TẠP tli tint TlMG CƠNG NGHỆ TÀI CHÍNH THÚC ĐẨY TÀI CHÍNH TỒN DIỆN VIỆT NAM • Đổ HUY CẢNH TÓM TẮT: Bài viết giới thiệu tổng quan cơng nghệ tài (Fintech) thúc đẩy tài tồn diện (TCTD) Việt Nam, thực trạng phát triển Fintech thúc đẩy TCTD, từ đưa số khuyến nghị sách nhằm phát triển Fintech hỗ ượ TCTD, như: hoàn thiện hệ thống pháp luật, phát triển kết cấu hạ tầng Fintech, tăng cường kiểm soát từ phía quan nhà nước, đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng tăng cường tuyên truyền rộng rãi lợi ích TCTD, hướng dẫn người dân doanh nghiệp Từ khóa: cơng nghệ tài chính, tài tồn diện, Fintech Tổng quan Fintech thúc đẩy tài tồn diện Fintech có vai trị quan trọng việc thúc đẩy Việt Nam đạt mục tiêu phát triển TCTD thông qua việc làm giảm thời gian, chi phí tăng tính tiện lợi q trình người dân doanh nghiệp sử dụng dịch vụ tài TCTD định nghĩa sấn có bình đẳng hội tiếp cận dịch vụ tài chính, nhằm mục tiêu hỗ trợ cá nhân đốì tượng kinh tế, đặc biệt đối tượng dễ bị tổn thương kinh tế, dễ dàng để tiếp cận dịch vụ tài phù hợp mà khơng bị phân biệt đôi xử (Sarma, 2008) Khái niệm đề cập tới việc cá nhân doanh nghiệp có khả tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài (như giao dịch, tốn, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm) hữu ích bền vững với mức giá phải chăng, đáp ứng toàn nhu cầu đôĩ tượng 248 SỐ 17-Tháng 7/2021 sử dụng Hiện nay, TCTD ưu tiên nhiều nước phát triển, yếu tố hỗ trợ cho sô' 17 mục tiêu phát triển bền vững Liên hợp quốc - với thông điệp "khơng để bị bỏ lại phía sau” Mục tiêu TCTD bao gồm: (1) hỗ trợ tiếp cận dịch vụ tài chính, tốn, chuyển tiền, tín dụng bảo hiểm tất đối tượng kinh tế, mức chi phí hợp lý; (2) hỗ trợ phát triển bền vững đôi với kinh tế; (3) hỗ trợ bảo vệ người tiêu dùng, mở rộng lựa chọn nhu cầu cá nhân kinh tế thông qua thúc đẩy cạnh tranh nhà cung cấp dịch vụ TCTD có vai trị quan trọng phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt nước phát triển Vai trò TCTD thể cụ thể khía cạnh: (i) Thúc đẩy ổn định xã hội, luân chuyển tiền tệ, phát triển tăng trưởng kinh tế; (ri) Hỗ trợ xóa đói giảm nghèo, thúc đẩy TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM thu nhập tiêu dùng cá nhân dễ bị ton thương kinh tế; (iii) Tăng cường cạnh tranh lành mạnh, nâng cao đóng góp cá thể tới kinh tế quản lý tiền mặt cho nhà quản lý TCTD phát huy hiệu tối đa thông qua ứng dụng Fintech để giúp đối tượng yếu xã hội, đặc biệt trường hợp thiên tai đại dịch Cách mạng công nghiệp 4.0 với ứng dụng thông minh đột phá công nghệ số ảnh ưởng sâu sắc mạnh mẽ tới hoạt động đời sông kinh tế - xã hội Việc áp dụng thành tựu công nghệ vào tài khiến việc tìm áếm thơng tin, tra cứu số liệu, thực giao dịch hông qua mạng internet, ứng dụng trang Với hỗ trợ Fintech, đối tượng yếu có thể: (i) Nhận khoản hỗ trợ, tài trợ trực tiếp nhanh chóng hiệu thông qua sở hạ tầng toán kỹ thuật số; (ii) Làm việc online để có thu nhập, tạo thu nhập thơng qua tham gia vào cơng việc vận chuyển hàng hóa; (iii) Giao dịch mua sắm toán online cho hầu hết nhu cầu; (iv) Minh bạch hóa tài chính, đảm bảo việc hỗ trợ đồng đối tượng yếu thế; (v) Vay khẩn cấp mà không cần đến ngân hàng công cụ định danh khách hàng điện tử vay tảng cho vay ngang hàng; Tuy nhiên, thực tế quốc gia phát triển, số lượng cá nhân chưa đủ điều kiện không muôn tham gia dịch vụ tài cịn chiếm tỷ trọng lớn Hầu hết dân số tham gia sử dụng dịch vụ Fintech chủ yếu xuất phát từ đơi tượng có độ tuổi từ 24 đến 35, có mức thu nhập cao, trình độ học vấn khơng bị hạn chế, có khả sử dụng công nghệ cập nhật công nghệ với tốc độ nhanh chóng Điều cho thây, khoảng cách có khả tài chính, khả tiếp cận sử dụng dịch vụ công nghệ tài Tại quốc gia này, hầu hết đối tượng dễ bị tổn thương xã hội sông nông thôn khu vực địa lý xa xôi, khơng có thu nhập ổn định, thiếu tài sản đảm bảo trình độ giáo dục hạn chế, tham gia sử dụng dịch vụ công nghệ tài chính, họ dễ dàng rơi vào tình trạng bị thiếu hụt kiến thức, việc khơng sử dụng hiệu cơng cụ có thê’ đẩy họ đến nguy nợ nần cao Ngoài ra, hạn chế văn quy phạm pháp luật việc phát triển Fintech hạn chế, đô’i tượng tham gia không bảo vệ tham gia vào dịch vụ mà công ty Fintech cung câp Các quan ngại mức độ bảo mật thông Ị thiết bị di động (máy tính, điện thoại) thực cách đơn giản, dễ dàng, không bị giới hạn khơng gian thời gian, khiến tài đến gần với người dân doanh nghiệp Hiện nay, phát triển Fintech coi công cụ hữu hiệu để thúc đẩy TCTD Fintech nhìn nhận đổi quan trọng ngành Tài chính, đề cập đến việc sử dụng cơng nghệ để cung cấp giải pháp tài Nhờ mơi trường quy định thuận lợi lợi đến từ cắt giảm chi phí sở hạ tầng gia tăng công nghệ ứng dụng Fintech phát triển với tốc độ nhanh chóng tồn cầu Fintech tạo sở định hình lại ngành Tài chính, nâng cao chát lượng dịch vụ tài chính, đồng thời tạo tảng tài đa dạng ổn định hơn, cho phép kết nối rộng khắp từ mức độ cá nhân tới quốc gia quốc tế, nhờ sử dụng công nghệ làm cốt lõi Các yếu tố câu thành hệ sinh thái Fintech bao gồm: (1) công ty khởi nghiệp lĩnh vực Fintech (các cơng ty tốn, quản lý tài sản, cho vay, gọi vốn cộng đồng, insuretech, ); (2) công ty phát triển công nghệ (các công ty phân tích liệu lớn, điện tốn đám mây, tiền mã hóa, cơng ty chun biệt truyền thơng xã hội, ); (3) tổ chức/định chế tài truyền thống (cơng ty tài chính, cơng ty chứng khốn, ngân hàng truyền thơng, cơng ty bảo hiểm, ); (4) Chính phủ quan quản lý; (5) khách hàng sử dụng dịch vụ tài (Diemer cộng sự, 2015) Các nghiên cứu ra, Fintech giúp phát triển TCTD thông qua việc cung cấp dịch vụ tài với chi phí thấp, quy mơ mức độ tiếp cận tốt hơn, nhiều tiện ích trải nghiệm cho khách hàng, minh bạch, giảm nguy rửa tiền, tiền giả, in tin an ninh mạng rào cản lớn đôi với khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ Mặc dù Fintech có vai trị tích cực khơng kiểm sốt tốt, Fintech gây tác động tiêu cực, đặc biệt cho đối tượng yếu SỐ 17-Tháng 7/2021 249 TẠP CHÍ CƠNG THIÍOỈNG xã hội Do vậy, quản lý, phát triển Fintech xem hội phương pháp hiệu nhát thời gian, chi phí mức độ lan tỏa để nước phát triển đạt mục tiêu TCTD Do vậy, vân đề quản lý Fintech đặt không nhằm mục tiêu phát triển kinh tê - xã hội, mà để đảm bảo khả tiếp cận tốt người dân, đặc biệt đôi tượng yếu xã hội, bảo vệ họ trước nguy tiềm ẩn từ phát triển dịch vụ Fintech tổ chức cung cấp dịch vụ tài Thực trạng phát triển Fintech thúc đẩy TCTD Việt Nam Việt Nam quốc gia có cam kết mạnh mẽ cho TCTD nhận diện rõ tầm quan trọng phát triển Fintech Chiến lược TCTD quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Chính phủ Việt Nam phê duyệt theo Quyết định số 149/QĐ-TTg ngày 22/1/2020 Theo đó, quan điểm quan trọng "ứng dụng công nghệ đại đổi sáng tạo thành tố quan trọng thúc đẩy TCTD" TCTD phát huy hiệu tối đa thông qua ứng dụng Fintech để giúp đô'i tượng yếu xã hội Việt Nam (người nghèo, người thu nhập thấp, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ vừa), đặc biệt trường hợp thiên tai đại dịch Covid-19 Đê’ thúc đẩy Fintech, Chính phủ Việt Nam ban hành nhiều sách liên quan, như: Chương trình phát triển thương mại điện tử quốc gia giai đoạn 2014 - 2020 (Quyết định sô' 689/QĐ-TTg ngày 11/5/2014); Đề án Hỗ trợ hệ sinh thái khởi nghiệp đổi sáng tạo quốc gia đến năm 2025 (Quyết định số 844/QĐ-TTg ngày 18/5/2016); Đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế (Quyết định số 1726/QĐ-TTg ngày 05/9/2016); Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020 (Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/ 2016); Đề án ứng dụng khoa học cơng nghệ q trình tái câu ngành Công Thương giai đoạn đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030 (Quyết định số 754/QĐ-TTg ngày 31/5/2017); Thành lập Ban Chỉ đạo lĩnh vực công nghệ tài (Quyết định sơ’ 328/QĐ-NHNN ngày 250 SỐ 17-Tháng 7/2021 16/3/2017); Đề án Hoàn thiện khung pháp lý để quản lý, xử lý loại tài sản ảo, tiền điện tử, tiền ảo (Quyết định sô 1255/QĐ-TTg ngày 21/8/2017) Hiện nay, Việt Nam có lợi định sở hạ tầng cho Fintech, với 70% dân sô sử dụng internet, 145,8 triệu thuê bao đăng ký điện thoại (150% dân sơ’) 95% điện thoại thông minh, tỷ lệ sử dụng mạng xã hội đạt 73% Theo Báo cáo Appota (12/5/2021) thị trường ứng dụng di động 2021, Việt Nam nằm top 12 quốc gia có giá thành internet rẻ toàn cầu đứng thứ Đông Nam Á tô’c độ internet thiết bị di động Trong đó, Fintech lĩnh vực cịn mẻ Việt Nam, dù doanh nghiệp cung câp dịch vụ trung gian toán xuất vào năm 2008 với đơn vị Ngân hàng Nhà nước câ’p phép Sô’ lượng công ty Fintech tham gia cung ứng dịch vụ thị trường Việt Nam tăng lần, từ sô’ khoảng 40 công ty cuối năm 2016 lên tới gần 100 công ty thời điểm tại, trải rộng nhiều lĩnh vực khác Không startup Fintech vào cuộc, mà nhiều ngân hàng thương mại dần chuyển đổi, vận hành hệ thống ngân hàng sô’ tảng công nghệ đại, như: BIDV, Vietinbank, VPBank, TPBank, nhằm đáp ứng yêu cầu phục vụ khách hàng nhanh chóng, thơng suốt Đến nay, Việt Nam có 48 cơng ty Fintech 48% cơng ty tham gia vào hoạt động tốn, cung câ’p cho khách hàng nhà bán lẻ dịch vụ toán trực tuyến giải pháp tốn kỹ thuật sơ’ Tuy nhiên, so với sô’ quô’c gia khu vực, sô’ lượng công ty Fintech Việt Nam cịn (Singapore có 300 cơng ty, Thái Lan có 208 cơng ty) (Nguyễn Thu Hiền, 2021) Tuy nhiên thực tế, khuôn khổ pháp lý cho hoạt động công ty Fintech bị đánh giá chưa đầy đủ, đáp ứng phần cho lĩnh vực công nghệ tài tốn chủ yếu Hoạt động công ty Fintech Việt Nam chủ yếu lĩnh vực tốn mà chưa có nhiều lĩnh vực khác Sự kết nối công ty Fintech với tổ chức tài - ngân hàng cịn giai đoạn sơ khai, chưa có nhiều dịch vụ TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM ph')i hợp Vai trị cơng ty Fintech đẩy manh TCTD Việt Nam chưa tiềm Một số khuyến nghị sách trình ứng dụng mở (Open API) toán điện tử (e-payments),, để áp dụng nhanh chóng lĩnh vực tài - ngân hàng lĩnh vực khác, Trong bối cảnh, TCTD xem nhiệm vụ trọng tâm Việt Nam thời gian tới nhằm hướng tới mục tiêu phát triển thiên niên kỷ Liên hợp quốc đảm bảo lợi ích từ công nghệ lớn, tránh nguy tụt hậu trước phát triển nhanh chóng mạnh mẽ cách mạng công nghiệp 4.0 mục tiêu phát triển xã hội ổn định, bền vững, công bing, Việt Nam cần thực đồng giải pháp có liên quan, phát triển mạnh mẽ niệu Fintech coi nhiệm xụ quan trọng Một sô' giải pháp cần tập trung tnời gian tới bao gồm: Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý nhằm phát triển Fintech Theo đó, cần thiết lập ouy tắc quy định cho hệ sinh thái Fintech; tập rung xây dựng hành lang pháp lý hoạt động cung cấp dịch vụ/sản phẩm Fintech; quy định tiêu chuẩn danh mục sản phẩm dịch vụ để công ty Fintech hoạt động minh bạch, bao gồm hoạt động tín dụng; tiết kiệm; dịch vụ toán, chuyển tiền trực tuyến; đầu tư, bảo hiểm, tư vấn tài chính; phân tích liệu; Bên cạnh đó, xây dựng chiến lược phát triển, sách phát triển, tầm nhìn phát triển Fintech gắn với phát triển hệ thơng tài - ngân hàng với định hướng phát triển TCTD Thứ hai, phát triển kết cấu hạ tầng Fintech, đặc biệt khu vực nông thôn Mục tiêu TCTD mở rộng khả tiếp cận tài cho người dân nơng thơn, người gặp khó khăn việc tiếp cận dịch vụ tài thiết yếu Hạ tầng Fintech bao gồm: hạ tầng công nghệ thông tin (hệ thống internet, thiết bị di động, ứng dụng hỗ trợ dịch vụ tài chính); hệ thống tổ chức tín dụng (chủ yếu ngân hàng thương mại, công ty công nghệ tài cung cấp dịch vụ tốn) hệ thống công ty cung cấp dịch vụ hỗ trợ Hạ tầng Fintech nông thôn cần xây dựng phù hợp với khả sử dụng nhu cầu người dân Cần nghiên cứu đưa giải pháp quản lý số vấn đề trọng tâm việc ứng dụng công nghệ chuỗi khố' (Blockchain)/Sổ phân tán (DLT); cho vay ngang hàng (P2P Lending); định danh khách hàng điện tử (e-KYC); giao diện lập Thứ ba, có giải pháp hỗ trợ, định hướng, ưu đãi để nâng cao trình độ nguồn nhân lực cho ứng dụng quản lý Fintech, có chế khuyến khích đào tạo nhân lực thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao cho phát triển Fintech Đồng thời, tranh thủ hỗ trợ kỹ thuật tư vấn tổ chức quốc tế, như: ADB, WBG, hợp tác song phương với quan quản lý nước để trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm hữu ích quản lý doanh nghiệp Fintech Thứ tư, tăng cường kiểm soát hoạt động đơn vị cung cấp dịch vụ tài chính, đảm bảo an ninh mạng, bảo mật, an tồn thơng tin Kiểm soát chặt chẽ đơn vị cung cấp dịch vụ tài chính, ngăn ngừa hành vi lợi dụng hạn chế thông tin, kiến thức kỹ đô'i tượng vay để trục lợi Đây việc làm cần thiết để bảo đảm quyền lợi đáng, tạo lòng tin người sử dụng dịch vụ, qua mở rộng, phát triển dịch vụ hướng tới mục tiêu TCTD Bên cạnh đó, cần có biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn cho hệ thống toán quan trọng; Phối hợp chặt chẽ, hiệu với quan chức bảo vệ pháp luật Chủ động theo dõi, cập nhật tình hình an ninh mạng nước quôc tế để cảnh báo đạo đơn vị kịp thời phòng chống, xử lý rủi ro, lỗ hổng bảo mật công nghệ thông tin Thứ năm, tăng cường biện pháp thông tin, hướng dẫn đối tượng sử dụng dịch vụ Tiếp cận dịch vụ tài theo phương thức với ứng dụng Fintech chắn gây nhiều khó khăn, đốì tượng sử dụng người khu vực nông thôn, doanh nghiệp nhỏ Vì vậy, cần đẩy mạnh việc tuyên truyền lợi ích TCTD, đồng thời hướng dẫn sử dụng đốì tượng biện pháp cụ thể, rõ ràng thông qua buổi đào tạo, kèm theo tư vấn, hướng dẫn thường xuyên, giải đáp kịp thời khó khăn, khúc mắc người sử dụng ■ SỐ 17-Tháng 7/2021 251 TẠP CHÍ CƠNG IMG TÀI LIỆU THAM KHẢO: Nguyễn Thu Hiền (2021) Fintech: Nắm bắt xu hướng để phát triển Truy cập http://vjst.vn/vn/tintuc/4871/fintech-nam-bat-xu-huong-de-phat-trien.aspx Đào Hồng Nhung, Trần Thanh Thu, Nguyễn Minh Tuấn (2020) Tác động Fintech tài tồn diện: Bằng chứng thực nghiệm quốc gia số khuyên nghị cho Việt Nam Tạp chí Kinh tê Phát triển, 276,41-48 Chúc Anh Tú (2019) Nhận diện chất tài tồn diện nhằm thực việc thúc đẩy phát triển bền vững Hội thảo quốc gia "Thúc đẩy phát triển tài tồn diện Việt Nam: Những vấn đề lý luận, kinh nghiệm thực tiễn nước", tháng 4/2019, (pp 11-16) Hà Nội: NXB Tài Sarma M., Pais, J (2008) Financial Inclusion and Development: A Cross Country Analysis 30 [Online] Avalabile Mhttps://www.icrier.org/pdf/Mandira