TẠP CHÍ CĨNG THUONG CƠNG NGHỆ THÚC ĐẤY TÀI CHÍNH TỒN DIỆN • NGUYỄN THỊ THANH THÚY TĨM TẮT: Tài tồn diện có ý nghĩa to lớn kinh tế - xã hội đất nước, tiền đề quan trọng cho cơng tác xóa đói giảm nghèo tăng trưởng bền vững Bài viết giới thiệu vai trị cơng nghệ thúc đẩy tài tồn diện, từ đưa ứng dụng cơng nghệ nhằm thúc đẩy tài tồn diện Từ khóa: tài tồn diện, cơng nghệ, ngân hàng di động, kênh phân phơi Vai trị cơng nghệ thúc đẩy tài tồn diện Sự phát triển vượt bậc nhiều công nghệ thập kỷ qua mở tiềm to lớn việc nâng cao khả tiếp cận tài Chi phí giao dịch rào cản địa lý trở ngại việc cung cấp dịch vụ Tuy nhiên, nay, phát kiến công nghệ ngân hàng di động, hệ thống thơng tin tín dụng điện tử, định dạng cá nhân sinh trắc học giảm mạnh chi phí nhờ khắc phục rào cản tồn đôi với tiếp cận tài Đáng kể cơng nghệ thơng tin viễn thông hệ (ICT) làm thay đổi nhanh chóng diện mạo dịch vụ tài khắp tồn cầu Cơng nghệ ICT làm cho dịch vụ tài diện nơi nào, với chi phí thấp khơng đáng kể, giúp hàng trăm triệu người lần có hội tiếp cận dịch vụ tài Cơng nghệ hứa hẹn triển vọng dịch vụ thuận tiện hơn, phù hợp mang tính đáp ứng nhiều hơn, chí khách hàng chưa sử dụng chúng Những công nghệ sáng kiến đổi cịn làm thay đổi mơ hình kinh doanh, đem lại chuyển biến to lớn việc cung cấp dịch vụ tài cho người 282 SỐ 7-Tháng 4/2022 Các dịch vụ toán dựa vào công nghệ thẻ phổ biến nhiều nước năm qua, đặc biệt phát triển mạnh năm gần đây, nhờ hỗ trỢ công nghệ viễn thông kỹ thuật xử lý thông tin tinh vi Hệ thơng ATM khơng cịn máy rút tiền túy cho chủ thẻ, mà trở thành điểm giao dịch để khách hàng thực nhiều giao dịch từ tốn hóa đơn, đến gửi tiền tiết kiệm, chí tín dụng Trong năm gần đây, loại thẻ trả trước có tăng trưởng mạnh mẽ tổ chức tài cơng ty tài phi ngân hàng hướng tơi đôi tượng lao động di cư khơng có tài khoản ngân hàng Tất phát triển có nhờ đổi công nghệ lưu trữ thông tin, khả truy cập xác thực giao dịch giúp nâng cao hiệu quả, giảm mạnh thời gian chi phí giao dịch Rõ ràng đổi công nghệ hệ thơng tốn bán lẻ mở rộng khả tiếp cận tài chắn phương thức giao dịch quan trọng nhiều nước Những năm gần cho thấy vai trò to lớn ứng dụng ngân hàng di động tài tồn diện Nhờ cơng nghệ thơng tin đại, ngân hàng phục vụ khách hàng TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM nơi khơng có diện ngân hàng, ví dụ thông qua ngân hàng đại lý Những kỹ thuật áp dụng cho báo cáo thơng tin tín dụng xác thực nhân thân người vay giúp giảm mạnh chi phí trung gian cho phép ngân hàng cung cấp dịch vụ tới người trước bị loại trừ, rào cản thu nhập thủ tục giấy tờ phức tạp Nhờ khả xử lý máy tính tăng lên, ngân hàng dựa sở liệu lớn hành vi tín dụng lịch sử để đánh giá rủi ro tốt từ cung cấp tín dụng cho người trước chưa vay Công nghệ cho thấy vai trị vơ quan trọng việc thúc đẩy tài tồn diện ỡ kỷ nguyên kỹ thuật số Những dịch vụ tài dựa tảng cơng nghệ mang lại lợi vượt trội mà dịch vụ truyền thông khơng thể có Cụ thể là: - Tiếp cận tức thì: Khả cơng nghệ mang dịch vụ đến cho người nơi chỗ họ cần, động lực lớn thúc đẩy tài tồn diện đầy đủ - Chi phí thấp khơng đáng kể: Với việc cung cấp dịch vụ tài hiệu hơn, cơng nghệ giúp dịch vụ trở thành châp nhận với khách hàng thu nhập thấp điều khiến cho nhiều người sử dụng - Bảo đảm an tồn: Khi khơng sử dụng đến tiền mặt, dịch vụ tài trở nên an tồn minh bạch cho cá nhân, doanh nghiệp phủ - Sản phẩm kênh phân phối đổi đa dạng: Những mơ hình kinh doanh dựa cơng nghệ mở nhiều sản phẩm phương thức phân phối dễ dàng sử dụng thêm nhiều giá trị gia tăng sản phẩm truyền thống Chẳng hạn, máy ATM lắp thêm thiết bị âm trỢ giúp người mù chữ hay người khuyết tật tiếp cận chúng mà trước họ bị loại trừ - Nâng cao suất: Khi sản phẩm cung câp thuận tiện hơn, phù hợp với nhu cầu khách hàng, khách hàng lợi nhiều với nguồn lực hộ gia đình doanh nghiệp khơng thay đổi Các mơ hình ứng dụng cơng nghệ thúc đẩy tài tồn diện Những ứng dụng cơng nghệ để thúc đẩy tài tồn diện thể rõ nét mơ hình sau: - Ngân hàng di động tốn di động: Sự phủ sóng rộng khắp, tốc độ tăng trưởng nhanh chóng cơng nghệ điện thoại di động làm giảm mạnh chi phí thơng tin liên lạc, đáp ứng khả người có thu nhập thấp nước phát triển Việc kết hợp công ty cung cấp viễn thông với ngân hàng mở triển vọng to lớn, cho phép khách hàng nhận, chuyển gửi tiền qua mạng lưới điện thoại di động Có 2/3 số người trưởng thành Kenya sử dụng dịch vụ toán chuyển tiền điện thoại di động, 50% chủ sở hữu điện thoại di động Tanzania cài đặt ứng dụng tài khoản tiền điện tử (KPMG, 2016) Tuy nhiên, nhiều nước khoảng cách lớn tỷ lệ sở hữu điện thoại di động sử dụng dịch vụ ngân hàng di động Khối lượng giá trị giao dịch qua ngân hàng di động phổ biến mức thấp Ngân hàng di động cơng nghệ tốn đóng vai trò quan trọng cho việc sử dụng dịch vụ tài chính thức Hiện tại, tất ngân hàng hỗ trợ ứng dụng ngân hàng di động điện thoại thông minh tất ngôn ngữ hệ điều hành Các giao dịch từ tài khoản ngân hàng thực thơng qua điện thoại dựa vào hệ thống PIN tảng ngân hàng di động Tuy nhiên, thách thức trước mắt thiết kế ứng dụng di động an toàn bảo mật dễ sử dụng cho giao dịch hàng ngày Do ngân hàng di động cơng nghệ tốn có lợi kinh tế theo quy mơ, nên chúng hiệu có nhiều người tham gia vào hệ thơng Điều có nghĩa thành cơng ngân hàng di động hệ thống toán phụ thuộc vào số người sử dụng tiềm Tại nước phát triển - nơi sử dụng tiền mặt phổ biến, cần lưu ý thêm yếu tố định việc chấp nhận toán tảng di động số điểm gửi vào rút tiền (cash in/cash out) từ hệ thống di động Tuy nhiên, điều quan trọng quan quản lý phải đồng SỐ - Tháng 4/2022 283 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG hành để tạo khuyến khích cho việc phát triển tảng toán di động yêu cầu tảng phải có đủ độ mở Nhờ đó, tảng ngân hàng điện tử tảng toán khác nhau, ví điện tử có khả kết nối liên thông danh hay nhiều ngân hàng bên phạm vi mạng lưới chi nhánh ngân hàng Đại lý ngân hàng địa điểm cố định cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng để hưởng hoa hồng nơi trước khơng có cho người sử dụng tương tác qua lại ứng dụng ngân hàng di động mà không gặp phải rào cản kỹ thuật hay bị áp thêm phí Bên cạnh vấn đề câu điều tiết thị trường, sách Nhà nước thúc đẩy việc sử dụng ngân hàng di động Ớ nhiều nước, sách có nhiều triển vọng khoản tốn trợ cấp phủ cho cá nhân (G2P) Thanh toán G2P tạo hội lớn để đưa người trước chưa có tài khoản ngân hàng đến với dịch vụ tài chính thức Nhiều phủ bắt đầu thử nghiệm sử dụng ngân hàng, nhân viên ngân hàng di động định kỳ đến địa điểm xa xôi để cung câ'p dịch vụ tài hình thức ngân hàng đại lý phát triển nhanh chóng, nhờ có cơng nghệ ngân hàng di động tốn mới, nhờ giảm chi phí giao dịch mở rộng khả tiếp cận tài bên ngồi phạm vi bao phủ mạng lưới chi nhánh truyền thống - Công nghệ cải thiện công tác xác thực nhân thân báo cáo tín dụng: Những cơng nghệ làm giảm tình trạng thiếu hụt thơng tin hình thức đổi cơng nghệ thúc đẩy tài tồn diện Nhiều thị trường tài bị cản trở vân đề thiếu thông tin mà coi ngun nhân dẫn đến tình trạng bị loại trừ Thông thường tổ chức cho vay bù đắp cho việc không đủ thông tin tin cậy nhân thân hay lịch sử tín dụng người vay cách tăng yêu cầu tài sản châp, tăng cường thẩm định trước cho vay chí từ chối cho vay số phân khúc khách hàng Điều khiến cho số người bị loại trừ tài Hầu phát triển có hệ thống định danh quốc gia giúp việc xác thực nhân thân tra cứu lịch sử tín dụng cách thuận tiện Đe hệ thống báo cáo tín dụng hoạt động hiệu quả, cần phải có khả xác thực nhân thân cá nhân Điều thách thức lớn nhiều nước phát triển chưa có hệ thống định danh tất người Ngay có hệ thơng định danh thức khó tiến hành xác thực nhân thân gặp phải vấn đề chia sẻ thông tin, đặc biệt chia sẻ thông tin với tổ chức cung ứng dịch vụ (bên thứ ba) Điều khiến cho tổ chức tín dụng e ngại cung cấp dịch vụ khách hàng Để giải tình trạng này, nhiều nước áp dụng giải pháp công nghệ để cải thiện công tác xác thực nhân thân người vay Chẳng cơng nghệ tốn điện thoại di động phạm vi nhỏ để trả tiền trợ câp cho người thu nhập tháp Pakistan trường hợp điển hình việc sử dụng tốn G2P qua hệ thông điện thoại di động, với 10 triệu khoản tốn hàng tháng Hiện tại, có khoảng 1,8 triệu tài khoản ngân hàng di động 75% trợ cấp G2P sử dụng kênh toán Việc kết hợp phủ khu vực tư nhân trường hợp mang lại nhiều ý nghĩa Trong việc trả trợ cấp qua hệ thông di động giúp Chính phủ giảm chi phí quản lý hành nâng cao tính minh bạch, cơng ty điện thoại có hội mở rộng SỞ khách hàng tới phân khúc người thu nhập thấp Đổi kênh phân phối: Bên cạnh khả thúc đẩy trực tiếp tài tồn diện, cơng nghệ ngân hàng di động tốn cịn tạo mơ hình kinh doanh dựa tảng công nghệ, mở rộng khả tiếp cận tới dịch vụ tài Ngân hàng đại lý mơ hình sử dụng kết hợp cơng nghệ thẻ điện thoại di động để cung cấp dịch vụ cho người trước khơng có tài khoản ngân hàng Trong mơ hình ngân hàng đại lý, đại diện ngân hàng (nhưng nhân viên ngân hàng) có trách nhiệm vận hành giao dịch nhân 284 SỐ 7-Tháng 4/2022 TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM hạn, Chính phủ sử dụng hình thức định danh sinh trắc học đôi với cá nhân vân tay liên kết với lịch sử tín dụng cá nhân Ân Độ quốc gia ứng dụng hệ thống định danh sinh trắc học từ năm 2014 Theo đó, cá nhân có số định danh (số cước) kết nối với liệu sinh trắc học, bao gồm ảnh, quét mống mắt vân tay, liên kết với hồ sơ tín dụng cá nhân Điều giúp ngân hàng tổ chức tài vi mơ dễ dàng xác thực nhân thân người vay, cải thiện tính minh bạch giảm vấn đề thơng tin bất đối xứng thị trường tín dụng ■ TÀI LIỆU THAM KHẢO: Adele Atkinson, Flore - Anne Messy (2013) Promoting Financial Inclusion through Financial Education OECD/INFE Evidence, Policies and Practice OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions Asli Demirgủẹ-Kunt and Aleora Klapper (2013) Measuring Financial Inclusion: Explaining Variation in Use of inclusion through the crisis Washington, DC:CGAP World Bank (2018) Financial inclusion - Overview Retrieved from http://www.worldbank.org/en/topic/ financialinclusion/overview) https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/rn/menu/trangchu/ttsk/ttsk Ngày nhận bài: 15/2/2022 Ngày phản biện đánh giá sửa chữa: 6/3/2022 Ngày chấp nhận đăng bài: 16/3/2022 Thông tin tác giả ThS NGUYỄN THỊ THANH THÚY Khoa Tài Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế - Kỹ thuật công nghiệp THE ROLE OF TECHNOLOGY IN FACILITATING THE DEVELOPMENT OF FINANCIAL INCLUSION • Master NGUYEN THI THANH THUY Faculty of Finance and Banking University of Economic and Technical Industries ABSTRACT: Financial inclusion plays a great important role in Vietnam’s socio-economic development, especially in the national poverty reduction and sustainable growth This paper presents the role of technology in facilitating the financial inclusion The paper also introduces some technology applications to promote the financial inclusion development in Vietnam Keywords: financial inclusion, technology, mobile banking, distribution channel SỐ - Tháng 4/2022 285 ... đình doanh nghiệp khơng thay đổi Các mơ hình ứng dụng cơng nghệ thúc đẩy tài tồn diện Những ứng dụng cơng nghệ để thúc đẩy tài tồn diện thể rõ nét mơ hình sau: - Ngân hàng di động toán di động:... tín dụng cho người trước chưa vay Công nghệ cho thấy vai trị vơ quan trọng việc thúc đẩy tài tồn diện ỡ kỷ ngun kỹ thuật số Những dịch vụ tài dựa tảng công nghệ mang lại lợi vượt trội mà dịch... phân phối: Bên cạnh khả thúc đẩy trực tiếp tài tồn diện, cơng nghệ ngân hàng di động tốn cịn tạo mơ hình kinh doanh dựa tảng công nghệ, mở rộng khả tiếp cận tới dịch vụ tài Ngân hàng đại lý mơ