Giải pháp nâng cao hiệu quả Tín dụng đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Ninh GiangGiải pháp nâng cao hiệu quả Tín dụng đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Ninh GiangGiải pháp nâng cao hiệu quả Tín dụng đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Ninh GiangGiải pháp nâng cao hiệu quả Tín dụng đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Ninh GiangGiải pháp nâng cao hiệu quả Tín dụng đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Ninh GiangGiải pháp nâng cao hiệu quả Tín dụng đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Ninh GiangGiải pháp nâng cao hiệu quả Tín dụng đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Ninh GiangGiải pháp nâng cao hiệu quả Tín dụng đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Ninh GiangGiải pháp nâng cao hiệu quả Tín dụng đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Ninh Giang
Khoá luận tốt nghiệp Lời cam đoan Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Mọi thông tin số liệu khoá luận lµ trung thùc vµ cã nguån gèc râ rµng Ngêi viÕt Ph¹m Thanh Trang Ph¹m Thanh Trang Líp TC -K6 Doc.edu.vn Khoá luận tốt nghiệp Lời mở đầu Đại hội đảng toàn quốc lần thứ IX khẳng định đất nước ta đạt thành tựu to lớn quan trọng chiến lược ổn định ph¸t triĨn kinh tÕ- x· héi NỊn kinh tÕ tõ tình trạng hàng hoá khan nghiêm trọng, sản xuất đáp ứng nhu cầu thiết yếu nhân dân kinh tế Đời sống tầng lớp nhân dân cải thiện Đất nước khái cc khđng ho¶ng kinh tÕ- x· héi Thêi kỳ tiếp tục nghiệp đổi mới, đẩy nhanh công nghiệp hoá, đại hoá đất nước thực mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công bằng, dân chủ văn minh, sản xuất nông nghiệp nước ta liên tiếp thu thành tựu to lớn Chúng ta ®· ¸p dơng nhiỊu tiÕn bé khoa häc, kü tht vào sản xuất đưa sản lượng lương thực, thực phẩm nước ta không ngừng tăng trưởng Từ chỗ nước thiếu lương thực đến trở thành nước đứng hàng đầu giới xuất lương thực Có kết có đóng góp đáng kể kinh tế hộ gia đình Thể đường lối đắn Đảng Nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất trọng tâm hộ nông dân sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp Từ định hướng sách phát triển kinh tế hộ sản xuất giúp cho ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng nông nghiệp nói riêng thí điểm, mở rộng bước hoàn thiện chế cho vay kinh tế hộ sản xuất Trong trình đầu tư vốn khẳng định hiệu đồng vốn cho vay khả quản lý, sử dụng vốn hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình hoàn trả vốn cho Nhà nước Tuy nhiên, nhiều tồn chế sách, hành lang pháp lý tác động chế thị trường, đòi hỏi cấp ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn để đáp ứng đầy đủ kịp thời có hiệu nhu cầu vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế Huyện Ninh Giang huyện nông nghiệp, có vị trí địa lý thuận lợi, có tiềm lớn sản xuất nông nghiệp Trong năm qua sản Ph¹m Thanh Trang Doc.edu.vn Líp : TC2 - K6 Khoá luận tốt nghiệp xuất nông nghiệp thu thành tựu to lớn góp phần vào tăng trëng chung cđa TØnh còng nh c¶ níc Thùc hiƯn mục tiêu chủ yếu phát triển kinh tế - xã hội Đại hội đảng tỉnh Hải Dương lần thứ XIII đề ra: "Phát huy nguồn lực, tiếp tục phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá, tập trung phát triển sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thôn toàn diện vững chắc, tận dụng lợi địa phương, phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp theo hướng nâng cao hiệu phù hợp với nhu cầu thị trường, phát triển đa dạng ngành dịch vụ phục vụ sản xuất đời sống." Nhu cầu vốn đòi hỏi lớn từ nội lực gia đình từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do phải mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế hộ để tận dụng, khai thác tiềm sẵn có đất đai, mặt nước, lao động, tài nguyên làm nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay vốn hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ , chi phí nghiệp vụ cao đối tượng vay gắn liền với điều kiện thời tiết, nắng mưa bão lụt, hạn hán nên ảnh hưởng lớn đến đồng vốn vay,khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Với chủ trương công nghiêp hoá - đại hoá nông nghiệp nông thôn , xoá đói giảm nghèo , xây dựng nông thôn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày lớn hoạt đông kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho vay s¶n xt sÏ cã nhiỊu rđi ro Bëi vËy mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Ngân hàng Có hoạt động kinh doanh ngân hàng thực trở thành " Đòn bẩy " thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Em mạnh dạn chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu Tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế từ tìm giải pháp để đầu tư đáp ứng nhu Phạm Thanh Trang Doc.edu.vn Lớp : TC2 - K6 Khoá luận tốt nghiệp cầu vốn cho phát triển kinh tế, xã hội địa bàn huyện đảm bảo an toàn vốn đầu tư Kết cấu khoa luận đề tài gồm chương: Chương I: Hộ sản xuất hiệu đầu tư tín dụng hộ sản xuất ChươngII: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Chương III: Những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Ninh Giang Tuy nhiên, đề tài rộng phức tạp, trình độ thân em nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn, không tránh khỏi thiếu sót, nhược điểm Rất mong bảo quý thày cô ban giám đốc NHNo&PTNT huyện Ninh Giang, độc giả quan tâm giúp đỡ để viết hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn ! Ph¹m Thanh Trang Doc.edu.vn Líp : TC2 - K6 Khoá luận tốt nghiệp Chương I Hộ sản xuất hiệu đầu tư tín dụng hộ sản xuất 1.1 - Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất với phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất: 1.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất: Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Những hộ gia đình mà đất giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập lên tặng cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân viƯc thùc hiƯn qun, nghÜa vơ d©n sù ngêi đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung Phạm Thanh Trang Doc.edu.vn Líp : TC2 - K6 Kho¸ ln tốt nghiệp hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Như vậy, hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta thời gian qua 1.1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất: Tại Việt Nam , 70% dân số sinh sống nông thôn đại phận sản xuất mang tÝnh chÊt tù cÊp, tù tóc Trong ®iỊu kiƯn đó, hộ đơn vị kinh tế sở mà diễn trình phân công tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối tiêu dùng Hộ hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hoàn toàn theo cấp vị, có sở hữu kinh tế Trong mô hình sản xuất chủ hộ người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm hoàn toàn tự giác Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác Đối tượng sản xuất phát triển phức tạp đa dạng, chi phí sản xuất thường thấp, vốn đầu tư rải trình sản xuất hộ mang tính thời vụ, lúc kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi tiến hành ngành nghề khác lúc nông nhàn, thu nhập rải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển toàn diện Trình độ sản xuất hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ công, máy móc có ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mô nhỏ không đào tạo Hộ sản xuất nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái ®é lao ®éng Ph¹m Thanh Trang Doc.edu.vn Líp : TC2 - K6 Khoá luận tốt nghiệp thường bị chi phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Từ đặc điểm ta thấy kinh tế hộ dễ chuyển đổi mở rộng cấu chi phÝ bá Ýt, tr×nh dé khoa häc kü thuật thấp Quy mô sản xuất hộ thường nhỏ, hộ có sức lao động, có điều kiện ®Êt ®ai, mỈt níc nhng thiÕu vèn, thiÕu hiĨu biÕt vỊ khoa häc, kü tht, thiÕu kiÕn thøc vỊ thÞ trường nên sản xuất kinh doanh mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu hỗ trợ Nhà nước chế sách, vốn kinh tế hộ chuyển sang sản xuất hàng hoá, tiếp cận với chế thị trường 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế : Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình Tiếp theo giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hoá quy mô lớn- kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiỊn tƯ Bíc chun biÕn tõ kinh tÕ tù nhiªn sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hoá quy mô lớn, giải thoát khỏi tình trạng kinh tế phát triển Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách toàn xã hội nói chung đặc biệt nông thôn Nước ta có 70% dân số sống nông thôn Với đội ngũ lao động dồi dào, kinh tế quốc doanh nhà nước trú trọng mở rộng song giải việc làm cho số lượng lao động nhỏ Lao động thủ công lao động nông nhàn nhiều Việc sử dụng khai thác số lao động Ph¹m Thanh Trang Doc.edu.vn Líp : TC2 - K6 Khoá luận tốt nghiệp vấn đề cốt lõi cần quan tâm giải Từ công nhận hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ, đồng thời với việc nhà nước giao đất, giao rừng cho nông- lâm nghiệp, đồng muối diêm nghiệp, ngư cụ ngư nghiệp việc cổ phần hoá doanh nghiệp, hợp tác xã làm sở cho hộ gia đình sử dụng hợp lý có hiệu nguồn lao động sẵn có Đồng thời sách tạo đà cho số hộ sản xuất, kinh doanh nông thôn tự vươn lên mở rộng sản xuất thành mô hình kinh tế trang trại, tổ hợp tác xã thu hút sức lao động, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động dư thừa nông thôn Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất nào? để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiệu kinh tế cao Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng đến tốn mặt chi phí Thêm vào lại Đảng Nhà nước có sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Như với khả nhạy bén trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trường tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao Từ phân tích ta thấy kinh tế hộ thành phần kinh tế thiếu trình công nghiệp hoá- đại hoá xây dựng đất nước Kinh tế hộ phát triển góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nước nói chung, kinh tế nông thôn nói riêng từ tăng nguồn thu cho Phạm Thanh Trang Doc.edu.vn Lớp : TC2 - K6 Khoá luận tốt nghiệp ngân sách địa phương ngân sách nhà nước Không hộ sản xuất người bạn hàng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nông nghiệp thị trường nông thôn Vì họ có mối quan hệ mật thiết với ngân hàng nông nghiệp thị trường rộng lớn có nhiều tiềm để mở rộng đầu tư tín dụng mở nhiều vùng chuyên canh cho xuất hiệu sản xuất kinh doanh cao Kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh trình vận động phát triển Hiệu gắn liền với sản xuất kinh doanh ,tiết kiệm chi phí, chuyển hướng sản xuất, tạo quỹ hàng hoá cho tiêu dùng xuất khẩu, tăng thu cho ngân sách nhà nước Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư Cùng với chủ trương, sách Đảng nhà nước, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển góp phần đảm bảo lương thực quốc gia tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khoẻ đời sống người dân Thực mục tiêu Dân giầu, nước mạnh xã hội công văn minh Kinh tế hộ thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo bước phát triển mạnh mẽ, sôi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái vùng Kinh tế hộ nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông, lâm, thuỷ sản, sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nước xuất 1.2 tín dụng hiệu tín dụng hộ sản xuất 1.2.1 Tín dụng hộ sản xuất: 1.2.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng hộ sản xuất : Ph¹m Thanh Trang Doc.edu.vn Líp : TC2 - K6 Kho¸ ln tèt nghiƯp a) Kh¸i niƯm tÝn dơng ngân hàng: Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá Bản chất tín dụng hàng hoá vay mượn có hoàn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng như: Tín dụng Ngân hàng, tín dụng thương mại, tín dụng Nhà nước, tín dụng tiêu dùng Tín dụng Ngân hàng mang chất quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay Ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân khác, thực hình thức tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả có lãi Điều 20: Luật tổ chức tín dụng quy định: Hoạt ®éng tÝn dơng lµ viƯc tỉ chøc tÝn dơng sư dơng ngn vèn tù cã, ngn vè huy ®éng ®Ĩ cÊp tÝn dơng ” .“ CÊp tÝn dơng lµ viƯc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác Do đặc điểm riêng tín dụng Ngân hàng đạt ưu hình thức tín dụng khác khối lượng, thời hạn phạm vi đầu tư Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả đầu tư chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lưu thông hàng hoá Vì mà tín dụng Ngân hàng cáng trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng sử dụng thuật ngữ Tín dụng hộ sản xuất Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng Ngân hàng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá Từ thừa nhận lµ chđ thĨ quan hƯ x· héi, cã thõa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phương án kinh doanh hiệu quả, có tài sản chấp hộ sản xuất có khả đủ tư cách đẻ tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng điều kiện để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện vay vốn Phạm Thanh Trang Doc.edu.vn Líp : TC2 - K6 Kho¸ luận tốt nghiệp Ngân hàng Từ chuyển sang hệ thống Ngân hàng hai cấp, hạch toán kinh tế hạch toán kinh doanh độc lập, Ngân hàng phải tự tìm kiếm thị trường với mục tiêu an toàn lợi nhuận Thêm vào nghị định 14/CP ngày 02/03/1993 thủ tướng Chính phủ, thông tư 01/TĐ - NH ngày 26/03/1993 thống đóc Ngân hàng nhà nước hướng dẫn Nghị định 14/CP sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông lâm ngư nghiệp Gần định 67/1999/QĐ - TTg thủ tưóng Chính phủ, văn số 302/CV - NHNN thống đốc Ngân hàng nhà nước hướng dẫn thực quy định trên, văn số 791/ NHNN 06 tổng Giám đốc NHNo Việt Nam thực số sách Ngân hàng phục vụ phát triển nông thôn với văn mở thị trường hoạt động tín dụng Trong hộ sản xuất cho thấy sản xuất có hiệu quả, cón thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Đứng trước tình trạng đó, việc tồn hình thức tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất tất yếu phù hợp với cung cầu thị trường môi trường xã hội, pháp luật cho phép b) Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất Tính thời vụ gắn liỊn víi chu kú sinh trëng cđa ®éng thùc vËt: TÝnh chÊt thêi vơ cho vay n«ng nghiƯp cã liên quan đến chu kỳ sinh trưởng động, thực vật ngành nông nghiệp nói chung ngành nghề cụ thể mà Ngân hàng tham gia cho vay Thường tính thời vụ biểu mặt sau: Tính mùa, vụ sản xuất nông nghiệp định thời điểm cho vay thu nợ Ngân hàng Nếu ngân hàng tập trung cho vay vào chuyên ngành hẹp cho vay số cây, định phải tổ chức cho vay tập trung vào thời gian định năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch/ tiêu thụ tiến hành thu nợ Chu kỳ sống tự nhiên cây, yếu tố định để Ngân hàng tính toán thời hạn cho vay Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập khả trả nợ Phạm Thanh Trang 10 Doc.edu.vn Lớp : TC2 - K6 Khoá luận tốt nghiệp khách hàng: Nguồn trả nợ ngân hàng chủ yếu tiền thu từ bán nông sản sản phẩm chế biến có liên quan đến nông sản Như sản lượng nông sản thu yếu tố định khả trả nợ khách hàng Mà sản lượng nông sản chịu ¶nh hëng cđa thiªn nhiªn rÊt lín Chi phÝ tỉ chức cho vay cao: Cho vay hộ sản xuất đặc biệt cho vay hộ nông dân thường chi phí nghiƯp vơ cho mét ®ång vèn vay thêng cao qui mô vay nhỏ Số lượng khách hàng đông, phân bố khắp nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay thu nợ: Mở chi nhánh, bàn giao dịch, tổ lưu động cho vay xã Hiện m¹ng líi cđa NHNo&PTNT ViƯt Nam còng míi chØ đáp ứng phần nhu cầu vay nông nghiệp Do đặc thù kinh doanh hộ sản xuất đặc biệt hộ nông dân có độ rủi ro cao phí cho dự phòng rủi ro tương đối lớn so với ngành khác 1.2.1.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ sản xuất Trong kinh tế hàng hoá loại hình kinh tế tiến hành sản xuất kinh doanh nÕu kh«ng cã vèn Níc ta hiƯn thiếu vốn tượng thường xuyên xảy đơn vị kinh tế, không riêng hộ sản xuất Vì vậy, vốn tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng, trở thành "bà đỡ" trình phát triển kinh tế hàng hoá Nhờ có vốn tín dụng đơn vị kinh tế đảm bảo trình sản xuất kinh doanh bình thường mà mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật đảm bảo thắng lợi cạnh tranh Riêng hộ sản xuất, tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế Với đặc trưng sản xuất kinh doanh hộ sản xuất với chuyên Phạm Thanh Trang 11 Doc.edu.vn Líp : TC2 - K6 Kho¸ ln tốt nghiệp môn hoá sản xuất xã hội ngày cao, dẫn đến tình trạng hộ sản xuất chưa thu hoạch sản phẩm, chưa có hàng hoá để bán chưa có thu nhập, họ cần tiền để trang trải cho khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi trang thiết bị nhiều khoản chi phí khác Những lúc hộ sản xuất cần có trợ giúp tín dụng Ngân hàng để có đủ vốn trì sản xuất liên tục Nhờ có hỗ trợ vốn, hộ sản xuất sử dụng có hiệu nguồn lực sẵn có khác lao động, tài nguyên để tạo sản phẩm cho xã hội, thúc đẩy việc xếp, tổ chức lại sản xuất , hình thành cấu kinh tế hợp lý Từ nâng cao đời sống vËt chÊt còng nh tinh thÇn cho mäi ngêi Nh vậy, khẳng định tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất nước ta giai đoạn Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất Trong chế thị trường, vai trò tập trung vốn tập trung sản xuất tín dụng Ngân hàng thực mức độ cao hẳn với chế bao cấp cũ Bằng cách tập trung vốn vào kinh doanh giúp cho hộ có điều kiện để mở rộng sản xuất, làm cho sản xuất kinh doanh có hiệu hơn, thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế đồng thời Ngân hàng đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng Thực tốt chức cầu nối tiết kiệm đầu tư, Ngân hàng quan tâm đến nguồn vốn huy động hộ sản xuất vay Vì Ngân hàng thúc đẩy hộ sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, tiết kiệm vốn cho sản xuất lưu thông Trên sở hộ sản xuất biết phải tập trung vốn để sản xuất góp phần tích cực vào trình vận động liên tục nguồn vốn Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, giải việc làm cho người lao động ViƯt Nam lµ mét níc cã nhiỊu lµng nghỊ trun thèng, nhng cha Ph¹m Thanh Trang 12 Doc.edu.vn Líp : TC2 - K6 Khoá luận tốt nghiệp quan tâm đầu tư mức Trong điều kiện nay, bên cạnh việc thúc đẩy chuyển đổi cấu kinh tÕ theo híng CNH chóng ta còng ph¶i quan tâm đến ngành nghề truyền thống có khả đạt hiệu kinh tế , đặc biệt trình thực CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn Phát huy làng nghề truyền thống phát huy nội lực kinh tế hộ tín dụng Ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành nghề thu hút , giải việc làm cho người lao động Từ góp phần làm phát triển toàn diện nông, lâm, ngư nghiệp gắn với công nghiệp chế biến nông - lâm thủy sản, công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng hàng xuất khẩu, mở rộng thương nghiệp, du lịch, dịch vụ thành thị nông thôn, đẩy mạnh hoạt động kinh tế đối ngoại Do đó, tín dụng Ngân hàng đòn bẩy kinh tế kích thích ngành nghề kinh tế hộ sản xuất phát triển, tạo tiền đề để lôi ngành nghề phát triển cách nhịp nhàng đồng Vai trò tín dụng Ngân hàng mặt trị, xã hội : Tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế mà có vai trò to lớn mặt xã hội Thông qua việc cho vay mở rộng sản xuất hộ sản xuất góp phần giải công ăn việc làm cho người lao động Đó vấn đề cấp bách nước ta Có việc làm, người lao động có thu nhập hạn chế tiêu cực xã hội Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy ngành nghề phát triển, giải việc làm cho lao động thừa nông thôn, hạn chế luồng di dân vào thành phố Thực vấn đề ngành nghề phát triển làm tăng thu nhập cho nông dân, đời sống văn hoá, kinh tế, xã hội tăng lên, khoảng cách nông thôn thành thị xích lại gần hơn, hạn chế bớt phân hoá bất hợp lý xã hội , giữ vững an ninh trị xã hội Ngoài tín dụng Ngân hàng góp phần thực tốt sách đổi Đảng Nhà nước, điển hình sách xoá đói giảm nghèo Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất phát triển nhanh làm thay đổi Phạm Thanh Trang 13 Doc.edu.vn Lớp : TC2 - K6 Khoá luận tốt nghiệp mặt nông thôn, hộ nghèo trở lên hơn, hộ trở lên giầu Chính lẽ tệ nạn xã hội xoá bỏ : Rượu chè, cờ bạc, mê tín dị đoan nâng cao trình độ dân trí, trình độ chuyên môn lực lượng lao động Qua thấy vai trò tín dụng Ngân hàng việc củng cố lòng tin nông dân nói chung hộ sản xuất nói riêng vào lãnh đạo Đảng Nhà nước Tóm lại: Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ mở rộng sản xuất, kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề Khai thác tiềm lao động, đất đai, mặt nước nguồn lực vào sản xuất Tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho hộ sản xuất Tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất tiếp cận áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, tiếp cận với chế thị trường bước điều tiết sản xuất phù hợp với tín hiệu thị trường Thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất chuyển tõ s¶n xt tù cÊp, tù tóc sang s¶n xt hàng hoá, góp phân thực công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn Thúc đẩy hộ gia đình tính toán, hạch toán sản xuất kinh doanh, tính toán lựa chọn đối tượng đầu tư để đạt hiệu cao Tạo nhiều việc làm cho người lao động Hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi nông thôn, hạn chế tình trạng bán lúa non Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn, tăng tính hàng hoá sản phẩm nông nghiệp điều kiện phát triển kinh tế thị trường theo định hướng XHCN Ngân hàng thực mở rộng đầu tư kinh tế hộ gia đình, thực mục tiêu Đảng nhà nước phát triển kinh tế nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường có quản lý nhà nước Tuy nhiên, hoạt động thực tiễn cho vay cho thấy chế nhiều bất cập quy định chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn, cách xử lý tài sản chấp giải ? đấu mối với ngành ?, không đồng Phạm Thanh Trang 14 Doc.edu.vn Líp : TC2 - K6 Kho¸ ln tèt nghiệp văn luật làm cho hành hanh pháp lý hoạt động Ngân hàng khó khăn, chưa mở được, việc cho vay tín chấp người vay không trả tổ chức đoàn thể chịu đến đâu ? thực tế họ chịu trách nhiệm rủi ro, tổn thất Ngân hàng phải chịu Nếu giải pháp để tháo gỡ Ngân hàng mở rộng đầu tư vốn nâng cao hiệu viƯc cho vay ph¸t triĨn kinh tÕ 1.2.2 HiƯu tín dụng hộ sản xuất 1.2.2.1 Quan niƯm vỊ hiƯu qu¶ tÝn dơng Trong nỊn kinh tế thị trường loại sản phẩm sản xuất phải sản phẩm mang tính cạnh tranh Điều có nghĩa sản phẩm sản xuất phải có chất lượng Các nhà kinh tế nhận xét: Chất lượng phù hợp mục đích người sản xuất người sử dụng loại hàng hoá Danh tõ “TÝn dơng” xt ph¸t tõ gèc la tinh “Credium” cã nghÜa lµ sù tin tëng tÝn nhiƯm TÝn dơng phạm trù kinh tế mang tính lịch sử, đời tồn kinh tế sản xuất trao đổi hàng hoá Nó sản phẩm Ngân hàng Đây hình thức sản phẩm mang hình thái phi vật chất dịch vụ đặc biệt Sản phẩm có khả đánh giá sau khách hàng sử dụng Do vËy cã thĨ quan niƯm chÊt lỵng tÝn dơng Ngân hàng việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển Ngân hàng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Như vậy, chất lượng tín dụng ngân hàng thể qua quan điểm sau: Đối với khách hàng: Tín dụng Ngân hàng đưa phải phù hợp với yêu cầu khách hàng lãi xuất ( giá sản phẩm), kỳ hạn, phương thức toán, hình thức toán, thủ tục đơn giản thuận tiện nhiên đảm bảo nguyên tắc tín dụng Ngân hàng Đối với Ngân hàng: Ngân hnàg đưa hình thức cho vay phù hợp voí phạm vi, mức độ, giới hạn thân Ngân hàng để đảm bảo tính cạnh tranh, an toàn, sinh lời Phạm Thanh Trang 15 Doc.edu.vn Líp : TC2 - K6 Kho¸ ln tốt nghiệp theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ có lợi nhuận 1.2.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu qu¶ tÝn dơng HiƯn nay, tÝn dơng vÉn chiĨm kho¶ng 60% - 70% tổng tài sản có Ngân hàng thương mại Vì tồn phát triển Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào tín dụng chất lượng tín dụng Việc đánh giá chất lượng tín dung Ngân hàng thông qua tiêu sau: a) Chỉ tiêu định tính Đảm bảo nguyên tắc cho vay: Mọi tổ chức kinh tế hoạt động dựa nguyên tắc định Do đặc thù Ngân hàng tổ chức kinh tế đặc biệt, hoạt động ảnh hưởng sâu sắc đến tình hình kinh tế, trị, xã hội đất nước, có nguyên tắc khác Trong nguyên tắc cho vay nguyên tắc quan trọng đố với Ngân hàng Để đánh giá chất lượng khoản cho vay, điều phải xem xét khoản vay có đảm bảo nguyên tắc cho vay hay kh«ng ? Trong ‘Quy chÕ cho vay cđa tổ chức tín dụng khách hàng Ban hành theo Quyết định Số:1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Tại Điều Nguyên tắc cho vay Quy định rõ: Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải ®¶m b¶o: Sư dơng vèn vay ®óng mơc ®Ých thoả thuận hợp đồng tín dụng Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng. Hai nguyên tắc cho vay nguyên tắc tối thiểu mà khoản cho vay phải đảm bảo Cho vay đảm bảo có điều kiện: Đây tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng cho vay có đảm bảo điều kiện hay Phạm Thanh Trang 16 Doc.edu.vn không? Lớp : TC2 - K6 Kho¸ ln tèt nghiƯp Trong ‘Quy chÕ cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ban hành theo Quyết định Số:1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Tại Điều Điều kiện vay vốn Quy định rõ: Tổ chức tín dụng xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau:: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật a) Với khách hàng vay pháp nhân cá nhân Việt Nam - Pháp nhân phải có lực pháp luật dân sự; - Cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; - Đại diện hộ gia đình phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; - Đại diện tổ hợp tác phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; - Thành viên hợp danh công ty hợp danh phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; b) Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân nước phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật nước mà pháp nhân có quốc tịch cá nhân công dân, pháp luật nước Bộ Luật Dân nước Cộng hoà xã hội chủ Nghĩa Việt Nam, văn pháp luật khác Việt Nam quy định điều ước quốc tế mà nước Cộng hoà xã héi chđ nghÜa ViƯt Nam ký kÕt hc tham gia quy định Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật Phạm Thanh Trang 17 Doc.edu.vn Líp : TC2 - K6 Kho¸ luận tốt nghiệp Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng nhà nước Việt Nam. Quá trình thẩm định: Thẩm định cho vay công việc quan trọng, tiền đề định việc cho vay hiệu vốn đầu tư Thẩm định trình phân tích đánh giá dự án sở chuẩn mực, nhằm rút kết luận làm cho đưa định cho vay Quá trình thẩm định cách tốt để Ngân hàng nắm thông tin lực pháp luật, đạo đức, tình hình tài chính, khả trả nợ khách hàng Đây khâu thiếu trình định cho vay theo dõi khoản vay Quá trình thẩm định phải tuân theo nguyên tắc, cứ, quy trình nội dung thẩm định Ngân hàng Một khản vay có chất lượng khoản vay thẩm định phải đảm bảo bước trình thẩm định Quá trình thẩm định khoản vay cho hộ sản xuất phức tạp đặc điểm sản xuất kinh doanh hộ sản xuất kinh doanh tổng hợp Vì đòi hỏi cán thẩm định, tái thẩm định phải tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật, nắm bắt kịp thời nhiệm vụ phát triĨn kinh tÕ x· héi tõng thêi kú, c¸c thông tin dự báo, thông tin kinh tế kỹ thuật, thị trường khả phân tích tài có vạy giúp lãnh đạo định cho vay cách có hiệu đảm bảo chất lượng khoản vay b) Chỉ tiêu định lượng Chỉ tiêu định lượng giúp cho Ngân hàng có cách đánh giá cụ thể mặt chất lượng tín dụng, giúp Ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời khoản vay chất lượng Các tiêu cụ thể mà Ngân hàng thường dùng là: Doanh sè cho vay s¶n xuÊt Doanh sè cho vay hộ sản xuất tiêu tuyệt đối phản ánh tổng thể số tiền Ngân hàng cho hộ sản xuất vay thời kỳ định thường năm Phạm Thanh Trang 18 Doc.edu.vn Lớp : TC2 - K6 Khoá luận tốt nghiệp Ngoài Ngân hàng dùng tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng cho vay s¶n xt tỉng sè cho vay Ngân hàng năm Tỷ trọng cho vay s¶n xt = Doanh sè cho vay HSX Tỉng doanh sè cho vay x 100% Doanh sè thu nợ hộ sản xuất Doanh số thu nợ hộ sản xuất tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền Ngân hàng thu hồi sau giải ngân cho hộ sản xuất thời kỳ Tỷ lệ thu nợ hộ sản xuất = Doanh sè thu nỵ HSX Tỉng d nỵ cđa HSX x 100% Để phản ánh tình hình thu nợ hộ sản xuất, Ngân hàng sử dụng tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng thu hồi tổng doanh số cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thời kỳ Chỉ tiêu tính công thức: Doanh sè thu nỵ HSX Doanh sè cho vay HSX x 100% Dư nợ hạn hộ sản xuất Dư nợ hạn hộ sản xuất tiêu tuyệt đối phản ánh tổng thể số tiền Ngân hàng chưa thu hồi sau thời gian định kể từ ngày khoản vay đựoc cho vay đến hạn toán thời điểm xem xét Bên cạnh tiêu tuyệt đối Ngân hàng thường xuyên sử dụng tiêu như: Tỷ lệ hạn hộ sản xuất = Dư nợ hạn HSX Tổng dư nợ HSX x 100% Đây tiêu tiêu quan trọng để đánh giá hiệu tín dụng hộ sản xuất chất lượng tín dụng đầu tư cho vay hộ sản xuất Dư nợ hạn nhỏ, tỷ lệ nợ hạn thấp chất lượng tín dụng cao Hoạt động Ngân hàng nói chung TDNH nói riêng chứa đựng nhiều rủi ro tác động đến lợi nhuận an toàn kinh doanh Ngân Phạm Thanh Trang 19 Doc.edu.vn Líp : TC2 - K6 ... trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Chương III: Những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Ninh. .. tư tín dụng hộ sản xuất 1.1 - Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất với phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất: 1.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất: Hộ sản xuất xác định... mà tín dụng Ngân hàng cáng trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng sử dụng thuật ngữ Tín dụng hộ sản xuất Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín