Ngân hàng mở xu hướng mới trong ngân hàng

NGÂN HÀNG MỞ - XU HƯỚNG MỚI TRONG NGÂN HÀNG Theo cách truyền thống, ngân hàng lưu gi ữ tất liệu giao dịch tài khoản khách hàng họ lý bảo mật Tuy nhiên, tổ chức tài cơng ty cơng ngh ệ nhận thấy lợi ích việc chia sẻ liệu với bên thứ ba lợi ích khách hàng Ngân hàng mở gì? Theo cách truyền thống, ngân hàng lưu giữ tất liệu giao dịch tài khoản khách hàng họ lý bảo mật Tuy nhiên, tổ chức tài cơng ty cơng nghệ nhận thấy lợi ích việc chia sẻ liệu với bên thứ ba lợi ích khách hàng Vi ệc chia sẻ liệu ngân hàng cho bên thứ ba gọi “Ngân hàng mở" (Open Banking) Các phương pháp chia sẻ liệu trước ngân hàng yêu cầu người dùng nhập tên mật ngân hàng họ vào dịch vụ bên thứ ba khơng khơng đáng tin cậy mà cịn có rủi ro bảo mật lớn đối với khách hàng cá nhân doanh nghi ệp Ngân hàng mở mơ hình kinh doanh, đó liệu trao đổi hệ sinh thái tài chính, m ột đòn bẩy chuyển đổi số ngân hàng Ngân hàng m đặt khách hàng vào trung tâm cách cấp cho họ quyền kiểm soát liệu họ Ngân hàng mở mang lại lợi ích cho khách hàng, ngân hàng c ác nhà cung cấp dịch vụ Mặt khác, giới ngày nay, liệu tài sản quan trọng liệu ngân hàng cung cấp thông tin cách khách hàng tiêu tiền, tiết kiệm thu nợ Khách hàng có nhiều tài khoản ngân hàng tài khoản tín dụng Trước đây, để có tranh tổng thể tài khách hàng phải biên dịch thủ cơng thơng tin tài c họ từ tất tài khoản Ngân hàng mở cho phép dịch vụ bên thứ ba tổng hợp liệu từ nhiều tổ chức tài cho phép kh ách hàng phân tích chi tiêu, thu nhập, lập ngân sách tốt cho tương lai Thông qua vi ệc sử dụng dịch vụ tài chính, ngân hàng mở đưa đề xuất sản phẩm tốt cho khách hàng, chẳng hạn thẻ tín dụng tài khoản tiết kiệm với lãi suất tốt Các tổ chức tài dễ dàng chia sẻ thông tin, hợp tác với để cung cấp khoản vay nhanh Khung pháp lý cho ngân hàng m phân định theo Chỉ thị châu Âu dịch vụ tốn số PSD2 có hiệu lực Tây Ban Nha từ ngày 24/11/2018 Luật quy định quyền truy cập vào giao d ịch toán bên thứ ba với đồng thuận trước khách hàng Thông tin v ề khách hàng ngân hàng thuộc khách hàng, đó ngân hàng ph ải cho phép bên thứ ba truy cập vào hệ thống với điều kiện khách hàng đồng ý Để thực tất điều này, ngân hàng kích ho ạt hệ thống công nghệ thông qua việc sử dụng API (Application Programming Interface giao diện lập trình ứng dụng) mở cho bên thứ ba Thông qua việc sử dụng API, bên thứ ba có thể truy cập vào liệu ngân hàng Do đó, ngân hàng nhà cung cấp dịch vụ tài chính (bên thứ ba) đáng tin cậy phục vụ khách hàng tốt Dữ liệu ngân hàng m ở Khi thiết kế để tạo sản phẩm mơ hình kinh doanh cho ngân h àng mở cần phải quan tâm đến liệu theo số khía cạnh sau: Ai yêu cầu chia sẻ liệu truy cập liệu? Những loại liệu chia sẻ? Những ngành đư ợc đề cập? (ví dụ: Ngân hàng, vi ễn thơng) Chế độ tốn nào? Ai chịu chi phí? (chi phí cho lần trao đổi liệu thiết lập sở hạ tầng liên quan ) Cách giải câu hỏi có tác động đáng kể đến tiềm ngân hàng mở Ví dụ, số lượng người tham gia yêu cầu lớn phép chia sẻ liệu nhiều đa dạng dịch vụ mới kích hoạt lớn có nhiều cạnh tranh Tương t ự, độ rộng loại liệu đủ điều kiện lớn có nhiều khả phát triển sản phẩm phù hợp với khách hàng Các loại liệu ngân hàng mở: Mặc dù chia sẻ liệu giao dịch khách hàng trọng tâm ngân hàng m ở, phần lớn quy định quyền truy cập vào ba loại liệu chính: Dữ liệu dịch vụ chung (Generic services data): Dữ liệu xoay quanh s ản phẩm dịch vụ mà tổ chức tài có th ể cung cấp, thơng tin cơng khai dịch vụ tài cụ thể, chẳng hạn giá sản phẩm vị trí hệ thống ATM, đại lý chi nhánh Trư ớc đây, bạn phải đến chi nhánh ngân hàng để tìm hiểu xem họ cung cấp cho bạn với tư cách khách hàng Nhưng v ới ngân hàng mở, thông tin đưa vào định dạng tiêu chuẩn, dễ dàng hiển thị cho bạn lựa chọn tốt Dữ liệu khách hàng (Customer data): Dữ liệu nhận dạng cá nhân khách hàng yêu cầu cho mục đích quản trị mở tài khoản, bao gồm việc đăng ký Ví dụ, liệu khách hàng (KYC) c bạn (tên chủ tài khoản, kiểu tài khoản, tiền tệ, ngày mở tài khoản ) Dữ liệu khách hàng cho phép khách hàng cá nhân nh ận ưu đãi đư ợc cá nhân hóa phù hợp với khách hàng khác Dữ liệu giao dịch (Transaction data): Thực toán từ tài khoản ngân hàng sang tài kho ản ngân hàng khác Nhưng thay ph ải đăng nhập vào ngân hàng trực tuyến thực thủ cơng bước quy trình tốn, với ngân hàng mở, quy trình khởi động phần mềm, ứng dụng trang web khác đư ợc thực nhanh chóng miễn chủ tài khoản đồng ý Ngân hàng mở hoạt động nào? Về mặt công nghệ, ngân hàng mở dựa API API m ột phương tiện kết nối hai phần mềm với để trao đổi thông điệp liệu định dạng chuẩn hay nói cách đơn giản hơn, đó cách giúp phần mềm nói chuyện với phần mềm khác API mở không cho phép tương tác chuẩn hóa bên tham gia mà cịn thúc đ ẩy đổi mới mơ hình kinh doanh Nh API mở mà nhà phát triển bên ngồi tạo chương trình, cơng c ụ ứng dụng phù hợp với thông tin ngân hàng cung c ấp để đưa sản phẩm phù hợp với khách hàng Khi API mở đồng thuận tất bên tham gia vào ngân hàng mở (ví dụ: Chính phủ, quan quản lý ngân hàng) s ẽ xây dựng triển khai Sau có API m ở, doanh nghiệp bắt đầu truy cập xây dựng sản phẩm mới sáng tạo Khách hàng c doanh nghiệp (có thể người tiêu dùng, doanh nghi ệp) hưởng lợi cuối cách sử dụng sản phẩm sáng tạo API mở tập hợp yêu cầu tiêu chuẩn hóa chi phối ứng dụng phần mềm giao tiếp với ứng dụng khác Các yêu cầu nhằm mục đích bảo vệ chất lượng, dễ dàng sử dụng Kết trình tiêu chuẩn hóa đưa tiêu chuẩn kỹ thuật: Truyền liệu: Cách liệu truyền cách an toàn H ầu hết tất API sử dụng HTTP/HTTPS nó đơn gi ản tương thích rộng rãi, API sử dụng nhiều loại giao thức Trao đổi liệu: Định dạng liệu trao đổi phổ biến XML (ngôn ngữ đánh dấu - Extensible Markup Language) JSON (Ký hiệu đối tượng JavaScript - JavaScript Object Notation) Mặc dù XML có nhiều chức so với JSON, JSON đư ợc ưa chuộng JSON sử dụng cho hầu hết mục đích, cho phép trao đ ổi nhanh Một số công ty cung c ấp API theo hai định dạng, cơng ty khác có định dạng Data Access: Quản lý quyền truy cập (ai truy cập vào liệu đạt điều nào) Có nhiều tiêu chuẩn cho Data Access, tiêu chuẩn phổ biến SAML OAuth 2.0 Thiết kế API: Các nguyên tắc thiết kế chuẩn hóa cho API REST (Representational State Transfer) SOAP (Simple Object Access Protocol) REST tập trung vào gi ải vấn đề liên quan đến hiệu suất, khả mở rộng, khả sửa đổi, tính di động độ tin cậy SOAP phổ biến mơi trư ờng doanh nghiệp, phức tạp để thực Hầu hết API xây dựng theo tiêu chuẩn kỹ thuật toàn cầu mở Phát triển API mở hướng tiếp cận giúp ngân hàng giải tốn đa dạng hóa dịch vụ tài chính, tiếp cận đến tệp khách hàng khác với chi phí nguồn lực người, tài hợp lý thời gian phát triển sản phẩm rút ngắn đáng kể API mở khơng có nghĩa bên thứ ba truy cập vào hệ thống ngân hàng mà ln có số hình thức kiểm sốt ngân hàng, để đảm bảo an ninh, quy ền riêng tư điều kiện khác (Hình 1) Hình 1: Kiến trúc ngân hàng mở Nguồn: Aite Group Lợi ích ngân hàng mở Trong thời đại kỹ thuật số, dịch vụ tài cần phải nhanh chóng, dễ dàng liền mạch Khách hàng muốn quản lý tài họ thơng qua điện thoại thơng minh ngân hàng mu ốn giữ khách hàng lâu dài Ngân hàng mở mang đến lợi ích cho khách hàng, ngân hàng cơng ty tài Nhờ ngân hàng mở, khách hàng có nhiều lựa chọn để định sản phẩm tài họ cần, dễ dàng tìm sản phẩm phù hợp với nhu cầu thực tế Ngư ời dùng có liệu từ nhiều tài khoản, thẻ sản phẩm ngân hàng đơn vị khác ứng dụng Khách hàng quản lý tài m ột cách cơng khai, minh bạch, cải thiện trải nghiệm Bên cạnh đó, ngân hàng mở mang lại nhiều lợi ích cho người có thu nhập thấp người chưa đủ điều kiện tiếp cận dịch vụ ngân hàng truyền thống, cải thiện khả tiếp cận tín dụng cho họ Các cá nhân có thu nh ập thấp thường khó tiếp cận tín dụng, chi phí cao, tín d ụng ngắn hạn dễ dẫn đến tổn thương tài Các sản phẩm ngân hàng mở thiết kế phù hợp, mở rộng khả tiếp cận tín dụng cho người tiêu dùng cách sử dụng liệu tài thay Những khách hàng sống vùng sâu, vùng xa ho ặc tiếp cận sở ngân hàng nhiều nguyên nhân tận dụng dịch vụ ngân hàng phù hợp Nhìn chung, ngân hàng th ời đại ngân hàng mở phải cạnh tranh để giành khách hàng Điều dẫn đến nhiều lựa chọn hơn, dịch vụ khách hàng tốt chất lượng dịch vụ tài cải thiện Ngân hàng mở làm cho hợp tác ngân hàng nhà cung c ấp dịch vụ ngày chặt chẽ Các thỏa thuận chia sẻ liệu mở tiềm phát triển dịch vụ mới, sáng tạo, hấp dẫn đối với khách hàng Việc thích ứng cơng nghệ mới thay đổi hồn tồn trải nghiệm khách hàng Các ngân hàng tự phát triển dịch vụ sử dụng công ty fintech để làm phong phú thêm dịch vụ cung cấp cho khách hàng Nếu ngân hàng cơng ty fintech đ ồng hành, q trình chuyển đổi số lĩnh vực tài chính, ngân hàng diễn sn sẻ mang lại lợi ích cho bên tham gia Ngân hàng mở mặc dù xuất thời gian, nó tương đối mới với hầu hết người Điều có nghĩa r ất nhiều tình chưa xảy chưa lường hết có thể phát sinh thực tế Mặt khác, vấn đề an ninh cần phải xem xét kỹ lưỡng Với gia tăng tội phạm mạng mối đe dọa phần mềm/ứng dụng cung cấp miễn phí, vậy, cần kiểm tra tính xác thực phần mềm trước cho phép kết nối với thơng tin ngân hàng Ngân hàng m chia sẻ thơng tin tài chính, có quy ền truy cập vào liệu tài chính đồng nghĩa với việc kiểm soát khách hàng nhiều Khách hàng khơng thể chắn 100% cơng ty làm với liệu Với ngân hàng, cách chuyển tương tác ngân hàng từ làm việc trực tiếp với khách hàng sang làm việc với nhà cung cấp dịch vụ, ngân hàng c ần phải thực lại thủ tục để quản lý rủi ro, đảm bảo an toàn bảo mật Với nhiều nhà cung cấp dịch vụ tài chính, đến thời điểm bão hịa, nơi ngân hàng tổ chức tài phải giới thiệu dịch vụ sáng tạo độc đáo yếu tố khác biệt so với đối thủ cạnh tranh Mặc dù ngân hàng mở đời cách mạng với vô số hội cho tất người, nó kéo theo nhi ều rủi ro coi thường Ngân hàng mở Việt Nam Bộ Chính trị ban hành Nghị số 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 số chủ trương, chính sách ch ủ động tham gia Cách mạng công nghiệp lần thứ tư Ngân hàng Nhà nư ớc nghiên cứu xây dựng, thử nghiệm dần hoàn thiện khung pháp lý để quản lý hoạt động ngân hàng mở Ngân hàng Nhà nước nghiên cứu để ban hành chuẩn liệu mở để hướng tới hệ thống ngân hàng mở, không dừng lại việc nâng cao trải nghiệm khách hàng đối với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng n ền tảng cơng nghệ số mà cịn tạo sân chơi bình đẳng hệ thống ngân hàng Các ngân hàng thương mại nhận thức tiềm năng, thách thức nhu cầu cấp thiết phải xây dựng hệ sinh thái ngân hàng m Hiện có nhiều ngân hàng Việt Nam ứng dụng ngân hàng m hoạt động Ngân hàng m giúp ngân hàng giải tốn đa dạng hóa dịch vụ tài chính, tiếp cận đến đối tượng khách hàng khác với chi phí hợp lý, tạo sân chơi bình đẳng hệ thống ngân hàng VietinBank, Agribank, BIDV, VPBank, Vietcombank đ ều triển khai ngân hàng mở Ví dụ, VietinBank phát triển tảng chia sẻ giao diện lập trình ứng dụng mở (Open APIs) mang tên VietinBank iConnect VietinBank có 127 API đư ợc cung cấp thị trường với 73 đối tác tảng iConnect; BIDV thúc đ ẩy hoàn thiện cổng toán theo hướng ngân hàng mở (BIDV Paygate) kết nối với gần 2.000 nhà cung cấp dịch vụ bán lẻ trung gian toán Đi ều cho phép khách hàng toán hóa đơn ện, nước, truyền hình, Internet, viễn thơng, mua vé máy bay, v é xem phim, học phí, viện phí, nộp thuế dịch vụ công không dùng tiền mặt; ứng dụng ngân hàng số Timo Plus kết hợp Bản Việt Bank ; TPBank với dịch vụ kết nối toán qua API mở cho phép doanh nghiệp truy vấn, theo dõi thay đổi số dư tài khoản, trạng thái giao dịch chuyển tiền thông tin khác theo nhu c ầu như: Lấy mã định dạng ngân hàng, thông tin c ngân hàng chuyển tiền đến, lấy thông tin điện chuyển tiền lúc mà không c ần phải liên hệ với ngân hàng, giúp d oanh nghiệp lớn có nhu cầu thực hàng nghìn giao dịch chuyển tiền ngày nhanh chóng đơn gi ản, gia tăng khả quản lý dòng tiền, tiết kiệm nguồn nhân lực, thời gian chi phí tài Kết luận Ngân hàng mở mơ hình sáng tạo cho ngành tài chính, ngân h àng khơng từ góc độ cạnh tranh mà cịn góc độ gắn kết khách hàng Ngân hàng mở giúp khách hàng có dịch vụ tốt, khách hàng qu ản lý vấn đề tài họ, đưa định tốt hơn, tiết kiệm Sử dụng API, ngân hàng có th ể tích hợp với hệ thống nội đối tác bên theo cách đơn giản hơn, an toàn đư ợc kiểm soát Tuy nhiên, để ngân hàng mở tiếp tục phát triển cịn nhiều vấn đề kỹ thuật, pháp lý, cần phải hoàn thiện Tóm lại, ngân hàng mở thay đổi mơ hình kinh doanh, tiếp thị, kiểm soát rủi ro hoạt động ngân hàng, m rộng dịch vụ tạo hội bứt phá mới cho ngành Ngân hàng  ... thống ngân hàng mà ln có số hình thức kiểm sốt ngân hàng, để đảm bảo an ninh, quy ền riêng tư điều kiện khác (Hình 1) Hình 1: Kiến trúc ngân hàng mở Nguồn: Aite Group Lợi ích ngân hàng mở Trong. .. động ngân hàng mở Ngân hàng Nhà nước nghiên cứu để ban hành chuẩn liệu mở để hướng tới hệ thống ngân hàng mở, không dừng lại việc nâng cao trải nghiệm khách hàng đối với sản phẩm, dịch vụ ngân. .. đẳng hệ thống ngân hàng Các ngân hàng thương mại nhận thức tiềm năng, thách thức nhu cầu cấp thiết phải xây dựng hệ sinh thái ngân hàng m Hiện có nhiều ngân hàng Việt Nam ứng dụng ngân hàng m