Về điều kiện phát triển mobile money ở việt nam hiện nay

VỀ ĐIỀU KIỆN PHÁT TRIỂN MOBILE-MONEY Ở VIỆT NAM HIỆN NAY Tóm tắt: Hiện nay, dịch vụ Mobile-Money trở thành xu chủ đạo phương thức toán tiện lợi người dân nhiều quốc gia vùng lãnh thổ khắp giới Ở Việt Nam, dịch vụ Mobile-Money đư ợc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) chấp thuận cho triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thông để thực tốn cho hàng hóa, d ịch vụ có giá trị nhỏ Theo đánh giá, Mobile -Money dịch vụ mới, khó nhạy cảm Vì vậy, để Mobile-Money thức chấp thuận phát triển nhanh chóng nước ta, cần phải chuẩn bị đầy đủ điều kiện cần thiết đảm bảo cho phát triển dịch vụ Bài viết tập trung vào làm rõ thực trạng điều kiện phát triển Mobile-Money Việt Nam nay, đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện điều kiện cần thiết để phát triển Mobile-Money Việt Nam thời gian tới Đặt vấn đề Sự phát triển Cách mạng công nghiệp lần thứ tư thời gian qua tạo điều kiện thuận lợi cho đời phát triển nhanh chóng nhiều phương thức toán điện tử Một phương thức toán điện tử sử dụng rộng khắp giới có tốc độ phát triển nhanh Mobile -Money Theo Báo cáo Hiệp hội Di động toàn cầu (Global System Mobile Associations - GSMA) cho thấy, có khoảng 96 quốc gia vùng lãnh thổ chấp nhận Mobile-Money đư ợc cung cấp 316 tổ chức, doanh nghiệp; có 1,35 tỷ tài khoản MobileMoney đăng ký, 518 triệu tài khoản Mobile-Money hoạt động ngày, với tổng giá trị giao dịch đạt 1.000 tỷ Ở Việt Nam, Thủ tướng Chính phủ ký ban hành Quy ết định số 316/QĐTTg ngày 09/3/2021 v ề việc phê duyệt triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thơng tốn cho hàng hóa, d ịch vụ có giá trị nhỏ (Quyết định số 316/QĐ-TTg) Việc cho phép thí điểm Mobile-Money nhằm mục tiêu góp phần phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, tăng cường khả năng tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, đặc biệt khu vực nơng thơn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, biên giới hải đảo Việt Nam Hiện nay, Mobile-Money đư ợc triển khai thí điểm hứa hẹn phát triển nhanh chóng tương lai Tuy nhiên, xem xét ều kiện để phát triển Mobile-Money cho thấy nhiều hạn chế Vì vậy, việc xây dựng hồn thiện điều kiện tạo thuận lợi cho Mobile-Money phát triển tương lai cần thiết Bài viết sử dụng phương pháp nghiên c ứu định tính truyền thống, tài liệu nghiên cứu dựa nguồn liệu thứ cấp từ quan, tổ chức, nghiên cứu nư ớc Mobile-Money Cơ sở lý thuyết Mobile-Money 2.1 Khái niệm Mobile-Money Theo GSMA, Mobile-Money định nghĩa dịch vụ kết nối khách hàng mặt tài thơng qua mạng di động Mobile-Money bao gồm dịch vụ chi trả di động (giao dịch lẻ toán hóa đơn), chuy ển tiền qua mạng di động, chuyển tiền th bao, giao dịch tín dụng có giá trị nhỏ, quản lý tài khoản qua máy di động dịch vụ tương tự 2.2 Các mơ hình cung cấp dịch vụ Mobile-Money Theo GSMA, giới có mơ hình cung cấp dịch vụ MobileMoney, đó là: (1) Các nhà cung c ấp dịch vụ viễn thông; (2) Ngân hàng thương mại; (3) Đối tác cung cấp giải pháp phối hợp chặt chẽ với nhà mạng ngân hàng hoặc liên doanh ngân hàng nhà cung c ấp dịch vụ viễn thơng Trong mơ hình trên, mơ hình th ứ ngày tr nên quan trọng chiếm ưu (GSMA, 2018) 2.3 Các điều kiện cần thiết để phát triển Mobile-Money Một là, có hành lang pháp lý v ề Mobile-Money Mobile-Money phương thức tốn khơng dùng ti ền mặt (TTKDTM), vậy, phương thức tốn phải tuân thủ theo quy định chung TTKDTM Tuy nhiên, v ới đặc thù sản phẩm công nghệ cao, cung cấp chủ yếu qua nhà mạng, Mobile-Money cần phải có quy định pháp lý riêng phù h ợp nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp, tính riêng tư d ữ liệu khách hàng, ngăn ch ặn nguy an ninh mạng, tạo mơi trường khuyến khích đổi mới, cạnh tranh phát triển dịch vụ Mobile-Money Hai là, có nhiều tổ chức đủ tiêu chuẩn tham gia cung cấp dịch vụ MobileMoney Các tổ chức tham gia cung cấp dịch vụ Mobile-Money là: Doanh nghiệp viễn thông, ngân hàng thương m ại hay công ty Fintech Tuy nhiên, để cấp phép tham gia dư ới hình thức độc lập hay phối hợp cung cấp dịch vụ, tổ chức phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu đặt quan nhà nư ớc Ba là, nhiều người dân sử dụng điện thoại di động có thuê bao ện thoại di động Để tham gia dịch vụ Mobile-Money, người dân phải sử dụng điện thoại di động có thuê bao điện thoại di động, vậy, tỷ lệ người dân sử dụng điện thoại di động có thuê bao điện thoại di động cao, đây hội cho Mobile-Money phát triển Bốn là, có mạng di động phát triển Do dịch vụ Mobile-Money thực giao dịch chuyển tiền, toán qua tài kho ản viễn thông gắn liền với thuê bao di động mà khơng cần có tài khoản ngân hàng khơng ph ụ thuộc vào mạng Internet, vậy, để nhiều người dân có hội tham gia m ạng di động phải phát triển phủ sóng phạm vi tồn quốc Thực trạng điều kiện phát triển Mobile-Money Việt Nam 3.1 Hành lang pháp lý Thứ nhất, văn pháp lý quy định hoạt động TTKDTM Thời gian qua, việc triển khai hoạt động TTKDTM dựa vào văn sau: Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Chính phủ quy định TTKDTM; Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Chính phủ quy định TTKDTM; Quyết định số 637/QĐNHNN ngày 31/3/2017 c Thống đốc NHNN ban hành K ế hoạch triển khai thực Quyết định số 2545/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020; Quyết định số 2006/QĐ-NHNN ngày 17/12/2021 c Thống đốc NHNN ban hành Kế hoạch triển khai thực Quyết định số 1813/QĐ-TTg ngày 28/10/202 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2021 - 2025 Thứ hai, văn pháp lý quy định dịch vụ Mobile-Money Hiện nay, văn quy định riêng cho dịch vụ Mobile-Money có Quyết định số 316/QĐ-TTg Theo Quyết định này, đối tượng cấp phép cung cấp dịch vụ chưa đa dạng, có doanh nghi ệp viễn thơng có giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian tốn ví ện tử giấy phép thiết lập mạng viễn thông công c ộng di động mặt đất sử dụng băng tần số vô tuyến điện hoặc công ty đư ợc công ty mẹ có giấy phép thiết lập mạng viễn thơng công cộng di động mặt đất sử dụng băng tần số vô tuyến điện cho phép sử dụng hạ tầng, mạng lưới, liệu viễn thông đư ợc tham gia Bên cạnh đó, nội dung cung cấp dịch vụ Mobile-Money bị giới hạn, như: Việc nạp tiền hay rút tiền từ tài khoản Mobile-Money thông qua tài khoản toán c khách hàng ngân hàng hoặc từ ví điện tử khách hàng phải chủ tài khoản Mobile-Money phải thực doanh nghiệp thực thí điểm dịch vụ Mobile-Money; việc tốn dùng để tốn hàng hóa, dịch vụ thực đơn vị chấp nhận toán tài khoản Mobile-Money; việc chuyển tiền sang tài khoản Mobile-Money người dùng khác giới hạn nhà mạng; hạn mức giao dịch (không 10 tri ệu đồng/tháng/tài khoản Mobile-Money cho tổng giao dịch: Rút tiền, chuyển tiền tốn) cịn q th ấp so với hạn mức ví điện tử 100 triệu đồng/tháng Ngồi ra, v ẫn chưa có sách cho ngư ời sử dụng Mobile-Money để họ tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài khác 3.2 Các tổ chức tham gia cung cấp dịch vụ Mobile-Money Các doanh nghiệp viễn thông Hiện nay, nhiều doanh nghiệp viễn thông Việt Nam phát triển mạnh mẽ đứng Top 10 Công ty Công ngh ệ thơng tin - Viễn thơng (CNTT-VT) uy tín năm 2021, có đ ủ khả năng để tham gia cung cấp dịch vụ Mobile-Money, với tên tuổi bật như: Tập đồn Cơng nghiệp Viễn thơng Quân đội (Viettel), Tập đồn Bưu Viễn thơng Việt Nam (VNPT), FPT, MobiFone, Vinaphone N ổi bật Viettel, đứng vị trí 227 “Bảng xếp hạng Top 500 thương hiệu giá trị giới 2022” đứng thứ 18 giới giá trị thương hiệu viễn thơng; Viettel tiếp tục trì vị trí số thương hiệu viễn thông Đông Nam Á nằm Top thương hi ệu giá trị khu vực (Văn Phong, 2022) Ngoài ra, báo cáo kh ảo sát tháng 3/2021 c Vietnam Report cho thấy, ngành CNTT-VT nằm Top ngành đư ợc đánh giá có tiềm năng ba năm t ới dẫn đầu với tỷ lệ 72,7% (Vietnam Report, 2021) Năm 2021, nhờ cố gắng doanh nghiệp viễn thông, có 03 doanh nghiệp NHNN cấp phép thử nghiệm dịch vụ Mobile-Money, đó là: Tổng Công ty Truy ền thông (VNPT-Media), MobiFone, Viettel Đ ến nay, 03 doanh nghi ệp trên triển khai dịch vụ Mobile-Money thị trường (Hoàng Linh, 2022) Tuy nhiên, doanh nghi ệp viễn thông phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức Theo khảo sát Vietnam Report, khó khăn thách th ức mà doanh nghiệp CNTT-VT Việt Nam phải đối mặt hoạt động nói chung q trình chuy ển đổi số nói riêng th ời gian tới là: Điều kiện nghiên cứu phát triển sản phẩm cơng nghệ cịn nhiều hạn chế (70,6%); thiếu nguồn nhân lực chất lượng cao (64,7%); thiếu sách, thể chế, quy định pháp luật hỗ trợ Nhà nước (58,8%) (Vietnam Report, 2021) Hệ thống ngân hàng Thời gian qua, ngân hàng ứng dụng nhiều công nghệ đột phá vào hoạt động nghiệp vụ để đưa dịch vụ đại, thân thiện, tiện lợi mang lại trải nghiệm lợi ích thiết thực cho khách hàng, như: eKYC, QR Code, tốn khơng ti ếp xúc, bước xây dựng hạ tầng số tập trung, chuẩn hóa, tích hợp tạo hệ sinh thái số trải rộng, như: Hệ sinh thái Mobile Banking kết nối với dịch vụ cơng, tài chính, viễn thơng, điện lực, giao thông Đến cuối năm 2021, nước có 80 tổ chức cung ứng dịch vụ toán triển khai toán qua Int ernet, 44 tổ chức triển khai toán qua điện thoại di động 21 ngân hàng triển khai mở tài khoản toán cho cá nhân b ằng eKYC với khoảng 2,7 triệu tài khoản hoạt động Hiện nay, hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, hệ thống chuyển mạch tài bù tr điện tử hoạt động ổn định, an tồn, thơng suốt (Lê Anh Dũng, 2022) Nhi ều dịch vụ ngân hàng có th ể thực hoàn toàn kênh số (thanh toán, tiền gửi, tiết kiệm, ) đáp ứng nhu cầu giao dịch trực tuyến, lúc nơi người dân, doanh nghi ệp, đặc biệt bối cảnh giãn cách xã h ội để phòng ngừa dịch Covid-19; toán thiết bị di động tăng trưởng mạnh; ngân hàng Việt Nam đánh giá có mức độ ứng dụng ngân hàng số với tốc độ nhanh khu vực Ngoài ra, để tăng khả năng cung cấp sản phẩm, dịch vụ nhiều ngân hàng hợp tác với cơng ty Fintech ngồi nư ớc, như: Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Ngoại thương Việt Nam, NHTMCP Công thương Việt Nam (VietinBank), NHTMCP Đ ầu tư Phát triển Việt Nam, NHTMCP Á Châu, NHTMCP Qu ốc tế, NHTMCP Tiên Phong (TPBank), NHTMCP Sài Gịn Thương Tín, NHTMCP Vi ệt Nam Thịnh Vượng (VPBank) h ợp tác với Ví MoMo để phát triển ví điện tử; NHTMCP Quân đội hợp tác với Công ty Boomerang Technology cho đời sản phẩm eMBee Fanpage; VPBank hợp tác với Công ty Cổ phần Giải pháp Thanh toán Vi ệt Nam (VnPay), Cơng ty C ổ phần Thanh tốn Quốc gia Việt Nam (NAPAS), Payoo, Bankplus đ ể triển khai giải pháp toán giao d ịch ngân hàng trực tuyến; VietinBank kết hợp với Opportunity Network (Anh), CIMB Bank Vi ệt Nam kết hợp với Toss (Hàn Quốc), VPBank kết hợp với BE Group (Th ụy Điển), NHTMCP Phương Đông kết hợp với RippleNet (Mỹ) TPBank kết hợp với Backbase (Hà Lan) Theo đánh giá, s ự hợp tác ngân hàng truy ền thống công ty Fintech ngày tăng Tuy nhiên, ngành Ngân hàng v ẫn nhiều thách thức vấn đề hoàn thiện quy định pháp lý, đồng chuẩn hóa sở hạ tầng để kết nối, tích hợp tạo lập hệ sinh thái số, thay đổi nhu cầu, hành vi khách hàng, đ ảm bảo an ninh an toàn b ảo mật liệu khách hàng (Thu Th ủy, 2022) Các cơng ty Fintech Tính đến cuối năm 2021, Việt Nam có 150 cơng ty Fintech, cơng ty hoạt động nhiều lĩnh vực khác Trong đó, lĩnh vực trung gian tốn (Payment) có 37 công ty, chi ếm 24%; lĩnh vực cho vay ngang hàng (P2P Lending) có 25 cơng ty, chi ếm 16%; lĩnh vực chuỗi khối, tiền số chuyển tiền (Blockchain, Crypto & Remittance) có 22 cơng ty, chi ếm 14% Các cơng ty cịn lại phân lẻ sang nhiều lĩnh vực khác, như: Internet, điện thoại di động, công nghệ điện toán đám mây phần mềm mã nguồn mở (Đỗ Quang Trị, 2022) Trong s ố công ty Fintech, VNG, VnPay MoMo tr thành 03 doanh nghiệp “kỳ lân” công nghệ Việt Nam, riêng MoMo đư ợc định giá tỷ USD vào cuối tháng 12/2021 Ngồi ra, theo NHNN, tính đ ến ngày 09/5/2022, có 48 t ổ chức ngân hàng đư ợc NHNN cấp giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian toán Thị trường Fintech Việt Nam giai đo ạn đầu phát triển nên đánh giá màu mỡ, tạo sức hấp dẫn nhà đầu tư nước Trong năm 2021, th ị trường Fintech Việt Nam chứng kiến nhiều thương vụ nhà đầu tư nước ngồi rót vốn vào công ty Fintech Theo thống kê, Việt Nam đứng thứ ba Đông Nam Á (sau Indonesia, Singapore) v ề thu hút vốn đầu tư vào Fintech, chiếm 11% tổng số vốn khu vực, đạt khoảng tỷ USD, gấp ba lần so với năm 2020 (Minh Khôi, 2022) Tuy nhiên, hi ện nay, công ty Fintech ch ủ yếu tập trung thành phố lớn, chưa phát triển vùng nông thôn, thư ờng gặp khó khăn việc xác định mơ hình quản trị kinh doanh, định hướng phát triển thiếu hành lang pháp lý đ ể phát triển Mạng di động Theo Cục Viễn thông (Bộ Thông tin Truyền thông), thời gian qua, hạ tầng mạng viễn thông Việt Nam doanh nghiệp không ngừng đầu tư nâng cấp, mở rộng Đến nay, nhiều vùng lõm đư ợc phủ sóng, mạng di động có sử dụng liệu (2G, 3G, 4G) ph ủ sóng tới 99,8% dân số Tốc độ dịch vụ băng rộng di động (3G, 4G) đạt 35,14Mbps, đứng thứ 48/141 (tăng bậc so với 2020) Còn mạng 5G Bộ Thông tin Truyền thông cấp phép thử nghiệm 16 tỉnh, thành phố với 300 trạm phát sóng 5G, có tốc độ trung bình đạt từ 500 - 600Mbps, gấp 10 lần so với tốc độ 4G (Việt Nga, 2022) Hiện nay, có 07 nhà mạng di động với chất lượng dịch vụ di động tốt nhiều người sử dụng, đó là: Viettel, Vinaphone, Mobifone, Vietnamobile, Gmobile, I -Telecom, Reddi Bên c ạnh đó, mạng viễn thơng có mức độ ổn định số an toàn, an ninh mạng cao Năm 2021, theo báo cáo c Liên minh Bưu th ế giới (UPU) cơng bố lĩnh vực an tồn, an ninh mạng toàn cầu, Việt Nam có thăng tiến mạnh mẽ bảng xếp hạng quốc tế (GCI), từ vị trí 50 năm 2020 lên vị trí 25 năm 2021 trên tổng số 194 quốc gia, vùng lãnh th ổ; đứng thứ khu vực châu Á - Thái Bình Dương thứ khu vực Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á Liên minh Vi ễn thông quốc tế (ITU) xếp hạng Về số phát triển viễn thông (IDI) c Việt Nam ước tính xếp 74/176 quốc gia (tăng hạng so với năm 2020) (Hoàng Linh, 2022) Ngoài ra, việc xử lý SIM rác tích h ợp 4G cho điện thoại nhập Cục Viễn thông quan tâm Theo Cục Viễn thông, năm 2021 xử lý gần 1,1 triệu SIM có dấu hiệu thông tin thuê bao không đúng quy định; chặn 78 triệu gọi có dấu hiệu lừa đảo; xử lý 227.000 thuê bao phát tán gọi rác; 100% máy điện thoại nhập tích hợp 4G, có VoLTE; số máy điện thoại có VoLTE tăng 117%; số người sử dụng VoLTE tăng lần (Ictvietnam, 2022) Tuy nhiên, theo B ộ Thơng tin Truyền thơng, tình trạng SIM rác, tin nhắn, gọi rác, gọi giả mạo giảm nhiều tồn tại, số doanh nghiệp viễn thông chưa thực đúng quy định pháp luật, thực thi giải pháp khắc phục chưa triệt để; nhiều vũng lõm sóng trên c ả nước chưa phủ sóng Người dân sử dụng điện thoại di động thuê bao di đ ộng Hiện nay, Việt Nam, có số lượng người dân sử dụng điện thoại di động chiếm tỷ lệ cao, mà chủ yếu dùng Smartphone Theo C ục Viễn thông, đến cuối năm 2021, Việt Nam có 91,3 tri ệu thuê bao Smartphone Đến quý II/2022, có thêm tri ệu thuê bao sử dụng Smartphone, nâng tổng số thuê bao dùng Smartphone t ại Việt Nam lên số 93,5 triệu Ước tính tỷ lệ người trưởng thành sử dụng Smartphone đạt khoảng 73,5% Tuy nhiên, thách thức người dân tham gia sử dụng Mobile-Money, đó thói quen s dụng tiền mặt tâm lý e ng ại làm quen với loại hình toán điện tử Một số khuyến nghị Thứ nhất, Chính phủ cần xây dựng ban hành m ột hành lang pháp lý cho Mobile-Money Chúng ta biết rằng, hành lang p háp lý phù hợp thúc đẩy phát triển dịch vụ Mobile-Money, khơng kìm hãm phát triển dịch vụ Chính v ậy, để xây dựng hành lang pháp lý cần có tham gia phối hợp chặt chẽ bộ, ngành liên quan, như: Bộ Thông tin Truyền thông, Bộ Tài chính, Bộ Cơng an, NHNN ; đồng thời, cần học hỏi kinh nghiệm từ nước có dịch vụ Mobile-Money phát triển để đảm bảo tính phù hợp, đồng quán văn Xây dựng hành lang pháp lý cần hướng đến: (1) Mở rộng đối tượng tham gia, đây mơ hình đư ợc nhiều nước giới áp dụng thành cơng Cịn nước ta, cấp phép cho doanh nghi ệp viễn thông phép tham gia cung c ấp dịch vụ Mobile-Money, lĩnh vực khó thu hút đầu tư, thiếu sản phẩm dịch vụ mang tính mẻ sáng tạo, đồng thời khó phổ cập dịch vụ tới tất người dùng điểm bán hàng Trong khi, hệ thống ngân hàng, công ty Fintech phát triển có nhiều lợi thế, kinh nghiệm cung cấp dịch vụ toán điện tử Bên cạnh đó, cần tạo sân chơi bình đ ẳng cho tổ chức tham gia cung cấp dịch vụ Mobile-Money, qua đó thúc đ ẩy hợp tác tổ chức tham gia; (2) Nâng h ạn mức giao dịch MobileMoney lên, hạn mức c ản trở người thường xuyên chi tiêu mua sắm, khu vực thành thị Việc nâng hạn mức không đ ể chênh lệch so với ví điện tử thỏa mãn nhu cầu chi tiêu đa số người dân Việt Nam, đồng thời hạn chế tối đa loại tội phạm liên quan đến dịch vụ này; (3) Có sách cho người sử dụng dịch vụ Mobile-Money Chính sách ph ải mang lại lợi ích cho người sử dụng dịch vụ, tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài khác Thứ hai, Bộ Thơng tin Truy ền thông cần đạo doanh nghi ệp viễn thông tiếp tục đầu tư vào công ngh ệ, thiết bị viễn thông để nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo an toàn, an ninh mạng; tiếp tục phủ sóng vùng lõm sóng mạng 5G toàn quốc; giải dứt điểm SIM rác, gọi rác, thư rác Thứ ba, tổ chức tham gia cung c ấp dịch vụ cần trọng tới công tác đảm bảo an ninh, an toàn giao d ịch bảo vệ quyền lợi khách hàng nhằm hạn chế rủi ro xảy Các doanh nghiệp viễn thơng ngồi đầu tư vào cơng nghệ, thiết bị viễn thơng, cịn phải xây dựng mạng lưới điểm giao dịch chấp nhận toán tồn quốc, quy trình cung c ấp dịch vụ Mobile-Money đồng bộ, đồng thời đào tạo đội ngũ nhân viên đ ủ số lượng đảm bảo chất lượng; thực nhiều chương trình qu ảng cáo hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile-Money mang đến hiểu biết niềm tin người dân vào dịch vụ Các ngân hàng cần tiếp tục đầu tư xây dựng, nâng cấp hạ tầng kỹ thuật công nghệ số theo hướng đồng bộ, tập trung thống có khả năng tích hợp, kết nối với ngành, lĩnh vực khác Các công ty Fintech c ần đầu tư mở rộng hoạt động vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa; tr ọng vấn đề bảo mật thông tin để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Thứ tư, người dân nên sử dụng dịch vụ Mobile-Money, đây phương thức toán mang đ ến nhiều tiện lợi, dễ sử dụng an toàn Tài liệu tham khảo: Đỗ Quang Trị (2022), Cơ hội thách thức phát triển Fintech Việt Nam Truy cập tại: https://tapchicongthuong.vn/bai -viet/co-hoi-va-thachthuc-phat-trien-fintech-tai-viet-nam-86436.htm GSMA (2018), State of the industry report on Mobile -Money 2018 Truy cập tại: https://www.gsma.com/r/wp -content/uploads/2019/02/2018 -Stateof-the-Industry-Report-on-Mobile-Money-1.pdf GSMA (2021), State of the Industry Report on Mobile -Money 2021 Truy cập tai: https://www.gsma.com/mobilefordevelopment/wp content/uploads/2021/03/GSMA_State -of-the-Industry-Report-on-MobileMoney-2021_Full-report.pdf Hoàng Linh (2022), Năm 2021, doanh thu ngành TT&TT đ ạt 3.462.170 tỷ đồng, tăng trưởng 9% so với năm 2020 Truy cập tại: https://ictvietnam.vn/nam -2021-doanh-thu-nganh-tttt-dat-3462170-ty-dongtang-truong-9-so-voi-nam-2020-20211222155621615.htm Ictvietnam (2022), Vi ệt Nam khởi động nghiên cứu 6G năm 2022 Truy cập tại: http://www.cuctanso.vn/tin -tuc/pages/hoat-dong-sukien.aspx?ItemID=2998 Kiến An (2021), Lượng người dùng smartphone Việt Nam đứng top 10 toàn cầu Truy cập tại: https://vov.vn/cong-nghe/sanh-dieu/luongnguoi-dung-smartphone-o-viet-nam-dung-trong-top-10-toan-cau863220.vov Lê Anh Dũng (2022), Thanh tốn ện tử góp phần đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Truy cập tại: https://tapchinganhang.gov.vn/thanh toan-dien-tu-gop-phan-day-manh-thanh-toan-khong-dung-tien-mat.htm Minh Khôi (2022), M&A Fintech s ẽ sôi động Truy cập tại: https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/ vi/menu/rm/apph/tbnh/tbnh_chitie t? Thu Thủy (2022), Đẩy mạnh chuyển đổi số bảo đảm an ninh, an tồn thơng tin hoạt động ngân hàng Truy cập tại: https://tapchinganhang.gov.vn/day -manh-chuyen-doi-so-va-bao-dam-anninh-an-toan-thong-tin-trong-hoat-dong-ngan-hang.htm 10 Văn Phong (2022), Viettel đ ứng thứ 18 giới giá trị thương hiệu viễn thông Truy cập tại: https://www.qdnd.vn/giao -duc-khoa-hoc/tintuc/viettel-dung-thu-18-the-gioi-ve-gia-tri-thuong-hieu-vien-thong-685338 11 Vietnam Report (2021) Công bố Top 10 Công ty Công ngh ệ uy tín năm 2021 Truy cập tại: https://vietnamreport.net.vn/Cong -bo-Top-10-Cong-tyCong-nghe-uy-tin-nam-2021-9941-1049.html 12 Việt Nga (2022), Chuyển đổi hạ tầng số nhu cầu phát triển Truy cập tại: http://www.hanoimoi.com.vn/tin-tuc/Oto-xemay/1025119/chuyen -doiha-tang-so-vi-nhu-cau-phat-trien ... xa, biên giới hải đảo Việt Nam Hiện nay, Mobile- Money đư ợc triển khai thí điểm hứa hẹn phát triển nhanh chóng tương lai Tuy nhiên, xem xét ều kiện để phát triển Mobile- Money cho thấy cịn nhiều... cứu nư ớc Mobile- Money Cơ sở lý thuyết Mobile- Money 2.1 Khái niệm Mobile- Money Theo GSMA, Mobile- Money định nghĩa dịch vụ kết nối khách hàng mặt tài thơng qua mạng di động Mobile- Money bao gồm... phải phát triển phủ sóng phạm vi tồn quốc Thực trạng điều kiện phát triển Mobile- Money Việt Nam 3.1 Hành lang pháp lý Thứ nhất, văn pháp lý quy định hoạt động TTKDTM Thời gian qua, việc triển