Hiệu quả tín dụng tại ngân hàng TNHH INDOVINA chi nhánh tân bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HỒNG PHÚC HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN INDOVINA CHI NHÁNH TÂN BÌNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS LÊ THỊ TUYẾT HOA TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH Họ tên sinh viên: NGUYỄN HOÀNG PHÚC Mã số sinh viên: 050606180298 Lớp sinh hoạt: HQ6-GE10 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN INDOVINA CHI NHÁNH TÂN BÌNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS LÊ THỊ TUYẾT HOA TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 TĨM TẮT Trƣớc bối cảnh kinh tế đất nƣớc có xu hƣớng phát triển mạnh, nhu cầu sử dụng vốn tăng cao Hoạt động cho vay lãi suất thu đƣợc từ khoản vay đem đến nguồn thu nhập lớn tổ chức tín dụng Hiệu tín dụng đóng vai trị quan trọng NHTM, dựa vào để phản ánh hiệu toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, khóa luận tập trung nghiên cứu hiệu tín dụng Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2019 – 2021 nhằm đƣa hạn chế nguyên nhân từ đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh Khóa luận sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu định tính với cơng cụ nhƣ thống kê, diễn giải, phân tích, tổng hợp Khóa luận phản ánh tình hình tín dụng đƣa tiêu phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình Bên cạnh cịn tồn đọng hạn chế nhƣ tình hình huy động vốn cịn gặp khó khăn khơng đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay, tình hình cho vay dƣ nợ chƣa ổn định qua năm, tình hình thu hồi nợ nhiều bất cập, thiếu hiệu việc quản lý nợ Vì vậy, khóa luận sinh viên đƣa giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình nhƣ việc cải thiện sách huy động vốn, tăng cƣờng nâng cao thƣơng hiệu, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phù hợp với đối tƣợng nhu cầu khách hàng, đơn giản hóa quy trình chế cho vay nƣớc, nâng cao lực đội ngũ cán tín dụng nghiệp vụ thẩm định, giám sát, thu hồi nợ, xử lý nợ hạn tích cực tham gia bảo hiểm tín dụng Một số kiến nghị với Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình để kiến nghị với Ngân hàng TNHH Indovina Việt Nam cần hoàn thiện sách tín dụng, ban hành quy định tín dụng rõ ràng, đơn giản hóa quy trình cấp tín dụng để giảm thiểu áp lực cho cán tín dụng nhằm đạt đƣợc mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng ABSTRACT Capital demand increases as a result of the country‟s strong economic development Credit insitutions earn the huge income from lending operations and lending rate Credit efficiency is an important factor for commercial banks because it reflects efficiency in all of the banks‟ business activities Therefore, the thesis focuses on studying the effectiveness of credit at Indovina Bank Limited – Tan Binh Branch in the period of 2019 – 2021, which identifies limitations and the causes then the author proposes solutions to improve credit efficiency at the Branch The thesis uses qualitative research methods, as well as tools for interpretation, analysis and synthesis The thesis reflected the credit situation and provided criteria for analyzing Indovina Bank Limited Tan Binh Branch‟s credit performance Beside that, there are still many drawbacks such as a lack of capital, the loan situation, unstable outstanding loans over the years, slow receivables and inefficient debt management As a result, in the thesis, the author proposed solutions to improve the efficient of credit at Branch, which is to improve raising capital policy, enhance brand, diversify credit products, simplify process, make loan mechanism more accessible both within and outside the country, enhance credit officers‟ capacity in appraisal, supervision, debt recovery, overdue debt settlement and active participation in credit insurance Because the author brings out recommendations to Indovina Bank Limited Vietnam, the author makes recommendations to Indovina Bank Limited Tan Binh Branch, such as improving credit policy, issuing clear credit regulations and simplifying the credit granting process achieves the goal of improving credit efficiency and relieving pressure on credit officers LỜI CAM ĐOAN Em tên là: NGUYỄN HOÀNG PHÚC Hiện sinh viên lớp: HQ6 – GE10 với mã số sinh viên: 050606180298 Em xin phép cam đoan khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Hiệu tín dụng Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình” cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, đƣợc thực dƣới hƣớng dẫn PGS TS Lê Thị Tuyết Hoa Các số liệu khóa luận tốt nghiệp đƣợc sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày khóa luận tốt nghiệp chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm cho lời cam đoan Sinh viên thực Nguyễn Hồng Phúc LỜI CÁM ƠN Lời đầu tiên, em gửi lời cám ơn chân thành đến Quý Thầy Cô trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM, Quý Thầy Cô Ban giám hiệu Khoa Tài tạo điều kiện cho em q trình học tập trƣờng Để hồn thành thuận lợi khóa luận tốt nghiệp, ngồi nỗ lực thân suốt trình học tập nghiên cứu, bên cạnh em nhận đƣợc nhiều giúp đỡ quý báu vô ý nghĩa Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Giảng viên, PGS TS Lê Thị Tuyết Hoa hƣớng dẫn tận tình, bảo giải đáp thắc mắc em suốt quãng thời gian thực khóa luận, nhƣ dành thời gian để đƣa lời nhận xét, góp ý giúp em hồn thành tốt khóa luận Đồng thời, em xin phép đƣợc gửi lời cảm ơn chân thành tới ban Giám đốc Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình, tồn thể anh chị phòng Quản lý kinh doanh tạo điều kiện hỗ trợ cung cấp thông tin số liệu thực tế để em hồn thành cơng trình nghiên cứu Với điều kiện thời gian kiến thức cịn nhiều hạn chế khơng tránh khỏi khuyết điểm thiếu sót Em mong nhận đƣợc góp ý từ Q Thầy Cơ để luận văn đƣợc hồn thiện Em xin kính chúc Q Thầy Cô trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh nhiều sức khỏe, ln vững bƣớc nghiệp trồng ngƣời Em xin kính chúc tồn thể cán Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình ln có nhiều sức khỏe, tiếp tục đạt đƣợc nhiều thành công công việc Trân trọng! MỤC LỤC TÓM TẮT ABSTRACT LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 10 DANH MỤC BẢNG 11 DANH SÁCH CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ 13 PHẦN MỞ ĐẦU 14 Tính cấp thiết đề tài 14 Mục tiêu đề tài 15 2.1 Mục tiêu tổng quát 15 2.2 Mục tiêu cụ thể 15 Câu hỏi nghiên cứu 15 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 15 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 15 4.2 Phạm vi nghiên cứu 16 Phƣơng pháp nghiên cứu 16 Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu 16 6.1 Khảo lƣợc nghiên cứu nƣớc 16 6.2 Khảo lƣợc nghiên cứu nƣớc 18 6.3 Khoảng trống nghiên cứu trƣớc 18 Bố cục đề tài 19 Đóng góp đề tài 19 8.1 Ý nghĩa khoa học 19 8.2 Ý nghĩa thực tiễn 19 CHƢƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 21 1.1 Tín dụng ngân hàng thƣơng mại 21 1.1.1 Khái niệm 21 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 22 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 23 1.2 Hiệu tín dụng NHTM 24 1.2.1 Khái niệm 24 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng NHTM 25 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao hiệu tín dụng NHTM 27 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng NHTM 28 1.3.1 Nhân tố khách quan 28 1.3.2 Nhân tố chủ quan 30 1.3.2.1 Nhân tố từ NHTM 30 1.3.2.1 Nhân tố từ khách hàng 32 TÓM TẮT CHƢƠNG 33 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA CHI NHÁNH TÂN BÌNH 34 2.1 Tổng quan Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình 34 2.1.1 Lịch sử hình thành 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 39 2.2 Thực trạng tín dụng Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình 43 2.2.1 Tình hình huy động vốn 44 2.2.2 Tình hình dƣ nợ cho vay 48 2.2.3 Tình hình cấu dƣ nợ cho vay 50 2.3 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình 56 2.3.1 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 56 2.3.2 Chi phí cho hoạt động tín dụng 58 2.3.3 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 59 2.3.4 Tình hình thu nợ 63 2.3.5 Tình hình nợ hạn 70 2.3.6 Vịng quay vốn tín dụng 73 2.3.7 Dƣ nợ vốn huy động 74 2.4 Đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình 74 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 75 2.4.2 Những hạn chế 76 2.4.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế 77 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 77 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan 78 TÓM TẮT CHƢƠNG 80 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA CHI NHÁNH TÂN BÌNH 81 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình thời gian tới 81 3.2 Giải pháp đề xuất ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình 83 3.2.1 Tăng cƣờng cơng tác huy động vốn 83 3.2.2 Đẩy mạnh cơng tác marketing, chăm sóc khách hàng 85 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng 86 3.2.4 Đổi chế cho vay khu vực kinh tế quốc danh 87 3.2.5 Nâng cao hiệu hoạt động thẩm định trƣớc cho vay 88 3.2.6 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng 90 3.2.7 Tăng cƣờng công tác giám sát tiền vay 91 3.2.8 Tăng cƣờng công tác xử lý nợ hạn 92 3.2.9 Tham gia bảo hiểm tín dụng 93 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TNHH Indovina Việt Nam 94 TÓM TẮT CHƢƠNG 94 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 10 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải BCTC Báo cáo tài CBTD Cán tín dụng CPHĐTD DN HMTD KQHĐKD Chi phí hoạt động tín dụng Dƣ nợ Hạn mức tín dụng Kết hoạt động kinh doanh LNTHĐTD Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng LN Lợi nhuận NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng trung ƣơng NH Ngân hàng NQH Nợ hạn TCTD Tổ chức tín dụng TDSCTD Tổng doanh số cấp tín dụng TDN Tổng dƣ nợ TNV Tổng nguồn vốn TNHH VHĐ VQVTD Trách nhiệm hữu hạn Vốn huy động Vịng quay vốn tín dụng 87 Để thu hút đƣợc nhiều đối tƣợng khách hàng khác nhau, mở rộng mạng lƣới kinh doanh, tăng khả cạnh tranh khu vực cải thiện nâng cao hiệu tín dụng cho Chi nhánh  Thực giải pháp: Cải thiện sản phẩm cũ phù hợp với xu hƣớng thị trƣờng, thơng qua sản phẩm cũ linh hoạt theo nhu cầu khách hàng hƣớng khách hàng đến sản phẩm mới, với nhiều ƣu đãi Dựa sản phảm tƣ vấn cho khách hàng, đƣa mức lãi suất cạnh tranh theo thời điểm nhu cầu vay khách hàng Dựa đối tƣợng khách hàng quan hệ khách hàng với Ngân hàng, tiến hành giảm lãi vay phân nhằm khuyến khích khách hàng vay vốn Tƣ vấn sản phẩm tín dụng có hình thức đảm bảo tài sản khác thay tập trung vào tài sản đảm bảo bất động sản, để tăng hội tiếp cận nhóm khách hàng khả mang lại hợp đồng tín dụng chất lƣợng 3.2.4 Đổi chế cho vay khu vực kinh tế quốc doanh  Cơ sở giải pháp: Không phát triển cho vay nƣớc, Chi nhánh cần phải trọng đến tổ chức nƣớc khu vực kinh tế quốc doanh mang đến cho Chi nhánh nhiều hội tiếp cận tổ chức, cá nhân có tiềm lớn Nhƣng nay, chế cho vay khu vực Chi nhánh nhiều hạn chế mặt quy trình thủ tục  Mục đích giải pháp: 88 Việc đổi chế giúp Chi nhánh có đƣợc lƣợng khách hàng ngồi quốc doanh, góp phần tăng lợi nhuận cho Chi nhánh, mở rộng khu vực kinh doanh, nâng cao hiệu tín dụng Bên cạnh đó, việc đổi chế giúp Chi nhánh nắm xu hƣớng thị trƣờng doanh nghiệp nƣớc đầu tƣ phát triển ngày nhiều Việt Nam  Thực giải pháp: Cải thiện quy trình cho vay, dựa vào đối tƣợng khách hàng khác mà Chi nhánh linh động, đơn giản hóa thủ tục cho vay Do đó, thời gian xét duyệt cho vay Chi nhánh cần đƣợc rút ngắn mà canh tranh thị trƣờng ngày nhiều Về phƣơng thức đảm bảo tiền vay, Chi nhánh cần cải thiện linh hoạt trọng vào việc cấp tín dụng bảo đảm tài sản Khi khách hàng chƣa đủ điều kiện tài sản chấp, Chi nhánh thẩm định dự án, phƣơng án vay vốn đƣa nhận xét, định cho vay dựa vào bảo lãnh tín dụng để cấp tín dụng Về phƣơng thức cho vay, dựa hợp đồng tín dụng để giảm thiểu bớt quy trình thủ tục khách hàng phát sinh nhu cầu vốn dựa hạn mức Chi nhánh cấp, khách hàng cần giấy nhận nợ chứng từ liên quan không cần thiết phải tái thẩm định thời gian xét duyệt lần Ngoài ra, Chi nhánh cần áp dụng thêm nghiệp vụ thấu chi nhằm tăng tính linh hoạt chủ động cho khách hàng nghiệp vụ khác quy định Ngân hàng 3.2.5 Nâng cao hiệu hoạt động thẩm định trƣớc cho vay  Cơ sở giải pháp: 89 Công tác thẩm định trƣớc cho vay quy trình khơng thể thiếu ngân hàng, qua thấy đƣợc trung thực khách hàng giá trị khoản đảm bảo cho khoản vay từ ngân hàng đƣa định cấp tín dụng  Mục đích giải pháp: Đánh giá tiềm khách hàng, tính khả thi dự án để xác định đƣợc hiệu rủi ro hoạt động kinh doanh Thông qua công tác thẩm định, mang lại hợp đồng tín dụng chất lƣợng tránh tổn thất khơng đáng có từ nâng cao hiệu tín dụng cho Chi nhánh  Thực giải pháp: Đối với việc cấp tín dụng cho tổ chức, doanh nghiệp cần xác định mục đích vay vốn, thẩm định sổ tài báo cáo kết hoạt động kinh doanh bao gồm: tài sản, nợ phải trả, vốn chủ sở hữu, doanh thu, thu nhập, chi phí, lãi lỗ từ hoạt động kinh doanh, dịng tiền, khả tốn,… để đánh giá lực tài doanh nghiệp Bên cạnh đó, thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh bao gồm: khối lƣợng sản phẩm, chất lƣợng sản phẩm, mặt hàng, kết cấu mặt hàng để qua đánh giá đƣợc công tác tổ chức quản lý, xác định nguyên nhân ảnh hƣởng đến kết Ngoài ra, dựa tính hữu ích sản phẩm giá thành sản phẩm để thấy đƣợc ƣu, nhƣợc điểm trình tổ chức, sản xuất doanh nghiệp Đối với việc cấp tín dụng cho cá nhân, Chi nhánh cần xác định mục đích vay vốn, thu nhập đến từ nguồn nào, có quan hệ với tổ chức tín dụng khác, kiểm tra xếp hạng tín dụng nội để đánh giá tổng thể xác định tiềm khách hàng 90 Việc thẩm định tài sản chấp để xác định mức cho vay khách hàng, Chi nhánh cần trọng việc xác định giá trị thực tài sản đảm bảo giấy tờ chứng nhận, chứng minh sở hữu 3.2.6 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng  Cơ sở giải pháp: Cán tín dụng ngƣời trực tiếp thực bƣớc đầu dự án tín dụng gồm cơng việc cụ thể nhƣ tiếp xúc tƣ vấn khách hàng, thẩm định dự án, xét duyệt cho vay, xác định mục đích vay đánh giá khách hàng tiềm Việc ƣu tiên nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán tín dụng quan trọng Hiện nay, đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh cịn q nhân lực nên phải đảm nhận nhiều nghiệp vụ tín dụng dẫn đến khơng thể tránh khỏi thiếu sót  Mục đích giải pháp: Xây dựng phát triển đội ngũ cán Chi nhánh với chuyên nghiệp trình độ chun mơn cao Mang lại giá trị cho Chi nhánh hạn chế sai sót quy trình thực nghiệp vụ tín dụng nhƣ góp phần nâng cao hiệu tín dụng cho Chi nhánh  Thực giải pháp: Tổ chức đào tạo nội định kỳ, thƣờng xuyên cập nhật định, thông báo đổi mới, chỉnh sửa để đội ngũ cán kịp thời nắm bắt Nâng cao nghiệp vụ phân tích đánh giá thẩm định để mang lại hợp đồng tín dụng chất lƣợng Tạo điều kiện để cán nhân viên đƣợc học hỏi trải nghiệm ngồi nƣớc Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phân định rõ nhiệm vụ quyền hạn trách nhiệm từ đề chế độ khen thƣởng phù hợp để kích thích tinh thần làm việc tốt đem lại hiệu cho Chi nhánh 91 Tiến hành đánh giá trình hoạt động tín dụng nhân viên định kỳ tháng/ lần để rà sốt lại q trình nhằm giảm thiểu sai sót từ đúc kết kinh nghiệm cho nhân viên hạn chế lỗi sai tƣơng tự 3.2.7 Tăng cƣờng công tác giám sát tiền vay  Cơ sở giải pháp: Dựa nhu cầu vay khách hàng da dạng, khách hàng kê khai sai mục đích sử dụng vốn vay để thực nhu cầu cá nhân khác dẫn đến tình trạng khó thu hồi nợ cho Chi nhánh rủi ro xảy nợ hạn cao Hiện nay, công tác giám sát tiền vay Chi nhánh hời hợt, chủ yếu dựa báo cáo cán tín dụng mà chƣa thực rà sốt kỹ  Mục đích giải pháp: Để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích Chi nhánh phịng ngừa đƣợc hậu khơng đáng có Ngồi ra, khách hàng xảy khó khăn việc giám sát giúp Chi nhánh nắm bắt, hỗ trợ kịp thời hạn chế rủi ro tín dụng từ nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh  Thực giải pháp: Chi nhánh cần đề biện pháp trách nhiệm cao buộc cán tín dụng thực quy trình giám sát khoản vay để báo cáo thực tế Tổ chức kiểm tra định kỳ bất ngờ khoản vay trung dài hạn để đánh giá q trình hoạt động, kiểm sốt tính hiệu dự án kinh doanh Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải đánh giá tình trạng tài sản chấp định kỳ theo năm để xác định lại giá trị thực tế tài sản 92 Theo dõi thƣờng xuyên lĩnh vực cho vay chủ yếu để nắm bắt tình hình thực tế nhƣ tốc độ phát triển kinh doanh lĩnh vực Qua đó, đánh giá đƣợc khả trả nợ toán nợ hạn khách hàng Thƣờng xuyên soát khách hàng gần đến hạn toán nợ thực nhắc nợ khách hàng tránh xảy nợ hạn rủi ro nợ xấu 3.2.8 Tăng cƣờng công tác xử lý nợ hạn  Cơ sở giải pháp: Nợ hạn tiêu NHTM quan tâm đặc biệt tiêu thể tình hình kinh doanh cơng tác quản lý nợ ngân hàng có hiệu hay khơng qua đánh giá đƣợc hiệu tín dụng ngân hàng Đối với Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình tiêu nợ q hạn có xu hƣớng biến động cao thời điểm cuối năm 2021 tăng 59,29% so với kỳ năm trƣớc Đây coi dấu hiệu khơng tích cực Chi nhánh cần phải có biện pháp cải thiện triệt để  Mục đích giải pháp: Ổn định giảm thiểu gia tăng nợ hạn, trì tỷ lệ nợ q hạn ln mức thấp khoảng từ 1% đến dƣới 2% nhằm nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh  Thực giải pháp: Cán tín dụng cần thƣờng xuyên theo dõi ngày đến hạn toán nợ khách hàng, tránh xảy trƣờng hợp khách hàng chậm tốn ảnh hƣởng đến cơng tác quản lý tín dụng gây nợ hạn Chi nhánh cần thẩm định nhiều lần trƣớc cấp tín dụng, đánh giá tính hiệu dự án phƣơng án sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, Chi nhánh cần xác định rõ nguồn trả nợ phụ khách hàng, xác định giá trị thực tài sản chấp 93 cấp tín dụng dựa giá trị tài sản đảm bảo Đặc biệt, Chi nhánh cịn cần xác định xác mục đích vay vốn khách hàng qua nhiều khâu thẩm định tránh chiếm đoạt vốn ngân hàng Ngoài ra, Chi nhánh cần đảm bảo nguồn vốn đƣợc khách hàng sử dụng mục đích cơng tác giám sát vay phải chặt chẽ tránh khó khăn cơng tác thu hồi nợ Đẩy mạnh công tác xử lý nợ hạn triệt để biện pháp nhƣ: phát mại tài sản đảm bảo, bàn giao cho bên thứ 3, lƣu lịch sử nợ xấu Trung tâm Thơng Tin Tín Dụng Quốc Gia (CIC) 3.2.9 Tham gia bảo hiểm tín dụng  Cơ sở giải pháp: Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, nhƣng bên cạnh ln tiềm ẩn nhiều rủi ro Do Chi nhánh cần có giải pháp phù hợp khách hàng không đủ khả trả nợ gặp rủi ro tai nạn không tránh đƣợc Bảo hiểm tín dụng đƣợc coi cơng cụ bảo vệ giảm thiểu rủi ro xảy  Mục đích giải pháp: Hạn chế tổn thất xảy rủi ro tín dụng, đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng từ nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh  Thực giải pháp: Khi cấp tín dụng cho khách hàng, Chi nhánh cần bắt buộc khách hàng chịu kèm phí bảo hiểm tín dụng Ngồi ra, Chi nhánh cần tham gia bảo hiểm tín dụng cơng ty bảo hiểm độc lập 94 Đối với khoản vay tín chấp Chí nhánh cần ràng buộc mức phí bảo hiểm từ 5% đến 6% giá trị khoảng vay trích trực tiếp từ khoản vay khách hàng Cần tƣ vấn với khách hàng quyền lợi bảo hiểm trƣờng hợp xảy cố ý muốn Nhƣ việc bảo hiểm bảo vệ tài sản khách hàng giảm thiểu gánh nặng kinh tế cho khách hàng 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TNHH Indovina Việt Nam  Cập nhật chi tiết thông tƣ, định NHNN theo thời điểm toàn hệ thống nhƣ đề văn bản, quy định cụ thể nhằm mục đích để tồn hoạt động kinh doanh chi nhánh hệ thống vận hành theo pháp luật  Đánh giá trình hoạt động định kỳ tồn hệ thống để khen thƣởng cho đơn vị, cá nhân có thành tích hoạt động kinh doanh xuất sắc với mục đích khuyến khích tinh thần trách nhiệm tạo thêm động lực để đơn vị, tổ chức hoạt động hiệu  Thành lập phận chuyên quản lý xử lý nợ hạn triệt để nhằm tránh tổn thất chung tồn hệ thống với mục đích giảm thiểu gánh nặng nợ xấu cho chi nhánh  Đề sách lãi suất phù hợp cho hoạt động mua bán ngoại tệ, mua bán vốn chi nhánh với Hội sở nhằm tăng tính khoản chi nhánh giảm thiểu tình trạng có chi nhánh thừa vốn có chi nhánh thiếu vốn  Rà sốt, kiểm tra tồn hệ thống định kỳ nhằm khắc phục khuyết điểm xử lý sai phạm để hạn chế tổn thất xảy Cũng nhƣ yêu cầu chi nhánh báo cáo định kỳ tình hình hoạt động kinh doanh nhằm xác định đƣợc nhân tố ảnh hƣởng tới kết hoạt động để đƣa biện pháp hỗ trợ kịp thời cho chi nhánh từ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tồn hệ thống TĨM TẮT CHƢƠNG 95 Chƣơng khóa luận trình bày định hƣớng phát triển đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình thời gian tới Các giải pháp đƣợc đƣa dựa sở thực tế mà sinh viên phân tích thực trạng hiệu tín dụng đƣợc trình bày chƣơng Từ đó, tạo điều kiện tăng cƣờng cơng tác tín dụng Chi nhánh để đạt hiệu tín dụng thời gian tới Các giải pháp đƣợc đề đề cập tồn diện đến hiệu tín dụng nhƣ tăng cƣờng công tác huy động vốn, đẩy mạnh truyền thông thƣơng hiệu, cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng, đa dạng sản phẩm tín dụng, đổi chế cho vay tùy khu vực, nâng cao nghiệp vụ thẩm định trƣớc vay, giám sát tiền vay, xử lý nợ hạn triệt để, tham gia bảo hiểm tín dụng kiến nghị với Ngân hàng TNHH Indovina Việt Nam 96 KẾT LUẬN Khóa luận với đề tài “Hiệu tín dụng Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình” tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng, kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế từ đƣa giải pháp kiến nghị để cơng tác tín dụng Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình hồn thiện thời gian tới Cụ thể, khóa luận đƣa số vấn đề nhƣ sau: Thứ nhất, khóa luận hệ thống hóa sở lý luận vấn đề liên quan tín dụng NHTM, hiệu tín dụng NHTM, đƣa tiêu đánh giá hiệu tín dụng NHTM Thứ hai, khóa luận phân tích thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2019 – 2021, đánh giá phân tích số liệu thu thập đƣợc dựa tiêu chí hiệu tín dụng Qua đó, khố luận xác định đƣợc kết đạt đƣợc cơng tác tín dụng Chi nhánh Bên cạnh đó, khố luận đƣa tiêu chí hoạt động mà Chi nhánh chƣa thực tốt cơng tác tín dụng rút hạn chế, nguyên nhân hạn chế dựa sở từ tình hình huy động vốn, tình hình cho vay dƣ nợ, tình hình dƣ nợ vốn huy động tình hình thu hồi nợ Thứ ba, sở phân tích, đánh giá thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình, khố luận đƣa số giải pháp để hồn thiện cơng tác tín dụng Chi nhánh thời gian tới nhƣ nhƣ tăng cƣờng công tác huy động vốn, đẩy mạnh truyền thông thƣơng hiệu, cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng, đa dạng sản phẩm tín dụng, đổi chế cho vay tùy khu vực, nâng cao nghiệp vụ thẩm định trƣớc vay, giám sát tiền vay, xử lý nợ hạn triệt để, tham gia bảo hiểm tín dụng Bên cạnh đó, khố luận đƣa số kiến nghị với Ngân 97 hàng TNHH Indovina Việt Nam để cơng tác tín dụng đạt nhiều hiệu thời gian tới 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Việt Indovinabank Chi nhánh Tân Bình 2022, Báo cáo cấu tín dụng 2019-2021 nội Tổng cục Thống kê 2022, „Báo cáo số 52/BC-TCTK„, Cổng thông tin điện tử Bộ Kế hoạch Đầu tư ngày 29 tháng 03, truy cập , [truy cập ngày 14/11/2022] Indovinabank Chi nhánh Tân Bình 2022, Báo cáo tài giai đoạn 2019 – 2021 nội Basel II (2008), Sự thống quốc tế đo lường tiêu chuẩn vốn, NXB Văn hóa thơng tin Đặng Ngọc Đức 2011, Tăng cường khả phát triển bền vững ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp bộ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Đỗ Thị Thủy 2007, Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng điều kiện mới, Cơng trình nghiên cứu khoa học, Học viện Tài chính, Hà Nội Hồ Diệu 2003, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Đức Thọ 2005, Hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại nhà nước nước ta nay, Luận án tiến sĩ Kinh tế, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh Lê Thị Thảo Trang 2013, Phân tích hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Á Châu, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trƣờng Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 10 Lƣu Cẩm Vân 2013, Phân tích đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội, Luận văn thạc sĩ Kỹ thuật – Quản trị Kinh doanh, Trƣờng Đại học Bách khoa Hà Nội 11 Nguyễn Đăng Đờn 2010, Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phƣơng Đơng, TP Hồ Chí Minh 99 12 Nguyễn Thị Hà Thu 2017, Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – Chi nhánh Hải Dương, Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế, Trƣờng Đại học Kinh tế, Trƣờng Đại học quốc gia Hà Nội 13 Nguyễn Thị Kim Nhung cộng 2017, „Một số vấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại‟, Tạp chí Tài ngày 23 tháng 12, truy cập , [truy cập ngày 14/11/2022] 14 Nguyễn Thị Nhƣ Thủy 2015, Hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam, Luận án tiến sĩ, Học viên Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh 15 Nguyễn Thị Thu Thƣơng 2017, „Hiệu hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại địa bàn tỉnh Thái Nguyên‟, Tạp chí Khoa học Trường Đại học Cần Thơ ngày 28 tháng 06, truy cập , [truy cập ngày [14/11/2022] 16 Nguyễn Trí Tâm 2003, Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp, nông thôn vùng đồng sông Cửu Long, Luận án tiến sĩ Kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 17 Nguyễn Văn Tiến 2009, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 18 Phạm Thị Bích Lƣơng 2006, Giải pháp nâng cao hoạt động Ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam nay, Luận án tiến sĩ Kinh tế, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 19 Phan Thị Thu Hà 2005, Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 20 Quốc Hội nƣớc CHXHCN Việt Nam 2004, Luật Tổ chức tín dụng luật sửa đổi, bổ sung luật TCTD, NXB Chính trị quốc gia Hà Nội 21 Quốc Hội nƣớc CHXHCN VIệt Nam 2010, Luật Tổ chức tín dụng, NXB Chính 100 trị quốc gia Hà Nội 22 Thái Văn Đại 2005, Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Cần Thơ 23 Thiều Thị Ngọc Hân Nguyễn Hồng Thu 2021, „Yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp – Trƣờng hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Bình Dƣơng‟, Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng số 228 ngày 22 tháng 04, truy cập , [truy cập ngày 14/11/2022] 24 Tổng cục Thống kê 2020, „Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội quý IV năm 2020‟, Tổng cục thống kê ngày 27 tháng 12, truy cập , [truy câp ngày 14/11/2022] 25 Trầm Thị Xuân Hƣơng 2013, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh 26 Trần Việt Hƣng 2020, Nâng cao hiệu quản lí tín dụng Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ Kinh tế, Viện Nghiên cứu quản lí Trung ƣơng 27 Vietnam Report 2021, „Cơng bố Top 10 Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam uy tín năm 2021‟, Vietnam Report ngày 13 tháng 07, truy cập , [truy cập ngày 14/11/2022] 28 Vũ Phƣơng Chi 2018, Phát triển tín dụng xanh: Kinh nghiệm quốc tế số học cho NHTM Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 29 Indovinabank, Giới thiệu ngân hàng Indovina, truy cập 101 , [truy cập ngày 14/11/2022] Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Anh 30 Buchory, H A 2015, „Banking intermediation, operational efficiency and credit risk in the banking profitability‟, International Journal of Business, Economics and Law, vol 7, no 2, p 31 Onaolapo, A R 2012, „Analysis of credit risk management efficiency in Nigeria commercial banking sector,(2004-2009)‟, Far East Journal of Marketing and Management, vol 2, no 4, p 39-52 32 Salas, V., & Saurina, J 2002, „Credit risk in two institutional regimes: Spanish commercial and savings banks‟, Journal of Financial Services Research, vol 22, no 3, p 203-224 33 Zago, A., & Dongili, P 2011, „Credit quality and technical efficiency in banking‟, Empirical Economics, vol 40, no 2, p 537-558 ... chế nguyên nhân hạn chế hiệu tín dụng Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình gì? 3) Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình cần thực giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng thời gian tới? Đối... hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình Đóng góp đề tài 8.1 Ý nghĩa khoa học Nghiên cứu hiệu tín dụng Ngân hàng. .. CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA CHI NHÁNH TÂN BÌNH 81 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Tân Bình thời gian tới