Nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh 1

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THÚY AN NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH Họ tên sinh viên: NGUYỄN THỊ THÚY AN Mã số sinh viên: 050606180003 Lớp sinh hoạt: HQ6-GE04 NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS LÊ VĂN HẢI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 i TÓM TẮT Đề tài: “Nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh 1” khái quát vấn đề liên quan đến vấn đề nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương – Chi nhánh nhờ dựa vào nghiên cứu liên quan nước nước Luận văn dựa vào tổng hợp số liệu báo cáo tài báo cáo tổng kết VietinBank – CN1 qua năm 2019, 2020 2021; từ khóa luận khái quát tình hình phát triển VietinBank – CN1 năm gần đây, từ tiêu định tính, tiêu định lượng dùng để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng VietinBank – CN1 hiệu suất sử dụng vốn, tốc độ chu chuyển vốn tín dụng, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, nợ hạn, nợ xấu, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng; nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ngân hàng thương mại , tác giả phân tích thực trạng liên quan đến việc nâng cao hiệu tín dụng Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng CN1 qua kết đạt năm qua hạn chế tồn hoạt động tín dụng, từ kết mà tác giả đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phầm Công thương – Chi nhánh đưa số kiến nghị cho Nhà nước Chính phủ; Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương nhằm nâng cao hiệu tín dụng ii ABSTRACT The thesis: "Improving Credit Efficiency of Vietnam Commercial Joint Stock Bank - Branch 1” has summarized the basic issues related to improving the credit efficiency of Industrial and Commercial Joint Stock Bank - Branch thanks to relevant studies at home and abroad The thesis has been based on aggregated the Inan from statements and VietinBank – Branch summary reports through years 2019, 2020, and 2021; since then this essay has been an overview of the development of VietinBank - Branch in recent years, from qualitative indicators, quantitative indicators used to assess the performance of credit at VietinBank - Branch as capital utilization efficiency, the speed of credit transfer, profits from credit operations, overdue debt, bad debt, and the provision of credit risk provisions; and factors affecting the credit efficiency of commercial banks, the author has analyzed the situation related to the improvement of credit efficiency Assessment of credit efficiency in CN1 through the results achieved over the past years and the remaining limitations of credit activities, from which the author can propose some solutions to improve credit efficiency at Industrial and Commercial Joint Stock Bank - Branch and make some recommendations to the State and Government; State Bank of Vietnam and Commercial Joint Stock Bank for Industry and Trade to improve credit efficiency iii LỜI CAM ĐOAN Em Nguyễn Thị Thúy An, sinh viên lớp HQ6 – GE04 Em xin cam đoan khóa luận “Nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh 1” cơng trình nghiên cứu riêng em, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm chịu hình thức kỷ luật theo quy định cho lời cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 18 tháng 11 năm 2022 Tác giả Nguyễn Thị Thúy An iv LỜI CẢM ƠN Để hồn thành Khóa luận tốt nghiệp này, em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến thầy cô Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh cho em kiến thức, kỹ điều kiện tốt để em thực khóa luận Em xin đặc biệt gửi lời cảm ơn chân thành đến giảng viên Lê Văn Hải người tận tình hướng dẫn, hỗ trợ em quan tâm, giải đáp vấn đề thắc mắc em suốt trình thực nghiên cứu Cảm ơn thầy cho em lời nhận xét bổ ích để em hồn thiện khóa luận Dù cố gắng thời gian hạn hẹp hạn chế kinh nghiệm kiến thức, nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong q thầy/ thơng cảm bỏ qua cho em Cuối cùng, em xin kính chúc Q Thầy Cơ Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh ln ln hạnh phúc thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! Tác giả Nguyễn Thị Thúy An iv MỤC LỤC TÓM TẮT i ABSTRACT ii LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ix DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ VÀ HÌNH x LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Đóng gớp đề tài Kết cấu khóa luận CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN 1.1 Lý luận chung tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng v 1.1.2 Phân loại tín dụng hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trƣờng 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng ngân hàng thƣơng mại 13 1.3 Các nghiên cứu liên quan 19 1.3.1 Nghiên cứu nƣớc 19 1.3.2 Nghiên cứu nƣớc 21 1.3.3 Khoảng trống nghiên cứu 21 TÓM TẮT CHƢƠNG 22 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG – CHI NHÁNH 24 2.1 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh 24 2.1.1 Thuận lợi 24 2.1.2 Khó khăn 24 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh 25 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Cơng Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh 34 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 34 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 36 TÓM TẮT CHƢƠNG 38 vi CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH 40 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng 40 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng TMCP Công Thƣơng – Chi nhánh 41 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng 41 3.2.2 Nâng cao khả thu thập thông tin khách hàng 42 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing 42 3.2.4 Ngăn ngừa giải nợ hạn 43 3.2.5 Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát sau vay 44 3.3 Một số kiến nghị 45 3.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc Chính phủ 45 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 45 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thƣơng 45 TÓM TẮT CHƢƠNG 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO 48 ix DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa CIC Trung tâm thông tin tín dụng CN Chi nhánh KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHCT Ngân hàng Công Thương QHKH Quan hệ khách hàng TMCP Thương mại Cổ phần VietinBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 35 tác chăm sóc khách hàng tạo ấn tượng tin tưởng khách hàng, giữ khách hàng truyền thống tăng số lượng khách hàng mới, mở rộng thị phần Trong quy trình tín dụng, Ngân hàng thực việc kiểm tra khách hàng trình cách cẩn thận từ lúc trước, sau cho vay Ngân hàng chọn cán có tài năng, ln nhiệt tình, tận tâm có trách nhiệm cơng việc để từ tạo điều kiện để giúp DN kinh doanh hiệu Tỷ lệ nợ xấu kiểm soát mức 0,12% tỷ lệ hạn kiểm soát mức 0,1% * Hỗ trợ tích cực hiệu cho doanh nghiệp Trong hoạt động kinh doanh, VietinBank tích cực hỗ trợ thời điểm dịch COVID-19 thơng qua sách ưu đãi theo Thông tư 01 03 NHNN như: hỗ trợ lãi suất tiền vay, phí dịch vụ, lãi suất giữ mức thấp thị trường, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trì hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Viêt Nam hỗ trợ khoảng 590 nghìn tỷ đồng cho hoạt động: hỗ trợ lãi suất (7500 khách hàng ảnh hưởng dịch bệnh); xóa, giảm lãi suất dư nợ (260 nghìn tỷ đồng) Lãi suất cho vay khách hàng bị ảnh hưởng giảm 1%/năm Đây biện pháp nhằm thúc đẩy kinh tế dợt dịch VietinBank Bên cạnh đó, VietinBank triển khai thêm nhiều phương án tín dụng ưu đãi nhằm đáp ứng nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh, cung ứng sản phẩm dịch vụ Tổng lợi nhuận VietinBank cắt giảm để hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng COVID-19 năm 2021 gần nghìn tỷ đồng Vietinbank ngân hàng đầu việc triển khai chương trình hỗ trợ Vietinbank tài trợ 180 tỷ đồng cho cơng tác phịng 36 chống đại dịch tài trợ 180 tỷ đồng cho công tác phịng chống đại dịch, chung tay quyền cộng đồng phòng, chống đẩy lùi dịch COVID-19 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 2.3.2.1 Tồn Trong năm qua, VietinBank – Chi nhánh NH có hiệu tín dụng tốt NHCT, để đạt kết cán nhân viên CN cố gắng nỗ lực không ngừng nghỉ Tuy nhiên, bên cạnh cịn tồn hạn chế chưa khắc phục Phương thức cho vay chủ yếu cho vay lần, phương thức làm tốn thời gian KH cán tín dụng Cán tín dụng ln thực quy trình tín dụng cho khách hàng theo quy định Tuy nhiên, việc giám sát nhiều mặt hạn chế q trình vay vốn Nguồn thơng tin cần đánh giá phân tích từ Ngân hàng khơng đầy đủ, kịp thời chất lượng chưa cao Do đó, cán tín dụng phải cần nhiều thời gian để kiểm tra thông tin khách hàng Trong năm qua, tiêu nợ hạn CN1 tăng lên đáng kể so với năm trước, tiêu nợ xấu biến động không ổn định chênh lệch nhiều, điều làm ảnh hưởng khơng tốt đến hiệu hoạt động tín dụng NH Việc sử dụng vốn NH chưa hiệu mức cho vay so với mức huy động vốn q ít, làm cho lượng vốn cịn tồn đọng khơng khai thác hết để chuyển thành lợi nhuận cho NH Vấn đề marketing NH có kết đạt định chưa có thu hút nhiều KH tiềm khác, nhiều điều ảnh hưởng đến dư nợ hay hiệu hoạt động tín dụng khơng phát triển mạnh mẽ 37 Hiện nay, nước ta có nhiều NHTM mọc phát triển mạnh mẽ, khả cạnh tranh thị trường lớn NH, chưa kể xung quanh VietinBank – CN1 có nhiều NH khác, làm cho mức cạnh tranh ngày cao 2.3.2.2 Nguyên nhân tồn Về phương thức cho vay lần, KH vay cán tín dụng phải lập hồ sơ vay lần phải thực đầy đủ quy trình vay vốn Đối với phương thức phù hợp với khách hàng quan hệ tín dụng khơng thường xun, cịn khách hàng quan hệ tín dụng thường xuyên với mục đích sản xuất mang tính thời vụ phương thức gây bất lợi làm tốn thời gian NH KH Về việc giám sát chưa hiệu hệ thống kiểm sốt cịn chưa chặt chẽ đơi cán tín dụng cịn chủ quan sau cho vay vốn không kiểm tra KH sử dụng vốn có hiệu hay khơng hay kiểm tra lại tài sản đảm bảo có vấn đề hay sai lệch giá trị chúng so với ban đầu hay khơng Về thơng tin tín dụng cịn nhiều mặt hạn chế hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Cơng Thương – CN1 chưa đáp ứng yêu cầu cập nhật thông tin nhanh chóng, cần trao đổi thơng tin phối hợp chặt chẽ từ NHTM khác từ NHNN, để từ cán tín dụng thu thập cập nhật thông tin KH vay vốn cách nhanh chóng yêu cầu Về vấn đề nợ hạn nợ xấu tăng lên năm qua, năm qua năm xã hội bắt đầu có dịch bệnh covid, làm cho kinh tế thị trường bị ảnh hưởng khơng bị ảnh hưởng nặng nề vào năm 2021 Khi dịch covid bùng phát nước ta vào năm 2021, dẫn đến đất nước phải lâm vào cảnh giãn cách xã hội thời gian dài nên DN khơng cịn trụ phải phá sản, làm cho NH bị ảnh hưởng nhiều đến hiệu tín dụng 38 Về hoạt động marketing, NH chưa đáp ứng phù hợp với nhu cầu KH nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm hay xác định thị trường, xây dựng hình ảnh KH NH cần có đa dạng hóa hình thức đầu tư để thu hút nhiều tầng lớp KH Trên địa bàn kinh tế vô hạn ngày nhiều CN ngân hàng xung quanh với quy mô lớn dẫn đến việc cạnh tranh ngày khó khăn tất hoạt động TÓM TẮT CHƢƠNG Trong chương 2, khái quát thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Phần thực trạng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN phân thành tiêu để đánh giá hiệu tín dụng bao gồm tiêu hiệu suất sử dụng vốn, tiêu vịng quay vốn tín dụng, tiêu tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng, tiêu nợ xấu, tiêu nợ hạn tiêu tỷ lệ trích lập DPRR tín dụng Phần cuối chương này, tác giả đánh giá thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN1 Tác giả kết đạt được, kết đạt kết NH giảm thiểu rủi ro tín dụng NH kiểm soát tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ nợ hạn mức 0,12% Ngoài ra, CN có hạn chế cịn tồn năm qua quy trình tín dụng cịn chưa chặt chẽ, phương thức cho vay cịn nhiều bất tiện, chủ yếu cho vay lần nên thời gian gây bất lợi cho NH DN Chương tìm hiểu, đưa đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh để qua tác giả đưa số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh đưa số kiến 39 nghị Nhà nước Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương 40 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng Năm 2022 năm dự báo nhiều tiềm ẩn rủi ro, thách thức ảnh hưởng tiêu cực dịch bệnh COVID-19 căng thẳng thương mại, trị kinh tế lớn Tuy nhiên kiểm soát dịch bệnh tốt với tảng ổn đinh thu hút nhà đầu tư nước ngoài, kinh tế Việt Nam có nhiều khởi sắc, tạo điều kiện thuận lợi cho thu hút nhà đầu tư nước ngồi Vì thế, VietinBank – CN1 đề số định hướng phát triển hoạt động tín dụng NH CN tập trung thực việc tái cấu trúc tổ chức hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh ngày hoàn thiện nhằm nâng cao hiệu tín dụng NH CN ln cố gắng trì, phát triển vị tầm ảnh hưởng CN VietinBank nói riêng thị trường kinh tế - tài nói chung CN khơng nâng cao hệ thống quản trị rủi ro kiểm tra lại quy trình ngày tốt hơn, phù hợp với việc kinh doanh địa bàn, mà nâng cao mặt khai thác ứng dụng đại công nghệ phát triển hoạt động mình, để tăng suất lao động hiệu CN CN cần mở rộng đa dạng hóa loại hình tín dụng, sản phẩm tín dụng linh hoạt loại hình cho vay vốn, hiệu đảm bảo an toàn để phù hợp với đối tượng ngành nghề KH, thành phần kinh tế loại hình kinh doanh DN CN cần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cách cải tiến, đổi trang thiết bị để tiết kiệm thời gian tăng suất lao động; ln nâng 41 cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán nhân viên để hướng tới KH với dịch vụ NH tốt CN tiếp tục mở rộng thị trường hoạt động tín dụng tới lĩnh vực thuộc thành phần kinh tế 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng TMCP Công Thƣơng – Chi nhánh Với số liệu mà ta phân tích phần 2, hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – CN năm đó, nhiều vấn đề tồn đọng mà chưa xử lý nên dẫn đến hiệu tín dụng CN thấp, chưa đạt hiệu cao Qua thực trạng đó, em có số giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng VietinBank – CN xin đề xuất sau: 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng NH muốn nâng cao hiệu tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng việc nâng cao lực trách nhiệm cán tín dụng vấn đề cần trọng vơ cần thiết Những cán chọn làm nghiệp vụ tín dụng cán gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp với KH, làm nhiệm vụ thẩm định KH, xem xét tài sản chấp KH,…do cán tín dụng cần phải có phẩm chất đạo đức phẩm chất nghề nghiệp cao, người có tâm huyết với NH có trách nhiệm với cơng việc Cán tín dụng người bắt buộc phải vững vàng nghiệp vụ, đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên mơn Ngồi ra, cán tín dụng người cần phải am hiều thị trường, pháp luật chun mơn hóa lúc thẩm định ngành, nghề KH Theo định kì, CN cần thường xuyên tổ chức chương trình, lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng giúp cán tín dụng cập nhật phổ biến kiến thức mới, kinh nghiệm cho vay phù hợp với KH thị 42 trường Hơn nữa, NH cần tạo điều kiện thuận lợi để cán tín dụng ln đào tạo tiếp thu trình độ mới, kiến thức 3.2.2 Nâng cao khả thu thập thông tin khách hàng Thông tin KH điều kiện cunglà điều kiện định kết công tác thẩm định khoản vay, để giảm bớt tổn thất rủi ro q trình tín dụng Ở Việt Nam, đa số cán tín dụng có nguồn thông tin từ hồ sơ vay vốn KH cung cấp, mà thường thơng tin tính chuẩn xác khơng cao Vì vậy, cán tín dụng cần phải linh hoạt việc thu thập thông tin KH từ nhiều nguồn khác như: gặp gỡ trực tiếp KH, tham quan nhà xưởng hay xem xét tài sản chấp KH,…để giúp cán tín dụng NH có nhận định xác KH vay vốn Ngoài ra, cán tín dụng sử dụng nguồn thơng tin từ CIC NHNN thường xuyên để phục vụ công việc tín dụng KH có quan hệ với NH Đặc biệt, cán tín dụng cần xem xét kỹ lưỡng thông tin DN có quan hệ tín dụng với NH Các cán tín dụng nên thường xuyên tiến hành phân tích tài KH thơng qua báo cáo định kỳ từ KH cán tín dụng kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh đơn vị, có số liệu thực tế đánh giá thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh KH, để phát kịp thời điểm mạnh điểm yếu DN hay nguy phá sản, khả toán KH 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing Marketing đóng vai trị quan trọng khơng thể phủ nhận hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động kinh doanh NH nói riêng thời điểm Hơn nữa, có nhiều NH hình thành nên việc cạnh tranh NH gắt gao, NH cần hoạt động marketing nhiều việc tạo vị cạnh tranh với NH khác Bởi nên việc đẩy mạnh hoạt 43 động marketing thời điểm vô cần thiết, giúp CN thu hút nhiều KH thời gian tới Cán nhân viên hướng dẫn KH phải tự tin, nhiệt tình hiểu biết rõ dịch vụ sản phẩm NH, để tạo cho KH cảm giác an tâm làm việc với NH uy tín NH KH Các quy trình cho vay KH thường xun quan hệ tín dụng nên rút ngắn để đỡ thời gian NH NH, phải đảm bảo nguyên tắc an toàn phù hợp với quy định NH Các chương trình quà tặng dịch vụ chăm sóc KH nên mở rộng để thu hút KH tiềm Những KH lần đầu có quan hệ tín dụng nên có phần q tặng để tạo ấn tượng KH với NH 3.2.4 Ngăn ngừa giải nợ hạn Qua số liệu phân tích trên, ta thấy nợ hạn CN cịn cao, để giảm thiểu nợ hạn hạn chế khả tổn thất NH mức thấp tương lai, CN cần trọng nhiều vào khâu thẩm định hồ sơ KH, dự án đầu tư,…hay cần phân tích rõ nguyên nhân dẫn đến nợ hạn để đưa biện pháp khắc phục phù hợp Nợ hạn nhiều chế tín dụng gây nên Khi NH có chế tín dụng phù hợp với lĩnh vực ngành nghề KH, với loại hình DN hay phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh cơng ty có nhu cầu vốn thường xun góp phần làm giảm hạn chế nợ hạn NH phải thường xuyên tra, kiểm tra hoạt động tín dụng KH để theo dõi phát kịp thời rủi ro tín dụng Trong trường hợp, KH tạm thời gặp khó khăn tài chính, song cịn khả mong muốn trả nợ, mà dự án DN có tính khả thi cao, CN tạo điều kiện giúp đỡ KH áp dụng sách hỗ trợ gia hạn nợ hay đáo hạn nợ Trong trường hợp khác, KH có khả trả nợ mà cố tình kéo dài thời gian KH khơng cịn khả trả nợ, lúc CN thực sách lí tài sản nhiều cách như: phong 44 tỏa tài sản mà KH chấp, bán tài sản chấp hay tài sản mà KH chấp không đủ để xử lý rủi ro CN dùng nguồn dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng 3.2.5 Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát sau vay Đây cơng việc khó khăn VietinBank – CN nói riêng NHTM nói chung, cơng việc thường chưa thực hiệu cách chặt chẽ Bởi nên CN phải đưa biện pháp để thực cơng việc cách hiệu chặt chẽ Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên tiến hành kiểm tra giám sát vốn vay có DN sử dụng mục đích hay khơng dự án có thực tiến độ hay khơng Vì KH mà sử dụng vốn vay khơng mục đích hay tiến độ thực khơng ảnh hưởng gây thiệt hại lớn nên NH cần phải kiểm tra theo định kì để xử lí kịp thời nguy rủi ro khoản vay Ngồi ra, cán tín dụng cần theo dõi dòng tiền KH để đảm bảo khả trả nợ cho CN VietinBank – CN cần yêu cầu DN nộp báo cáo tài theo định kỳ, báo cáo tài có khoản mục nợ phải trả, khoản phải thu, hàng tồn kho,…cán tín dụng cần đặc biệt ý thể việc hoạt động kinh doanh DN Trong trình cho vay vốn, theo định kì NH cần định giá lại tài sản đảm bảo máy móc thiết bị hay nhà xưởng, để xem tài sản có bị mát, hư hỏng hay bị giảm giá trị phải yêu cầu KH bổ sung thêm tài sản giá trị tài sản bảo đảm phù hợp với giá trị khoản vay Còn trường hợp bảo đảm mà DN bảo lãnh bên thứ ba, cán tín dụng phải ý thường xuyên theo dõi lực tài bên thứ ba Ngồi ra, cán tín dụng phải thường xuyên phân tích dự báo lĩnh vực kinh doanh KH, đưa biện pháp hạn chế, ngăn chặn rủi ro có thay đổi bất lợi lĩnh vực kinh doanh KH 45 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc Chính phủ Nhà nước nên xem xét đưa sách phù hợp ổn định kinh tế thị trường, tạo môi trường hoạt động kinh doanh tốt thuận lợi cho DN, từ giảm thiểu phần nợ q hạn cho NH Chính phủ cần nghiên cứu vấn đề cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo thông qua việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường cần xây dựng đội ngũ chuyên việc đánh giá bất động sản 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam NHNN tăng cường cơng tác tra kiểm sốt NH, kiểm soát hoạt dộng NHTM, xây dựng hệ thống tra thật mạnh số lượng, chất lượng đảm bảo kiểm soát chỗ từ xa để hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra, có rủi ro phải tìm hiểu rõ ngun nhân để khắc phục khuyết điểm cịn tồn cách triệt để Thơng tin tín dụng cần phải thu thập kịp thời chuẩn xác với tình hình thực tế, cung cấp thơng tin nhanh chóng cho NHTM phục vụ vấn đề kinh doanh NH Trên sở tiếp tục đổi công nghệ, NHNN cần đại hóa tạo tiền đề cho NHTM phát triển mạnh mẽ việc huy động vốn sử dụng vốn Từng bước hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế hóa hoạt động NH, tạo điều kiện hội phát triển cho NH nước 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thƣơng 46 VietinBank cần trao quyền chủ động phí dịch vụ, lãi suất huy động cho Giám đốc CN việc mở rộng tín dụng để thích ứng với cạnh tranh tổ chức tín dụng VietinBank cần có quy trình hướng dẫn cho vay tới KH cách nhanh chóng, xác, đầy đủ cụ thể NH nên có văn bảng hướng dẫn chi tiết cho KH quy trình thủ tục để thực giao dịch website hay app giúp KH tìm hiểu thuận tiện VietinBank cần tổ chức đợt tập huấn kiểm tra trình độ chun mơn theo định kỳ cho cán nhân viên để nhân viên nâng cao khả xử lý vấn đề phát sinh công việc cách linh hoạt VietinBank nên đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, dịch vụ tiện ích nhằm thu hút nhiều KH tiềm gửi tiền vay vốn để tăng mức cạnh tranh NH khác, đầu tư sở vât chất, công nghệ hỗ trợ cán nhân viên nghiệp vụ linh hoạt hơn, xác hơn, nhanh chóng độ an tồn cao TÓM TẮT CHƢƠNG Trong chương 3, luận văn đưa định hướng phát triển hoạt động tín dụng thời gian tới, số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương – CN kiến nghị Nhà nước Chính phủ, NHNN Việt Nam, ngân hàng TMCP Công Thương Đầu tiên, tác giả đưa định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng như: ln trì phát triển vị CN mặt; tập trung thực việc tái cấu trúc tổ chức hoạt động tín dụng kinh doanh; nâng cao hệ thống quản trị rủi ro; phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt động tín dụng; đa dạng hóa sản phẩm tín dụng loại hình vay vốn Tác gải đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương – CN NH trước tiên cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, cán tín dụng người thay mặt NH tiếp xúc trực 47 tiếp với KH, nên cần phải có phẩm chất đao đức tốt, nghề nghiệp trình độ cao, ln tâm huyết với cơng việc Ln vững vàng nghiệp vụ đề tư vấn KH cách tốt Nâng cao khả thu thập thông tin KH từ nhiều nguồn như: CIC NHNN, gặp gỡ trực tiếp KH, thông tin từ NH mà KH vạy vốn,… để có định q trình tín dụng đắn Đẩy mạnh hoạt động marketing, thời điểm hoạt động marketing phổ biến mang lại giá trị lớn hoat động marketing NH lớn, giúp nhiều người đến để giao dịch với NH, có chương trình giúp thu hút KH giai đoạn tới NH cần đẩy mạnh vấn đề ngăn ngừa giải nợ hạn, để giúp hiệu tín dụng NH nâng cao năm tới Và cuối tăng cường kiểm soát trước, sau vay, để phát kịp thời rủi ro trình vay, đưa hướng giải đắn kịp thời nhất, để không bị ảnh hưởng sau Tác giả đưa số kiến nghị Chính phủ cần cải cách việc định giá tài sản đảm bảo phù hợp với giai đoạn vay giá trị tài sản đảm bảo phản ánh cách NHNN cần phải tăng cường kiểm tra hoạt động NHTM, tạo lưc lượng kiểm tra thật chất lượng, kiểm tra NHTM chỗ hay xa để xử lý kịp thời tình gây ảnh hưởng đến kinh tế thị trường Đối với NHCT cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để phù hợp với thời buổi cơng nghệ đại, cần có hướng dẫn quy trình cho vay cách cụ thể tiện lợi để vừa tiết kiệm thời gian NH vừa thuận tiện cho KH Ngoài ra, cần thường xuyên tổ chức buổi tập huấn huấn luyện cho nhân viên NH cán tín dụng để người cập nhật sản phẩm dịch vụ cách nhanh tốt Từ đó, ngày nâng cao hiệu tín dụng NH tương lai 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Anh Alicia García Herrero 2003, The impact of effective credit risk management on bank survival A.Burak Guner 2007, Bank Lending Opportunities and Credit Standards Faical Belaid 2014, Loan quality determinants: evaluating the contribution of bank specific variables, macroeconomic factors, and firm level information Anastasiya Shamshur 2019, Does Bank Efficiency Influence the Cost of Credit? Tiếng Việt Trần Xuân Hương 2004, Các giải pháp nâng cao hiệu tín hiệu ngâ hàng hóa thương mại Việt Nam trình nhập kinh tế quốc tế, Luận văn Thạc sĩ, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến 2005, Quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn 2008, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Tiên Phong 2008, Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần bên quốc doanh Việt Nam, Luận án Tiến Sĩ Nguyễn Việt Hùng 2008, Phân tích tổ chức nhân ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án Tiến Sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Thị Thu Đông 2012, Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, Luận án Tiến Sĩ, Trường Đại Học Kinh tế Quốc dân 49 Nguyễn Hải Thanh 2014, Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín hiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Nguyễn Hồng Trang 2016, Chất lượng tín udjng ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung Hà Nội, Luận án Thạc sĩ Tài ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế Vũ Anh Quân 2018, Nâng cao hiệu hoạt động tín hiệu ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hà Nội, Luận án Tiến sĩ, Trường đại học Kinh tế Quốc dân Cao Thùy Linh 2018, Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Nội, Luận án Thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Hà Nội Dương Thị Hồn 2020, Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện tài Bùi Diệu Anh 2020, Tín dụng Ngân hàng, NXB Kinh tế TP.HCM, TP Hồ Chí Minh ... tài: ? ?Nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh 1? ?? khái quát vấn đề liên quan đến vấn đề nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương. .. DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN 1. 1 Lý luận chung tín dụng 1. 1 .1 Khái niệm tín dụng ngân hàng v 1. 1.2 Phân loại tín dụng hình thức tín dụng ngân hàng 1. 1.3... tín dụng ngân hàng; Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh 1; Một số kiến nghị 5 CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN 1. 1 Lý