Hướng đến an toàn m sử dụng tài khoản toán phương thức điện tử Với mục tiêu hướng đến tài tồn diện, phổ cập tốn khơng dùng tiền mặt việc mở tài khoản tốn phương thức điện tử cần có chế liên thông sở liệu (CSDL) cá nhân gi ữa quan quản lý dân cư với ngân hàng Nếu ngân hàng khai thác đư ợc CSDL cước công dân (CCCD) sinh tr ắc học gần việc giả mạo thơng tin mở thẻ ngân hàng khơng cịn Do đó, cần có khung pháp lý phân định rõ quyền trách nhiệm cho quan quản lý, sử dụng CSDL Để khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thương mại hay tổ chức tài phải nhận biết khách hàng mình, định danh khâu đ ầu tiên tất hoạt động tài chính, ngân hàng Đây q trình xác minh danh tính khách hàng c ngân hàng m tài khoản, để xác minh khách hàng th ật hay không Định danh khách hàng điện tử an toàn hơn, tiện lợi Được xem cửa ngõ giúp triển khai hệ thống ngân hàng số, định danh khách hàng điện tử (electronic Know Your Customer - eKYC) giải pháp nhận diện khách hàng cách toàn diện, liên tục người dùng với tổ chức tài chính, ngân hàng Thay ph ải gặp mặt trực tiếp, đối chiếu giấy tờ tùy thân, eKYC định danh khách hàng từ xa phương thức điện tử dựa công nghệ xác thực sinh trắc học, nhận diện khách hàng qua trí tuệ nhân tạo (AI), đối chiếu thơng tin cá nhân đư ợc liên thông với CSDL tập trung định danh khách hàng eKYC không ch ỉ giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng mà giúp ngân hàng gi ảm phần chi phí hoạt động, giúp đẩy nhanh q trình s ố hóa Từ đó, mang lại cho lĩnh vực tài chính, ngân hàng khách hàng nhi ều giá trị nâng cao trải nghiệm khách hàng; tăng cư ờng chất lượng vận hành, lực phục vụ, tạo nhiều sản phẩm - dịch vụ tiện ích, tăng cư ờng an tồn bảo mật giảm thiểu chi phí Trong trình chuyển đổi số, xây dựng tảng ngân hàng số với ứng dụng bảo mật cao sinh trắc học, nhận diện khuôn mặt nhằm giúp minh bạch giao d ịch Việc định danh khách hàng xác đ ảm bảo cho việc mở tài khoản khách hàng an toàn, thu ận tiện, vừa tránh giả mạo, gian lận, vừa dễ dàng truy vết tội phạm Trên thực tế, lãnh đạo số ngân hàng chia sẻ, trình triển khai eKYC, việc xác thực danh tính khách hàng cơng nghệ chí cịn an tồn xác th ực trực tiếp quầy Bởi lẽ với giao dịch trực tiếp quầy, việc phát giấy tờ tùy thân (CCCD/CMND Hộ chiếu) giả mạo phụ thuộc vào khả giao dịch viên, song n ếu thực eKYC, ngân hàng s ẽ có nhiều cơng nghệ để kiểm tra nên độ xác cao nhiều Theo số liệu Ngân hàng Nhà nước (NHNN), có khoảng 20 ngân hàng triển khai thức quy trình mở tài khoản tốn eKYC Từ tháng 3/2021 đến tháng 9/2021 có gần 1,8 triệu tài khoản mở eKYC hoạt động, với 4,6 triệu giao dịch thực qua tài khoản mở eKYC Việc triển khai eKYC giúp cá c ngân hàng thương m ại thu hút lượng lớn khách hàng, nhờ đó, tốn khơng ti ền mặt tăng trưởng mạnh Theo đó, tháng đ ầu năm 2021 so v ới kỳ năm 2020: Thanh toán qua Mobile tăng 76,2% v ề số lượng 88,3% giá trị, toán qua Internet tăng 51,2% số lượng 29,1% giá trị Mặc dù có nhiều tiện ích ngân hàng thương m ại phải tính tốn rủi ro mạo danh, gian lận dấu hiệu bất thường quy trình mở, sử dụng tài khoản toán phương thức điện tử như: Mạo danh, làm giả, chỉnh sửa thông tin giấy tờ tùy thân; can thi ệp đường truyền để thay đổi, chỉnh sửa thông tin nhận biết khách hàng; khách hàng mở tài khoản tốn khơng ph ải thực thể sống sử dụng hình ảnh tĩnh, hình ảnh qua phần mềm chỉnh sửa khuôn mặt, sử dụng video cắt ghép, mạo danh khuôn mặt (deepfake) sử dụng mặt nạ 3D, ; mở tài khoản tốn để giải ngân tín dụng bất hợp pháp sử dụng cho mục đích vi phạm pháp luật khác Tăng cường an ninh, bảo mật mở sử dụng tài khoản toán phương thức điện tử Thời gian qua, NHNN ban hành nhi ều văn đạo tổ chức tín dụng (TCTD), tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán tăng cư ờng biện pháp đảm đảm bảo an ninh, an toàn, b ảo mật mở tài khoản tốn phương thức điện tử Cụ thể, Thơng tư số 16/2020/TTNHNN ngày 04/12/2020 Thống đốc NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 c Thống đốc NHNN hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán quy định, ngân hàng phải xây dựng quy trình, thủ tục mở tài khoản toán phương thức điện tử, đảm bảo phù hợp với quy định pháp luật phịng, chống rửa tiền, bảo mật thơng tin khách hàng an toàn hoạt động ngân hàng Theo đó, ngân hàng đư ợc định biện pháp, hình thức, cơng nghệ eKYC để nhận biết xác minh khách hàng m tài khoản toán phương thức điện tử phải đáp ứng yêu cầu tối thiểu để quản lý, kiểm soát rủi ro, đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật mở sử dụng tài khoản toán phương thức điện tử, cụ thể như: (i) Có giải pháp, cơng nghệ để thu thập, kiểm tra, đối chiếu, xác minh, đảm bảo khớp thông tin nhận biết khách hàng, liệu sinh trắc học khách hàng; (ii) Có biện pháp ngăn chặn hành vi mạo danh, can thiệp, chỉnh sửa, làm sai lệch việc xác minh thông tin nh ận biết khách hàng trư ớc, sau mở tài khoản toán cho khách hàng; (iii) Lưu tr ữ, bảo quản đầy đủ thông tin, liệu nhận biết khách hàng trình khách hàng mở, sử dụng tài khoản toán, phục vụ cho công tác kiểm tra, đối chiếu, giải tra sốt, khiếu nại, tranh chấp cung cấp thơng tin có yêu cầu từ quan quản lý nhà nước có thẩm quyền; (iv) Áp dụng hạn mức giao dịch qua tài khoản toán phương thức điện tử phải đảm bảo tổng hạn mức giá trị giao dịch (ghi Nợ) qua tài kho ản tốn khách hàng khơng vư ợt q 100 triệu đồng/tháng/khách hàng Đặc biệt, NHNN có văn yêu cầu ngân hàng tăng cư ờng biện pháp quản lý rủi ro, đặc biệt công tác hậu kiểm để kịp thời phát sai lệch thông tin định danh dấu hiệu bất thường trình khách hàng mở sử dụng tài khoản toán phương thức điện tử Để hạn chế rủi ro, ngăn ngừa hành vi gian l ận mở, sử dụng tài khoản toán phương thức điện tử, ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước quán triệt chấp hành nghiêm túc quy đ ịnh mở tài khoản toán phương thức điện tử văn đạo phịng, chống gian lận hoạt động tốn; phối hợp chặt chẽ, kịp thời với quan bảo vệ pháp luật, quan chức việc phát xử lý vi phạm pháp luật liên quan mở, sử dụng tài khoản toán phương thức điện tử NHNN yêu cầu ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nư ớc thực nghiêm cơng tác ki ểm sốt, xác minh thơng tin khách hàng th ực mở tài khoản toán phương thức điện tử thông qua gi ải pháp nhận biết, đối chiếu liệu sinh trắc học khách hàng; tăng cường kiểm tra đối chiếu thông tin, liệu nhận biết khách hàng với nguồn liệu khách hàng đư ợc định danh bên thứ ba đáng tin cậy khác; tăng cường biện pháp quản lý, kiểm soát, đánh giá rủi ro trình khách hàng sử dụng tài khoản toán phương thức điện tử đảm bảo khách hàng thực giao dịch chủ tài khoản toán; trọng biện pháp sàng lọc, ngăn chặn giao dịch qua tài khoản toán mở phương thức điện tử cho mục đích bất hợp pháp; hướng dẫn khách hàng bi ện pháp bảo mật thông tin tài khoản toán đảm bảo an ninh, an tồn thực giao dịch tốn trực tuyến; khuyến cáo, cảnh báo khách hàng không s dụng tạo điều kiện cho đối tượng khác lợi dụng mở sử dụng tài khoản toán mở phương thức điện tử cho mục đích vi phạm pháp luật; không thực hành vi mở trì tài khoản tốn nặc danh, mạo danh, thuê, cho thuê, mượn, cho mượn tài khoản toán, ho ặc mua, bán thông tin tài kho ản toán Cần xây dựng chế cho phép ngân hàng tiếp cận CSDL dân cư quốc gia Hiện nay, khách hàng m eKYC, ngân hàng đ ều yêu cầu chụp giấy tờ tùy thân (CCCD/CMND Hộ chiếu) so khớp ảnh chụp giấy tờ tùy thân với ảnh chụp/video khuôn mặt khách hàng công nghệ đại, phát giấy tờ giả, khơng trùng khớp khn mặt Trong q trình này, nhiều công nghệ AI áp dụng để đạt mức độ xác cao nh ất Tuy nhiên, có nhiều giấy tờ tùy thân giả mạo, kẻ gian dùng CMND giả mạo mà cơng nghệ khó phát hiện, bối cảnh chưa tích hợp đủ liệu dân cư quốc gia để đọc thẻ chip CCCD Trong bối cảnh công nghệ 4.0, ngân hàng tăng cư ờng an ninh, bảo mật chặt chẽ, đó, tội phạm cơng nghệ gần chuyển sang công người tiêu dùng cách giả mạo trang web ngân hàng có giao di ện giống với trang web ngân hàng h ợp pháp nhằm đánh lừa người dùng Khi truy cập vào đư ờng link khơng an tồn này, khách hàng nh ập thông tin tài khoản dẫn đến lộ thông tin dễ dàng bị kẻ gian chiếm tiền tài khoản Khơng trư ờng hợp ngân hàng tìm cách phong t ỏa phút tiền chuyển đến nhiều tài khoản trung gian, cuối biến thành tiền ảo thẻ game Việc truy vết tội phạm vất vả tài khoản trung gian tài kho ản mua lại thuê người mở tài khoản Do đó, thời gian tới, với mục tiêu hướng đến tài tồn di ện, phổ cập tốn khơng dùng ti ền mặt việc định danh khách hàng cần có chế liên thông CSDL cá nhân gi ữa quan quản lý dân cư với ngân hàng cần thiết Việc kết nối, so khớp yếu tố sinh trắc học công dân CSDL dân cư quốc gia đưa độ xác hoạt động eKYC lên mức tuyệt đối Từ đó, hạn chế, phòng ngừa việc mạo danh sử dụng giấy tờ tùy thân, giả mạo danh tính giao d ịch ngân hàng, qua hỗ trợ cơng tác phịng, chống rửa tiền, tạo thuận lợi cho việc thực giao dịch ngân hàng phương thức điện tử, tăng tính tự động hóa hoạt động nghiệp vụ… Hiện nay, ngân hàng ki ến nghị chủ động làm việc với Bộ Công an phép ngân hàng đư ợc tiếp cận CSDL dân cư qu ốc gia nhằm tận dụng sức mạnh hạ tầng kỹ thuật Tháng 6/2021, 04 ngân hàng thương mại Bộ Công an ký thỏa thuận khai thác liệu CCCD Đây nội dung lớn phục vụ cho chiến lược chuyển đổi số ngân hàng Bởi ngân hàng khai thác đư ợc CSDL cước cơng dân sinh trắc học gần việc giả mạo thông tin m thẻ ngân hàng khơng cịn Đối với tồn ngành Ngân hàng (đ ặc biệt TCTD), vi ệc khai thác thông tin CSDL quốc gia dân cư, CSDL CCCD, thông tin lưu tr ữ chip thẻ CCCD gắn chip (bao gồm yếu tố sinh trắc học) nhân tố quan trọng việc thúc đẩy chuyển đổi số thông qua việc: Tăng tính xác việc xác minh, xác thực khách hàng, định danh, xác thực phương thức điện tử eKYC Ngoài ra, việc chia sẻ liệu công nhận lẫn cần tiến hành ngân hàng Cần có chế để ngân hàng công nhận kết thẩm định xác nhận lẫn Cơ chế định danh cho phép khách hàng sử dụng thông tin việc định danh ngân hàng để mở tài khoản ngân hàng mới, không cần phải thực việc định danh lại lần Xa hơn, eKYC áp dụng rộng rãi nhiều lĩnh vực Bộ Cơng an, Bộ Thông tin Truy ền thông hay ngân hàng đư ợc quyền sử dụng thông tin sinh trắc học cấp mã định danh cho công dân đư ợc sử dụng dịch vụ thiết yếu từ y tế, viễn thông, du lịch, đến dịch vụ công, khơng riêng lĩnh vực tài chính, ngân hàng Do đó, c ần có khung pháp lý phân định quyền trách nhiệm rõ ràng cho quan quản lý, sử dụng CSDL Bên cạnh đó, cần rà soát, sửa đổi, bổ sung quy định Luật Giao dịch điện tử văn hướng dẫn định danh xác thực điện tử giao dịch điện tử, sử dụng chữ ký điện tử an toàn nhằm thúc đẩy việc triển khai giao dịch điện tử kinh tế số; nghiên cứu để ban hành tiêu chuẩn kỹ thuật cho việc chia sẻ liệu TCTD với bên thứ ba khách hàng ủy quyền thông qua giao di ện lập trình ứng dụng mở (Open API) Để tăng cường an ninh, an toàn m ở, sử dụng tài khoản toán phương thức điện tử, NHNN cần tiếp tục theo dõi, tổng hợp tình hình triển khai ngân hàng, phản ánh quan truyền thơng, báo chí quan chức tình hình mở tài khoản tốn phương thức điện tử, nguy đối tượng lợi dụng nguồn thông tin định danh cá nhân (giấy tờ tùy thân, số điện thoại, email, hình ảnh/video) để mở tài khoản toán mạo danh sử dụng cho mục đích vi phạm pháp luật, để có văn cảnh báo, đạo ngân hàng tăng cư ờng công tác quản lý rủi ro nghiệp vụ Phía ngân hàng thương m ại, cần đầu tư công nghệ bảo mật tiên tiến giới, trọng đào tạo nhân có chuyên mơn trình đ ộ kỹ thuật cơng nghệ cao Bên cạnh đó, cần tiếp tục đẩy mạnh triển khai chương trình truyền thơng, giáo dục tài nhằm nâng cao nhận thức người dùng tiếp cận sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài chính, ngân hàng giải pháp đảm bảo an toàn, bảo mật thông tin, liệu người dùng để giảm thiểu rủi ro môi trư ờng mạng Về phía khách hàng/ngư ời sử dụng cần chủ động giữ kín thơng tin cá nhân/thơng tin tài khoản, khơng tiết lộ cho bên thứ ba hình thức để tránh trường hợp bị sơ hở, chủ quan bị lợi dụng gây tiền, tài sản; đặc biệt, cần nâng cao cảnh giác với thủ đoạn tội phạm mạng, giao dịch toán, chuy ển tiền trực tuyến nên thực giao dịch với doanh nghi ệp cung ứng dịch vụ có uy tín th ị trường Khách hàng khơng sử dụng tạo điều kiện cho đối tượng khác lợi dụng mở sử dụng tài khoản toán mở phương thức điện tử cho mục đích vi phạm pháp luật; khơng thực hành vi mở trì tài khoản tốn nặc danh, mạo danh, thuê, cho thuê, mượn, cho mượn tài khoản tốn, ho ặc mua, bán thơng tin tài kho ản tốn… Tài liệu tham khảo Thơng tư số 16/2020/TT-NHNN ngày 04/12/2020 c Thống đốc NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 Thống đốc NHNN hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán Cổng thông tin điện tử NHNN: sbv.gov.vn ... định danh dấu hiệu bất thường trình khách hàng mở sử dụng tài khoản toán phương thức điện tử Để hạn chế rủi ro, ngăn ngừa hành vi gian l ận mở, sử dụng tài khoản toán phương thức điện tử, ngân... cho quan quản lý, sử dụng CSDL Bên cạnh đó, cần rà sốt, sửa đổi, bổ sung quy định Luật Giao dịch điện tử văn hướng dẫn định danh xác thực điện tử giao dịch điện tử, sử dụng chữ ký điện tử an toàn. .. hình mở tài khoản toán phương thức điện tử, nguy đối tượng lợi dụng nguồn thông tin định danh cá nhân (giấy tờ tùy thân, số điện thoại, email, hình ảnh/video) để mở tài khoản toán mạo danh sử dụng