Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Công tác kiểm tra, kiểm soát nội cần đợc tiến h nh theo hai bớc: ` Giám sát trình vận ®éng cđa vèn tÝn dơng tõ thÈm ®Þnh, cho vay tới thu hồi gốc v l0i đợc tiÕn h nh theo c¸c b−íc sau: ` KiĨm tra, kiểm soát việc l m cán l0nh đạo v cán tín dụng ngân h ng b Thực tốt việc thu thập thông tin phòng ngừa rủi ro: ` Cán tín dụng cần phải tranh thủ nắm bắt thông tin cần thiết thị trờng ` Cần tăng cờng trang bị phơng tiện thu thập thông tin đại, để Chi nhánh có ®iỊu kiƯn thu thËp v cung cÊp th«ng tin vỊ phòng chống rủi ro kịp thời ` Thờng xuyên tổ chøc tËp hn nghiƯp vơ cho c¸n bé l m công tác thông KI tin phòng ngừa rủi ro Chi nh¸nh c Thùc hiƯn tèt viƯc nhËn t i sản chấp khách h ng 3.2.5 Tích cực xử lý khoản nợ hạn, nợ khó đòi tồn đọng Để hạn chế rủi ro v nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, theo em song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn vệc xử lý khoản nợ hạn, nợ khó đòi tồn đọng 10 a Đối với khoản nợ khả thu hồi: Chi nhánh cần phân loại chi tiết sở nguyên nhân dẫn đến nợ hạn v có biện pháp xử lý phù hợp b Đối với khoản nợ hạn không khả toán m LO BO OK CO M ph¶i xư lý b»ng t i s¶n thÕ chÊp: Chi nhánh nên: + Dùng t i sản thuê v trực tiếp đứng thu tiền + Hoặc dùng t i sản l m vốn góp liên doanh + Hoặc liên hệ với ngân h ng khác có nhiều t i sản không bán đợc để cung bán nhằm giảm chi phí hình th nh công ty thuê mua (nếu t i sản chủ yếu l động sản) + Nếu địa điểm t i sản chấp l bất động sản thuận lợi, Chi nhánh thu hồi v dùng l m địa điểm giao dịch, mở thêm đại lý, quỹ tiết kiệm Nợ hạn l điều không muốn xảy ra, l cán tín dụng Song đ0 xảy ngân h ng cần phải có biện pháp tích cực để thu hồi nợ về, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy 3.2.6 Đa dạng hoá hoạt động cho vay v đầu t, đa dạng hoá khách h ng Đa dạng hoá hoạt động cho vay, đầu t v đối tợng khách h ng l biện pháp hữu hiệu nhằm phân tán rủi ro 3.2.7 Chú trọng nâng cao trình ®é ®éi ngò c¸n bé tÝn dơng Rđi ro kinh doanh tín dụng ngân h ng thơng mại phụ thuộc nhiều v o chất lợng công viƯc cđa c¸c c¸n bé tÝn dơng Tõ viƯc chÊp h nh KI chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, định cho vay, kiĨm tra viƯc sư dơng vèn vay, thu nỵ, Mọi đúng, sai, th nh công hay thất bại dự án cho vay ngo i nguyên nhân khách quan có nguyên nhân chủ quan ng−êi víi t− c¸ch l chđ thĨ quan hệ tín dụng Do vậy, để hạn chế rủi ro tÝn dơng xt ph¸t tõ u tè ng−êi, theo em cần phải tiến h nh đồng thời hai hớng sau đây: Thứ nhất, tiến h nh tiêu chuẩn hoá cán tín dụng, việc n y phải thực từ khâu tuyển chọn, xếp, bố trí cán theo lực, sở trờng họ 11 Những cán cha đủ tiêu chuẩn phải tiến h nh ® o t¹o v ® o t¹o l¹i ®Ĩ cËp nhật kiến thức Thứ hai, phải nâng cao ý thức trách nhiệm cho cán tín dụng, yêu cầu cán tín dụng phải tăng cờng kiĨm tra, kiĨm so¸t kh¸ch h ng sau LO BO OK CO M cho vay v viÖc n y phải đợc đôn đốc, v giám sát thờng xuyên 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ a Đề nghị Chính phủ ban h nh, ho n thiện v đồng hoá luật, văn pháp luật có liên quan để tạo môi trờng kinh tế v pháp lý vững cho hoạt động doanh nghiệp, nh hoạt động ngân h ng Thứ nhất, Chính phủ nên đệ trình Quốc hội nghiªn cøu, ban h nh luËt thÕ chÊp t i sản, luật sở hữu t i sản, không dừng mức độ ban h nh Nghị định vấn đề n y Với việc đời hai bé lt vỊ thÕ chÊp t i s¶n v sở hữu t i sản nh giúp giải toả đợc ách tắc vấn đề t i sản chấp nay, giảm đợc rủi ro cho ngân h ng, đồng thời giúp ngân h ng xử lý nhanh đợc t i sản chấp ngời vay không khả toán Thứ hai, việc ban h nh, ho n thiện v đồng hoá luật, văn pháp luật phải tạo bình đẳng loại hình doanh nghiệp tất th nh phần kinh tế, dần xoá bỏ u đ0i doanh nghiệp nh nớc để tạo môi trờng cạnh tranh l nh mạnh kinh tế Thứ ba, cần nâng cao tính chủ động cho ngân h ng việc: KI cho vay, lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay, lựa chọn khách h ng, Cần nâng cao tiềm lực vốn, lực hoạt động ngân h ng thơng mại quốc doanh Thứ t, nh nớc cần phải có sách bắt bc c¸c doanh nghiƯp thùc hiƯn ph¸p lƯnh kÕ to¸n thống kê cách đầy đủ v xác, điều n y giúp cho ngân h ng có đợc thông tin xác, kịp thời v đáng tin cậy tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị vay vốn, hạn chế đợc rủi ro tín dụng 12 Tóm lại, việc ban h nh luật v văn dới luật đồng ngo i việc tạo điều kiện tốt cho doanh nghiệp, ngân h ng thơng mại kinh tế phát triển l sở để quan chức thực tốt hoạt động LO BO OK CO M b Tạo guồng máy hoạt động nhịp nh ng, có hiệu quan Nh nớc, ng nh, cấp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp, hạn chế thấp rủi ro cho ngân h ng c Nhanh chóng tổ chức, xếp lại doanh nghiệp: Trong tập trung v o đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp nh nớc Đây l biện pháp nhằm huy động nguồn lực từ th nh phần kinh tÕ kh¸c tham gia v o ph¸t triĨn kinh tÕ 3.3.2 Đối với Ngân h ng Nh nớc a Ngân h ng nh nớc cần tăng cờng hiệu lực quản lý nh nớc lĩnh vực ngân h ng: Ngân h ng nh nớc cần tham mu cho Chính phủ việc hoạnh định sách tiền tệ đảm bảo ổn định kinh tế v an to n hệ thống ngân h ng thơng mại ` Ban h nh văn h−íng dÉn viƯc thùc thi lt ng©n h ng v luật tổ chức tín dụng ` Tăng cờng công tác tra, kiểm soát từ phía ngân h ng nh nớc, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lợng v chất lợng, đảm bảo thực hoạt động kiểm soát hệ thống ngân h ng có hiệu v độ an to n cao KI b Hình th nh quỹ bảo hiểm tín dụng: Đây l biện pháp nhằm san sẻ rủi ro, góp phần hạn chế bớt thiệt hại rđi ro g©y quan hƯ tÝn dơng c Trích lập quỹ dự phòng rủi ro: để đảm bảo hoạt động bình thờng cho ngân h ng, tự bù đắp rủi ro xảy ngân h ng nh nớc v Ngân h ng Đầu t v Phát triển Việt nam nên sớm có quy chế trích lập v sử dụng quỹ dự phòng bù đắp rủi ro cho ngân h ng, chi nhánh trực thuộc 13 d Nâng cao thông tin phòng ngừa rủi ro: ngân h ng nh nớc cần có sách v biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lợng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro, phục vụ hoạt động cho vay ngân h ng thơng mại v tổ chức tín dụng biện pháp cần áp dụng l áp dơng hƯ LO BO OK CO M th«ng th«ng tin điện tử v có biện pháp bảo mật thích hợp 3.3.3 Đối với Ngân h ng Đầu t v Phát triển Việt Nam ` Đề nghị ngân h ng Đầu t v Phát triển Việt nam quan tâm mở lớp đ o tạo nghiệp vụ ngắn ng y tín dụng, nguồn vốn, thẩm định,tin học, (nhất l nghiệp vụ nh: toán quốc tế, kinh doanh ngo¹i tƯ, tÝn dơng xt nhËp khÈu, tÝn dụng thuê mua) để nâng cao trình độ cho cán ` Đề nghị ngân h ng Đầu t v Phát triển Việt nam trang bị thêm máy vi tính (theo kế hoạch Chi nhánh) ` Trên sở văn pháp luật hớng dẫn Chính phủ, ngân h ng nh nớc ngân h ng Đầu t v Phát triển Việt nam cần nghiên cứu v bổ xung cho phù hợp với đặc điểm kinh doanh mình, từ ban h nh văn để hớng dẫn chi nhánh thực có hiệu ` Tăng cờng hiệu công tác tra, kiểm soát to n hệ thống ` Nghiên cứu v cho đời công ty chuyên phát mại t i sản trực thuộc Ngân h ng Đầu t v Phát triển Việt nam để giúp đỡ, t vấn cho chi nhánh gặp khó khăn việc phát mại t i sản có giá trị lớn m chi nhánh không tự giải KI đợc ` Th nh lập trung tâm thông tin tín dụng ngân h ng Đầu t v Phát triển Việt nam, nối mạng to n hệ thống ` Tổ chức thờng xuyên hội thảo hệ thống hình thức rủi ro tín dụng giải pháp phòng ngừa v hạn chế rủi ro./ 14 Phải khẳng định rủi ro ngân h ng nãi chung v rđi ro tÝn dơng nãi riªng l LO BO OK CO M mét vÊn ®Ị “ tiỊm Èn” cã thĨ x¶y bÊt cø lóc n o v l m sai lệch, đảo lộn kết kinh doanh ngân h ng Chính thế, vấn đề phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt đông kinh doanh tín dụng ngân h ng thơng mại đợc nhiều ngời quan tâm, b n luận v đa giải pháp tích cực nhằm phân tán v hạn chế tới mức thấp rủi ro Với 44 năm hoạt động v trởng th nh Chi nhánh Ngân h ng Đầu t v Phát triển Quảng ninh khẳng định đợc l ngân h ng l nh mạnh có chỗ đứng vững hệ thống ngân h ng thơng mại địa b n Quảng ninh v đ0 góp phần không nhỏ v o việc phát triển v tăng trởng kinh tế tỉnh nh Qua việc nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh ngân h ng Đầu t v Phát triển Quảng ninh, b i viết n y em đ0 phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân h ng, rủi ro v nguyên nhân gây rủi ro hoạt động tín dụng năm 1998 ` 2000, đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm phòng ngõa h¹n chÕ rđi ro Em mong r»ng víi mét v i suy nghÜ vỊ rđi ro kinh doanh tÝn dơng cã thĨ gãp mét phÇn nhá v o việc giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân h ng Do thời gian nghiên cứu v trình độ chuyên môn có hạn nên b i viết n y KI tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận đợc góp ý, bảo thầy cô giáo để b i viết đợc ho n chỉnh v có giá trị thực tế Một lần nữa, em xin chân th nh cảm ơn cô, anh, chị công tác Chi nhánh Ngân h ng Đầu t v Phát triển Quảng Ninh đặc biệt l cán bộ, nhân viên phòng tín dụng thầy giáo hớng dẫn đ0 giúp đỡ v tạo điều kiện cho em ho n th nh b i viÕt n y./ 15 ... nợ hạn tổng d nợ xuống dới 1% 3.2 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân h ng Đầu t v Phát triển Quảng ninh 3.2.1 Phải xây dựng sách tín dụng phù hợp ` Chính sách tín dụng. .. khoản nợ hạn, nợ khó đòi tồn đọng Để hạn chế rủi ro v nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, theo em song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn vệc xử lý khoản nợ hạn, nợ... rủi ro tín dụng ngân h ng th` ơng mại kinh tế thị trờng Chơng II: Thực trạng tín dụng v rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân h ng Đầu t v Phát triển Quảng ninh Chơng III: Một số kiến nghị v giải pháp