Ứng dụng công nghệ số trong hoạt động ngân hàng tại việt nam thực trạng và giải pháp

Ứng dụng công nghệ số hoạt động ngân hàng Việt Nam: Thực trạng giải pháp Tóm tắt: Ứng dụng công nghệ số hoạt động ngân hàng Việt Nam có tác động tích cực đến mơ hình hoạt động, tạo nên chuyển đổi mạnh mẽ hệ thống nghiệp vụ nội cung cấp sản phẩm, dịch vụ tiên tiến phục vụ khách hàng Ứng dụng công nghệ số vào hoạt động ngân hàng đư ợc xem giai đoạn sau giai đo ạn số hóa q trình chuyển đổi số, hỗ trợ tích cực cho chiến lược ngân hàng số ngành Ngân hàng Nghiên c ứu thực với mục đích thảo luận công nghệ số áp dụng vào hoạt động ngân hàng như: Trí tu ệ nhân tạo (AI), học máy (ML), vạn vật kết nối (IoT), liệu lớn (Big Data), ện toán đám mây (Cloud Computing), s ổ phân tán (DLT), chu ỗi khối (Blockchain), sinh trắc học sản phẩm, dịch vụ tạo cơng ty cơng nghệ tài (Fintech) Trên s phân tích, đánh giá thực trạng ứng dụng công nghệ số vào hoạt động ngân hàng, đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy ứng dụng cơng nghệ số q trình chuyển đổi số ngành Ngân hàng Sự phát triển công nghệ số dần làm thay đổi hình thức cung ứng dịch vụ ngân hàng truyền thống Các ngân hàng thương m ại (NHTM) nư ớc triển khai ứng dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng như: AI, ML, Cloud Computing, Big Data, IoT đ ể đánh giá, phân loại khách hàng định giải ngân hay giúp đơn gi ản hóa quy trình, thủ tục rút ngắn thời gian giao dịch Song song v ới việc ứng dụng cơng nghệ số, NHTM cịn h ợp tác với Fintech để nâng cấp quy trình, nghi ệp vụ, cung ứng sản phẩm, dịch vụ tiên tiến, giúp ngân hàng chuyển đổi sang mơ hình kinh doanh m ới, tích hợp cơng nghệ theo hướng tự động, thơng minh để giúp ngân hàng có th ể tiến hành kinh doanh, cung ứng sản phẩm, dịch vụ dễ dàng tảng số, khai thác liệu hiệu Công nghệ số hỗ trợ ngân hàng có độ bao phủ rộng hơn, tiết giảm chi phí hoạt động, nâng cao lực cạnh tranh, giúp khác h hàng tiếp cận dịch vụ dễ dàng hơn, không c ần phải đến điểm giao dịch ngân hàng mà có th ể truy cập liệu, chuyển tiền thông qua thi ết bị di động Tuy vậy, việc ứng dụng cơng nghệ số địi hỏi đầu tư lớn nguồn lực, thay đổi môi trường pháp lý để hỗ trợ cho việc ứng dụng công nghệ số lĩnh vực ngân hàng NHTM Fintech Ngồi ra, khách hàng v ẫn cịn e ngại tính an tồn, b ảo mật liệu, lo sợ bị đánh cắp thông tin Xu ất phát từ cơng trình nghiên cứu trước tình hình t hực tế ứng dụng cơng nghệ số vào hoạt động ngân hàng, nghiên cứu thực để phân tích, đánh giá cơng nghệ số ứng dụng, vấn đề nội việc ứng dụng công nghệ số đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu ứng dụng công nghệ số hoạt động ngân hàng Cơ sở lý thuyết Trước hết, để hiểu khái niệm cơng nghệ số cần hiểu rõ quan niệm chuyển đổi số Theo Matzler & c ộng (2016), chuyển đổi số việc sử dụng kết hợp công nghệ Cloud Computing, cảm biến, Big Data… để tạo sản phẩm, dịch vụ mô hình kinh doanh m ới Chuyển đổi số hội tụ 04 công nghệ đột phá: Cloud Computing, Big Data, IoT AI (Thomas, 2019) T ại Việt Nam, chuyển đổi số hiểu trình thay đổi mơ hình tổ chức truyền thống sang dạng mơ hình tổ chức số, dựa ứng dụng công nghệ nhằm thay đổi phương thức điều hành, lãnh đạo, quy trình làm việc, văn hóa tổ chức Cơng nghệ số hỗ trợ ngân hàng có độ bao phủ rộng hơn, tiết giảm chi phí hoạt động, nâng cao l ực cạnh tranh Như vậy, chuyển đổi số hiểu đơn giản trình sử dụng cơng nghệ kỹ thuật số để thay đổi quy trình kinh doanh, văn hóa tr ải nghiệm khách hàng có Theo ý kiến chun gia v ề cơng nghệ thơng tin chuy ển đổi số trải qua 03 giai đoạn chính, từ việc chuyển đổi quy trình thủ cơng, truyền thống đơn vị sang quy trình s ố, trực tuyến (được xem giai đoạn số hóa), sau chuy ển sang giai đoạn chuyển đổi kỹ thuật số, công nghệ số thúc đẩy ứng dụng giai đoạn này, tiếp đến giai đoạn tái tạo số, thông qua kết nối công nghệ tảng kỹ thuật số chưa có trư ớc để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng với sản phẩm, dịch vụ sáng tạo (Phạm Xuân Hòe, 2021) (Hình 1) Hình 1: Các giai đoạn chuyển đổi số Nguồn: Phạm Xn Hịe, 2021 Cơng nghệ số xem công nghệ tiên tiến ứng dụng vào giai đoạn việc chuyển đổi số sau trải qua giai đoạn số hóa Khi hệ thống có liệu số hóa, công nghệ như: AI, Big Data, Cloud Computing… s ẽ sử dụng để phân tích liệu, biến đổi tạo giá trị Ở mức công nghệ số ứng dụng mở dạng thức đổi mới, sáng tạo ngành hay lĩnh vực thay nâng cấp hay chuyển đổi quy trình, th ủ tục truyền thống Như vậy, công nghệ số bước phát triển cao công nghệ thông tin, cho phép xử lý liệu nhanh hơn, truyền tải với dung lượng lớn chi phí thấp Chính phát triển đột phá công nghệ cho phép chuyển đổi số cách tổng thể toàn diện, điều mà trước khơng thể làm Cơng nghệ số xem xét theo hai khía cạnh xây dựng phần mềm ứng dụng với phương tiện truyền thông đa phương tiện, mạng xã hội, tảng thương mại điện tử, dịch vụ mua sắm, toán trực tuyến phát triển phần cứng từ thiết bị di động, hệ thống tự động hóa, việc lưu trữ, xử lý liệu thông tin, Big Data, Cloud Computing… Ứng dụng công nghệ số xu hướng tất yếu, tổ chức tận dụng tính ưu việt công nghệ tiên tiến để nâng cao hiệu hoạt động, cạnh tranh với đối thủ Đối với lĩnh vực ngân hàng, ứng dụng công nghệ số mang lại lợi ích quan trọng như: Tạo sản phẩm, dịch vụ để có hội tiếp cận nhiều khách hàng hơn, xóa bỏ ranh giới vật lý hoạt động kinh doanh, quan tr ọng loại bỏ bước trung gian, tối ưu hóa quy trình, nghiệp vụ, tiết kiệm chi phí hoạt động mang lại lợi ích, tiện lợi cho khách hàng Bên cạnh đó, cơng tác qu ản lý tốt nhờ vào nguồn thông tin quản lý dồi dào, hệ thống báo cáo thông suốt, kịp thời hiệu quả, từ người quản lý đưa định nhanh chóng xác, su ất lao động cải thiện (Lương Văn Hải, 2021) Xét sở pháp lý cho việc ứng dụng công nghệ số vào lĩnh vực ngân hàng Việt Nam, văn áp dụng như: Quyết định số 711/QĐ-NHNN ngày 15/4/2020 Thống đốc Ngân hàng Nhà nư ớc Việt Nam (NHNN) việc ban hành Kế hoạch hành động triển khai thực Chỉ thị số 01/CT-TTg ngày 14/01/2020 c Thủ tướng Chính phủ thúc đẩy phát triển doanh nghiệp cơng nghệ số Việt Nam Mục tiêu Kế hoạch nhằm tạo mơi trường pháp lý thuận lợi, hồn thiện khn khổ sách nhằm thúc đẩy chuyển đổi số ngành Ngân hàng, đ ẩy mạnh nghiên cứu, ứng dụng công nghệ phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số; Quyết định số 1238/QĐ-NHNN ngày 08/7/2020 Thống đốc NHNN ban hành K ế hoạch hành động ngành Ngân hàng triển khai thực Nghị số 50/NQ-CP ngày 17/4/2020 c Chính phủ Kế hoạch nhằm đổi tư duy, nâng cao nh ận thức Cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0), thúc đẩy nghiên cứu công nghệ, thành tựu nhằm tăng cường lực quản lý nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động ngân hàng; xây dựng chế, sách, quản lý thúc đẩy chuyển đổi số ngành Ngân hàng, tạo thuận lợi cho đổi sáng tạo; phát triển hạ tầng toán nâng cao ch ất lượng nguồn nhân lực bối cảnh CMCN 4.0 2 Thực trạng ứng dụng công nghệ số hoạt động ngân hàng Trong chiến lược chuyển đổi số, NHTM chủ động chuyển đổi số kênh giao tiếp khách hàng nghiệp vụ nội Phần lớn ngân hàng ứng dụng giải pháp kỹ thuật, công nghệ như: Cloud Computing, phân tích liệu, Big Data, tự động hóa quy trình robot, AI, ML, Blockchain nhận biết định danh khách hàng b ằng eKYC ho ạt động nghiệp vụ cung ứng sản phẩm, dịch vụ để nâng cao hiệu hoạt động tăng trải nghiệm khách hàng Trong đó, cơng ngh ệ Big Data AI ngân hàng áp dụng nhiều tận dụng triệt để phân tích hành vi, nhu cầu khách hàng giúp tối ưu hóa, cá nhân hóa vi ệc cung ứng sản phẩm, dịch vụ Dưới số công nghệ tiên tiến thử nghiệm hay áp dụng vào hoạt động ngân hàng như: Big Data: Cho phép người thu nhập, lưu trữ lượng liệu khổng lồ Nếu công nghệ trước cần thời gian dài để xử lý liệu công nghệ số cho phép xử lý, phân tích khoảng thời gian ngắn để trích rút thơng tin đưa định cách phù hợp (Trương Đình Dũng, 2022) IoT: Là kết hợp Internet, công nghệ vi điện tử công nghệ không dây Internet giúp k ết nối thiết bị hỗ trợ điện thoại thơng minh, máy tính để trao đổi, chia sẻ liệu thời gian thực IoT mô tả đối tượng vật lý ngày kết nối với Internet tự nhận dạng chúng với thiết bị khác, nhờ vào thiết bị cảm biến ngày nhỏ, chi phí thấp tiêu thụ lượng IoT đóng vai trị quan tr ọng việc kết nối môi trường thực với môi trường số (Nguyễn Thanh Thư, 2021) AI/ML: Sẽ giúp tự động hóa nhiệm vụ mà trước cần đến trí tuệ người, chủ yếu dựa nguồn liệu khổng lồ phân tích với khả bảo mật cao ML làm cho máy móc có khả tự học người Do liệu ngày lớn, lực tính tốn ngày nhanh nên ML có tính đột phá kỹ thuật học sâu như: Nhận thức thị giác, nhận dạng giọng nói, định Đối với lĩnh vực ngân hàng, AI đư ợc ứng dụng ngày mạnh tiếp tục phát triển với ứng dụng Chatbot/Chatbox, thu th ập phân tích liệu, quản lý rủi ro, chống rửa tiền (Trúc Linh, 2021; Nguy ễn Thanh Thư, 2021) Cloud Computing: Cho phép ngư ời dùng sử dụng dịch vụ lưu trữ thông tin nhờ vào nhà cung cấp Google, Microsoft, Amazon M ọi liệu lưu trữ, tổ chức xếp hệ thống nhà cung cấp dịch vụ Ngân hàng thực chiến lược tiếp thị tự động hóa dựa tảng cơng nghệ nhằm tiết kiệm chi phí, giảm thiểu rủi ro an ninh tối ưu hóa nguồn lực ngân hàng Cloud Computing cho phép ngân hàng có th ể cung cấp dịch vụ cho khách hàng liên tục ngày, thông qua thiết bị có kết nối Internet (Mạnh Vỹ, 2010) Ngồi ra, số công nghệ số khác đư ợc NHTM thử nghiệm, hỗ trợ nâng cấp hệ thống, tạo sản phẩm, dịch vụ như: Công nghệ DLT Blockchain, k ết nối với Fintech, sinh tr ắc học (Biometrics), an ninh mạng Nhận thức tầm quan trọng công nghệ số hoạt động ngân hàng, NHTM ứng dụng giải pháp kỹ thuật, công nghệ vào hoạt động nghiệp vụ cung ứng sản phẩm, dịch vụ để nâng cao hiệu hoạt động tăng trải nghiệm cho khách hàng Các NHTM đ ầu tư đổi công nghệ phát triển kênh bán hàng qua công ngh ệ số như: Internet Banking, Mobile Banking… H ầu hết, NHTM sử dụng ngân hàng lõi (Core Banking), nhi ều ngân hàng nâng cấp hệ thống Core Banking nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển như: NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), NHTM c ổ phần Xuất Nhập Việt Nam (Eximbank), NHTM c ổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)… Thực tế cho thấy, hàng loạt sản phẩm, dịch vụ số NHTM mang đến trải nghiệm cho khách hàng, tạo lợi cạnh tranh thị trường NHTM cổ phần Tiên Phong (TPBank) m dịch vụ “Live Bank” tự động 24/7, NHTM cổ phần Công thương Vi ệt Nam (VietinBank) mắt phiên iPay Mobile với 50 tính mới, tốc độ tính bảo mật cao (Bảng 1) Bảng 1: Một số ứng dụng có NHTM năm 2022 Nguồn: Tổng hợp tác giả, 2022 Để đáp ứng kỳ vọng khách hàng, ngân hàng truy ền thống tích hợp cơng nghệ số vào hoạt động nghiệp vụ, đồng thời tận dụng mơ hình kinh doanh đ ổi mới, sáng tạo Một số kết ban đầu ghi nhận từ ứng dụng công nghệ số vào hoạt động ngân hàng, tạo trải nghiệm cho khách hàng như: Ứng dụng công nghệ AI, ML, Big Data: Một số ứng dụng công nghệ AI xuất nghiệp vụ nội như: Hệ thống quản trị, hoạt động tín dụng, Chatbot, Marketing… Một số ngân hàng ứng dụng kết hợp công nghệ AI, ML Big Data để đánh giá, phân loại khách hàng quy ết định giải ngân giúp đơn giản hóa quy trình, th ủ tục rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng VCB-Mobile Banking (Vietcombank), BIDV S mart Banking (NHTM c ổ phần Đầu tư Phát tri ển Việt Nam - BIDV) ứng dụng AI cho mắt không gian giao dịch số đưa robot vào sử dụng Ngoài ra, TPBank NHTM cổ phần Quốc tế (VIB) tích hợp cơng nghệ AI ứng dụng Chatbot/Chatbox hỗ trợ chat, tương tác với khách hàng đa kênh: Facebook, Instagram, Website, Zalo… Khách hàng có th ể dễ dàng tương tác qu ản lý khách hàng kênh hình Đặc biệt, VIB kết hợp cơng nghệ AI với công nghệ xử lý Big Data vào quy trình ch ấm điểm tín dụng duyệt hạn mức thẻ tín dụng Đối với cơng nghệ sinh trắc học: TPBank ngân hàng áp dụng thành công ứng dụng công nghệ nhận dạng ký tự sinh trắc học để nhận diện khuôn mặt với ứng dụng LiveBank, nhiều ngân hàng khác áp d ụng như: BIDV, VietinBank, VIB (Bảng 2) Bảng 2: Một số ứng dụng công nghệ số NHTM năm 2022 Nguồn: Tổng hợp tác giả, 2022 Vietcombank áp dụng công nghệ sinh trắc học công nghệ Push Authentication cho mắt ngân hàng số VCB Digital hoàn toàn m ới dành cho khách hàng cá nhân, thay th ế cho dịch vụ Internet Banking Mobile Banking Một số công nghệ khác NHTM nghiên c ứu thử nghiệm, đưa vào hoạt động công nghệ Cloud Computing, VPBank ứng dụng tảng đám mây (Amazon Web service Cloud) cho m ngân hàng số với tên gọi Yolo Ngoài ra, NHTM c ổ phần Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank), Vieti nBank, NHTM cổ phần Sài Gòn (SCB), NHTM cổ phần Á Châu (ACB) ứng dụng công nghệ sổ để ghi nhận chi tiết giao dịch (tài khoản, khách hàng, sản phẩm…) phục vụ cho mục tiêu phân tích đa chiều thu nhập, chi phí, lợi nhuận… theo yêu cầu quản trị, điều hành Bên cạnh đó, cơng nghệ Blockchain đư ợc thử nghiệm bước đưa vào áp dụng như: HSBC thực thành cơng giao dịch tín dụng thư (L/C), NHTM c ổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) ứng dụng công nghệ Blockchain tham gia kết nối xử lý giao dịch tài trợ thương mại Một công nghệ khác nhắc đến công nghệ thiết yếu để ngân hàng chuyển đổi số cơng nghệ định danh khách hàng ện tử (eKYC), hầu hết NHTM triển khai áp dụng công nghệ này, tiêu biểu như: TPBank, VPBank, HDBank, LienVietPostBank Bên cạnh đó, NHTM cịn tăng cư ờng hợp tác với Fintech để cung cấp sản phẩm, dịch vụ số dựa tảng đa kênh để đảm bảo trải nghiệm phong phú cho khách hàng (s ự kết hợp NHTM cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) Công ty Fastcash, VIB Công ty Việt Nam Weezi Digital, VietinBank Công ty ON (Anh), BE GROUP (Thụy Điển)…) Chính nhờ vào hỗ trợ Fintech mà nhiều mơ hình sản phẩm số xuất như: Ví điện tử (Mobile Wallet), chuyển tiền ngang hàng (Peer-To-Peer Transfer), toán di đ ộng (Mobile Payment), Mobile Banking, cho vay ngang hàng (Peer -To-Peer Lending) Các công ty tham gia vào hoạt động toán, cung c ấp cho khách hàng, nhà bán lẻ dịch vụ toán trực tuyến giải pháp tốn kỹ thuật số Nhìn chung, phần lớn NHTM Việt Nam ứng dụng công nghệ số vào hoạt động nội nghiệp vụ, tạo trải nghiệm cho khách hàng Các kênh tương tác, tiếp cận với khách hàng đư ợc dựa cơng nghệ số Chính nhờ vậy, lượng khách hàng tham gia giao d ịch toán qua điện thoại di động (tăng trư ởng bình quân 87%/năm lượng giao dịch 140%/năm giá trị giao dịch giai đoạn 2015 - 2021) Internet (tăng trưởng bình quân 44%/năm lượng giao dịch 41%/năm giá trị giao dịch giai đoạn 2015 - 2021) tăng lên nhanh chóng (Tr ần Hồng Anh, 2021) Tuy nhiên, hạn chế mức độ đầu tư công nghệ chiến lược chuyển đổi số, việc ứng dụng công nghệ số thực số ngân hàng tiên phong, m ức độ ứng dụng công nghệ thấp Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số, ví điện tử… chưa đa dạng chủng loại Thực tiễn cho thấy, hàng loạt sản phẩm, dịch vụ số NHTM đưa nhằm đem lại trải nghiệm khác biệt dành cho khách hàng h ết tạo lợi cạnh tranh th ị trường, đồng thời thể tích cực, chủ động NHTM việc triển khai thực quy định pháp luật ứng dụng công nghệ số thực tiễn kinh doanh Đ ể cung ứng dịch vụ ngân hàng dựa tảng công nghệ đại, yếu tố an toàn phải ưu tiên hàng đ ầu Q trình tích hợp cơng nghệ nghiệp vụ ngân hàng cần phải tiến hành thận trọng đầu tư lớn Song hành với hội phát triển ứng dụng công nghệ số vào hoạt động ngân hàng hay h ợp tác với Fintech Tại Việt Nam, việc ứng dụng công nghệ số cịn khơng thách th ức, địi hỏi cần tiếp tục nghiên cứu hồn thiện khn khổ pháp lý, đặc biệt giao dịch điện tử, chữ ký điện tử, hợp đồng điện tử, định danh xác thực điện tử, chế quản lý, giám sát Fintech vi ệc đảm bảo an toàn, bảo mật trước xu hướng gia tăng loại tội phạm môi trư ờng mạng với nhiều thủ đoạn ngày tinh vi, phức tạp Việc ứng dụng công nghệ số vào hoạt động ngân hàng không Fintech vào cuộc, mà nhiều NHTM dần chuyển đổi, vận hành tảng công nghệ đại như: BIDV, VietinBank, TPBank… đáp ứng yêu cầu phục vụ khách hàng nhanh chóng thông su ốt Tuy nhiên, số quốc gia khu vực số lượng Fintech Việt Nam cịn ít, nư ớc có khoảng 150 Fintech tham gia vào ho ạt động toán, cung cấp dịch vụ toán trực tuyến giải pháp toán kỹ thuật số, đó, Singapor e có 1.157 cơng ty, Indonesia có 511 cơng ty, Malaysia 376 cơng ty, Thái Lan có 216 cơng ty (Trọng Đức, 2021) Một lo ngại khác ứng dụng Fintech vận hành dựa sở liệu khách hàng Do đó, kh ả thơng tin liệu cá nhân khách hàng bị đánh cắp bị tiết lộ cho đối tượng khác hoàn toàn hữu Do đó, ứng dụng cơng nghệ số vào hoạt động ngân hàng r ất cần có hành lang pháp lý đầy đủ để tạo môi trường thuận lợi cho Fintech đầu tư vào lĩnh vực ngân hàng, tránh tượng hành lang pháp lý không theo k ịp với yêu cầu thực tế sống Một vấn đề quan trọng việc ứng dụng công nghệ số vào hoạt động ngân hàng mối đe dọa an ninh mạng, vấn đề bảo mật môi trường trực tuyến, nhận thức người dùng vấn đề bảo mật An ninh mạng không giới hạn việc đánh cắp liệu, lừa đảo tài mà cịn vấn đề an ninh quốc gia Mặc dù nước có nhiều văn pháp lý đư ợc ban hành như: Luật Công nghệ thông tin, Luật An tồn thơng tin mạng, Luật An ninh mạng nhiên v ẫn thiếu quy định bảo vệ liệu cá nhân, thông tin riêng tư; v ấn đề quyền, đạo đức ứng dụng AI Do vậy, việc nghiên cứu ban hành quy đ ịnh pháp luật có liên quan bư ớc hữu ích việc củng cố tâm lý an tâm người tiêu dùng Kiến nghị đề xuất Ứng dụng công nghệ số vào hoạt động ngân hàng đư ợc NHTM thử nghiệm, triển khai áp dụng khai thác r ất hiệu quả, từ việc đầu tư công nghệ để thay đổi hệ thống quản lý, dịch vụ phục vụ khách hàng tốt hơn, tạo tính đột phá trải nghiệm cho khách hàng Đ ặc biệt thúc đẩy việc ứng dụng công nghệ số giúp cho ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh giá tr ị thương hiệu Việc ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng không phụ thuộc vào nỗ lực riêng ngân hàng, mà ph ụ thuộc vào hợp tác NHTM với Fintech, hành lang pháp lý ph ải theo kịp với yêu cầu đổi mới, đặc biệt hình thành hệ sinh thái chuyển đổi số quốc gia, tạo giá trị tảng có tính đột phá hoạt động ngân hàng theo mơ hình kinh doanh với sản phẩm tiên tiến Một số giải pháp đề xuất để thúc đẩy ứng dụng công nghệ số vào hoạt động ngân hàng, góp phần thực thành cơng Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng, góp ph ần đạt mục tiêu Chương trình chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, sau: Thứ nhất, quan quản lý nhà nước cần phối hợp chặt chẽ để hoàn thiện chế sách, khn khổ pháp lý ho ạt động ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy mơ hình kinh doanh, qu ản trị điều hành theo hướng bứt phá, đổi mới, sáng tạo Nghiên cứu, rà soát đ ề xuất sửa đổi, bổ sung vấn đề cần luật hóa quy định pháp luật nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc ứng dụng công nghệ số như: Thu thập, khai thác, xử lý chia sẻ liệu khách hàng; giao dịch điện tử; xây dựng triển khai chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng; ban hành tiêu chu ẩn liệu, tiêu chuẩn kỹ thuật; xây dựng hoàn thiện hạ tầng dùng chung; s ửa đổi, bổ sung Luật Giao dịch điện tử năm 2005 Đặc biệt cần quan tâm đến công tác đảm bảo an ninh mạng bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng không gian mạng, tạo dựng môi trường giao dịch số an ninh, an toàn, ngăn chặn xử lý kịp thời hành vi gian lận, lừa đảo giao dịch thương mại điện tử Thứ hai, hoàn thành việc xây dựng Cơ sở liệu quốc gia dân cư, có chế cho phép chia sẻ thông tin từ sở liệu với số ngành dịch vụ, có ngân hàng đ ể thúc đẩy chuyển đổi số kinh tế, cho phép cung cấp dịch vụ số nhanh chóng, an tồn, thu ận tiện với chi phí thấp Ngồi ra, hệ thống liệu tín dụng cấp quốc gia cần xây dựng để hướng tới kinh tế số hóa Đây sở để ngân hàng thi ết kế sản phẩm tài đại phục vụ kinh tế Thứ ba, kích thích tham gia vào thị trường Việt Nam Fintech nư ớc, tạo điều kiện cho Fintech tham gia đ ầu tư, ứng dụng triển khai phát minh m ới công nghệ, thúc đẩy đổi mới, sáng tạo lĩnh vực ngân hàng, khuy ến thích NHTM tiếp tục triển khai, áp dụng sản phẩm số dựa công nghệ Thứ tư, NHTM cần tăng cường hợp tác với Fintech đề xuất giải pháp hữu hiệu để nâng cấp, ứng dụng công nghệ số đại vào hoạt động ngân hàng; tiếp tục chuyển đổi, nâng cấp dịch vụ ngân hàng truyền thống như: Thanh toán, chuy ển tiền điện tử, tín dụng, chăm sóc khách hàng… sang cung cấp sản phẩm, dịch vụ theo mơ hình ngân hàng s ố; đồng thời tiếp tục nghiên cứu, ứng dụng công nghệ thiết kế tạo sản phẩm, dịch vụ số tiên tiến cho người dùng Thứ năm, tăng cường công tác truyền thông, tuyên truyền, giáo dục tài chính, nâng cao nh ận thức, hiểu biết cho người dân ứng dụng công nghệ số lưu ý để phòng, tránh rủi ro thực giao dịch môi trường điện tử Tài liệu tham khảo: Trần Hoàng Anh (2021), “H ệ sinh thái ngân hàng số - Hướng phát triển lâu dài đua số hóa”, Chuyên đề Cơng nghệ Ngân hàng s ố, Tạp chí Ngân hàng, số 5, trang - Trương Đình Dũng (2022), “Digital technology ecosystem and foundation of digital transformation”, Scientific journal of Hanoi Metropolitan University, s ố 56/2022, trang 40 - 48 Trọng Đức (2021), "Fintech Việt Nam thị trường cạnh tranh châu Á", https://mof.gov.vn/webcenter/portal/btcvn/pages_r/l/tin -bo-taichinh?dDocName=MOFUCM207831 Lương Văn Hải (2021), “Thách thức NHTM Việt Nam chuyển đổi số”, Tạp chí Ngân hàng, s ố 9, trang 27 - 34 Phạm Xn Hịe (2021), “Số hóa ngân hàng - Nhiều đột phá cho ngành dịch vụ tài Việt Nam”, Hội thảo khoa học “Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghi ệp tảng công nghệ số” Trường Đại học Tài - Marketing, trang - 13 Trúc Linh (2021), “Nh ững xu hướng công nghệ đáng ý năm 2021”, Con số kiện, số (tháng 3/2021), trang 49 - 51 Matzler, K., Bailom, F., Friedrich von den Eichen, S & Anschober, M (2016), Digital Disruption, Vahlen ISBN 978 -3-8006-5378-2 NHNN (2020) Quyết định số 711/QĐ-NHNN ban hành Kế hoạch hành động triển khai thực Chỉ thị số 01/CT-TTg ngày 14/01/2020 Thủ tướng Chính phủ thúc đẩy phát triển doanh nghiệp công nghệ số Việt Nam, ban hành ngày 15/4/2020 NHNN (2020), Quyết định số 1238/QĐ-NHNN ban hành Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng tri ển khai thực Nghị số 50/NQ-CP ngày 17/4/2020 Chính phủ ban hành Chương trình hành đ ộng Chính phủ thực Nghị số 52-NQ/CP ngày 27/9/2019 c Bộ Chính trị số chủ trương, sách chủ động tham gia CMCN 4.0, ban hành ngày 08/7/2020 10 Thomas M Siebel (2021), sách "Chuy ển đổi số - Sống sót bứt phá kỷ nguyên sụp đổ hàng loạt", Nhà xuất Tổng hợp Hồ Chí Minh 11 Nguyễn Thanh Thư (2021), “Các xu hư ớng công nghệ hàng đầu năm 2021”, Chuyên đề Cơng nghệ ngân hàng số, Tạp chí Ngân hàng, s ố 1, trang 19 - 23 12 Mạnh Vỹ (2010), “Điện toán đám mây hi ện thực”, Tạp chí Cơng nghệ Thơng tin Truy ền thông, số (tháng 5/2010), trang 49 - 52 13 Website NHTM  ... tế ứng dụng cơng nghệ số vào hoạt động ngân hàng, nghiên cứu thực để phân tích, đánh giá cơng nghệ số ứng dụng, vấn đề nội việc ứng dụng công nghệ số đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu ứng dụng. .. 2 Thực trạng ứng dụng công nghệ số hoạt động ngân hàng Trong chiến lược chuyển đổi số, NHTM chủ động chuyển đổi số kênh giao tiếp khách hàng nghiệp vụ nội Phần lớn ngân hàng ứng dụng giải pháp. .. sáng tạo Một số kết ban đầu ghi nhận từ ứng dụng công nghệ số vào hoạt động ngân hàng, tạo trải nghiệm cho khách hàng như: Ứng dụng công nghệ AI, ML, Big Data: Một số ứng dụng công nghệ AI xuất