■■■I NHỮNG VẤN ĐỂ KINH TẾ ví MƠ TÀI CHÍNH TỒN DIỆN HƯỚNG TỚI NÊN KINH TÊ KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM ìs TS Phạm Hồi Bấc * uộc Cách mạng công nghiệp lần thứ tư làm thay đổi cấu trúc, phương thức hoạt động cung cấp nhiều dịch vụ đại hệ thống ngân hàng, hình thành sản phẩm dịch vụ tài M-POS, Internet banking, Mobile banking, toán qua thẻ visa, tốn qua liên kết với ví điện tử, công nghệ thẻ chip, ngân hàng tự động Autobank CDM tạo thuận lợi cho người dân việc sử dụng dịch vụ ngân hàng đại tiết kiệm chi phí giao dịch Chuyển sang hệ thống khơng dùng tiền mặt ưu tiên trình nâng cao hiệu quả, thúc đẩy phát triển kinh doanh kinh tế, giảm nghèo vùng nông thôn hẻo lánh - nơi nhà cung cấp dịch vụ tài truyền thống khó vươn tới, đặc biệt bối cảnh dịch bệnh Covid-19 có nhiều diễn biến phức tạp C Thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam Tài tồn diện hiểu dịch vụ tài cung ứng tới thành viên xã hội, đặc biệt nhóm người dề bị tổn thương, theo cách thức thuận tiện phù hợp với nhu cầu, qua góp phần tạo hội sinh kế, luân chuyên dòng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vừng Tài tồn diện coi trụ cột quan trọng phát triển bền vững, trở thành tầm nhìn chung tồn giới sứ mệnh xóa đói giảm nghèo, hướng tới xã hội ôn định, công thịnh vượng, nơi người thụ hường thành phát triển kinh tế đem lại * Giảng viên cao cấp Đại học Đại Nam, nguyên Giám đócAgribank Chi nhánh Bác Giang, nguyên Giám đốc Trường Đào tạo cán Agribank o TẠP CHÍ NGÂN HÀNG I số 18 I THÁNG 9/2021 Tài tồn diện mang lại lợi ích khơng nhỏ kinh tế, có the kể đến: (i) Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thông qua việc gia tăng tiết kiệm đầu tư; (ii) Cung cấp tảng thúc giáo dục tài chính, tạo thói quen tiết kiệm, đặc biệt người có thu nhập thấp, ln sống áp lực tài chính, thiếu kỳ quản lý dịng tiền, làm cho họ trở thành nhóm dề bị tổn thương; (iii) Tạo điều kiện phát triền tín dụng lành mạnh tới nhóm đối tượng trước bị phụ thuộc vào nguồn tiền vay khác từ gia đình, bạn bè hay tín dụng đen ; tạo kênh tốn, chuyển tiền tới đối tượng chưa có tài khoản ngân hàng phải sử dụng loại hình chuyển tiền phi thức tốn rủi ro khác; (iv) Tạo niềm tin thúc đẩy nhu cầu đầu tư, kinh doanh, cải thiện suất lao động vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa; (v) Là phương thức chống thất thoát việc phân phối khoản trợ cấp khoản phúc lợi khác Chính phủ thơng qua tài khoản Mục tiêu cùa tài tồn diện người dân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng an toàn, thuận tiện sản phẩm, dịch vụ tài phù hợp nhu cầu, với chi phí hợp lý, tổ chức cấp phép cung ứng cách có trách nhiệm bền vững Tài tồn diện Chính phủ quan tâm trọng từ nhiều năm Thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt chu trương quan trọng nhằm thúc đẩy Chiến lược tài tồn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Chính phủ Các quan điểm, mục tiêu, định NHỮNG VẤN ĐỀ KINH TẾ vĩ MÕ hướng giải pháp chiến lược phát triển lớn Việt Nam Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn; Chiến lược phát triển bền vừng Việt Nam hướng tới việc nâng cao thu nhập chất lượng sống Nhân dân; tạo hội bình đắng tiếp cận nguồn lực phát triển hưởng thụ dịch vụ bản, phúc lợi xã hội; thực có hiệu sách giảm nghèo phù hợp với thời kỳ; có sách giải pháp phù hợp nhằm hạn chế phân hóa giàu nghèo, giảm chênh lệch mức sống nông thôn thành thị; xây dựng đồng bộ, nâng cao chất lượng tô chức thực có hiệu hệ thống pháp luật, thể chế sách phát triển kinh tế - xã hội, thực ngày tốt an sinh xã hội, phúc lợi xã hội, bảo vệ trợ giúp đối tượng dề bị tổn thương Thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) - quan đầu mối tài tồn diện phối hợp với bộ, ngành, địa phương, quan có liên quan để nâng cao nhận thức tài tồn diện ngân hàng thương mại (NHTM) việc cải thiện khả tiếp cận dịch vụ tài Những phương thức tốn khơng dùng tiền mặt hỗ trợ công nghệ, dịch vụ ngân hàng tiếp tục phát triển mạnh mẽ phù hợp với xu toán nước khu vực giới Các NHTM Việt Nam có chuyến biến rõ rệt, quan tâm nhiều tới cung cấp dịch vụ, sản phẩm cho thành phần kinh tế trước vốn đôi tượng trọng ngân hàng Các ngân hàng trọng việc cung cấp giải pháp thúc đẩy phổ cập tài thơng qua việc xây dựng gói sán phâm dịch vụ cho doanh nghiệp, đặc biệt gói giải pháp tài tồn diện Phần lớn ngân hàng cung cấp dịch vụ tiện ích tốn tiền điện, nước, cước phí điện thoại, viền thơng, phí bảo hiểm, thu học phí thơng qua kênh Internet banking Mobile banking NHTM phối hợp Tổng cục Hải quan cho việc nộp thuế, tỷ lệ nộp thuế điện tử chiếm khoảng 90% tông thu ngân sách Nhà nước ngành Hải quan Các ngân hàng tích cực hợp tác với doanh nghiệp lớn để tận dụng lợi bên việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ tới số đông khách hàng Công tác truyền thông hoạt động toán dịch vụ ngân hàng đẩy mạnh, qua giúp thay đổi thói quen người tiêu dùng sử dụng dịch vụ tài nguyên tắc bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp người sử dụng dịch vụ tài Thơng qua đó, đẩy mạnh thực Đe án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Đe án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế Theo Công ty cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam (Napas), tháng đầu năm 2021, hệ thống chuyển mạch tài bù trừ điện tử Napas xử lý 800 triệu giao dịch, tương ứng với triệu tỷ đồng, tăng 113% số lượng 169% giá trị giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt so với kỳ năm 2020 Tổng giá trị giao dịch toán thẻ điểm bán hàng (POS) tổng giá trị tốn thẻ, ví điện tử qua cổng toán trực tuyến Napas tăng tương ứng 50% 125% so với năm 2020 Như vậy, người dân lựa chọn phương thức mua sắm, chi tiêu trực tuyến nhằm đảm bảo an toàn giãn cách bối cảnh dịch Covid-19 tiếp tục diễn biến phức tạp Tuy đạt thành công rào cản lớn thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam thói quen dùng tiền mặt Khi thói quen dùng tiền mặt người dân phổ biến đường tốn phi tiền mặt trở ngại lớn Trong nơng nghiệp, tốn tiền mặt lại phổ biến, tới 90% sản phàm nông nghiệp giao dịch tiền mặt Thậm chí với phân khúc thị trường lớn mạnh thương mại điện tử, nhiều giao dịch vần toán tiền mặt (thanh toán giao hàng) Khuôn khô pháp luật đảm bảo cam kết theo đuổi thực chiến lược tài tồn diện Việt Nam địi hỏi phải có tham gia tất bên liên quan, đặc biệt khu vực tư nhân thách thức phải đối diện Sự cởi mở NHNN với việc tham gia tổ chức phi ngân hàng nhà mạng viễn thông việc cung ứng dịch vụ tài số đến số đơng người dân vùng sâu, vùng xa mà vần đảm bảo quản lý, giám sát hiệu tổ chức cần thúc đay cho phù hợp Các sách, chương trình chưa đặt khn khổ chung mang tính hệ thống, bộ, ngành triển SỐ 18 I THÁNG 9/2021 I TẠP CHÍ NGÂN HÀNG NHỮNG VÂN ĐÉ KINH TẾ vĩ MÒ khai theo chức năng, nhiệm vụ nên thiếu đồng bộ, gắn kết chặt chẽ ban, ngành liên quan theo mục tiêu quán nên kết sách, chương trình giải phần nội dung tài tồn diện phải phối hợp với ngân hàng để thu học phí, viện phí, tiền điện phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Tổng số thiết bị chấp nhận thẻ ATM nước ngày tăng Khó khăn nằm việc sở liệu tiếp cận tài nói riêng tài tồn diện nói chung cịn thiếu Cơ sở hạ tầng tài cịn thiếu, chưa kết nối đồng bộ, đặc biệt sở hạ tầng thơng tin (thơng tin tín dụng, hệ thống định danh ), chất lượng mạng, tốc độ đường truyền cịn yếu, Thúc đẩy tài tồn diện xem trọng tâm phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước ta thời gian tới Một chiến lược quốc gia tài tồn diện hiệu giúp Việt Nam thực thành cơng cải cách sở lộ trình đặt chiến lược nhàm đạt mục tiêu tài tồn diện Giải pháp thúc đẩy tài tồn diện hướng tới kinh tê khơng dùng tiễn mặt Việt Nam thời gian tới Để thúc đẩy tài tồn diện hướng tới kinh tế không dùng tiền mặt hiệu quả, thời gian tới, cần thực đồng số giải pháp sau: Cuộc Cách mạng công nghiệp lần thứ tư bùng nổ tác động sâu rộng đến hoạt động ngân hàng Khi cơng nghệ phát triển, việc tốn không dùng tiền mặt tất yếu Đây phương thức tốn khơng có xuất cùa tiền mặt; việc toán thực cách trích chuyển tài khoản chủ thể liên quan đến số tiền phải tốn Nó giữ vị trí quan trọng việc luân chuyển tiền tệ toán giá trị kinh tế Với yêu cầu đặt từ phía Chính phu biện pháp NHNN bộ, ngành liên quan triển khai, chắn Việt Nam có chuyên biến rõ rệt tốn khơng dùng tiền mặt thời gian tới 100% trường học, bệnh viện, công ty điện, nước, vệ sinh mơi trường thị TẠP CHÍ NGÂN HÀNG I số 18 i THÁNG 9/2021 Một là, triển khai ứng dụng công nghệ ngân hàng số cách tổng thể nhằm tạo hệ sinh thái đầy đủ trải nghiệm cho khách hàng Công nghệ thay đổi cách người tiêu dùng muốn trả tiền tiện lợi tốc độ trở thành kỳ vọng người tiêu dùng trải nghiệm tốn họ họ mong đợi trả tiền cho thứ gì, lúc hay đâu Họ đặt hàng trước toán nhà hàng; yêu cầu chuyến chi vài phút; mua quà trực tuyến chuyển đến thời gian định Thanh toán di động thúc đẩy với công nghệ mã phản hồi nhanh (Quick response code - QR Code, mã QR), số hóa thơng tin thẻ tốn qua QR phổ biến Phát triển hình thức toán tảng di động toán QR Code góp phần thúc đẩy tăng trưởng giao dịch thương mại điện tử Việt Nam Hai là, để thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt cần giải vấn đề: Giảm chi phí, thời gian với toán điện tử liên ngân hàng; quy định pháp luật với xác thực điện tử; đồng sở hạ tầng thê qua việc thống ban hành chuẩn quốc gia mã QR thay đê tồn nhiều tiêu chuẩn mã QR; thúc cạnh tranh lành mạnh lĩnh vực cung cấp dịch vụ POS; xây dựng lộ trình cụ thê cho đơn vị cung ứng dịch vụ cơng việc xóa bỏ thu tiền mặt; chuẩn hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin quan, doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cơng tăng cường tun truyền, khuyến khích người dân sừ dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Ba là, mang dịch vụ tài chính thức đến với hàng triệu người chưa sử dụng dịch vụ tài đạt hai mục đích giảm nghèo tiếp tục tăng trưởng động, giúp Việt Nam hoàn thành mục tiêu thịnh vượng, tồn diện Bon là, cơng nghệ, tài tồn diện tốn khơng dùng tiền mặt cỏ gắn kết chặt chẽ, bô trợ cho nhau, tác động qua lại lần tạo tiền đề giúp cho việc thực mục tiêu nhanh hiệu Đe đưa chiến lược, lộ trình, giải pháp thúc đẩy tài tồn diện thiết thực, hiệu quả, điều kiện tiên phải có sở dừ liệu đầy đủ, chi tiết theo chuồi thời gian từ bên cung bên cầu giúp đo lường, đánh giá xác thực NHỮNG VẤN ĐÉ KINH TẾ vĩ MƠ (3^ trạng tài toàn diện, nguyên nhân thực trạng khả hấp thụ giải pháp Số liệu bên cung hiểu số liệu thu thập từ tổ chức cung ứng dịch vụ tài mạng lưới giao dịch, hệ thống tốn, dịch vụ tín dụng, huy động vốn ; số liệu bên cầu gồm số liệu thu thập trực tiếp từ đối tượng dịch vụ tài hướng tới phục vụ cá nhân, doanh nghiệp, hộ gia đình sử dụng để hiểu, đánh giá nhận thức, nhu cầu, rào cản tiếp cận tài người sử dụng dịch vụ Giải pháp để xây dựng sở liệu bên cung cần yêu cầu tổ chức tín dụng báo cáo số tiêu chọn lọc, đảm bảo khả thống kê từ Core banking tổ chức tín dụng số lượng ATM, chi nhánh, điểm giao dịch, POS Việc lập mẫu biểu yêu cầu tổ chức tín dụng báo cáo cần phải cân nhắc kỹ đảm bảo tính khoa học, chi tiết; chọn lọc tiêu trọng yếu; thiết kế bao gồm cách thức tổ chức tín dụng truyền dừ liệu NHNN, cách thức loại trừ lặp phần mềm tổng hợp liệu Năm là, xây dựng hệ sinh thái dịch vụ tài vượt trội toàn diện Việt Nam bước lên bậc cao tăng trưởng Để thực tốt điều cần đẩy mạnh ứng dụng toán kỳ thuật số tạo hội bình đắng cho tất người dùng hưởng lợi từ kinh tế kỳ thuật số Sáu là, thay đối thói quen dùng tiền mặt người dân Đây vần tốn khó từ nhiều năm nay, “cuộc cách mạng” lĩnh vực tài ngân hàng khơng thể làm thời gian ngắn Mặc dù có nhiều phương tiện toán chuyển khoản qua ngân hàng, dùng thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng ứng dụng khác dùng cho ví điện tử, nhiên phương tiện vần chưa phổ biến dùng cách rộng rãi Phải tạo niềm tin cho người tiêu dùng để họ thấy tiện lợi, an tồn tốn điện tử lúc, nơi Khi người sử dụng thấy tiện ích họ dần thay đổi thói quen khơng dùng tiền mặt Bảy là, cần tăng cường thu hút nguồn lực hồ trợ kỹ thuật từ tổ chức quốc tế; ưu tiên nguồn kinh phí cho việc phát triển công nghệ, đào tạo cán lĩnh vực toán; trao đối, học tập kinh nghiệm quản lý chi tiêu công nước phát triển giới khu vực Một sô khuyên nghị Một là, NHNN thường xuyên rà soát, sửa đổi ban hành vãn quy phạm pháp luật hướng dẫn tố chức tín dụng việc tăng cường đảm bảo an ninh, bảo mật giao dịch ngân hàng hệ thống toán Hai là, NHNN tiếp tục triển khai số định hướng giải pháp lớn nhằm thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt, qua giúp định hình bước tạo dựng xã hội không dùng tiền mặt Cụ thể, ngành Ngân hàng tiếp tục thúc đẩy việc áp dụng tiêu chuẩn sở mã QR đảm bảo khả tương thích giải pháp tốn mã QR Ba là, tiếp tục đẩy mạnh hoạt động truyền thơng có hiệu việc nâng cao nhận thức, thay đổi hành vi cách thức toán tiêu dùng người dân; theo đó, nâng cao khả tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, khuyến khích sử dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Có thể nói, chiến lược tài tồn diện có ý nghĩa lớn mặt phát triển xã hội, giảm bất bình đẳng, chênh lệch giàu nghèo, giúp cho mồi người dân hưởng thụ thành phát triển kinh tế đem lại, thơng qua tiếp cận tài chính, họ có hội tiếp cận với dịch vụ theo nhu cầu Việc đẩy lùi tiền mặt toán điều hồn tồn thực qua đồng tâm hiệp lực hồ trợ hợp tác từ người dùng, nhà cung cấp dịch vụ Chính phủ Dưới áp lực Cách mạng công nghiệp lần thứ tư, bối cảnh đại dịch Covid-19 bùng phát giới Việt Nam, mở rộng dịch vụ tài hướng tới kinh tế khơng dùng tiền mặt bước hầu hết ngân hàng Việt Nam.B TÀI LIỆU THAM KHẢO: Eduardo Cabral Jimenez (2014), “Role of smart policies and regulation in financial inclusion", Alliance for Financial Inclusion (AFI), Bangkok The Secretariat of the third ASEAN Financial Inclusion Conference (2014), "Yangon Outcomes for financial Inclusion in ASEAN" Cổng thông tin điện tử Bộ Tài (2017), “Tài liệu tài tồn diện Hội nghị Bộ trưởng Tài APEC 2017" Nguyễn Thanh Thảo (2020), Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam, Tạp chíTàichính kỳ tháng 3/2020 http://www.agribank.com.vn http://www.ifc.org www.tapchitaichinh.vn http://www.thoibaonganhang.vn SỐ 18 I THÃNG 9/2021 I TẠP CHÍ NGÂN HÀNG Q ... Giải pháp thúc đẩy tài tồn diện hướng tới kinh tê không dùng tiễn mặt Việt Nam thời gian tới Để thúc đẩy tài tồn diện hướng tới kinh tế khơng dùng tiền mặt hiệu quả, thời gian tới, cần thực đồng... tư, bối cảnh đại dịch Covid-19 bùng phát giới Việt Nam, mở rộng dịch vụ tài hướng tới kinh tế không dùng tiền mặt bước hầu hết ngân hàng Việt Nam. B TÀI LIỆU THAM KHẢO: Eduardo Cabral Jimenez (2014),... thông tin điện tử Bộ Tài (2017), ? ?Tài liệu tài tồn diện Hội nghị Bộ trưởng Tài APEC 2017" Nguyễn Thanh Thảo (2020), Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam, Tạp chíTàichính kỳ tháng 3/2020