Luận văn thạc sĩ UEB nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng TNHH indovina – chi nhánh đống đa trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế 001

CƠ SỞLÝLUÂṆ VÊ ̀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAỊ TRONG TIẾ

CƠ SỞ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại.

Ngân hàng Thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường, đặc biệt ở Việt Nam Theo Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12, NHTM được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng Luật này đã được Quốc hội khóa XII thông qua vào ngày 16/6/2010 và có hiệu lực từ ngày 01/01/2011.

Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.

Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức kinh tế tương tự như các doanh nghiệp khác, cần có vốn, trụ sở và hoạt động theo quy định của pháp luật để đạt được mục tiêu lợi nhuận và bảo toàn vốn Bên cạnh đó, NHTM còn có những đặc trưng nổi bật riêng biệt.

Ngân hàng thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng, với nền tảng là sự luân chuyển tiền tệ phục vụ cho các giao dịch trong nền kinh tế NHTM không chỉ tham gia vào các giao dịch tài chính mà còn có khả năng tạo ra tiền thông qua các hoạt động thanh toán giữa các ngân hàng Do đó, mọi hoạt động của NHTM đều ảnh hưởng đến lưu thông tiền tệ và ổn định tiền tệ của quốc gia.

Thứ hai, đứng trên giác độ nền kinh tế, NHTM được xếp vào ngành dịch vụ.

Sản phẩm ngân hàng là những dịch vụ trừu tượng, không thể quan sát hay nắm bắt như hàng hóa thông thường Quá trình cung cấp và sử dụng sản phẩm diễn ra đồng thời và cần có sự tham gia của khách hàng Ngân hàng thương mại không có sản phẩm tồn kho, mà cung cấp dịch vụ ngay khi có yêu cầu từ người tiêu dùng Do đó, kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào lòng tin của khách hàng, và ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như xây dựng hình ảnh tích cực trong mắt công chúng.

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết và cung ứng vốn cho nền kinh tế Thông qua hoạt động vay mượn, NHTM không chỉ giúp giải quyết tình trạng thừa và thiếu vốn mà còn là cầu nối thiết yếu trong việc phân bổ nguồn lực tài chính.

Thứ tư, về mặt xã hội, trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ của mình,

NHTM cung cấp nguồn vốn kịp thời cho cá nhân và doanh nghiệp, góp phần giải quyết vấn đề thất nghiệp, nâng cao mức sống cho các thành viên trong xã hội và đảm bảo sự ổn định trật tự xã hội.

Ngày nay, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là hạt nhân trung tâm của hệ thống tài chính, là một định chế tài chính quan trọng không thể thiếu trong nền kinh tế thị trường Tất cả các hoạt động của NHTM đều gắn liền với sự ổn định của tiền tệ quốc gia và ảnh hưởng đến các lĩnh vực khác trong nền kinh tế.

1.1.2 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại.

1.1.2.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng

Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động chủ yếu qua ba mảng nghiệp vụ: nguồn vốn, sử dụng vốn và trung gian Mỗi mảng nghiệp vụ đóng vai trò quan trọng và có tác dụng riêng, nhưng đều hướng tới mục tiêu chung là đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.

Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ sử dụng vốn chủ yếu của ngân hàng, bao gồm dự trữ, tín dụng và đầu tư Đây là hoạt động cơ bản và thường xuyên nhất, chiếm tới 2/3 tài sản có của ngân hàng, đồng thời đóng góp phần lớn vào lợi nhuận của ngân hàng.

Tín dụng ngân hàng khác biệt hoàn toàn so với các hình thức tín dụng khác như tín dụng thương mại, tín dụng tiêu dùng và tín dụng nhà nước Đây là một hoạt động kinh doanh tiền tệ phức tạp, với sự phức tạp thể hiện ở chính đối tượng kinh doanh - tiền tệ, nơi mà quyền sở hữu và quyền sử dụng được tách rời Tín dụng ngân hàng được thực hiện theo ba nguyên tắc cơ bản.

Nguyên tắc thứ nhất, vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn đã ký trong hợp đồng tín dụng.

Thứ hai, vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả.

Thứ ba, vốn vay phải được đảm bảo bằng hàng hóa có giá trị tương đương hoặc lớn hơn.

Tín dụng ngân hàng được hiểu là một khái niệm hẹp, trong đó bên cho vay chủ yếu là ngân hàng Định nghĩa này mang tính chuyên môn cao hơn là lý thuyết, giúp tránh nhầm lẫn khi nghiên cứu các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại Trong toàn bộ bài luận văn, từ "tín dụng" sẽ được hiểu theo nghĩa này.

“tín dụng trong ngân hàng”.

1.1.2.2 Bản chất của tín dụng

Tín dụng ngân hàng là quá trình vận động của vốn tiền tệ qua các ngân hàng, nơi họ huy động tiền nhàn rỗi để tạo ra nguồn vốn lớn Ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để cho vay với lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi, đóng vai trò cầu nối giữa người có vốn và người cần vốn Việc sử dụng nguồn vốn được ngân hàng điều hòa nhằm đạt hiệu quả cao cho doanh nghiệp và nền kinh tế Thông qua chức năng tạo tiền, ngân hàng có thể nhân nguồn tiền gửi theo bội số, từ đó thu lợi từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi.

1.1.2.3 Các hình thức tín dụng

Tín dụng NHTM có nhiều hình thức và được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau Thực tế cho thấy, các hình thức tín dụng NHTM thường được đề cập dựa trên các tiêu thức phân chia cụ thể.

- Phân loại theo thời gian cấp tín dụng:

Tín dụng có kỳ hạn là khoản tín dụng có thời gian trả nợ xác định Mặc dù các quốc gia đều thống nhất về khái niệm này, nhưng thời gian cụ thể cho từng loại tín dụng không hoàn toàn giống nhau Tại Việt Nam, theo luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 được Quốc hội khóa XII thông qua ngày 16/6/2010, quy định về thời hạn này được cụ thể hóa.

 Cho vay ngắn hạn: Tối đa đến 12 tháng, được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng.

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

MẠI TRONG TIẾN TRÌNH HÔỊ NHÂP ̣ KINH TÊ ́

1.2.1 Khái quát về hội nhập kinh tế quốc tế.

Thuật ngữ "Hội nhập" trở nên phổ biến trong bối cảnh toàn cầu hóa và chính sách đa phương hóa quan hệ quốc tế Từ cuối thập niên 60, khái niệm này đã được nhiều quốc gia áp dụng Ở Việt Nam, quá trình hội nhập chính trị bắt đầu khi nước ta gia nhập Liên hợp quốc năm 1976, trong khi hội nhập kinh tế được đánh dấu bằng việc gia nhập Hội đồng Tương trợ kinh tế năm 1978 Mặc dù các nguyên tắc hợp tác thời điểm đó khác biệt so với hiện nay, tư duy về hội nhập quốc tế của Đảng chỉ thực sự khởi sắc từ Đại hội VI năm 1986, đánh dấu sự khởi đầu của sự nghiệp đổi mới.

Thuật ngữ "hội nhập" lần đầu được đề cập trong Văn kiện Đại hội VIII của Đảng vào năm 1996, nhấn mạnh việc xây dựng nền kinh tế mở và hướng mạnh về xuất khẩu Trước đó, một số khái niệm như "nhất thể hóa" và "hòa nhập" đã được sử dụng nhưng gây lo ngại về mất bản sắc Đại hội X năm 2006 tái khẳng định chủ trương tích cực hội nhập kinh tế quốc tế và mở rộng hợp tác trên các lĩnh vực khác, đặc biệt trong khuôn khổ ASEAN Tại Đại hội XI, Đảng đã phát triển tư duy từ "hội nhập kinh tế quốc tế" sang "chủ động và tích cực hội nhập quốc tế", mở rộng phạm vi và tính chất của hội nhập.

Hội nhập quốc tế có thể xảy ra trong nhiều lĩnh vực của đời sống xã hội như kinh tế, chính trị, an ninh quốc phòng, văn hóa và giáo dục Sự hội nhập này có thể diễn ra đồng thời trên nhiều lĩnh vực với các tính chất, phạm vi và hình thức đa dạng.

Hội nhập kinh tế quốc tế (hội nhập KTQT) là quá trình kết nối các nền kinh tế quốc gia với khu vực và thế giới thông qua tự do hóa và mở cửa nền kinh tế Quá trình này diễn ra dưới nhiều hình thức khác nhau, từ đơn phương đến song phương, tiểu khu vực, khu vực, liên khu vực và toàn cầu Các nhà kinh tế phân chia tiến trình hội nhập quốc tế thành năm mô hình cơ bản, từ mức độ thấp đến cao.

(i) Thỏa thuận thương mại ưu đãi (PTA) (ii) Khu vực mậu dịch tự do (FTA) (iii) Liên minh thuế quan (CU) (iv) Thị trường chung.

(v) Liên minh kinh tế - tiền tệ.

Một quốc gia có thể tham gia nhiều tiến trình hội nhập với tính chất và hình thức khác nhau, nhưng thường phải trải qua các bước từ thấp đến cao Việc rút ngắn giai đoạn chỉ xảy ra trong những điều kiện đặc thù, như trường hợp Cộng đồng Kinh tế chung châu Âu đã xây dựng khu vực mậu dịch tự do và liên minh thuế quan trong thập niên 60-70 Hội nhập kinh tế quốc tế là nền tảng quan trọng cho sự bền vững của hội nhập ở các lĩnh vực khác, đặc biệt là chính trị, và thường được các quốc gia ưu tiên thúc đẩy như một đòn bẩy cho hợp tác và phát triển trong bối cảnh toàn cầu hóa.

1.2.1.2 Hội nhập kinh tế quốc tế là một xu thế tất yếu lớn của thời đại ngày nay

Sự phát triển của kinh tế thị trường yêu cầu mở rộng các thị trường quốc gia và hình thành thị trường khu vực cũng như quốc tế thống nhất Điều này đóng vai trò là động lực chính cho quá trình hội nhập kinh tế quốc tế và hội nhập toàn cầu.

Kể từ sau Chiến tranh thế giới thứ II và đặc biệt là sau khi Chiến tranh lạnh kết thúc, sự phát triển mạnh mẽ của lực lượng sản xuất toàn cầu nhờ vào những tiến bộ nhanh chóng trong khoa học – công nghệ đã thúc đẩy xu thế hòa bình, hợp tác và tự do hóa giữa các quốc gia Điều này đã dẫn đến quá trình hội nhập quốc tế nhanh chóng, đặc biệt trong lĩnh vực kinh tế, trở thành một xu thế lớn trong quan hệ quốc tế hiện đại Quá trình hội nhập diễn ra ở nhiều cấp độ khác nhau như song phương, đa phương, tiểu vùng, khu vực, liên khu vực và toàn cầu, với mức độ ngày càng sâu sắc và toàn diện Hầu hết các quốc gia trên thế giới đều tích cực tham gia vào quá trình này.

Sau Chiến tranh thế giới thứ II, Liên hợp quốc và nhiều tổ chức chuyên môn của nó, bao gồm các thiết chế thuộc hệ thống Bretton Woods như Quỹ Tiền tệ quốc tế và Ngân hàng Thế giới, đã ra đời với số lượng thành viên ngày càng tăng, bao trùm hầu hết các quốc gia trên thế giới Đây là một tổ chức hợp tác toàn cầu, hoạt động trong nhiều lĩnh vực và có quy mô rộng lớn Trong một số lĩnh vực, Liên hợp quốc đã phát triển vượt bậc so với hợp tác thông thường, đạt đến trình độ ban đầu của hội nhập, đặc biệt trong các lĩnh vực chính trị - an ninh, nhân quyền và tài chính.

Trong lĩnh vực thương mại, tiến trình hội nhập toàn cầu được thúc đẩy bởi Hiệp định chung về Thương mại và Thuế quan (GATT) 1947, giới hạn ở thương mại hàng hóa Từ ngày 01/01/1995, Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) ra đời với mục tiêu thiết lập một nền thương mại toàn cầu tự do, thuận lợi và minh bạch WTO kế thừa và phát triển các quy định của GATT 1947, là kết quả trực tiếp của Vòng đàm phán Uruguay, diễn ra từ tháng 9 năm 1986 đến tháng 4 năm 1994.

Vòng đàm phán lịch sử này đã chuyển GATT thành WTO, mở rộng ra các lĩnh vực thương mại hàng hóa, dịch vụ, sở hữu trí tuệ và đầu tư WTO được thành lập với bốn nhiệm vụ chủ yếu.

 Thúc đẩy việc thực hiện các Hiệp định và cam kết đã đạt được trong khuôn khổ WTO (và cả những cam kết trong tương lai nếu có).

Tạo một diễn đàn cho phép các thành viên tiếp tục thảo luận và ký kết các hiệp định mới, nhằm thúc đẩy tự do hóa và cải thiện điều kiện thương mại.

 Giải quyết các tranh chấp thương mại phát sinh giữa các thành viên

 Rà soát định kỳ các chính sách thương mại của các thành viên.

Tính đến ngày 02/03/2013, Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) đã có 159 quốc gia và vùng lãnh thổ là thành viên chính thức, với khoảng 30 quốc gia khác đang trong quá trình gia nhập Trong hơn một thập kỷ qua, WTO đã xây dựng một hệ thống quy định về thương mại quốc tế, bao gồm nhiều lĩnh vực như hàng hóa, dịch vụ, nông nghiệp, đầu tư và sở hữu trí tuệ Các quy định này trở thành nền tảng cho các thỏa thuận kinh tế khu vực và song phương hiện nay Ở cấp độ khu vực, quá trình hội nhập diễn ra nhanh chóng từ thập niên 1990, với sự ra đời của nhiều tổ chức và thể chế khu vực trên toàn thế giới Trong lĩnh vực kinh tế, tính đến 15/01/2012, đã có 511 hiệp định thương mại khu vực (RTAs) được thông báo cho WTO, trong đó 90% là thỏa thuận mậu dịch tự do (FTAs) Nhiều tổ chức liên kết kinh tế như APEC, ASEM, ASEAN cũng đã được hình thành, mở rộng quan hệ với các đối tác ngoài khu vực như Mỹ và EU.

Quá trình hội nhập giữa các quốc gia không chỉ diễn ra ở cấp độ toàn cầu và khu vực mà còn được điều chỉnh bởi các hiệp định liên kết song phương Những hiệp định này bao gồm các hiệp ước liên minh về chính trị, an ninh và quốc phòng, cũng như các hiệp định đối tác toàn diện và hiệp định kinh tế.

Từ cuối thập niên 1990, xu hướng ký kết các hiệp định đối tác chiến lược và hiệp định mậu dịch tự do (BFTA) đã phát triển mạnh mẽ, với hầu hết các quốc gia đã ký hoặc đang trong quá trình đàm phán Nhiều nước thậm chí đã ký hoặc đang thương thảo hàng chục hiệp định BFTA, cho thấy tầm quan trọng ngày càng tăng của các thỏa thuận này trong thương mại quốc tế.

Bế tắc trong vòng đàm phán Đô-ha đã dẫn đến sự gia tăng ưu thế của BFTA so với các hiệp định đa phương, điều này giải thích cho sự quan tâm của các quốc gia như Singapore, Thái Lan, Nhật Bản và Úc đối với BFTA.

(dễ đàm phán và nhanh đạt được hơn; việc thực hiện cũng thuận lợi hơn).

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG

Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Trách Nhiệm Hữu Hạn Indovina (Indovina Bank Ltd - IVB) là ngân hàng liên doanh đầu tiên tại Việt Nam, được thành lập vào ngày 21 tháng 11 năm 1990 theo Giấy phép của Ủy Ban Nhà Nước về hợp tác và đầu tư số 135/GP, và sau đó được cấp Giấy phép số 08/NH-GP bởi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào ngày 29 tháng 10 năm 1992.

Ngân hàng Liên doanh Indovina (IVB) được thành lập giữa Ngân hàng Công thương Việt Nam (VietinBank) và Ngân hàng Cathay United (CUB) của Đài Loan, với vốn điều lệ đạt 165 triệu USD và tổng tài sản lên tới 1,11 tỷ USD tính đến cuối năm 2012 IVB ghi nhận lợi nhuận trước thuế là 16.166 triệu USD, chỉ số an toàn vốn 25% và tỷ lệ nợ xấu chỉ 1,62% Với mạng lưới mạnh mẽ từ cả hai đối tác, IVB cam kết cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng và chất lượng cao cho tất cả khách hàng trong và ngoài nước.

Ngân hàng TNHH Indovina - Chi nhánh Đống Đa (IVB Đống Đa) được thành lập theo Quyết định số 695/IVB-BOM/2006 vào ngày 20/12/2006 và chính thức hoạt động từ 01/01/2007 Trụ sở chi nhánh nằm tại toà nhà M3-M4, 91A Nguyễn Chí Thanh, quận Đống Đa, Hà Nội, là chi nhánh thứ hai của IVB tại Hà Nội, tọa lạc ở khu vực trung tâm kinh tế - xã hội sầm uất Với đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp và dày dạn kinh nghiệm, IVB Đống Đa hoạt động hiệu quả trong hệ thống IVB.

Ngân hàng IVB Đống Đa, trong những ngày đầu thành lập, chỉ có khoảng 15 cán bộ được chuyển từ Ngân hàng Công thương Việt Nam và Ngân hàng TNHH Indovina - Chi nhánh Hà Nội, với cơ sở vật chất thiếu thốn Sau gần tám năm hoạt động, đội ngũ nhân viên đã tăng lên gần 40 người, trong đó 90% có trình độ trên đại học và đại học Ngoài tiếng Việt và tiếng Anh, nhân viên còn thông thạo tiếng Quan Thoại, tiếng Quảng Đông và tiếng Pháp Nhân lực địa phương được đào tạo bài bản, quen thuộc với các khái niệm ngân hàng phương Tây, giúp cung cấp dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng.

Vào ngày 01/4/2008, IVB Đống Đa đã khai trương một điểm giao dịch tại trụ sở Công ty CP Chứng khoán Sài Gòn (SSI) ở Hà Nội, địa chỉ số 1C Ngô Quyền, quận Hoàn Kiếm Điểm giao dịch này nhằm cung cấp dịch vụ mở tài khoản vãng lai cho các nhà đầu tư chứng khoán của SSI, đồng thời cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng khác tại địa điểm này.

Vào ngày 20/7/2009, IVB Đống Đa đã khai trương Phòng giao dịch Ông Ích Khiêm tại 16-18 phố Ông Ích Khiêm, quận Ba Đình, Hà Nội, nhằm thực hiện chỉ đạo của Ban lãnh đạo IVB về việc mở rộng mạng lưới và nâng cao hiệu quả kinh doanh Sự kiện này đánh dấu một bước tiến quan trọng trong lộ trình phát triển của IVB Đống Đa, đồng thời cung cấp một điểm giao dịch thuận tiện cho khách hàng trong khu vực và các vùng lân cận.

Sau khi Việt Nam gia nhập WTO, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài và ngân hàng liên doanh đã có cơ hội cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng cho khách hàng tại Việt Nam Điều này đã cho phép IVB Đống Đa cung cấp đầy đủ các loại hình dịch vụ ngân hàng và tài chính cho khách hàng.

 Nhận tiền gửi ngoại tệ và tiền Việt Nam.

 Cho vay ngoại tệ và tiền Việt Nam.

 Phát hành bảo lãnh ngân hàng.

 Mở tín dụng thư nhập khẩu.

 Thông báo và xác nhận tín dụng thư.

 Nhờ thu chứng từ xuất nhập khẩu.

 Dịch vụ chiết khấu hối phiếu.

 Chuyển tiền trong nước và quốc tế.

 Dịch vụ ngân hàng đại lý.

 Các dịch vụ khác được Ngân hàng Nhà nước cho phép.

Cơ cấu tổ chức

Ban Giám đốc điều hành đứng đầu cơ cấu cân đối, được đào tạo về các nguyên tắc kế toán quốc tế, quản trị ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng, tài trợ thương mại quốc tế và hối đoái Họ được hỗ trợ bởi các trưởng phó phòng và cán bộ chuyên viên, những người có kinh nghiệm trong tài trợ dự án, tài trợ thương mại và cung ứng dịch vụ cho đa dạng đối tượng khách hàng.

Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TNHH Indovina - Chi nhánh Đống Đa:

Phòng Tín Phòng Phòng Phòng Kế Phòng Tin Phòng dụng Ngân quỹ Thanh toán toán tổng học Hành chính quốc tế hợp nhân sự

IVB Đống Đa có một bộ máy tổ chức hiệu quả với đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, đảm bảo kỷ luật lao động nghiêm ngặt và luôn chú trọng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Dưới sự lãnh đạo của Ban Tổng Giám đốc IVB và nỗ lực của Ban Giám đốc cùng toàn thể nhân viên, hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ trong thời gian qua.

Tình hình hoạt động kinh doanh nói chung của Ngân hàng TNHH

Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới phức tạp và chưa phục hồi, hoạt động ngân hàng trong nước cũng gặp nhiều thách thức Để thực hiện hiệu quả các chương trình hành động của IVB, IVB Đống Đa đã tích cực triển khai các hoạt động nhằm đóng góp vào kết quả chung của toàn hệ thống Kết quả kinh doanh trong ba năm 2010, 2011 và 2012 đã cho thấy những thành tựu đáng kể trong các lĩnh vực hoạt động.

Huy động vốn là nền tảng quan trọng cho các hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong giai đoạn 2010-2012, thị trường tài chính trong nước trải qua nhiều biến động, với lãi suất huy động cao nhưng áp lực lạm phát lớn khiến người dân không muốn giữ tiền dài hạn, dẫn đến việc họ chỉ gửi tiền vào ngân hàng với kỳ hạn ngắn khi chưa tìm được hướng đầu tư phù hợp Hơn nữa, các ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước với uy tín và sức cạnh tranh cao đã thu hút phần lớn nguồn vốn huy động, khiến các ngân hàng thương mại nhỏ gặp khó khăn cả về cơ cấu nguồn vốn ngắn hạn lẫn lượng huy động ngày càng giảm.

Tại Hà Nội, các ngân hàng thương mại đang cạnh tranh khốc liệt với những mức lãi suất và hình thức huy động hấp dẫn Trong bối cảnh này, IVB Đống Đa cũng đã triển khai nhiều chương trình và lãi suất hấp dẫn để thu hút nguồn vốn Mặc dù nguồn huy động của IVB Đống Đa giảm mạnh so với các năm trước, nhưng mức giảm này vẫn tương đối thấp so với các ngân hàng khác trong khu vực.

Các kết quả trong công tác huy động vốn của IVB Đống Đa được thể hiện qua bảng sau:

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TNHH Indovina - chi nhánh Đống Đa Đơn vị: Tỷ đồng

Năm 2010Năm 2011 Năm 2012 So sánh So sánh

Số Số Số Số Tăng

% % % trưởng trưởng tiền tiền tiền tiền tiền

Phân loại theo đối tượng khách hàng

1 Từ các tổ chức 238 38,9 189 35,0 121 34,2 -49 -20.5 -68 -36 kinh tế

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Ngân hàng TNHH Indovina - CN Đống Đa qua các năm).

Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế đang có xu hướng giảm, khiến cho tỷ trọng vốn trong tổng doanh nghiệp cần phải quay vòng liên tục, dẫn đến việc không thể giữ nhiều vốn trong ngân hàng Mặc dù vậy, IVB Đống Đa vẫn nỗ lực để thu hút ngày càng nhiều doanh nghiệp hợp tác.

Ngân hàng luôn cung cấp các chính sách ưu đãi và mức lãi suất tiền gửi hấp dẫn cho các tổ chức kinh tế, điều này đã góp phần không nhỏ vào sự phát triển của nhiều doanh nghiệp lớn như Công ty Cổ phần Chứng khoán Sài Gòn, Công ty Cổ phần Chứng khoán Mekong, Tổng Công ty Hàng không Việt Nam và Công ty CP Gang thép Thái Nguyên.

Huy động vốn từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động của chi nhánh, nhờ vào chiến lược phát triển mạng lưới hợp lý Với phương châm “mỗi khách hàng đều là tài sản quý”, cán bộ chi nhánh chủ động khai thác mối quan hệ địa phương và tiếp thị khách hàng mới ngoài giờ làm việc Chi nhánh thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng, đáp ứng nhu cầu như thu tiết kiệm tại nhà, thu đổi kiều hối và thu hộ tiền bán hàng, từ đó xây dựng mối quan hệ hợp tác lâu dài Mặc dù vốn huy động từ dân cư có giảm trong ba năm qua, chi nhánh vẫn duy trì mối quan hệ tốt với các khách hàng lớn, nằm trong chiến lược phát triển lâu dài để mở rộng hệ thống khách hàng khi nền kinh tế phục hồi và hội nhập quốc tế.

Trong ba năm qua, tình hình thế giới đã có nhiều biến động lớn, dẫn đến việc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam phải hạ lãi suất huy động USD nhằm kiểm soát lãi suất trong nước hợp lý với thị trường quốc tế, góp phần ổn định thị trường tiền tệ và ngoại tệ Sự điều chỉnh này đã khiến IVB Đống Đa giảm lãi suất huy động bằng USD, dẫn đến nguồn vốn huy động ngoại tệ của chi nhánh sụt giảm mạnh Tuy nhiên, nhờ vào lợi thế của ngân hàng liên doanh với Cathay Đài Loan, nhiều doanh nghiệp FDI Đài Loan tại Việt Nam vẫn tin tưởng gửi ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng IVB Với sự cân đối vốn linh hoạt của Hội sở chính, các chi nhánh, bao gồm Đống Đa, vẫn duy trì được nguồn ngoại tệ ổn định.

Trong bối cảnh kinh tế suy thoái gần đây, chi nhánh vẫn duy trì công tác huy động vốn hiệu quả, nổi bật hơn so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác tại Hà Nội.

Song song với việc hoạt động huy động vốn là sử dụng vốn Trong hoạt động này, cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất.

Hoạt động cho vay tại IVB Đống Đa đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng không chỉ tập trung vào các dự án trong nước mà còn mở rộng hợp tác với các dự án lớn quốc tế Nhờ vào uy tín và chất lượng dịch vụ, IVB Đống Đa đã xây dựng được mối quan hệ vững chắc với nhiều khách hàng truyền thống, bao gồm Tổng Công ty thép Việt Nam và Công ty Gang thép Thái, những đối tác thường xuyên giao dịch hiệu quả với ngân hàng.

Hoạt động cho vay của Ngân hàng trong ba năm gần đây được trình bày chi tiết trong bảng 2.2, bao gồm các công ty như Nguyên, Công ty Xi Măng Công Thanh, Công ty TNHH Hà Nội Chợ Lớn và Công ty Phong Cách Anh.

Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng TNHH Indovina - chi nhánh Đống Đa Đơn vị: Triệu đồng

Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 So sánh 11/10 So sánh 12/11

Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tăng

Số tiền Tăng trưởng trưởng

1 Doanh số cho vay 1.302.240 2.784.422 1.784.570 1.482.182 114 - 999.852 -36 Trong đó:

- Cho vay bằng ngoại 358.557 1.175.229 1.234.218 1.058.875 228 58.989 5 tệ quy đổi

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Ngân hàng TNHH Indovina - CN Đống Đa qua các năm).

Bảng số liệu cho thấy tổng doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ của IVB Đống Đa năm 2011 cao hơn năm 2010 nhưng giảm trong năm 2012 Doanh số cho vay bằng Việt Nam đồng tăng mạnh vào năm 2011 nhưng sụt giảm trong năm 2012, trong khi doanh số cho vay bằng ngoại tệ lại có xu hướng tăng qua các năm Ngoài ra, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay.

Năm 2010, hoạt động tín dụng của chi nhánh tương đối an toàn, với thu nhập từ tín dụng chiếm 98,49% tổng thu nhập, nhưng số dư huy động tiền gửi chỉ đạt 54,92% tổng dư nợ, dẫn đến việc chi nhánh phải nhận vốn điều chuyển nội bộ với lãi suất cao, gây áp lực chi phí nguồn vốn Mặc dù dư nợ tín dụng tăng 69,78% so với năm 2009, lãi thu được chỉ đạt 72,8% so với năm trước Về nợ xấu, chỉ có một đơn vị khó khăn từ năm trước, và chi nhánh đã ngừng cho vay từ cuối năm 2009, dẫn đến nợ quá hạn trong năm 2010 Chi nhánh luôn theo dõi các đơn vị có nợ quá hạn và làm việc với cấp chủ quản để tìm biện pháp xử lý tài sản trả nợ ngân hàng.

Năm 2011 đánh dấu một bước tiến lớn của IVB Đống Đa trong việc mở rộng tín dụng, với doanh số cho vay tăng 114% so với năm 2010 và thu nhập từ tín dụng tăng 78% Hoạt động tín dụng chiếm trên 94% tổng doanh thu của chi nhánh, cho thấy đây là nguồn thu chính Sự gia tăng nhu cầu vốn từ doanh nghiệp và cá nhân để mở rộng kinh doanh, cùng với sự đổi mới cơ chế thị trường và tăng cường hội nhập quốc tế trong ngành ngân hàng, như nới lỏng cơ chế tín dụng và chính sách lãi suất thỏa thuận, đã góp phần quan trọng vào thành công này Nỗ lực không ngừng của chi nhánh cũng đã thúc đẩy sự phát triển của hoạt động tín dụng.

Mặc dù Ban Giám đốc và cán bộ IVB Đống Đa đã nỗ lực huy động vốn và cung cấp nhiều gói sản phẩm hấp dẫn để thu hút tiền gửi lớn từ tổ chức và dân cư, nhưng lượng vốn huy động vẫn không theo kịp với doanh số cho vay trong năm 2010 Kết quả là, số dư tiền gửi cuối năm chỉ chiếm khoảng 28,4% tổng dư nợ của chi nhánh, phần còn lại vẫn phải dựa vào vốn điều chuyển nội bộ từ Hội sở chính với lãi suất cao tương tự như năm trước.

Do ảnh hưởng của chính sách thắt chặt tín dụng từ Chính Phủ vào cuối năm 2010 nhằm ngăn chặn sự phát triển quá nóng của tín dụng, doanh số cho vay năm 2012 của chi nhánh giảm mạnh so với năm 2011 Trong khi doanh số cho vay bằng tiền Việt Nam đồng sụt giảm, cho vay bằng ngoại tệ lại tăng do lãi suất vay vốn bằng tiền đồng tăng cao sau khi chính sách hỗ trợ lãi suất chấm dứt Ngân hàng Nhà nước cũng mở rộng đối tượng vay ngoại tệ, góp phần vào sự gia tăng này Mặc dù tổng doanh số cho vay giảm, chất lượng tín dụng vẫn được duy trì tốt, với doanh số thu nợ cao và không phát sinh nợ xấu Dòng vốn ngân hàng đã được định hướng hợp lý theo Nghị quyết số 11 của Chính phủ, tập trung vào sản xuất kinh doanh, nông nghiệp nông thôn và tín dụng xuất khẩu, đồng thời giảm vốn cho bất động sản và chứng khoán.

THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG

2.2.1 Quy trình nghiệp vụ tín dụng mà Ngân hàng Indovina - Chi nhánh Đống Đa đang áp dụng.

Chi nhánh Ngân hàng TNHH Indovina hoạt động theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Ngân hàng Indovina Mọi quy trình tín dụng và kinh doanh của chi nhánh đều được thực hiện nghiêm túc, đảm bảo tuân thủ các quy định hiện hành Quy trình nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng được mô tả một cách chi tiết nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động.

2.2.1.1 Quy trình nghiệp vụ tín dụng với khách hàng cá nhân

Để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng trong việc mua căn hộ, nhà ở, đất ở, ô tô, cũng như các khoản vay tiêu dùng và vay kinh doanh cho hộ gia đình, cá nhân, chúng tôi cung cấp các giải pháp tài chính linh hoạt và hiệu quả.

- Loại tiền cho vay: VND.

- Thời hạn vay: Ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.

+ Phù hợp nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng.

+ Theo tỉ lệ giá trị tài sản đảm bảo do IVB quyết định.

- Lãi suất vay: hợp lý căn cứ theo chi phí vốn của IVB và thị trường tiền tệ.

- Phương thức cho vay: vay từng lần.

- Phương thức trả nợ: lịch thanh toán lãi và gốc linh hoạt, thuận lợi cho khách hàng.

- Trả lãi: theo định kỳ hàng tháng, hàng quý được tính căn cứ trên kết số dư giảm dần.

- Trả gốc: hàng tháng, hàng quý

- Các giấy tờ có giá: sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu

- Bất động sản: nhà ở, đất ở (đã hiện hữu hoặc hình thành từ vốn vay).

- Tài sản là động sản: Xe ô tô, phương tiện khác.

- Hỗ trợ kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng.

- Thủ tục đơn giản, nhanh chóng.

- Điều kiện linh hoạt, nhân viên tư vấn hướng dẫn tận tình nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

* Quy trình giải quyết hồ sơ:

- Khách hàng lập và nộp hồ sơ vay vốn theo hướng dẫn của nhân viên IVB.

- Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ, IVB thực hiện việc thẩm định hồ sơ và phê duyệt.

Nhân viên IVB sẽ thông báo kết quả cho khách hàng; nếu được phê duyệt, họ sẽ hướng dẫn khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng và thực hiện các thủ tục thế chấp hoặc cầm cố tài sản.

(nếu khoản vay có đảm bảo) và các chứng từ khác có liên quan.

- Sau khi các thủ tục hoàn tất, IVB tiến hành giải ngân cho khách hàng.

- Hồ sơ mở tài khoản tại IVB (nếu khách hàng chưa có tài khoản).

- Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu IVB).

Để hoàn thiện hồ sơ pháp lý cho khách hàng, cần chuẩn bị các giấy tờ tùy thân bao gồm giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hộ cá thể, CMND, hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn hoặc xác nhận độc thân, cùng với tài liệu chứng minh thu nhập.

- Các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm (trường hợp khoản vay có đảm bảo).

- Chứng chỉ bảo hiểm tài sản đảm bảo có chuyển nhượng quyền thụ hưởng cho IVB.

- Các chứng từ có liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay: hợp đồng mua bán, hóa đơn

- Các hồ sơ khác theo yêu cầu của IVB.

2.2.1.2 Quy trình nghiệp vụ tín dụng với khách hàng doanh nghiệp

(1) Cho vay bổ sung vốn lưu động

Cho vay bổ sung vốn lưu động là dịch vụ ngân hàng cung cấp hỗ trợ tài chính cho khách hàng nhằm khắc phục tình trạng thiếu hụt tạm thời trong việc thu mua và nhập khẩu nguyên vật liệu, hàng hóa Hình thức cho vay này giúp duy trì và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, bao gồm cả tài trợ cho xuất khẩu và nhập khẩu.

* Đối tƣợng sử dụng: Khách hàng là pháp nhân hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam.

* Điều kiện vay vốn: Khách hàng có đủ các điều kiện sau:

- Có năng lực pháp luật dân sự.

- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.

- Có khả năng tài chính đảm bảo việc trả nợ trong thời hạn cam kết.

- Có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả.

- Có các tài sản đảm bảo tiền vay (theo yêu cầu của IVB).

- Loại tiền cho vay: VND hoặc USD.

- Thời hạn vay: tối đa 12 tháng.

+ Phù hợp với nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng.

+ Theo tỷ lệ giá trị tài sản đảm bảo do IVB quyết định.

+ Vay từng lần (vay theo món): khách hàng có thể rút vốn một hay nhiều lần, số tiền vay khách hàng đã trả sẽ không được vay lại.

Vay theo hạn mức tín dụng cho phép khách hàng rút vốn và trả nợ nhiều lần Số tiền đã trả sẽ được tái vay, với tổng dư nợ tối đa tại mọi thời điểm không vượt quá hạn mức tín dụng đã được cấp.

+ Trả lãi: theo định kỳ hàng tháng, hàng quý được tính căn cứ trên kết số dư giảm dần.

+ Trả vốn: thanh toán vào ngày đáo hạn.

Để đảm bảo sự ổn định trong sản xuất kinh doanh của khách hàng, cần đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn lưu động tạm thời thiếu hụt, từ đó tạo điều kiện thúc đẩy sự phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.

- Thủ tục đơn giản, nhanh chóng.

- Điều kiện linh hoạt, nhân viên tư vấn hướng dẫn tận tình nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

- Khách Hàng lập và nộp hồ sơ vay vốn theo hướng dẫn của nhân viên IVB.

Sau khi thông báo kết quả cho khách hàng, nếu hồ sơ được phê duyệt, nhân viên IVB sẽ hướng dẫn khách hàng thực hiện ký kết hợp đồng tín dụng và các thủ tục liên quan đến thế chấp hoặc cầm cố tài sản.

- Hồ sơ mở tài khoản tại IVB (nếu khách hàng chưa có tài khoản)

Hồ sơ pháp lý của khách hàng bao gồm các tài liệu quan trọng như hồ sơ tài chính trong 3 năm gần nhất, Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hoặc Giấy chứng nhận đầu tư, Điều lệ công ty, Quyết định bổ nhiệm Giám đốc và Kế toán trưởng, CMND hoặc hộ chiếu của người đại diện theo pháp luật, cùng với Biên bản họp Hội đồng thành viên hoặc Hội đồng Quản trị.

- Các chứng từ có liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay: hợp đồng mua bán, hóa đơn, các chứng từ hàng nhập

* Các biện pháp đảm bảo:

- Cầm cố tài sản: các giấy tờ có giá như sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu

- Thế chấp tài sản: bất động sản (nhà xưởng, đất đai), máy móc, hàng hóa, phương tiện vận chuyển

- Bảo lãnh của bên thứ ba.

- Các biện pháp bảo đảm khác (được IVB đồng ý).

(2) Cho vay ứng trước bộ chứng từ hàng xuất:

Cho vay ứng trước bộ chứng từ hàng xuất là hình thức IVB cung cấp vốn dựa trên bộ chứng từ xuất khẩu, nhằm hỗ trợ khách hàng kịp thời sau khi xuất khẩu Hình thức này giúp các doanh nghiệp xuất khẩu thu hồi vốn nhanh chóng, từ đó tăng cường vòng quay vốn hiệu quả.

- Có bộ chứng từ hàng xuất khẩu hợp lệ theo yêu cầu của IVB.

- Loại tiền ứng trước: VND hoặc USD.

- Thời hạn ứng trước: tối đa 30 ngày.

- Tỷ lệ ứng trước có thể lên tới 100% giá trị bộ chứng từ.

- Lãi suất ứng trước: mức lãi suất hợp lý với thời hạn tính lãi tối thiểu 07 ngày.

+ Ứng trước từng lần (ứng trước theo món): IVB giải ngân một lần căn cứ vào từng bộ chứng từ xuất khẩu.

IVB cung cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng, giúp đáp ứng nhu cầu ứng trước thường xuyên một cách linh hoạt và hiệu quả.

- Thanh toán tiền ứng trước và lãi: IVB sẽ thu tiền ứng trước cộng với lãi phát sinh ngay khi tiền hàng về.

- Khách hàng có ngay lượng tiền mặt ngay sau khi giao hàng hóa để sử dụng cho nhu cầu cấp bách nhằm mang lại lợi ích cho doanh nghiệp.

- Thủ tục đơn giản, nhanh chóng, phong cách phục vụ chuyên nghiệp.

- Điều kiện về tài sản bảo đảm linh hoạt.

- Khách hàng xuất trình bộ chứng từ hàng xuất cho IVB.

- Thông báo kết quả cho khách hàng, nếu được phê duyệt, nhân viên IVB sẽ hướng dẫn khách hàng ký kết các chứng từ có liên quan.

- Giấy đề nghị ứng trước.

- Bộ chứng từ hàng xuất hợp lệ.

- Hồ sơ pháp lý của khách hàng.

- Tờ cam kết hoàn trả khoản tiền đã ứng trước.

* Tài sản đảm bảo: Bộ chứng từ xuất khẩu hợp lệ

(3) Cho vay đầu tƣ tài sản cố định/ dự án:

Cho vay đầu tư tài sản cố định/dự án là dịch vụ mà IVB cung cấp cho khách hàng, nhằm hỗ trợ vay vốn để đầu tư vào các dự án mới hoặc mở rộng, bao gồm xây dựng nhà xưởng, văn phòng, nhà kho và mua sắm máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.

- Loại tiền: VND hoặc USD

+ Trung hạn: trên 01 năm đến 05 năm.

+ Thời gian ân hạn tùy thuộc vào từng dự án cụ thể.

+ Theo tỉ lệ giá trị tài sản đảm bảo do IVB quyết định.

- Phương thức cho vay: vay từng lần.

- Phương thức trả nợ: lịch thanh toán lãi và gốc linh hoạt, thuận lợi cho khách hàng

+ Trả lãi: theo định kỳ hàng tháng, hàng quý được tính căn cứ trên kết số dư giảm dần

+ Trả vốn: hàng tháng, hàng quý, hàng 06 tháng

- Tăng cơ hội đầu tư chiều sâu, hiện đại hóa công nghệ nhằm tăng năng lực sản xuất

- Được thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay.

- Được ân hạn cho đến khi dự án đi vào hoạt động.

- Kỳ hạn trả lãi, vốn linh hoạt tùy vào đặc điểm dự án, khả năng trả nợ của khách hàng.

- Khách hàng lập và nộp hồ sơ vay vốn theo hướng dẫn của nhân viên IVB.

Nhân viên IVB sẽ thông báo kết quả cho khách hàng; nếu được phê duyệt, họ sẽ hướng dẫn khách hàng thực hiện ký kết hợp đồng tín dụng cùng với các thủ tục liên quan đến thế chấp hoặc cầm cố tài sản.

Hồ sơ pháp lý của khách hàng bao gồm các tài liệu quan trọng như hồ sơ tài chính trong 3 năm gần nhất, Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hoặc Giấy chứng nhận đầu tư, Điều lệ công ty, Quyết định bổ nhiệm Giám đốc và Kế toán trưởng, CMND hoặc hộ chiếu của người đại diện theo pháp luật, cùng với Biên bản họp Hội đồng thành viên hoặc Hội đồng Quản trị.

- Hồ sơ dự án đầu tư tài sản cố định.

- Các chứng từ có liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay: hợp đồng, hóa đơn, yêu cầu thanh toán, các chứng từ hàng nhập

(4) Cho vay đồng tài trợ

Cho vay đồng tài trợ, hay còn gọi là cho vay hợp vốn, là hình thức cho vay mà trong đó hai hoặc nhiều tổ chức tín dụng cùng tham gia Một tổ chức tín dụng sẽ đóng vai trò đầu mối, chịu trách nhiệm huy động vốn để tài trợ cho các dự án hoặc nhu cầu vốn lưu động của khách hàng.

- Loại tiền: VND hoặc USD.

+ Ngắn hạn: tối đa đến 01 năm.

+ Trung hạn: trên 01 năm đến 05 năm.

+ Theo tỉ lệ giá trị tài sản đảm bảo do các bên cho vay quyết định.

- Lãi suất vay: hợp lý căn cứ theo chi phí vốn của các bên cho vay và thị trường tiền tệ.

+ Vay theo hạn mức tín dụng

+ Trả lãi: theo định kỳ hàng tháng, hàng quý, hàng 06 tháng được tính căn cứ trên kết số dư giảm dần.

+ Trả vốn: hàng tháng, hàng quý, hàng 06 tháng

- Đáp ứng đủ nguồn vốn cho doanh nghiệp khi thực hiện các dự án lớn có tính khả thi hoặc nhu cầu vốn lưu động lớn.

- Khách hàng lập và nộp hồ sơ vay vốn đến ngân hàng đầu mối.

- Các ngân hàng cùng thẩm định hồ sơ vay vốn và quyết định cho vay.

- Khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng đầu mối (nếu chưa có tài khoản).

ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TNHH

2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc.

Mặc dù hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) vẫn đối mặt với nhiều thách thức, nhưng dưới sự chỉ đạo chặt chẽ từ các cấp và nỗ lực không ngừng của toàn thể nhân viên, IVB Đống Đa đã đạt được những kết quả ấn tượng trong lĩnh vực tín dụng trong những năm qua.

Công tác phục vụ khách hàng tại IVB đã có nhiều đổi mới, phù hợp với nền kinh tế thị trường và hội nhập quốc tế, tạo ấn tượng tốt với khách hàng qua phong cách phục vụ văn minh, lịch sự ở tất cả các phòng ban Sau khi gia nhập WTO, chính sách nâng cao năng lực cạnh tranh của Ban Tổng Giám đốc IVB đã thúc đẩy nhân viên nâng cao trách nhiệm, tự trau dồi nghiệp vụ và mở rộng cơ sở khách hàng Nhờ đó, chi nhánh không chỉ giữ vững mối quan hệ với khách hàng lâu dài mà còn thu hút nhiều khách hàng mới từ các tổ chức kinh tế và cá nhân, mở rộng sang các tỉnh như Vĩnh Phúc, Bắc Ninh, Hải Dương, Hải Phòng Việc này giúp nguồn vốn của IVB được phân bổ hiệu quả hơn trên diện rộng.

Trong hai năm gần đây, doanh số cho vay tại ngân hàng đã tăng cao, đặc biệt là dư nợ ngoại tệ, phù hợp với định hướng phát triển của chi nhánh và tiến trình phát triển kinh tế hội nhập Trong khi các ngân hàng thương mại nội địa mạnh về cho vay đồng nội tệ nhờ nguồn vốn huy động dồi dào, IVB, với vai trò là ngân hàng liên doanh, tập trung vào cho vay đồng ngoại tệ để hỗ trợ doanh nghiệp xuất nhập khẩu Mặc dù đã giảm doanh số cho vay theo chính sách kinh tế vĩ mô sau giai đoạn tăng trưởng nóng năm 2010, thu nhập của chi nhánh Đống Đa vẫn ổn định, không gây xáo trộn cho ngân hàng Hơn nữa, cơ cấu cho vay đã mở rộng không chỉ cho khu vực doanh nghiệp quốc doanh mà còn cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.

Công tác thu hồi nợ quá hạn và nợ khó đòi tại IVB Đống Đa đã được chú trọng, với việc phân loại và kiểm tra nợ thường xuyên Những năm gần đây, nhờ sự chỉ đạo sát sao từ Ban Giám đốc, bộ phận quản lý tín dụng đã chủ động nhắc nhở và theo dõi tình hình tài chính của khách hàng, từ đó giảm thiểu tình trạng chuyển nhóm nợ hoặc phát sinh nợ xấu Cán bộ tín dụng không chỉ nhắc nhở qua điện thoại mà còn gặp gỡ trực tiếp khách hàng để tư vấn, giúp họ tháo gỡ khó khăn và tập trung trả nợ Kết quả, tỷ lệ nợ quá hạn giảm dần qua từng năm và trong ba năm qua không có nợ xấu phát sinh Đây là thành công đáng ghi nhận của IVB Đống Đa giai đoạn 2010-2012, góp phần vào thành công chung của hệ thống ngân hàng IVB, khi được xếp vào nhóm ngân hàng có độ an toàn cao nhất theo phân loại của Ngân hàng Nhà nước trong bối cảnh kinh tế khó khăn năm 2012 Với vị thế là ngân hàng liên doanh an toàn hàng đầu, IVB Đống Đa có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển tín dụng trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế mạnh mẽ.

Trong những năm gần đây, Ngân hàng đã tích cực triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn hợp lý và đúng quy định, giúp doanh nghiệp hoàn thành thủ tục vay nhanh chóng Ngân hàng đã đóng vai trò tư vấn cho doanh nghiệp, với các cán bộ ngân hàng nắm bắt nhanh chóng nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng, từ đó đưa ra gợi ý vay vốn phù hợp Qua đó, cả khách hàng và ngân hàng đều nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, mang lại lợi ích cho cả hai bên.

Trong quá trình cho vay, Ngân hàng thực hiện kiểm tra khách hàng theo quy trình chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay Đối với khách hàng vay tín chấp, ngân hàng lập báo cáo kiểm tra sau cho vay ba tháng một lần, trong khi đối với khách hàng lớn có tài sản thế chấp, báo cáo được thực hiện sáu tháng một lần Các doanh nghiệp như Tổng Công ty thép Việt Nam hay Công ty TNHH Sản xuất Thương mại Hà Nội là những ví dụ tiêu biểu Với thị trường tài chính ngày càng minh bạch và chuyên nghiệp sau khi gia nhập WTO, ngân hàng có khả năng kiểm tra và kiểm soát các vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ và thu nhập của khách hàng một cách hiệu quả Thông tin chính xác và đa chiều góp phần nâng cao chất lượng và đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng.

IVB Đống Đa đã tuyển chọn đội ngũ cán bộ tài năng và nhiệt huyết, với phòng Tín dụng được chia thành hai bộ phận: Bộ phận Tín dụng gồm bảy nhân viên và Bộ phận Quản lý tín dụng với bốn nhân viên Tất cả cán bộ đều làm việc chuyên nghiệp, có tinh thần trách nhiệm cao và luôn thân thiện với khách hàng, giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả Nhờ vậy, khách hàng đến với phòng Tín dụng của chi nhánh Đống Đa luôn cảm thấy thoải mái, sẵn sàng chia sẻ những khó khăn và thành công với ngân hàng.

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân.

2.3.2.1 Những hạn chế về chất lượng tín dụng

IVB Đống Đa là một ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế trong hoạt động tín dụng Để duy trì các chỉ tiêu theo kế hoạch và nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp khắc phục những điểm yếu này Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng và sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng trong và ngoài nước, việc cải thiện chất lượng tín dụng trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết.

Ngân hàng IVB, ngân hàng liên doanh đầu tiên tại Việt Nam, đã hoạt động hơn 20 năm nhưng vẫn chưa được nhiều người biết đến Mặc dù giữ nguyên tên gọi từ khi thành lập, IVB đã trải qua nhiều lần thay đổi đối tác liên doanh và vẫn duy trì khẩu hiệu "Ngân hàng liên doanh đầu tiên tại Việt Nam" Nhiều người dân gần trụ sở chi nhánh Đống Đa vẫn nhầm tưởng rằng IVB chỉ phục vụ khách hàng doanh nghiệp Đài Loan, không có sản phẩm dành cho cá nhân Việt Nam Thêm vào đó, sự nghèo nàn trong các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng đã hạn chế khả năng thu hút sự quan tâm từ các thành phần kinh tế khác, ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của IVB và chi nhánh Đống Đa.

IVB Đống Đa hiện chưa có chiến lược đa dạng hóa khách hàng, chủ yếu tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước và khách hàng truyền thống Mặc dù đã chú ý đến các tổ chức kinh tế vừa và nhỏ, việc cho vay cho khu vực ngoài quốc doanh vẫn còn hạn chế và quy mô nhỏ do lo ngại rủi ro Trong bối cảnh kinh tế thị trường phát triển, khu vực tư nhân đang có tiềm năng và nhu cầu vốn lớn Nhà nước khuyến khích các ngân hàng cho vay công bằng để thúc đẩy phát triển kinh tế Mở rộng cho vay cho khu vực ngoài quốc doanh không chỉ có lợi cho nền kinh tế mà còn giúp IVB Đống Đa tăng thị phần và thu nhập, đồng thời thực hiện chủ trương hiện đại hóa và hội nhập kinh tế quốc tế.

Tỷ lệ doanh số cho vay so với huy động của chi nhánh IVB Đống Đa hiện đang gấp bốn lần, cho thấy sự thiếu hụt nguồn vốn huy động cần thiết cho tăng trưởng tín dụng Việc phụ thuộc vào nguồn vốn từ Hội sở chính với chi phí cao làm giảm lợi nhuận của chi nhánh và hạn chế khả năng phát triển tín dụng Ngoài ra, sự phụ thuộc này còn tiềm ẩn nhiều rủi ro như lãi suất điều chuyển nội bộ cao hơn lãi suất cho vay và thiếu hụt vốn khi cần thiết Những rủi ro này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến các hoạt động khác của ngân hàng, bao gồm thanh toán quốc tế và ngân quỹ Do đó, IVB Đống Đa cần thay đổi chính sách huy động vốn và triển khai các biện pháp thu hút tiền gửi từ dân cư.

Các cán bộ tín dụng tại ngân hàng chưa chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng mới và phát triển các gói sản phẩm dịch vụ, dẫn đến chất lượng dịch vụ chưa được nâng cao Mặc dù đội ngũ cán bộ tín dụng được đánh giá là chuyên nghiệp và có tinh thần học hỏi, nhưng họ thiếu kinh nghiệm thực tế và khả năng đánh giá rủi ro trong bối cảnh cạnh tranh quốc tế gia tăng sau khi Việt Nam gia nhập WTO Sự gia tăng số lượng ngân hàng nước ngoài và ngân hàng thương mại cổ phần trong nước đã tạo ra áp lực cạnh tranh lớn hơn, đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao năng lực cán bộ thông qua đào tạo chuyên môn Hiện tại, chi nhánh còn thiếu cán bộ chuyên ngành kỹ thuật để thẩm định hiệu quả các dự án cho vay, buộc phải nhờ đến chuyên gia từ chi nhánh khác, làm chậm quá trình thẩm định Hơn nữa, khâu kiểm tra, kiểm soát nội bộ vẫn chưa được thực hiện đúng mức, với đội ngũ thanh tra thiếu về số lượng, kinh nghiệm và trình độ chuyên môn.

IVB Đống Đa hiện chưa thiết lập cơ chế động viên và khuyến khích rõ ràng cho cán bộ tín dụng, dẫn đến thiếu trách nhiệm trong công việc Mặc dù định mức cho vay hàng tháng là ba tỷ đồng, nhưng nếu cán bộ cho vay được mười tỷ đồng, họ không nhận được khen thưởng nào, trong khi nếu phát sinh nợ quá hạn, họ lại bị chỉ trích Điều này cho thấy rằng khả năng phát sinh nợ quá hạn của khoản vay lớn hơn sẽ cao hơn, nhưng cơ chế thưởng phạt không rõ ràng đã làm giảm động lực làm việc cho cán bộ tín dụng.

2.3.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế

Những hạn chế trên đây về chất lượng tín dụng của IVB Đống Đa do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan gây ra.

Thứ nhất, những nguyên nhân từ phía Ngân hàng:

Sau các vụ án kinh tế lớn như Tamexco và Minh Phụng - Epco, hệ thống ngân hàng, đặc biệt là IVB Đống Đa, trở nên thận trọng hơn trong việc cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Các cán bộ tín dụng lo ngại rằng cho vay cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh có tỷ lệ rủi ro cao do thiếu sự đảm bảo của Nhà nước, dẫn đến giảm lợi nhuận cho ngân hàng Thêm vào đó, doanh số cho vay cho khu vực này thường không lớn và lợi nhuận thấp hơn so với các tổng công ty, khiến khách hàng chủ yếu của IVB Đống Đa vẫn là các doanh nghiệp quốc doanh từ khi thành lập.

Trong quy trình tín dụng, mặc dù cán bộ ngân hàng đã được đào tạo cụ thể, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế trong quá trình thực hiện.

CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ

ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TNHH

NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ

3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA.

3.1.1 Dự báo các yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng trong thời gian tới.

3.1.1.1 Xuất hiện các nhân tố thuận lợi cho các doanh nghiệp Việt Nam và các doanh nghiệp có vốn nước ngoài

Tình hình chính trị và an ninh xã hội của Việt Nam hiện nay rất ổn định, với mức độ an toàn cao trong khu vực Nền kinh tế Việt Nam tiếp tục đạt tốc độ tăng trưởng cao và bền vững, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh lâu dài Đồng thời, việc hội nhập kinh tế quốc tế qua tư cách thành viên của các tổ chức như AFTA, WTO và hiệp định thương mại Việt – Mỹ đã mở ra nhiều cơ hội mới cho doanh nghiệp Việt, đặc biệt trong các ngành dệt may, giày da, thủy sản và tài chính ngân hàng.

3.1.1.2 Cơ cấu thành phần kinh tế thay đổi

Trong những năm gần đây, kinh tế tư nhân tại Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ, chiếm tỷ trọng ngày càng cao nhờ vào chủ trương của Đảng và Chính Phủ Luật Doanh nghiệp ra đời vào ngày 01/01/2000 đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển này Chính phủ cũng quyết tâm đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, tạo ra sự cạnh tranh bình đẳng hơn cho các doanh nghiệp tư nhân Do đó, IVB Đống Đa cần nhanh chóng mở rộng giao dịch với các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tư nhân để nắm bắt xu thế chung.

3.1.1.3 Chủ trương nâng cao quyền tự quyết, tự chịu trách nhiệm của các NHTM trong đầu tư cho vay

Các quy định cho vay và hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại đang được thay đổi theo hướng tự quyết và tự chịu trách nhiệm Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh ngân hàng nhỏ, như chi nhánh Đống Đa, trong việc đa dạng hóa khách hàng và danh mục đầu tư Tuy nhiên, cần thực hiện nghiên cứu và cân nhắc để đảm bảo quản lý và kiểm soát tín dụng hiệu quả, trong khuôn khổ an toàn cho phép, nhằm phát triển số lượng đi đôi với chất lượng.

3.1.1.4 Nhu cầu vốn của nền kinh tế là rất lớn

Trong bối cảnh toàn cầu hóa và hiện đại hóa hiện nay, doanh nghiệp cần có nguồn vốn ổn định để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Đặc biệt, để thực hiện mục tiêu công nghiệp hóa, các ngành công nghiệp chủ chốt như dầu khí, điện lực, và viễn thông đang triển khai nhiều dự án lớn với nhu cầu vốn lên đến hàng tỷ đô la Mỹ Sau khi Việt Nam gia nhập WTO, môi trường kinh doanh đã có những cải cách tích cực, giúp các doanh nghiệp tư nhân và có vốn đầu tư nước ngoài tự tin hơn trong đầu tư Chính sách bảo hộ doanh nghiệp nhà nước đang dần được thay thế bằng các chính sách ưu tiên phát triển kinh tế tư nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, dẫn đến nhu cầu vốn của nền kinh tế tăng nhanh chóng.

Nhu cầu về nhà ở, phương tiện đi lại và giáo dục của người dân đang gia tăng trong bối cảnh thu nhập còn hạn chế Điều này tạo cơ hội cho các ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động cho vay.

3.1.1.5 Mức độ cạnh tranh trong cho vay giữa các NHTM ngày càng trở nên gay gắt

Sự gia tăng mức độ cạnh tranh trong ngành ngân hàng sẽ phụ thuộc vào khả năng gia nhập của các ngân hàng mới, với rào cản gia nhập đóng vai trò quan trọng Theo cam kết gia nhập WTO, lĩnh vực ngân hàng sẽ được mở cửa dần trong bảy năm tới Những thay đổi cơ bản đã diễn ra khi các tổ chức tài chính nước ngoài có thể đầu tư vào cổ phần của ngân hàng Việt Nam, cùng với sự xuất hiện của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài.

Từ năm 2006, Việt Nam đã bắt đầu gỡ bỏ các hạn chế về tỷ lệ tham gia cổ phần của các định chế tài chính nước ngoài trong ngành ngân hàng, theo cam kết với Hoa Kỳ Theo Hiệp định chung về hợp tác thương mại dịch vụ (AFAS) của ASEAN, Việt Nam cam kết sẽ hoàn toàn gỡ bỏ các quy định về khống chế tỷ lệ góp vốn và dịch vụ của ngân hàng nước ngoài từ năm 2008.

Tính đến tháng 3 năm 2013, Việt Nam có năm ngân hàng liên doanh, năm ngân hàng 100% vốn nước ngoài và 54 chi nhánh ngân hàng nước ngoài được cấp phép hoạt động Số lượng ngân hàng nước ngoài có văn phòng đại diện và ngân hàng nước ngoài đầu tư cổ phần vào các ngân hàng thương mại nội địa cho thấy xu hướng tăng trưởng của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài trong tương lai.

Ngân hàng nước ngoài thường phục vụ một phân khúc khách hàng riêng, chủ yếu là doanh nghiệp từ quê hương họ, và đã có mặt lâu dài ở nhiều thị trường khác Khi khách hàng mở rộng sang Việt Nam, ngân hàng cũng nhanh chóng thiết lập văn phòng đại diện Những ngân hàng này không gặp phải các rào cản như hạn mức cho vay chứng khoán hay nợ xấu trong cho vay bất động sản, tạo ra lợi thế cạnh tranh rõ rệt Họ cung cấp dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp và công nghệ tiên tiến, chẳng hạn như hệ thống giao dịch trực tuyến Hơn nữa, khả năng kết nối với mạng lưới toàn cầu cũng là một điểm mạnh của ngân hàng nước ngoài Để đối phó, ngân hàng trong nước đã đầu tư vào công nghệ, sản phẩm và nhân sự, nhưng lợi thế của họ nằm ở mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng và sự linh hoạt trong việc cho vay ưu đãi cho những khách hàng quan trọng.

Ngành ngân hàng Việt Nam hiện đang đối mặt với nhiều thách thức trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu kéo dài từ năm 2010 Rào cản gia nhập thị trường ngân hàng cao làm giảm khả năng xuất hiện ngân hàng mới trong tương lai gần Tuy nhiên, khi nền kinh tế thế giới phục hồi và ngành ngân hàng mở cửa theo các cam kết với WTO và các tổ chức quốc tế khác, sự ra đời của các ngân hàng mới sẽ trở nên gần như chắc chắn.

Ngân hàng TNHH Indovina, đặc biệt là chi nhánh Đống Đa, sở hữu lợi thế vượt trội nhờ vào mô hình ngân hàng liên doanh giữa Cathay Đài Loan và Vietinbank Với sự kết hợp này, ngân hàng có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, miễn là biết tận dụng tối đa các lợi thế sẵn có.

3.1.2 Phương hướng và nhiệm vụ của tín dụng.

Phát huy các thành tích đã đạt được, IVB Đống Đa sẽ tiếp tục mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng theo những hướng sau:

Tiếp tục theo sát định hướng phát triển của IVB, đồng thời phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của thành phố và đất nước trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.

Mở rộng tín dụng phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn và hiệu quả Ngân hàng cần tăng thị phần tín dụng trong tổng sử dụng vốn sinh lời, đặc biệt là tín dụng ngoại tệ, thông qua chính sách lãi suất hấp dẫn và chăm sóc khách hàng Đồng thời, cần tăng cường đội ngũ cán bộ tín dụng để theo dõi sát sao các đơn vị hiện có và tìm kiếm khách hàng cũng như dự án tiềm năng mới Đặc biệt, mở rộng hạn mức cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ và tiếp tục hỗ trợ các đơn vị xuất khẩu là rất quan trọng.

Ba là, tiếp tục cơ cấu lại bộ máy điều hành hoạt động tín dụng để nâng cao hiệu quả và đáp ứng nhu cầu của chi nhánh cấp hai trong bối cảnh mới Đồng thời, tăng cường công tác kiểm tra giám sát trực tiếp và từ xa, thực hiện kiểm tra và kiểm toán nội bộ một cách chặt chẽ và kịp thời.

Theo kế hoạch của Ban Tổng giám đốc IVB, chi nhánh Đống Đa đặt mục tiêu tăng trưởng 20% trong năm 2013 và dự kiến đạt 22% trong năm 2014, phù hợp với chỉ đạo và phân công của Ngân hàng Nhà nước.

SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA-CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, với nhiệm vụ chính là tập trung và phân phối vốn phục vụ sản xuất kinh doanh Sự ổn định và phát triển của hệ thống ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ với sự ổn định của nền kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Do đó, hoạt động ngân hàng, đặc biệt là tín dụng tại IVB chi nhánh Đống Đa, cần được đảm bảo an toàn và hiệu quả để góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

Hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt nhạy cảm do hàng hóa chính là tiền tệ, dẫn đến rủi ro lớn và đa dạng trong hệ thống Rủi ro này không chỉ ảnh hưởng tiêu cực đến các hoạt động ngân hàng mà còn có thể gây ra rủi ro hệ thống cho toàn bộ nền kinh tế nếu ngân hàng sụp đổ Do đó, cần có các biện pháp tích cực để giảm thiểu rủi ro, trong đó nâng cao chất lượng tín dụng là một yếu tố quan trọng giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng, cải thiện tình hình tài chính của toàn hệ thống IVB và đảm bảo sự ổn định, phát triển bền vững cho IVB.

Trong mọi lĩnh vực kinh doanh, mục tiêu chính của doanh nghiệp và các đơn vị kinh tế là tối đa hóa giá trị tài sản cho chủ sở hữu.

NHTM là một đơn vị kinh doanh trong nền kinh tế, vì vậy việc tạo ra lợi nhuận và gia tăng tổng tài sản là mục tiêu quan trọng Nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp tăng khả năng sinh lợi của ngân hàng thông qua việc mở rộng dư nợ tín dụng, mà còn giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý và thiệt hại từ việc không thu hồi được vốn vay, từ đó gia tăng thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng.

Nâng cao chất lượng tín dụng giúp gia tăng hoạt động dịch vụ của ngân hàng thương mại, nhờ vào việc tạo ra nhiều nguồn vốn từ việc tăng cường vòng quay vốn tín dụng Điều này không chỉ thu hút thêm nhiều khách hàng thông qua các sản phẩm và dịch vụ đa dạng, mà còn góp phần xây dựng hình ảnh tích cực và nâng cao uy tín của ngân hàng.

Nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ củng cố mối quan hệ xã hội của ngân hàng mà còn tạo ra môi trường thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng Chất lượng tín dụng cao giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng trung thành và gia tăng lợi nhuận cho vốn đầu tư Do đó, việc cải thiện chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tồn tại và phát triển bền vững Đặc biệt, chi nhánh Đống Đa, hoạt động tại Hà Nội - trung tâm văn hóa và chính trị của cả nước, cần nâng cao hơn nữa hoạt động kinh doanh để có vị trí vững chắc trên thị trường và vượt qua sự cạnh tranh khốc liệt.

Hoạt động kinh doanh của IVB Đống Đa trong những năm qua đã mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nhưng chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu cung cấp vốn của nền kinh tế Do đó, IVB Đống Đa cần nâng cao chất lượng hoạt động để theo kịp xu thế hiện nay.

Nâng cao chất lượng tín dụng là nhiệm vụ hàng đầu của IVB Đống Đa trong chiến lược kinh doanh, đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững cho khách hàng.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢpmaỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA-CHI NHANH ĐỐNG ĐA

Dựa trên những hạn chế và vướng mắc trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh IVB Đống Đa, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trong thời gian tới.

Hạn chế lớn nhất trong việc phát triển thị trường của ngân hàng IVB, đặc biệt là chi nhánh Đống Đa, là thiếu tiếng tăm trên toàn quốc Nhiều người chỉ biết đến IVB như một ngân hàng liên doanh phục vụ khách hàng doanh nghiệp nước ngoài, mà không nhận ra các sản phẩm dành cho khách hàng trong nước Trong khi các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước đã thành công trong việc marketing và xây dựng thương hiệu, IVB vẫn chưa nổi bật và thường bị nhầm lẫn với các thương hiệu khác như VIB và Indochina Do đó, việc thay đổi chiến lược marketing là vô cùng cần thiết để đưa thương hiệu IVB gần gũi hơn với khách hàng trong nước, bao gồm cả cá nhân và doanh nghiệp.

Thay đổi bộ nhận diện thương hiệu IVB bao gồm việc thiết kế logo ấn tượng và khẩu hiệu dễ nhớ, nhằm khẳng định giá trị cốt lõi bền vững như minh bạch, an toàn, chuyên nghiệp, hiệu quả và thân thiện Đây là những tiêu chí quan trọng giúp khách hàng lựa chọn ngân hàng phù hợp.

Ngân hàng đang đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của mình, bao gồm các sản phẩm tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, cùng với các gói vay vốn cá nhân và doanh nghiệp đi kèm nhiều ưu đãi cạnh tranh Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế và chuyển tiền nhanh chóng với mức phí ưu đãi, nhằm phục vụ tốt nhất cho các nhóm khách hàng tiềm năng theo chiến lược phát triển mới.

Ba là, phạm vi thay đổi chỉ liên quan đến việc nhận diện thương hiệu IVB, trong khi chất lượng dịch vụ của IVB cần được duy trì vững vàng Ngân hàng vẫn phải giữ vững vị trí dẫn đầu trong nhóm các ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài về lợi nhuận.

Bốn là, thông qua các phương tiện thông tin đại chúng (quảng cáo qua

Internet, báo chí, truyền hình, tờ rơi và tài trợ sự kiện đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá ngân hàng Nhân viên ngân hàng cũng góp phần không nhỏ trong việc giới thiệu dịch vụ, thu hút sự chú ý của thị trường và xây dựng mối quan hệ tốt đẹp, từ đó thúc đẩy phát triển kinh doanh hiệu quả hơn.

Khi thương hiệu IVB đã được biết đến rộng rãi trong nhiều đối tượng khách hàng và các tỉnh thành trên toàn quốc, các sản phẩm tín dụng và dịch vụ khác của IVB cũng sẽ được khách hàng chú ý Do đó, cần thiết phải phát triển một chuỗi dịch vụ và sản phẩm tín dụng chất lượng để kịp thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

3.3.2 Chính sách tín dụng.

Chính sách tín dụng phù hợp và hiệu quả là yếu tố then chốt trong chiến lược kinh doanh của Ngân hàng IVB Đống Đa Để phát triển một chính sách tín dụng tốt, ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng các vấn đề liên quan.

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, khách hàng có nhiều lựa chọn và yêu cầu cao hơn về chất lượng dịch vụ cũng như giá trị nhận được Do đó, các ngân hàng cần chú trọng phát triển mối quan hệ với khách hàng, thay vì chỉ chờ đợi khách hàng tìm đến Chi nhánh Đống Đa chủ yếu phục vụ các doanh nghiệp nhà nước và những tổ chức quen thuộc, trong khi vẫn chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Để cải thiện chính sách khách hàng, chi nhánh cần tăng cường công tác chăm sóc khách hàng và mở rộng đối tượng phục vụ.

Tổ chức hội nghị khách hàng thường niên tại Hà Nội giúp ngân hàng IVB Đống Đa thu thập ý kiến đóng góp từ khách hàng, rút ra kinh nghiệm và quảng bá những lợi ích khi vay vốn tại ngân hàng Đây cũng là cơ hội để ngân hàng tiếp cận và giới thiệu dịch vụ tới khách hàng mới.

Ngân hàng cần mở rộng đối tượng cho vay cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và khách hàng cá nhân, vì hiện nay tỷ lệ cho vay cho khu vực này chỉ chiếm khoảng trên 20% tổng dư nợ, một con số quá nhỏ bé Để hạn chế rủi ro, ngân hàng cần có biện pháp giải quyết từ khâu thẩm định dự án đến giám sát cho vay, thay vì tự thu hẹp thị trường của mình Mặc dù quy định cho vay rất cao, ngân hàng không nên thờ ơ với khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp quốc doanh thường thiếu điều kiện tài chính và tài sản đảm bảo Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần chú trọng đến phương án kinh doanh và uy tín của doanh nghiệp, không chỉ dựa vào tài sản đảm bảo Việc thực hiện cơ chế tín dụng linh hoạt là cần thiết, bởi khu vực này còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác và có triển vọng hoạt động hiệu quả.

Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh cần được IVB Đống Đa chú trọng hơn nữa do sự phát triển mạnh mẽ của kinh tế tư nhân và gia tăng đầu tư nước ngoài vào Việt Nam Sự phát triển của các khu công nghiệp và khu chế xuất tại Hà Tây, Hải Dương cũng góp phần quan trọng Đồng thời, khu vực quốc doanh dự kiến sẽ giảm mạnh do quá trình cải cách doanh nghiệp nhà nước thành công ty cổ phần và công ty TNHH một thành viên Việc mở rộng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh sẽ không chỉ đa dạng hóa hoạt động tín dụng mà còn tăng thu nhập cho ngân hàng, đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp và phù hợp với chủ trương của Nhà nước trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.

Ngân hàng sẽ tiếp tục củng cố và mở rộng hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu cũng như các khách hàng truyền thống trên địa bàn Những khách hàng này có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng và thường xuyên có nhu cầu đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất.

Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng vay của ngân hàng thương mại (NHTM) Một chính sách lãi suất hợp lý không chỉ thu hút khách hàng mà còn gia tăng dư nợ tín dụng và khả năng cạnh tranh, từ đó nâng cao thu nhập cho ngân hàng Kể từ khi Việt Nam gia nhập WTO, sự cạnh tranh về lãi suất giữa các ngân hàng nước ngoài và NHTM trong nước đã trở nên khốc liệt, với mỗi ngân hàng có những ưu thế riêng Để xây dựng chính sách lãi suất cho vay hiệu quả, cán bộ ngân hàng cần nắm rõ thực tế và xu hướng biến động lãi suất trên thị trường.

Trong những năm qua, Ngân hàng đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt cho các khách hàng vay vốn, với ưu đãi cho khách hàng loại một và giảm lãi suất cho khoản vay lớn Tuy nhiên, chính sách này vẫn cần cải thiện để đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng IVB Đống Đa nên mở rộng các mức lãi suất theo thời gian và đối tượng khách hàng, đồng thời khuyến khích khách hàng mới bằng các chính sách ưu đãi Bên cạnh đó, ngân hàng có thể áp dụng lãi suất khác nhau dựa trên đặc điểm ngành nghề, như giảm lãi suất cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu được khuyến khích bởi nhà nước Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn mà còn mở rộng mối quan hệ với khách hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng đến với IVB Đống Đa.

3.3.2.3 Về phương thức cho vay vốn

IVB Đống Đa cần đa dạng hoá các phương thức cho vay, cho vay theo nhu cầu, gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng.

NHỮNG KIẾN NGHỊ

3.4.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng TNHH Indovina.

IVB nên trao nhiều quyền quyết định hơn cho chi nhánh Đống Đa cùng các chi nhánh khác, nhằm tăng cường tính tự chủ và khả năng hoạt động độc lập của các đơn vị này.

IVB cho phép các chi nhánh cấp tín dụng cho khách hàng mà không cần sự phê duyệt của Ban Tổng Giám đốc, với hạn mức tối đa lên đến 100.000 USD, tương đương khoảng 2,1 tỷ đồng Việt Nam.

Kể từ 100.000 USD trở lên, chi nhánh ngân hàng bắt buộc phải xin ý kiến của Ban Tổng Giám đốc cho mỗi khoản vay, điều này tạo ra sự chậm trễ trong quá trình phê duyệt Hạn mức phê duyệt này thấp so với thẩm quyền của các chi nhánh khác, nơi giám đốc có thể phê duyệt tối đa từ 10 đến 50 tỷ Việt Nam đồng Trong bối cảnh nhu cầu vay của khách hàng ngày càng gia tăng và yêu cầu thời gian thẩm định nhanh chóng để kịp tiến độ sản xuất kinh doanh, IVB nên xem xét tăng thẩm quyền phê duyệt hạn mức tín dụng cho các chi nhánh từ 100.000 USD lên tối đa 200.000 USD (tương đương 4,2 tỷ Việt Nam đồng).

Để tạo điều kiện cho các chi nhánh ngân hàng có nguồn vốn dồi dào với chi phí thấp hơn, IVB nên xem xét giảm lãi suất điều chuyển vốn nội bộ Việc này không chỉ giúp chia sẻ gánh nặng về nguồn vốn mà còn cải thiện thu nhập cho các chi nhánh, đồng thời tăng cường tính chủ động trong việc sử dụng vốn của họ.

 Ngoài hai đề xuất chính nêu trên, tác giả cũng mạnh dạn đưa ra thêm một số các kiến nghị nhỏ như sau:

IVB nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề về tín dụng nhằm tạo điều kiện cho các cán bộ tín dụng tại các chi nhánh trao đổi kinh nghiệm và nâng cao trình độ chuyên môn của mình.

 IVB nên nghiên cứu tạo ra hành lang pháp lý để bảo vệ cán bộ tín dụng.

IVB nên tối ưu hóa việc sử dụng mạng vi tính để thu thập số liệu báo cáo, giảm thiểu việc làm báo cáo thủ công Điều này giúp cán bộ tín dụng có thể tập trung nhiều hơn vào chuyên môn của mình.

 Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể các văn bản, quyết định của Ngân hàng Nhà nước.

Để cải thiện trải nghiệm vay vốn cho khách hàng, IVB nên xem xét việc loại bỏ những thủ tục giấy tờ không cần thiết Nhiều doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH và hộ sản xuất kinh doanh hiện đang gặp khó khăn do yêu cầu quá nhiều điều kiện và giấy tờ, gây tốn thời gian và công sức trong quá trình vay vốn từ ngân hàng.

Chiết khấu giấy tờ có giá IVB cần có hướng dẫn chi tiết và quy trình đơn giản để đảm bảo việc cho vay diễn ra nhanh chóng, từ đó thu hút khách hàng hiệu quả.

Chúng tôi phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để triển khai hiệu quả chương trình thông tin tín dụng, nhằm nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin Điều này giúp các chi nhánh phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất.

 Tăng cường hoạt động thanh tra kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh các hoạt động của chi nhánh và đội ngũ nhân sự.

3.4.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước.

Để nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng tại các ngân hàng thương mại, việc thu thập thông tin về khách hàng là rất quan trọng nhằm đưa ra quyết định cho vay chính xác Hoạt động tín dụng cần một hệ thống thông tin hiệu quả để đảm bảo hiệu suất và an toàn Nhận thức rõ vai trò và yêu cầu thông tin trong công tác tín dụng, Ngân hàng Nhà nước và ban lãnh đạo ngân hàng đã đầu tư và liên tục cập nhật thông tin cho hệ thống thông tin tín dụng (CIC).

Hệ thống CIC đã cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng cho vay của các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng, nhưng vẫn gặp nhiều khó khăn trong thu thập và xử lý thông tin Việc cập nhật thông tin của CIC chưa hiệu quả, dẫn đến số liệu không kịp thời và độ tin cậy thấp, khiến ngân hàng ít sử dụng tài liệu từ CIC Nguyên nhân chính là thông tin chủ yếu do doanh nghiệp và tổ chức tín dụng cung cấp, thường phản ánh sai lệch do chưa tuân thủ đúng quy định kế toán và cung cấp thông tin không kịp thời Các tổ chức tín dụng cũng chưa tuân thủ quy định về cung cấp thông tin và xác nhận dư nợ, thiếu hợp tác trong việc cho vay khách hàng, đôi khi giữ bí mật thông tin để bảo vệ quyền lợi riêng.

Ngân hàng Nhà nước cần sớm đưa ra giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm CIC Việc bắt buộc các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng tham gia vào hệ thống CIC sẽ giúp họ nhận thức được quyền lợi và nghĩa vụ của mình trong hoạt động này.

Thứ hai: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các quy chế, quy định và môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Cụ thể:

Công ty mua bán nợ, dù đã được thành lập, vẫn chưa hoạt động hiệu quả và chưa hoàn thành nhiệm vụ xử lý nợ đóng băng của các ngân hàng Để nâng cao giá trị các khoản nợ khó đòi, công ty cần mua lại từ các ngân hàng thương mại, sau đó phân loại và cơ cấu lại trước khi bán cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước Là một bộ phận trực thuộc Ngân hàng Nhà nước, công ty này hoạt động với tính chất của một doanh nghiệp nhà nước.

Ngân hàng Nhà nước cần ban hành quy định cụ thể và rõ ràng về việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro, bao gồm các mức trích lập và danh mục nội dung cần thiết Điều này sẽ giúp các tổ chức tín dụng chủ động hơn trong việc xử lý các khoản nợ có vấn đề.

Trong việc thực hiện quy định của pháp luật liên quan đến các tổ chức tín dụng, có những vướng mắc đáng lưu ý Cụ thể, theo Điều 52, Khoản 2 của Luật các tổ chức tín dụng, các tổ chức này có quyền bán tài sản cầm cố thế chấp để thu hồi nợ, yêu cầu người bảo lãnh thực hiện trách nhiệm, hoặc khởi kiện nếu khách hàng không thanh toán nợ Tuy nhiên, những quy định này lại gặp khó khăn khi áp dụng theo Nghị định 86.

CP thì Ngân hàng không có quyền bán đấu giá tài sản cầm cố thế chấp.

Thứ ba: Thành lập công ty bảo hiểm tín dụng.

Tiêu đề	Nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng TNHH Indovina - Chi nhánh Đống Đa trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế
Tác giả	Bùi Thị Minh Hiền
Người hướng dẫn	TS. Nguyễn Tiến Dũng
Trường học	Đại học Quốc gia Hà Nội, Trường Đại học Kinh tế
Chuyên ngành	Kinh tế đối ngoại
Thể loại	Luận văn thạc sĩ
Năm xuất bản	2013
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	132
Dung lượng	221,82 KB