Ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng thương m ại Việt Nam Ngành Ngân hàng m ột ngành đầu việc ứng dụng công nghệ thông tin v ận hành, quản lý Trước thay đổi nhanh chóng phát tri ển vượt bậc sóng cơng nghệ mới, ngân hàng Việt Nam th ế giới, đứng trước lựa chọn không dễ dàng định đầu tư hệ thống cơng nghệ nhằm đáp ứng thay đổi xu hướng mua sắm, tiêu dùng dịch vụ Bài viết giới thiệu số xu hướng ứng dụng công nghệ thông tin h ệ thống ngân hàng giới, diễn biến tình trạng Việt Nam, qua đánh giá khó khăn số hàm ý việc ứng dụng công nghệ hệ thống ngân hàng Việt Nam Đầu tư vào hệ thống CNTT ngân hàng đầu tư cần thiết Giới thiệu Có thể nói, chưa thay đổi xu hư ớng mua sắm, tiêu dùng, toán, du lịch, lại… diễn nhanh mạnh mẽ thời gian năm trở lại Nền kinh tế chia sẻ thực lan tỏa, ảnh hưởng thay đổi thói quen, cách sống hầu hết người Các ứng dụng cơng nghệ len lõi vào ngóc ngách sống, hầu hết ngành nghề lĩnh vực mà chậm chân thời gian ngắn dẫn đến tụt hậu xa Ngành ngân hàng Việt Nam giới, thường mặc định phải ngành đầu ứng dụng cơng nghệ nhằm đáp ứng xu hướng thay đổi Tuy nhiên, đầu tư tốn không ph ải xảy mà tồn khó khăn khơng dễ vượt qua hạ tầng hữu, tài chính, ngư ời Những phân tích vi ết giúp nhìn rõ nh ững khó khăn xu hướng ứng dụng cơng nghệ ngành Ngân hàng Vi ệt Nam thời gian tới Xu hướng ứng dụng công nghệ thông tin ngành ngân hàng th ế giới Có thể nói, nghiên cứu Capgemini (2016) ch ỉ cách đầy đủ hướng ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) hệ thống ngân hàng toàn cầu tương lai gần Đó chuyển biến diễn hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam Mười xu hướng chi tiết mà Capgemini (2016) chuyển động CNTT hệ thống ngân hàng th ế giới tóm lược sau: Đầu tiên, gia nhập công ty fintech, tr thành đối thủ, đồng thời đối tác NHTM vi ệc cung cấp dịch vụ ngân hàng áp dụng công nghệ cao cho khách hàng Bằng lợi công nghệ, cộng với đầu tư mạnh mẽ (theo KPMG, quý 1/2018, đ ầu tư tồn cầu vào cơng ty fintech lên đ ến 57,9 tỷ đô la Mỹ với 875 thương vụ¹), cơng ty fintech d ần trở nên quen thuộc với khách hàng chủ yếu thông qua dịch vụ cho vay P2P (kết nối trực tuyến người vay với người cho vay) dịch vụ toán Fintech tr thành từ khóa “hot” phạm vi Việt Nam toàn cầu Thứ hai việc gia tăng sử dụng công nghệ đám mây dịch vụ cốt lõi để thay cho công nghệ lưu trữ truyền thống Xu hướng trở nên rõ ràng ngành ngân hàng th ế giới năm gần đây, giúp NHTM tiết kiệm nhiều chi phí, mặt bằng, tăng cư ờng tính bảo mật việc lưu trữ quản lý liệu Thứ ba đầu tư nâng c ấp hệ thống Core banking (phần mềm ngân hàng lõi), công nghệ bảo mật, hệ thống quản lý rủi ro yêu c ầu bắt buộc điều kiện dịch vụ ngân hàng ngày đa d ạng, đại môi trường ngày bất trắc Khác với nhiều doanh nghiệp, Core banking ứng dụng bắt buộc với ngân hàng, nhiên vi ệc đầu tư không diễn lần mà phải liên tục nâng cấp Hiện thời gian lần nâng cấp Core banking b ị rút ngắn phát triển nhanh chóng dịch vụ tài mà ngân hàng cung c ấp, gia tăng khối lượng giao dịch yêu cầu ghi nhận liệu phục vụ cho việc tính tốn tỷ lệ an tồn, hay cho việc định quản trị, điều hành ban lãnh đạo Thứ tư, công nghệ sổ (General Ledger - GL) data mining phân tích chuyên sâu vi ệc xây dựng kế hoạch kinh doanh, chi ến lược phát triển dài hạn xu hướng hệ thống ngân hàng th ế giới Đầu tư theo hướng giúp NHTM ghi nhận cách chi tiết, đầy đủ liệu mà NHTM muốn có giao dịch, thói quen, hành vi khách hàng…để qua biến liệu trở thành nguồn thông tin hữu ích cho ngân hàng vi ệc đánh giá, phân tích hành vi c khách hàng nhằm đưa kế hoạch, chiến lược kinh doanh cách thích hợp, hiệu Thứ năm, đầu tư vào hệ thống CNTT ngân hàng không kể đến mục tiêu gia tăng tiện ích để nâng cao sức cạnh tranh, thúc đẩy công nghệ số để gia tăng trải nghiệm khách hàng thúc đẩy chương trình tiếp cận khách hàng cách sâu rộng Nhờ đó, NHTM ngày đa d ạng hóa dịch vụ theo hướng mang lại cho khách hàng trải nghiệm ngày mẻ, tiện ích đại (Biểu 1) Những khó khăn vi ệc ứng dụng CNTT vào hệ thống ngân hàng Nhiều ngân hàng không sẵn sàng đầu tư vào hệ thống CNTT Có thực tế vai trị CNTT hiệu hoạt động ngân hàng mờ nhạt, chí nhiều nghiên cứu cho thấy việc đầu tư mạnh vào CNTT không mang lại hiệu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng, nói cách khác CNTT khơng giúp ngân hàng ho ạt động hiệu chi phí tăng cao đư ợc thấy rõ Nghiên cứu Hội đồng tư vấn kinh tế Tổng thống Mỹ năm 2001, nghiên cứu Cơng ty MacKinsey tồn c ầu năm 2001 cho thấy CNTT có mối quan hệ yếu, chí khơng tồn với kết kinh doanh hệ thống ngân hàng Mỹ Các nghiên cứu Solow (1987) Jorgenson & Stiroh (1995) đ ến kết luận “ngày nay, bạn thấy thời đại máy tính đâu, trừ thống kê suất” Bên cạnh đó, nghiên cứu Beccalli (2007) 737 ngân hàng châu Âu cho thấy khơng có mối quan hệ đầu tư cho CNTT hiệu hoạt động ngân hàng, nghiên cứu khoản đầu tư cho phần mềm phần cứng làm giảm hiệu hoạt động, đầu tư cho nhà cung c ấp bên (tư vấn, đào tạo, dịch vụ hỗ trợ…) có hiệu cao Vì vậy, khó để thuyết phục giám đốc tài tổng giám đốc ngân hàng thực thương vụ đầu tư mạnh mẽ cho hạ tầng ứng dụng CNTT mà việc đầu tư không th ể đánh giá hiệu Hơn nữa, khoản đầu tư cho hệ thống CNTT thường khoản đầu tư lớn Bên cạnh đó, nguồn lực người hạ tầng chưa đáp ứng cho việc cải tiến Đầu tư cho hệ thống CNTT cần có lộ trình dựa sở hạ tầng, người nguồn lực hữu Tuy nhiên, nhi ều ngân hàng có hạ tầng CNTT lạc hậu (hầu hết tất số liệu cần thiết cho việc báo cáo, quản trị, điều hành hàng ngày hi ện phải tập hợp, tính tốn thủ cơng), trở thành thách thức muốn tận dụng tiến bộ, thành tựu cơng nghệ giới Do đó, có NHTM Việt Nam thất bại việc triển khai công nghệ sổ phần mềm quản lý nguồn lực (ERP) Một nguyên nhân khác thi ếu hụt khung pháp lý cho việc ứng dụng CNTT hệ thống ngân hàng Ứng dụng điện toán đám mây lưu tr ữ quản lý liệu trở thành xu hướng từ lâu Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) chưa có hướng dẫn riêng, cụ thể việc cho phép ngân hàng s dụng công nghệ Đến tháng 8/2018 NHNN ban hành Thơng tư 18/2018/TT -NHNN quy định an toàn hệ thống thơng tin ho ạt động ngân hàng, ch ỉ phần nhỏ đề cập điện toán đám mây K ết nay, toàn hệ thống ngân hàng có VietAbank, ngân hàng nhỏ, triển khai dịch vụ điện toán đám mây họ tự xây dựng (private cloud) Những chuyển biến áp dụng CNTT hệ thống NHTM Việt Nam thời gian gần Những thống kê mức độ sẵn sàng ứng dụng CNTT hệ thống ngân hàng Việt Nam cho thấy kết khơng khả quan Ngồi tiêu 100% NHTM triển khai hệ thống Core banking ch ỉ tiêu khác phản ánh khả ứng dụng CNTT quản lý rủi ro đạt 59,4%, hay 43,8% ngân hàng đ ạt chứng an tồn thơng tin, tri ển khai hệ thống CRM (Customer Relationship Management) ch ỉ đạt 53,1%, ERP ch ỉ 50% Những dịch vụ internet banking gửi tiền tiết kiệm online, tốn hóa đơn, hay SMS banking nhi ều NHTM Việt Nam chưa thực Điều cho thấy mức độ ứng dụng CNTT hệ thống ngân hàng Việt Nam nhiều hạn chế (Bảng 1) Đầu tư nâng cấp hệ thống Core banking nhu c ầu đặt nhiều NHTM Việt Nam nhằm gia tăng tỷ lệ tự động hóa, rút ngắn thời gian thực giao dịch, mở rộng dịch vụ, mạng lưới, ghi nhận ngày chi tiết thông tin liên quan đ ến giao dịch khách hàng cho mục đích quản trị, điều hành Trong vòng m năm gần đây, nhiều NHTM phải nâng cấp hệ thống Core banking nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển ACB, TCB (2014), MSB (2016), LVPB, Vietinbank (2017), SCB, Sacombank, ABBank, EIB (2018)… Đầu tư vào hệ thống bảo mật xu hướng bắt buộc hệ thống ngân hàng Việt Nam nay, phù hợp với xu hướng mà Capgemini (2016) ra, đặc biệt với hoạt động thẻ, toán trực tuyến Ngày 31/3/2017, NHNN có Quy ết định số 630/QĐ-NHNN việc áp dụng giải pháp an toàn bảo mật toán trực tuyến toán th ẻ ngân hàng, từ 01/01/2019 tổ chức cung ứng dịch vụ toán, trung gian toá n mạng Internet phải triển khai áp dụng giải pháp xác thực bảo đảm an toàn tùy theo hạn mức giao dịch, giao dịch lớn 100 triệu đồng phải dùng biện pháp có bảo mật cao Soft OTP (là ph ần mềm cài đặt thiết bị điện thoại di động, máy tính bảng, máy vi tính, đ ể cung cấp mật sử dụng lần sử dụng ứng dụng trực tuyến), xác thực dấu hiệu nhận dạng sinh trắc học… Đầu tư vào công nghệ sổ (General Ledger - GL) số NHTM Việt Nam triển khai LVPB, Vietinbank, SCB, ACB…nh ằm ghi nhận cách chi tiết giao dịch (các chiều đơn vị, tài khoản, khách hàng, sản phẩm, phịng ban…) phục vụ cho mục tiêu phân tích đa chiều hiệu quả, thu nhập, chi phí, lợi nhuận… theo yêu cầu quản trị, điều hành Đầu tư vào hệ thống này, liệu hệ thống ngân hàng ghi nhận cách chi tiết theo chiều mà ngân hàng mong mu ốn, từ xây dựng hệ thống báo cáo quản trị đa chiều, chi tiết đến sản phẩm, sở quan trọng để ban lãnh đạo đưa định mang tính xác cao Một số hàm ý ứng dụng CNTT hệ thống NHTM Việt Nam Như đề cập, mối quan hệ hiệu đầu tư CNTT h ệ thống ngân hàng khơng rõ ràng Tuy nhiên, CNTT có th ể giúp tiết kiệm thời gian khách hàng nhân viên ngân hàng trình giao d ịch, làm việc; cắt giảm số chi phí thúc đ ẩy giao dịch đại (Dangolani, 2011) hay tăng su ất làm việc nhân viên, đa dạng hóa dịch vụ cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng, theo Berger (2003) Do đó, đầu tư vào hệ thống CNTT ngân hàng đầu tư cần thiết Ngày nay, điện thoại thông minh tr thành vật “bất li thân” hầu hết người, đặc biệt giới trẻ, xu hướng giao dịch qua điện thoại trở thành phổ biến Vì vậy, với nhiều NHTM Việt Nam, hoàn thiện dịch vụ liên quan đến internet banking, mobile banking…đ ặc biệt với dịch vụ tốn dịch vụ tiện ích, gửi tiết kiệm online cần thực gấp Các giao dịch thực cách nhanh chóng, an tồn qua internet banking, mobile banking s ẽ giúp giảm tải lượng khách hàng đến giao dịch trực tiếp, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng giao d ịch với khách hàng chi phí liên quan đ ến thành lập vận hành mạng lưới Ứng dụng machine learning thông qua công c ụ live chat (hay chat bot) hướng mà số NHTM bắt đầu triển khai Điều xuất phát từ xu hướng mua sắm, tiêu dùng online s ẽ trở nên phổ biến tương lai gần Những nhu cầu khách hàng liên quan đến dịch vụ ngân hàng h sơ thủ tục mở thẻ (ATM, credit, debit), hồ sơ thủ tục vay vốn, gửi tiết kiệm, chương trình khuy ến mãi, quà tặng… NHTM dễ dàng giới thiệu cho khách hàng qua công cụ này, giúp tiết kiệm thời gian khách hàng nhân viên ngân hàng, gia tăng tr ải nghiệm khách hàng dịch vụ ngân hàng đại Đặc biệt, cơng cụ tư vấn cho khách hàng 24/24h mà khơng có b ất kỳ giới hạn thời gian Sớm triển khai công cụ CRM, GL nhằm tận dụng ưu điểm Big data Thực tế ngân hàng nắm giữ khối lượng thông tin khổng lồ liệu khách hàng, nhiên thông tin v ẫn thông tin thô chưa sử dụng cách hữu ích Nếu sử dụng lượng thơng tin cách hiệu quả, ngân hàng đánh giá đư ợc hành vi khách hàng dựa thơng tin tuổi tác, thói quen tiêu dùng, xu hướng giao dịch, mua sắm… để chọn lọc cung cấp cho khách hàng dịch vụ, sản phẩm phù hợp Khách hàng độ tuổi có nhu cầu tiêu dùng, mua s ắm xe hơi, nhà cửa, khách hàng khu vực mua sắm trực tuyến nhiều nhất, doanh nghiệp có đặc điểm thường phát sinh nợ hạn…và cách tiếp cận, xử lý khách hàng nào… thực ngân hàng triển khai thành công CRM, GL Đầu tư mạnh cho công ngh ệ bảo mật, đặc biệt giao dịch trực tuyến giao dịch thẻ Theo lộ trình NHNN Quyết định số 630/QĐNHNN có số ngân hàng cho biết hồn thành² Đối với cơng nghệ thẻ, chứng bảo mật PCI - DSS (Payment Card Indutry Data Security Standard)³ hi ện xem chứng bảo mật cao liên quan đến giao dịch thẻ số NHTM Việt Nam đạt ABBbank, TCB, Vietcapital bank, SCB, TPBank… Ứng dụng cơng nghệ nhằm tự động hóa khâu lập điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, kế hoạch ngân sách m ột hướng mà NHTM cần tính đến quy mơ ngân hàng trở nên lớn, ngân sách hàng năm cho hoạt động, kinh doanh lên đến hàng nghìn tỷ đồng Hầu hết ngân hàng tính tốn thủ công tiêu kế hoạch kinh doanh, ngân sách hàng năm Đi ều dẫn đến kết nhân viên phải thực số lượng công việc khổng lồ vào tháng cuối năm Tuy nhiên việc bảo đảm công xây dựng nguyên tắc phân bổ tiêu kinh doanh, ngân sách g ặp khó khăn Bên cạnh đó, kịch thay đổi kết kinh doanh tiêu kinh doanh, tiêu ngân sách thay đổi không đư ợc xây dựng khiến ngân hàng ln bị động có thay đổi, biến động Kết luận Hệ thống NHTM Việt Nam thời gian qua phát triển nhanh Nhiều ngân hàng sau trình tái c ấu cho thấy thay đổi tích hiệu hoạt động Cùng với sóng cơng nghệ lan tỏa, việc đầu tư công nghệ cải thiện suất lao động, mở rộng dịch vụ, rút ngắn thời gian giao dịch, gia tăng tr ải nghiệm khách hàng… xu hư ớng trở nên rõ rệt Tuy nhiên, tùy theo tình hình tài chính, l ực hạ tầng mức độ đáp ứng người, NHTM lựa chọn cho mục tiêu cụ thể Sự lựa chọn tạo phân cấp NHTM Việt Nam Sự phân hóa tươ ng lai khơng phụ thuộc vào mạng lưới ngân hàng nhi ều hay ít, quy mơ lớn hay nhỏ mà phụ thuộc vào hàm lượng công nghệ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp ... ứng dụng công nghệ ngành Ngân hàng Vi ệt Nam thời gian tới Xu hướng ứng dụng công nghệ thông tin ngành ngân hàng th ế giới Có thể nói, nghiên cứu Capgemini (2016) ch ỉ cách đầy đủ hướng ứng dụng. .. khai công cụ CRM, GL nhằm tận dụng ưu điểm Big data Thực tế ngân hàng nắm giữ khối lượng thông tin khổng lồ liệu khách hàng, nhiên thông tin v ẫn thông tin thô chưa sử dụng cách hữu ích Nếu sử dụng. .. ch ỉ cách đầy đủ hướng ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) hệ thống ngân hàng toàn cầu tương lai gần Đó chuyển biến diễn hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam Mười xu hướng chi tiết mà