PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH MINH BẠCH, HIỆU QUẢ, BẼN VỮNG ĐỔI MỚI DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRONG THỜI KỲ CÁCH MẠNGCÔNG NGHIỆP 4.0 TRẴN THỊ XUÂN ANH, NGÕ THỊ HẰNG Sựphát triển cùa cơng nghệ sốhóa ngành Tài - Ngán hàng tạo thay đổi mạnh mẽ tới hành vi cùa người tiêu dùng tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài chính, từ đó, tác động mạnh tới dịch vụ cách thức cung cấp, quản lý, phát triển dịch vụ định chếtài thị trường Trong năm gần đáy, hệ thống tài nói chung ngành Ngân hàng nói riêng có nhiều chuyển biến tích cực việc ứng dụng cơng nghệ vào sản phẩm dịch vụ cung ứng Đáy vừa xu thếtất yếu, song hàm chứa thách thức không nhỏ Bài viết đánh giá tổng quan đổi việc thiết kế, phát triển cung ứng dịch vụ ngân hàng thời kỳ Cách mạng công nghiệp 4.0, thách thức ngán hàng giải pháp Từ khóa: Cách mạng cơng nghiệp 4.0, dịch vụ tài chính, ngành tài - ngân hàng INNOVATING BANKING SERVICES IN THE ERA OF INDUSTRIAL REVOLUTION 4.0 Tran Thi Xuan Anh, Ngo Thi Hang The development of digital technology in the field of finance and banking is creating drastic changes to the behavior of consumers when accessing financial products and services, thereby changing the way financial institutions provide, manage, and develop services in the market In recent years, the financial system, and the banking industry has experienced multiple positive changes in the application of technology to products and services This is an inevitable trend, but also implies challenges The article reviews innovation process from designing, developing, and providing banking services in the era of Industrial Revolution 4.0, challenges for banks and offers some solutions Keywords: Industrial Revolution 4.0, financial services, banking and finance industry Ngày nhận bài: 5/7/2022 Ngày hoàn thiện biên tập: 21/7/2022 Ngày duyệt đăng: 2M/2022 Xu ứng dụng công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng Cách mạng công nghiệp 4.0 đánh dấu đời 120 loạt cơng nghệ có tác động mạnh mẽ tới phát triển kinh tế xã hội quốc gia, cơng nghệ thực tế ảo (VR), Internet vạn vật (Internet of Things), in không gian 3D, liệu lớn (Big data), trí tuệ nhân tạo (AI) dần ứng dụng vào lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Những công nghệ đặc trưng đã, xu hướng ứng dụng hệ thống ngân hàng toàn cầu, động mạnh đến hoạt động tài - ngân hàng - tiền tệ quốc gia giới Công nghệ thực tế ảo (VR-virtual reality) xem xu hướng công nghệ chủ đạo năm 2018 VR hệ thống mơ đồ họa máy tính sử dụng để tạo thê' giới "như thật" Hơn nữa, giới "nhân tạo" không tĩnh tại, mà phản ring, thay đổi theo ý muốn người sử dụng Điều xác định đặc tính VR, tương tác thời gian thực Thời gian thực có nghĩa máy tính có khả nhận biết tín hiệu người sử dụng thay đổi giới ảo Đối với ngần hàng ứng dụng VR mang đến cho khách hàng sử dụng dịch vụ trải nghiệm lạ Khi thực giao dịch tài thơng thường quản lý tốn thẻ, tài khoản, tìm kiếm ưu đãi xung quanh vị trí tại, định vị hướng dẫn vị trí chi nhánh/ ATM, người dùng có góc nhìn phong phú quang cảnh thực phủ lên số vật thê’ ảo smartphone tạo ra, biến giao dịch tài khơ Cling trở nên thú vị (Như Loan, 2022) TÀI CHÍNH - Tháng 8/2022 $ Cụ thể, nhân viên ngân BẢNG 1: THÓNG KÊ TỶ LÊ PHÁN TRÀM DÂN SÓ CÓ sử DỤNG INTERNET (%) 2002 2010 2015 2016 2017 2018 2019 2020 hàng biết thông tin Việt Nam 1,85 30,65 45,00 53,00 58,14 69,85 68,66 70,30 Thái Lan 7,53 22,40 39,32 47,50 52,89 56,82 66,65 77,84 đâu có thê truy cập thơng tin nút bấm Singapore 47,00 71,00 83,20 84,45 84,45 88,17 88,95 92,00 chạy ẩn Việc sử dụng Trung Quốc 4,60 34,30 50,30 53,20 54,30 59,20 64,11 70,40 RPA có thê tạo môi Philippines 4,33 25,00 36,90 39,20 41,60 44,10 43,03 49,80 trường minh bạch Indonesia 2,13 10,92 22,06 25,45 32,34 39,90 47,69 S3.73 liệu cho giao dịch Nhóm quốc gia thu nhập trung bình thấp 3,42 20,05 32,59 35,30 38,06 41,97 47,19 54,09 Thế giới 10,53 28,93 40,46 43,34 45,84 49,40 54,01 59,94 Quốc gia nhờ vào phần mềm robot ghi lại, phân loại lưu trữ Nguỏn: Ngân hàng Thể giởi (2022), liệu cập nhật lán cuối vào ngày 30/6/2022 Vạn vật kết nối (Internet of Things - IoT) cách kết nối thiết bị giao tiếp để chia sẻ thông tin, dự đoán nhu cầu, giải vấn đề nâng cao hiệu Về bản, loT kết nối mạng thiết bị vật lý, phương tiện di chuyển, tòa nhà, vật thê’ khác "nhúng" với thiết bị điện tử, phân mềm, cảm biến, sau kết nối mạng cho phép thiết bị thơng minh thu thập trao đổi liệu Công nghệ chuỗi khối (Blockchain) đời cách khoảng 10 năm trở nên tiếng với tư cách công nghệ tảng cho nhiều ứng dụng phục vụ lĩnh vực tài - ngân hàng chứng khoán, toán, tài trợ thương mại, định danh khách hàng điện tử Blockchain coi công nghệ điển hình Cách mạng cơng nghiệp 4.0 với khả thay đổi lĩnh vực dịch vụ ngân hàng - tài năm tới Cơng nghệ blockchain đóng vai trị sô’ cho tất giao dịch, với khả chia sẻ thông tin liệu minh bạch theo thời gian thực, tiết kiệm không gian lưu trữ bảo mật cao Blockchain công nghệ lưu trữ truyền tải thông tin khối liên kết với mở rộng theo thời gian Mỗi khối chứa đựng thông tin thời gian khởi tạo liên kết với khối trước đó, lĩnh vực tài ngân hàng, với blockchain, bên tham gia cần xây dựng mạng sô’ chia sẻ tất thông tin giao dịch, thành viên cập nhật thơng tin tất thành viên lại phép xem, đọc Tư vấn tự động (Robot adviser) trước sóng tác động Cách mạng cơng nghiệp 4.0, hình thức tự động hóa quy trình bang robot software - Robotic process automation (viết tắt RPA) phát minh sử dụng đê’ tự động hóa quy trình, giúp cho việc quản lý, tìm kiếm thơng tin, liệu, xử lý giao dịch giao tiếp với hệ thống số khác thực cách nhanh chóng, hiệu thống cách dễ dàng nhanh chóng để tìm kiếm xem lại lúc theo yêu cầu Dữ liệu lớn (Big Data) quan tâm ứng dụng nhiều quan quản lý ngân hàng trung ương định chế tài Các nguồn liệu lớn mói có thê’ hỗ trợ cho dịch vụ nguồn liệu từ sàn giao dịch, giao dịch toán thẻ tín dụng, liệu ngân hàng di động, h'ơ sơ liên quan đến hệ thống tốn tiền mặt, toán chứng khoán, toán bù trừ phái sinh giao dịch thương mại bán lẻ Big data có thê’ hỗ trợ cho ngân hàng Trung ương việc nắm bắt chuyển động theo thời gian thực kinh tế đưa số cảnh báo sớm đê’ giúp ích cho việc xác định bước ngoặt chu kỳ kinh tế (Phạm Thị Thái Hà, 2020) Như vậy, đê’ có thê’ hội nhập theo xu chuyên đổi số toàn cầu, bên cạnh đầu tư sở hạ tầng, cần áp dụng nhiều lĩnh vực khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực tài - ngân hàng nhằm giúp quản lý dịch vụ tô’ chức cách hiệu Hoạt động kinh doanh ngân hang thúc đẩy kiến trúc xử lý hệ thống ling dụng công nghệ thông tin cho sản phẩm tiếp thị phân phối Một hệ thống ngân hàng hiệu tạo nguồn lực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đổi dịch vụ ngân hàng Cách mạng công nghiệp 4.0 So với giới thị trường tài khu vực, Việt Nam giai đoạn đầu tiến trình số hố kinh tế, song đánh giá kinh tế, thị trường đầy tiềm cho phát triển tảng, sản phẩm, dịch vụ số hố, có sản phẩm, dịch vụ tài Theo thống kê Ngân hàng Thế giới, tỷ lệ dân số có truy cập Internet Việt Nam đạt 70% vào cuối năm 2020, cao 21 PHẤT TRIỂN THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH MINH BẠCH, HIỆU QUẢ, BỄN VỮNG mức trung bình giới (xấp xỉ 60%) ngưỡng cao khu vực, ghi nhận tăng trưởng vượt CT-TTG Thủ tướng Chính phủ tăng cường lực tiếp cận Cách mạng công nghiệp lần bậc so với tỷ lệ sử dụng internet năm 2002 2010 thứ tư đến năm 2020 định hướng đến năm 2025 (Bảng 1) Về mức độ tiếp cận dịch vụ tài người dân Việt Nam, giai đoạn từ Tháng 01/2019, NHNN ban hành Quyết định số 34/QĐ-NHNN việc ban hành Chương trình hành năm 2017 trở trước tương đối khiêm tốn, với động thực Chiến lược phát triển ngành Ngân xấp xỉ gần 70% dân số trưởng thành khơng có tài hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm khoản ngân hàng, tới năm 2021, Việt Nam có 2030 Tháng 5/2021, NHNN ban hành Quyết tới gần 66% dân số trưởng thành có tài khoản ngân hàng Kết có phần yếu tố định SỐ 810/QĐ-NHNN Phê duyệt "Kế hoạch Chuyên đổi số ngành Ngân hàng đến năm 2025, dịch bệnh sách phong toả kinh tế định hướng đến năm 2030" Một số mục áp dụng nhiều giai đoạn, buộc người tiêu dùng phải thực chuyển đổi số Thực trạng hội cho q trình thực hố chuyển đổi số ngân hàng thương mại, định chế tài chính, cơng ty cơng nghệ tài hướng tới mở rộng mức độ bao phủ dịch vụ tài - ngân hàng số hoá, tiến tới phổ cập dịch vụ tài tồn dân Sự phát triển thay đổi nhanh chóng khoa học cơng nghệ với dịch chuyển thị hiếu tiêu dùng với nhu cầu tiêu dùng thơng minh, tiện ích ngày lớn người tiêu dùng sản phẩm, tiêu tổng quát kế hoạch phát triển mơ hình ngân hàng số, gia tăng tiện ích, trải nhiệm khách hàng thực mục tiêu tài tồn diện, phát triển bền vững sở thúc đẩy ứng dụng công nghệ mới, tiên tiến quản trị điều hành cung ứng sản phẩm, dịch vụ theo hướng tự động hóa quy trình, tối ưu hóa hoạt động nghiệp vụ Kế hoạch xác định rõ số nhiệm vụ trọng yếu cần tập trung gồm có: (i) Chuyên đổi nhận thức, đẩy mạnh hoạt động truyền thông, tăng cường kiến thức chuyển đổi số ngành Ngân hàng; (ii) Xây dựng hồn thiện khn khơ pháp lý tạo thuận lợi cho trình chuyển đổi số ngành Ngân dịch vụ tài khiến cho số hố dịch vụ tài chính-ngân hàng truyền thống trở thành xu hướng tất yếu Điều đòi hỏi hệ thống ngân hàng thương mại cần thay đổi tư kinh doanh, cải tiến, đổi loại hình chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đa dạng tối ưu hoá kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ tài tới người tiêu dùng Xu không chi giúp ngân hàng thương mại mở rộng phạm vi kinh doanh, nâng cao hiệu hoạt động, mà giúp củng cố lực cạnh tranh trước xuất phát triển với tốc độ nhanh chóng cơng ty cơng nghệ tài (FinTech) Trước xu hướng tất yếu đổi dịch vụ ngân hàng số, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có điều hành kịp thời nhằm hướng dẫn, hỗ trợ khuyến khích chuyển đổi số ngành Ngân hàng Cụ thể: Tháng 8/2018, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 986/QĐ-TTg phê duyệt "Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030" Trong đó, mục tiêu cụ thể "Đẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, tối ưu hóa mạng lưới ATM POS, đến cuối năm 2025, tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán mức 8%" Tháng 12/2018, NHNN ban hành Quyết định số 2617/QĐ-NHNN việc ban hành Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng thực Chỉ thị số 16/ I22 hàng; (iii) Phát triển hạ tầng số Vói hành lang pháp lý hỗ trợ chuyển đổi số ngày hoàn thiện, kết bước đầu đổi dịch vụ ngân hàng bối cảnh Cách mạng công nghiệp 4.0 tương đối khả quan, song tiềm ẩn nhiều hạn chế nguy cần tháo gỡ Thực tiễn chuyển đôi số lĩnh vực ngân hàng Việt Nam nói chung cho thấy hướng tiếp cận ngân hàng Một là, chuyển đổi sô' nội ngân hàng, định chế tài hoạt động Hướng tiếp cận bao gồm việc số hóa phân đoạn kinh doanh định, cải tiến đổi sản phẩm dịch vụ tài chính, quy trình nội phát triển ứng dụng, giao diện tương tác với khách hàng (front-end) Về chuyển đổi số quy trình nội bộ, kê tới hệ thống giao dịch thời gian thực trực tuyến, tự động hóa quy trình robot ứng dụng trí tuệ nhân tạo liệu bên thứ ba quản lý rủi ro Số hóa sở liệu thơng tin việc sử dụng công nghệ công cụ kho liệu lớn, thu thập liệu tự động, điện tốn đám mây, phân tích liệu, trí tuệ nhân tạo, ứng dụng chuỗi khối bắt đầu số ngân hàng ứng dụng số dịch vụ dù giai đoạn sơ khai; Hai là, kết hợp cách tiếp cận thứ với phát triển ngân hàng kỹ thuật SỐ độc lập Hiện nay, phần lớn ngân hàng thương mại TÀI CHÍNH - Tháng8/2022 $ (NHTM) Việt Nam trình xây dựng lượng 32,6% giá trị, qua kênh điện thoại di bước đầu triển khai thực chiến lược chuyển đổi số Cơng ty tư vấn quản lý tồn cầu McKinsey & Company đánh giá nhóm ngân hàng có mức độ ứng dụng dịch vụ ngân hàng số động tăng 76,2% 87,5%, toán qua QRcode tăng 200% so với năm 2020; tỷ trọng giao dịch rút tiền mặt qua ATM tổng giao dịch xử lý qua hệ thống NAPAS giảm mạnh từ 42% với tốc độ nhanh khu vực (Bruce Delteil, cuối năm 2019, xuống 26% năm 2020 ghi nhận 2021) Theo số liệu thống kê từ Ngân hàng Nhà mức 12% vào cuối năm 2021 (VNBA, 2022a) Điều nước, vào thòi điểm cuối năm 2019 có hon cho thấy dịch chuyển rõ rệt hành vi 60% số tổ chức tín dụng triển khai người tiêu dùng việc thay đổi thói quen rút sáng kiến chuyển đổi số (trong đó, 31,9% thực tiền mặt sang sử dụng dịch vụ ngân hàng số, chiến lược chuyển đổi số, 20,3% có kế hoạch phát triển chiến lược kỹ thuật số, theo Ha & toán điện tử Mặc dù, Chính phủ NHNN chủ động, tích cực Nguyen, 2022), tói cuối năm 2021, số lên tới 95%, số đơn vị tích cực áp dụng cơng nghệ với trí tuệ nhân tạo (Artificial xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý theo hướng khuyến khích chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng, song chưa hoàn thiện, thiếu vắng hành lang pháp lý việc công nhận ứng dụng Inteligence), học máy (Machine Learning), liệu lớn (Big Data) vào lĩnh vực hoạt động ngân hàng cốt lõi tốn, tín dụng, tiết kiệm (VNBA, 2022b) Hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triêh tảng kỹ thuật đê đẩy mạnh phát triển ngân hàng số vói gần 19.000 máy ATM toàn quốc 270.000 thiết bị đầu cuối điểm bán hàng (POS) vào năm 2019 289.000 POS vào cuối năm 2021 Đến nay, có 78 tổ chức tín dụng cung cấp giải pháp toán qua trực tuyến, 49 tổ chức cung cấp dịch vụ toán di động có 29 ngân hàng chấp nhận tốn mã vạch - mã phản hồi nhanh (Quick Response c - QR code) với 30.000 điểm toán sử dụng mã QR vào năm 2019 tăng lên số 80.000 tính tới hết tháng 6/2021 (VNBA, 2021) Kết khảo sát cơng ty tư vấn tài toàn cầu McKinsey & Company năm 2021 cho thấy, nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính-ngân hàng trực tuyến gia tăng đáng kể thời gian gần đây, đặc biệt giai đoạn sau đại dịch Tỷ lệ người tiêu dùng Việt Nam sử dụng dịch vụ ngân hàng số lần tháng tăng gấp đôi, từ mức 41% năm 2017 lên mức 82% vào 2021 (Bruce Delteil, 2021) Với sở hạ tầng công nghệ hỗ trợ cung ứng dịch vụ toán phi tiền mặt tốc độ gia tăng nhanh chóng tỷ lệ dân số sử dụng internet gia tăng nhu cầu mức độ chủ động tiếp cận sử dụng dịch vụ trực tuyến người dân, kết tốn trực tuyến thơng qua hệ thống ngân hàng đạt kết tích cực Trong giai đoạn 2015-2020, quy mơ tốn qua internet tăng 262,5%, giá trị toán tăng 353%; toán di động tăng 1000% số lượng 3000% giá trị (VNBA, 2021) Tính riêng năm 2021, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt đạt mức tăng trưởng cao (qua kênh Internet tăng 48,8% số tảng công nghệ quy định công nhận quản lý rủi ro liên quan tới giao dịch thực tảng chuỗi khối, tiền mã hoá, hợp đồng thơng minh Bên cạnh đó, chưa có chế quản lý cụ thê’ dịch vụ tài - ngân hàng cung cấp cơng ty cơng nghệ tài (Fintech), hay quy định chế hợp tác quản lý dịch vụ hợp tác ngân hàng, định chế tài với Fintech, chế chia sẻ thông tin khách hàng nhằm khai thác tối đa nhu cầu sử dụng dịch vụ tài - ngân hàng khách hàng, tăng cường kiểm tra chéo tính xác thông tin khách hàng, lịch sử mối quan hệ khách hàng với định chế tài giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn từ vấn đề bất cân xứng thông tin Một sô' đề xuất, kiến nghị Thực tiễn chuyển đổi số dịch vụ ngân hàng cho thấy lĩnh vực tốn thơng qua hệ thống Ngân hàng thương mại chứng kiến tốc độ số hoá tăng trưởng mạnh mẽ Nâng cao chất lượng dịch vụ tốn qua ngân hàng khơng giúp thực hoá chiến lược, kế hoạch chuyển đổi số ngành ngân hàng, thúc đẩy chuyển đổi số mảng dịch vụ ngân hàng khác, mà tạo điều kiện cho phát triển thị trường tiền tệ Thị trường tiền tệ vói thành phần thị trường liên ngân hàng, thị trường mở, nơi thực điều tiết khoản tổ chức tín dụng với NHNN với tổ chức tín dụng Sự phát triển thị trường tiền tệ hàm ý tham gia tích cực nhiều tổ chức tín dụng định chế tài khác nhau, thơng qua hỗ trợ giải cách nhanh chóng có hiệu nhu cầu khoản dư thừa thiếu hụt hệ thống tổ chức tín dụng Do đó, 23 PHẮT TRIỂN THỊ IINH BẠCH, HIỆU QUẢ, BẾN VỮNG việc phát triển dịch vụ toán phi tiền mặt, hay phát triển dịch vụ toán tảng số hoá NHTM đóng góp đáng kể vào việc phát triển sở hạ tầng tốn thuận lợi, Trong đó, NHTM xem xét phương án hợp tác với cơng ty cơng nghệ tài hiệu quả, an toàn, linh hoạt cho giao dịch xây dựng, phát triển phần mềm dịch vụ thị trường tiền tệ, góp phần gia tăng tần suất giao tốn điện tử dịch tốc độ xử lý giao dịch, giúp NHTM Hai là, rủi ro khoản, để chủ động lên phương án tham gia thị trường tiền tệ cách hiệu nâng cấp sở hạ tầng tốn quốc gia nhanh chóng giải tình trạng thiếu hụt - hệ thống tốn liên ngân hàng nhằm cải thiện khoản, thơng qua giảm thiểu nguy xuất chất lượng toán thị trường tiên tệ rủi ro lan truyền đổ vỡ hệ thống rủi ro khoản gây lên Thêm vào đó, với chất lượng dịch vụ toán số cải thiện, lực cạnh tranh hiệu hoạt động tổ chức tín dụng cải thiện, góp phần nâng cao lực cung cấp giải pháp toán bù trù nhanh chóng, tiện lợi, tiết kiệm chi phí cho người dân doanh nghiệp Tiếp tục đẩy mạnh việc thực liên kết tài khoản NHTM với ví điện tử, hỗ trợ đa dạng nhu cầu toán, tiêu dùng người tiêu dùng Ba là, NHNN có chế giám sát hệ thống toán số hoá NHTM nhằm đảm bảo dịch vụ tốn điện tử vận hành an tồn, hiệu quả, giảm thiểu tối đa nguy liên quan tới bảo mật thông tin giao dịch, thông tin người sử dụng dịch vụ, gian lận , đặc biệt tài khoản NHTM liên kết với ví điện tử cho đơn vị tư tài tơ’ chức tín dụng, đó, tổ chức tín dụng tham gia thị trường tiền tệ với vai trò bên cung cấp, hỗ trợ khoản cho đơn vị khác, góp phần đa dạng hoá thành viên tham gia thị trường, đẩy mạnh phát triển thị trường tiền tệ Nhằm tăng cường lợi kinh tế nhờ quy mô giảm thiểu chi phí vốn đầu tư phát triển chuyển đổi số dịch vụ toán, NHTM cần phát triển sở hạ tầng cơng nghệ cho dịch vụ tốn khơng phục vụ giao dịch NHTM thị trường tiền tệ mà cịn song hành cung ứng cho thành phần kinh tế nói chung Do đó, việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ toán trực tuyến ngân hàng mở rộng mức độ bao phủ nhân cung cấp nhằm tạo điều kiện thuận tiện tối đa cho người tiêu dùng thực tốn trực tuyến Bơ'n là, NHNN tơ’ chức tín dụng tiếp tục thiết kế triển khai thực chiến lược truyền thông, hội thảo chuyên đề, chương trình đào tạo nhằm nâng cao hiểu biết người tiêu dùng dịch vụ dịch vụ toán cần thiết toán điện tử, qua nâng cao khả tiếp Trước tiên, hành lang pháp lý chặt chẽ, hoàn thiện theo hướng thúc đẩy đổi mới, cải tiến, phát triển tài - ngân hàng an tồn, tiện ích, tích hợp đa dạng nhu cầu khách hàng cung ứng tảng số, với chế, biện pháp tăng cường bảo vệ người tiêu dùng, đảm bảo an tồn giao dịch hỗ trợ tích cực việc định hướng nhu cầu tiến tới sử dụng chủ động sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ tốn nói riêng tảng số người tiêu dùng Việt Nam Bên cạnh đó, hệ thống NHTM cần lưu ý trình tiếp tục chuyển đổi số dịch vụ tốn thời gian tới sau: Một là, NHTM tiếp tục nghiên cứu tăng cường ứng dụng tảng công nghệ công nghệ chuỗi khối, trí tuệ nhân tạo, liệu lớn vào q trình thu thập, phân tích khơng thơng tin khách hàng nhằm thiết kết sản phẩm, dịch vụ tài - ngân hàng phù hợp với khách hàng, mà ứng dụng vào phân tích thực tiễn hoạt động NHTM, thơng qua giúp nhận định, dự báo nguy cận sử dụng dịch vụ toán điện tử người 124 tiêu dùng, góp phần thúc đẩy phát triển dịch vụ & Tài liệu tham khảo: Phạm Thị Thái Hà (2020), Tác động cùa Cách mạng công nghiệp 4.0 đến lĩnh Vực ngân hàng Việt Nam nay, https://tapchicongthuong.vn/bai-viet/ tac-dong-cua-cach-mang-cong-nghiep-40-den-linh-vuc-ngan-hang- viet-nam-hien-nay-68144.htm; Như Loan (2022), ứng dụng ngán hàng số đâu tiên tích hợp cơng nghệ AR cloud native, https://baodautu vn/myvib-20-ung-dung-ngan-hang-sodau-tien-tich-hop-cong-nghe-ar-va-cloud-native-d166836.html; Đỗ Quảng Trị (2022), Phát triển công nghệ ngân hàng số Việt Nam, https://kinhtevadubao.vn/phat-trien-cong-nghe-ngan-hang-so-tai-vietnam-hien-nay-21225.html; Ha, M $., Nguyen, T L (2022), Digital Transformation in Banking: A Case from Vietnam, https://link.springer.com Thông tin tác giả: Trần Thị Xuân Anh, Ngô Thị Hằng Khoa Tài chính, Học viện Ngân hàng Email: anhttx@hvnh.edu.vn ... 4, 60 34, 30 50, 30 53, 20 54, 30 59, 20 64, 11 70 , 40 RPA có thê tạo mơi Philippines 4, 33 25 ,00 36, 90 39, 20 41 , 60 44 , 10 43 ,03 49 , 80 trường minh bạch Indonesia 2,13 10, 92 22 ,06 25 ,45 32, 34 39, 90 47 ,69... 47 ,69 S3.73 liệu cho giao dịch Nhóm quốc gia thu nhập trung bình thấp 3 ,42 20, 05 32,59 35, 30 38 ,06 41 ,97 47 ,19 54, 09 Thế giới 10, 53 28,93 40 ,46 43 , 34 45, 84 49 , 40 54, 01 59, 94 Quốc gia nhờ vào phần... 8/ 202 2 $ Cụ thể, nhân viên ngân BẢNG 1: THÓNG KÊ TỶ LÊ PHÁN TRÀM DÂN SÓ CÓ sử DỤNG INTERNET (%) 200 2 201 0 201 5 201 6 201 7 201 8 201 9 202 0 hàng biết thông tin Việt Nam 1,85 30, 65 45 ,00 53 ,00 58,14