VAI TRỊ CỦA CƠNG NGHỆ TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI THÚCĐẨYTÀI CHÍNH TỒN DIỆN NGUYỄN THỊ NGỌC LOAN Thời gian qua, sựphát triển vượt bậc nhiều công nghệ mới, cơng nghệ tài (Fintech) mờ nhiều hội, song cúng đặt khơng thách thức q trình triển khai tài tồn diện Việt Nam Đánh giá vai trị, hội thách thức mà cơng nghệ tài đặt đối vối tài tồn diện, tác giả để xuất sốkhuyến nghị nhằm thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam Từ khố: Tài tồn diện, Fintech, công nghệ THE ROLE OF FINANCIAL TECHNOLOGY IN PROMOTING FINANCIAL INCLUSION Nguyen Thi NgocLoan Over the past time, the remarkable development of new technologies, especially financial technology (Fintech), has opened up opportunities and challenges for the financial inclusion process in Vietnam By assessing the role, opportunities and challenges that Fintech brings to financial inclusion procesỳ, the author proposes some recommendations for Vietnam Keywords: Financial inclusion, financial technology, new technology Ngày nhận bài: 9/5/2022 Ngày hoàn thiện biên tập: 20/5/2022 Ngày duyệt đăng: 25/5/2022 Vai trị cơng nghệ tài thúc đẩy tài tồn diện Cơng nghệ tài (Fintech) có thê’hiểu việc áp dụng công nghệ đổi mới, sáng tạo đại cho lĩnh vực tài chính, nhằm mang tới cho khách hàng giải pháp/dịch vụ tài minh bạch, hiệu thuận tiện với chi phí thấp so với dịch vụ tài truỳên thống (Mackenzie, 2015; Schueffel, 2016) Các lĩnh vực Fintech gồm: Dịch vụ tín dụng, tiền gửi huy động vốn; Dịch vụ toán, bù trừ c uyết toán, bao gồm tiền kỹ thuật số; Dịch vụ quản lý đầu tư bao gồm thương mại; Bảo hiểm (Navaretti cộng sự, 2017) Các yếu tố cấu thành hệ sinh thái Fintech là: Các công ty khởi nghiệp lĩnh vực Fintech; Các công ty phát triển công nghệ; Các tổ chức/ định chế tài truyền thống; Chính phủ quan quản lý; khách hàng sử dụng dịch vụ tài (Diemer cộng sự, 2015) Nhiều nghiên cứu rang, Fintech giúp phát triển tài tồn diện thơng qua việc cung cấp dịch vụ tài với chi phí thấp, quy mô mức độ tiếp cận tốt hơn, nhiều tiện ích trải nghiệm cho khách hàng, minh bạch, giảm nguy rửa tiền, tiền giả, in quản lý tiền mặt cho nhà quản lý Tài tồn diện phát huy hiệu tối đa thông qua ứng dụng Fintech để giúp đối tượng yếu xã hội, đặc biệt trường họp thiên tai, dịch bệnh Với hô trợ Fintech, đối tượng yếu có thể: Nhận khoản hỗ trợ, tài trợ trực tiếp nhanh chóng hiệu thơng qua sở hạ tầng tốn kỹ thuật số; làm việc online để có thu nhập, tạo thu nhập thông qua tham gia vào công việc vận chuyên hàng hóa; giao dịch mua sắm toán online cho hầu hết nhu cầu; minh bạch hóa tài chính, đảm bảo việc hỗ trợ đồng đối tượng yếu thế; vay khẩn cấp mà không cần đến ngân hàng công cụ định danh khách hàng điện tử vay tảng cho vay ngang hàng Nhìn chung, bên cạnh mơ hình ngân hàng truyền thống, vói ưu đổi sáng tạo khả ứng dụng công nghệ linh hoạt hiệu quả, Fintech giúp giảm chi phí mà cịn mở rộng khả tiếp cận nguồn tài cho nhiều đối tượng khách hàng như: - Tiêp cận tức thì: Khả cơng nghệ có thê’ mang dịch vụ đến cho người nơi chỗ họ cân động lực lớn thúc đẩy tài tồn diện đầy đủ ” I $ NGHIÊN CỨU -TRAO l MMHnmimnMMNHMnMRaHnHaHamMHMHaaMaBi HÌNH 1: ĐỐNG GĨP CỦA CÁC DỊCH vụ TRONG LĨNH vực FINTECH TẠI VIỆT NAM NẮM 2021 Ngn: Fintech News Singapore (2021) - Chi phí thấp khơng đáng kể: Với việc cung cấp dịch vụ tài hiệu hơn, cơng nghệ giúp dịch vụ trở thành chấp nhận với khách hàng thu nhập thấp điều khiến cho nhiều người sử dụng - Bảo đảm an tồn: Khi khơng sử dụng đến tiền mặt, dịch vụ tài trở nên an toàn minh bạch cho cá nhân, doanh nghiệp Chính phủ - Sản phàm kênh phân phôi đôi đa dạng: Những mơ hình kinh doanh dựa cơng nghệ có thê mở nhiều sản phẩm phương thức phân phối dễ dàng sử dụng thêm nhiều giá trị gia tăng sản phẩm truyền thống - Nâng cao suất: Khi sản phẩm cung cấp thuận tiện hơn, phù họp với nhu cầu khách hàng, rõ ràng khách hàng lợi nhiều với nguồn lực hộ gia đình doanh nghiệp không thay đổi Cơ hội thách thức công nghệ tài thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam Hiện nay, Việt Nam có lợi định sở hạ tầng cho Fintech, với 70% dân số sử dụng internet, 145,8 triệu thuê bao đăng ký điện thoại (150% dân số) 95% điện thoại thông minh, tỷ lệ sử dụng mạng xã hội đạt 73% Theo Báo cáo Appota (12/5/2021) thị trường ứng dụng di động 2021, Việt Nam nằm top 12 quốc gia có giá thành internet rẻ toàn cầu-và đứng thứ Đông Nam Á tốc độ internet thiết bị di động Theo Bảng xếp hạng trung tâm Fintech toàn cầu năm 2021, điểm Fintech Việt Nam xếp hạng 70 giới, TP Hồ Chí Minh TP Hà Nội xếp thứ 28 33 khu vực châu Á - Thái Bình I” Dương Hiện nay, Việt Nam có 48 cơng ty Fintech 48% công ty tham gia vào hoạt động toán, cung cấp cho khách hàng nhà bán lẻ dịch vụ toán trực tuyến giải pháp tốn kỹ thuật số Sơ' lượng công ty Fintech tham gia cung ứng dịch vụ thị trường Việt Nam tăng lần, từ số khoảng 40 công ty cuối năm 2016 lên tới gần 100 công ty thời điểm tại, trải rộng nhiều lĩnh vực khác Các lĩnh vực hoạt động Fintech Việt Nam gồm: (i) Thanh tốn với cơng cụ Moca, Payoo, VinaPay, Momo cung ứng giải pháp tốn kỹ thuật sơ' POS/mPOS4 Hottab, SoftPay; (ii) Gọi vốn, công ty cung cấp tảng gọi vốn Fundstart, Comicola, Betado hay FirstSetp ; (iii) Cho vay trực tuyến LoanVi, Timal; (iv) Quản lý tài cá nhân BankGo, Moneylover, Mobivi; (v) Quản lý liệu Trusting, Social, Circle Bii; (vi) Chuyển tiền Matchmovie, Cash2v; (vii) Blockchain Bitcoin Vietnam, VBTC Bitcoin Không startup Fintech vào cuộc, mà nhiều ngân hàng thương mại dần chuyển đổi, vận hành hệ thống ngân hàng số tảng công nghệ đại như: BIDV, Vietinbank, VPBank, TPBank nhằm đáp ling yêu cầu phục vụ khách hàng nhanh chóng, thơng suốt Tuy nhiên, so với sơ' quốc gia khu vực, số lượng công ty Fintech Việt Nam cịn (Singapore có 300 cơng ty, Thái Lan có 208 cơng ty) (Nguyễn Thu Hiền, 2021) Vê giá trị giao dịch, thị trường Fintech Việt Nam cho thấy mức tăng ấn tượng, từ 4,4 tỷ USD năm 2017 lên tới 12,9 tỷ USD năm 2021 (Iris, 2021) Theo đó, nhà đầu tư tiếp tục lạc quan tiềm phát triển Fintech Việt Nam rót thêm hàng chục triệu USD vào công ty khởi nghiệp nước Khảo sát UOB cộng năm 2021 cho thấy, Việt Nam đứng thứ ASEAN nguồn vốn tài trợ cho Fintech với 375 triệu USD, chiếm 11% tổng vốn đầu tư kinh tế hàng đầu khu vực Theo Báo cáo Fintech News Singapore (2021), quý IV/2021, toán điện tử Việt Nam tăng 75% với tổng giá trị giao dịch tăng 124% so với kỳ năm 2020 Các công ty Fintech tham gia thị trường ghi nhận mức tăng trưởng cao chưa có, với giá trị tốn ví MoMo tăng gần gấp đơi sau năm, kể từ tháng 01/2020 Điều cho thấy, Fintech ngày đóng vai trị quan trọng, tạo nhiều hội đối vói thúc đẩy tài toàn diện Việt Nam I Al cninn - Tuy nhiên, trình ứng dụng Fintech triển dĩai tài tồn diện Việt Nam nhiều thách thức như: Nhận thức Fintech người dân cịn hạn chế, bị cạnh tranh đối thủ có tiềm năng, rìền tảng lớn; Hành lang pháp lý cịn thiếu, hạ tầng cơng nghệ vùng sâu vùng xa chưa phát triêh rào cản Fintech Sự thuận tiện khiến Fintech đối mặt với nhiều rủi ro an toàn thơng tin phát triển nhanh, phát triêh nóng, nên việc đảm bảo hạ tầng, vận hành an toàn thông tin dễ bị bỏ ngỏ Chưa kể, đa số công ty Fintech Việt Nam chủ yếu giai đoạn phát triển sơ khai nên quy mơ cịn khiêm tốn Báo cáo khảo sát Ngân hàng Nhà nước năm 2021 cho thấy, phần lớn công ty Fintech Việt Nam cơng ty mói thành lập, quy mô nhỏ Cụ thể, 47% giai đoạn khởi động kinh doanh chưa đạt điểm hòa vốn; 28% giai đoạn mắt sản phẩm khả thi tối thiểu có doanh thu bán hàng sáu tháng gần tính đến thời điểm khảo sát; 13% giai đoạn phát triển mơ hình kinh doanh; 9% đạt lợi nhuận; 3% giai đoạn chứng minh ý tưởng chưa có doanh thu Sự kết nối chủ thể như: quan quản lý, định chế tài chính, doanh nghiệp Fintech doanh nghiệp tham gia vào hoạt động Fintech chưa thực gắn kết chặt chẽ Ý thức người tiêu dùng sản phẩm Fintech hạn chế v'ê thói quen hiểu biết, điều ảnh hưởng trực tiếp đến khách hàng tơ chức tài Đề xuất, khuyến nghị Để phát triêh Fintech góp phần thúc đẩy tài toàn diện, thời gian tới Việt Nam cần tập trung thực nội dung sau: Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý nhằm phát triên Fintech Theo đó, cần thiết lập quy tắc quy định cho hệ sinh thái Fintech; tập trung xây dựng hành lang pháp lý hoạt động cung cấp dịch vụ/sản phẩm Fintech; quy định tiêu chuẩn danh mục sản phẩm dịch vụ để công ty Fintech hoạt động minh bạch, bao gồm hoạt động tín dụng; tiết kiệm; dịch vụ toán, chuyên tiền trực tuyến; đầu tư, bảo hiểm, tư vấn tài chính; phân tích liệu Bên cạnh đó, xây dựng chiến lược phát triên, sách phát triêh, tầm nhìn phát triển Fintech gắn với phát triển hệ thống tài - ngân hàng với định hướng phát triển tài tồn diện Thứ hai, tăng cường, hợp tác Fintech ngân hàng để tạo giá trị gia tăng cho khách hàng Việc hợp tác Fintech ngân hàng coi mang 0/ZUZZ tiền đề cho việc nâng cao tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng cho người sử dụng Việt Nam Thứ ba, xây dựng hệ thống sở hạ tâng tài bền vững, tạo điều kiện phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ, kênh phân phối đại Đê làm điều đó, cân phãi nang cap nạ tàng cịng nghệ tương thích với tảng khoa học kỹ thuật đại; đồng thời, có sách đào tạo nâng cao chất lượng nhân có khả vận hành làm chủ hệ điều hành, sở liệu ngày phức tạp đảm bảo an ninh, an tồn q trình hoạt động Bên cạnh đó, cần nhấn mạnh đến vai trị cơng nghệ đại đổi sáng tạo lĩnh vực tài việc thúc đẩy phát triển kênh phân phối dựa tảng công nghệ đại như: Ngân hàng điện tử, ngân hàng di động, ngân hàng đại lý để cung ứng dịch vụ/sản phẩm ngân hàng thông qua internet, điện thoại di động, thông qua việc cộng tác với đại lý bán lẻ phi ngân hàng Thứ tư, tăng cường đào tạo kỹ lực tài cho người dân để họ tiếp cận sử dụng có trách nhiệm dịch vụ tài chính, quản lý tốt tình hình tài Đồng thời, Chính phủ cần đạo có sách triển khai chương trình hành động giáo dục tài tiếp cận đối tượng khác như: Trường học, chiến dịch nâng cao hiểu biết tài cho người dân Đẩy mạnh tun truyền giáo dục tài góp phần thay đổi nhận thức người dân nhằm nâng cao hiểu biết kỹ tài người dân, từ họ hiểu sử dụng didi vụ cung cấp Tài liệu tham khảo: Chính phủ (2021), Nghị số 100/NQ-CP ngày 6/9/2021 để nghị xây dựng Nghị định Cơ chế thử nghiệm có kiềm sốt hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng-Sandbox; Thủ tướng Chính phủ (2020), Quyết định sỗ 149/QĐ-TTg ngày 22/01/2020phê duyệt Chiến lược tài tồn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030; PwC (2016), Công nghệ Tời 2020 vượt ngồi: Nắm bắt sựgián đoạn; Lê Phương Lan, Nguyễn Thị Hương Thanh (2017), Chiến lược quốc gia vé tài tồn diện Việt Nam - Ý nghĩa cân thiết, cổng thông tin điện tử Ngân hàng Nhà nước; Đào Hóng Nhung, Trán Thanh Thu, Nguyễn Minh Tuân (2020), Tác động Fintech tài tồn diện: Bằng chứng thực nghiệm quóc gia số khuyến nghị cho Việt Nam, Tạp chí Kinh tế Phát triển, 276,41-4 Thông tin tác giả: TS Nguyễn Thi Ngọc Loan - Học viện Ngân hàng Email: ntngocloan@gmail.com 73 ... lợi nhiều với nguồn lực hộ gia đình doanh nghiệp không thay đổi Cơ hội thách thức cơng nghệ tài thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam Hiện nay, Việt Nam có lợi định sở hạ tầng cho Fintech, với 70% dân... cho thấy, Fintech ngày đóng vai trị quan trọng, tạo nhiều hội đối vói thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam I Al cninn - Tuy nhiên, trình ứng dụng Fintech triển dĩai tài tồn diện Việt Nam nhiều thách... trình hoạt động Bên cạnh đó, cần nhấn mạnh đến vai trị công nghệ đại đổi sáng tạo lĩnh vực tài việc thúc đẩy phát triển kênh phân phối dựa tảng công nghệ đại như: Ngân hàng điện tử, ngân hàng di