Xu hướng nào cho hoạt động ngân hàng bán lẻ trong thời kỳ cách mạng công nghiệp 4 0

Xu hướng cho hoạt động ngân hàng bán l ẻ thời kỳ cách mạng công nghiệp 4.0 Thuật ngữ “ngân hàng bán l ẻ” có xuất phát từ từ gốc tiếng Anh “Retail banking” bắt đầu sử dụng phổ biến Việt Nam khoảng thập kỷ trở lại Tổng quan hoạt động Ngân hàng bán l ẻ 1.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng bán lẻ Thuật ngữ “ngân hàng bán lẻ” có xuất phát từ từ gốc tiếng Anh “Retail banking” bắt đầu sử dụng phổ biến Việt Nam khoảng thập kỷ trở lại Tại Việt Nam có nhiều cơng trình nghiên cứu hoạt động ngân hàng bán lẻ đặc biệt, ngân hàng tổ chức tài Việt Nam tích cực triển khai giải pháp để đẩy mạnh hoạt động Tuy nhiên, th ời điểm tại, ảnh hưởng cách mạng 4.0, mảnh đất màu mỡ cần tiếp tục khai phá để đưa hoạt động lên tầm cao Tính đến thời điểm chưa có định nghĩa xác v ề hoạt động ngân hàng bán lẻ Các quan điểm hoạt động ngân hàng bán l ẻ dựa loại hình dịch vụ đối tượng khách hàng mà sản phẩm hướng tới Theo cách hiểu phổ biến nhất, ngân hàng bán lẻ hoạt động cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chủ yếu cho khách hàng cá nhân, h ộ gia đình doanh nghi ệp vừa nhỏ Bên cạnh đó, có số nhà nghiên cứu nhấn mạnh vai trị cơng nghệ thơng tin sản phẩm ngân hàng cung cấp Theo chuyên gia kinh tế Học viện nghiên cứu Châu Á cho rằng, ngân hàng bán l ẻ cung cấp trực tiếp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới cá nhân riêng l ẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh truy ền thống hay thông qua phương ti ện điện tử viễn thông công nghệ thông tin Với phát triển mạnh mẽ cách mạng công nghiệp 4.0 gắn liền với thuật ngữ: Trí tuệ nhân tạo (AI), Dữ liệu lớn (Big Data) hay Block Chain, tham gia mạnh mẽ tổ chức phi tài cơng ty fintech có lẽ hoạt động ngân hàng bán lẻ nên cập nhật theo quan niệm sau: Hoạt động kinh doanh ngân hàng bán l ẻ hoạt động kinh doanh dựa tảng công nghệ mạnh mẽ ngân hàng, tổ chức tài chính…, để cung ứng sản phẩm dịch vụ tài phi tài t ới cá nhân riêng lẻ, hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm gia tăng tối đa tiện ích cho khách hàng… Trong hoạt động ngân hàng bán lẻ có vấn đề mà ngân hàng tổ chức tài cần quan tâm: Thứ nhất, xây dựng kênh phân ph ối mối quan tâm lớn dịch vụ ngân hàng bán lẻ Thứ hai, xác định khách hàng nhu c ầu khách hàng thơng qua vi ệc tìm hiểu khe hở thị trường Thứ ba, kết hợp thương mại tài chính, hoạt động tài phi tài với mối liên hệ chung 1.2 Đặc điểm hoạt động ngân hàng bán lẻ - Đối tượng khách hàng ngân hàng bán lẻ lớn; - Kinh doanh ngân hàng bán l ẻ bao gồm nhiều giao dịch với giá trị giao dịch khơng lớn phí bình qn m ỗi giao dịch cao; - Kinh doanh ngân hàng bán l ẻ cải tiến cho phù hợp với nhu cầu đa dạng gia tăng khách hàng với tiến công nghệ; - Kinh doanh ngân hàng bán l ẻ phục vụ nhu cầu mang tính chất thời điểm Các dịch vụ mà cá nhân mong muốn ngân hàng cung c ấp cho có giá trị thời điểm định; - Hoạt động kinh doanh ngân hàng bán l ẻ hoạt động kinh doanh có lợi theo quy mơ, đơn gi ản có độ rủi ro thấp 1.3 Phân loại hoạt động ngân hàng bán lẻ 1.3.1 Huy động vốn Hoạt động huy động vốn bán lẻ có phương thức sau: Huy động vốn hình thức làm trung gian toán cho cá nhân, h ộ gia đình doanh nghiệp nhỏ; nhận tiền gửi cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ; huy động vốn qua thị trường vốn… 1.3.2 Tín dụng bán lẻ Một số hoạt động tín dụng bán lẻ: Cho vay vốn sản xuất kinh doanh; cho vay, mua s ắm đầu tư tài sản cố định; cho vay tiêu dùng cá nhân; cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở; cho vay mua ô tô; cho vay du h ọc; cho vay theo thẻ tín dụng; cho vay trả góp 1.3.3 Một số sản phẩm dịch vụ hoạt động kinh doanh ngân bán l ẻ khác như: Thanh tốn hóa đơn; s ản phẩm dịch vụ ngân hàng bán chéo; sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử; dịch vụ thẻ; dịch vụ chi trả kiều hối; dịch vụ ngân quỹ; dịch vụ quản lý tài sản (cho thuê két)… Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ 2.1 Nhân tố khách quan - Nhân tố thuộc sách, thể chế Các sách điều hành kinh tế, đặc biệt sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ, quan quản lý nhà nước tác động cách trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung ho ạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ nói riêng Trong sách kinh t ế vĩ mơ hai sách quan tr ọng nhất, tác động mạnh đến hoạt động ngân hàng là: Chính sách tài sách ti ền tệ - Nhân tố thuộc yếu tố kinh tế Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung ho ạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ nói riêng chịu ảnh hưởng tình hình kinh t ế tồn cầu nước Tùy theo tình hình phát tri ển kinh tế mà hoạt động kinh doanh ngân hàng bán l ẻ có chiều hướng phát triển khác - Nhân tố thuộc yếu tố xã hội Nhân tố xã hội nhân tố quan trọng tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung ho ạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ nói riêng Trong nhân t ố xã hội nhân tố: Quy mơ dân số, phân bố dân số, trình độ dân trí, lực lượng lao động, thu nhập bình quân đầu người nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh - Đối thủ cạnh tranh Đối thủ cạnh tranh nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến chiến lược sách lược ngân hàng để cạnh tranh thị phần khách hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ khác biệt Bên cạnh đó, đối thủ cạnh tranh nguồn thơng tin có giá trị nhà quản trị ngân hàng sử dụng để hỗ trợ cho việc định liên quan đến phát triển sản phẩm 2.2 Nhân tố chủ quan - Năng lực quản trị điều hành nguồn nhân lực chất lượng cao Sự phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng bán l ẻ phải gắn liền với lực quản trị điều hành ngân hàng để đảm bảo hoạt động kinh doanh phát triển ổn định, an tồn, bền vững tự kiểm sốt Muốn cán quản trị, điều hành ngân hàng không ch ỉ biết tuân thủ quy định pháp luật mà phải có kiến thức chun mơn nghiệp vụ ngân hàng, phải biết phân tích đánh giá r ủi ro có loại hình dịch vụ, xu hướng phát triển loại nghiệp vụ… để có biện pháp dự phịng bước thích hợp - Nhân tố cơng nghệ Nhân tố công nghệ nhân tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng bán l ẻ để đưa sản phẩm dịch vụ tiếp cận với khối lượng khách hàng lớn địa bàn khác yếu tố cơng nghệ yếu tố bỏ qua nhằm mang lại hài lòng cho khách hàng hiệu cao ngân hàng - Chính sách khách hàng Chính sách khách hàng sách mà ngân hàng áp d ụng để thể chiến lược marketing cấp độ khách hàng phân khúc khách hàng, d ựa định đưa để phân bổ nguồn lực có ngân hàng, mục đích cuối để cung cấp dịch vụ nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu ngày cao khách hàng, từ đạt mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng Thỏa mãn nhu cầu khách hàng, nâng cao s ự nhận biết khách hàng tạo dựng trung thành khách hàng điều ngân hàng cần làm Do việc xây dựng sách khách hàng hợp lý, đủ sức cạnh tranh việc cần thiết để trì phát triển mối quan hệ với khách hàng Xu hướng cho hoạt động ngân hàng bán lẻ thời kỳ cách mạng công nghiệp 4.0 Số hóa ngành ngân hàng xu hư ớng tất yếu để ngân hàng tồn phát triển thời đại trước tác động cách mạng cơng nghiệp 4.0 việc ngày có nhi ều khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ cung cấp cơng ty tài công ngh ệ (Fintech) tổ chức phi tài Dư ới áp lực phải nâng cao trải nghiệm khách hàng, tăng trư ởng doanh thu cắt giảm chi phí, ngân hàng bu ộc phải đẩy mạnh đầu tư chuyển đổi sang kỹ thuật số tăng cường hợp tác với tổ chức Fintech tổ chức phi tài để học hỏi mua lại cơng nghệ tài để cải tiến quy trình vận hành Theo tổ chức uy tín nghiên cứu hoạt động ngân hàng th ế giới, có mười xu hướng chủ đạo, dẫn dắt hoạt động ngân hàng bán l ẻ giới thời gian tới, cụ thể: 3.1 Loại bỏ yếu tố cản trở việc tiếp cận dịch vụ khách hàng Ngành ngân hàng bàn v ề "khách hàng làm trung tâm" “c ải thiện trải nghiệm khách hàng nhiều thập kỷ Tuy nhiên, hầu hết ngân hàng gặp khó khăn việc tạo khác biệt cho hệ thống sản phẩm cũ tận dụng liệu nội để cung cấp trải nghiệm số hóa cho khách hàng Tăng trư ởng bền vững dài hạn ngành ngân hàng ch ỉ đạt với liệt từ việc đẩy mạnh hoạt động kinh doanh gắn với tư phát triển sản phẩm lấy khách hàng làm trung tâm nh ất, từ hợp lý hóa chiến lược để nhắm vào thị trường, phân khúc khách hàng mục tiêu, s triển khai giải pháp phù hợp, là: (i) Thay đổi mục tiêu việc triển khai số hóa từ giảm chi phí thành nâng cao trải nghiệm; (ii) Tăng cường phân tích chuyên sâu phân tích hành vi khách hàng máy để cung cấp sản phẩm mang lại trải nghiệm cho khách hàng cá nhân cao nhất; (iii) Tạo điều kiện để khách hàng kết nối với ngân hàng kênh mà họ thích vào thời điểm họ muốn; (iv) Thay đổi hoạt động tư vấn bán hàng từ bị động trở thành chủ động; (v) Tham gia xuyên su ốt vào trình tiêu dùng c khách hàng, từ mở tài khoản đến mua sắm để gắn kết mở rộng mối quan hệ Sự phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng bán l ẻ phải gắn liền với lực quản trị điều hành ngân hàng Nhằm tăng cường trải nghiệm giảm bớt trở ngại trình tiếp cận dịch vụ, ngân hàng c ần xây dựng chương trình phân tích khách hàng lớn nhằm xác định lỗi giao dịch với khách hàng Đồng thời, ngân hàng ph ải xây dựng hệ thống phân tích dự đốn từ xuống đến chi tiết theo cam kết thương hiệu thông qua điểm tương tác trực tuyến hành vi trực tuyến, với mục tiêu cuối nhằm tạo liên kết sâu sắc bền vững mang tính ngư ời khách hàng nhằm di chuyển từ "trải nghiệm khách hàng” thành “trải nghiệm người” Trải nghiệm khách hàng kênh nhạy cảm trải nghiệm khách hàng thông qua vi ệc số hóa quan trọng trải nghiệm trực tiếp Trên thực tế, theo khảo sát gần cơng ty Dịch vụ thơng tin tiếp thị tồn cầu JD Power, tổ chức ngân hàng lớn cải thiện hài lịng khách hàng nói chung, ngân hàng quy mô vừa giảm ngân hàng nội địa giữ nguyên Đây lý ch ủ yếu để nâng cao hài lòng ứng dụng trực tuyến điện thoại di động Khi ngành công nghiệp ngân hàng đáp ứng “Thời đại cá nhân”, liệu lớn phân tích chuyên sâu s ẽ xác định người chiến thắng người thua Điều quan trọng ngân hàng t ổ chức tín dụng để thực thi cam kết cá nhân để giành chiến thắng chiến có trải nghiệm khách hàng cách tốt Làm thấu hiểu khách hàng đư ợc sử dụng tạo khác biệt lớn cho trải nghiệm khách hàng cuối đem lợi lợi nhuận tổ chức Các thơng tin xác, phân tích cách đắn, đảm bảo tổ chức tài cung cấp nhu cầu vào thời điểm với dịch vụ liền mạch với chi phí thấp Và điều có phải tốt cho tất bên liên quan Ngân hàng di động tiếp tục thúc đẩy ngân hàng truyền thống tìm hiểu sở thích khách hàng qua kênh số hóa từ làm giàu trải nghiệm liệu khách hàng Các ngân hàng s ẽ tăng thử nghiệm với phần mềm trí tuệ đơn giản hỗ trợ tương tác để giao tiếp với khách hàng hiệu nhằm cung cấp trải nghiệm cho khách hàng tốt Trọng tâm thời gian tới tích hợp liệu phức tạp để đạt nhìn sâu sắc, sử dụng máy học để hiểu dự đốn khách hàng cần triển khai chương trình có th ể giúp điểm giao dịch họ làm công việc họ tốt Các ma sát q trình giao d ịch khách hàng giải cú nhấp chuột tốn nhờ cơng nghệ như: tiền điện tử mới, mật thông qua sinh trắc học nhận diện giọng nói 3.2 Mở rộng việc sử dụng phân tích liệu chuyên sâu Trong thời gian qua, báo cáo ngân hàng số cho thấy khoảng cách ngày tăng tổ chức nắm lấy sức mạnh liệu chi tiết có tiềm việc chuyển đổi số hóa so với tổ chức tiếp tục triển khai theo cách mà họ thực khứ Các định chế tài áp dụng phân tích chuyên sâu trí tu ệ nhân tạo để tăng q trình tự động hóa, cá nhân hóa liệu, giảm chi phí, nâng cao trải nhiệm nghiệm khách hàng th ậm chí hỗ trợ việc tuân thủ quy trình ngân hàng Việc phân tích liệu chuyên sâu phát triển theo cấp số nhân theo thời gian Mỗi lần lặp lại, nguồn liệu thêm vào kết đo lường hiệu suất theo hành vi tiêu dùng nh ằm nâng cao tính xác c mơ hình dự đốn Nó cho phép t ổ chức tinh chỉnh nguồn liệu chiều hướng ngược lại để đơn giản hóa thêm ngày nhiều liệu Với lần lặp, khả dự báo tăng lên chi phí có th ể xuống nhằm nâng cao hiệu tiếp thị Xuất phát từ quan điểm khách hàng, thông điệp ngân hàng tập trung vào “mục tiêu,” cải thiện trải nghiệm khách hàng, thõa mãn giá tr ị thời gian Các tổ chức tài tận dụng công nghệ máy học tự động hóa nhằm phân tích liệu hiệu phân tích nâng cao tổ chức Những tổ chức tụt hậu cần phải nhanh chóng khắc phục rào cản mà ngăn cản họ hưởng lợi ích việc phân tích chuyên sâu Nhiều ngân hàng xây dựng hoạt động cốt lõi họ hệ thống liên kết với sản phẩm Điều phân phối liệu khách hàng nhiều tảng, ngân hàng nh ận họ khơng thể sử dụng trí tuệ nhân tạo (AI) cách hiệu liệu trải rộng toàn tổ chức Kết là, tổ chức xây dựng chiến lược cho việc xây dựng kiến trúc liệu tổ chức thời gian tới cách hợp lý làm lưu trữ liệu rời rạc họ Trong thời gian tới, thấy nhà lãnh đạo công nghệ quản lý liệu bổ nhiệm vào vị trí cấp cao ngành công nghi ệp dịch vụ tài Lý Ban c ố vấn, cổ đông CEO sáng l ập nhận kỷ nguyên hệ sinh thái số hóa lấy khách hàng trung tâm đòi hỏi lãnh đạo với tư đư ợc dẫn dắt cơng nghệ số hóa Các ứng dụng máy học tiếp tục phát triển nhằm tích hợp số giải pháp cụ thể Các tổ chức làm việc hướng tới việc quản lý tảng liệu tích hợp đầy đủ nhằm xử lý việc gia tăng dòng liệu khác nhau, bao gồm ứng dụng học tập chuyên sâu, chuyển liệu vào hành động hiểu biết Trí tuệ nhân tạo ứng dụng học tập chun sâu phân tích hình ảnh nhận dạng giọng nói đẩy nhanh tiến độ Một hệ giải pháp trí tuệ nhân tạo tập trung vào hiệu thực tế Các cơng cụ phát triển từ nói chuyện kéo dài đến viêc thúc đẩy bán sản phẩm thích hợp vào thời điểm với thông điệp đắn, thực cách lý tính c việc bán hàng tốt Trí tuệ nhân tạo trở thành điều cần thiết cho dịch vụ tài để cung cấp trải nghiệm tốt hơn, chi phí th ấp hơn, giảm thiểu rủi ro, tăng doanh thu cung cấp lợi cạnh tranh Hầu hết công ty cần phải đánh giá định đầu tư để triển khai giải pháp hộp nói chuyện tự động (chatbot), sinh tr ắc học, nhận diện giọng nói khơng bị tụt hậu Trí tuệ nhân tạo (AI) bắt đầu phát triển, hỗ trợ nhu cầu phức tạp người lớn tuổi lập kế hoạch tài tuổi thọ họ Sự kết hợp phân tích chuyên sâu, Internet v ạn vật (IOT) liệu lớn cho phép ngân hàng tích h ợp thói quen hàng ngày c khách hàng liền mạch chuyển giọng nói thành giao diện người dùng Dữ liệu tới hạn số lượng, tổ chức lỗ hổng việc phân tích liệu khách hàng ngân hàng phải tiếp tục nghiên cứu để đạt hiểu biết sâu sắc khách hàng họ họ tụt hậu Phân tích trình giao d ịch phân loại liệu tảng tất sáng kiến liên quan đến liệu Nếu ngân hàng tổ chức tài khơng thể phân loại liệu họ xác định đối tượng, họ cảm thấy khó khăn để phát triển 3.3 Cải thiện đa kênh phân phối Các ngân hàng hiệp hội tín dụng nhận thấy nửa khách hàng họ tiếp xúc trực tiếp với sản phẩm dịch vụ thời gian tới Thay vào đó, số khách hàng đư ợc số hóa xem việc tự phục vụ điểm tiếp xúc, họ liên lạc với trung tâm căm sóc khách hàng chi nhánh v ới giao dịch phức tạp Xu hướng tương tác giao dịch kênh s ố hóa tăng thời gian tới Chiến thắng dành cho tổ chức dịch vụ tài cung cấp cơng cụ số hóa cần thiết để nhân viên truy cập trả lời khách hàng nhanh Với phát triển cơng nghệ số hóa, ngân hàng trực tuyến điện thoại di động, việc truy cập vào sản phẩm ngân hàng giao d ịch khơng cịn giới hạn vị trí địa lý, điều tạo thuận tiện cho khách hàng Trên thực tế, theo nghiên cứu tầm quan trọng yếu tố chi nhánh giảm ba năm trở lại đây; điều đặc biệt người tiêu dùng độ tuổi từ 18-54 Hơn phần ba số người tiêu dùng thích mở tài khoản họ qua số hóa Trên thực tế, kênh điện thoại di động thay kênh khác giao d ịch ngân hàng khách hàng Trong thời gian tới, điện thoại di động vượt qua máy tính đ ể bàn kênh số hóa hàng đầu cho việc mở tài khoản hoạt động ngân hàng bán lẻ Người tiêu dùng xem xét việc định để mua sản phẩm tài từ điện thoại họ Động thái hỗ trợ việc bảo mật cao cấp từ điện thoại di động, giao diện tiện lợi việc truy cập Cơ sở hạ tầng cố định làm cho công vi ệc chi nhánh trở thành hạn chế để phục vụ đầy đủ cho khách hàng s ố hóa Các tổ chức bị buộc phải thay đổi sang tự phục vụ Sự xuất Gen Z (sinh năm 1996 sau đó) thúc đẩy tổ chức nhỏ phát triển số hóa; hiểu biết trải nghiệm khách hàng văn hóa nơi làm vi ệc Trong thời gian tới, ngân hàng triển khai nhiều hoạt động liên quan đến số hóa quy trình hi ện tại, tập trung vào khách hàng thương mại giao dịch qua điện thoại di động nhằm xử lý khoản vay, mở tài khoản, đăng ký dịch vụ, đạt tốc độ, hiệu Đặc biệt thị trường giới, việc giao dịch qua kênh điện thoại di động nhằm truy cập sử dụng sản phẩm tài ngày phát triển Việc sử dụng cách thức để tương tác với khách hàng hộp thoại tự động xu hướng quan trọng Các ngân hàng thương m ại nhỏ, tăng cường đầu tư công nghệ (hoặc hợp tác với cơng ty tài cơng ngh ệ) để đơn giản hóa quy trình cho vay kinh doanh, s dụng đội ngũ cán chi nhánh để bán dịch vụ 3.4 Tiếp cận với giao diện lập trình ứng dụng (API) ngân hàng m Giao diện lập trình ứng dụng cá nhân (Private API): Đây giao diện lập trình ứng dụng sử dụng tổ chức ngân hàng truyền thống, làm giảm ma sát tăng cư ờng hiệu hoạt động Một phần lớn (có đến 88%) ngân hàng xem API xu hư ớng thiết yếu thời gian tới Giao diện lập trình ứng dụng đối tác (API Partner): Đây thư ờng giao diện lập trình ứng dụng ngân hàng đối tác bên thứ ba cụ thể, tạo điều kiện cho việc mở rộng dòng sản phẩm, kênh, Giao diện lập trình ứng dụng mở: Trong trường hợp này, liệu kinh doanh tạo sẵn cho bên thứ ba khơng có mối quan hệ thức với ngân hàng Do cấu trúc giao diện lập trình ứng dụng mở, nhiều ngân hàng có m ột mối quan tâm lớn đến khách hàng xung quanh tính bảo mật Hầu hết ngân hàng s ẽ dễ dàng việc sử dụng giao diện lập trình ứng dụng từ cá nhân đến hợp tác để mở giao diện lập trình ứng dụng Theo thời gian, giao diện lập trình ứng dụng phát triển với tùy chọn mở rộng để đáp ứng mong muốn người tiêu dùng giải pháp số hóa lớn chưa cung cấp tổ chức cũ Điều xảy công ty tài cơng ngh ệ tổ chức ngân hàng truyền thống hiểu họ cần hợp tác với mạnh mẽ Sự hợp tác cho phép hai tổ chức ngân hàng công ty tài cơng ngh ệ cung cấp dịch vụ cho khách hàng t ốt so với trước Có lẽ nguy lớn ngân hàng mở cho phép ngư ời tiêu dùng thương nhân thực giao dịch trực tiếp mà khơng cần phải thơng qua ngân hàng, gây khó khăn cho ngân hàng đ ể có phân tích đầy đủ giao dịch khách hàng trì m ối quan hệ khách hàng Tuy nhiên, ều giảm phần ngân hàng truy ền thống công ty tài cơng nghệ làm việc để xây dựng lòng tin cung c ấp sản phẩm dịch vụ mà cải thiện hành vi tiêu dùng khách hàng Nguồn liệu thu thập từ tảng quan hệ đối tác tạo dựng nên lợi ích khách hàng, ngân hàng cơng ty tài cơng nghệ Việc thu thập sử dụng nguồn liệu thường xuyên giúp đưa cải tiến cho trải nghiệm khác biệt khách hàng để trì mối quan hệ ngân hàng nói chung t ổ chức phi ngân hàng Thời đại ngân hàng mở ngân hàng ti ến xa dựa quan hệ đối tác Ngân hàng mở buổi bình minh sóng tiếp theo, khách hàng m ới truy cập vào nguồn liệu sinh động để thực toán lãnh đạo đương nhiệm cũ chủ động nắm lấy sóng trình số hóa 3.5 Xây dựng quan hệ đối tác với tổ chức tài cơng nghệ (fintech) Trong khứ, nhiều tổ chức ngân hàng truy ền thống nhìn tổ chức tài cơng nghệ (fintech) thành lập thêm phiền toái mối đe dọa Ngày nay, nhiều tổ chức xem tổ chức cung cấp dịch vụ tài phi truy ền thống mối đe dọa đối tác tiềm cần mua lại Trong báo cáo Fintech toàn cầu, PwC, bốn cơng ty kiểm tốn hàng đầu giới phát 88% tổ chức ngân hàng cũ sợ doanh thu cho công ty Fintech lĩnh v ực toán, chuyển tiền khoản vay cá nhân Doanh thu c công ty Fintech tăng khoảng 24% Trong nghiên cứu có liên quan PwC ch ỉ rằng: 30% người tiêu dùng có kế hoạch tăng việc sử dụng họ dịch vụ tài phi truyền thống, 39% có kế hoạch tiếp tục sử dụng dịch vụ truyền thống Đây dấu hiệu cảnh tỉnh cho tổ chức ngân hàng cũ cần xác định bước thời gian tới Để đối phó với mối đe dọa này, 82% tổ chức tài truyền thống tuyên bố kế hoạch nhằm tăng cường hợp tác với cơng ty tài cơng nghệ khoảng từ 03 - 05 năm tới Tương tự vậy, gần 50% số tổ chức dịch vụ tài có kế hoạch để khởi nghiệp thành công ty fintech so v ới kỳ Các công ty fintech kh ởi nghiệp nhận phải giải pháp tuyệt vời để thu hút lượng khách hàng mở rộng Để đạt mức độ cam kết am hiểu cơng nghệ địi hỏi nhiều vốn để thúc đẩy trình nghiên cứu; phát triển sản phẩm hợp tác với tổ chức ngân hàng nhằm hình thành nên đ ội ngũ nhân lực giúp hỗ trợ việc mở rộng mạng lưới khách hàng họ lựa chọn tốt Ngồi ra, ngân hàng cũ tích c ực cải tiến để theo kịp với mong đợi người tiêu dùng Mơ hình tổ chức phong cách lãnh đạo cũ cản trở khả để cung cấp giải pháp số hóa tới người tiêu dùng H ợp tác với tổ chức fintech khởi nghiệp giảm bớt số khó khăn, cho phép tổ chức thành lập hội để bắt kịp với nhu cầu thị trường Hợp tác với tổ chức fintech khơng phải để quảng bá hình ảnh cho sản phầm mà q trình thiết kế sản phẩm cách trực quan nhất, dễ sử dụng khả tiếp cận với khách hàng 24/7 Sự hợp tác tạo mơ hình để kết nối, lồng ghép ứng dụng ngân hàng cho doanh nghi ệp nâng cao sức mạnh công cụ ngân hàng; hiệp hội tín dụng thời gian tới Các định chế tài dễ dàng tích hợp triển khai tốt hệ thống giải pháp, giảm phụ thuộc vào hệ thống ngân hàng lõi nh ất, đặc biệt cho khách hàng họ có lựa chọn phạm vi rộng lớn ngân hàng s ẽ tìm cách tiếp cận hiệu để chuyển đổi hệ thống lõi Các ngân hàng cởi mở với ý tưởng hợp tác với tổ chức fintech, nhà cung cấp thời chí đối thủ cạnh tranh họ thực bắt đầu để tham gia vào quan hệ đối tác tổ chức tài sẵn sàng triển khai điều có lợi đáng kể so với đối thủ cạnh tranh, truyền thống lẫn Số hóa lĩnh vực tín dụng mở tài khoản ngân hàng khu vực ngân hàng ưu tiên đ ể nhằm tăng doanh thu nâng cao hi ệu hoạt động 3.6 Mở rộng tốn số hóa Mặc dù, có tăng trưởng qua kênh số hóa, tiền mặt hình thức tốn nhiều người, đặc biệt giao dịch có giá trị thấp nhóm đối tượng định Các thuộc tính giúp tiền mặt tiếp tục sử dụng rộng rãi bao gồm: Tốc độ; chấp nhận rộng rãi; bí mật danh tính; khơng phí;… Đặc biệt, số thị trường thiếu sở hạ tầng cho việc tốn đại số văn hóa định số quốc gia khơng có niềm tin vào hệ thống ngân hàng Nói cách khác, ti ền mặt phương tiện ưa dùng Thanh toán qua thiết bị di động dự kiến có tốc độ tăng trưởng trung bình 21,8% giai đo ạn 2018-2020 nhờ phát triển nhanh chóng c thiết bị di động, giống nhiều xu hướng toán th ế giới ảnh hưởng Trung Quốc đến số lượng tăng trưởng có ý nghĩa r ất lớn Sự tích hợp việc phân tích khách hàng, c ải thiện quản lý gian lận, giải pháp tiêu dùng thơng qua ví ện tử dịch vụ giá trị gia tăng khác có tác động tích cực người tiêu dùng doanh nghiệp Người ta cho cải thiện liên tục sinh trắc học tốn an tồn trở thành bắt buộc tương lai, gi ải pháp quản lý tài tích hợp với thời gian thực trở nên phổ biến Cuối cùng, tổ chức tài cơng nghệ tiếp tục bỏ qua thành phần chuỗi giá trị truyền thống tổ chức tài truyền thống cần phải xác định xem họ nên hợp tác với đơn vị nào, mua lại bỏ qua đối thủ cạnh tranh Hầu hết hoạt động tổ chức tài cơng ngh ệ lĩnh vực toán nhắm vào mục tiêu thành phần tốt chuỗi giá trị toán Khơng có đư ờng rõ ràng để thành cơng hệ sinh thái toán với nhiều thay đổi, hội thách thức cịn tình trạng sơ khai Điều muốn khẳng định thành cơng địi hỏi hợp tác tổ chức tham gia thị trường Điều đặc biệt giải pháp công nghệ cấu trúc xuất mối liên hệ với giao diện lập trình ứng dụng ngân hàng mở, trí tuệ nhân tạo liệu lớn tổ chức cần phải xác định vai trò cụ thể hệ sinh thái Cuối cùng, người tiêu dùng ho ạt động kinh doanh thị trường định người chiến thắng, có hội to lớn cho tổ chức biết nắm lấy hợp tác chặt chẽ giải pháp để phát triển giá trị gia tăng từ giải nhu cầu khách hàng tốc độ, tính sản phẩm bảo mật Với phát triển nhanh ứng dụng công nghệ nâng cấp gần đây, việc toán qua thiết bị di động tiếp tục phát triển với tốc độ nhanh chóng Với hầu hết ngân hàng Mỹ sử dụng tảng toán Zelle dự đoán khả tăng tốc nhanh vi ệc tốn số hóa, đặc biệt cho vay ngang hàng Trong thời gian tới, việc áp dụng toán tiêu dùng ngang hàng (P2P) tăng tốc đến mức cách thức toán tr thành lựa chọn quan trọng phương thức toán có tiền mặt thẻ Và việc thực toán d ịch vụ bán lẻ thực tảng hỗ trợ độc quyền điện thoại di động; tảng cho phép dễ dàng truy cập vào khoản toán ứng dụng tương lai 3.7 Hướng dẫn thực giám sát thay đổi Tương tự với xảy thời gian trước, hầu hết ngân hàng hiệp hội tín dụng tồn giới tiếp tục làm kinh doanh môi trường tương đối biến động, điều thách thức tương lai gần Mặc dù nhà làm luật nhà quản lý không dự kiến nhiều thay đổi mạnh mẽ thực hiện, nhiên, hầu hết tổ chức tài tiếp tục làm để đáp ứng thơng số rủi ro, tn thủ giám sát Hầu hết ngân hàng nhận họ khơng đủ kiên nhẫn để dự đốn thay đổi ngành ngân hàng Nhi ều tổ chức ngân hàng trình phát tri ển, cố gắng giữ liên kết với dự đốn từ góc độ rủi ro kinh doanh Theo cơng ty ki ểm tốn tồn cầu Deloitte, tổ chức ngân hàng cần phải tiếp tục tiến phía trước theo kế hoạch với mối liên hệ chiến lược định sẵn; chiến lược kinh doanh sở hạ tầng xây dựng nhằm quản lý, báo cáo theo quy đ ịnh, quản lý rủi ro phức tạp với quy mô lớn Các quy định thái độ hành vi tiêu d ùng để bảo vệ, quản lý chia sẻ liệu khách hàng tr ải qua thay đổi quan trọng nhiều thị trường giới đặc biệt châu Âu Việc quản lý liệu nhằm có đồng ý khách hàng để sử dụng chia sẻ liệu nhanh chóng tr thành kỹ quan trọng ngân hàng V ấn đề tuân thủ quy định xem hài lòng khách hàng m ột tài sản có giá trị đảm bảo tương lai ngân hàng Sự phức tạp, riêng tư an ninh qu ản lý liệu mang đến thống cho tổ chức tài tổ chức tài cơng ngh ệ (fintech) Cả hai cần phải đảm bảo tảng liệu thiết kế xung quanh nguyên tắc minh bạch tin tưởng, ph ủ phải tăng cường vai trò giám sát Các hoạt động thú vị ngành ngân hàng di ễn thị trường châu Á, nơi thương mại dịch vụ tài pha trộn trải nghiệm khách hàng ngày nơi hoạt động quản lý phủ khuyến khích tính sáng tạo; sách Mỹ Tây Âu lĩnh vực ngân hàng công ngh ệ cần phải nhanh hơn, đ ể theo kịp phát triển hướng khu vực tiềm 3.8 Khám phá công nghệ nâng cao Vào thời điểm hầu hết tổ chức trình b kịp cơng nghệ, sóng cơng nghệ số hóa có khả thay đổi cách thức tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng Những cơng nghệ bao gồm trí tuệ nhân tạo (AI), internet vạn vật (IOT), công nghệ blockchain, tảng giao diện lập trình ứng dụng ngân hàng mở (API) tự động hóa q trình robot (RPA) Với tiềm để tăng hiệu quả, giảm chi phí nâng cao trải nghiệm khách hàng, công nghệ số hóa cho phép giảm gián đoạn trình cung cấp dịch vụ ngân hàng Các nghiên c ứu tổ chức thử nghiệm nhiều cơng nghệ số hóa với hy vọng giành chiến thắng trận chiến để trở thành ngân hàng số tương lai Xu hướng công nghệ thời gian vừa qua dần định hình, hình thành sóng công nghệ kết hợp công nghệ số hóa sức mạnh liệu để thiết lập tiêu chuẩn Theo PwC, công nghệ thiết yếu bao gồm: Internet vạn vật (IOT); Trí tuệ nhân tạo (AI); Khoa học Robot (Robotics); In ấn 3D; Ứng dụng tương tác thực tế (Augmented Reality); Thực tế ảo (Virtual Reality); Nh ững thiết bị bay không người lái điều khiển từ xa (Drone); Sổ số hóa (Block chain) Và rõ ràng, ưu tiên đầu tư khách hàng số cơng nghệ thay đổi mơ hình kinh doanh mục tiêu chiến lược tổ chức Ví dụ, thị trường nhiều tổ chức đầu tư nhiều vào công nghệ blockchain ngành công nghi ệp dịch vụ tài tập trung vào xu hướng m ột ưu tiên cao Theo nghiên c ứu PwC: Tỷ lệ ngân sách phân bổ cho công nghệ tổng ngân sách công nghệ 17,8%/năm 3.9 Cạnh tranh với thách thức Theo nghiên cứu, tổ chức Fintech có tầm cỡ tổ chức cơng nghệ khổng lồ tiếp tục xâm nhập mạnh mẽ vào hoạt động ngân hàng bán lẻ toàn giới Các tổ chức cung cấp dịch vụ mà tận dụng tốt cơng nghệ số hóa để cung cấp trải nghiệm cho khách hàng, giúp loại bỏ bước rườm rà quy trình c ngân hàng Một số tổ chức tham gia vào trình như: AliPay (Trung Qu ốc), WeChat (Trung Quốc), Rakuten (Nhật Bản), Atom (Anh), Monzo (Anh), Starling (Anh), N26 (Đ ức) Revolut (Anh) Một số đối tác như: PayPal, Amazon Google tham gia vào q trình tốn đ ể phá vỡ hệ sinh thái ngân hàng nh ằm tận dụng sở hạ tầng đại văn hóa đổi sáng tạo Nhiều tổ chức số tổ chức khổng lồ lĩnh vưc côn g nghệ có yếu tố làm bàn đạp thành cơng như: Sức mạnh số hóa, sở khách hàng lớn, thành thục việc cải thiện trải nghiệm khách hàng có nhiều thời gian để đưa hình ảnh cơng ty họ tiệm cận với hình ảnh ngân hàng Hơn nữa, số công ty tạo mức độ tin tưởng khách hàng so ngân hàng truy ền thống hiệp hội tín dụng Kết là, tỷ lệ ngày cao người tiêu dùng sẵn sàng sử dụng sản phẩm tài cung cấp từ công ty phi truyền thống - tổ chức có kinh nghi ệm so với tổ chức tài truy ền thống Các nghiên cứu nhu cầu sản phẩm dịch vụ từ tổ chức tài công nghệ công ty công nghệ lớn tăng khách hàng trở nên quen thuộc với dịch vụ số hóa Điều đặc biệt khách hàng tr ẻ, người trưởng thành v ới thiết bị số hóa Khách hàng cảm thấy ngày khó ch ịu họ bị ràng buộc sách quy trình áp d ụng kênh phi số hóa giao d ịch qua ngân hàng hàng ngày bao g ồm: Các giao dịch đơn giản, đến việc mở tài khoản áp dụng cho khoản vay Cách tốt để chuẩn bị cho áp lực cạnh tranh việc mở rộng liên tục dịch vụ ngân hàng đư ợc cung cấp Amazon, Google, PayPal, Facebook số ngân hàng thành lập tiên phong vi ệc phát triển giải pháp số hóa cá nhân Đây liên quan đến quan hệ đối tác bên bên c tổ chức ngân hàng truyền thống nhằm xác định lại nội dung cốt lõi hệ sinh thái ngân hàng Nói cách khác, n ếu ngân hàng khơng định hướng lại cách tiếp cận họ triệt để đẩy nhanh tốc độ đổi họ, khách hàng trung thành s ẽ dần rời xa họ Các tổ chức tài truy ền thống sở hữu lượng lớn khách hàng điều quan trọng áp dụng hiểu biết theo cách mà trực tiếp tác động tích cực đến trải nghiệm số hóa, tương tự cách mà hãng cơng nghệ lớn thực thông qua việc: Mua sắm, tương tác xã hội, tìm kiếm tốn Trong th ời gian tới, ngân hàng m gia tăng diện số thị trường; Đồng thời, công ty Alipay Amazon đẩy mạnh giải pháp triển khai toán, cho vay d ịch vụ khác 3.10 Thử nghiệm công nghệ Blockchain Ngày nay, blockchain khơng cịn ch ỉ tiền ảo Bitcoin thể loại rộng tiền điện tử, nhìn bùng nổ công nghệ, điều độc đáo khác bi ệt chỗ sổ cho tất giao dịch Và không giống kho liệu bất biến khác, sổ kế toán chia sẻ phân phối cho cá nhân cộng đồng chung Nó thúc đẩy chế đồng thuận để cập nhật hồ sơ giao dịch thông qua mạng lưới phân phối phân cấp, loại bỏ cần thiết cho quan trung ương Cuối tạo giao dịch dựa tín nhiệm hàng hố, dịch vụ; tài sản thực cách đáng tin cậy với chi phí có khả thấp nhiều điểm giao dịch Các tổ chức tài cần quan tâm đến cơng nghệ Blockchain dịch vụ tài lĩnh vực có khả bị gián đoạn cơng nghệ blockchain sẵn sàng để cải thiện trải nghiệm khách hàng, s ắp xếp hợp lý tính s ản phẩm cho phép hệ thống kinh tế tồn cầu định hình lại cấu trúc thị trường Tất hoạt động tiếp thị dịch vụ tài chính, ngân hàng bán l ẻ, quản lý sản phẩm quản trị điều hành dịch vụ khách hàng ngân hàng bị ảnh hưởng tiến công nghệ blockchain Một tác động tổng thể gặp phải phát tri ển hệ thống xác minh danh tính rộng rãi, điều ảnh hưởng đến tất công đoạn: Từ việc mở tài khoản đến an ninh mạng Các nhà lãnh đạo phải thận trọng hành động việc đánh giá công nghệ blockchain ứng dụng triển khai phát triển, đồng thời cần phải đánh giá lại sách quy trình nh ằm đảm bảo tính minh bạch chặt chẽ Trong thời gian tới, ngân hàng bắt đầu nhận giá trị đồng tiền điện tử bắt đầu cung cấp dịch vụ ví tốn cho khách hàng để lưu trữ tiền của họ, công nghệ Blockchain chắn tia sáng ngành ngân hàng chu ỗi cung ứng dịch vụ tài chính; điều tiết kiệm giấy tờ; giảm thời gian giải quyết; giảm rủi ro; gian lận đồng thời tăng tính minh bạch Cơng nghệ Blockchain bắt đầu sử dụng rộng rãi ngành công nghiệp dịch vụ tài th ời gian tới Sổ phân phối cấp quyền sử dụng cho việc chia sẻ hợp đồng, tài liệu, liệu xử lý khoản toán nh ất định Hiện nay, số đông ngân hàng dần nhận thấy phù hợp công nghệ Blockchain hoạt động giao dịch tài khơng dùng ti ền mặt Vì giới, liên minh với tham gia 53 ngân hàng tiến hành làm việc để khắc phục điểm yếu cơng nghệ Blockchain, nhằm tăng cường tính riêng tư giao d ịch Với chất phân tán liệu theo chuỗi khối, khả bị xâm nhập trái phép (hack) gần khơng có, cơng ngh ệ Blockchain đư ợc kỳ vọng “Vệ sĩ mới” ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO: Phan Thị Thu Hà (2013) Ngân hàng thương m ại Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Đình Hạc (2009) Giải pháp nâng cao l ực cạnh tranh Ngân hàng Thương mại Việt Nam Luận án Tiến sĩ kinh tế Nguyễn Thanh Phong (2011) Đa d ạng hóa hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Luận án Tiến sĩ kinh tế Tạp chí thương hiệu tài chính: 10 xu hư ớng hoạt động ngân hàng bán lẻ giới  ... khách hàng Xu hướng cho hoạt động ngân hàng bán lẻ thời kỳ cách mạng cơng nghiệp 4. 0 Số hóa ngành ngân hàng xu hư ớng tất yếu để ngân hàng tồn phát triển thời đại trước tác động cách mạng công nghiệp. ..thì có lẽ hoạt động ngân hàng bán lẻ nên cập nhật theo quan niệm sau: Hoạt động kinh doanh ngân hàng bán l ẻ hoạt động kinh doanh dựa tảng công nghệ mạnh mẽ ngân hàng, tổ chức tài chính…,... tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung ho ạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ nói riêng Trong sách kinh t ế vĩ mơ hai sách quan tr ọng nhất, tác động mạnh đến hoạt động ngân hàng là: