TÀI CHĨNI -NGAN HÁNG - BÀO HIỂM THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIEN mặt TẠI VIỆT NAM: THựC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP • BÙI THỊ NHÂN - NGUYEN THỊ TỒN - NGUYEN ANH THƯ - LÊ THỊ TÚ TRINH TÓM TẮT: Theo Báo cáo toán Thế giới năm 2020 Cappemini (một nhà cung cấp hàng đầu giới tư vân, dịch vụ công nghệ Pháp) cơng bơ' ngày 06/10/2020, giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) toàn cầu tăng gần 14% giai đoạn 2018 - 2019, đạt 708,5 tỷ giao dịch - mức tăng trưởng cao nhâ't ghi nhận thập kỷ qua Tại Việt Nam, trước đại dịch Covid-19 bùng phát, Việt Nam có 140 triệu thuê bao di động với 60 triệu người dùng internet Bài viết đề cập đến xu hướng, hội thách thức, từ đề xuất giải pháp phát triển nhằm góp phần đưa hình thức TTKDTM vào sơng; đáp ứng u cầu Chính phủ đề Chiến lược phát triển tài toàn diện ban hành vào tháng 01/2020 Từ khóa: tốn khơng dùng tiền mặt, internet, điện thoại thông minh Xu hướng TTKDTM giới Nhờ phổ biến internet điện thoại thông minh, với tác động mạnh mẽ Covid-19 đẩy nhanh việc áp dụng phương thức TTKDTM nhà bán lẻ chuyển sang toán không tiếp xúc Theo nghiên cứu Futurist Group, khoảng 38% người tiêu dùng xem việc không tiếp xúc tính việc toán Báo cáo Juniper Research cho biết nửa dân số giới sử dụng ví điện tử vào năm 2024 (Hình 1) Trong đó, theo thống kê Capgemini, với tốc độ tăng trưởng gần 25%, châu Á - Thái Bình Dương dẫn đầu xu hướng TTKDTM tồn cầu với khơi lượng kỷ lục 243,6 tỷ USD vào năm 2019, gia tăng nhanh chóng điện thoại thơng minh, bùng nổ mạnh mẽ thương mại điện tử (TMĐT), việc áp dụng ví điện tử với tốn di động mã QR Khôi lượng TTKDTM châu Âu tăng 12% từ năm 2018 -2019 Các nước không thuộc Liên minh châu Âu tăng 19% Trung Đông châu Phi (MEA) tăng trưởng 19% Châu Mỹ Latinh tăng 18%, tốc độ tăng trưởng Bắc Mỹ ổn định mức 6% (Hình 2) Cùng với bùng nổ xu hướng TTKDTM, doanh sô' TMĐT có gia tăng đáng kể, bâ't châ'p ảnh hưởng đại dịch Covid-19 Theo đó, doanh sơ' TMĐT tồn cầu tăng từ 3.535 tỷ USD năm 2019 lên ước tính 4.206 tỷ USD vào năm 2020 Xu hướng dự kiến tăng thêm 700 tỷ USD vào năm 2021 (theo thông kê VpnMentor) Thực trạng phát triển TTKDTM Việt Nam Theo báo cáo Ngân hàng Nhà nước Công ty Cổ phần Thanh toán quốc gia Việt Nam, hoạt động toán, đặc biệt TTKDTM toán dịch vụ công quý 3/2020 tiếp tục xu hướng tăng trưởng mạnh SỐ 17-Tháng 7/2021 253 TẠP CHÍ CỐNG THƯƠNG Hình ỉ: Các phương thức TTKDTM giới mobile banking, đó, tốn qua ví điện tử Digital/Mobile Wallet - Credit Card > • Debit Card (liên kết ngân hàng gj 60.00% trung gian toán) Ơ) 52,20% o người dân A D so 00% sử dụng ngày phổ biến 41,80% 40.00% hơn, mở rộng tăng trưởng cao 24,20% thành phô' lớn, TP Hồ 18,80% Chí Minh, Hà Nội sô 10,60% thành phô' trung tâm khác 8,80% Thứ ba, tảng điều kiện cho tăng trưởng phát 20T9 2023 (*) triển hoạt động TTKDTM tốt Forecast Với tất sở hạ tầng Nguồn: Worldpay Global Payments Report 2020 sẵn có, dịch vụ ngân hàng sẵn có phát triển Hình 2: Tốc độ tăng trưởng TỈKDTM thê'giới dịch vụ ngân hàng điện giai đoạn 2014 - 2019 tử giai đoạn (2016 2020) điều kiện thuận lợi, thời để đột phá tăng trưởng phát triển hoạt động TTKDTM Chỉ tính riêng địa bàn thành phô' lớn, kết quan trọng phản ánh cụ thể sô' lĩnh vực sau: - Dịch vụ thẻ tiếp tục tăng trưởng theo xu hướng tích cực gắn liền với tốc độ tăng trưởng cao hệ thơng Nguồn: Tính tốn tác giả máy POS Theo đó, so với cuối năm 2016, sô' lượng thẻ Xét mặt yêu cầu xu hướng phát triển, hoạt địa bàn thành phô' lớn tăng 39,2%; sô' lượng động TTKDTM nay, phát triển hiệu gắn máy POS đạt 52.300 máy, tăng 43% so với liền với số xu hướng phát triển tích cực sau: cuối năm 2016 Trong đó, sơ' lượng máy ATM Thứ nhất, dịch vụ ngân hàng điện tử phát tăng 1,86% Đây tăng trưởng tích cực theo triển đa dạng tiện ích linh hoạt theo nhu cầu hướng mở rộng TTKDTM, khách hàng sử xu hướng phát triển thị trường Gắn liền với dụng thẻ để toán qua máy POS ngày yếu tố thị trường, ngân hàng có sản phổ biến phẩm hấp dẫn thu hút khách theo phân khúc - Dịch vụ internet banking, mobile banking thị trường lĩnh vực hoạt động kinh tế phát triển nhanh đạt tô'c độ tăng trưởng khá, Thứ hai dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển gắn liền với trình phát triển hoạt động mạnh có tốc độ tăng trưởng cao thời gian TMĐT dịch vụ ăn uống, giải trí, du lịch, qua Đặc biệt dịch vụ liên quan đến tài khoản giao thông vận tải Đây điều kiện râ't thuận lợi khách hàng, tài khoản cá nhân, với sản phẩm để ngân hàng thương mại nói chung TTKDTM: thẻ, ví điện tử, internet banking; địa bàn thành phơ' lớn nói riêng phát triển 254 SỐ 17 - Tháng 7/2021 TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại ứng dụng tảng công nghệ số, mơi trường mang; máy tính điện thoại thơng minh Theo đo, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hÈ ng điện tử tăng trưởng nhanh qua năm Trong đó, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ tốn qua internet bình qn tăng khoảng 11,58%/năm, cá nhân tăng 11,04%/năm, khách hạng sử dụng dịch vụ tốn qua Mobile bình qn tăng 10,5%/năm Thứ tư, sở vật chát hạ tầng công nghệ ngân hàng ngày phát triển, theo xu hướng phù hợp với phát triển tiến khoa học công nghệ, đặc biệt tác động từ cách mạng cơng nghiệp 4.0 Một sơ' tổ chức tín dụng ứng dụng sinh trắc học công nghệ đại rong phát triển dịch vụ, theo xu hướng số hóa ự động hóa Đây điều kiện thuận lợi để mở rộng TTKDTM, nhờ thu hút khách hàng tiện ích lợi ích mang lại tốì đa hóa từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Trong trình này, sở định hướng đề án phát triển ngân hàng số Ngân hàng Trung ương, tổ chức tín dụng tích cực chủ động tiếp cận tham gia cách mạng cơng nghiệp 4.0, vân đề cịn tồn tại, hạn chế mở rộng TTKDTM phụ thuộc nhiều vào nhu cầu từ khách hàng, doanh nghiệp người dân Đặc biệt nhận thức ý thức sử dụng phương tiện TTKDTM hoạt động mua bán, toán tiêu dùng hàng ngày người dân, doanh nghiệp Cải thiện thay đổi tình hình này, giải pháp đột phá mở rộng tăng trưởng hoạt động TTKDTM thực tế Khi đại dịch Covid-19 bùng phát, thời gian thực giãn cách xã hội, người dân sử dụng ngày nhiều dịch vụ tốn qua ví điện tử, qt mã QRCode để tốn, đặt mua hàng mà khơng cần đến trực tiếp cửa hàng, trung tâm thương mại, Sự thay đổi tích cực hội để mở rộng TTKDTM Bằng tiện ích lợi ích mang lại thực tiễn việc sử dụng dịch vụ toán qua điện thoại, internet banking mobile banking thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt người dân nói chung khu vực thị nói riêng Mặc dù vậy, việc phát triển TTKDTM Việt Nam cần lưu ý thách thức chính, gồm: Một là, thói quen tốn dùng tiền mặt Việt Nam không dễ dàng thay đổi sớm chiều; Hai là, với đặc thù sản phẩm công nghệ cao, cung cấp chủ yếu qua nhà mạng, việc giám sát quản lý cần phối hợp chặt chẽ quan liên quan Ngân hàng Nhà nước, Bộ Thông tin - Truyền thông, Bộ Công an, ; Ba là, việc định danh khách hàng, quản lý sim rác giao dịch ẩn danh không thực chặt chẽ, giao dịch TTKDTM kênh để "rửa giao dịch'1, ảnh hưởng đến công tác phòng chống rửa tiền; Bốn là, phát triển mạng lưới đại lý phát sinh rủi ro liên quan đến trình độ, lực, nhận thức trách nhiệm mạng lưới này; Năm là, khơng có phương án quản lý bảo mật phù hợp, tiền khách hàng nguy bị mất, bắt nguồn từ phía nhà cung cấp, đại lý, tội phạm cơng nghệ thơng tin chí người thân; Sáu là, môi trường pháp lý cho giao dịch TTKDTM cịn chưa hồn thiện, đồng Việt Nam chưa hồn thiện việc cấp mã công dân, quy định giao dịch ẩn danh cho phép nhà cung cấp dịch vụ linh hoạt thiết lập yêu cầu định danh tối thiểu; Cơ sở hạ tầng môi trường đầu tư mức trung bình (65/100 điểm) Việt Nam chưa có CSDL qc gia dân cư quy định cho phép sử dụng, phân phối lãi cho tài khoản tiền di động Giải pháp phát triển TTKDTM Việt Nam Thứ nhát, hạn chế rủi ro thông tin, liệu: quy định pháp luật bảo mật, an tồn thơng tin - liệu nên ưu tiên xây dựng, cần có qui định chia sẻ thơng tin - liệu cá nhân với doanh nghiệp, doanh nghiệp với đối tác, nội doanh nghiệp quan quản lý Chẳng hạn, việc chia sẻ kết định danh khách hàng doanh nghiệp cung cấp giải pháp TTKDTM với tổ chức tín dụng cần làm rõ; với việc nâng cao ý thức bảo vệ thông tin - liệu cá nhân khách hàng Thứ hai, giảm thiểu rủi ro liên quan đến hệ thống đại lý: theo đó, quan quản lý cần ban hành khung tiêu chuẩn hệ thống đại lý (về đơi tượng, trình độ, lực, vốn tối thiểu, ) để định hướng cho doanh nghiệp cung câp dịch vụ TTKDTM thiết lập tiêu chí nội lựa chọn đại lý Quyền lợi, trách nhiệm doanh nghiệp cung cap dich vụ TTKDTM đại lý cần qui định SỐ 17-Tháng 7/2021 255 TẠP CHÍ CƠNG THIÍdNG rõ, kèm theo yêu cầu đào tạo, chuẩn hóa quy trình, nâng cao nhận thức trách nhiệm hệ thống đại lý Thứ ba, rủi ro hệ thống (kỹ thuật): doanh nghiệp cung cấp dịch vụ TTKDTM cần làm chủ hệ thống xử lý giao dịch, trung tâm tốn; xây dựng quy trình, kịch ứng phó để kiểm sốt, hạn chế rủi ro hệ thơng làm gián đoạn ngừng giao dịch; hồn thiện quy trình nghiệp vụ quy trình quản lý rủi ro hoạt động, nhát rủi ro CNTT Thứ tư, hạn chế rủi ro tiền tài khoản khách hàng: cần qui định phải ln có mã xác thực, mã pin mật thực giao dịch điện thoại nhằm xác minh danh tính người dùng; cho phép giao dịch giám sát, định vị thuê bao di động thực giao dịch Ngoài ra, khách hàng cần nâng cao ý thức hành động bảo mật, để hiểu quyền, thủ tục khiếu nại để giải hiệu rủi ro xảy Thứ năm, giải pháp giảm thiểu giao dịch rửa tiền, đánh bạc, tài trợ khủng bố: cần có quy định giới hạn số’ tài khoản khách hàng nắm giữ, hạn mức lần giao dịch hay tháng giao dịch, số dư tơ’i đa tài khoản; có hệ thơng giám sát luồng giao dịch, có khả cảnh báo cho nhà cung cấp dịch vụ giao dịch đáng ngờ Thứ sáu, thúc đẩy thói quen TTKDTM thơng qua gia tăng tính năng, tiện ích dịch vụ; đảm bảo nhanh chóng, chi phí thấp (có thể miễn phí giao dịch nhỏ thời gian đầu), an toàn (khi xảy cố giải nhanh chóng); thực cơng tác truyền thơng, tiếp thị cách bản; với việc tăng cường giáo dục tài (qua kênh Mobile hiệu sơ’ q’c gia làm) Theo đó, cần sớm hoàn thiện ban hành chiến lược quốc gia giáo dục tài (như câ’u phần quan trọng nhằm thực Chiến lược tài tồn diện); đó, cần qui định giáo dục tài cá nhân môn học bắt buộc từ bậc phổ thơng trung học Thứ bảy, làm rõ quy trình phôi hợp, trách nhiệm bên liên quan việc quản lý, giám sát vận hành giao dịch TTKDTM Theo kinh nghiệm giới, dịch vụ toán, quan đầu mối quản lý nên NHTW cần có phơi hợp chặt chẽ bộ, 256 Số 17-Tháng 7/2021 ngành liên quan Bộ Thông tin Truyền thông, Bộ Cơng an, Bộ Tài chính, Đồng thời, chế phôi hợp doanh nghiệp cung câ’p dịch vụ TTKDTM, tổ chức tín dụng đại lý cần qui định cụ thể Thứ tám, hồn thiện cơng tác định danh khách hàng thơng qua hồn thiện ban hành quy định xác minh, định danh khách hàng; đẩy nhanh tiến độ dự án xây dựng sở liệu quốc gia dân cư câ’p mã công dân Các doanh nghiệp viễn thông cần nhanh chóng hồn thiện việc chuẩn hóa thơng tin th bao di động, định danh khách hàng, kiểm soát sim rác, Thứ chín, sớm hồn thiện khung pháp lý cho giao dịch TTKDTM theo hướng khuyến khích, song đảm ảo an toàn, khả thi hiệu Theo kinh nghiệm giới, yếu tơ’ tạo nên khung pháp lý hiệu cần tập trung vào vân đề nêu Đồng thời, cần qui định rõ thời gian thí điểm cách thức đánh giá, tổng kết thí điểm kịp thời, chuẩn xác để định bước phát triển Kết luận Trong thời đại cách mạng công nghiệp 4.0, hoạt động kinh doanh với hình thức tốn giao dịch đời Giao dịch TTKDTM hình thức tốn dự đoán kênh tốn phổ biến, tồn bên cạnh hình thức tốn truyền thơng Đây hình thức tốn ứng dụng khoa học công nghệ vào lĩnh vực tiền tệ, khách hàng thực giao dịch tốn tài thơng qua internet, mạng viễn thơng mà khơng cần phải tốn trực tiếp tiền mặt Vì vậy, hình thức TTKDTM tác động nhiều mặt đến kinh tê - xã hội Việt Nam: giúp q trình tốn dễ dàng đơn giản hơn, an toàn hơn; giúp người dân khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa tiếp cận dịch vụ tảng internet y tế, giáo dục tài chính, việc làm an sinh xã hội; tạo nên nhiều doanh nghiệp lĩnh vực kinh tế số; góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việc nghiên cứu hình thức TTKDTM Việt Nam bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 vâ’n đề lớn, đòi hỏi phải nghiên cứu sâu hơn, cụ thể Nghiên cứu gợi mở cho nghiên cứu sau nhằm sâu hình thức giao dịch tốn ■ TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM TÀI LIỆU THAM KHẢO: Tổng cục Thống kê (2020) Báo cáo tình hình kinh tế-xã hội quý 1/202], TP Hà Nội Lê Hữu Hưng (2021) Thay đổi thói quen hướng tới sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt trước tác động đại dịchCovid-19 Tạp chí Ngân hàng, 5,30-32 Cảnh Chí Hồng Trần Vĩnh Hồng (2020) Đẩy mạnh giải pháp tốn khơng dùng tiền mặt Tạp chí Tài chính, 736,76-78 Các website: gso.gov.vn, vietnambiz.vn vietnamtourism.gov.vn, thuvienphapluat.vn, tapchinganhang.com.vn Ngày nhận bài: 14/6/2021 Ngày phản biện đánh giá sửa chữa: 25/6/2021 Ngày chấp nhận đăng bài: 12/7/2021 Thông tin tác giả: l ThS.BÙI THỊ NHÂN ThS NGUYỄN THỊ TOÀN ThS NGUYỄN ANH THƯ ThS LÊ THỊ TÚ TRINH Trường Đại học Phan Thiết CASHLESS PAYMENT IN VIETNAM: CURRENT SITUATION AND SOLUTIONS • Master BUITHINHAN1 • Master NGUYEN THI TOAN1 • Master NGUYEN AN THU • Master LETHITU TRINH1 Phan Thiet University ABSTRACT: According to the World Payments Report 2020 published by Cappemini on October 6, 2020, global non-cash transactions surged nearly 14% from 2018-2019 to reach 708.5 billion transactions, the highest growth rate recorded in the past decade Before Covid-19 pandemic, Vietnam had more than 140 million mobile subscribers and more than 60 million Internet users This paper presents trends, opportunities and challenges to the cashless payment development in Vietnam Based on the papers findings, some solutions are proposed to promote cashless payment in Vietnam, meeting goals set by the Government of Vietnam in the National Comprehensive Financial Strategy Keywords: cashless payment, the Internet, smartphone SỐ 17 - Tháng 7/2021 257 ... hướng tới sử dụng tốn không dùng tiền mặt trước tác động đại dịchCovid-19 Tạp chí Ngân hàng, 5,30-32 Cảnh Chí Hồng Trần Vĩnh Hoàng (2020) Đẩy mạnh giải pháp tốn khơng dùng tiền mặt Tạp chí Tài chính,... việc phát triển TTKDTM Việt Nam cần lưu ý thách thức chính, gồm: Một là, thói quen tốn dùng tiền mặt Việt Nam không dễ dàng thay đổi sớm chiều; Hai là, với đặc thù sản phẩm công nghệ cao, cung cấp... mức trung bình (65/100 điểm) Việt Nam chưa có CSDL qc gia dân cư quy định cho phép sử dụng, phân phối lãi cho tài khoản tiền di động Giải pháp phát triển TTKDTM Việt Nam Thứ nhát, hạn chế rủi ro