Lịch sử công nghệ kỹ thuật số trong hoạt động ngân hàng

LỊCH SỬ CÔNG NGHỆ KỸ THUẬT SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG Tóm tắt: Cơng nghệ số, chuyển đổi số cụm từ nhắc tới nhiều thời gian gần tác động mạnh mẽ tới mặt đời sống xã hội Trong đó, ngành Ngân hàng m ột ngành đón nhận nhiều hội giảm thiểu chi phí, nâng cao hi ệu hoạt động, cải thiện quy trình… Chính v ậy, thúc đẩy ứng dụng cơng nghệ hoạt động chiến lược trọng tâm đặt tất ngân hàng hi ện Tuy nhiên, lịch sử cho thấy, công nghệ đã, hi ện hữu hoạt động ngân hàng từ lâu, với bước tiến công nghệ đặt dấu mốc, tầm cao đường phát triển ngành Ngân hàng Tr ong đó, Cách mạng cơng nghiệp lần thứ lần thứ hai bật với phát kiến máy tự động, máy tính tạo tảng cho đời ATM, tiền polymer Cuộc Cách mạng công nghiệp lần thứ ba mở đầu cho Internet Banking, Mobile Banking, điện thoại di động, điện thoại thông minh Và cu ộc Cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) với trí tuệ nhân tạo (AI), liệu lớn (Big Data), ện toán đám mây (Cloud Computing), Internet k ết nối vạn vật (IoT) mang đến diện mạo, phương thức tiếp cận dịch vụ tài hồn tồn giới Lời mở đầu Những năm gần đây, chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng đư ợc đặt trụ cột, chiến lược quan trọng giúp ngân hàng tăng lợi cạnh tranh phát tri ển bền vững Cụ thể, nghiên cứu chuyển đổi hoạt động ngân hàng truyền thống thời đại công nghệ, Galazova Magomaeva (2019) kh ẳng định, chuyển đổi số trở thành chiến lược ưu tiên đường phát triển ngân hàng giới Điều xuất phát từ lợi ích to lớn việc sử dụng cơng nghệ kỹ thuật số hoạt động ngân hàng cải thiện cách thức tương tác ngân hàng, ph ủ khách hàng ti ềm (Thalassinos, 2018); giảm thiểu chi phí giao d ịch, nâng cao khả cạnh tranh giá, khả cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng (Kazarenkova Svetovtseva, 2018) Chính vậy, có nhiều nghiên cứu thực cấp độ quốc gia, khu vực toàn giới tầm quan trọng chuyển đổi số đời sống kinh tế, xã hội nói chung, ngân hàng nói riêng, chia sẻ câu chuyện thực tiễn thành công hay h ọc ngân hàng trình chuy ển đổi số Cụ thể, với thao tác tìm ki ếm nhanh cụm từ “chuyển đổi số ngân hàng” hay “digital transformation in banking” tr ả đến 150 triệu kết Qua cho thấy, tầm ảnh hưởng to lớn công nghệ hoạt động ngân hàng ngày nay, đặc biệt ngày có nhiều cơng ty công nghệ gia nhập vào thị trường, bối cảnh Covid-19 diễn khiến cho tốc độ chuyển đổi yêu cầu đẩy nhanh nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế Tuy nhiên, có thực tế đáng ghi nhận cơng ngh ệ đồng hành với phát triển ngân hàng từ năm 1940 với đời ATM, sau ngân hàng máy tính, Online Banking r ồi Mobile Banking Hay nói cách khác, sử dụng cơng nghệ có lịch sử từ lâu lĩnh vực ngân hàng, lên năm gần Chính vậy, nghiên cứu thực với mong muốn hệ thống hóa lịch sử ứng dụng công nghệ hoạt động ngân hàng từ buổi ban đầu công nghệ cao Qua đó, làm n ổi bật tiến trình ứng dụng cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt góp phần nhỏ bé khẳng định tầm quan trọng công nghệ đường phát triển ngân hàng Các giai đoạn phát triển kỹ thuật số lĩnh vực ngân hàng Cho đến nay, nhân loại trải qua 04 Cách mạng công nghiệp Cụ thể, dấu mốc kiện bật dấu mốc trình bày ph ần tiếp sau (Hình 1) Hình 1: Lịch sử Cách mạng công nghiệp Nguồn: Tổng hợp tác giả 2.1 Ứng dụng thành tựu Cách mạng công nghiệp lần thứ lần thứ hai ngành Ngân hàng Bắt đầu Anh, từ cuối kỷ 18 kéo dài đến đầu kỷ 19, Cách mạng công nghiệp giới mở kỷ nguyên giới hóa Cụ thể, vào mốc năm 1784, 1785, 1807 1885, phát minh quan trọng đời máy nư ớc, máy dệt vải, tàu thủy chạy nước lò cao, góp phần vơ quan trọng vào tăng suất lao động, chất lượng hay tốc độ máy móc Những phát minh giai đoạn chưa đư ợc áp dụng nhiều vào lĩnh vực tài - ngân hàng, song tạo tiền đề, châm ngịi cho cu ộc cách mạng cơng nghiệp khác đời Cụ thể, Cách mạng cơng nghiệp lần thứ hai nối tiếp sau khởi nguồn từ cuối kỷ 19 kéo dài đến đầu kỷ 20 Cuộc Cách mạng công nghiệp mở thời kỳ cải tiến công cụ sản xuất chứng kiến đời nhiều phát minh lớn máy tính, máy tự động, người máy, hệ điều khiển tự động polymer - vật liệu với độ bền sức chịu nhiệt cao Quan trọng hơn, kể từ đây, ứng dụng công nghệ ngành Ngân hàng đời, tạo ngân hàng “khơng ngủ” Trong đó, n ổi bật đời ATM - máy rút tiền tự động - vào năm 1960, giúp cho khách hàng có th ể thực giao dịch rút tiền 24/7 Phát minh nhanh chóng đư ợc chào đón sử dụng rộng rãi Mỹ quốc gia giới Cụ thể, liệu Cục Thống kê lao động Mỹ cho thấy, số lượng ATM lắp đặt tăng nhanh từ khoảng 300.000 máy vào năm 1970 đ ến 500.000 máy vào năm 1980, ti ếp tục tăng dần qua năm Xu hư ớng chung đư ợc nhìn nhận quốc gia liệu thống kê từ Ngân hàng Thế giới Statistic.com cho thấy, tỷ lệ ATM 100.000 ngư ời trưởng thành toàn th ế giới trì mức tăng trưởng đặn từ năm 2008 đến Một phát kiến có tác động mạnh mẽ tới ngành Ngân hàng nói riêng xã hội nói chung s ự đời polymer - vật liệu mà ngày đư ợc sử dụng vô rộng rãi công nghệ in tiền nhiều quốc gia giới Cụ thể, đời polymer Cách mạng công nghiệp lần thứ hai tạo tiền đề cho đồng tiền polymer giới đời Úc vào năm 1988 Ban đ ầu lượng tiền polymer nhỏ sản xuất với mục đích lưu niệm, song với lợi ích bật mà tiền polymer mang lại có khả chống nước độ ẩm cao, hơn, tuổi thọ cao so với tiền giấy, tính bảo mật, chống làm giả tốt so với tiền giấy, sau đó, polymer thức sử dụng để làm vật liệu in tiền cho tất mệnh giá tiền tệ Úc Điều đồng nghĩa với việc Úc trở thành quốc gia giới phát hành giao dịch tiền polymer Tiếp nối cải tiến ngành công nghi ệp in tiền Úc, nay, tiền polymer tr nên phổ biến sử dụng nhiều nước giới (Mai Chi, 2021) Cụ thể, theo thống kê vào năm 2016 c IMF, polymer ứng dụng sử dụng công nghệ in tiền 20 quốc gia giới Úc, Canada, New Zealand, Romania, Vi ệt Nam Cuối cùng, phát minh máy tính đời vào khoảng năm đầu kỷ 20 giúp cho ngân hàng có th ể đẩy nhanh tốc độ giao dịch để theo kịp với tốc độ tăng trưởng kinh doanh ngân hàng, giải số vấn đề cụ thể hoạt động ngân hàng (Bátiz-Lazo Wood, 2002), tạo hội cho ngân hàng tự động hóa số hoạt động (BBC, 1995; Morri s, 1986; Seeger et al.,1974) M ột ví dụ bật vào năm 1960, ngân hàng New South Wales đ ầu tư khoản tiền lớn để mua máy tính cho ngân hàng v ới mục đích thay hoạt động kế toán máy riêng lẻ chi nhánh máy tính xử lý tập trung giao dịch ngân hàng Cũng th ời điểm này, Barclays trở thành ngân hàng đ ầu tiên Anh sử dụng máy tính điện tử hoạt động ngân hàng, góp ph ần tạo nên danh tiếng ngân hàng nhà đổi mới, tiên phong ngân hàng đại Tuy nhiên, giai đoạn này, thiết kế máy tính cịn nhiều hạn chế cồng kềnh, chi phí cao, yêu c ầu đội ngũ kỹ sư chuyên gia để vận hành trì ho ạt động Do đó, mức độ phủ rộng máy tính ngân hàng chưa thực mạnh mẽ phải sang Cách mạng công nghiệp lần thứ ba với kỷ ngun máy tính máy tính m ới thực bùng nổ tạo dấu ấn mạnh mẽ ngành Ngân hàng 2.2 Ứng dụng thành tựu Cách mạng công nghiệp lần thứ ba ngành Ngân hàng Diễn vào năm 1970 kéo dài đ ến năm 2012, Cách mạng công nghiệp lần thứ ba mang lại bước tiến cho ngành Ngân hàng với đời máy tính cá nhân, Laptop, Internet, ện thoại di động điện thoại thông minh Cụ thể, năm 1970 đánh d ấu đời máy tính cá nhân - phát triển có ảnh hưởng sâu sắc đến xã hội Bởi lẽ, thời gian trước máy tính lớn đắt tiền nên chủ yếu vận hành công ty lớn Tuy nhiên, năm 1977, công ty máy tính A pple Computer gi ới thiệu máy vi tính gọi máy tính cá nhân (Personal Computer - PC) Điều giúp cho gia đình, cá nhân có th ể tiếp cận với máy tính cách dễ dàng Do đó, nhu c ầu sử dụng máy tính tăng mạnh biến thị trường trở nên màu mỡ sôi động hết Nhiều cá nhân công ty đầu tư vào thị trường máy tính cá nhân Trong đó, m ột số máy tính đư ợc thiết kế riêng biệt, đa phần theo dẫn dắt Apple Ngành cơng nghiệp sản xuất máy tính ngày phát tr iển Vào năm 1981, IBM cu ối gia nhập vào thị trường giới thiệu máy tính cá nhân c hãng, tạo cú hích lớn vài tháng đ ầu tiên IBM bán hàng chục nghìn máy tính cá nhân Có th ể thấy, thu nhỏ ngày tinh vi vi mạch điện tử đưa đến việc sử dụng rộng rãi máy tính cá nhân t ại nhà kinh doanh Đ ặc biệt, với nhu cầu dịch chuyển máy tính mang theo bên mình, máy tính xách tay đời trở nên phổ biến giới sinh viên, nhà n ghiên cứu doanh nhân Quan trọng hơn, vào năm 1974, công ty IBM gi ới thiệu loạt thiết bị đầu cuối chế tạo cho lĩnh vực ngân hàng thương m ại, thông qua dây cáp mạng thiết bị đầu cuối truy cập lúc vào máy tính dùng chung Với việc liên kết máy tính n ằm khu vực nhỏ tòa nhà m ột khu nhà tiền chi phí cho thiết bị phần mềm thấp Từ đó, việc nghiên cứu khả sử dụng chung môi trường truyền thông tài ngun c máy tính nhanh chóng đầu tư Nổi bật mạng “Internet” - thuật ngữ nhắc tới lần vào năm 1974 v ới tiền thân ARPAnet mạng máy tính quy mơ l ớn kết nối loại máy tính khác với Cùng với nhau, máy tính Internet t ạo tác động to lớn đến xã hội nói chung ngành Ngân hàng nói riêng, vào gi ữa năm 1990, dịch vụ ngân hàng qua Internet đư ợc triển khai, cho phép ngư ời dùng truy cập tài khoản họ máy tính gia đình có kết nối Internet yếu tố quan trọng ngân hàng điện tử (Cati cộng sự, 2007) Cụ thể, ứng dụng ngân hàng trực tuyến bắt đầu Mỹ vào năm 1996, sau đó, ngân hàng n ổi tiếng Citibank Wells Fargo bắt đầu cung cấp dịch vụ cho khách hàng họ vào năm 2001 (Gefen Straub, 2005) T ại Singapore, Internet Banking xu ất sớm vào năm 1997 Ngân hàng DPS, theo sau b ởi ngân hàng UOB OCBC (Gerrard cộng sự, 2016) Theo th ống kê European Statistic, số lượng cá nhân sử dụng Internet cho ho ạt động ngân hàng trực tuyến liên tục gia tăng từ năm 2010 (Biểu đồ 1) Biểu đồ 1: Tỷ lệ cá nhân sử dụng Internet để thực Internet Banking Đơn vị: % Nguồn: Eurostat.com Một phát kiến làm thay đ ổi hoàn toàn cách thức giao dịch người lĩnh vực tài - ngân hàng việc hãng Motorola cho mắt điện thoại di động vào năm 1973, mở thời kỳ phát triển rực rỡ điện thoại di động ngày Cụ thể, với khởi điểm điện thoại di động có chiều dài lên tới 25,4cm, cân nặng 1kg giá trị vào khoảng 4.000 USD, phiên b ản điện thoại di động cải thiện dần hình thức, trọng lượng, giá bán đ ặc biệt tính kèm Đ ỉnh điểm xuất điện thoại thông minh giới có tên gọi Simon IBM sản xuất bán thị trường vào năm 1993 Tuy nhiên, đ ến năm 2000, ện thoại thông minh thức kết nối với mạng 3G góp phần đáng kể vào nâng cao lợi cho điện thoại thông minh Đặc biệt, theo thời gian giá gó i cước chi phí cho điện thoại thông minh gi ảm dần tạo thuận lợi lớn để điện thoại di động nói chung điện thoại thơng minh nói riêng ph ủ sóng khắp tồn cầu Đây n ền tảng quan trọng để Mobile Banking đư ợc triển khai rộng rãi Theo Drigă (2015), Mobile Banking bư ớc phát triển sau ngân hàng trực tuyến kênh phân phối dịch vụ không dây cho phép khách hàng tiến hành giao dịch tài với ngân hàng họ thông qua thiết bị di động Hay theo Krugel (2007), Mobile Bankin g phần mở rộng sở hạ tầng toán ngân hàng thông qua vi ệc tận dụng di động phạm vi tiếp cận thiết bị để cung cấp dịch vụ ngân hàng cho người tiêu dùng Tuy nhiên, dù đ ịnh nghĩa Mobile Banking khơng thể phủ nhận mức độ tăng trưởng phủ rộng mạnh mẽ hình thức ngày Minh ch ứng cho điều nghiên cứu trỗi dậy Mobile Banking giai đo ạn 2014 - 2019, Dante Makridis (2021) ch ỉ rằng, tỷ lệ hộ gia đình sử dụng dịch vụ ngân hàng di động tăng từ 16% lên 28% giai đo ạn 2014 - 2019 2.3 Ứng dụng thành tựu CMCN 4.0 ngành Ngân hàng Chính thức đặt dấu ấn chuyển giao Cách mạng công nghiệp lần thứ ba thứ tư vào năm 2013 t khóa “cơng nghệ 4.0” nhắc tới mở đầu cho thời kỳ cơng nghệ cao, đại hóa sản xuất mà không cần tham gia người Đây coi cách mạng số với lên IoT, AI, tương tác thực ảo (AR), Cloud Computing, Blockchain, Big Data có tác đ ộng mạnh mẽ tới nhiều ngành nghề lĩnh vực, có ngành Ngân hàng Cụ thể, theo phân tích McKinsey đư ợc trích dẫn nghiên cứu Omarini (2017), chuyển đổi số mang lại cho ngân hàng c ả hội thách thức Trong đó, thách thức đề cập xuất đối thủ cạnh tranh Fintech, Big Tech; gia tăng r ủi ro hoạt động Trái lại, ngân hàng lại có hội gia tăng doanh thu từ mơ hình kinh doanh mới, đời sản phẩm bán chéo liệu cho tổ chức khác Đồng thời, chi phí hoạt động ngân hàng cắt giảm thơng qua q trình tự động hóa, số hóa dịch chuyển giao dịch từ chi nhánh ngân hàng sang thi ết bị số Từ giác độ thách thức, công ty công ngh ệ dần chuyển dịch sang lĩnh vực dịch vụ tài - ngân hàng nhiều quốc gia giới Minh chứng cụ thể gia nhập đông đảo công ty cơng nghệ lĩnh vực tốn Trong đó, ph ải kể đến Google - cơng ty chun tìm kiếm thông tin/quảng cáo; Apple - công ty công nghệ/sản xuất phần cứng; Facebook - doanh nghiệp cung cấp phương tiện truyền thông xã hội/quảng cáo; Amazon, Alibaba, Ratuken Mercado Libre - doanh nghiệp cung cấp dịch vụ thương mại điện tử/cửa hàng bán lẻ trực tuyến; Tencent - cơng ty cơng ngh ệ, trị chơi truy ền tin Quan trọng hơn, không dừng lại việc cung cấp dịch vụ toán, doanh nghi ệp ngày đầu tư mở rộng danh mục sản phẩm lấn sân sâu vào lĩnh vực tài - ngân hàng (Bảng 1) Bảng 1: Dịch vụ tài cung cấp số cơng ty Big Tech lớn Nguồn: FSB Với gia tăng khơng ngừng danh mục sản phẩm, vị trí cơng ty cơng nghệ lĩnh vực tài - ngân hàng th ế mà tăng lên Qua đó, đe dọa tới doanh thu, lợi nhuận ngân hàng - tổ chức tín dụng truyền thống Tuy nhiên, chuyển đổi số không mang lại thách thức mà đó, tiềm ẩn nhiều hội để ngân hàng vươn lên, bứt phá để hội nhập gặt hái nhiều thành công tương lai Trư ớc tiên phải kể đến công nghệ số giúp ngân hàng có th ể gia tăng khả kết nối với bên liên quan khách hàng, nhân viên, nhà c ung cấp Qua đó, giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng ngân hàng nâng t ầm vị ngân hàng thị trường Một ví dụ điển hình hi ện có nhiều ngân hàng sử dụng Chatbot h ỗ trợ, giải đáp vấn đề thắc mắc chung khách hàng mà không c ần hỗ trợ nhân viên ều hành trực tiếp Cụ thể, số liệu thống kê Bank of America cho thấy có 10 triệu khách hàng tương tác v ới Chatbot Erica Ngân hàng Điều giúp cho Bank of America gi ảm thiểu chi phí nhân sự, dịch vụ đặc biệt hỗ trợ khách hàng 24/7 giúp đảm bảo hỗ trợ nâng cao trải nghiệm khách hàng dịch vụ ngân hàng vô thành công Hay theo PNC Bank, v ới thay đổi nhỏ sách kèm hỗ trợ cơng nghệ, ngân hàng dễ dàng thay đổi nhận thức khách hàng tăng tr ải nghiệm khách hàng Ví dụ, PNC Bank tích h ợp thêm chức tốn hóa đơn t ại ATM Như ATM thay biết đến với tính rút tiền mặt, mà cịn hỗ trợ khách hàng tốn hóa đơn mà h ọ mong muốn Lợi ích thứ hai mà ngân hàng nhận từ cơng chuyển đổi số sử dụng liệu lớn phân tích quy ết định bán hàng, thiết kế sản phẩm, định giá hay phát hành b ảo lãnh Cụ thể, theo thống kê Business Insider Intelligence, AI đư ợc áp dụng vào nhiều khía cạnh hoạt động ngân hàng, t phận front, middle đ ến back Trong đó, việc ứng dụng AI phận front middle mang đ ến cho ngân hàng h ội lớn giảm thiểu chi phí với số tiền tiết kiệm ước tính 199 tỷ USD 219 tỷ USD Đi sâu vào ứng dụng vận hành, phận front, công nghệ hỗ trợ ngân hàng việc củng cố, gia tăng thêm quan hệ với khách hàng, đặc biệt đưa khuyến nghị, hỗ trợ mang tính cá nhân riêng bi ệt với khách hàng Điều ngân hàng thực thông qua việc tận dụng thuật toán giao di ện người dùng để xác định xác thực khách hàng, bắt chước nhân viên trực tiếp thông qua Chatbot tr ợ lý giọng nói để giao tiếp tương tác với khách hàng Khơng dừng lại đó, phận middle, công nghệ giúp ngân hàng đánh giá, phát hi ện ngăn chặn gian lận toán, góp ph ần vào quy trình ch ống rửa tiền thấu hiểu khách hàng Cuối cùng, với khả kết nối, tổng hợp xử lý lượng lớn liệu, phận back, AI giúp ích cho ngân hàng nhiều việc thẩm định phân tích khách hàng M ột minh chứng cụ thể Ngân hàng Sberbank có tr ụ sở Nga tận dụng sức mạnh học máy AI để thiết kế sản phẩm Tips giúp khách hàng có th ể kiểm sốt tình hình tài tốt Cụ thể, thơng tin số tiền khách hàng chi tiêu ngày Tips ghi nhận, theo dõi; qua đó, đưa gợi ý kiểm soát ngân sách m ột cách hiệu Kết luận Theo chiều dài lịch sử Cách mạng công nghiệp từ lần thứ đến CMCN 4.0, hoạt động ngân hàng có bước tiến đáng kể làm thay đổi cách thức phương thức giao dịch tương tác c ngân hàng khách hàng Trong đó, nh ững phát kiến tạo Cách mạng công nghiệp tiền đề cho cải tiến hoạt động ngân hàng năm Hay nói cách khác, công ngh ệ chuẩn bị bàn đạp vững cho bước đổi ngân hàng Với việc áp dụng tiến khoa học công nghệ, ngân hàng bước nâng cao hiệu hoạt động, giảm thiểu chi phí phát sinh, tiếp cận với khách hàng quy mô chiều sâu Cụ thể, Cách mạng công nghiệp thứ Cách mạng công nghiệp thứ hai với đời máy tự động tiền đề để phát minh ATM giới vào khoảng năm 1947 - 1969 Từ đây, mở thời đại tự động hóa ngành Ngân hàng, đặc biệt nâng cao trải nghiệm khách hàng với dịch vụ 24/7 Tiếp theo đó, xuất máy tính vào năm đầu kỷ 20 giúp cho ngân hàng nâng cao hi ệu hoạt động thông qua việc gia tăng tốc độ khối lượng giao dịch Tuy nhiên, v ới rào cản chi phí đầu tư vận hành, việc ứng dụng máy tính chưa thực phổ rộng Phải đến Cách mạng công nghiệp lần thứ ba, bắt đầu vào năm 1970, v ới đời máy tính cá nhân mạng Internet hình thức ngân hàng máy tính, ngân hàng trực tuyến thực nở rộ Và đến nay, giới bắt đầu chuyển tiếp sang CMCN 4.0 v ới xu hướng xử lý Big Data, IoT, AI, Cloud Computing, ngành Ngân hàng có chuyển biến mạnh mẽ xây dựng, phát triển sản phẩm nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng Tài liệu tham khảo: Ayllon, T.W.I., 2020 Digital transformation in the banking sector and its impact on financial inclusion: BIM Peru case study (Doctoral dissertation) Bátiz-Lazo, B and Wood, D., 2002 An historical appraisal of information technology in commercial banking Electronic Markets, 12(3), pp.192-205 Dante, H and Makridis, C., 2021 The Rise of Mobile Banking and the Displacement of Brick -and-Mortar Branches, 2014 - 2019 Available at SSRN 3822561 Drigă, I., 2015 The rise of mobile banking Annals of the University of Petros-ani Economics, 15, pp.29 -36 FSB., 2020 Big Tech Firms in Finance in Emerging Market and Developing Economies Retrieved from https://www.fsb.org/wp content/uploads/P121020-1.pdf Galazova, S.S and Magomaeva, L.R., 2019 The transformation of traditional banking activity in digital Kazarenkova, N.P., Svetovtseva, T.A 2018 The Transformation of the Russian Banking System under the Influence of the Digitalization of the Economy News of SouthWest State University Series: Economy Sociology Management, 4(29), 188 -195 Omarini, A., 2017 The digital transformation in banking and the role of FinTechs in the new financial intermediation scenario Thalassinos, E I., & Thalassinos, Y (2018) Financial Crises and e Commerce: How Are They Related Available at SSRN 3330169  ... với mong muốn hệ thống hóa lịch sử ứng dụng công nghệ hoạt động ngân hàng từ buổi ban đầu công nghệ cao Qua đó, làm n ổi bật tiến trình ứng dụng công nghệ lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt góp phần nhỏ... Cách mạng công nghiệp tiền đề cho cải tiến hoạt động ngân hàng năm Hay nói cách khác, công ngh ệ chuẩn bị bàn đạp vững cho bước đổi ngân hàng Với việc áp dụng tiến khoa học công nghệ, ngân hàng bước... hoạt động kế toán máy riêng lẻ chi nhánh máy tính xử lý tập trung giao dịch ngân hàng Cũng th ời điểm này, Barclays trở thành ngân hàng đ ầu tiên Anh sử dụng máy tính điện tử hoạt động ngân hàng,