Tiền di động một số vấn đề cần quan tâm

Tiền di động: Một số vấn đề cần quan tâm Trong những năm gần đây, dịch vụ Ví điện tử được triển khai khá phổ biến thị trường và đạt được những kết định, khẳng định những ưu điểm tính năng, tiện lợi, an tồn, nhanh chóng với chi phí hợp lý, tạo lập lòng tin khách hàng ngày nhận được quan tâm từ các ngân hàng và đơn v ị cung ứng dịch vụ, hàng hóa Tuy nhiên, theo quy đ ịnh hiện hành, Ví điện tử phải liên kết với tài khoản toán thẻ ghi nợ khách hàng mở ngân hàng liên kết Mặc dù vậy, đến cuối năm 2018, tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản Việt Nam đạt khoảng 63,7%; tỷ lệ còn lại người dân chưa đư ợc tiếp cận với dịch vụ tài chính, ngân hàng và có nhu cầu thực sự, đặc biệt là các khách hàng khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, những nơi mà hệ thống ngân hàng chưa thể vươn tới Trong đó, các doanh nghiệp viễn thông có ưu về hạ tầng, mạng lưới viễn thông, các điểm giao dịch rộng khắp nước, tỷ lệ tiếp cận dịch vụ viễn thông sử dụng điện thoại di động mức khá cao Đây là những điều kiện thuận lợi để phát triển sản phẩm, dịch vụ toán di đ ộng hiện đại, góp phần thúc đẩy TTKDTM đáp ứng tớt nhu cầu ngày cao c người dân Việc nghiên cứu, triển khai thí điểm tiền di đợng (Mobile-Money) đã giao cho Ngân hàng Nhà nước (NHNN) làm đầu mối, phối hợp với các quan liên quan xây dựng văn định về việc thí điểm dùng tài khoản viễn thông toán cho các dịch vụ khác có giá trị nhỏ Để triển khai dịch vụ Mobile-Money Việt Nam, một số vấn đề cần quan tâm, ý sau: Về sở pháp lý Khoản Điều 17 Luật NHNN năm 2010 quy đ ịnh: Tiền giấy, tiền kim loại NHNN phát hành là phương ti ện toán hợp pháp lãnh thổ nước Cợng hồ xã hợi chủ nghĩa Việt Nam Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 về TTKDTM (đã sửa đổi, bổ sung) quy định: - Phương tiện TTKDTM sử dụng giao dịch toán (sau gọi phương tiện toán), bao g ồm: Séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng và các phương ti ện toán khác theo quy đ ịnh NHNN (khoản Điều 4) - Phương tiện tốn khơng hợp pháp là các phương ti ện tốn khơng tḥc quy định khoản Điều (khoản Điều 4) Ngoài các phương tiện TTKDTM nêu trên, NHNN chưa quy đ ịnh các phương tiện toán khác, đó, Mobile-Money khơng ph ải là phương tiện tốn dịch vụ Mobile-Money chưa quy định một văn pháp lý hay nói cách khác, chưa có hành lang pháp lý quy định về việc cung ứng dịch vụ Mobile-Money các Doanh nghiệp viễn thông Việt Nam Kinh nghiệm quốc tế Mobile-Money a) Bối cảnh chung: Dịch vụ Mobile-Money khởi nguồn và phát triển mạnh mẽ quốc gia khu vực Châu Phi, Châu M ỹ Latinh nơi hạ tầng ngân hàng, hạ tầng các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chưa có sự phát triển, đó, hạ tầng mạng viễn thông đánh giá là một các hạ tầng có sự phát triển mạnh mẽ nhất các quốc gia này Vì vậy, nhà mạng đã đưa sáng kiến tận dụng sự phổ biến điện thoại di đợng, mức đợ phủ sóng mạng lưới phân phối rộng khắp nhà mạng viễn thơng để cung cấp dịch vụ tài cho khách hàng Theo báo cáo thực trạng ngành di động toàn cầu năm 2018 Hiệp hội Thông tin Di đợng tồn cầu (GSMA - Global System for Mobile -Money, với 272 doanh nghiệp cung ứng dịch vụ, số lượng tài khoản Mobile-Money tăng dần qua các năm đạt 866 triệu tài khoản năm 2018 (tăng 20% so v ới năm 2017), giá trị giao dịch xử lý đạt 1,3 tỷ USD mỗi ngày b) Quan điểm về Mobile-Money: Tại Báo cáo về thực trạng lĩnh vực Mobile-Money năm 2017, GSMA cho rằng, dịch vụ coi Mobile-Money đáp ứng tiêu chí sau: (i) Là dịch vụ chuyển tiền và toán thông qua ện thoại di động; (ii) Phải sẵn sàng cho những người chưa có tài khoản ngân hàng (khơng có tài khoản thức mợt tổ chức tài chính); (iii) Ph ải cung cấp nhất mợt những sản phẩm sau: Chuyển tiền nước quốc tế, toán hóa đơn, giải ngân khoản vay toán cho ngư ời bán lưu trữ giá trị; (iv) Phải có mạng lưới các điểm giao dịch vật lý bên chi nhánh ngân hàng ATM, giúp cho t ất người dân có thể tiếp cận dễ dàng; (v) Các dịch vụ ngân hàng sử dụng điện thoại di động một kênh khác phụ thêm để truy cập vào một sản phẩm ngân hàng truy ền thống hay dịch vụ toán liên k ết với sản phẩm ngân hàng truyền thống không bao gồm thuật ngữ (Mobile-Money không ph ải là Mobile Banking); Mobile-Money triển khai phổ biến thị trường đạt kết định Công ty Tài Qu ớc tế (IFC) cho rằng, Mobile- Money về chất hình thức tiền điện tử (e-money), đó các giao d ịch tốn tài thực hiện điện thoại di đợng, có thể trực tiếp không trực tiếp gắn kết với tài khoản ngân hàng Hay nói cách khác, Mobile - Money kết hợp tiền điện tử (như thẻ trả trước, Ví điện tử) sử dụng nền tảng kỹ thuật di động để thực hiện giao dịch tài sử dụng sở dữ liệu thuê bao di đ ộng để định danh khách hàng c) Một số mô hình thành công điển hình: - Kenya: Nhận thấy 8/10 người dân Kenya có ện thoại di động, năm 2007, nhà vận hành mạng di động Vodafone Kenya (sau đó thương mại hóa cơng ty là Safaricom) đã đ ề xuất Ngân hàng Trung ương Kenya (CBK) việc xây dựng phát triển mơ hình M-PESA Ban đầu, M-PESA thiết kế để giúp đỡ người dân hoàn trả khoản vay điện thoại di đợng, giúp giảm chi phí xử lý tiền mặt, từ đó giảm lãi suất Tuy nhiên, sau một thời gian thử nghiệm, M-PESA đã mở rộng để trở thành mô hình chuyển tiền Đến cuối năm 2018, 30 triệu khách hàng đã sử dụng Mobile-Money để thực hiện các giao dịch toán với giá trị giao dịch đạt tới 78,5 tỷ USD; qua đó, nâng tỷ lệ người dân tiếp cận dịch vụ tài lên gần 83% năm 2018 - Philippine: Thành cơng Philippine phương di ện thị trường Mobile-Money kết sự khởi xướng hai nhà mạng di động hàng đầu nước Smart Communication G lobe Telecon với hai sản phẩm G-Cash Smart Money Ngân h àng Trung ương Philippine (BSP) cho phép ngân hàng ph ối hợp với các công ty viễn thông và các tổ chức liên quan triển khai thí điểm dịch vụ (nhà mạng viễn thơng và ngân hàng cung cấp dịch vụ phải là một pháp nhân độc lập, BSP quản lý theo một văn riêng), đồng thời bước nghiên cứu, xây dựng, hoàn thiện hành lang pháp lý cho d ịch vụ - Tanzania: Năm 2008, Vodacom Tanzania b đầu giới thiệu sản phẩm MPesa, tiếp đó là công ty Milicom tung th ị trường sản phẩm Tigo-Pesa vào năm 2009 Vào cùng năm 2009, Airtel cho m sản phẩm có tên Airtel Money tiếp đến là Zantel giới thiệu Ezy Pesa vào năm 2010 Qua triển khai dịch vụ Mobile-Money, từ mức 112 nghìn tài khoản vào năm 2008, lượng tài khoản đăng ký sử dụng dịch vụ Mobile-Money tăng mạnh lên tới 53 triệu tài khoản đăng ký tính đến ći tháng 2/2016 và đã có gần 261 nghìn đại lý Tanzania tham gia v ới tư cách làm đại lý cho dịch vụ Mobile-Money Nhằm hỗ trợ cho công tác quản lý khoản các đại lý, NHTW Tanzania cho phép các nhà cung ứng dịch vụ Mobile-Money mở tài khoản nhiều ngân hàng thương m ại khác mức độ bao phủ mạng lưới đại lý họ Lợi ích triển khai Mobile-Money Một là, Mobile-Money sẽ tận dụng hạ tầng viễn thông, đó, giúp giảm các chi phí xã hợi để phát triển, mở rộng các dịch vụ toán Hai là, thị trường sẽ có thêm các nhà cung cấp dịch vụ toán, góp phần thúc đẩy hoạt động TTKDTM, tăng cư ờng việc tiếp cận sử dụng các dịch vụ tài Đồng thời, qua đó góp phần thay đổi dần thói quen toán tiền mặt người dân vẫn còn khá phổ biến hiện Ba là, Mobile-Money góp phần cung ứng cho nhóm khách hàng không có tài khoản ngân hàng một kênh giao dịch nhanh chóng và thuận tiện Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ 24/7, toán lúc, nơi với thiết bị di động Một số rủi ro, khó khăn triển khai Mobile-Money Việt Nam Thứ nhất, rủi ro việc định danh, xác thực (KYC) khách hàng: Việc định danh, xác thực khách hàng các Doanh nghiệp viễn thông tự thiết lập có thể khơng đảm bảo KYC xác khách hàng, đặc biệt tình trạng SIM rác (sử dụng thông tin khơng danh đ ể đăng ký thơng tin thuê bao, kích hoạt sẵn SIM thuê bao), mua b án SIM kích hoạt sẵn vẫn còn khá phổ biến Việt Nam hiện Từ đó, dẫn tới các hành vi mạo danh khách hàng việc mở và sử dụng Mobile-Money, thực hiện các giao dịch giả mạo, gian lận, giao dịch bất hợp pháp Mobile-Money Thứ hai, rủi ro công tác phòng, chống rửa tiền và tài trợ khủng bố: Rủi ro xảy nhân viên các điểm kinh doanh các doanh nghiệp viễn thông thiếu lực việc phát hiện các dấu hiệu, hành vi rửa tiền, giao dịch đáng ngờ, bất thường; dẫn tới việc có thể lợi dụng để che giấu nguồn tiền, hợp pháp hóa các khoản thu bất để biến “tiền có nguồn gớc bất hợp pháp” thành “tiền sạch” và làm tăng mức độ tổn thương về rửa tiền đối với Việt Nam Thứ ba, rủi ro phát sinh từ giao dịch tiền mặt: Các doanh nghiệp viễn thông khó có thể kiểm soát xác sớ lượng, giá trị tiền mặt các điểm kinh doanh đã nhận khách hàng; Rủi ro công tác kho quỹ, an toàn kho quỹ đối với các điểm kinh doanh; Rủi ro nhận tiền giả thực hiện giao dịch thu/chi tiền mặt trực tiếp; Rủi ro xảy trường hợp không đủ khả chi trả Thứ tư, rủi ro về kỹ thuật công nghệ, hạ tầng viễn thông, sở vật chất, công nghệ thông tin không đáp ứng các điều kiện an toàn, bảo mật, gây lộ, lọt thông tin khách hàng, mất tiền tài khoản Mobile-Money khách hàng Thứ năm, khả dẫn tới cạnh tranh không b ình đẳng giữa tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán Ví điện tử và các Doanh nghiệp cung cấp dịch vụ Mobile-Money Thứ sáu, rủi ro cho khách hàng: việc phát hành và sử dụng Mobile-Money chưa quy định văn quy phạm pháp luật hiện hành Do đó, có bất kỳ một rủi ro xảy đối với khoản toán khách hàng, không có sở pháp lý để bảo vệ quyền lợi và đền bù thiệt hại trước những tổn thất, rủi ro khách hàng Thứ bảy, khó khăn việc kiểm tra, kiểm soát lượng tiền mặt các điểm giao dịch đã nhận khách hàng, có thể lợi dụng để tăng giá trị nạp tiền (làm thay đổi tỷ lệ 1:1) dẫn đến khó khăn việc quản lý lượng tiền lưu thông nền kinh tế; khó khăn công tác quản lý thuế, tra, kiểm tra thuế đối với các doanh nghiệp viễn thông cung cấp dịch vụ Mobile-Money Một số đề xuất, kiến nghị phát triển Mobile-Money Để triển khai có hiệu dịch vụ Mobile-Money điều kiện chưa có hành lang pháp lý hướng dẫn cụ thể, NHNN đề xuất báo cáo về việc cho phép triển khai thí điểm Mobile-Money, đó, đề x́t mơ hình triển khai thí điểm cụ thể như: Các doanh nghiệp viễn thông (đã NHNN cấp phép dịch vụ trung gian toán) triển khai thí điểm cung ứng dịch vụ Mobile-Money gi ới hạn phạm vi (phạm vi nghiệp vụ, địa lý, hàng hóa và dịch vụ, giới hạn hạn mức giao dịch); yêu cầu tuân thủ nguyên tắc 1:1 không làm phát sinh lượng tiền tệ; có các biện pháp quản lý, kiểm soát rủi ro đối với việc KYC khách hàng, đó yêu cầu phải giải tình trạng SIM rác; yêu cầu về công tác phòng, chống rửa tiền; quản lý các điểm kinh doanh, các đơn vị chấp nhận toán; đảm bảo về hệ thống công nghệ thông tin, bảo vệ quyền lợi khách hàng và tuân thủ quy định pháp luật về thuế,… Việc cho phép triển khai thí điểm Mobile-Money phù hợp với Nghị sớ 52-NQ/TW Bợ Chính trị về mợt sớ chủ trương, sách chủ đợng tham gia cuộc Cách mạng công nghiệp lần thứ tư, đó yêu cầu cần có cách tiếp cận mở, sáng tạo, cho thí điểm đới với những vấn đề thực tiễn đặt ra, tạo thuận lợi cho đổi sáng tạo và tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình chuyển đổi số quốc gia và phát triển các sản phẩm, dịch vụ, mô hình kinh tế dựa nền tảng công nghệ số Trên sở đó, nên xem xét, cho phép thí điểm dịch vụ Mobile-Money Kết triển khai thí điểm sẽ là sở thực tiễn để xây dựng sách quản lý phù hợp Tài liệu tham khảo: Luật Các tổ chức tín dụng 2010 Luật Ngân hàng Nhà nước 2010 Nghị định 101/2012/NĐ -CP ngày 22/11/2012 c Chính phủ về toán khơng dùng tiền mặt Nghị định 80/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016 Chính phủ sửa đổi, bổ sung một số điều Nghị định 101/2012/NĐ -CP Nghị định 16/2019/NĐ-CP ngày 01/02/2019 sửa đổi, bổ sung một số điều Nghị định quy định về điều kiện kinh doanh thu ộc phạm vi quản lý nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thông tư 39/2014/TT -NHNN ngày 11/12/2014 c Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn về dịch vụ trung gian to án  ... tiếp cận dễ dàng; (v) Các di? ?ch vụ ngân hàng sử dụng điện thoại di động một kênh khác phụ thêm để truy cập vào một sản phẩm ngân hàng truy ền thớng hay di? ?ch vụ tốn liên k ết với... Mobile-Money năm 2017, GSMA cho rằng, di? ?ch vụ coi Mobile-Money đáp ứng tiêu chí sau: (i) Là di? ?ch vụ chuyển tiền và toán thông qua ện thoại di động; (ii) Phải sẵn sàng cho những người... khắp nhà mạng viễn thông để cung cấp di? ?ch vụ tài cho khách hàng Theo báo cáo thực trạng ngành di động toàn cầu năm 2018 Hiệp hội Thông tin Di động toàn cầu (GSMA - Global System