Triển khai mobile money hướng đến an toàn cho người sử dụng và hệ thống thanh toán quốc gia

TRIỂN KHAI MOBILE-MONEY HƯỚNG ĐẾN AN TOÀN CHO NGƯỜI SỬ DỤNG VÀ HỆ THỐNG THANH TOÁN QU ỐC GIA Dịch vụ Mobile-Money (cho phép dùng tài kho ản viễn thông để tốn cho hàng hóa, d ịch vụ có giá trị nhỏ) triển khai tảng cơng nghệ với đơng đảo người dùng, đó, u cầu cao an ninh, an toàn bảo mật dịch vụ liệu người dùng Nguồn ảnh: Internet Việc thẩm định, xét duyệt hồ sơ doanh nghiệp trước cấp phép triển khai thí điểm dịch vụ Mobile-Money cần thận trọng, mục đích bảo đảm an toàn cho ngư ời sử dụng, an tồn cho h ệ thống tốn Ngay sau Thủ tướng Chính phủ ký ban hành Quyết định số 316/QĐTTg ngày 09/3/2021 v ề việc phê duyệt triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thơng tốn cho hàng hóa, d ịch vụ có giá trị nhỏ (MobileMoney) (Quyết định số 316/QĐ-TTg), Ngân hàng Nhà nư ớc Việt Nam (NHNN) khẩn trương, tích cực phối hợp với Bộ Thông tin Truyền thông (Bộ TT&TT), Bộ Công an để xây dựng ban hành Quy chế phối hợp ba bộ công tác quản lý nhà nư ớc việc thực thí điểm dịch vụ Mobile-Money theo đạo Thủ tướng Chính phủ Trong đó, có quy định mục đích, ngun tắc, phương thức, nội dung trách nhiệm phối hợp ba bộ công tác thẩm định, chấp thuận thực thí điểm dịch vụ Mobile-Money cơng tác theo dõi, báo cáo, ki ểm tra, tra, đánh giá, sơ kết, tổng kết tình hình triển khai thí điểm dịch vụ Mobile-Money NHNN Thủ tướng Chính phủ giao đầu mối xây dựng khuôn khổ, nội dung thực thí điểm dịch vụ Mobile-Money Trên tinh thần khách quan với quan điểm lấy trải nghiệm lợi ích người sử dụng dịch vụ trọng tâm, NHNN ti ếp thu, giải trình ý kiến bợ, ngành, hồn thiện nợi dung thí điểm dịch vụ Mobile-Money, trình đư ợc Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Quyết định số 316/QĐ-TTg Tại Quyết định số 316/QĐ-TTg, vai trò, chức năng, nhiệm vụ NHNN bộ, ngành liên quan đư ợc quy định rõ ràng công tác th ẩm định, chấp thuận thực thí điểm, theo dõi, báo cáo, ki ểm tra, tra, đánh giá tình hình triển khai thí điểm dịch vụ Mobile-Money NHNN tuân thủ, phối hợp tốt với bộ, ngành liên quan doanh nghiệp viễn thông để triển khai theo quy định Theo ông Phạm Tiến Dũng - Vụ trưởng Vụ Thanh toán (NHNN), NHNN nhận hồ sơ đề nghị triển khai thí điểm dịch vụ Mobile-Money ba doanh nghiệp viễn thơng gồm: Tập đồn Công nghi ệp Viễn thông Quân đội (Viettel), Tổng Công ty Truy ền thơng - Tập đồn Bưu Viễn thông Việt Nam (VNPT-Media), Tổng Công ty Viễn thông MobiFone (MobiFone) Với vai trò đầu mối, NHNN tiếp nhận, phối hợp chặt chẽ với Bộ TT&TT Bộ Công an khẩn trương thẩm định, có ý kiến cụ thể hồ sơ gửi doanh nghi ệp tiếp tục hoàn thiện, bổ sung đảm bảo đáp ứng đầy đủ điều kiện quy định Quyết định số 316/QĐ-TTg Như vậy, doanh nghiệp viễn thông xem xét, cấp phép sau có ý kiến chấp thuận từ bộ hồ sơ đáp ứng Quyết định số 316/QĐ-TTg Cũng theo lãnh đạo Vụ Thanh toán, Mobile -Money dịch vụ mới, triển khai tảng cơng nghệ, có phạm vi áp dụng tồn quốc, có số lượng người dùng lớn, yêu cầu cao an ninh, an toàn b ảo mật dịch vụ liệu người dùng nên cần có thời gian cho doanh nghi ệp viễn thơng nghiên cứu, xây dựng, hoàn thiện hồ sơ, b ộ cần xem xét, đánh giá, thẩm định Mục đích bảo đảm an tồn cho ngư ời sử dụng, cho người dân an toàn cho h ệ thống tốn Hơn nữa, hình thức tốn khơng dùng ti ền mặt, sử dụng công nghệ (điện thoại di động người dân), thuận tiện cho người dân, đòi h ỏi phải an toàn, tránh bị lợi dụng Mobile-Money góp phần thúc đẩy tốn khơng dùng ti ền mặt Thị trường chờ đợi dịch vụ sớm triển khai thí điểm Tuy nhiên, có mợt câu hỏi đặt Mobile-Money triển khai liệu “miếng bánh” thị phần ví điện tử ngân hàng thương mại có bị chia sẻ? Gần đây, dịch vụ ví điện tử Việt Nam phát triển mạnh mẽ, thu hút đông đảo người dùng Theo số liệu Vụ Thanh tốn (NHNN), hi ện có 43 tổ chức ngân hàng đư ợc NHNN cấp Giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian tốn, có 40 t ổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử 36 tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử thị trường với tổng số ví điện tử hoạt đợng khoảng 14,59 triệu ví Theo báo cáo tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử, quý I/2021, giao dịch ví điện tử tăng 77,16% số lượng giao dịch 69,69% giá trị giao dịch so với kỳ năm 2020 tăng l ần lượt 40,80% số lượng giao dịch 24,01% giá trị giao dịch so với quý IV/2020 Theo NHNN, mục tiêu việc triển khai thí điểm dịch vụ MobileMoney góp phần phát triển hoạt đợng tốn không dùng ti ền mặt, tăng cường việc tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, đặc biệt khu vực nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, biên gi ới hải đảo Việt Nam Đối tượng ưu tiên Mobile-Money người chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng, chưa có tài kho ản ngân hàng địa bàn thuộc khu khu vực nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, biên gi ới hải đảo Việt Nam nơi chưa tiếp cận dịch vụ tài chính, mạng lưới ngân hàng Điều tạo nên hệ sinh thái đầy đủ cho lĩnh vực tài Và đích đến cuối để người dân thuận tiện giao dịch, tốn dịch vụ Khi đó, mạng lưới công ty viễn thông hỗ trợ việc cung cấp giải pháp tài tồn di ện đến người dân, phổ cập nhanh hiệu với chi phí thấp Mặc dù Mobile-Money có lợi định, với bề dày kinh nghiệm đông đảo khách hàng đón nhận nhờ nhiều tiện ích, ví điện tử, trung gian tốn có nh ững mạnh phát triển trước Khác với Mobile-Money, để mở sử dụng ví điện tử, khách hàng cần có tài khoản ngân hàng thẻ ghi nợ phải liên kết ví điện tử với tài khoản ngân hàng H ạn mức sử dụng ví điện tử cá nhân 100 triệu đồng/tháng Trong đó, h ạn mức giao dịch Mobile-Money không 10 triệu đồng/tháng/tài khoản cho tổng giao dịch Như vậy, điểm khác biệt lớn dịch vụ Mobile-Money ví điện tử khơng u c ầu phải có tài khoản ngân hàng Nhờ đó, dịch vụ Mobile-Money hỗ trợ cho việc phát triển tốn khơng dùng ti ền mặt, tăng cường tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, đặc biệt khu vực nơng thơn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, biên gi ới hải đảo Việt Nam Về lợi thế, Mobile-Money tận dụng hạ tầng viễn thơng, đó, giúp gi ảm chi phí xã hợi để phát triển, mở rợng dịch vụ tốn Thị trường có thêm nhà cung cấp dịch vụ toán, cung ứng cho nhóm khách hàng khơng có tài kho ản ngân hàng kênh giao dịch nhanh chóng thuận tiện Khách hàng có th ể sử dụng dịch vụ 24/7, tốn m ọi lúc, nơi, qua góp phần phổ cập tài chính, thúc đẩy tài tồn diện Tuy nhiên, dịch vụ Mobile-Money, việc xác thực, định danh khách hàng (KYC) doanh nghi ệp viễn thơng tự thiết lập khó khăn hơn, đặc biệt tình tr ạng SIM rác (sử dụng thơng tin khơng danh để đăng ký thơng tin thuê bao, kích ho ạt sẵn SIM thuê bao), mua bán SIM kích hoạt sẵn cịn phổ biến Việt Nam Từ đó, dẫn tới hành vi mạo danh khách hàng vi ệc mở sử dụng Mobile-Money, thực giao dịch giả mạo, gian lận, giao dịch bất hợp pháp Mobile-Money Bên cạnh đó, thách thức kiểm sốt dịng tiền, cần có giải pháp chế tài phịng, ch ống rửa tiền tài trợ khủng bố Ngoài ra, vấn đề kỹ thuật công nghệ, hạ tầng viễn thông, sở vật chất, không đáp ứng điều kiện an tồn, bảo mật gây lợ, lọt thơng tin khách hàng Trong đó, ví ện tử chiếm ưu nhờ tảng công nghệ bảo mật thông tin khách hàng c ngân hàng, đ ặc biệt khách hàng mở ví điện tử có yêu cầu chặt chẽ thông tin liên kết với tài khoản toán Hướng đến bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp khách hàng Theo chuyên gia, để đảm bảo an toàn toán, ngăn ng ừa nguy cơ, rủi ro cho kinh tế hệ thống tiền tệ, NHNN, Bộ Công an, Bộ TT&TT cần tăng cường phối hợp kiểm sốt, khơng cho nhà mạng “chức tạo tiền” - cho phép ngư ời dân bỏ tiền vào tài khoản điện thoại di đợng, số tiền lưu giữ nhà mạng người dân dùng số tiền để tốn Ơng Phạm Tiến Dũng cho biết, triển khai Mobile-Money, NHNN xác định phải theo hướng bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp khách hàng ba khía c ạnh Đó bảo vệ tiền khách hàng thông qua bắt buộc nhà mạng phải gửi ngân hàng không đư ợc sử dụng với mục đích khác Bên cạnh đó, hệ thống Mobile-Money xây dựng dựa yêu cầu thông tin cấp độ quốc gia để bảo vệ thông tin cho khách hàng tuyệt đối Khi có tiền Mobile-Money, khách hàng đư ợc sử dụng tất dịch vụ một cách hợp pháp Đảm bảo an toàn cho ngư ời sử dụng dịch vụ ngăn ngừa rủi ro cho hệ thống tiền tệ quốc gia kinh tế, Quyết định số 316/QĐTTg có quy định chặt chẽ doanh nghiệp thực thí điểm Cụ thể, chế đảm bảo khả tốn, doanh nghi ệp thực thí điểm phải mở tài khoản đảm bảo toán ngân hàng thương mại số dư tài kho ản đảm bảo tốn phải trì không thấp so với tổng số dư tất tài khoản Mobile-Money khách hàng một thời điểm; xây dựng chế xử lý rủi ro khoản để đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp khách hàng Tài khoản đảm bảo toán cho d ịch vụ Mobile-Money phải tách bạch, riêng biệt với tài khoản toán khác doanh nghiệp thực thí điểm mở ngân hàng thương mại (tài khoản đảm bảo toán cho dịch vụ ví điện tử, hỗ trợ thu hợ, chi hợ, tài khoản tốn phí, tài khoản trả lương tài khoản phục vụ cho mục đích khác doanh nghiệp thực thí điểm) Ngân hàng thương mại có trách nhiệm theo dõi, quản lý để đảm bảo doanh nghiệp thực thí điểm sử dụng tài khoản đảm bảo toán cho nghiệp vụ dịch vụ Mobile-Money, không sử dụng cho mục đích khác tách bạch, riêng biệt với tài khoản toán khác c doanh nghiệp thực thí điểm mở ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, doanh nghi ệp thực thí điểm phải xây dựng công cụ để NHNN, Bộ TT&TT Bộ Công an truy cập hệ thống để khai thác thông tin, liệu, giám sát theo th ời gian thực tổng số dư tài khoản Mobile-Money số tiền tài kho ản đảm bảo toán cho dịch vụ Mobile-Money doanh nghiệp thực thí điểm mở ngân hàng thương mại; cơng cụ phải có chức để quan quản lý giám sát việc tuân thủ doanh nghiệp thực thí điểm hành vi bị cấm Doanh nghiệp thực thí điểm phải đảm bảo phản ánh đầy đủ thông tin tài khoản Mobile-Money khách hàng cơng c ụ chịu hồn tồn trách nhi ệm trước pháp luật tính xác c thông tin cung cấp công cụ Đồng thời, Quyết định số 316/QĐ-TTg đưa quy định nhận biết KYC Theo đó, doanh nghi ệp thực thí điểm chịu trách nhiệm KYC xác khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile-Money: Xây dựng cơng cụ để quản lý rủi ro quy trình KYC đảm bảo khách hàng đủ điều kiện đăng ký sử dụng dịch vụ Mobile- Money; định việc gặp mặt trực tiếp không gặp mặt trực tiếp khách hàng khách hàng lần đầu đăng ký mở sử dụng dịch vụ Mobile-Money Trường hợp không gặp mặt trực tiếp khách hàng, doanh nghi ệp thực thí điểm phải xây dựng ban hành quy trình, th ủ tục đăng ký mở sử dụng dịch vụ Mobile-Money phương thức điện tử phù hợp với quy định pháp luật phòng, chống rửa tiền, phải đảm bảo có áp dụng biện pháp, hình thức cơng nghệ để nhận biết, định danh khách hàng; chịu hoàn toàn trách nhi ệm tính xác thơng tin khách hàng; xây dựng quy trình xác thực giao dịch tài khoản MobileMoney; xây dựng phương án quản lý trường hợp một cá nhân sử dụng nhiều tài khoản Mobile-Money để thực việc chuyển tiền, toán cá nhân, đơn v ị chấp nhận tốn lãnh th ổ Việt Nam; có biện pháp hạn chế, loại bỏ tình trạng SIM có thơng tin khơng xác, khơng đầy đủ thị trường Ngồi ra, doanh nghiệp thực thí điểm phải xây dựng nguyên tắc chung quy định nội bộ phòng, chống rửa tiền, tài trợ khủng bố theo quy định pháp luật hành; thiết lập chế phối hợp, cung cấp thông tin cho quan qu ản lý nhà nước có thẩm quyền (Bợ Cơng an, NHNN, Bợ TT&TT) tài khoản Mobile-Money có dấu hiệu liên quan đến hoạt đợng phạm tợi, có hành vi vi ph ạm pháp luật, giao dịch bất thường, đáng ngờ (thông tin cung cấp bao gồm tồn bợ thơng tin lưu tr ữ tài khoản Mobile-Money); xây dựng chế tạm khóa/đóng băng tài khoản Mobile-Money vi phạm phát hi ện dấu hiệu vi phạm pháp luật Theo Quyết định số 316/QĐ-TTg, doanh nghiệp thực thí điểm cần tuân thủ đảm bảo điều kiện, quy định tổ chức triển khai Để triển khai thành công Mobile -Money phụ thuộc vào nhiều bên, nhiều yếu tố khác nhau, y ếu tố mang tính tiền đề là: Đối với doanh nghiệp viễn thông, cần xây dựng ứng dụng an toàn, thu ận tiện, dễ sử dụng; xây dựng hệ thống điểm kinh doanh toàn qu ốc, ưu tiên tri ển khai thí điểm địa bàn thuộc khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa Các đơn vị cung ứng hàng hóa/dịch vụ cần chấp nhận rợng rãi phương thức tốn v ới chi phí hợp lý Đối với khách hàng, sau doanh nghi ệp viễn thông đáp ứng điều kiện chấp thuận triển khai cung ứng dịch vụ Mobile-Money, người dân có nhu cầu sử dụng dịch vụ đăng ký mở, nạp tiền sử dụng dịch vụ Mobile-Money Khi đăng ký sử dụng dịch vụ Mobile-Money, khách hàng cung cấp CMND/Căn cước công dân/Hộ chiếu trùng với thông tin đăng ký số thuê bao di động khách hàng Khách hàng c ần có SIM thuê bao di đ ộng định danh, xác thực theo quy định pháp luật đăng ký thuê bao di động số thuê bao di động khách hàng phải có thời gian kích hoạt sử dụng liên tục tháng liền kề tính đến thời điểm đăng ký mở sử dụng dịch vụ Mobile-Money Ngoài ra, c ần lưu ý khách hàng mở 01 tài khoản Mobile-Money doanh nghiệp viễn thông Để hạn chế rủi ro giai đoạn thí điểm phù hợp với giao dịch giá trị nhỏ, hạn mức giao dịch Mobile-Money 10 triệu đồng/tháng Theo Quyết định số 316/QĐ-TTg, khách hàng sử dụng MobileMoney để thực nhiều giao dịch khác như: nạp, rút tiền, toán việc mua hàng hóa, d ịch vụ, chuyển tiền Khách hàng có th ể nạp, rút tiền mặt điểm kinh doanh, n ạp/rút từ tài khoản toán khách hàng ngân hàng từ Ví điện tử khách hàng doanh nghiệp viễn thơng thực thí điểm Sau mở tài khoản Mobile-Money, khách hàng nhận tiền chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng, ví điện tử tài khoản Mobile-Money khác Khách hàng không đư ợc cho thuê, mư ợn, trao đổi, tặng, cho mua, bán tài khoản Mobile-Money để đảm bảo an toàn, bảo mật sử dụng dịch vụ Để người dùng thấy rõ lợi ích sử dụng phương thức khía cạnh lợi ích tài tính thu ận tiện sử dụng, doanh nghiệp viễn thông, quan chức cần đẩy mạnh truyền thông, giáo d ục tài để nâng cao kiến thức, kỹ sử dụng dịch vụ tài chính, có Mobile-Money đối tượng người dân khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, người nghèo, đối tượng sách Về phía doanh nghiệp triển khai thí điểm, cần tuân thủ quy định Quyết định số 316/QĐ-TTg, đồng thời đầu tư công nghệ nhằm đảm bảo an tồn, bảo mật, có cơng cụ kiểm sốt nguy rửa tiền, tài trợ khủng bố hành vi vi ph ạm pháp luật, nhằm đưa lại tiện ích đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp người sử dụng dịch vụ, góp phần giảm chi phí xã hợi, đảm bảo an ninh tiền tệ Tại khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa, s hạ tầng chưa đồng bộ, doanh nghi ệp viễn thông cần đầu tư nâng cấp điểm giao dịch, từ chọn vị trí đến hạ tầng kỹ thuật, cơng nghệ đảm bảo thuận tiện, an toàn cho người dân đăng ký s dụng dịch vụ Đối với công tác quản lý nhà nước, Mobile-Money dịch vụ Việt Nam, đó, cần phối hợp chặt chẽ NHNN, Bộ TT&TT, Bộ Công an việc thẩm định, cấp phép, tra, kiểm tra, giám sát theo quy định Quyết định số 316/QĐ-TTg, đặc biệt phối hợp việc hồn thiện sách dịch vụ Mobile-Money sau 02 năm thí điểm Tài liệu tham khảo Cổng thông tin điện tử NHNN: sbv.gov.vn Quyết định số 316/QĐ-TTg ngày 09/3/2021 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thơng tốn cho hàng hóa, dịch vụ có giá trị nhỏ ... lãnh đạo Vụ Thanh toán, Mobile -Money dịch vụ mới, triển khai tảng cơng nghệ, có phạm vi áp dụng tồn quốc, có số lượng người dùng lớn, yêu cầu cao an ninh, an toàn b ảo mật dịch vụ liệu người dùng... thời gian cho doanh nghi ệp viễn thơng nghiên cứu, xây dựng, hồn thiện hồ sơ, b ộ cần xem xét, đánh giá, thẩm định Mục đích bảo đảm an toàn cho ngư ời sử dụng, cho người dân an tồn cho h ệ thống. .. Bợ Cơng an truy cập hệ thống để khai thác thông tin, liệu, giám sát theo th ời gian thực tổng số dư tài khoản Mobile- Money số tiền tài kho ản đảm bảo toán cho dịch vụ Mobile- Money doanh nghiệp