Xu hướng hội nhập phát triển ngân hàng thương mại Việt Nam Các ngân hàng thuơng mại hoạt động Việt Nam thông qua Fintech mang lại hợp tác ngân hàng, th ực chất Fintech trở thành cánh tay nối dài đưa dịch vụ ngân hàng tới đối tượng khách hàng tiềm chưa có tài kho ản ngân hàng truyền thống hay khách hàng chưa tiếp cận dịch vụ truyền thống (unbanked), giúp họ mang lại trải nghiệm tốt, linh hoạt, nhiều tiện ích phù hợp, tiện lợi cho khách hàng Mặt khác, hỗ trợ đắc lực cho phổ cập tài sâu rộng Bởi điểm bật Fintech tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài cho khách hàng Xu hướng Fintech NHTM Việt Nam Theo nghiên cứu công ty tư vấn Solidiance, thị trường cơng nghệ tài Việt Nam năm 2017 đạt 4,4 tỷ USD dự báo tăng lên 7,8 tỷ USD vào năm 2020 Với lợi tỷ lệ tiếp cận Internet sở hữu điện thoại thông minh mức cao khu vực đô thị, mức thu nhập tiêu dùng gia tăng, lĩnh vực thương mại điện tử tăng trưởng mạnh mẽ, thị trường fintech sở hữu nhiều tiềm phát triển lớn Trong giai đoạn 2016 - 2018, số lượng công ty Fintech tham gia cung ứng dịch vụ thị trường Việt tăng từ 40 lên gần 100 công ty Trong đó, lĩnh vực tốn đóng vai trị ch ủ đạo với 26 công ty Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép cung ứng dịch vụ trung gian toán Điểm bật Fintech tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài cho khách hàng Thế mạnh hoạt động ngân hàng tuân thủ quy định pháp luật Bên cạnh đó, ngân hàng có danh ti ếng, uy tín khách hàng cộng đồng nhờ dịch vụ ngân hàng tốt Tuy nhiên, ểm yếu ngân hàng thư ờng chậm so với công ty công nghệ khác việc sáng tạo, cải tiến công nghệ, đặc biệt ứng dụng công nghệ vào hoạt động dịch vụ ngân hàng đại thiết bị di dộng Các công ty Fintech phát tri ển với quy trình linh ho ạt mơ hình cơng ty “khởi nghiệp” nên dễ nắm bắt xu huớng hội tiếp cận ngân hàng để đưa ứng dụng vào thành cấu hình nghiệp vụ dịch vụ sản phẩm ngân hàng.Tuy nhiên, ểm yếu công ty Fintech khơng có bảo trợ hành lang pháp lý, quy đ ịnh an toàn tiền tệ, phịng chống rửa tiền… nên khó tạo tin tưởng hoạt động dịch vụ tài Ngồi ra, ngân hàng có lượng khách hàng truyền thống, thương hiệu ngân hàng, có uy tín s ản phẩm dịch vụ, có mạng lưới rộng khắp… việc bị thay hồn tồn dịch vụ ngân hàng đại khó có khả xảy Những ngân hàng thuơng mại đứng độc lập “thờ ơ”, khơng tham gia vào sóng Fintech s ẽ dễ bị tụt hậu xu cách mạng ứng dụng công nghệ ngân hàng vào d ịch vụ ngân hàng Hiện nay, nhiều ngân hàng thương m ại bắt tay hợp tác với doanh nghiệp Fintech để cung ứng dịch vụ tiện ích, làm phong phú thêm sản phẩm, dịch vụ để phục vụ khách hàng Việc nhìn nhận hội thách thức Fintech mang lại với ngành tài - ngân hàng nói riêng đ ời sống kinh tế - xã hội nói chung nhận quan tâm đặc biệt Chính phủ bộ, ngành, địa phương nước Thế mạnh doanh nghi ệp Fintech Việt Nam đuợc phủ quan tâm từ năm 2018, với đề án thúc đẩy toán qua ngân hàng hội cho nhiều startup Fintech Qua tri ển khai, khảo sát, có 50 ngân hàng thỏa thuận phối hợp thu thuế điện tử với Thuế, Hải quan phạm vi 63 tỉnh, thành phố 768 quận, huyện nước Hiện có 26 ngân hàng thuơng m ại thỏa thuận dịch vụ với công ty điện lực cung ứng dịch vụ thu hộ tiền điện phạm vi tồn quốc Có 26 ngân hàng triển khai phối hợp thu tiền nước 20 tỉnh thành phố 11 ngân hàng triển khai phối hợp thu tiền học phí, đa số triển khai trường đại học Ngồi ra, có ngân hàng phối hợp triển khai dịch vụ thu hộ viện phí bệnh viện lớn ngân hàng phối hợp chi trả lương hưu, trợ cấp Bảo hiểm xã hội Tuy vậy, nhiều vấn đề tồn đọng như: giao dịch tốn d ịch vụ cơng qua ngân hàng chưa nhi ều; việc kết nối ngân hàng với tổ chức cung ứng dịch vụ công cịn vướng mắc; khả trao đổi, chia sẻ thơng tin h ạn chế Các chuyên gia nhận định với phổ biến dịch vụ mới, phương thức tốn khơng dùng ti ền mặt có hội bùng nổ thời gian tới Sự phát triển Fintech tốn ện tử cịn đến từ sách đây, có đề xuất việc khơng sử dụng tiền mặt tốn ti ền điện, nước, học phí khoản chi phí sinh ho ạt khác đô thị từ tháng 12/2019 Theo chuyên gia tài chính, Ví ện tử xem thị trường sôi động ghi nhận nhiều phản hồi tích cực Số lượng người dùng tăng nh vào giải pháp liên kết ngân hàng doanh nghi ệp Fintech, với khuyến mãi, ưu đãi liên t ục Đây nỗ lực nhằm giảm toán tiền mặt mang lại thuận tiện, nhiều lợi ích cho ngư ời dùng Ví điện tử đóng vai trị quan tr ọng hình thành siêu ứng dụng, hệ sinh thái khổng lồ startup kỳ lân Sea hay Grab Theo đó, ứng dụng việc giúp người dùng tiếp cận phương thức tốn mà cịn giúp liên kết khách hàng thân thi ết doanh nghiệp Điển hình, sau tích h ợp vào Foody, Ví điện tử AirPay trở thành kênh đặt hàng tốn th ức Foody dịch vụ giao đồ ăn Now AirPay tích cực chạy đua khuyến thúc đẩy người dùng liên kết thẻ ngân hàng với ứng dụng Thông qua AirPay, khách hàng cịn có th ể đặt hàng, toán hoá đơn, mua thẻ điện thoại, vé xem phim, vé máy bay d ịch vụ viễn thông, bảo hiểm, vay tiêu dùng v ới nhiều ưu đãi hấp dẫn Ứng dụng hỗ trợ nhiều dịch vụ toán trực tuyến, hướng tới người dùng trẻ game thủ Trong tương lai, v ới thị trường Fintech phát tri ển sôi động, mở viễn cảnh sáp nhập toàn diện dịch vụ toán, cho vay đầu tư vào ứng dụng di động Định hướng NHNN Trong bối cảnh cách mạng cơng nghiệp 4.0, đẩy mạnh tốn d ịch vụ công qua ngân hàng xu hư ớng tất yếu phù hợp với chủ trương Chính phủ Q trình tốn qua ngân hàng đ ối với dịch vụ cơng khơng mang lại lợi ích cho khách hàng, ngân hàng, đơn v ị cung ứng dịch vụ cơng mà cịn có ý nghĩa tích cực cộng đồng xã hội Với kinh tế, hạn chế khối lượng lớn tiền mặt lưu thông, tăng lưu chuyển tiền tệ hỗ trợ kinh tế, đồng thời thúc đẩy đời công ty sáng tạo, khởi nghiệp lĩnh vực toán Với Cơ quan qu ản lý nhà nước, hoạt động toán dịch vụ công qua ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý minh bạch giao dịch tài đơn vị cung cấp dịch vụ cơng; Với hệ thống ngân hàng, việc tốn dịch vụ công qua ngân hàng h ội để đơn vị đa dạng hoá sản phẩm mở rộng phạm vi cung ứng dịch vụ, góp phần nâng cao hiệu hoạt động Từ đó, góp phần nâng cao chất lượng, dịch vụ toán ngân hàng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu toán, tiêu dùng c người dân Nhận thức tầm quan trọng Fintech tương lai phát tri ển lĩnh vực Việt Nam, thực Quyết định 844/QĐ-TTg ngày 18/4/2016 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án “Hỗ trợ hệ sinh thái khởi nghiệp đổi sáng tạo quốc gia đến năm 2025”, NHNN thành l ập Ban Chỉ đạo Fintech NHNN vào tháng -2017 nhằm đưa giải pháp hoàn thiện hệ sinh thái, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp Fintech Việt Nam phát triển Mục tiêu nghiên cứu chuyên sâu công nghệ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, đề xuất giải pháp hoàn thiện hệ sinh thái (bao gồm khuôn khổ pháp lý) hỗ trợ cho phát triển công ty Fintech hoạt động Việt Nam, nhằm tận dụng lợi cơng nghệ để mang sản phẩm, dịch vụ tài chính, ngân hàng đ ến gần với nhiều đối tượng vốn chưa có khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng, nâng cao ph ổ cập tài quốc gia Ngay sau thành lập, Ban đạo thực đợt khảo sát quy mô lớn tới hầu hết công ty Fintech Việt Nam, tiếp cận đối thoại trực tiếp với cộng đồng Fintech để xây dựng Báo cáo đánh giá hi ện trạng hoạt động Fintech Việt Nam, xác định vấn đề cần giải làm sở bước xây dựng sách quan trọng trung dài hạn cho hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng Ban đạo thành lập Nhóm cơng tác đ ể tập trung nghiên cứu đưa giải pháp quản lý số vấn đề trọng tâm như: ứng dụng công nghệ Blockchain/DLT; P2P Le nding; e-KYC; Giao diện Open API e-payments Với tư cách đầu mối triển khai hoạt động Fintech NHNN, Ban Chỉ đạo Fintech chủ động phối hợp với tổ chức quốc tế ADB, WB, SWIFT, Tập đoàn Microsoft (Mỹ), Tập đoàn NTT Data (Nhật Bản)… tổ chức buổi tọa đàm, hội thảo để chia sẻ công nghệ sản phẩm dịch vụ ngành Ngân hàng kinh nghiệm quốc tế quản lý phát triển lĩnh vực Fintech Với định hướng NHNN, thời gian tới khuôn khổ pháp lý sửa đổi, bổ sung để tạo khuôn khổ pháp lý đầy đủ, rõ ràng minh bạch cho hoạt động công ty Fintech Bên c ạnh Fintech lĩnh v ực tốn (chiếm khoảng 60% cơng ty Fintech ho ạt động Việt Nam) hoạt động ổn định, lĩnh vực Fintech (như huy động cho vay ngang hàng, tài cá nhân, h ỗ trợ định danh khách hàng điện tử…) phát triển khung pháp lý ều chỉnh cho hoạt động hoàn thiện Tuy nhiên, ứng dụng công nghệ vào dịch vụ ngân hàng đôi với việc xuất rủi ro tiềm ẩn ngân hàng khách hàng trình sử dụng dịch vụ Sự phát triển q nhanh chóng cơng nghệ tài mang l ại thách thức không nhỏ quan quản lý, cần hồn thiện khn khổ pháp lý cho kịp tiến công nghệ, bên cạnh vấn đề nguồn nhân lực, an tồn bảo mật, an ninh mạng, tội phạm cơng nghệ cao, chế hợp tác chia s ẻ thông tin nước khu vực giới thân ngân hàng thuơng mại chủ động giành lợi để áp dụng hiệu Fintech vào dịch vụ đại ngân hàng Bên cạnh đó, cịn có số ngun nhân khách quan khác như: s ự thuận tiện tiền mặt thói quen c người dân, tâm lý ng ại thay đổi phương thức toán phận khách hàng Để khắc phục tồn thúc đẩy toán qua ngân hàng đ ối với dịch vụ công, ông Phạm Tiến Dũng, Vụ trưởng Vụ Thanh tốn NHNN kiến nghị phải hồn thiện khn khổ pháp lý chế sách tốn qua ngân hàng, đ ảm bảo công tác an ninh an tồn tốn Tri ển khai ứng dụng thêm hình thức, phương thức tốn qua ngân hàng tiên ti ến, đại phù hợp với đặc thù tốn c loại hình dịch vụ công Một số thách thức đặt năm 2019 năm Ban đạo nghiên cứu để sửa đổi, bổ sung ban hành số quy định pháp lý khơng cịn phù h ợp thiếu để đảm bảo quản lý hiệu hoạt động công ty Fintech Đồng thời tạo khuôn khổ phù hợp cho doanh nghi ệp Fintech, doanh nghiệp khởi nghiệp sáng tạo, để họ yên tâm hoạt động, đảm bảo trì cân mục tiêu thúc đẩy đổi sáng tạo kiểm soát tốt rủi ro phát sinh từ mơ hình kinh doanh m ới bảo vệ người tiêu dùng Ngân hàng Nhà nu ớc phủ cần sớm ban hành nghị định, văn tạo hành lang pháp lý cho ứng dụng Fintech vào dịch vụ ngân hàng Quốc hội sớm sửa đổi bổ sung hệ thống luật pháp đáp ứng phù hợp với phát triển xu huớng ứng dụng ngân hàng hi ện đại Việt Nam ... khách hàng Thế mạnh hoạt động ngân hàng tuân thủ quy định pháp luật Bên cạnh đó, ngân hàng có danh ti ếng, uy tín khách hàng cộng đồng nhờ dịch vụ ngân hàng tốt Tuy nhiên, ểm yếu ngân hàng thư... khách hàng truyền thống, thương hiệu ngân hàng, có uy tín s ản phẩm dịch vụ, có mạng lưới rộng khắp… việc bị thay hoàn toàn dịch vụ ngân hàng đại khó có khả xảy Những ngân hàng thuơng mại đứng... Fintech Việt Nam phát triển Mục tiêu nghiên cứu chuyên sâu công nghệ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, đề xu? ??t giải pháp hoàn thiện hệ sinh thái (bao gồm khuôn khổ pháp lý) hỗ trợ cho phát triển