Triển khai thí điểm dịch vụ Mobile-Money gia tăng ti ện ích tốn thúc đẩy tài tồn di ện Ngày 09/3/2021, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 316/QĐTTg việc phê duyệt triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thơng tốn cho hàng hóa, d ịch vụ có giá trị nhỏ (Quyết định 316) Theo Quyết định này, thời gian thực thí điểm dùng tài khoản viễn thơng tốn cho hàng hóa, d ịch vụ có giá trị nhỏ (MobileMoney) 02 năm kể từ thời điểm doanh nghiệp thực thí điểm chấp thuận triển khai thí điểm dịch vụ Mobile-Money Kết thí điểm triển khai dịch vụ Mobile-Money sở thực tiễn để quan quản lý có thẩm quyền xem xét, xây d ựng ban hành quy định pháp lý th ức cho hoạt động cung ứng dịch vụ Việt Nam Hiện nay, Việt Nam, tổng số thuê bao điện thoại di động xấp xỉ 124,8 triệu, điều cho phép hy vọng triển khai dịch vụ Mobile-Money có chuyển biến mạnh mẽ toán dịch vụ thiết yếu điện, nước, y tế, giáo dục, dịch vụ công, đặc biệt tăng cường việc tiếp cận sử dụng dịch vụ tài khu vực nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, biên giới hải đảo Đồng thời, triển khai dịch vụ Mobile-Money tận dụng hạ tầng, liệu, mạng lưới viễn thơng, giảm chi phí xã hội để phát triển, mở rộng kênh tốn khơng dùng ti ền mặt (TTKDTM) thi ết bị di động, mang lại tiện ích cho người sử dụng Qua đó, thúc đẩy TTKDTM tài tồn di ện Việt Nam Mobile-Money gì? Hiểu cách đơn giản, Mobile-Money cho phép người dân tốn tiền thông qua tài khoản điện thoại di động đăng ký với nhà mạng Bản chất Mobile-Money chuyển đổi hình thức tiền mặt sang tiền điện tử theo tỉ lệ 1:1 Tức là, đơn vị cung cấp dịch vụ Mobile-Money (ở đây, theo Quyết định cho phép thí ểm Thủ tướng Chính phủ vừa ban hành nhà m ạng) không tạo lượng tiền đưa vào lưu thông Tiền tài khoản Mobile-Money gắn với SIM phải tách biệt với tài khoản SIM (là tài khoản sử dụng cho việc cung cấp sử dụng dịch vụ thông tin di động, dịch vụ viễn thông), tài khoản viễn thông thực tế cịn có thêm khoản khuyến mại, cho phép sử dụng để tốn khơng đảm bảo nguyên tắc chuyển đổi tỷ lệ 1:1 Nhiều lợi ích triển khai Mobile-Money Việc triển khai Mobile-Money góp phần phát triển hoạt động TTKDTM, tăng cường việc tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, đặc biệt khu vực nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa; mở rộng thêm kênh TTKDTM thiết bị di động; mang lại tiện ích cho người sử dụng; tiết giảm chi phí,…Bên cạnh đó, góp phần phổ cập kiến thức tài tồn diện cho tồn dân Thơng qua đó, người sử dụng dần quen với sử dụng dịch vụ tài chính thức khác ngân hàng t ổ chức trung gian toán Nhiều ý kiến cho rằng, với xuất Mobile-Money, gia tăng cạnh tranh cho ngân hàng đối tác đối thủ Về bản, Mobile-Money hướng đến đối tượng người dân miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng nơng thơn, nơi đa ph ần chưa có thẻ ngân hàng chưa có điều kiện sử dụng dịch vụ toán đại Tuy nhiên, giao dịch thuận tiện, chi phí thấp người có tài khoản ngân hàng, sống thị mở tài khoản Mobile-Money điện thoại di động để toán Do vậy, tiền họ trước để toàn tài khoản ngân hàng s ẽ chuyển phần sang tài khoản nhà mạng Điều làm cho ngân hàng khơng khỏi lo lắng, làm giảm tốc độ tăng trưởng huy động cho vay số ngân hàng Song, chuyên gia kinh t ế cho rằng, khơng cịn cách khác, hệ thống ngân hàng cần có đổi mới, việc phát triển mở rộng mạng lưới có ý nghĩa quan trọng, làm tăng h ội quảng bá sản phẩm dịch vụ chiếm lĩnh thị phần Song song đó, c ần phải nâng cao chất lượng dịch vụ, giúp tốn nhanh thuận tiện, giảm phí để khuyến khích người dân sử dụng nhiều Như thế, khách hàng người hưởng lợi Về mặt tích cực, Mobile-Money quản lý tốt có ảnh hưởng tích cực đến kinh tế đối tượng tham gia Cụ thể, kinh tế, thị trường có thêm nhà cung cấp dịch vụ tốn, góp phần thúc đẩy hoạt động TTKDTM, tăng cường việc tiếp cận sử dụng dịch vụ tài đến khu vực nơng thơn, vùng sâu, vùng xa, đặc biệt khu vực mà người dân chưa khơng có khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, Mobile-Money tận dụng hạ tầng viễn thơng, từ đó, giúp giảm chi phí xã hội để phát triển, mở rộng dịch vụ toán Do áp lực cạnh tranh buộc tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức trung gian toán ph ải cung cấp dịch vụ với chất lượng cao hơn, mang l ại trải nghiệm tốt cho khách hàng Đối với công ty viễn thông triển khai Mobile-Money tận dụng mạng lưới viễn thông, điểm giao dịch rộng khắp nước để phát triển, đa dạng hóa cấu sản phẩm, dịch vụ, đối tượng khách hàng (ngồi dịch vụ viễn thơng truyền thống); từ đó, mở rộng thị trường, tăng doanh thu, nâng cao khả cạnh tranh Còn khách hàng, Mobile-Money góp phần cung ứng cho nhóm khách hàng khơng có tài kho ản ngân hàng kênh giao dịch nhanh chóng thuận tiện Khách hàng sử dụng dịch vụ 24/7, toán lúc, nơi với thiết bị di động Từ đó, thay đổi dần thói quen to án tiền mặt người dân Do có tác dụng cộng hưởng, người sử dụng dần quen với việc TTKDTM sử dụng dịch vụ tài khác Các doanh nghiệp cần làm để cung ứng dịch vụ Mobile-Money Theo Quyết định 316, đối tượng thực thí điểm là: Doanh nghi ệp có Giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian tốn Ví điện tử Giấy phép thiết lập mạng viễn thông công c ộng di động mặt đất sử dụng băng tần số vô tuyến điện cơng ty có cơng ty m ẹ doanh nghiệp cho phép sử dụng hạ tầng, mạng lưới, liệu viễn thông Doanh nghiệp thực thí điểm xây dựng hồ sơ đề nghị triển khai thí điểm dịch vụ Mobile-Money gửi Ngân hàng Nhà nước (đầu mối) xem xét, thẩm định (theo quy định điểm a, khoản 1, Mục V, Điều Quyết định 316, bao gồm: Đề án triển khai thí điểm dịch vụ Mobile-Money; giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian toán; gi phép thiết lập mạng viễn thông công cộng di động mặt đất sử dụng băng tần số vô tuyến điện; hồ sơ nhân Trong Đề án triển khai thí điểm dịch vụ Mobile-Money, doanh nghiệp thực thí điểm phải đảm bảo nội dung như: Tuân thủ quy trình nghiệp vụ, phải có phương án c ụ thể để quản lý tách bạch tài khoản Mobile-Money với tài khoản SIM thuê bao di động, tuân thủ quy định chế đảm bảo khả toán (cụ thể doanh nghi ệp thực thí điểm phải mở tài khoản đảm bảo tốn ngân hàng thương mại số dư tài khoản đảm bảo tốn phải trì khơng thấp so với tổng số dư tất tài khoản Mobile-Money khách hàng thời điểm; xây dựng chế rủi ro khoản để đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp khách hàng Tài kho ản đảm bảo toán cho dịch vụ Mobile-Money phải tách bạch, riêng biệt với tài khoản toán khác doanh nghiệp thực thí điểm mở ngân hàng thương mại ) Trong Đề án này, doanh nghiệp thực thí điểm phải xây dựng cơng cụ để Ngân hàng Nhà nư ớc, Bộ Thông tin Truyền thông Bộ Cơng an truy cập hệ thống để khai thác thông tin, liệu, giám sát theo thời gian thực tổng số dư tài khoản Mobile-Money số tiền tài khoản đảm bảo toán cho dịch vụ Mobile-Money doanh nghiệp thực thí điểm mở ngân hàng thương mại; cơng cụ phải có chức để quan quản lý giám sát việc tuân thủ doanh nghiệp thực thí điểm hành vi bị cấm Bên cạnh đó, Đề án, doanh nghiệp thực thí điểm phải đảm bảo quy định nhận biết, định danh khách hàng (KYC) xác; đồng thời, tuân thủ nguyên tắc chung quy đ ịnh nội phòng, chống rửa tiền, tài trợ khủng bố; đảm bảo quy định lựa chọn quản lý điểm kinh doanh Ngân hàng Nhà nư ớc chủ trì, phối hợp với Bộ Thơng tin Truyền thông, Bộ Công an bộ, ngành, quan có liên quan đ ể hướng dẫn, thẩm định hồ sơ đề nghị triển khai thí điểm dịch vụ Mobile-Money Ngay sau doanh nghi ệp viễn thông chấp thuận cung cấp dịch vụ Mobile-Money, người dân có nhu cầu sử dụng dịch vụ Mobile-Money, đặc biệt người dân khu vực nông thôn, mi ền núi, vùng sâu, vùng xa, biên giới hải đảo Việt Nam đăng ký mở, nạp tiền sử dụng dịch vụ Mobile-Money Khách hàng cá nhân cần làm gì? Đối với khách hàng cá nhân đăng ký sử dụng dịch vụ Mobile-Money phải cung cấp Chứng minh nhân dân (CMND)/Căn cư ớc công dân (CCCD)/Hộ chiếu trùng với thông tin đăng ký số thuê bao di động khách hàng đư ợc doanh nghiệp thực thí điểm định danh, xác thực theo quy định Chính phủ đăng ký thuê bao di động; số thuê bao di động phải có thời gian kích hoạt sử dụng liên tục tháng liền kề tính đến thời điểm đăng ký mở sử dụng dịch vụ MobileMoney Mỗi khách hàng mở 01 tài khoản Mobile-Money doanh nghiệp thực thí điểm Về hạn mức sử dụng dịch vụ Mobile-Money: Quyết định 316 có quy đ ịnh hạn mức giao dịch không 10 triệu đồng/tháng/tài khoản Mobile-Money cho tổng giao dịch: Rút tiền, chuyển tiền toán Việc quy định hạn mức 10 triệu đồng/tháng/tài khoản Mobile-Money bộ, ngành liên quan xem xét, th ống trình Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Mobile-Money dịch vụ dùng tài khoản viễn thơng để tốn cho hàng hóa, dịch vụ có giá trị nhỏ, hướng tới đối tượng khách hàng khu vực nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, biên giới, hải đảo Ngoài giao dịch toán giá trị nhỏ qua Mobile-Money, người dân sử dụng dịch vụ tốn/trung gian toán ngân hàng ho ặc tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán cung c ấp Lưu ý sử dụng dịch vụ Mobile-Money Doanh nghiệp thực thí điểm cung ứng dịch vụ Mobile-Money để sử dụng cho nghiệp vụ sau: (i) Nạp tiền mặt vào tài khoản Mobile-Money điểm kinh doanh (trong đó, điểm kinh doanh đư ợc lựa chọn theo tiêu chí quy định điểm a, khoản 1, Mục V Quyết định 316); nạp tiền vào tài khoản MobileMoney từ tài khoản toán khách hàng (chủ tài khoản MobileMoney) ngân hàng từ Ví điện tử khách hàng doanh nghiệp thực thí điểm dịch vụ Mobile-Money; ii) Rút tiền mặt từ tài khoản Mobile-Money điểm kinh doanh; rút tiền từ tài khoản Mobile-Money tài khoản toán khách hàng ngân hàng rút Ví điện tử khách hàng doanh nghi ệp thực thí điểm dịch vụ Mobile-Money; iii) Thanh tốn vi ệc mua hàng hóa, dịch vụ cho đơn vị chấp nhận toán tài khoản Mobile-Money; iv) Chuyển tiền tài khoản Mobile-Money khách hàng hệ thống doanh nghiệp thực thí điểm, tài khoản Mobile- Money khách hàng với tài khoản toán ngân hàng, tài khoản Mobile-Money với Ví điện tử doanh nghi ệp thực thí điểm cung ứng Bên cạnh đó, Mục IV Quyết định 316 xác định hành vi bị cấm thí điểm dùng Mobile-Money sau: (i) Cung ứng sử dụng kênh, hình thức khác (ngồi kênh, hình thức nạp tiền, rút tiền quy định Mục III Quyết định 316) để nạp tiền vào/rút tiền từ tài khoản Mobile-Money (ii) Cung ứng sử dụng tài khoản Mobile-Money cho nghiệp vụ khác ngồi việc nạp tiền, rút tiền, tốn, chuyển tiền quy định Mục III Quyết định 316 (iii) Doanh nghiệp thực thí điểm cấp tín dụng cho khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile-Money, trả lãi số dư tài khoản Mobile-Money hành động làm tăng giá trị tiền tệ tài khoản MobileMoney so với giá trị tiền khách hàng n ạp vào tài khoản Mobile-Money (iv) Doanh nghiệp thực thí điểm có hoạt động ngân hàng (cho vay, huy động vốn) (v) Cung ứng sử dụng tài khoản Mobile-Money để thực giao dịch cho mục đích rửa tiền, tài trợ khủng bố, lừa đảo, gian lận hành vi vi phạm pháp luật khác (vi) Thuê, cho thuê, mư ợn, cho mượn, trao đổi, tặng, cho mua, bán tài khoản Mobile-Money, thông tin tài kho ản Mobile-Money (vii) Doanh nghiệp thực thí điểm sử dụng nguồn tiền từ tài khoản Mobile-Money khách hàng cho m ục đích khác Một số giải pháp để triển khai Mobile-Money hiệu Bên cạnh lợi ích trên, tri ển khai Mobile-Money đặt thách thức không nhỏ Trong đó, có r ủi ro việc định danh, xác thực khách hàng, đặc biệt tình trạng SIM rác (sử dụng thơng tin khơng danh để đăng ký thông tin thuê bao), mua b án SIM kích hoạt sẵn cịn phổ biến Việt Nam Từ đó, dẫn tới hành vi mạo danh khách hàng việc mở sử dụng Mobile-Money, thực giao dịch giả mạo, gian lận, giao dịch bất hợp pháp MobileMoney Ngoài ra, r ủi ro cơng t ác phịng, chống rửa tiền tài trợ khủng bố; thiếu lực việc phát dấu hiệu, hành vi giao dịch đáng ngờ, bất thường; rủi ro phát sinh từ giao dịch tiền mặt; kỹ thuật công nghệ gây lộ, lọt thông tin khách hàng, tiền tài khoản Mobile-Money khách hàng Để hạn chế, ngăn ngừa rủi ro phát sinh, đồng thời đảm bảo hiệu triển khai Mobile-Money, quan quản lý doanh nghiệp cần lưu ý số giải pháp sau: Thứ nhất, khách hàng sử dụng tài khoản Mobile-Money phải nhận biết dựa thông tin đăng ký SIM thuê bao di đ ộng theo quy định, đảm bảo tính định danh khách hàng Thứ hai, dịch vụ Mobile-Money không cho phép n ạp tiền từ thẻ cào viễn thông vào tài khoản Mobile-Money Doanh nghiệp viễn thơng phải có chế phù hợp kiểm sốt hoạt động điểm kinh doanh, ngăn ngừa việc điểm kinh doanh lợi dụng chuyển giá trị thẻ tốn dịch vụ thơng tin di động sang tài khoản Mobile-Money Thứ ba, Quyết định 316 quy đ ịnh hạn mức giao dịch đáp ứng nhu cầu tốn cho hàng hóa, d ịch vụ có giá trị nhỏ (tối đa 10 triệu đồng/tháng/tài khoản Mobile-Money cho tổng tất giao dịch), tài khoản Mobile-Money thực cho giao dịch nội địa đồng Việt Nam, khơng th ực tốn/chuyển tiền cho hàng hóa, dịch vụ xuyên biên giới Thứ tư, sở chuẩn bị hồ sơ, điều kiện kỹ thuật đáp ứng yêu cầu Quyết định 316, doanh nghiệp viễn thơng cần xây dựng ứng dụng an tồn, thuận tiện, dễ sử dụng; cần xây dựng hệ thống điểm kinh doanh tồn quốc, ưu tiên tri ển khai thí điểm địa bàn thuộc khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa Doanh nghi ệp viễn thông phải tuân thủ quy định phòng, chống rửa tiền tài trợ khủng bố; thường xuyên rà soát, kiểm tra để phát hiện, xác định tài khoản có giao dịch bất thường, đáng ngờ báo cáo quan có thẩm quyền theo quy định pháp luật, hạn chế thấp nguy lợi dụng cho mục đích rửa tiền, thực hành vi bất hợp pháp Thứ năm, doanh nghiệp viễn thông phải lựa chọn, ký kết hợp đồng với đơn vị chấp nhận tốn có kinh doanh c ác ngành nghề cung ứng hàng hóa, dịch vụ hợp pháp theo quy định pháp luật Việt Nam; thường xuyên giám sát, kiểm tra đơn vị toán thẻ áp dụng thủ tục nhận biết, xác minh đơn vị toán thẻ Thứ sáu, để trình cung ứng dịch vụ Mobile-Money an tồn, thơng suốt, doanh nghiệp viễn thơng phải có hệ thống cơng nghệ thơng tin giải pháp phục vụ cung ứng dịch vụ Mobile-Money đảm bảo khả an toàn, bảo mật hệ thống công nghệ thông tin tuân thủ quy định pháp luật hành có liên quan Bên cạnh đó, đơn vị cung ứng hàng hóa/dịch vụ cần chấp nhận phương thức toán v ới chi phí hợp lý; quan liên quan c ần đẩy mạnh truyền thơng, giáo d ục tài chính, hư ớng tới đối tượng người dân vùng sâu, vùng xa, vùng nơng thơn, ngư ời yếu thế, chưa có tài khoản ngân hàng để người dân cần thấy rõ lợi ích sử dụng phương thức này, đồng thời sử dụng Mobile-Money an toàn, hiệu Thứ bảy, cần phối hợp nhịp nhàng bộ, ngành, quan liên quan việc thực thẩm định, cấp phép, tra, kiểm tra, giám sát theo Quyết định 316 ... Ngoài giao dịch toán giá trị nhỏ qua Mobile- Money, người dân sử dụng dịch vụ tốn/trung gian toán ngân hàng ho ặc tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán cung c ấp Lưu ý sử dụng dịch vụ Mobile- Money. .. định hồ sơ đề nghị triển khai thí điểm dịch vụ Mobile- Money Ngay sau doanh nghi ệp viễn thông chấp thuận cung cấp dịch vụ Mobile- Money, người dân có nhu cầu sử dụng dịch vụ Mobile- Money, đặc biệt... doanh nghi ệp thực thí điểm dịch vụ Mobile- Money; iii) Thanh tốn vi ệc mua hàng hóa, dịch vụ cho đơn vị chấp nhận toán tài khoản Mobile- Money; iv) Chuyển tiền tài khoản Mobile- Money khách hàng