Để thị trường ví điện tử việt nam phát triển ổn định, bền vững

ĐỂ THỊ TRƯỜNG VÍ ĐIỆN TỬ VIỆT NAM PHÁT TRIỂN ỔN ĐỊNH, BỀN VỮNG Những năm gần đây, số lượng người sử dụng ví điện tử ứng dụng tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) tăng m ạnh, từ đại dịch Covid-19 bùng phát Việc ngày nhiều ví điện tử có mặt thị trường với ưu đãi để thu hút khách hàng làm cu ộc đua ví điện tử trở nên sơi động Thay thu hút nhiều người dùng tốt, thị trường ví điện tử Việt Nam thời gian tới cạnh tranh thông qua tiện ích, trải nghiệm toán người dùng ưu thuộc ví điện tử giữ chân nhiều người dùng Do đó, th ị trường cần yếu tố hỗ trợ tảng pháp lý, giải pháp tổng thể khác để phát triển ổn định, an tồn bền vững Hơn 16 triệu ví điện tử hoạt động Bên cạnh ví điện tử phổ biến người dùng sử dụng nhiều MoMo, Moca, ZaloPay, ViettelPay, Payoo, ShopeePay (trư ớc Airpay) đây, thị trường lại xuất “tân binh” ví điện tử MobiFonePay Việc ngày nhiều ví điện tử có mặt thị trường với ưu đãi để thu hút khách hàng làm cu ộc đua ví điện tử trở nên sơi động Trong bối cảnh hạn chế lại dịch bệnh Covid-19 khiến nhiều người dùng chuyển từ hình thức mua sắm trực tiếp qua kênh online Các cổng toán, ví điện tử nắm bắt hội đưa nhiều chương trình ưu đãi tốn online ến cho tỷ lệ tốn hình thức tăng cao Hiện nay, ví điện tử hoạt động cung cấp đầy đủ tiện ích toán ện thoại, điện, nước, internet, tốn khoản vay, phí bảo hiểm, phí dịch vụ chung cư, dịch vụ cơng, học phí, mua vé (tàu, xe, máy bay) Ngoài vi ệc xây dựng cho trị chơi, chương trình ưu đãi riêng, ví cịn liên k ết với ngân hàng, cơng ty tài chính, sàn thương mại điện tử Lazada, Tiki, Shopee, Sendo, Zalora đ ể gia tăng trải nghiệm, tiện ích cho khách hàng Ví ện tử có nhiều tiện ích, phù hợp với tập khách hàng có lợi đua thu hút khách hàng Theo số liệu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), tính đến ngày 30/6/2021, Việt Nam, có 43 tổ chức khơng phải ngân hàng đư ợc NHNN cấp Giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian toán; có 37 t ổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử thị trường, với tổng số ví điện tử hoạt động khoảng 16,39 triệu ví (tăng kho ảng 2,75 triệu ví so với thời điểm cuối năm 2020) Ví điện tử hoạt động ví có giao dịch phát sinh giá trị tiền tệ vịng 12 tháng tính đến ngày báo cáo Theo báo cáo tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử, tháng đầu năm 2021, tổng số lượng giao dịch ví điện tử xử lý thành công đạt xấp xỉ 802,56 triệu món, với tổng giá trị giao dịch đạt khoảng 302,16 nghìn tỷ đồng (tăng 85,38% số lượng giao dịch 91,57% giá trị giao dịch so với kỳ năm 2020) Theo khảo sát Visa, b ối cảnh dịch bệnh Covid-19, người tiêu dùng Việt Nam dần ưu tiên lựa chọn sử dụng ví điện tử tốn khơng ti ếp xúc tốn mã QR Khảo sát cho thấy, 57% người tiêu dùng có t ới ba ứng dụng ví điện tử điện thoại, 55% người tiêu dùng ưa thích ứng dụng thực tất giao dịch Ví điện tử mở rộng liên kết ngân hàng: Tăng ti ện ích cho khách hàng Thực tế, Fintech (công ngh ệ tài chính) mảng hoạt động trải rộng nhiều ngành, lĩnh vực thuộc dịch vụ tài toán, ch ứng khoán, bảo hiểm, quản lý tài sản, chấm điểm tín dụng (credit scoring) Ở chừng mực đó, coi tổ chức trung gian tốn cung ứng dịch vụ ví điện tử cấp phép thân sinh động Fintech lĩnh vực toán Việt Nam Để đẩy nhanh chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng, tổ chức tín dụng Việt Nam thời gian qua chủ động lựa chọn hợp tác, sử dụng sản phẩm, giải pháp công nghệ, mạng lưới phân phối nhiều cơng ty Fintech nói chung tổ chức trung gian tốn nói riêng đ ể thực số hóa quy trình nghiệp vụ, tích hợp sâu vào hệ sinh thái số, cung ứng sản phẩm, dịch vụ qua kênh số an toàn, thuận tiện, phù hợp, lúc, nơi cho khách hàng Việc hợp tác mang đến sức mạnh cộng hưởng, đem lại nhiều lợi ích thiết thực cho nhiều bên nâng cao hiệu hoạt động (giảm chi phí, tăng doanh thu), mở rộng sở khách hàng, tiếp cận tập khách hàng mới, gia tăng tương tác, m ức độ sử dụng dịch vụ, tăng cường hội bán chéo sản phẩm, dịch vụ, nâng cao trải nghiệm giao dịch hài lịng khách hàng, góp ph ần thúc đẩy TTKDTM ph ổ cập tài Hiện nay, đơn vị vận hành ví điện tử tăng cường liên kết với ngân hàng để mở rộng phạm vi chuyển tiền toán cho ngư ời dùng Ngược lại, ngân hàng có l ợi mở rộng khách hàng tận dụng hệ sinh thái tốn s ẵn có kết nối với sàn thương mại điện tử, cửa hàng tiện lợi…, bối cảnh dịch bệnh diễn biến phức tạp, tốn khơng ti ếp xúc lên ngơi Chẳng hạn, MoMo kết nối trực tiếp với 28 ngân hàng nư ớc quốc tế lớn Việt Nam, với hệ thống điểm nạp/rút tiền phủ khắp toàn quốc, bật Circle K, Ministop, FPT Shop giúp vi ệc nạp rút tiền trở nên đơn giản, nhanh chóng Nhằm đưa lại nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng, m ới đây, MoMo Fintech phối hợp ngân hàng TPBank cho mắt sản phẩm Ví trả sau MoMo Với MoMo, ngư ời dùng đăng ký Ví trả sau MoMo vòng phút v ới hạn mức lên tới triệu đồng Khi toán hạn, khoản tiền chi tiêu trư ớc không bị tính lãi suất Sử dụng Ví trả sau MoMo, người dùng MoMo toán đư ợc hàng trăm dịch vụ MoMo, dịch vụ thiết yếu hàng ngày như: N ạp tiền, mua mã thẻ điện thoại, ăn uống nhà hàng, thức ăn nhanh, cà phê, tốn t ất hóa đơn điện, nước, internet, điện thoại trả sau, tiền siêu thị, cửa hàng tiện lợi, mua sắm dịch vụ giải trí, thời trang, sức khỏe, toán mua s ắm thương mại điện tử, vé máy bay, tàu, xe c ả toán cửa hàng điện tử Khơng bắt tay với ngân hàng, ví điện tử cịn hợp tác với cơng ty tài để cung cấp dịch vụ ví trả sau Từ đầu tháng 8/2021, Cơng ty tài FeCredit Ví ện tử ViettelPay triển khai hình thức ví trả sau, lãi suất 0%, cho phép ngư ời dùng nhận hạn mức triệu đồng để chi tiêu, miễn lãi 45 ngày tải ứng dụng ViettelPay Bên cạnh việc liên tục phát triển tính năng, hợp tác với đối tác tốn liên kết ngân hàng chiến lược Ví điện tử ZaloPay Hiện nay, ví điện tử liên kết trực tiếp với 19 ngân hàng để nạp, rút tiền, liên kết với 20 ngân hàng h ỗ trợ nạp tiền thông qua cổng Napas Như vậy, hàng triệu người dùng ngân hàng có th ể tiếp cận tảng tốn tồn di ện, khép kín liền mạch, bao gồm: Chuyển tiền liên ngân hàng, chuyển tiền qua Zalo chat, toán tất nhu cầu hàng ngày từ di chuyển, mua sắm, ăn uống đến hoạt động du lịch, giải trí Trong đó, Moca có liên k ết trực tiếp với 25 ngân hàng ngân hàng số Việt Nam Ví điện tử Moca mang đến cho người dùng trải nghiệm liền mạch thuận tiện, qua việc cho phép ngư ời dùng toán cho dịch vụ di chuyển, đặt đồ ăn, chợ hộ ứng dụng Grab Bên cạnh đó, ngư ời dùng cịn có th ể tốn cho d ịch vụ ngồi ứng dụng Grab tốn hóa đơn, n ạp tiền điện thoại, toán cửa hàng, mua sắm trực tuyến Có thể nói, việc doanh nghiệp Fintech (trong có ví ện tử) liên kết với ngân hàng tạo nhiều giá trị cho tảng toán s ố nâng cao trải nghiệm người dùng Liên kết không làm thay đổi mơ hình kinh doanh ngân hàng, mà thay vào v ới ngân hàng đưa cách tiếp cận khách hàng Mặt khác, ví điện tử trở thành “cánh tay nối dài” ngân hàng, mang d ịch vụ tài đến với người dân khắp miền đất nước, vùng sâu, vùng xa Sự sôi động thị trường ví điện tử lên ngơi tốn không tiếp xúc tạo đà cho phát tri ển TTKDTM Việt Nam Tuy nhiên, m ột phận khơng nhỏ người dân cịn e ngại tính an tồn, b ảo mật tiếp cận hình thức tốn đại, thói quen dùng ti ền mặt phổ biến Một số người dùng sở hữu lúc nhiều ví điện tử chủ yếu để “săn” ưu đãi, khuyến mại, sau thời gian rời bỏ Đa số khách hàng lựa chọn ví tiện ích, thực nhiều giao dịch, dịch vụ hệ sinh thái số đa dạng Tương lai khơng xa, nhi ều hình thức phương tiện toán đời, thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng Trong đó, ph ải kể đến Mobile Money (thanh tốn hàng hóa, d ịch vụ có giá trị nhỏ), với khác biệt lợi khơng u c ầu phải có tài khoản ngân hàng sử dụng tốn ví điện tử Tiền dùng để giao dịch toán Mobile Money số tiền tài khoản di động người sử dụng Dù hạn mức giao dịch hàng tháng tiền di động 10 triệu đồng (trong hạn mức ví điện tử gấp 10 lần số - 100 triệu đồng tháng), Mobile Money phù hợp với người dân khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, đ ặc biệt nơi hệ thống tài ngân hàng chưa phát triển, người dân chưa khơng có khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng Vậy, đâu giải pháp để ví điện tử cạnh tranh lành m ạnh, “giữ chân” khách hàng, mở rộng thị trường phát triển bền vững tương lai? Đảm bảo cho thị trường ví điện tử phát triển ổn định, bền vững Thực tế, thói quen sử dụng tiền mặt người dân hình thành từ lâu Để thay đổi thói quen đó, c ần có thời gian, nguồn lực cơng nghệ, tài chính, pháp lý Khuy ến giảm giá cách hiệu để hấp dẫn người dùng, theo tâm lý tự nhiên giúp họ có mong muốn trải nghiệm, từ thay đổi thói quen Tuy nhiên, vi ệc giữ khách hàng lâu dài, thư ờng xuyên không phụ thuộc nhiều vào điều mà cịn trải nghiệm, tính ổn định vấn đề an toàn, bảo mật Để thị trường ví điện tử Việt Nam phát triển bền vững, xa thúc đẩy TTKDTM phổ cập tài Việt Nam, cần giải pháp tổng thể sau: Thứ nhất, chế sách hành lang pháp lý, th ời gian qua, nhằm thực hóa mục tiêu Chính phủ thúc đẩy TTKDTM tài tồn diện, NHNN khơng ngừng hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian tốn nói chung d ịch vụ ví điện tử nói riêng Đặc biệt, ngày 22/11/2019, Thống đốc NHNN ban hành Thông tư số 23/2019/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 39/2014/TT-NHNN ngày 11/12/2014 c Thống đốc NHNN hướng dẫn dịch vụ trung gian toán, với nhiều điểm tạo thuận lợi cho tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán ví ện tử, tăng cường an ninh, an tồn b ảo vệ quyền lợi khách hàng sử dụng ví Theo đó, Thơng tư cho phép khách hàng đư ợc kết nối ví xác minh danh tính với nhiều tài khoản toán, thẻ ghi nợ khách hàng, cho phép khách hàng trì nhi ều tài khoản ví Về đảm bảo hoạt động ví điện tử an tồn, lành mạnh, phịng, chống rửa tiền, phịng ngừa gian lận bảo vệ quyền lợi khách hàng, Thơng tư có nh ững quy định tổ chức ví điện tử mở trì số dư tài khoản đảm bảo cho ví điện tử ngân hàng thương mại; cung cấp công cụ để phục vụ việc giám sát NHNN, Thông tư có quy đ ịnh định danh khách hàng mở ví, hành vi khơng đư ợc phép, bị cấm cung ứng, sử dụng dịch vụ ví điện tử, quy định mục đích sử dụng ví cho hàng hóa, dịch vụ hợp pháp, giới hạn phạm vi nạp, rút tiền vào/ra ví liên k ết tài khoản Thời gian tới, NHNN cần tiếp tục phối hợp bộ, ngành liên quan xây dựng, hoàn thiện hành lang pháp lý lĩnh v ực TTKDTM nói chung Fintech nói riêng s đảm bảo hài hịa lợi ích cơng ty Fintech, ngân hàng quy ền lợi hợp pháp khách hàng, đồng thời đảm bảo mục tiêu vĩ mơ khác an tồn tài ti ền tệ quốc gia Đích đến cuối đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp người sử dụng dịch vụ, thúc đẩy TTKDTM tài tồn di ện Việt Nam Theo đó, quan ban hành sách c ần tiếp tục nắm bắt thực tiễn, tổng hợp khó khăn, vư ớng mắc từ thị trường nghiên cứu xu hư ớng phát triển, thông lệ quốc tế phù hợp hoạt động ví điện tử để hoàn thiện hành lang pháp lý thuận lợi, an toàn, lành m ạnh cho hoạt động trung gian tốn nói chung hoạt động cung ứng ví điện tử nói riêng Việt Nam Bên cạnh đó, sách cần tập trung cho phát tri ển sở hạ tầng, xây dựng hệ sinh thái toán s ố nâng cấp hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, phát tri ển hệ thống chuyển mạch, tích hợp đồng hạ tầng kỹ thuật toán, ứng dụng ngân hàng với ngành, lĩnh vực dịch vụ khác Ngoài ra, b ộ, ngành liên quan cần nghiên cứu thêm quy định quản lý cạnh tranh lĩnh vực ví điện tử, thương mại điện tử để đảm bảo sách lành mạnh, công thị trường doanh nghiệp Đồng thời, quan Nhà nư ớc cần phối hợp đẩy mạnh TTKDTM lĩnh vực công hành cơng c ả thành thị, nơng thơn gắn với triển khai thực Chiến lược tài tồn di ện quốc gia Thứ hai, phía tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán: Th ời gian tới, Đề án phát triển tốn khơng dùng ti ền mặt giai đoạn 2021 - 2025 Nghị định chế thử nghiệm có kiểm sốt (Sandbox Regulatory) đ ối với Fintech lĩnh vực ngân hàng ban hành, ngân hàng công ty Fintech c ần tập trung triển khai quy định TTKDTM sẵn sàng điều kiện, hạ tầng công nghệ, sản phẩm nhân lực cho việc triển khai Sandbox Regulatory Để có hướng phát triển ổn định, bền vững, cơng ty cung ứng dịch vụ ví điện tử cần xác định phát triển đáp ứng hai tiêu chí vừa tạo lợi ích cho xã hội cần đảm bảo tài cho doanh nghi ệp; tránh tình trạng “đốt tiền lấy người dùng” khơng có đư ợc trung thành khách hàng, hết khuyến mại khách hàng không tiếp tục sử dụng dịch vụ để doanh nghiệp tạo lợi nhuận Ví điện tử có hội để phát triển, bứt phá hay không phụ thuộc vào lợi ích mang đến cho người dùng, tiện ích đa dạng, sử dụng nhanh chóng, an tồn Trước nhu cầu cao người dùng tính tiện ích bối cảnh xã hội ngày phát triển nhanh mạnh nay, công ty Fintech cần tiếp tục xây dựng hệ sinh thái tốn qua ví điện tử Ví điện tử sở hữu hệ sinh thái “hoàn hảo”, phục vụ đầy đủ nhu cầu hàng ngày ghi ểm từ phía người dùng Do đó, khơng thu hút khách hàng từ chương trình khuyến mại hấp dẫn, tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán (tr ong có ví điện tử) cần nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ, tăng cường hợp tác, hoàn thiện hệ sinh thái số, song song với việc tăng cường công nghệ bảo mật nhằm mang lại giá trị hữu ích, thuận tiện tạo tin cậy cho khách hàng Bên cạnh hệ sinh thái đa dạng, ví điện tử cần có “điểm nhấn riêng” mang tính chi ến lược, tạo xu thị trường Đơn cử ví VnPay tập trung vào phát triển tính ví gia đình Cùng với đó, cơng ty Fintech c ần phối hợp với ngân hàng đ ẩy mạnh công tác truyền thông để người dân (đặc biệt vùng sâu, vùng xa, vùng nơng thơn) hiểu lợi ích việc TTKDTM, tiện ích ví điện tử mang lại, nâng cao kỹ sử dụng dịch vụ tài chính, từ thay đổi thói quen dùng tiền mặt khắc phục tâm lý e ngại tiếp cận với công nghệ tốn Thứ ba, phía người sử dụng dịch vụ, đảm bảo an toàn giao dịch ví điện tử, giao dịch ngân hàng trực tuyến, khách hàng/ngư ời sử dụng cần tuân thủ nguyên tắc bảo mật theo hư ớng dẫn ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn (ví ện tử) nhằm đảm bảo thực giao dịch toán chuyển tiền, dịch vụ liên quan cách an toàn, bảo mật Khi gặp cố, khách hàng cần bình tĩnh phối hợp với ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn ví điện tử để giải Khách hàng/người sử dụng cần chủ động giữ kín thông tin cá nhân/thông tin tài kho ản, không tiết lộ cho bên thứ ba hình thức để tránh trường hợp bị sơ hở, chủ quan bị lợi dụng gây tiền, tài sản; đặc biệt là, cần nâng cao cảnh giác với thủ đoạn tội phạm mạng, giao dịch toán, chuy ển tiền trực tuyến nên thực giao dịch với doanh nghiệp cung ứng dịch vụ có uy tín thị trường Tài liệu tham khảo: Cổng thông tin điện tử NHNN: sbv.gov.vn Dự thảo Nghị định chế thử nghiệm có kiểm sốt Fintech lĩnh vực ngân hàng Thông tư số 23/2019/TT-NHNN ngày 22/11/2019 c Thống đốc NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 39/2014/TT-NHNN ngày 11/12/2014 Thống đốc NHNN hướng dẫn dịch vụ trung gian toán www.moca.vn ww.zalopay.vn www.momo.vn ... mà cịn trải nghiệm, tính ổn định vấn đề an tồn, bảo mật Để thị trường ví điện tử Việt Nam phát triển bền vững, xa thúc đẩy TTKDTM phổ cập tài Việt Nam, cần giải pháp tổng thể sau: Thứ nhất, chế... dịch vụ ví điện tử thị trường, với tổng số ví điện tử hoạt động khoảng 16,39 triệu ví (tăng kho ảng 2,75 triệu ví so với thời điểm cuối năm 2020) Ví điện tử hoạt động ví có giao dịch phát sinh giá... triển bền vững tương lai? Đảm bảo cho thị trường ví điện tử phát triển ổn định, bền vững Thực tế, thói quen sử dụng tiền mặt người dân hình thành từ lâu Để thay đổi thói quen đó, c ần có thời