Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại sở giao dịch ngân hàng ngoại thương việt nam

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU PHẦN I: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.Tín dụng ngân hàng: 1.1.1 Khái niệm, đặc trưng: 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng: 11 1.1.3 Quy trình cấp tín dụng ngân hàng thương mại: 12 1.1.3.1 Tiếp nhận hồ sơ tín dụng từ khách hàng: 12 1.1.3.2 Phân tích tín dụng trước cấp tín dụng: 12 1.1.3.3 Xây dựng kí kết hợp đồng tín dụng: 15 1.1.3.4 Giải ngân kiểm sốt cấp tín dụng: 16 1.1.3.5 Thu nợ đưa phán mới: 16 1.1.4 Phân loại loại hình tín dụng: 16 1.1.4.1 Phân loại theo thời gian: 16 1.1.4.2 Phân theo hình thức: Gồm: Chiết khấu, cho vay, bảo lãnh cho thuê 17 1.1.4.3 Phân loại theo tài sản đảm bảo: 17 1.1.4.4 Phân loại tín dụng theo rủi ro: 18 1.1.4.5 Phân loại khác: 18 1.2.Doanh nhiệp vừa nhỏ: 18 1.2.1.Khái niệm: 18 1.2.2 Đặc điểm DNVVN: 20 1.2.3 Vai trò DNVVN kinh tế: 21 1.3 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ: 22 1.3.1 Vai trị tín dụng ngân hàng DNVVN: 22 1.3.2 Các dịch vụ tín dụng DNVVN: 24 1.3.2.1 Chiết khấu thương phiếu, chứng từ có giá: 24 1.3.2.2 Cho vay: 25 1.3.2.3 Bảo lãnh: 28 1.3.2.4 Cho thuê tài chính: 30 1.4 Mở rộng tín dụng DNVVN: 30 1.4.1 Khái niệm mở rộng tín dụng DNVVN : 30 1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng: 31 1.4.2.1 Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng : 31 1.4.2.2 Dư nợ tín dụng: 31 1.4.2.3 Doanh số cho vay : 32 1.4.2.4 Tỷ lệ dư nợ tín dụng DNVVN: 32 1.4.2.5 Nợ xấu DNVVN: 33 1.4.2.6 Nợ hạn: 33 1.4.2.7 Chỉ tiêu phản ánh hiệu tín dụng: 33 1.4.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng DNVVN: 34 1.4.3.1 Nhân tố từ phía ngân hàng: 34 1.4.3.2 Nhân tố từ DNVVN: 37 1.4.3.3 Nhân tố khác: 38 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG 40 2.1 Tổng quan Sở giao dịch ngân hàng ngoại thương: 40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển: 40 2.1.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển ngân hàng Ngoại Thương: 40 2.1.1.2 Qúa trình hình thành phát triển SGD NHNT: 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức: 41 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh năm gần SGD 44 2.2.1 Huy động vốn: 44 2.2.1.1 Phân theo loại tiền: 44 2.2.1.2 Phân theo nguồn huy động: 45 2.2.1.3 Phân loại theo thời gian: 47 2.2.2 Sử dụng vốn: 48 2.2.2.1 Phân theo loại tiền: 49 2.2.2.2 Phân theo thời gian: 49 2.2.3 Thanh toán: 51 2.2.4 Công tác khác: 51 2.2.5 Kết hoạt động: 53 2.3 Thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN SGD: 53 2.3.1 Qui định, sách tín dụng SGD: 53 2.3.1.1 Qui định chung: 53 2.3.1.2 Dư nợ cho vay DNVVN: 60 2.3.2 Nợ hạn: 62 2.4 Đánh giá tình hình mở rộng tín dụng SGD DNVVN: 64 2.4.1 Những kết đạt được: 64 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân: 65 2.4.2.1 Hạn chế: 65 2.4.2.2 Nguyên nhân: 65 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 69 3.1 Định hướng phát triển SGD: 69 3.1.1 Định hướng phát triển chung SGD: 69 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng DNVVN SGD : 70 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng SGD DNVVN : 71 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước cho vay, tăng cường kiểm tra sau cho vay : 71 3.2.2 Chính sách khách hàng, phân loại khách hàng theo hiệu hoạt động : 72 3.2.3 Xây dựng đội ngũ cán tín dụng hiệu quả, chuyên nghiệp DNVVN : 73 3.2.4 Xây dựng gói sản phẩm đa dạng, phong phú : 75 3.2.5 Xây dựng chế cho vay phù hợp : 76 3.2.6 Nâng cao chất lượng thông tin SGD : 78 3.27 Hiện đại hố trang thiết bị cơng nghệ SGD: 79 3.3 Một số kiến nghị: 80 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước quan chuyên trách: 80 3.3.2 Kiến nghị NHNT: 81 3.3.3 Kiến nghị DNVVN: 83 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 LỜI MỞ ĐẦU Trong năm trở lại đây, ngân hàng thương mại Việt Nam không ngừng mở rộng mạng lưới tăng cường đầu tư, nâng cấp công nghệ ngân hàng cải tiến qui trình hoạt động, nâng cao chất lượng dịch vụ Tuy nhiên, chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt ngân hàng thương mại quốc doanh Tỷ trọng nợ hạn, nợ xấu cao Đòi hỏi ngân hàng thương cần phải chuyển đổi cấu danh mục đầu tư cho vay, mở rộng cho vay DNVVN nhằm phân tán rủi ro, giúp ngân hàng vừa mở rộng vừa nâng cao chất lượng tín dụng Mặt khác, thị trường chứng khoán bùng nổ phát triển mạnh Ngân hàng không đối mặt với việc nguồn huy động bị chảy sang thị trường chứng khoán mà nguy hoạt động tín dụng bị thu hẹp đến gần Theo xu hướng phát triển, DNVVN ngày có vai trị quan trọng trở thành động lực tăng trưởng kinh tế Theo Chỉ đạo Chính phủ, đến năm 2010, nước có 500.000 DNVVN, tạo việc làm cho 20 triệu lao động Tất điều cho thấy, việc mở rộng dụng DNVVN giải pháp phù hợp với xu phát triển kinh tế Đề tài chuyên đề là: “ Mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam” Ngân hàng Ngoại Thương đối mặt với nguy hoạt động tín dụng bị thu hẹp Chun đề vào tìm hiểu đánh gía thực trạng tín dụng DNVVN đưa số giải pháp mở rộng tín dụng nhóm doanh nghiệp Chuyên đề gồm phần: Phần I : Những vấn đề tín dụng ngân hàng DNVVN Phần II: Thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương Phần III : Giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.Tín dụng ngân hàng: 1.1.1 Khái niệm, đặc trưng: * Khái niệm: - “Tín dụng, theo tiếng LaTinh gọi creditium, tiếng Anh credit, có nghĩa tin tưởng tín nhiệm Theo ngơn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng có nghĩa vay mượn Về mặt tài chính, tín dụng quan hệ quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian định với khoản chi phí định” - Tín dụng quan hệ xã hội hình thành sớm với đời phát triển sản xuất hàng hoá Cơ sở hình thành đời tín dụng, trước hết xuất phát từ nhu cầu bù đắp thiếu hụt tiền mặt sản xuất kinh doanh sống, có đời phát triển sản xuất hàng hoá Trong sản xuất kinh doanh sống, người ta gặp phải cố nguồn thu chi không khớp nhau, chẳng hạn, có nhà sản xuất kinh doanh bán hàng thu tiền chưa có nhu cầu chi tiêu Khi ấy, họ tạm thời thặng dư vốn có nhu cầu cho vay số tiền thặng dư nhằm tối đa hố lợi nhuận Ngược lại, đơi họ có nhu cầu chi tiêu chưa tiêu thụ hàng hố Khi ấy, họ có nhu cầu vay mượn để bù đắp thiếu hụt Tuy nhiên, kinh tế tự cung tự cấp hàng hoá kinh tế phi thị trường, người ta sản xuất khơng nhằm mục đích trao đổi mua bán mà nhằm tiêu dùng cá nhân nhà sản xuất chẳng có nhu cầu vay mượn Lúc sản xuất đáp ứng vừa đủ nhu cầu cá nhân, không cần sản xuất dư thừa cho mục đích trao đổi nên khơng địi hỏi bù đắp vốn thiếu hụt - Tín dụng đời từ thời xa xưa chủ yếu hình thức cho vay nặng lãi phát triển lâu dài ngày trải qua nhiều hình thái tín dụng khác Tín dụng nặng lãi đời sớm Quan hệ tín dụng chủ yếu diễn bên cho vay thương gia, nhà kinh doanh tiền tệ với bên vay người nơng dân, thợ thủ cơng nghèo khó Nhu cầu tín dụng xuất phát từ rủi ro bất khả kháng sống khiến cho người lao động phải vay nhằm giải khó khăn sống đảm bảo sản xuất Đặc điểm tín dụng nặng lãi lãi suất cao, 40- 50%, chí 100% hay 200% mục đích vay thường để tiêu dùng giải khó khăn sống để phục vụ sản xuất kinh doanh Vì lãi suất cao phí trả lãi lớn khả sinh lời nhà sản xuất Do vậy, nhà sản xuất kinh doanh vay mượn khơng thể có lợi nhuận để tái sản xuất Nhưng người tiêu dùng, họ phải chấp nhận vay khơng cịn lựa chọn khác Chính thế, cho vay nặng lãi thường kìm hãm sản xuất, khiến cho sản xuất phát triển được, làm bần hoá phân hoá giai cấp thúc đẩy đời phương thức sản xuất Tuy cho vay nặng lãi quan hệ tín dụng bất công, làm phát sinh nhiều tiêu cực số nơi, tồn đến ngày Nguyên nhân tồn xuất phát từ chậm phát triển hình thức tín dụng khác.Ở quốc gia mà hệ thống tài phát triển hình thức tín dụng khác như: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng… phát triển đẩy lùi tín dụng nặng lãi Trong kinh tế thị trường, quan hệ sản xuất trao đổi hàng hố đặc biệt phát triển, từ thúc đẩy quan hệ tín dụng phát triển theo Điều biểu chỗ nhiều tổ chức tín dụng đời phát triển mạnh doanh nghiệp muốn sử dụng vốn tín dụng nhiều bên cạnh nguồn vốn chủ sở hữu nhằm mở rộng phát triển sản xuất Các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng ngày phong phú đa dạng, kể quan hệ gián tiếp thông qua định chế tài trung gian Theo Lụât tổ chức tín dụng nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam, “ hoạt động tín dụng bao gồm cho vay, cho thuê tài chính, chiết khấu, bảo lãnh số hoạt động khác Ngân hàng Nhà nước qui định” * Tín dụng ngân hàng: “ tín dụng tiền ngân hàng, tổ chức tín dụng đứng làm trung gian, cầu nối người có vốn cho vay người cần có vốn để sử dụng Xét quan hệ người cho vay ngân hàng ngân hàng người vay nợ, quan hệ người vay vốn với ngân hàng ngân hàng chủ nợ” Quan hệ tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng phát triển cao kinh tế tiền tệ Nó nảy sinh yêu cầu khách quan phát triển cao sản xuất, lưu thơng hàng hố, dịch vụ chế thị trường Nó đời nhằm giải quan hệ cung cầu, điều hoà quan hệ cung cầu kinh tế * Đặc trưng: Tín dụng ngân hàng loại tín dụng Do đó, vừa mang đặc trưng tín dụng nói chung, lại vừa mang đặc điểm riêng - Đặc trưng chung: + Nhượng quyền sử dụng vốn, khơng nhượng quyền sở hữu + Có thời hạn quy định + Phải trả lãi theo lãi suất số tiền vay thời gian cho vay - Đặc điểm riêng tín dụng ngân hàng: + Đây tín dụng tiền + Ngân hàng, tổ chức tín dụng trung gian tài + Ngân hàng vừa người vay nợ, vừa người chủ nợ Tuy nhiên, đề tài này, tín dụng ngân hàng xem xét giác độ: Ngân hàng người chủ nợ 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng: Ngân hàng thương mại (NHTM) người trung gian chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu nghiệp vụ tín dụng nhằm khắc phục tình trạng thừa thiếu vốn, phát huy hiệu sử dụng vốn Việc luân chuyển vốn xuất phát từ lợi ích hai bên * Những nguồn vốn nhàn rỗi huy động từ tổ chức kinh tế ( TCKT), cá nhân hình thành nguồn vốn lớn tổ chức tín dụng, cung ứng tín dụng đối tượng khách hàng có nhu cầu vốn: Chính Phủ, doanh nghiệp, cá nhân… * Đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp: Các doanh nghiệp luôn cần bổ sung nguồn vốn để đầu tư đổi mới: đổi công nghệ, mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, khai thác lực doanh nghiệp, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo sản phẩm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày cao nhân dân Đây nhu cầu thường xuyên lớn * Nhu cầu vốn dân cư: Nhu cầu vốn dân cư gồm : Nhu cầu vốn cho sản xuât nhu cầu tiêu dùng đời sống Vì vậy, nảy sinh loại tín dụng: Tín dụng cho sản xuất kinh doanh tín dụng tiêu dùng Nhu cầu vốn ngày lớn khuyến khích phát triển kinh tế cá thể, kinh tế hộ gia đình kinh tế nhiều thành phần nhu cầu tiêu dùng đời sống ngày đa dạng phong phú thu nhập họ ngày cao * Nhu cầu Nhà nước: Từ trước tới nay, hầu hết Nhà nước ln tình trạng thiếu tiền để chi tiêu cho việc thực chức năng, nhiệm vụ Một cách để bù đắp bội chi Ngân sách, Nhà nước vay từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác kinh tế Hoạt động ngân hàng nhạy cảm với biến động kinh tế Và hoạt động tín dụng nói riêng tiềm ẩn đầy rủi ro SGD xác định DNVVN đối tượng ưu tiên cần phải mở rộng Song song với việc mở rộng đầu tư cho DNVVN, SGD cần phải nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng hiệu quả, chuyên nghiệp Bởi lẽ, dự án kinh doanh DNVVN thuộc nhiều lĩnh vực khác thẩm định lại công việc vơ cần thiết, định chất lượng tín dụng thu nhập ngân hàng Việc nâng chất lượng nguồn nhân lực phải thực theo hướng : - Tăng cường công tác đào tạo chuẩn hố trình độ cơng nghệ thơng tin cho nhân viên ngân hàng từ cấp lãnh đạo đến cán tác nghiệp Đào tạo đào tạo lại không đáp ứng yêu cầu yêu cầu kinh doanh mà nâng cao đội ngũ nhân viên - Đào tạo thường xuyên kiến thức kinh tế thị trường, nghiệp vụ chun mơn, nghiệp vụ Ngồi ra, ngân hàng thường xuyên cử cán khảo sát, học tập nghiệp vụ kinh nghiệm nước ngồi - Đa dạng hố hình thức đào tạo vừa nhằm đánh giá xác trình độ nhân viên, vừa phải theo sát tình hình thực tế - Khuyến khích cán tín dụng khơng ngừng học hỏi, cập nhật kiến thức mới, nâng cao trình độ để tránh lạc hậu so với tiến kinh tế, đất nước - Thường xuyên hệ thống hoá văn pháp cũ để cán tín dụng kịp thời nắm bắt tuân thủ qui định ngành - Bên cạnh đó, vấn đề nâng cao đạo đức nghề nghiệp cần coi trọng SGD thường xuyên tổ chức giáo dục trị tư tưởng, nâng cao tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp 3.2.4 Xây dựng gói sản phẩm đa dạng, phong phú : Mức độ đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ cung cấp tiêu phản ánh lực cạnh tranh ngân hàng Mặt khác, đặc thù hoạt động DNVVN tính đa dạng ngành nghề kinh doanh Để tiếp cận với nhiều nhóm đối tượng khách hàng SGD phải ln đa dạng hố gói sản phẩm phù hợp cho nhiều nhu cầu khác doanh nghiệp Nhìn chung, sản phẩm, dịch vụ mà SGD cung cấp chưa thực đa dạng, chưa có nhiều dịch vụ tiện ích Phần lớn, cung ứng dịch vụ huy động vốn dạng tiền gửi cung cấp tín dụng dạng cho vay Dịch vụ toán chuyển tiền dù mở rộng so với trước nhiều hạn chế Những giao dịch chứng tiền gửi, sản phẩm ngoại hối công cụ phái sinh :Quyền chọn, nghiệp vụ Swap thử nghiệm song chưa phổ biến Phát triển dịch vụ nhằm tăng nguồn thu cho SGD xu hướng tất yếu, đồng thời có tác dụng quan trọng làm tăng nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vay vốn tăng lên khách hàng Một số giải pháp : * Nhu cầu vốn DNVVN lớn Trong khi, qui mô doanh nghiệp nhỏ bé, lại thiếu tiền đặt cọc nên năm gần đây, nhu cầu bảo lãnh gia tăng SGD nên phát triển loại hình tín dụng nhằm gia tăng số phí thu * Cho thuê tài hay tín dụng thuê mua : dạng cho thuê máy móc, thiết bị, động sản Trong doanh nghiệp gặp khó khăn thủ tục chấp tài sản vay vốn ngân hàng việc có mặt cơng ty tài mở nhiều thuận lợi cho doanh nghiệp Đó tín dụng thơng qua cho th máy móc, phương tiện vận tải , nhu cầu mà doanh nghiệp mong muốn đại hố cơng nghệ sản xuất Các cơng ty tài mua tài sản đặc thù theo yêu cầu doanh nghiệp doanh nghiệp cá trách nhiệm trả tiền theo cam kết hợp đồng Điều đặc biệt quan trọng cho thuê tài khơng địi hỏi doanh nghiệp phải có TSĐB, tạo điều kiện doanh nghiệp tiếp cận hình thức tín dụng mới, lại vừa giải toả áp lực TSĐB Ngồi ra, cơng ty cho th tài mua tài sản doanh nghiệp cho thuê lại tài sản doanh nghiệp thiếu vốn lưu động tập trung vốn để mua sắm tài sản cố định Như vậy, doanh nghiệp vừa có tài sản để sử dụng lại vừa có vốn lưu động cho sản xuất * Bao toán công cụ hữu hiệu cho doanh nghiệp giải toả nguồn vốn bị chiếm dụng cách nhanh nhất.Thủ tục đơn giản Hình thức giúp doanh nghiệp vừa bán hàng cho khách hàng theo điều kiện toán ghi sổ, lại vừa thu tiền mặt sau xuất hàng SGD phát triển dịch vụ bao tốn đảo chiều Vì thực chất, bao tốn đảo chiều việc cấp tín dụng cho bên mua hàng TSĐB hoá đơn mua hàng mà người mua cam kết trả đến hạn Việc thẩm định đơn vị mua hàng hạn chế rủi ro xảy Ở nước ta, bao tốn đảo chiều áp dụng doanh nghiệp có uy tín SGD chủ động giới thiệu dịch vụ cho khách hàng truyền thống, khách hàng có qui mơ bán chịu hàng hoá lớn thường xuyên 3.2.5 Xây dựng chế cho vay phù hợp : Đổi chế sách cho vay chủ yếu vào tính khả thi hiệu dự án, lĩnh vực ngành nghề để định cho vay Có vậy, doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài tốt có nhiều quyền lựa chọn nhà cung cấp tài mang tính cạnh tranh tín dụng ngân hàng mở rộng để phục vụ DNVVN - Thủ tục cho vay : Một thủ tục cho vay phức tạp, rườm rà đánh hội thu nhập cho ngân hàng doanh nghiệp Nhưng thủ tục vay vốn gọn, đơn giản cung cấp tương đối đầy đủ thơng tin cho ngân hàng giúp cán tín dụng nhanh chóng xử lý hồ sơ thời gian ngắn đưa định tài Thủ tục vay vốn coi nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng DNVVN SGD - Lãi suất : Lãi suất công cụ sách tiền tệ Một sách lãi suất thích hợp phải đạt đồng thời mục tiêu : vừa khuyến khích tiết kiệm lại vừa khuyến khích doanh nghiệp sử dụng vốn vay để mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh SGD áp dụng lãi suất linh hoạt tạo cạnh tranh với ngân hàng khác ngành SGD đưa mức lãi suất khác cho ngành nghề kinh doanh lãi suất cho vay xuất thấp so với lãi suất cho vay doanh nghiệp thương mại.Các đối tượng khách hàng quan trọng, khách truyền thống thường xuyên hưởng mức lãi suất số ưu đãi so với khách hàng khác - Thời hạn cho vay : Linh hoạt, cán tín dụng tư vấn cho doanh nghiệp vay với thời hạn hợp lý phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp trả nợ - TSĐB : TSĐB điều kiện quan trọng mang tính chất định cho vay đối tượng tiềm ẩn nhiều rủi ro Hơn nữa, trước thực trạng tỷ trọng nợ xấu, nợ hạn tăng nên ngân hàng nói chung SGD nói riêng phải tăng cường điều kiện tín dụng TSĐB tường thành vững ngăn cản vốn tín dụng ngân hàng đến doanh nghiệp Khi mà tín dụng tăng trưởng q nóng, mà ngân hàng khơng thể kiểm sốt, quản lý hoạt động tín dụng, nợ q hạn tăng việc thắt chặt tín dụng tối cần thiết Song lâu dài, việc thắt chặt tín dụng với điều kiện đảm bảo tài sản coi trọng cách mức khơng thể tăng trưởng tín dụng có xu hướng ngược lại xu hướng phát triển, dần thị phần muốn giành giật lại vơ khó khăn Hơn nữa, việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ giải pháp cuối cùng, thực tế, hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh, hiệu lực pháp luật chưa nghiêm, phối hợp quan chức việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ hồn tồn khơng đơn giản Điều quan trọng hàng đầu tính khả thi dự án, hiệu kinh tế mà dự án đem lại khả giám sát, quản lý vốn vay tốt TSĐB phương án dự phòng Khi khả quản trị rủi ro tốt, tỷ lệ nợ xấu nợ hạn thấp, đủ khả trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, thường xun có nguồn đề bù đắp rủi ro TSĐB trở nên không quan trọng 3.2.6 Nâng cao chất lượng thơng tin SGD : Hoạt động tín dụng nhạy cảm với biến động kinh tế rủi ro tín dụng mang tính hệ thống Sự đổ vỡ tổ chức tín dụng có nguy kéo theo đổ vỡ hệ thống Một nguyên nhân sâu sa rủi ro tín dụng thiếu thông tin khách hàng, dẫn tới rủi ro lựa chọn đối nghịch hay rủi ro đạo đức Nguồn chất lượng thông tin vô quan trọng Một nguồn thông tin đáng tin cậy làm giảm bất cân xứng thông tin người cho vay người vay Thực tế cho thấy, hoạt động tín dụng hiệu phần thiếu thông tin người vay, đặc biệt DNVVN Thông thường, khách hàng có lịch sử tín dụng tồi , mong đạt khoản tín dụng từ ngân hàng nên họ che dấu thông tin, đưa thông tin sai lệch cho ngân hàng Một nguồn thông tin tốt giúp ngân hàng tránh rủi ro đạo đức, lại giúp phân loại, đánh giá khách hàng, từ xác định quan hệ lâu dài hay khơng SGD tìm hiều thông tin khách hàng – DNVVN thông qua website, thông qua bạn hàng khách hàng nhà cung cấp… để đánh giá quan hệ làm ăn hay nợ nần doanh nghiệp Một cách khác, SGD thơng qua ngân hàng khác, quan thuế, cơng ty kiểm tốn… mà doanh nghiệp khách hàng họ Hiện nay, nhiều ngân hàng hợp tác với Trung tâm thơng tin tín dụng – CIC để chia sẻ thơng tin tín dụng : hồ sơ kinh tế khách hàng, tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, phân tích xếp loại tín dụng doanh nghiệp… 3.27 Hiện đại hoá trang thiết bị công nghệ SGD: Công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin, yếu tố quan trọng yếu tố sở hạ tầng cần thiết lĩnh vực ngân hàng Trong cuốn: “Quản trị ngân hàng thương mại”, Peter Roses viết: “ Hệ thống ngân hàng đại ngày giống với ngành chi phí cố định… Ngân hàng muốn trì lợi nhuận khả cạnh tranh phải mở rộng hoạt động, thường cách giành ưu với ngân hàng nhỏ khơng có khả theo kịp thay đổi cơng nghệ… ” Ơng nhận thấy máy móc ngày đảm nhận nhiều cơng việc hàng ngày ngân hàng Công nghệ không giúp ngân hàng đổi trình nghiệp vụ, cách thức phân phối, phát triển sản phẩm dịch vụ mới, đặc biệt giúp ngân hàng xây dựng sở liệu thông tin tốt khách hàng cho phép chuyển liên hệ đơn giản với khách hàng sang mối quan hệ lâu dài hiểu khách hàng sâu sắc hơn, từ có chiến lược phát triển nhu cầu đối tượng khách hàng Để nâng cao khả cạnh tranh điều kiện phát triển khoa học công nghệ nay, phát triển công nghệ ngân hàng cần tập trung theo hướng tăng mức vốn đầu tư để trang bị kỹ thuật cơng nghệ tiên tiến Khi xây dựng chương trình phần mềm cần ý tới khả ứng dụng mở rộng dịch vụ ngân hàng đại Đối với hệ thống phần cứng, việc nâng cấp, trang bị cần đặc biệt quan tâm đến dung lượng, tốc độ xử lý cấu trúc mở, sẵn sàng giao diện với bên Nối mạng toàn hệ thống với sở liệu tập trung, loại bỏ dần giao dịch dựa giấy tờ tiến tới hệ thống có khả thực tất giao dịch tự động Tranh thủ hỗ trợ tài chính, kỹ thuật tổ chức quốc tế để đại hố cơng nghệ mở rộng dịch vụ ngân hàng Hồn thiện chuẩn hố quy trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ theo hướng tự động hố tốn, tín dụng, kế tốn, quản lý rủi ro hệ thống thông tin quản lý 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước quan chuyên trách: - Có sách đất đai hỗ trợ mặt sản xuất, đảm bảo sở chắn cho việc giao đất, thuê đất Đồng thời chỉnh sửa pháp lệnh đăng ký giao dịch đảm bảo tạo điều kiện cho DNVVN hoàn chỉnh thủ tục chấp vay vốn ngân hàng - Chỉnh sửa qui định thuế, chế độ kế toán phù hợp với qui mơ, trình độ quản lý DNVVN, giúp cho việc tăng cường công tác quản lý kinh doanh DNVVN, quản lý nguồn thu Ngân sách Nhà nước, đồng thời tạo điều kiện giám sát, đánh giá hoạt động DNVVN, tình hình tài chính, giúp cho việc xem xét cho vay ngân hàng thuận lợi - Xây dựng hệ thống thông tin thống DNVVN, mặt giúp cho trình hậu kiểm hoạt động DNVVN sau đăng kí kinh doanh, cung cấp thông tin cho nhà tài trợ, quan quản lý Mặt khác, cung cấp thông tin thị trường, pháp luật, sách, thơng tin cơng nghệ, nguồn nguyên liệu nước cho DNVVN, giúp doanh nghiệp tiếp cận nhanh, kịp thời hội kinh doanh - Các ngành chức tạo điều kiện hỗ trợ cho ngân hàng thu hồi nợ, xảy tranh chấp giải theo Luật Dân sự, khơng nên hình hố quan hệ tín dụng - Nghị định 90/2001/NĐ-CP trợ giúp DNVVN cần tiếp tục nghiên cứu, xem xét sửa đổi, bổ sung, ban hành văn cho vay, chế bảo đảm tiền vay, toán quản lý ngoại hối, tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận vốn vay sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều - Thay đổi mơ hình cách thức hoạt động tra, kiểm tra, giám sát ngân hàng Nhà nước: Hiện nay, nội dung phương pháp tra, giám sát lạc hậu, chậm đổi Vai trị kiểm tốn chưa phát huy hệ thống thông tin chưa tổ chức cách hữu hiệu Thanh tra chỗ chủ yếu, khả kiểm sốt tồn thị trường tài tiền tệ quản trị rủi ro cịn yếu, thụ động - Tạo điều kiện thuận lợi cho đời phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phịng ngừa, phân tán rủi ro tín dụng, cần có sách thích hợp để thị trường chứng khoán phát triển lành mạnh nhằm giảm sức ép lên ngân hàng việc cấp vốn cho DNVVN - Sớm hồn thiện ban hành luật cơng cụ chuyển nhượng tạo điều kiện để DNVVN sử dụng để chấp vay vốn ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị NHNT: - Cần nới lỏng điều kiện cho vay, quan tâm đến tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh Trên thực tế cho thấy, đảm bảo an tồn vốn vay khơng phải tài sản chấp mà tính khả thi phương án kinh doanh, thực điều khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp DNVVN - Mở rộng mạng lưới hoạt động đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng: Đây hội cho ngân hàng tiếp cận với khách hàng nhiều hơn, qua khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, công tác marketing ngân hàng yếu nên nhiều sản phẩm dịch vụ phát triển - Chủ động hợp tác với Hiệp hội DNVVN Việt Nam để kí kết thoả thuận nguyên tắc phối hợp thông tin doanh nghiệp đào tạo giới thiệu sản phẩm - Hoàn thiện hệ thống thông tin báo cáo: Chỉnh sửa hệ thống báo cáo thống kê DNVVN trợ giúp trụ sở nắm bắt thơng tin kịp thời, xác tình hình cho vay, xử lý nợ chi nhánh, có biện pháp kịp thời tháo gỡ khó khăn, mở rộng cho vay, hạn chế rủi ro - NHNT cần đưa thêm ban hành nghiệp vụ thấu chi Nó cho phép DNVVN sử dụng vượt số dư tài khoản tiền gửi giới hạn định thoả thuận Đây sản phẩm để doanh nghiệp lựa chọn, hội cho doanh nghiệp nhỏ, nhu cầu vốn thường xuyên Sản phẩm thấu chi giúp DNVVN có điều kiện tiếp cận vốn NHTM cách nhanh nhất, đơn giản thủ tục - Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm mơ hình quản lý tín dụng, đầu tư cho DNVVN tổ chức tín dụng khu vực giới, tạo hội nhận tài trọ đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kỹ đầu tư cho DNVVN - Phát triển phận định giá tài sản đảm bảo với phương châm định giá sát với giá thị trường, xác nhanh nhất, tạo điều kiện cho thủ tục vay vốn DNVVN nhanh chóng 3.3.3 Kiến nghị DNVVN: - Xem xét, điều chỉnh chiến lược kinh doanh cách phù hợp với thị trường nước quốc tế Việt Nam thức thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại Thế giới Điều đặt cho DNVVN nhiệm vụ đánh giá lại chiến lược sản phẩm, marketing, nhân lực nhằm nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm đổi công nghệ - Minh bạch hoạt động kinh doanh, tài chính, sử dụng hệ thống sổ sách, kế tốn theo chuẩn mực qui định Nhà nước, giúp cho việc quản lý tốt hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, đồng thời sở để phân tích, đánh giá kết kinh doanh Đây coi sở quan trọng để ngân hàng đầu tư vốn - Phân định rõ tài sản doanh nghiệp chủ doanh nghiệp làm sở cho chấp vay vốn ngân hàng KẾT LUẬN Ở nước ta, DNVVN chiếm tỷ trọng lớn, qui mô siêu bé Nhu cầu vốn để mở rộng sản suất, đầu tư máy móc, cơng nghệ lớn Một nguồn vốn mà DNVVN huy động tín dụng ngân hàng Ngân hàng phát triển mạnh năm trở lại với mạng lưới rộng khắp, đặc biệt giai đoạn hội nhập Để phát huy lợi mạng lưới phân phối phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước với tiềm lực vốn ,công nghệ, quản lý, dịch vụ đa dạng tiện ích, Ngân hàng Ngoại Thương xác định DNVVN đối tượng khách hàng cần hướng tới Chuyên đề đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN năm gần đây, đưa kết đạt hạn chế tồn Đồng thời đưa giải pháp nhằm mở rộng đơi tăng trưởng chất lượng tín dụng Sở giao dịch với DNVVN KÍ HIỆU VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại TCKT: Tổ chức kinh tế TSĐB: Tài sản đảm bảo BL: Bảo lãnh DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ SGD: Sở giao dịch NHNT: Ngân hàng Ngoại thương NHNTVN: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam NHNN: Ngân hàng Nhà nước VCB: Tên giao dịch tiếng Anh Ngân hàng Ngoại thương DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiền tệ ngân hàng – NXB Thống Kê – TS Nguyễn Minh Kiều – 2006 Giáo trình Ngân hàng thương mại – NXB Đại học Kinh Tế Quốc Dân – PGS.TS Phan Thị Thu Hà – 2007 DNVVN Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế - NXB Chính trị quốc gia - Đồng chủ biên: TS Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng – 2006 Nâng cao lực cạnh tranh NHTM xu hội nhập – NXB Lí luận trị - PGS.TS.Nguyễn Thị Quy – 2005 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Báo cáo kết kinh doanh SGD NHNT năm 2006, năm 2007 Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 346 – tháng 3/2007 Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 350 – tháng 7/2007 Tạp chí ngân hàng số 13 – Tháng 7/2007 10.Tạp chí tài số (515) – Tháng 9/2007 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Bảng huy động vốn SGD phân theo theo loại tiền hai năm 2006 2007 45 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn SGD phân theo nguồn huy động hai năm 2006 2007 46 Bảng 2.3: Huy động vốn SGD phân theo thời gian 47 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng phân theo loại tiền 49 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng phân theo thời gian cuả SGD 49 Bảng 2.6: Báo cáo kết kinh doanh SGD NHNT VN 53 Bảng 2.7: Số lượng DNVVN hai năm 2006 2007 SGD 58 Bảng 2.8: Cơ cấu DNVVN có quan hệ tín dụng với SGD phân theo loại hình sở hữu: 59 Bảng 2.9: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng DNVVN 60 Bảng 2.10: Biểu diễn dư nợ cho vay DNVVN theo thời gian 61 Bảng 2.11: Dư nợ hạn DNVVN 62 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu SGD 63 ... CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG 40 2.1 Tổng quan Sở giao dịch ngân hàng ngoại thương: 40 2.1.1 Quá... vấn đề tín dụng ngân hàng DNVVN Phần II: Thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương Phần III : Giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương. .. việc mở rộng dụng DNVVN giải pháp phù hợp với xu phát triển kinh tế Đề tài chuyên đề là: “ Mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam? ?? Ngân hàng Ngoại Thương