Chuyển đổi số tổ chức tín dụng hợp tác xã - Thực trạng vấn đề đặt Bài viết tập trung đánh giá thực trạng chuyển đổi số tổ chức tín dụng (TCTD) h ợp tác xã, đặt bối cảnh chung chuyển đổi số ngân hàng thương m ại, để thấy rõ mức độ chuyển đổi số TCTD hợp tác xã Bài vi ết đưa khó khăn trình chuyển đổi số TCTD này; đồng thời, đặt vấn đề cần tập trung giải để thúc đẩy chuyển đổi số phân khúc TCTD hợp tác xã Số hóa hoạt động kinh doanh định chế tài Việt Nam xu hướng bắt buộc đảo ngược “Chương trình Chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030” đư ợc Thủ tướng Chính phủ phê duyệt (Quyết định số 749/QĐ-TTg ngày 03/6/2020) n rõ, tài - ngân hàng lĩnh vực có tác động xã hội, liên quan ngày tới người dân, thay đổi nhận thức nhanh nhất, mang lại hiệu quả, giúp tiết kiệm chi phí, cần ưu tiên chuyển đổi số trước Triển khai thực Chương trình Chu yển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, Ngân hàng Nhà nư ớc Việt Nam (NHNN) ban hành nhiều kế hoạch, chương trình hành đ ộng, sách nhằm tạo điều kiện cho hoạt động hệ thống ngân hàng ứng dụng công nghệ thúc đẩy chuyển đổi số “Việc NHNN đứng vị trí số hai bảng xếp hạng DTI năm 2020, số kiến tạo thể chế xếp thứ cho thấy ngành Ngân hàng quan tâm đến vấn đề chuyển đổi số” Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 đặt mục tiêu phát triển mơ hình ngân hàng s ố, gia tăng tiện ích, trải nghiệm khách hàng Để thực mục tiêu nói trên, th ời gian tới, NHNN tập trung thực số giải pháp trọng tâm như: Chuẩn bị nguồn lực sẵn sàng cho hoạt động chuyển đổi số; tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý tạo điều kiện thuận lợi trình chuy ển đổi số Trên thực tế, theo khảo sát NHNN vào tháng 9/2020, 95% ngân hàng xây dựng chiến lược thực chuyển đổi số dự tính xây dựng thực kế hoạch thời gian tới Trong đó, 39% ngân hàng phê duyệt chiến lược chuyển đổi số để phát triển kinh doanh công nghệ thông tin 42% xây d ựng chiến lược chuyển đổi số cho Để thực có hiệu Chiến lược chuyển đổi số, đòi hỏi TCTD phải đáp ứng nguồn lực tài ngư ời có đủ lực ứng dụng phát triển công nghệ số hóa Qua số liệu thống kê 10 ngân hàng thương mại (NHTM) lớn, mức đầu tư cho chuyển đổi số ước tính 15 nghìn tỷ đồng năm Chi phí đầu tư nguồn lực hoạt động chuyển đổi số chiếm 20 - 30% tổng chi phí đầu tư hoạt động cho thấy đầu tư lớn Các thành tựu Cách mạng công nghiệp lần thứ tư TCTD ứng dụng mạnh mẽ rộng rãi vào dịch vụ ngân hàng cốt lõi tốn, tín dụng, tiết kiệm; đặc biệt, tốn thiết bị di động tăng trưởng mạnh năm 90% số lượng 150% giá trị Các giải pháp kỹ thuật cơng nghệ điện tốn đám mây, phân tích d ữ liệu (Big Data) hay tự động hóa quy trình b ằng robot, ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) đư ợc ứng dụng hầu hết ngân hàng Trong đó, Big Data AI ngân hàng sử dụng nhiều để thơng qua đó, phân tích hành vi nhu c ầu khách hàng giúp nâng cao ch ất lượng sản phẩm tối ưu hóa nhu c ầu người dùng Ứng dụng dịch vụ ngân hàng kỹ thuật số Việt Nam đuổi kịp thị trường phát triển Tỷ lệ khách hàng cá nhân thị trường châu Á - Thái Bình Dương tích cực sử dụng dịch vụ ngân hàng số tăng từ 55% (năm 2017) lên 88% (năm 2021) Đối với thị trường Việt Nam, mức tăng trưởng 41% (năm 2017) lên 82% (năm 2021) Đ ại đa số (73%) khách hàng cá nhân Vi ệt Nam sử dụng dịch vụ ngân hàng qua nhiều kênh khác Đi ều có nghĩa khách hàng sử dụng kết hợp kênh ngân hàng s ố với kênh truyền thống qua chi nhánh v ật lý Ngoài ra, v ấn đề an ninh, bảo mật tốn, thơng tin khách hàng đư ợc ngân hàng đặt lên hàng đầu, để nâng cao yên tâm khách hàng vi ệc sử dụng dịch vụ điện tử toán qua Internet Banking, ví ện tử Đối với TCTD hợp tác xã, Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND), việc chuyển đổi số diễn chậm so với NHTM Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (NHHTX - Co-opBank) đầu TCTD hợp tác xã thực chuyển đổi số xây dựng Chiến lược chuyển đổi số NHHTX chờ NHNN phê duyệt Trên thực tế, từ tháng 11/2021, NHHTX tri ển khai dịch vụ ngân hàng số qua kênh giao dịch như: Vận hành ứng dụng Ngân hàng số Co-opbank Mobile Banking thức mắt thị trường vào đầu năm 2022; chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chíp Co-opbank Napas theo l ộ trình NHNN đặt ra, với đầy đủ tính sử dụng thẻ tín dụng nội địa; tiếp tục mở rộng kênh toán nhanh kết nối qua cổng toán qu ốc gia Napas triển khai dịch vụ chuyển tiền mã QR, chuyển tiền nhanh quầy; đẩy mạnh số lượng giao dịch qua cổng toán c NHNN đến QTDND Bên cạnh đó, NHHTX triển khai loạt sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại dành cho QTDND, khách hàng doanh nghi ệp cá nhân như: Phát hành thẻ chíp Co-opbank Napas cấp hạn mức thấu chi, gói tài khoản GenZ hướng đến khách hàng trẻ tuổi, mở tài khoản toán số đẹp Kế hoạch dự kiến năm 2022, NHHTX tiếp tục gia tăng tiện ích, dịch vụ ngân hàng số đa tảng: Đưa vào giải pháp an toàn bảo mật cao cho phép thành viên c QTDND mở tài khoản giống khách hàng c NHTM tham gia s dụng ứng dụng Internet điện thoại di động; triển khai dịch vụ qua cổng toán quốc gia Napas c nạp tiền, tốn hóa đơn, cổng tốn trực tuyến thẻ tín dụng nội địa; xây dựng hệ thống chăm sóc khách hàng tạo nguồn liệu (Big Data) để phân tích, đánh giá nhu cầu khách hàng QTDND Đối với 1.182 QTDND toàn qu ốc, với quy mô tài sản nhỏ không đồng đều: Tổng tài sản 100 tỷ đồng chiếm 43,8%; từ 100 tỷ đồng đến 200 tỷ đồng chiếm 40,3%; từ 200 tỷ đồng đến 500 tỷ đồng chiếm 14,4%; từ 500 tỷ đồng trở lên chiếm 1,5% Chính quy mơ tài s ản khơng đồng mà việc đổi công nghệ QTDND không gi ống Qua khảo sát, mức độ ứng dụng công nghệ thông tin QTDND mức thấp so với mặt chung ngành Ngân hàng Hầu hết QTDND chưa xây dựng Chiến lược chuyển đổi số toàn diện đơn vị Về bản, ngân sách đầu tư công nghệ thông tin QTDND khơng có, số tiền chi trả cho cơng nghệ thơng tin coi chi phí mà khoản đầu tư Hiện nay, hạ tầng sở công nghệ thông tin QTDND trang thiết bị phục vụ giao dịch tài mang tính truy ền thống máy tính, máy in, h ệ thống mạng đáp ứng yêu cầu hoạt động Việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động QTDND phụ thuộc toàn vào đơn vị cung cấp phần mềm Phân tích gi ải pháp phần mềm sử dụng QTDND cho th ấy, giải pháp đơn giản, ví dụ như: - Phân hệ quản lý thành viên QTDND: Lập hồ sơ, cập nhật truy vấn thông tin, xử lý giao dịch gửi - rút vốn cổ phần, tính lãi cổ phần; - Phân hệ quản lý khách hàng QTDND: Lập hồ sơ khách hàng, cập nhật - xóa - truy vấn thơng tin khách hàng; - Các phân hệ liên quan nghiệp vụ huy động tín dụng: Khai báo xử lý nghiệp vụ, vấn tin khách hàng; - Phân hệ kế toán: Theo dõi tài kho ản kế toán (tổng hợp - chi tiết) QTDND, chứng từ thu - chi, xử lý kiểm tra điều chỉnh số liệu; - Phân hệ báo cáo: Các báo cáo liên quan đ ến thành viên, khách hàng, báo cáo nghiệp vụ huy động - tín dụng QTDND, báo cáo gửi NHNN, báo cáo gửi quan khác (Trung tâm Thông tin tín d ụng Quốc gia Việt Nam, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam) Việc xử lý, tham số nội dung thời gian giao dịch, thời gian khóa sổ QTDND phần mềm cung cấp chưa đồng QTDND liên kết với đơn vị cung cấp phần mềm riêng Có thể nói, kiến trúc công nghệ thông tin (kiến trúc mạng kiến trúc phần mềm) QTDND mức Các phần mềm sử dụng phần mềm nghiệp vụ riêng biệt, khơng có khả kết nối chia sẻ liệu lẫn Kiến trúc an ninh thông tin, b ảo mật liệu mức thấp, khơng có Đa ph ần QTDND sử dụng phần mềm diệt virus miễn phí, hệ điều hành khơng có b ản quyền, khơng có sách quản lý mật phân quyền người dùng Hệ điều hành sử dụng Windows XP, Windows 7, Windows 10 h ầu hết phiên crack Khơng có nhiều QTDND cài đặt hệ điều hành chuyên biệt cho máy chủ Kiến trúc sở liệu (CSDL) giản đơn Phần lớn QTDND sử dụng hệ quản trị CSDL SQL Server 2005; SQL Server 2008; SQL Server 2012; SQL Server 2014 Trong đó, SQL Server 2005 SQL Server 2008 khơng cịn hỗ trợ từ Microsoft Về nguồn nhân lực, phần lớn QTDND khơng có cán b ộ đào tạo cơng nghệ thơng tin; vậy, có cố, QTDND phải thuê nhân viên IT bên đ ến khắc phục cố hệ thống Người hiểu biết công nghệ thông tin hầu hết QTDND k ế toán trưởng Lãnh đạo QTDND không thành thạo công nghệ thông tin Điều gây rủi ro thông tin báo cáo khơng xác r ủi ro gian lận Từ thực trạng công nghệ thông tin chuyển đổi số TCTD hợp tác xã cho thấy, phân khúc th ị trường khó khăn để thực chuyển đổi số Với xu hướng ứng dụng công nghệ hoạt động tài ngân hàng QTDND cũ ng khơng thể đứng ngồi đua đầu tư cạnh tranh công nghệ Tuy nhiên, với mạng lưới QTDND trải dài nước, quy mô hoạt động không đồng đều, hạn chế nguồn nhân có trình độ cơng nghệ thơng tin cao, nh ất vùng nông thôn, v ùng sâu, vùng xa, vi ệc đầu tư cho cơng nghệ thông tin QTDND không thực thông qua đầu mối triển khai quán gây hạn chế không giải triệt để như: Quá nhiều hệ thống Core Banking (CBS) đ ộc lập khác biệt, hệ thống phân tán không tập trung liệu thành viên, thi ếu tính liên kết QTDND Ngồi ra, chi phí đ ầu tư cho Core Banking m ột khoản chi phí lớn cho QTDND Nếu chi phí phân bổ thành chi phí hoạt động thay kho ản đầu tư ban đầu thu hút quan tâm QTDND việc đầu tư, nâng cấp Core Banking đảm bảo QTDND áp dụng hệ thống Core Banking đồng Do vậy, để thực chuyển đổi số TCTD hợp tác xã đặt nhiều vấn đề cần giải quyết, là: Thứ nhất, cần thay đổi nhận thức lãnh đạo QTDND tầm quan trọng chuyển đổi số môi trư ờng cạnh tranh Dường kế hoạch phát triển kinh doanh 05 năm h ằng năm, vấn đề công nghệ thông tin không đặt trước Đại hội cho thấy, lãnh đạo QTDND chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng vấn đề Thứ hai, tập trung đào tạo chất lượng nguồn nhân lực QTDND công nghệ thông tin, đảm bảo họ sẵn sàng kết nối với NHHTX để thống áp dụng hệ thống Core Banking Thứ ba, vấn đề có ý nghĩa định tập trung nguồn lực cho chuyển đổi số NHHTX, để NHHTX trở thành trung tâm toán, trung tâm ngân hàng s ố QTDND, đ ầu mối hệ thống Core Banking QTDND Tuy nhiên, để thực chuyển đổi số cách nhanh chóng, hiệu quả, NHHTX phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức Khó khăn lớn chuyển đổi số NHHTX ngu ồn lực tài chính: Chi phí đầu tư cho công nghệ thông tin để hỗ trợ chuyển đổi số cách toàn diện tương đối lớn, kinh nghi ệm NHTM, chi phí dao động từ 15% - 20% tổng doanh thu c ngân hàng quy mô lớn nhiều NHHTX Trong đó, v ốn điều lệ NHHTX có 3.000 tỷ đồng, đặt tốn cực khó để NHHTX thực chuyển đổi số toàn diện, đỡ đầu cho QTDND Gi ải vấn đề này, cần có quan tâm Bộ Tài NHNN vi ệc cấp bổ sung vốn điều lệ hỗ trợ tài cho NHHTX QTD ND tương ứng với trách nhiệm mục tiêu chuyển đổi số NHHTX, để xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật, công nghệ thông tin, đào tạo mới, đào tạo nâng cao cho cán b ộ, nhân viên QTDND NHHTX làm n ền tảng chuyển đổi số phục vụ tốt cho thành viên cộng đồng nhằm góp phần thực tốt Chương trình Chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Khó khăn NHHTX thiếu nguồn nhân có trình độ chuyên gia công nghệ thông tin, thiếu kinh nghiệm quản trị công nghệ thông tin theo thông lệ tốt: Việc áp dụng công nghệ định danh khách hàng điện tử (eKYC), AI, Blockchain, Big Data đòi h ỏi nguồn lực đầu tư lớn nguồn nhân lực trình độ cao Các NHTM với lợi linh hoạt chế, tiềm lực tài lớn ln điều chỉnh cập nhật sách đãi ng ộ để thu hút giữ chân nhân có chất lượng cao Điều tạo nên thách thức lớn cho NHHTX vi ệc tuyển dụng thu hút nhân có chất lượng để tham gia vào trình thúc đ ẩy chuyển đổi số ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng So với NHTM, sản phẩm, dịch vụ NHHTX đơn điệu, sức cạnh tranh yếu Tổng quan thấy, chuyển đổi số TCTD hợp tác xã thách thức thực “Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030”; chìa khóa để giải thách thức lực tài đơi với nguồn nhân lực chất lượng cao, lực tài NHHTX có ý nghĩa định Tài liệu tham khảo: Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Báo điện tử Việt Nam Credit, ngày 23/12/2021 - Thực trạng chuyển đổi số ngành Ngân hàng Một số tài liệu liên quan khác ... áp dụng hệ thống Core Banking đồng Do vậy, để thực chuyển đổi số TCTD hợp tác xã đặt nhiều vấn đề cần giải quyết, là: Thứ nhất, cần thay đổi nhận thức lãnh đạo QTDND tầm quan trọng chuyển đổi số. .. số diễn chậm so với NHTM Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (NHHTX - Co-opBank) đầu TCTD hợp tác xã thực chuyển đổi số xây dựng Chiến lược chuyển đổi số NHHTX chờ NHNN phê duyệt Trên thực tế, từ tháng... khơng xác r ủi ro gian lận Từ thực trạng công nghệ thông tin chuyển đổi số TCTD hợp tác xã cho thấy, phân khúc th ị trường khó khăn để thực chuyển đổi số Với xu hướng ứng dụng cơng nghệ hoạt động