Bài viết Thúc đẩy tài chính toàn diện ở Việt Nam giai đoạn 2021-2025 tập trung đánh giá về thực trạng phát triển tài chính toàn diện ở Việt Nam. Trên cơ sở đó, đề ra các giải pháp để thúc đẩy tài chính toàn diện ở Việt Nam giai đoạn 2021 - 2025.
THÚC ĐẨY TÀI CHÍNH TỒN DIỆN Ở VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2021 - 2025 Ngô Ánh Nguyệt, Vũ Văn Dũng, Lê Quốc Chính Trường Đại học Tài ngun Mơi trường Hà Nội Tóm tắt Một hệ thớng tài toàn diện với khả năng cung cấp phục vụ cho mọi thành viên xã hội trở thành mối quan tâm hàng đầu ở nhiều quốc gia, đặc biệt những nền kinh tế mới nởi, có Việt Nam Điều chủ yếu xuất phát từ những lợi ích quan trọng của tài tồn diện tới nền kinh tế nói chung mà cụ thể thúc đẩy kinh tế xóa đói giảm nghèo cơ sở của việc thúc đẩy doanh nghiệp, cá nhân hộ gia đình tham gia hệ thớng tài q́c gia Nội hàm thúc đẩy tài toàn diện gắn liền với việc thúc đẩy quy trình mà tổ chức tài phân phối cho cộng đồng sản phẩm, dịch vụ tài chính thức với phương thức giá hợp lý, nhằm đảm bảo người dân doanh nghiệp hưởng lợi Bài viết tập trung đánh giá thực trạng phát triển tài tồn diện Việt Nam Trên sở đó, đề giải pháp để thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam giai đoạn 2021 - 2025 Từ khoá: Tài tồn diện; Thúc đẩy tài tồn diện Abstract Promotion of financial inclusion in Vietnam period 2021 - 2025 A comprehensive financial system with the ability to provide and serve all members of society is becoming a top concern in many countries, especially emerging economies, including Vietnam This mainly stems from the important benefits of financial inclusion to the economy as a whole, namely economic promotion and poverty alleviation on the basis of promoting businesses, individuals and households participate in the national financial system The implication of promoting financial inclusion is associated with promoting a process by which financial institutions distribute to the community formal financial products and services in a manner and at reasonable prices in order to ensure that all citizens and businesses benefit This article focuses on assessing the current situation of financial inclusion development in Vietnam On that basis, propose solutions to promote financial inclusion in Vietnam period 2021 - 2025 Keywords: Financial inclusion; Promote financial inclusion Tổng quan tài tồn diện 1.1 Khái niệm tài tồn diện Khái niệm tài tồn diện đa dạng theo quốc gia, phụ thuộc vào mục tiêu nước tài tồn diện Tuy nhiên, theo cách hiểu chung tài tồn diện phương tiện cung cấp dịch vụ tài tới đối tượng thiếu tiếp cận dịch vụ tài bao hàm ba yếu tố cấu thành cốt lõi, “tiếp cận”, “sử dụng” “chất lượng dịch vụ tài chính” Leyshon Thrift (1995) định nghĩa tài tồn diện q trình số nhóm xã hội cá nhân định tiếp cận với hệ thống tài chính thức Cịn theo Rangarajan (2008) cho rằng, tài tồn diện q trình đảm bảo nhóm dân cư thiệt thòi, chẳng hạn tầng lớp yếu nhóm dân cư có mức sống thấp, tiếp cận dịch vụ liên quan đến lĩnh vực tài tín dụng kịp thời đầy đủ cần thiết với chi phí phải Theo Liên Hợp Quốc (UNCDF, 2006) tài tồn diện hội tiếp cận dịch vụ tài cho người dân với chi phí hợp lý Nhu cầu sử dụng dịch vụ tài có tính chất bản, 472 Nghiên cứu chuyển giao, ứng dụng khoa học công nghệ sử dụng hợp lý tài nguyên, bảo vệ môi trường phát triển bền vững bao gồm tín dụng, tiết kiệm, đầu tư, cho thuê, bảo hiểm, bao toán, chấp, trợ cấp, chuyển tiền nước chuyển tiền quốc tế Tổng quát lại, tài tồn diện việc cung cấp dịch vụ tài cho cá nhân tổ chức cách phù hợp thuận tiện, đó, đặc biệt hướng tới đối tượng người có thu nhập thấp, đối tượng yếu xã hội, nhằm mục tiêu tăng cường hội tiếp cận tài chính, góp phần tạo hội sinh kế, mở rộng khả tiếp cận tín dụng, nâng cao dân trí tài cho người dân bảo vệ người tiêu dùng, giúp luân chuyển dòng vốn tiết kiệm đầu tư xã hội, qua thúc đẩy phát triển tăng trưởng kinh tế, ổn định kinh tế quốc gia Tài tồn diện tạo tác động tích cực như: gia tăng đầu tư, tiêu dùng, từ đẩy nhanh q trình tăng trưởng kinh tế Tiếp cận dịch vụ ngân hàng giúp cá nhân doanh nghiệp tìm nguồn lực để đáp ứng nhu cầu, vay vốn cho hội kinh doanh, đầu tư cho học hành dành tiền tiết kiệm hưu, 1.2 Các yếu tố tác động đến tài tồn diện Cơ chế vận hành hiểu cách thức mà theo q trình thực Do vậy, hiểu chế vận hành tài tồn diện cách thức mà theo tài tồn diện thực triển khai 1.2.1 Các chủ thể cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài Theo loại hình trung gian tài chính, đối tượng cung ứng gồm: ngân hàng thương mại, cơng ty tài chính, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán Ngân hàng thương mại: Trong số này, ngân hàng thương mại xem đối tượng chủ chốt khu vực nước phát triển, nơi thị trường chứng khoán thị trường phái sinh chưa phát triển hồn thiện Ngân hàng sách: Có vai trị cung cấp dịch vụ tài phục vụ người nghèo Loại hình ngân hàng thường thực chương trình xã hội có mạng lưới rộng lớn khu vực nơng thơn, nhằm thúc đẩy tín dụng tiết kiệm vùng mang lại lợi ích thương mại Ngân hàng đại lý, công ty tài chính, cơng ty cơng nghệ: có vai trị lan tỏa đem dịch vụ tài trở nên gần gũi, dễ dàng tiếp cận hơn, với chi phí rẻ cho đối tượng chưa thể trực tiếp đến trung gian tài chính, ngân hàng thương mại 1.2.2 Các đối tượng sử dụng dịch vụ, sản phẩm tài Đối tượng tài tồn diện toàn chủ thể kinh tế, từ tổ chức đến cá nhân, từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập thấp, khơng phân biệt vùng miền, địa lý, khơng phân biệt văn hóa hay trình độ học vấn Mỗi đối tượng lại có đặc điểm riêng nhu cầu đặc tính địi hỏi muốn thúc đẩy hiệu bền vững cách thức phương tiện thúc đẩy tương ứng Chủ thể doanh nghiệp: doanh nghiệp đối tượng thường xuyên sử dụng dịch vụ tài trình hoạt động kinh doanh, bao gồm: dịch vụ liên quan đến hoạt động tài trợ (huy động vốn nợ, huy động vốn chủ sở hữu, cho vay, bảo lãnh phát hành,…); dịch vụ liên quan đến hoạt động đầu tư (quản lý tài sản, quản lý danh mục đầu tư, tiền gửi, toán,…) hay dịch vụ liên quan đến quản trị khoản lợi nhuận, phân chia lợi nhuận (thanh toán cổ tức cho cổ đông, phát hành cổ phiếu thưởng cho nhân viên, ủy thác,…) Nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính thức doanh nghiệp lớn quy mô lẫn phương thức đa dạng, chuyên nghiệp Các doanh nghiệp tổ chức có yêu cầu khắt khe dịch vụ tài từ Nghiên cứu chuyển giao, ứng dụng khoa học công nghệ sử dụng hợp lý tài nguyên, bảo vệ môi trường phát triển bền vững 473 tổ chức tài trung gian, chất lượng tốt, phí thấp, thời gian nhanh chóng, thủ tục đơn giản, tinh gọn… Đồng thời, phí từ đối tượng nguồn thu lớn cho trung gian tài (các ngân hàng đầu tư, cơng ty chứng khốn, ngân hàng thương mại) Chủ thể cá nhân: Đó người nông dân khắp địa bàn, phụ nữ, sinh viên, người nhập cư, người nghèo, hộ kinh doanh cá thể, người di cư, người cao tuổi, người khuyết tật Đặc biệt, người nghèo đối tượng có nhu cầu sử dụng sản phẩm tài lớn họ lại gặp nhiều trở ngại để tiếp cận tổ chức tài có tính thức Họ có nhu cầu tích lũy tài sản, phòng ngừa trước rủi ro, ổn định tiêu dùng tự bảo vệ nên cần cung cấp công cụ tài tồn diện, đem lại hội cho nhiều đối tượng sử dụng dịch vụ tài mang tính thức với chi phí bỏ phù hợp với họ 1.2.3 Các sản phẩm, dịch vụ tài Đây yếu tố quan trọng định việc sử dụng đối tượng có nhu cầu, cần phải đa dạng hóa, phù hợp đảm bảo hiệu quả, tiện ích Do sản phẩm, dịch vụ tài phải phong phú, đa dạng, phù hợp cho nhiều đối tượng sử dụng, loại sản phẩm, lãi suất, thời gian đáo hạn, số lượng thẻ ATM phát hành, thủ tục mở tài khoản ngân hàng, giấy tờ chứng minh liên quan đến giao dịch, chi phí sử dụng dịch vụ tài chính, đặc điểm việc phát triển, địa điểm giao dịch/mạng lưới hoạt động, niềm tin chủ thể cung cấp 1.2.4 Các phương tiện hỗ trợ ứng dụng công nghệ thông tin Các phương tiện hỗ trợ nhằm đẩy mạnh tài tồn diện toàn sở vật chất đảm bảo tiếp cận người có nhu cầu với bên cung ứng diễn dễ dàng, thuận tiện, nhanh chóng, hiệu Ở kỷ nguyên kỹ thuật số nay, cơng nghệ chứng minh vai trị vơ quan trọng việc thúc đẩy tài tồn diện với lợi vượt trội: - Tiếp cận tức thì: Động lực lớn thúc đẩy tài tồn diện đầy đủ việc người dân dễ dàng tiếp cận với dịch vụ nơi Lợi giúp gỡ bỏ trở ngại khoảng cách địa lý mang nhà cung cấp đến gần khách hàng họ - Chi phí thấp không đáng kể: Với việc cung cấp dịch vụ tài hiệu hơn, cơng nghệ giúp khách hàng thu nhập thấp tiếp cận điều khiến cho nhiều người sử dụng hơn, người vùng sâu vùng xa, vùng nơng thơn khó có điều kiện tiếp cận trực tiếp với dịch vụ ngân hàng truyền thống, làm cho rào cản chi phí dịch vụ trở nên nhẹ nhàng - Bảo đảm an tồn: Khi khơng sử dụng đến tiền mặt, dịch vụ tài trở nên an toàn minh bạch cho cá nhân, doanh nghiệp Chính phủ - Sản phẩm kênh phân phối đổi đa dạng: Những mô hình kinh doanh dựa cơng nghệ mở nhiều sản phẩm phương thức phân phối dễ dàng sử dụng thêm nhiều giá trị gia tăng sản phẩm truyền thống - Nâng cao suất: Khi sản phẩm cung cấp thuận tiện hơn, phù hợp với mong muốn nhiều người, rõ ràng khách hàng lợi nhiều với nguồn lực doanh nghiệp hộ gia đình khơng thay đổi Thúc đẩy ứng dụng công nghệ thông tin, đặc biệt bối cảnh Cách mạng công nghiệp 4.0 lên dịch vụ, công ty công nghệ trở thành nhân tố kỳ vọng đem lại thay đổi đáng kể cục diện thị trường dịch vụ tài tồn cầu 1.2.5 Mơi trường sản phẩm, dịch vụ tài Là mơi trường pháp lý (cấp Nhà nước với định hướng, chiến lược, lộ trình; cấp NHNN quan chủ quản trực tiếp với nội dung cụ thể cấp lãnh đạo ngân hàng) nhân tố đem lại biện pháp cụ thể việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài Mơi trường 474 Nghiên cứu chuyển giao, ứng dụng khoa học công nghệ sử dụng hợp lý tài nguyên, bảo vệ môi trường phát triển bền vững giáo dục tài chính, mơi trường phổ cập tài chính, Là định hướng, chiến lược thể thông qua văn pháp quy Nhà nước, loại hình ngân hàng Các sách, mục tiêu chiến lược phát triển Việt Nam thúc đẩy phát triển tài tồn diện giai đoạn; văn hóa tiêu dùng; phát triển sở hạ tầng, truyền thông; phát triển kinh tế Ngồi ra, thơng tin kế tốn phục vụ việc thúc đẩy phát triển tài tồn diện có vai trị quan trọng Hạch tốn việc sử dụng nguồn tài chính; mục tiêu mức độ hiệu việc sử dụng nguồn tài Độ tin cậy thơng tin kế tốn đến việc tiếp cận nguồn tài Vì vậy, thúc đẩy mơi trường liên quan việc tuyên tuyền, giáo dục nguồn tài tồn diện; cách thức tiếp cận nguồn tài tồn diện (cả phía đối tượng cung cấp đối tượng có nhu cầu), chi tiêu sử dụng nguồn tài Thúc đẩy tài tồn diện Tài tồn diện đo lường dựa ba khía cạnh (Gortsos, 2015): (i) Mạng lưới tổ chức tín dụng; (ii) Mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ tài chính; (iii) Chất lượng sản phẩm dịch vụ tài Từ đó, hiểu thúc đẩy tài tồn diện thúc đẩy mạng lưới tổ chức tín dụng thức, tăng cường mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ tài chính, gia tăng chất lượng dịch vụ chất lượng sản phẩm tài Cụ thể: Thúc đẩy đối tượng cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài đa dạng hóa hình thức cung cấp; giảm thiểu thủ tục cung cấp; tiếp cận gần đối tượng có nhu cầu, đa dạng hóa hình thức cung cấp; Thúc đẩy dịch vụ sản phẩm tài việc thúc đẩy đa dạng chất lượng sản phẩm, dịch vụ tài Sự đa dạng thể thơng qua số lượng chủng loại sản phẩm, dịch vụ Chất lượng thể chi phí thấp đem sản phẩm có chất lượng, đáp ứng nhu cầu chủ thể sử dụng dịch vụ Bên cạnh đó, cần tạo nhiều kênh phân phối điểm tiếp cận dịch vụ để nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho toàn kinh tế xã hội Trong thời đại Cách mạng công nghiệp 4.0, tảng công nghệ tổ chức tín dụng chi nhánh, phịng giao dịch đầu tư hiệu quả, bao gồm: (i) Thanh toán qua điện thoại di động; (ii) Dịch vụ ngân hàng đại lý; (iii) Đa dạng hóa nhiều loại hình cung cấp dịch vụ tài (iv) Thúc đẩy phát triển ngân hàng sách Thúc đẩy tài tồn diện tăng cường phạm vi chất lượng dịch vụ đối tượng Thúc đẩy ứng dụng công nghệ thông tin phương tiện hỗ trợ yếu tố thiếu Sự đa dạng, đơn giản thủ tục, phương thức sử dụng tiếp cận thúc đẩy đối tượng hiểu gần với sản phẩm, dịch vụ tài chính, đặc biệt giai đoạn cơng nghệ thông tin phát triển bùng nổ thời đại ngày Thúc đẩy môi trường dịch vụ, sản phẩm tài việc đẩy mạnh yếu tố tác động đến phát triển sản phẩm, dịch vụ tài chính, mơi trường sách, mơi trường cơng nghệ, mơi trường văn hóa - xã hội Thực trạng tài tồn diện Việt Nam Mức độ tiếp cận dịch vụ tài ở Việt Nam xếp vào nhóm quốc gia có mức thấp Tại Việt Nam, theo Cơ sở dữ liệu Global Findex Ngân hàng Thế giới công bố năm 2017, tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản năm 2017 chỉ 30,8 %, cao hơn số nước như: Lào (29,1 %), Campuchia (21,7 %) Myanmar (26,0 %) nhưng thấp so với Indonesia (49 %) thấp hơn nhiều so với quốc gia châu Á khác, như: Malaysia (85,3 %), Thái Lan (81,6 %), Trung Quốc (80,2 %) Nghiên cứu chuyển giao, ứng dụng khoa học công nghệ sử dụng hợp lý tài nguyên, bảo vệ môi trường phát triển bền vững 475 3.1 Chủ thể cung ứng dịch vụ tài Việt Nam Ngân hàng thương mại (NHTM) - chủ thể có mạng lưới rộng lớn đa dạng số tổ chức tài hoạt động thị trường Tại Việt Nam, mạng lưới có xu hướng gia tăng mạnh mẽ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Tính đến thời điểm năm 2018, số lượng NHTM Việt Nam 93 ngân hàng, bao gồm: 04 NHTM có vốn nhà nước chi phối; 28 NHTM cổ phần; 08 NH có 100 % vốn nước ngoài; 02 NH liên doanh; 51 chi nhánh ngân hàng nước ngồi Các NHTM có mạng lưới hoạt động phủ khắp 63 tỉnh thành, với: 9.787 chi nhánh phòng giao dịch Sự gia tăng NHTM phạm vi hoạt động, hệ thống chi nhánh, số lượng ATM tăng lên lại không đồng khu vực nước Các NHTM chủ yếu tập trung phát triển thành phố lớn (như Thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội, Đà Nẵng,…) e dè khu vực nơng thơn miền núi Ước tính năm 2018, 2/3 chi nhánh, phòng giao dịch NHTM đặt hai thành phố lớn Việt Nam Thành phố Hồ Chí Minh thành phố Hà Nội Tại hai thành phố lớn này, phố có 02 đến 03 chi nhánh NHTM Nghịch lý xảy hoạt động vùng nơng thơn, miền núi - nơi người dân cịn nghèo, hoạt động thương mại diễn đơn giản, thói quen nhu cầu sử dụng tiền mặt cịn lớn Một vướng mắc NHTM trình cung cấp dịch vụ mình, đặc biệt dịch vụ tốn số lượng dịch vụ NHTM cung cấp không đáp ứng với nhu cầu sử dụng người dân Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) bắt đầu thử nghiệm cho phép nhiều công ty NHTM thực dịch vụ tốn từ năm 2017 Theo EY (2018), có 67 công ty Fintech Việt nam hoạt động Ví dụ: năm 2017, Singapore có khoảng 490 cơng ty Fintech, Indonesia 262 công ty, Malaysia 196 công ty thuộc lĩnh vực Tính đến hết năm 2017, thị trường Fintech Việt Nam cán mốc 4,4 tỉ USD tăng lên mức 7,8 tỉ USD vào năm 2020, theo nghiên cứu công ty tư vấn Solidiance Các công ty Fintech Việt Nam đa dạng hóa nhanh chóng, bao gồm tất khía cạnh ngành cơng nghiệp Fintech, từ tốn tài cá nhân Tuy nhiên, có 2/3 công ty Fintech Việt Nam cung cấp cơng cụ tốn trực tuyến cho người tiêu dùng; cung ứng giải pháp liên quan đến toán qua kỹ thuật số chuyển tiền, POS/mPOS Momo, VNPay, Payoo, Mobivi, Ngồi ra, Cơng ty Fintech hoạt động lĩnh vực khác, cho vay trực tuyến (LoanVi, Lenbiz, Tima), đầu tư (Finhay), gọi vốn (FundStart) hay tài cá nhân (Money Lover, Money Keeper) Mục tiêu xây dựng phát triển hệ thống tổ chức tài vi mơ Việt Nam đảm bảo an toàn, bền vững, hướng tới phục vụ người có thu nhập thấp, người nghèo, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ, thực đảm bảo an sinh xã hội Có 04 tổ chức tài vi mơ Việt Nam thức cấp phép thành lập hoạt động theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng Trong đó, tổ chức thức bao gồm: Quỹ tín dụng nhân dân; Ngân hàng Chính sách xã hội; Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Các tổ chức bán thức 135 tổ chức, bao gồm tổ chức phi Chính phủ nước quốc tế, chương trình tổ chức xã hội Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hội Nông dân Việt Nam, Hội Cựu Chiến binh Việt Nam,… Các tổ chức phi thức bao gồm nhóm dân cư, quỹ tương trợ, tổ tiết kiệm,… 3.2 Đối tượng sử dụng dịch vụ tài Dân sớ Việt Nam đến năm 2017 ước tính có 93,7 triệu người, tỷ lệ sớng ở vùng nơng thơn khoảng 65 % Trong có 6,7 % số hộ nghèo 476 Nghiên cứu chuyển giao, ứng dụng khoa học công nghệ sử dụng hợp lý tài nguyên, bảo vệ môi trường phát triển bền vững Trong nhân tớ thuộc về dân sớ, trình độ văn hóa, xã hội trình độ học vấn, khả năng tiết kiệm, mức độ tổn thương, công việc của người tiêu dùng cho thấy có ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của tài tồn diện Người tiêu dùng có trình độ học vấn cao có xu hướng tìm ng̀n tài chính thức thay ng̀n tài phi thức Đờng thời, khả năng tiết kiệm cao hơn người có trình độ thấp Các hộ gia đình có mức độ tổn thương cao như ốm đau, dễ gặp thảm họa tự nhiên nhu cầu tiếp cận tài tồn diện sẽ thấp hơn Những người có cơng việc có nhu cầu sử dụng sản phẩm tài nhiều hơn Khu vực doanh nghiệp nhỏ vừa được đánh giá có rủi ro cao hiệu quả kinh doanh thấp nên khó tiếp cận tín dụng ngân hàng, vậy, nhóm chủ thể có xu hướng chủn sang sử dụng ng̀n tài khơng thức Thói quen tiêu dùng tiền mặt cịn phở biến Hiện tại ở Việt Nam, 91 % khách hàng sử dụng phương thức toán bằng tiền mặt, 48 % khách hàng thực hiện chuyển khoản qua ngân hàng, 20 % khách hàng toán bằng thẻ toán Điều cũng gây cản trở cho phát triển tài tồn diện 3.3 Các sản phẩm dịch vụ tài Theo kết quả của khảo sát “Dịch vụ Ngân hàng, hành vi sử dụng của người dùng xu hướng tại Việt Nam” của Tập đồn Dữ liệu q́c tế (IDG Vietnam) năm 2017, giải pháp về ngân hàng điện tử (e - banking) ngày được sử dụng phổ biến hơn được đánh giá cao về tính tiện lợi tiết kiệm thời gian, với 81 % người dùng sử dụng giải pháp ngân hàng điện tử so với 21 % năm 2015 Các sản phẩm tập trung vào tín dụng, khi, dịch vụ tiết kiệm, dịch vụ toán, bảo hiểm, hưu trí, cịn thiếu hoặc chưa phù hợp với nhu cầu khả năng tiếp cận, sử dụng của người tiêu dùng Khu vực doanh nghiệp nhỏ vừa có hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh, tỷ suất lợi nhuận cịn thấp nên khó tiếp cận tín dụng ngân hàng Nếu xét theo quy mô doanh nghiệp, tỷ lệ doanh nghiệp thua lỡ có mối quan hệ tỷ lệ nghịch với quy mô doanh nghiệp cho thấy khu vực doanh nghiệp siêu nhỏ gặp nhiều khó khăn Hiệu quả hoạt động thấp, ổn định một những nguyên nhân từ doanh nghiệp nhỏ vừa, khiến cho doanh nghiệp khó tiếp cận tín dụng ngân hàng Bảng Kết tiếp cận dịch vụ ngân hàng năm 2017 mục tiêu đề cho năm 2020 Dân số trưởng thành có tài khoản tốn hệ thống ngân hàng Chi nhánh văn phòng giao dịch NHTM tính 100.000 người trưởng thành Số lượng ATM Số máy ATM cho 100.000 người trưởng thành Số thiết bị chấp nhận thẻ (POS) cho 100.000 người trưởng thành Tỷ lệ chi nhánh phòng giao dịch NHTM nông thôn 57,8 % 70 % 14,2 ≥ 20 17.396 25,2 377,6 30.000 40 400 15 % Nguồn: NHNN Quyết định 1726/QĐ-TTg 3.4 Các phương tiện hỗ trợ ứng dụng công nghệ thông tin Cơ sở hạ tầng tốn như hệ thớng POS/ATM, phát triển phân bố chưa đều, chưa phát triển rộng ở địa bàn nông thôn mà tập trung chủ yếu ở khu vực thành thị, với nguồn vốn đầu tư lớn Việc phát triển hệ thớng tốn bù trừ điện tử tự động cho giao dịch ngân hàng bán lẻ chậm Vấn đề an ninh mạng bảo mật thông tin, dữ liệu khách hàng cung cấp dịch vụ thẻ tốn dịch vụ tài điện tử cịn nhiều bất cập Cơ sở hạ tầng thơng tin phục vụ cho việc tra cứu thông tin khách hàng của tở chức tài cịn hạn chế, làm ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ cho khách hàng Nghiên cứu chuyển giao, ứng dụng khoa học công nghệ sử dụng hợp lý tài nguyên, bảo vệ môi trường phát triển bền vững 477 Bảng (Kết tiếp cận dịch vụ ngân hàng năm 2017 mục tiêu đề cho năm 2020) cho thấy, số lượng dân số trưởng thành có tài khoản ngân hàng cịn thấp (57,8 %), có 14,2 chi nhánh phịng giao dịch ngân hàng tính 100.000 người trưởng thành Số máy ATM cho 100.000 người trưởng thành khiêm tốn (25,2 máy 100.000 người trưởng thành) Số liệu cho thấy, hạ tầng công nghệ toán phục vụ cho nhu cầu phát triển cịn hạn chế 3.5 Mơi trường dịch vụ sản phẩm tài Nhiều sách hỗ trợ liên quan đến đối tượng tài tồn diện ban hành Việt Nam thời gian qua Cụ thể như: năm 2010, Chính sách hỡ trợ tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn triển khai Bên cạnh đó, Thủ tướng Chính phủ ban hành thực từ năm 2006 đến Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam triển khai cho giai đoạn năm 2016 - 2020 Từ năm 2011, Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ Việt Nam đến năm 2020 Các đề án khác như: Nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế ban hành, với mục tiêu đến năm 2020, nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng 3.6 Một số hạn chế tài toàn diện Việt Nam Các sản phẩm, dịch vụ tài cịn chưa đa dạng, chưa đáp ứng được nhu cầu của cá nhân doanh nghiệp, nhất ở khu vực nông nghiệp, nông thôn, vùng sâu, vùng xa, biên giới, hải đảo Mạng lưới phân phối sản phẩm dịch vụ lĩnh vực tài chủ yếu vẫn dựa cách thức tổ chức truyền thớng, thơng qua sự hiện diện của chi nhánh, phịng giao dịch, điểm giao dịch truyền thống Rào cản về chi phí khiến cho mạng lưới cung cấp tài cịn thiếu vắng ở nhiều vùng nơng thơn, vùng sâu vùng xa, biên giới hải đảo Các kênh cung ứng dịch vụ hiện đại qua thiết bị di động Internet chưa được khai thác tương xứng với tiềm năng Ứng dụng công nghệ thông tin cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài chưa đáp ứng được nhu cầu của xã hội như: tính thuận tiện, đảm bảo an ninh, an tồn, chi phí hợp lý, Chính vậy, phát triển tài tồn diện trước hết cần phát triển một hệ thống kênh phân phới dịch vụ, sản phẩm tài an tồn, có trách nhiệm có tính hiệu cao Trong đó, nâng cao vai trị của tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tài vi mơ, cá định chế tài chuyên biệt, để sản phẩm, dịch vụ tài cơ bản được cung cấp đến tất cả người tiêu dùng theo phương thức phù hợp Các phương tiện hỗ trợ ứng dụng công nghệ thơng tin; Cơ sở hạ tầng tài phục vụ cho việc phát triển mạnh kênh cung cấp dịch vụ điện tử hạn chế, chưa đáp ứng tăng trưởng nhu cầu phát triển kinh tế số Trình độ văn hóa, giáo dục tiếp cận công nghệ thông tin của người dân, nhất cư dân nơng thơn cịn thấp: Trình độ văn hóa của cư dân nơng thơn thấp hơn so với mặt bằng chung của cả nước; tỷ lệ sử dụng Internet thấp tập trung vào người trẻ; người dân ngại ngần sử dụng dịch vụ tài mang tính thức hiểu biết tài chính, ngược lại, cịn bị rơi vào bẫy của tổ chức cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài bất hợp pháp, có rủi ro cao Thói quen tiêu dùng tiền mặt cịn phở biến, kể cả ở thành thị nông thôn Khuôn khổ luật pháp thể chế việc bảo vệ người tiêu dùng tài của Việt Nam cịn thiếu tập trung, dẫn đến người tiêu dùng chưa thật sự tin tưởng thực giao dịch liên quan đến tài chính, đó, người dân sử dụng dịch vụ lĩnh vực tài chính thức Năng lực quan Quản lý Tài Giám sát (Ngân hàng Nhà nước, Ủy ban chứng khoán Nhà nước) việc bảo vệ đối tượng sử dụng dịch vụ vấn đề liên quan đến tài cịn thấp 478 Nghiên cứu chuyển giao, ứng dụng khoa học công nghệ sử dụng hợp lý tài nguyên, bảo vệ môi trường phát triển bền vững Một số giải pháp nhằm thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam giai đoạn 2021 - 2025 4.1 Mở rộng mạng lưới kênh cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài Trong giai đoạn hiện nay, Việt Nam nên tập trung: (i) Phát triển mơ hình đại lý ngân hàng để mở rộng phạm vi bao phủ điểm cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài đến gần với người dân ở vùng chưa hoặc có dịch vụ như vùng nơng thơn, vùng sâu, vùng xa, vùng kinh tế khó khăn; (ii) Phát triển nhanh kênh phân phối hiện đại dựa ứng dụng công nghệ số, nhằm mở rộng phạm vi cung ứng sản phẩm, dịch vụ với chi phí hợp lý, đặc biệt qua Internet điện thoại di động 4.2 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại đổi mới sáng tạo để phát triển đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tài Phát triển tài tồn diện cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại đổi mới sáng tạo để phát triển đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu khả năng tiếp cận, sử dụng của người tiêu dùng một cách thuận tiện, an tồn, chi phí hợp lý Trong đó, trọng phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ tài cơ bản, hướng đến những đới tượng người nghèo, người có thu nhập thấp, dân cư nông thôn, dân cư vùng sâu vùng xa, vùng kinh tế khó khăn, doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ, hộ gia đình sản xuất kinh doanh; phát triển sản phẩm, dịch vụ tài dựa nền tảng cơng nghệ thông tin hiện đại, đáp ứng nhu cầu của đới tượng chưa được hoặc được phục vụ; tập trung phát triển sản phẩm tài vi mơ linh hoạt, có cấu trúc đơn giản, dễ hiểu, phù hợp với nhu cầu đại bộ phận người dân, đặc biệt người dân ở nông thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng kinh tế khó khăn 4.3 Phát triển một hệ thớng cơ sở hạ tầng tài bền vững Ở Việt Nam, phát triển cơ sở hạ tầng tài nên tập trung: (i) Phát triển hạ tầng toán theo hướng tiếp tục đầu tư cơ sở hạ tầng phục vụ cho việc phát triển mạnh kênh cung cấp dịch vụ điện tử, như: ngân hàng trực tuyến, ngân hàng Internet, ngân hàng di động, ATM POS; phương thức toán hiện đại, như: tốn khơng tiếp xúc, tốn di động, toán qua mã QR, ; áp dụng biện pháp an ninh, tiêu chuẩn bảo mật hiện đại, đảm bảo tốn nhanh chóng, an ninh an tồn, tiện lợi có chi phí hợp lý (ii) Hồn thiện hệ thống cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư, kết nối chia sẻ dữ liệu với cơ sở dữ liệu chuyên ngành khác; cho phép tổ chức tài khai thác dữ liệu sinh trắc học thông tin cá nhân từ cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư, phục vụ cho việc nhận biết, xác thực khách hàng bằng phương thức điện tử trực tuyến; gắn mã số định danh công dân với tất cả tài khoản cá nhân để phục vụ công tác quản lý xác thực khách hàng cung cấp dịch vụ (iii) Xây dựng cơ sở dữ liệu q́c gia về tài tồn diện thớng nhất với tiêu chí q́c tế định kỳ bở sung, cập nhật dữ liệu, phục vụ cho việc đánh giá, giám sát việc thực hiện Chiến lược quốc gia về tài tồn diện 4.4 Nâng cao hiểu biết khả năng tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài của người tiêu dùng Nâng cao hiểu biết người tiêu dùng giúp họ có khả năng sử dụng, đánh giá lợi ích rủi ro sản phẩm dịch vụ tài mà họ sử dụng Từ đó, u cầu tính trách nhiệm cung cấp tở chức tài Chính vậy, phát triển tài tồn diện nên xúc tiến: Nghiên cứu chuyển giao, ứng dụng khoa học công nghệ sử dụng hợp lý tài nguyên, bảo vệ môi trường phát triển bền vững 479 (i) Xây dựng triển khai những biện pháp tổng thể để tăng cường kiến thức tài chính, kỹ năng quản lý, hiểu biết người dân tài qua chương trình giáo dục tài q́c gia; tở chức cung ứng dịch vụ tài chính thức, tổ chức chương trình cung cấp thơng tin cho người dân hiểu rõ về sản phẩm, dịch vụ tài chính; đẩy mạnh chương trình trùn thơng phở biến kiến thức cho mọi nhóm đới tượng tài (ii) Xây dựng hành lang pháp lý về bảo vệ người tiêu dùng lĩnh vực tài cho phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, như: nghiên cứu ban hành quy định về bảo vệ người tiêu dùng tài chính; thúc đẩy vai trò đối tượng cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài chính; thiết lập cơ quan giám sát bảo vệ người tiêu dùng TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] World Bank (2014) Global Financial Development Report: Financial Inclusion [2] Key APEC Documents 2017 [3] Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010) Luật Các tở chức tín dụng sớ 47/2010/ QH12 [4] Phạm Thị Hồng Vân Trần Thị Thu Hường (2017) Các nhân tớ ảnh hưởng đến phát triển tài tồn diện - Giải pháp đối với Việt Nam Kỷ yếu hội thảo q́c tế, Thúc đẩy tiếp cận tài tại Việt Nam Nhà xuất Lao động Xã hội [5] Quyết định 1726/QĐ-TTg ngày 05/9/2016 Quyết định phê duyệt Đề án nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế [6] Đại học Quốc gia Thành phớ Hờ Chí Minh (2018) Báo cáo thường niên thị trường tài 2017 Tiếp cận tài (2018) [7] Leyshon, A., & Thrift, N (1995) Geographies of financial exclusion: financial abandonment in Britain and the United States Transactions of the Institute of British Geographers, 312 - 341 [8] UNCDF, U (2006) Building Inclusive Financial Sectors for Development (Blue Book) New York, USA [9] Gortsos, C (2015) Financial inclusion: an overview of its various dimensions and the initiatives to enhance its current level Ngày chấp nhận đăng: 10/11/2021 Người phản biện: TS Hồng Đình Hương 480 Nghiên cứu chuyển giao, ứng dụng khoa học công nghệ sử dụng hợp lý tài nguyên, bảo vệ môi trường phát triển bền vững ... triển Việt Nam thúc đẩy phát triển tài tồn diện giai đoạn; văn hóa tiêu dùng; phát triển sở hạ tầng, truyền thông; phát triển kinh tế Ngồi ra, thơng tin kế tốn phục vụ việc thúc đẩy phát triển tài. .. lý tài nguyên, bảo vệ môi trường phát triển bền vững Một số giải pháp nhằm thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam giai đoạn 2021 - 2025 4.1 Mở rộng mạng lưới kênh cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài Trong giai. .. phẩm dịch vụ tài chính; (iii) Chất lượng sản phẩm dịch vụ tài Từ đó, hiểu thúc đẩy tài tồn diện thúc đẩy mạng lưới tổ chức tín dụng thức, tăng cường mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ tài chính, gia