CHUYỂN ĐỔI SỐ - XU HƯỚNG TẤT YẾU TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG Cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) với giao thoa, hòa quyện cơng nghệ số - vật lý - sinh học có tác động cực lớn phát triển theo cấp số nhân; làm thay đổi hồn tồn cách th ức người sống, làm việc, điều hành xã hội tác động mạnh mẽ tới sách phát tri ển quốc gia Trong bối cảnh đó, ngành Ngân hàng Vi ệt Nam đứng trước hội thách thức lớn, đòi hỏi chuyển đổi sang mơ hình kinh doanh m ới, tích hợp cơng nghệ hoạt động số hóa quy trình nghi ệp vụ theo hướng tự động, thơng minh để giúp ngân hàng tiến hành kinh doanh, cung ứng sản phẩm, dịch vụ dễ dàng tảng số, khai thác liệu hiệu để gia tăng trải nghiệm gắn kết khách hàng Theo đó, chuyển đổi số trở thành xu hướng tất yếu giúp ngân hàng vư ợt lên thách thức, tạo lợi cạnh tranh, chủ động thích ứng phát triển bền vững Cơ chế, sách hạ tầng thúc đẩy chuyển đổi số Ngày 27/9/2019, B ộ Chính trị ban hành Nghị số 52-NQ/TW số chủ trương, sách chủ động tham gia CMCN 4.0 Căn quan điểm, mục tiêu, chủ trương sách Nghị này, Chính phủ ban hành Ngh ị số 50/NQ-CP ngày 17/4/2020 Chương trình hành động thực Nghị 52 Thủ tướng Chính phủ ban hành Chỉ thị số 01/CT-TTg ngày 14/01/2020 thúc đẩy phát triển doanh nghiệp công nghệ số Việt Nam Quyết định số 749/QĐ-TTg ngày 03/6/2020 phê duyệt “Chương trình Chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030” Triển khai định hướng, đạo Đảng, Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nư ớc Việt Nam (NHNN) ch ỉ đạo, ban hành Kế hoạch hành động Ngành triển khai thực Nghị quyết, Chỉ thị nêu trên, như: Quyết định số 711/QĐ-NHNNngày 15/4/2020; Quy ết định số 1238/QĐ-NHNN ngày 8/7/2020, đề kế hoạch nhiệm vụ, giải pháp cụ thể nhằm tạo thuận lợi cho việc ứng dụng công nghệ CMCN 4.0, thúc đ ẩy đổi sáng tạo chuyển đổi số ngành Ngân hàng K ế hoạch, chương trình hành động ngành Ngân hàng đặt yêu cầu ngân hàng phải xây dựng thực chiến lược chuyển đổi số thích ứng với bối cảnh CMCN 4.0 giai đoạn 2020 - 2025 Bên cạnh đó, Chiến lược phát triển công nghệ thông tin ngành Ngân hàng đ ến năm 2025, định hướng đến năm 2030 đặt mục tiêu cụ thể toàn Ngành: “thực thành công kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng”; ngân hàng “chu ẩn hóa hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng n ền tảng công nghệ phát triển dịch vụ ngân hàng số không gian mạng” Với tinh thần đó, khn kh ổ pháp lý hoạt động ngân hàng tiếp tục xây dựng, hoàn thiện theo hướng tạo thuận lợi cho hoạt động chuyển đổi số NHNN nghiên cứu để sửa đổi, bổ sung ban hành văn pháp lý ho ạt động ngân hàng như: (i) Trình Chính ph ủ ban hành Nghị định số 87/2019/NĐ-CP ngày 14/11/2019 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 116/2013/NĐ-CP ngày 4/10/2013 quy đ ịnh chi tiết thi hành số điều Luật Phòng, chống rửa tiền, có quy đ ịnh cho phép tổ chức tài xác minh thơng tin nh ận biết khách hàng không gặp mặt trực tiếp thông qua phương tiện điện tử (e-KYC); (ii) Ban hành Thông tư số 16/2020/TT-NHNN ngày 4/12/2020 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 Thống đốc NHNN hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn, có n ội dung hướng dẫn việc mở tài khoản toán cho khách hàng cá nhân b ằng eKYC; (iii) Ban hành chuẩn QR Code áp dụng toán, tiêu chu ẩn thẻ Chip nội địa nhằm tăng cường khả kết nối, xử lý liên thơng tốn tích hợp với ngành, lĩnh vực khác; (iv) Ban hành nhi ều thông tư hướng dẫn nghiệp vụ, hoạt động ngân hàng; (v) Nghiên c ứu, trình Chính p hủ dự thảo Nghị định thay Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Chính phủ tốn khơng dùng ti ền mặt nhằm hỗ trợ, tạo điều kiện cho việc phát triển toán điện tử đề xuất xây dựng Nghị định Cơ chế quản lý thử nghiệm có kiểm sốt (Regulatory Sandbox) ho ạt động cơng nghệ tài (Fintech) lĩnh v ực ngân hàng; Hạ tầng kỹ thuật công nghệ phục vụ chuyển đổi số đặc biệt lĩnh vực toán đư ợc trọng đầu tư, nâng cấp: (i) Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng hoạt động an tồn, hiệu quả, thơng suốt, đáp ứng nhu cầu tốn liên ngân hàng tồn qu ốc (10 tháng đầu năm 2020, tổng số lượng giao dịch đạt 94,2 triệu món, giá trị đạt gần 67,5 triệu tỷ đồng; tăng gần 85,6% số lượng 138,5% giá trị so với kỳ năm 2016); (ii) Hệ thống toán bù trừ điện tử tự động phục vụ giao dịch bán lẻ (ACH) thức vận hành từ tháng 7/2020 với khả toán th ời gian thực, hoạt động liên tục 24/7, xử lý giao dịch đa kênh có khả tích hợp, kết nối với ngành, lĩnh vực khác để cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng n ền tảng số; (iii) 77 tổ chức triển khai dịch vụ toán qua Internet 45 t ổ chức cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động ; (iv) Đến cuối tháng 10/2020, m ạng lưới ATM, POS phủ sóng đến tất tỉnh, thành c ả nước với 19.525 ATM 280.006 POS, 30 ngân hàng t ổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán triển khai dịch vụ toán qua QR Code v ới 90.000 điểm chấp nhận toàn quốc Bên cạnh đó, với xuất cơng ty khởi nghiệp công nghệ (Fintech startup), NHNN k ịp thời thành lập Ban Chỉ đạo Tổ giúp việc lĩnh vực Fintech ; đồng thời, khuyến khích ngân hàng h ợp tác với tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn, cơng ty Fintech phát triển giải pháp, mơ hình kinh doanh m ới với sản phẩm, dịch vụ thân thiện, an toàn, tiện lợi chi phí thấp NHNN thực việc cấp phép cho công ty Fintech cung ứng dịch vụ trung gian toán đ ến có 39 tổ chức trung gian tốn đư ợc cấp phép Có thể thấy, thời gian qua, dư ới định hướng đạo Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ với tinh thần thúc đẩy đổi sáng tạo, kịp thời nắm bắt, tận dụng hiệu ứng dụng mạnh mẽ thành tựu CMCN 4.0, NHNN hỗ trợ đẩy mạnh chuyển đổi số hoạt động ngân hàng thông qua hành động, sách cụ thể bước đầu có kết đáng ghi nhận Thực trạng chuyển đổi số ngân hàng thương m ại Việt Nam Trước bối cảnh CMCN 4.0, xác định chuyển đối số xu hướng tất yếu, nhiều ngân hàng xem vi ệc phát triển mơ hình ngân hàng s ố mục tiêu chiến lược kinh doanh, không đơn thu ần dự án công nghệ thông tin xây dựng chiến lược chuyển đổi số phù hợp với đặc thù đơn vị Theo kết khảo sát vào tháng 9/2020 c NHNN, 95% ngân hàng xây dựng dự tính xây dựng chiến lược chuyển đổi số, 39% ngân hàng phê duyệt chiến lược chuyển đổi số tích hợp chiến lược phát triển kinh doanh/công nghệ thông tin; 42% ngân hàng xây dựng chiến lược chuyển đổi số (Hình 1) Mỗi ngân hàng lựa chọn cho mơ hình chuyển đổi số riêng (Hình 2) Trong chiến lược chuyển đổi số, đa số (88%) ngân hàng lựa chọn chuyển đổi số kênh giao tiếp khách hàng (front-end) nghiệp vụ nội (back-end) số hóa tồn bộ; số ngân hàng (6%) dự kiến số hóa kênh giao tiếp khách hàng (front-end only) Hầu hết ngân hàng đ ều ứng dụng giải pháp kỹ thuật, công nghệ điện tốn đám mây, phân tích d ữ liệu, liệu lớn (Big data), tự động hóa quy trình robot, trí tuệ nhân tạo (AI)/học máy (ML), Blockchain, nhận biết định danh khách hàng eKYC, ho ạt động nghiệp vụ cung ứng sản phẩm, dịch vụ để nâng cao hiệu hoạt động tăng trải nghiệm khách hàng Trong đó, cơng ngh ệ liệu, trí tuệ nhân tạo, ngân hàng áp d ụng nhiều tận dụng triệt để phân tích hành vi, nhu cầu khách hàng giúp t ối ưu hóa, cá nhân hóa việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ Hệ thống ngân hàng lõi hạ tầng công nghệ ngân hàng tr ọng đầu tư, nâng cấp nhằm đảm bảo hoạt động ổn định, an toàn liệu, giảm thiểu rủi ro hệ thống đáp ứng nhu cầu phát triển năm đơn vị Vấn đề an ninh, bảo mật toán đặc biệt coi trọng tăng cường để nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo yên tâm cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử (như tốn qua Internet, ví điện tử, điện thoại di động…) Một số dịch vụ ngân hàng (thanh toán, nh ận tiền tiết kiệm) gần số hóa 100% cho phép khách hàng th ực tất khâu quy trình sử dụng dịch vụ tốn (từ mở tài khoản, chuyển tiền, tốn hóa đơn, nộp rút tiền tiết kiệm thông qua tài khoản toán, ), nhi ều ngân hàng ứng dụng công nghệ AI, ML, Big data đ ể đánh giá, phân loại khách hàng định giải ngân, giúp đơn giản hóa thủ tục, rút thời gian giải ngân, cho vay từ nhiều ngày xuống ngày Nhiều ngân hàng xây dựng kho liệu, hạ tầng số tập trung, chuẩn hóa, cho phép chia sẻ, tích hợp, tạo hệ sinh thái số trải rộng nhiều ngành, lĩnh vực như: hệ sinh thái Mobile Banking k ết nối với dịch vụ cơng, tài chính, viễn thơng, điện lực, giao thơng, y t ế nhờ đó, ứng dụng di động ngân hàng, khách hàng có th ể sử dụng nhiều tiện ích so với giao dịch trực tiếp ngân hàng Số lượng, giá trị giao dịch ngân hàng qua kênh số nhiều ngân hàng Vi ệt Nam có tăng trưởng vượt bậc; số ngân hàng TPBank, MB ghi nh ận tỷ lệ 80% giao dịch thực tảng số Hàng chục triệu khách hàng tr thành khách hàng số ngân hàng với việc sử dụng thường xuyên ứng dụng ngân hàng số giao dịch thường nhật như: Ứng dựng ngân hàng số VCB Digibank, VietinBank iPay, BIDV Smart Banking, eBank X c TPBank; Omni-Channel OCB; Với tốc độ tăng trưởng qua năm xu hướng dịch chuyển hành vi khách hàng sang kênh s ố, đa số ngân hàng kỳ vọng tỷ lệ khách hàng sử dụng kênh số ngày gia tăng thời gian tới Giai đoạn - năm tới, gần 58% ngân hàng kỳ vọng khách hàng sử dụng kênh số đạt 60% (Hình 3) Bên cạnh đó, ngân hàng h ợp tác với công ty Fintech k ết nối với hệ sinh thái số đơn vị thuộc ngành, lĩnh vực khác (các công ty Fintech, t ổ chức cung ứng hàng hóa, dịch vụ (Vingroup, Grab, ), công ty thương m ại điện tử (Lazada, Shopee, ), công ty viễn thông (Viettel, VNPT, )), đ ể mang tới cho khách hàng trải nghiệm dịch vụ cách liền mạch cá nhân hóa, từ tạo gắn kết đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng 3 Những vấn đề đặt số khuyến nghị, đề xuất Chuyển đổi số xu hướng tất yếu bên cạnh hội, chuyển đổi số hoạt động ngân hàng đ ặt số vấn đề đòi hỏi cần tiếp tục có nghiên cứu để hồn thiện khn khổ pháp lý, đặc biệt khuôn khổ pháp lý giao dịch điện tử, chữ ký điện tử, hợp đồng điện tử, định danh xác thực điện tử, chế quản lý, giám sát công ty Fintech, hãng công ngh ệ tham gia cung ứng dịch vụ ngân hàng lớn vào lĩnh vực toán, vi ệc đảm bảo an toàn, bảo mật trước xu hướng gia tăng loại tội phạm môi trư ờng mạng với nhiều thủ đoạn ngày tinh vi, ph ức tạp Trước vấn đề nêu để tiếp tục thúc đẩy đổi sáng tạo chuyển đổi số ngành Ngân hàng, tác giả có số khuyến nghị sau: Một là, tiếp tục hồn thiện chế sách, khung khổ pháp lý hoạt động ngân hàng thích ứng với CMCN 4.0, tạo thuận lợi thúc đẩy mơ hình kinh doanh, qu ản trị điều hành lĩnh vực ngân hàng theo hướng bứt phá, đổi mới, sáng tạo trọng tới công tác đảm bảo an ninh mạng bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng nhằm hạn chế rủi ro, thách thức từ bối cảnh CMCN 4.0 Hai là, xây dựng phát triển hạ tầng công nghệ theo hướng đồng bộ, tập trung, thống nhất, có khả tích hợp, kết nối với ngành, lĩnh vực khác để cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tảng số, nâng cao chất lượng phục vụ tăng tính tiện ích, trải nghiệm cho khách hàng Ba là, ưu tiên đầu tư, ứng dụng mạnh mẽ công nghệ CMCN 4.0 vào hoạt động ngân hàng; ưu tiên phát tri ển ngân hàng theo mơ hình ngân hàng số, lấy tốn số làm cửa ngõ để kết nối liền mạch với dịch vụ ngân hàng khác huy đ ộng, cho vay, đầu tư, bảo hiểm giao tiếp thuận tiện với hệ sinh thái số bên nhằm cung ứng sản phẩm, dịch vụ an toàn, tiện lợi, cá nhân hóa v ới chi phí hợp lý tường minh Bốn là, trọng công tác nhân s ự, coi nguồn nhân lực ngân hàng có chất lượng nhân tố định thành công chuy ển đổi số ngân hàng Tăng cường công tác đào t ạo, đào tạo lại, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngành Ngân hàng, giúp ngư ời lao động ngành Ngân hàng đư ợc trang bị kỹ năng, phát triển lực thích ứng với bối cảnh CMCN 4.0 Năm là, tăng cường công tác truy ền thông, tuyên truyền, giáo dục tài chính, nâng cao nh ận thức, hiểu biết cho người dân ứng dụng kỹ thuật số lưu ý để phòng, tránh rủi ro thực giao dịch môi trường điện tử Đồng thời, đề xuất với Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ đạo: Thứ nhất, sớm hoàn thành vi ệc xây dựng Cơ sở liệu quốc gia dân cư, có chế cho phép chia sẻ thơng tin từ sở liệu với số ngành dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm, viễn thông để thúc đẩy chuyển đổi số kinh tế, cho phép cung cấp dịch vụ số nhanh chóng, an tồn, thuận tiện, chi phí thấp tới đơng đảo người dân, doanh nghiệp Thứ hai, sớm xây dựng hành lang pháp lý v ề bảo vệ liệu, bảo vệ quyền riêng tư liệu người dùng nhằm tạo dựng môi trường giao dịch số an ninh, an toàn, bảo vệ người tiêu dùng, thúc đ ẩy lịng tin cơng chúng thực giao dịch số, sử dụng dịch vụ số Thứ ba, hoàn thành Nghị định định danh xác thực điện tử nhằm tạo thuận lợi cho giao dịch điện tử, dịch vụ số, qua tăng cường hỗ trợ hoạt động kinh tế số Thứ tư, đẩy nhanh tiến độ nghiên cứu xây dựng Luật Giao dịch điện tử thay sửa đổi, bổ sung Luật Giao dịch điện tử năm 2005 để tạo sở pháp lý cho bộ, ngành hoàn thiện quy định pháp luật có liên quan, giúp đẩy mạnh số hóa, ứng dụng kỹ thuật số, tạo môi trường giao dịch thuận lợi cho người dân, doanh nghi ệp qua kênh số, phương thức điện tử Chiếm tương ứng 80% 46,9 % t số tổ chức cung ứng dịch vụ toán Quyết định số 328/QĐ-NHNN ngày 16/03/2016 Nguồn: khảo sát tháng 9/2020 c NHNN Đối với dịch vụ ngân hàng ện thoại di động (Mobile Banking) đạt kết ấn tượng với mức tăng trưởng toán di đ ộng năm 2020 tăng 123,9% v ề giá trị 125,4% số lượng so với 2019, toán QR code tăng 82,4% số lượng giao dịch Nguồn: khảo sát tháng 9/2020 c NHNN ... lược chuyển đổi số (Hình 1) Mỗi ngân hàng lựa chọn cho mơ hình chuyển đổi số riêng (Hình 2) Trong chiến lược chuyển đổi số, đa số (88%) ngân hàng lựa chọn chuyển đổi số kênh giao tiếp khách hàng. .. đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng 3 Những vấn đề đặt số khuyến nghị, đề xu? ??t Chuyển đổi số xu hướng tất yếu bên cạnh hội, chuyển đổi số hoạt động ngân hàng đ ặt số vấn đề đòi hỏi cần tiếp tục... ngân hàng thông qua hành động, sách cụ thể bước đầu có kết đáng ghi nhận Thực trạng chuyển đổi số ngân hàng thương m ại Việt Nam Trước bối cảnh CMCN 4.0, xác định chuyển đối số xu hướng tất yếu,