Tài chính toàn diện giải pháp đáp ứng nhu cầu về vốn tín dụng trong tiếp cận nhà ở xã hội

Tài tồn diện - Giải pháp đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng tiếp cận nhà xã hội Chính sách phát triển nhà xã hội sách nhân văn, bảo đảm đồng thời mục tiêu phát triển kinh tế với phát triển bền vững xã hội - trụ cột phát triển bền vững Đặt vấn đề Chính sách phát tri ển nhà xã hội sách nhân văn, bảo đảm đồng thời mục tiêu phát triển kinh tế với phát triển bền vững xã hội - trụ cột phát triển bền vững Để phát triển bền vững, giữ chân người lao động nhà máy, khu công nghi ệp nơi có nhiều hội việc làm thị lớn giải nhu cầu chỗ ổn định, với giá hợp lý giải pháp tồn diện lâu dài Tuy nhiên, khó khăn ti ếp cận nguồn vốn tín dụng tiếp cận nhà xã hội hộ gia đình, cá nhân trở ngại lớn cần nhanh chóng khắc phục Một giải pháp đề cập bảo đảm tiếp cận tài tồn diện để đối tượng thụ hưởng sách ưu đãi ti ếp cận nhà xã hội thơng qua việc cung cấp dịch vụ tài đa dạng, thuận tiện, chi phí hợp lý cho người sử dụng dịch vụ tài cách thường xuyên, thiết kế phù hợp với nhu cầu người sử dụng Nhà xã hội phát tri ển kinh tế gắn với công xã hội phát triển bền vững Phát triển kinh tế gắn với tiến công xã hội chủ trương lớn, quán Đảng, Nhà nước ta, thực từ tiến hành đổi mà khơng phải chờ đến kinh tế đạt tới trình độ phát triển cao phát triển văn hóa thực tiến công xã hội, không “hy sinh” ti ến công xã hội để chạy theo tăng trư ởng kinh tế đơn Điều địi hỏi sách kinh t ế phải hướng tới mục tiêu phát triển xã hội; sách xã hội phải nhằm tạo động lực thúc đẩy phát triển kinh tế; khuyến khích làm giàu h ợp pháp phải đơi với xóa đói giảm nghèo bền vững, chăm sóc người có cơng, người có hồn cảnh khó khăn u c ầu phải thể xuyên suốt từ khâu hoạch định chiến lược phát triển đất nước thực mục tiêu phát triển, gắn với thực tốt sách xã hội, bảo đảm an ninh xã hội, an ninh người, tạo chuyển biến mạnh mẽ quản lý phát triển xã hội, thực tiến bộ, công xã hội, nâng cao chất lượng sống số hạnh phúc người Việt Nam Nghị Đại hội lần thứ XIII Đảng nêu rõ Việt Nam quốc gia phát triển với tốc độ thị hóa tăng nhanh Xu hướng di dân học từ khu vực nông thôn khu vực đô thị ngày tăng, cộng với dịch chuyển lao động vào khu, cụm công nghiệp nhiều địa phương làm gia tăng nhu c ầu nhà người lao động Do đó, giải nhu cầu nhà cho người lao động trình phát triển theo định hướng công nghiệp thách thức lớn Việt Nam Theo Phạm Thái Sơn (2014), sách nhà Việt Nam hình thành từ sớm, có thay đổi từ sách bao c ấp, phân phối nhà sang sách nhà theo chế thị trường (cơ chế hộ gia đình, cá nhân tự tạo lập chỗ ở) Nói cách khác, sách “an cư” m ột nhân tố tạo ổn định xã hội để người dân “lập nghiệp” Tuy nhiên, sách an cư ln gắn với khả từ hộ gia đình, cá nhân, từ việc tự tạo lập chỗ sách hỗ trợ Nhà nước thơng qua sách nhà xã hội Kinh nghiệm nước cho thấy, sách hỗ trợ tiếp cận nhà xã hội ưu tiên Nhà nước trình phát tri ển Triển khai chiến lược tài tồn di ện mở hội lớn tìm kiếm nguồn tài phục vụ nhu cầu tiếp cận nhà xã hội cho hộ gia đình, cá nhân Việt Nam (Nguồn: Internet) Khn khổ sách, pháp luật nhà xã hội đáp ứng nhu cầu không cho hộ gia đình, cá nhân làm vi ệc khu công nghiệp, khu kinh tế, khu chế xuất, khu công nghệ cao, cụm công nghiệp vừa nhỏ, sở sản xuất công nghiệp, thủ công nghiệp (kể sở khai thác, chế biến) tất ngành, nghề thuộc thành phần kinh tế mà cịn khu vực nơng thơn đối tượng sách lý khách quan chưa th ể tạo lập chỗ cách độc lập Với quy định này, sách, pháp lu ật nhà xã hội tạo điều kiện thuận lợi để người lao động yên tâm lao đ ộng, có chỗ để “an cư” Tuy nhiên, thực thi sách, pháp lu ật nhà cho người có thu nhập thấp cho thấy: Thứ nhất, chương trình phát triển nhà xã hội cho người lao động đô thị nhà lưu trú cho công nhân khu công nghi ệp chưa có đột phá vào thực chất dù có nhiều dự án nhà xã hội phê duyệt, số triển khai thực tế Những người thuộc đối tượng tiếp cận nhà xã hội thường gặp khó khăn thơng tin dự án, điều kiện để mua, thuê mua nhà xã hội Thực tiễn cho thấy, để tiếp cận với nhà xã hội, người mua nhà xã hội phải đáp ứng nhiều yêu cầu thủ tục, trình tự thực phức tạp, địi hỏi nhiều thời gian, nhiều cấp quyền khác cộng với cung cách “xin - cho” nguyên nhân dẫn tới “lợi ích nhóm” nên ngư ời có nhu cầu mua nhà xã hội khó tiếp cận Đến nay, nước hoàn thành 249 dự án nhà xã hội khu vực đô thị công nhân khu công nghi ệp, quy mô xây dựng khoảng 104.200 căn, với tổng diện tích 5,21 tri ệu m2; tiếp tục triển khai 264 dự án, quy mơ xây dựng khoảng 219 nghìn căn, v ới tổng diện tích khoảng 10,95 triệu m2 Kết đạt khoảng 41,7% so với mục tiêu đề Chiến lược phát triển nhà quốc gia đến năm 2020 12,5 triệu m2 nhà xã hội (Quý Anh, 2021) Thứ hai, hầu hết dự án nhà xã hội quy hoạch tách rời quy hoạch phát triển khu công nghi ệp thường xa khu cơng nghiệp Nói cách khác, quy hoạch phát triển nhà xã hội chưa gắn với quy hoạch việc làm (khu công nghiệp), thu nhập dịch vụ thiết yếu cho người ở, đặc biệt dịch vụ giáo dục, y tế, hạ tầng giao thông công cộng Nguyên nhân trạng thi ếu quỹ đất để triển khai dự án nhà xã hội Tại số địa phương, quy ho ạch đô thị, khu công nghi ệp chưa xác định rõ quỹ đất cho phát triển nhà xã hội, chưa thực nghiêm quy định dành 20% qu ỹ đất dự án nhà thương mại để phát triển nhà xã hội có bố trí vị trí khơng thuận lợi chưa giải phóng xong m ặt , dẫn đến thiếu quỹ đất để triển khai dự án nhà xã hội (Quý Anh, 2021) M ặt khác, sách pháp luật nhà xã hội chưa bảo đảm cân lợi ích người thu nhập thấp (mua nhà), nhà đ ầu tư (đầu tư xây dựng bán nhà cho thuê) Nhà nước (ban hành sách h ỗ trợ) nguyên nhân phát sinh chi phí khơng thức, tiêu cực, tham nhũng, làm chất tốt đẹp sách, pháp lu ật nhà xã hội cho người có nhu cầu Bên cạnh đó, q trình thực sách phát triển nhà xã hội cho thấy, quan tâm người dân vị trí, tiện nghi - chất lượng nhà ở, giá thành - khả tiếp cận sản phẩm Trong đó, quan tâm c chủ đầu tư đầu tư kinh doanh có lãi, chế hỗ trợ quyền vay vốn, quỹ đất, quy trình xin cấp phép xây dựng, thời gian triển khai, quản lý vận hành, chế ưu đãi trợ cấp chéo - đầu tư vào hạng mục kinh doanh khác,… Đ ối với quyền, yêu cầu quản lý giám sát dễ dàng, thuận tiện (Ngô Lê Minh, 2016) Thứ ba, thiếu chế pháp lý bảo đảm cho tiếp cận tín dụng triển khai dự án nhà xã hội chủ đầu tư dự án người có nhu cầu nhà xã hội Đối với nguồn vốn tín dụng ưu đãi cho phát triển nhà xã hội, ngân sách b ố trí cho Ngân hàng Chính sách xã h ội giai đoạn 2016 - 2020 đạt thấp, khoảng 2.163/9.000 tỷ đồng (chỉ đáp ứng khoảng 24% so với nhu cầu Ngân hàng Chính sách xã hội) Trong đó, nguồn vốn để cấp bù lãi suất cho tổ chức tín dụng vay thực sách nhà xã hội đến chưa bố trí dẫn đến có nhiều dự án nhà xã hội khơng thể triển khai thực khơng có v ốn… (Q Anh, 2021) Thực tiễn triển khai sách tín dụng cho người mua, thuê mua nhà xã hội cho thấy, giai đo ạn 2015 - 2020, Ngân hàng Chính sách xã h ội chưa thực cho vay chủ đầu tư dự án nhà xã hội, kể dự án nhà xã hội thuê Các ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước định cho vay ưu đãi nhà xã hội Vietcombank, VietinBank, Agribank, BIDV, chưa đư ợc tái cấp vốn, cấp bù lãi suất từ ngân sách Nhà nư ớc nên chưa có ngu ồn vốn tín dụng chủ đầu tư dự án nhà xã hội vay ưu đãi Do đó, 05 năm qua, t ất chủ đầu tư dự án nhà xã hội phải vay thương mại với lãi suất khoảng 9%/năm chi phí đư ợc tính vào giá bán, giá cho thuê, giá thuê mua nhà xã hội Dẫn đến đơn giá nhà xã hội lên đến khoảng 18 20 triệu đồng/m2, tăng cao so với đơn giá 13 - 15 triệu đồng/m2 giai đoạn 2011 - 2015 (Trâm Anh, 2021) Tài tồn diện - giải pháp đáp ứng nhu cầu tín dụng cho tiếp cận nhà xã hội hộ gia đình, cá nhân Ngày nay, tài tồn diện trở thành yếu tố trung tâm chiến lược phát triển hệ thống tài Việt Nam, nhóm người dễ bị tổn thương nhằm tăng cường khả tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, góp phần tạo hội sinh kế, ln chuyển dòng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tài tồn diện việc cung cấp cho người sử dụng dịch vụ tài sẵn có với mức chi phí hợp lý, làm cho khách hàng sử dụng dịch vụ tài cách thường xuyên, đưa dịch vụ tài thiết kế phù hợp với nhu cầu người sử dụng Với ý nghĩa này, tài tồn diện khơng giới hạn việc cải thiện khả tiếp cận tín dụng mà bao gồm nâng cao hiểu biết tài cho người dân bảo vệ người tiêu dùng Dưới góc độ chế, sách, Việt Nam có Chiến lược tài tồn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 ban hành kèm theo Quy ết định số 149/QĐ-TTg ngày 22/01/2020 c Thủ tướng Chính phủ, xác đ ịnh nội hàm tài tồn diện việc người dân doanh nghi ệp tiếp cận sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài cách thuận tiện, phù hợp nhu cầu, với chi phí hợp lý, cung cấp cách có trách nhi ệm bền vững, trọng đến nhóm ngư ời nghèo, người thu nhập thấp, người yếu thế, doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ, hướng tới phổ cập sản phẩm, dịch vụ tài tổ chức cấp phép cung ứng, bao gồm tốn, chuyển tiền, tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm Tại Việt Nam, tài tồn diện trở thành cơng cụ tài để đạt mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, hướng tới đối tượng gặp khó khăn tiếp cận dịch vụ tài nhiều nguyên nhân khác Đối tượng tài tồn diện tất người dân doanh nghi ệp, đặc biệt trọng tới nhóm đối tượng mục tiêu người chưa tiếp cận tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ tài như: Người sống khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa; ngư ời nghèo, người thu nhập thấp, phụ nữ đối tượng yếu khác; doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ, hợp tác xã, hộ gia đình sản xuất kinh doanh Trong ều kiện dân số Việt Nam tiếp tục tăng, đó, có 65% dân cư sống vùng nơng thơn v ới tỷ lệ hộ nghèo chiếm đến 95% nước; 97% tổng số doanh nghiệp doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghi ệp siêu nhỏ, nên Việt Nam 25 quốc gia có 75% dân s ố chưa tiếp cận dịch vụ tài chính, ngân hàng; khoảng 50% số doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn vay ngân hàng Bên cạnh đó, nhận thức chung người dân tài tồn diện chưa đầy đủ, kiến thức tài người dân cịn thấp, chưa nhận thức đầy đủ quyền trách nhiệm người tiêu dùng tài Thực tiễn nước ta chưa có khung khổ pháp luật đảm bảo cam kết theo đuổi thực chiến lược tài tồn diện Việt Nam, đảm bảo tham gia tất bên liên quan, đặc biệt khu vực tư nhân (Trần Thị Kim Anh, 2019) Thực tế cản trở người dân thỏa mãn nhu cầu tối thiểu người, nhu cầu tiếp cận chỗ thông qua việc tạo lập hình thức mua, thuê mua nhà khơng đáp ứng u cầu tài chủ đầu tư Theo quy đ ịnh Điều 49 Luật Nhà năm 2014, đối tượng hưởng sách hỗ trợ nhà xã hội bao gồm nhiều đối tượng khác Cụ thể là: - Người có công với cách mạng theo quy định pháp luật ưu đãi người có cơng với cách mạng - Hộ gia đình nghèo cận nghèo khu vực nơng thơn - Hộ gia đình khu vực nơng thôn thuộc vùng thường xuyên bị ảnh hưởng thiên tai, biến đổi khí hậu - Người thu nhập thấp, hộ nghèo, cận nghèo khu vực đô thị - Người lao động làm việc doanh nghiệp ngồi khu cơng nghiệp - Sĩ quan, hạ sĩ quan nghiệp vụ, hạ sĩ quan chuyên môn kỹ thuật, quân nhân chuyên nghiệp, công nhân quan, đơn v ị thuộc công an nhân dân quân đội nhân dân - Cán bộ, công chức, viên chức theo quy định pháp luật cán bộ, công chức, viên chức - Các đối tượng trả lại nhà công vụ theo quy định khoản Điều 81 Luật - Học sinh, sinh viên h ọc viện, trường đại học, cao đẳng, dạy nghề; học sinh trường dân tộc nội trú công lập sử dụng nhà thời gian học tập - Hộ gia đình, cá nhân thu ộc diện bị thu hồi đất phải giải tỏa, phá dỡ nhà theo quy định pháp luật mà chưa đư ợc Nhà nước bồi thường nhà ở, đất Tuy nhiên, theo tính tốn, đ ến năm 2020, Nhà nư ớc phải bố trí 9.000 tỷ đồng để tạo dựng nhà xã hội, ngân sách b ố trí cho Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2016 - 2020 có 2.163 tỷ đồng Con số đáp ứng khoảng 24% so với nhu cầu Ngân hàng Chính sách xã hội nên có nhiều dự án nhà xã hội khơng thể triển khai thực khơng có vốn (Nam Huyền, 2021) Nói cách khác, gi ải nhu cầu vốn cho người hưởng sách ưu đãi v ề nhà xã hội vấn đề trọng tâm cần giải Bởi lẽ, điểm chung đối tượng thụ hưởng sách ưu đãi nhà xã hội người gặp khó khăn tạo lập chỗ cho cần hỗ trợ từ Nhà nước Nghị định số 49/2021/NĐ-CP ngày 01/4/2021 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 100/2015/NĐ-CP ngày 20/10/2015 Chính phủ phát triển quản lý nhà xã hội quy định Ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm định số tổ chức tín dụng triển khai cho vay hỗ trợ nhà xã hội “Ban hành quy đ ịnh hướng dẫn cho vay hỗ trợ nhà xã hội tổ chức tín dụng định; đạo Ngân hàng Chính sách xã hội hướng dẫn việc huy động tiền gửi tiết kiệm, thủ tục cho vay phù hợp với tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội” Trên sở thẩm quyền giao, Ngân hàng Nhà nư ớc ban hành quy định hướng dẫn chi tiết hỗ trợ cho vay nhà xã hội Việc cho vay hỗ trợ nhà xã hội nên tập trung vào ngân hàng thương m ại cổ phần Nhà nước, ngân hàng thương m ại Nhà nước, thực Sở dĩ ngân hàng thương mại hỗ trợ cho vay nhà xã hội phải ngân hàng thươ ng mại cổ phần Nhà nước, ngân hàng thương mại Nhà nước do: - Việc cho vay nhà xã hội nội dung sách xã h ội Nhà nước để bảo đảm hài hòa tăng trưởng kinh tế với giải vấn đề xã hội, hỗ trợ người gặp khó khăn tạo lập chỗ theo Luật Nhà - Các ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước, ngân hàng thương m ại Nhà nước ngân hàng lớn thị trường, có khả cho vay trực tiếp cho vay hợp vốn dự án nhà xã hội có giá trị lớn Bên cạnh ngân hàng thương m ại cổ phần Nhà nước, ngân hàng thương mại Nhà nước hỗ trợ cho vay nhà xã hội, trường hợp ngân hàng thương mại có nhu cầu đủ điều kiện tham gia hỗ trợ cho vay nhà xã hội Ngân hàng Nhà nước cho phép Việc quy định theo hướng mở giúp huy động số đông ngân hàng thương m ại tham gia vào việc hỗ trợ cho vay nhà xã hội - phân khúc thị trường nhà cần nguồn vốn hỗ trợ để thúc đẩy phát triển Để tăng tính khả thi mở rộng khả tiếp cận tín dụng nhà xã hội, cần nhanh chóng xây dựng quỹ tiết kiệm nhà xã hội quản lý Ngân hàng Nhà nư ớc để nhận khoản tiền tiết kiệm từ cá nhân, hộ gia đình có đủ điều kiện mua, th mua nhà xã hội “tích lũy” dần để mua, thuê mua nhà xã hội Thông qua ch ứng quỹ phát hành, người mua, thuê mua nhà xã hội dần hình thành quỹ mua nhà Khi tích lũy đư ợc 30% giá trị nhà xã hội, người mua nhà giới thiệu dự án nhà xã hội để lựa chọn nhà xã hội phù hợp với nhu cầu Kết luận Giải tốn vốn cho tiếp cận nhà xã hội vấn đề thu hút quan tâm không ch ỉ từ phía quan quản lý Nhà nước mà cịn với người có nhu cầu mua, th mua nhà xã hội Thực tiễn triển khai sách tín dụng nhà xã hội chưa đáp ứng nhu cầu người mua nhà Điều làm giảm tính hấp dẫn sách, pháp luật nhà xã hội nhân văn Việt Nam Triển khai chiến lược tài tồn diện mở hội lớn tìm kiếm nguồn tài phục vụ cho nhu cầu tiếp cận nhà xã hội cho hộ gia đình, cá nhân có nhu c ầu Việt Nam Là sách h ỗ trợ Nhà nước người gặp khó khăn tiếp cận nhà ở, hoạt động cho vay nhà xã hội cần phải thực không ngân hàng thương m ại cổ phần Nhà nước, ngân hàng thương mại Nhà nước mà nghiên c ứu mở rộng loại hình tổ chức tín dụng khác Đơn giản, thuận tiện thủ tục tiếp cận tín dụng nhà xã hội nguyên tắc cần tôn trọng xuyên suốt q trình triển khai tín dụng nhà xã hội Chiến lược tài tồn di ện quốc gia Tài liệu tham khảo: Trần Thị Kim Anh, Hoàn thi ện sách phát triển tài tồn di ện, góp phần tăng trưởng kinh tế nhanh bền vững, Tạp chí Tài online, truy cập địa chỉ: https://tapchitaichinh.vn/nghien -cuu-trao-doi/hoanthien-chinh-sach-phat-trien-tai-chinh-toan-dien-gop-phan-tang-truong- kinh-te-nhanh-va-ben-vung-302589.html ngày 25/01/2019 Quý Anh, Hoàn thiện sách phát triển quản lý nhà xã hội, Tạp chí Xây dựng số 5/2021, truy cập địa chỉ: http://tapchixaydungbxd.vn/thi -truong/hoan-thien-chinh-sach-ve-phattrien-va-quan-ly-nha-o-xa-hoi.html ngày 28/05/2021 Trâm Anh, Khôn g dễ vay mua nhà xã hội, Ngân hàng sách đâu?, truy cập địa https://vneconomy.vn/khong -de-vay-tien-muanha-o-xa-hoi-ngan-hang-chinh-sach-dang-o-dau-647336.htm ngày 6/05/2021 Nguyễn Thị Thu Hồi, Phát triển tài tồn diện giải pháp cho Việt Nam bối cảnh mới, Tạp chí Tài k ỳ 1, tháng 5/2020, truy cập địa chỉ: https://tapchitaichinh.vn/su -kien-noi-bat/phat-trien-taichinh-toan-dien-va-giai-phap-cho-viet-nam-trong-boi-canh-moi328422.html ngày 3/10/2020 Nam Huyền, Giải khát vốn cho nhà xã hội, vấn ông Hà Quang Hưng, Phó Cục trưởng Cục Quản lý Nhà thị trường bất động sản, Bộ Xây dựng, truy cập địa chỉ: https://vneconomy.vn/giai -con-khat-voncho-nha-o-xa-hoi-646003.htm ngày 23/04/2021 Ngô Lê Minh, Vấn đề nhà xã hội Việt Nam, Tạp chí Kiến trúc số 3/2016 truy cập địa https://www.tapchikientruc.com.vn/chuyen muc/van-de-nha-o-xa-hoi-tai-viet-nam.html ngày 20/11/2016 Phạm Thái Sơn, Nhà xã hội Việt Nam: Quan niệm, sách thực tiễn, truy cập địa chỉ: https://ashui.com/mag/chuyenmuc/bat -dongsan/10853-nha-o-xa-hoi-tai-viet-nam-quan-niem-chinh-sach-va-thuctien.html ngày 11/12/2014  ... tượng tiếp cận nhà xã hội thường gặp khó khăn thơng tin dự án, điều kiện để mua, thuê mua nhà xã hội Thực tiễn cho thấy, để tiếp cận với nhà xã hội, người mua nhà xã hội phải đáp ứng nhiều yêu cầu. .. mua nhà xã hội dần hình thành quỹ mua nhà Khi tích lũy đư ợc 30% giá trị nhà xã hội, người mua nhà giới thiệu dự án nhà xã hội để lựa chọn nhà xã hội phù hợp với nhu cầu Kết luận Giải toán vốn. .. cho tiếp cận nhà xã hội vấn đề thu hút quan tâm khơng ch ỉ từ phía quan quản lý Nhà nước mà với người có nhu cầu mua, thuê mua nhà xã hội Thực tiễn triển khai sách tín dụng nhà xã hội chưa đáp ứng