Giải pháp số hóa quy trình mở tài khoản thanh toán tại các tổ chức tín dụng

GIẢI PHÁP SỐ HĨA QUY TRÌNH MỞ TÀI KHOẢN THANH TỐN TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Theo thống kê, ước lượng Việt Nam có quy mơ dân số khoảng 100 triệu dân, có số lượng thiết bị di động khoảng 145 triệu/tổng số dân (148,5%) Trong năm gần đây, với đời hỗ trợ công nghệ xuất nhiều mô hình kinh doanh dựa tảng cơng nghệ Tầm quan trọng việc số hóa quy trình mở tài khoản toán Cơ hội tiếp cận khách hàng Theo thống kê, ước lượng Việt Nam có quy mơ dân s ố khoảng 100 triệu dân, có số lượng thiết bị di động khoảng 145 triệu/tổng số dân (148,5%), người sử dụng Internet khoảng 60 triệu (62%), ngư ời có tài khoản ngân hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chiếm khoảng 59%, điều cho thấy hội tiếp cận với nguồn khách hàng lớn Xu thế, định hướng nhu cầu khách hàng Về xu thế: Trong năm gần đây, với đời hỗ trợ công nghệ, xuất nhiều mơ hình kinh doanh m ới dựa tảng cơng nghệ Lĩnh vực tài chính, ngân hàng khơng ngo ại lệ, với hợp thức hóa cơng nh ận rộng rãi quy trình e-KYC (định danh khách hàng tảng công nghệ), e-Signature (chữ ký điện tử), e-Onboarding (thực quy trình nghiệp vụ thiết bị điện tử) Về định hướng Chính phủ NHNN: Có nhiều sách hỗ trợ phát triển đề án không dùng tiền mặt, chủ động nghiên cứu tạo điều kiện để đón đầu CMCN 4.0 Một số sách tạo thuận lợi cho tổ chức tín dụng (TCTD) phát triển mơ hình kinh doanh s ố định danh khách hàng không gặp mặt (Nghị định 87/2019/NĐ-CP, cụ thể: “Yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin theo quy đ ịnh Điều Nghị định định gặp mặt trực tiếp không gặp mặt trực tiếp khách hàng lần đầu thiết lập mối quan hệ Trường hợp không gặp mặt trực tiếp, khách hàng, đối tượng báo cáo phải đảm bảo có biện pháp, hình thức cơng nghệ để nhận biết xác minh khách hàng”, mở tài khoản toán c cá nhân, tổ chức (thông tư sửa đổi thông tư 23/2014/TT-NHNN) Nhu cầu khách hàng: Khách hàng có nhi ều kỳ vọng tiện ích cơng nghệ số, mong muốn sử dụng tiện ích ngân hàng nhanh chóng, thuận tiện an tồn, lúc nơi, dễ dàng quản lí, tra cứu thơng tin tài khoản, sử dụng dịch vụ khác ngân hàng (Bảng 1) Đề xuất giải pháp kỹ thuật Quy trình mở tài khoản truyền thống trực tuyến Quy trình mở tài khoản truyền thống Từ quy trình, thấy bước: Nhận biết khách hàng (bư ớc 1); Xác minh khách hàng (bước 2); Hợp đồng thỏa thuận (bước 4) tự động hóa hồn tồn cách tích hợp cơng nghệ vào ứng dụng ngân hàng Một số giải pháp công nghệ - Về định danh khách hàng điện tử (e-KYC): tích hợp đồng thời riêng lẻ số công nghệ vào ứng dụng ngân hàng để thu thập nhận biết khách hàng như: + Công nghệ nhận dạng khuôn mặt áp dụng công nghệ xác thực đồ họa (2D 3D image mapping) b ằng cách đối chiếu ảnh khách hàng tự chụp/tự quay qua ứng dụng với ảnh từ chứng minh thư hộ chiếu khách hàng tự chụp đưa lên qua ứng dụng ngân hàng, đối chiếu với sở liệu khác có thơng tin hình ảnh khách hàng Cơ s liệu cước công dân, nhà m ạng di động, + Kết hợp công nghệ phát chuyển động xác định thời gian thực nhằm đảm bảo khách hàng tương tác với ứng dụng ngân hàng người thật, theo thời gian thực robot, chống gian lận, giả mạo nhằm hạn chế rủi ro cao khâu thu th ập xác minh khách hàng; + Công nghệ nhận dạng đặc điểm bảo mật nhận dạng giả mạo chứng từ (ID Proofing Check) h ỗ trợ ngân hàng thi ết lập tiêu chuẩn nhận diện giấy tờ, hồ sơ mà khách hàng cung cấp từ loại trừ hồ sơ chứng từ không hợp lệ; + Công nghệ nhận dạng ký tự quang học (OCR) cơng ngh ệ nhận dạng trích xuất ký tự từ hình ảnh file pdf nhiều định dạng khác thành văn giúp ngân hàng số hóa văn bản, chứng từ, hồ sơ, chuyển đổi số, tự động hóa, lưu tr ữ số; + Cơng nghệ tích hợp trí tuệ nhân tạo (AI) & Machine Learning) k ết hợp với mơ hình phân tích định lượng giúp ngân hàng quy ết định đảm bảo hoạt động kinh doanh kiểm soát rủi ro, ngồi kênh quan trọng phân tích nắm bắt tâm lý khách hàng, xu hư ớng tiêu dùng - Chữ ký số hợp đồng điện tử: Áp dụng chữ ký số hợp đồng điện tử để thiết lập ký kết hợp động thỏa thuận với khách hàng nh ằm loại bỏ yêu cầu ký chữ ký sống hai bên Đề xuất NHNN cho phép áp dụng biện pháp công ngh ệ xác thực theo Quyết Định Số 630/QĐ-NHNN Luật giao dịch điện tử (Bảng 2) - Các báo cáo để theo dõi, giám sát: Bên c ạnh báo cáo theo quy đ ịnh phòng chống rửa tiền, Cần yêu cầu tổ chức tín dụng thực báo cáo theo định kỳ trình triển khai e-KYC e-Signature thực định danh khách hàng phương thức điện tử mở tài khoản cho khách hàng trực tuyến, giúp Ngân hàng Nh nước nhìn thấy minh bạch, phù hợp đưa yêu cầu, đạo cần thiết Một số khuyến nghị với quan quản lý - Xem xét chấp thuận ngun tắc cho phép số hóa tồn quy trình xác lập quan hệ với khách hàng, thực hoàn toàn trực tuyến giải pháp cơng nghệ đại tích hợp với ứng dụng ngân hàng; - Xem xét cho phép sử dụng hình thức chữ ký điện tử chữ ký số, chữ ký OTP chữ ký sinh trắc học và, hình thức ký khác phù hợp với quy định pháp luật chữ ký điện tử; - Xem xét cho phép chữ ký điện tử khởi tạo ban đầu và, đăng ký thay đổi (tuân thủ theo quy trình ngân hàng ban hành) đư ợc sử dụng làm chữ ký mẫu tất giao dịch ngân hàng phương ti ện điện tử; - Xem xét sửa đổi TT 23/2014/TT -NHNN theo hướng cho phép TCTD khách hàng mở tài khoản dựa vào biện pháp e-KYC không gặp mặt trực tiếp, giao dịch tài khoản tảng kỹ thuật số, thực đối chiếu tài liệu thơng qua ứng dụng giải pháp công nghệ  ... khác ngân hàng (Bảng 1) Đề xuất giải pháp kỹ thuật Quy trình mở tài khoản truyền thống trực tuyến Quy trình mở tài khoản truyền thống Từ quy trình, thấy bước: Nhận biết khách hàng (bư ớc 1); Xác... cáo theo quy đ ịnh phòng chống rửa tiền, Cần yêu cầu tổ chức tín dụng thực báo cáo theo định kỳ trình triển khai e-KYC e-Signature thực định danh khách hàng phương thức điện tử mở tài khoản cho... tự động hóa hồn tồn cách tích hợp công nghệ vào ứng dụng ngân hàng Một số giải pháp công nghệ - Về định danh khách hàng điện tử (e-KYC): tích hợp đồng thời riêng lẻ số công nghệ vào ứng dụng ngân